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  • Capítulo 11

    Capítulo 11

    Capítulo 11
    Imagen de Melinda Gimpel

    ¿Qué es el Capítulo 11?

    El Capítulo 11, o Chapter 11, es una forma de quiebra o bancarrota que implica la reorganización de los negocios, las deudas y los activos de un deudor, y por esa razón se conoce como quiebra de «reorganización».

    Las corporaciones, que reciben el nombre del código 11 de quiebras de los EE. UU., generalmente presentan el Capítulo 11 si necesitan tiempo para reestructurar sus deudas. Esta versión de la quiebra le da al deudor un nuevo comienzo. Sin embargo, los términos están sujetos al cumplimiento por parte del deudor de sus obligaciones en virtud del plan de reorganización.

    La bancarrota del Capítulo 11 es la más compleja de todos los casos de bancarrota. También suele ser la forma más cara de procedimiento de quiebra. Por estas razones, una empresa debe considerar la reorganización del Capítulo 11 solo después de un análisis y una exploración cuidadosos de todas las demás alternativas posibles.

    ¿Cómo funciona el Capítulo 11?

    Durante un procedimiento del Capítulo 11, el tribunal ayudará a una empresa a reestructurar sus deudas y obligaciones. En la mayoría de los casos, la empresa permanece abierta y funcionando. Muchas grandes empresas estadounidenses se declaran en bancarrota del Capítulo 11 y se mantienen a flote. Entre estos negocios se incluyen el gigante automotriz General Motors, la aerolínea United Airlines, la tienda minorista K-mart y miles de otras corporaciones de todos los tamaños. Las corporaciones, sociedades y compañías de responsabilidad limitada (LLC) generalmente presentan el Capítulo 11, pero en raras ocasiones las personas con una gran cantidad de deudas que no califican para el Capítulo 7 o 13 pueden ser elegibles para el Capítulo 11. Sin embargo, el proceso no es uno rápido.

    Un negocio en medio de la presentación del Capítulo 11 puede seguir funcionando. En la mayoría de los casos, el deudor, llamado “deudor en posesión”, maneja el negocio como de costumbre. Sin embargo, en casos que involucran fraude, deshonestidad o incompetencia grave, un fideicomisario designado por el tribunal interviene para administrar la empresa durante todo el proceso de quiebra.

    La empresa no puede tomar algunas decisiones sin el permiso de los tribunales. Estos incluyen la venta de activos, que no sean inventarios, iniciar o rescindir un contrato de alquiler y detener o expandir las operaciones comerciales. El tribunal también tiene control sobre las decisiones relacionadas con la contratación y el pago de abogados y la celebración de contratos con proveedores y sindicatos. Finalmente, el deudor no puede tramitar un préstamo que comenzará después de que se complete la quiebra.

    En el Capítulo 11, el individuo o empresa que se declara en quiebra tiene la primera oportunidad de proponer un plan de reorganización. Estos planes pueden incluir la reducción de operaciones comerciales para reducir los gastos, así como la renegociación y reestructuración de sus deudas. En algunos casos, los planes implican la liquidación de todos los activos para reembolsar a los acreedores. Si el camino elegido es factible y justo, los tribunales lo aceptan y el proceso avanza.

    Consideraciones especiales.

    La Ley de Reorganización de Pequeñas Empresas (Small Business Reorganization Act) del 2019, que entró en vigencia el 19 de febrero de 2020, agregó un nuevo subcapítulo V al Capítulo 11 diseñado para facilitar la bancarrota para las pequeñas empresas, que se “definen como entidades con menos de aproximadamente $ 2.7 millones en deudas que también cumplen con otros criterios”, según el Departamento de Justicia de Estados Unidos. La ley “impone plazos más cortos para completar el proceso de quiebra, permite una mayor flexibilidad en la negociación de planes de reestructuración con los acreedores y prevé un fideicomisario privado que trabajará con el deudor de la pequeña empresa y sus acreedores para facilitar el desarrollo de un plan consensuado de reorganización .”

    La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES), promulgada por el presidente el 27 de marzo de 2020, elevó el límite de deuda del subcapítulo V del Capítulo 11 a $ 7 500 000 de dólares. El cambio se aplica a las quiebras presentadas después de la promulgación de la Ley CARES.

  • Roth IRA vs. IRA tradicional: ¿Cuál es la diferencia?

    Roth IRA vs. IRA tradicional: ¿Cuál es la diferencia?

    Diferencia entre Roth IRA y IRA tradicional
    Imagen de Alexander Schimmeck

    Roth IRA vs. IRA tradicional: descripción general.

    Las cuentas individuales de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) son vehículos con ventajas impositivas diseñadas para ahorros e inversiones a largo plazo. Si bien algunas IRA están disponibles en el lugar de trabajo, las dos más comunes están diseñadas para que los inversores las utilicen por su cuenta: la IRA tradicional, establecida en 1974, y la Roth IRA, introducida en 1997 y nombrada en honor a su patrocinador, Sen . William Roth.

    Si bien estas cuentas tienen similitudes, como el crecimiento libre de impuestos de las inversiones dentro de ellas, también difieren en algunas formas clave, principalmente en lo que respecta a las deducciones de impuestos, la accesibilidad de los fondos y estándares de elegibilidad.

    Diferencias clave: exenciones fiscales.

    Tanto las IRA tradicionales como las Roth IRA ofrecen generosas exenciones fiscales. Sin embargo, estas exenciones aplican de manera distinta para cada una.

    Las contribuciones tradicionales de IRA son deducibles de impuestos para las declaraciones de impuestos estatales y federales para el año en que realiza la contribución. Como resultado, los retiros, conocidos oficialmente como distribuciones, se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta cuando los hace, presumiblemente durante la jubilación.

    Las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales generalmente reducen su ingreso gravable en el año de contribución. Eso reduce su ingreso bruto ajustado lo que posiblemente lo ayude a calificar para otros incentivos tributarios que de otra manera no obtendría.

    Con las cuentas IRA Roth, no obtiene una deducción de impuestos cuando realiza una distribución, por lo que no reducen su ingreso bruto ajustado ese año. Sus retiros durante la jubilación, por lo tanto, están libres de impuestos. El dueño de la cuenta Roth IRA ya pagó los impuestos de estas contribuciones por adelantado, por así decirlo, por lo que no debe nada al final.

    En otras palabras, es lo opuesto a la IRA tradicional.

    Diferencias clave: límites de ingresos.

    Cualquier persona con ingresos del trabajo que sea menor de 70.5 años puede contribuir a una IRA tradicional. El hecho de que la contribución sea totalmente deducible de impuestos depende de sus ingresos y de si usted (o su cónyuge, si está casado) está patrocinado por un empleador o un plan de jubilación, como un 401 (k) .

    Las cuentas IRA Roth no tienen restricciones de edad, pero tienen restricciones de elegibilidad por ingresos.

    Diferencias clave: reglas de distribución.

    Otra diferencia entre las IRA tradicionales y las Roth radica en los retiros. Con las IRA tradicionales, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD por sus siglas en inglés), retiros obligatorios sujetos a impuestos de un porcentaje de sus fondos, a la edad de 70.5 años, ya sea que necesite el dinero o no. El IRS ofrece hojas de trabajo para calcular su RMD anual, el cual se basa en su edad y el tamaño de su cuenta.

    Las cuentas IRA Roth no conllevan distribuciones mínimas obligatorias: no es necesario que retire dinero a ninguna edad, ni siquiera durante su vida. Esta función las convierte en vehículos ideales para la transferencia de riqueza.

    Los beneficiarios de las IRA Roth tampoco deben impuestos sobre la renta sobre los retiros, aunque están obligados a aceptar distribuciones o transferir la cuenta a una IRA propia.

    Diferencias clave: retiros antes de la jubilación.

    Si retira dinero de una cuenta IRA tradicional antes de los 59.5 años, pagará impuestos y una multa del 10% por retiro anticipado.

    Puede evitar la multa en algunas circunstancias especializadas: si usa el dinero para pagar gastos calificados como comprador de vivienda por primera vez (hasta $ 10,000) o gastos calificados de educación superior. Dificultades, como discapacidades y ciertos niveles de gastos médicos no reembolsables también pueden estar exentos de la multa, pero aún pagará impuestos sobre la distribución.

    Por el contrario, puede retirar sumas equivalentes a sus contribuciones Roth IRA sin penalización y libres de impuestos en cualquier momento, por cualquier motivo, incluso antes de los 59.5 años.

    Ahora, se aplican reglas diferentes si retira ganancias (sumas superiores a la cantidad que contribuyó) de su Roth IRA. Normalmente buscarán «golpearlo» con esas. Si desea retirar las ganancias, puede evitar impuestos y la multa por retiro anticipado del 10% si ha tenido la cuenta Roth IRA durante al menos cinco años y al menos una de las siguientes circunstancias aplica:

    • Tiene al menos 59 años y medio.
    • Tiene una discapacidad permanente.
    • Muere y el dinero es retirado por su beneficiario o patrimonio.
    • Usa el dinero (hasta un máximo de por vida de $ 10,000) para la compra de una vivienda por primera vez.

    Si ha tenido la cuenta por menos de cinco años, aún puede evitar la multa del 10% por retiro anticipado si:

    • Tiene al menos 59 años y medio.
    • El retiro se debe a una discapacidad o ciertas dificultades económicas.
    • Su patrimonio o beneficiario hizo el retiro después de su muerte.
    • Utiliza el dinero (hasta un máximo de por vida de $ 10,000) para la compra de una vivienda por primera vez, gastos de educación calificados o ciertos costos médicos.

    Consideraciones especiales para cuentas IRA tradicionales y Roth IRA.

    Una consideración clave a la hora de decidir entre una IRA tradicional y una Roth IRA es cómo cree que sus ingresos futuros y, por extensión, su categoría de impuestos sobre la renta, se compararán con su situación actual.

    En efecto, debe determinar si la tasa de impuestos que paga en sus contribuciones de Roth IRA hoy será mayor o menor que la tasa que pagaría en las distribuciones de su IRA tradicional más adelante.

    Aunque los ingresos brutos disminuyen durante la jubilación, los ingresos imponibles a veces no. Estará recaudando los beneficios del Seguro Social y es posible que obtenga ingresos de inversiones. Puede optar por realizar un trabajo de consultoría o autónomo, sobre el que tendrá que pagar el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia.

    Y una vez que los niños crecen y usted deja de contribuir a los ahorros de la jubilación, pierde valiosas deducciones y créditos fiscales. Todo esto podría dejarlo con ingresos imponibles más altos, incluso después de que deje de trabajar a tiempo completo.

    En general, si cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, una IRA Roth puede ser la mejor opción. Si espera estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación, una IRA tradicional podría tener más sentido financiero. Obtendrá beneficios fiscales hoy mientras se encuentre en el nivel superior y pagará impuestos más adelante a una tasa más baja.

    Conclusión

    Una forma en que los dos tipos de IRA no difieren: en términos de administración. La mayoría de las casas de bolsa actúan como custodios tanto de las cuentas Roth como de las IRA tradicionales con los mismos mínimos, tarifas y términos para cada una.

  • 5 pasos para abrir una cuenta IRA Roth

    Las cuentas IRA Roth son una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación. Si bien no hay un beneficio fiscal por adelantado, obtiene ingresos libres de impuestos durante la jubilación, incluso sobre las ganancias que se han acumulado a lo largo de los años. Tampoco hay distribuciones mínimas requeridas para las cuentas IRA Roth durante su vida. Eso significa que puede dejar que el dinero siga creciendo hasta que lo necesite, o incluso podría dejar ingresos libres de impuestos a sus beneficiarios.

    El Roth es especialmente beneficioso para las personas más jóvenes, que tienen décadas para acumular su dinero antes de la jubilación. No hay límites de edad para crear una cuenta Roth IRA.

    Una ventaja más: es muy fácil abrir una cuenta Roth IRA, ya sea en línea o en persona. Así es cómo.

    1. Asegúrese de ser elegible.

    La mayoría de las personas son elegibles para contribuir a una cuenta IRA Roth o Roth IRA, siempre que hayan obtenido ingresos durante el último año. No obstante, existen límites de ingresos basados ​​en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI por sus siglas en inglés).

    • Para el año fiscal 2019, la capacidad de una persona para contribuir a una IRA Roth comienza a disminuir gradualmente a partir de $ 122 000 y desaparece por completo en $ 137 000. Para las parejas, la contribución comienza a disminuir  en $ 193 000 y se elimina por completo en $ 203 000.
    • Para el año fiscal 2020, el ingreso límite comienza a disminuir gradualmente para una persona a partir de $ 124 000 y lo hace completamente a los $ 139 000. Para parejas, es de $ 196 000 a $ 206 000.

    También hay límites a la cantidad máxima que puede invertir en una cuenta IRA Roth cada año.

    • Para el 2019 y 2020, puede contribuir $ 6 000 a una IRA, más otros $ 1 000 si tiene 50 años o más. (Si tiene más de una IRA, como una cuenta tradicional con impuestos diferidos y una cuenta Roth, el límite combinado permanece igual).
    1. Decida dónde abrir su cuenta IRA Roth.

    Casi todas las empresas de inversión ofrecen cuentas Roth IRA. Si tiene una IRA tradicional existente, la misma compañía probablemente pueda abrir una IRA Roth por usted.

    Haga estas preguntas mientras decide dónde abrir la cuenta:

    • ¿Hay alguna tarifa para abrirla o mantenerla?
    • ¿La empresa brinda servicio al cliente en línea o por teléfono?
    • ¿Ofrece la compañía los tipos de inversiones que está buscando, ya sea ETF, fondos con fecha objetivo, fondos administrados activamente o acciones y bonos?
    • ¿Cuánto cuesta comerciar? Esto es especialmente importante si planea comprar y vender con frecuencia en su cuenta.

    Hay muchas agencias de corretaje en línea que ofrecen cuentas IRA Roth, y algunas son mejores que otras.

    La institución financiera con la que abre la cuenta se llama «custodio» porque toma la custodia de su dinero.

    1. Complete el papeleo.

    La mayoría de los bancos y las casas de bolsa tienen una página web para las cuentas IRA Roth que puede visitar al comenzar el proceso. Es posible que pueda completar la solicitud en línea o puede hablar con alguien del servicio al cliente si tiene preguntas.

    Necesitará lo siguiente:

    • Licencia de conducir u otra forma de identificación oficial con fotografía.
    • Su número de seguro social.
    • El número de ruta de su banco y su número de cuenta corriente o de ahorros para que pueda transferir dinero directamente a su nueva cuenta.
    • El nombre y la dirección de su empleador.
    • El nombre, la dirección y el número de seguro social del beneficiario de su plan (la persona que recibirá el dinero en la cuenta si usted fallece).

    Es muy importante nombrar uno o más beneficiarios. Esto facilitará que la cuenta pase a otra persona sin tener que pasar por una sucesión. Recuerde mantener actualizada la designación de su beneficiario, especialmente después de eventos como matrimonios, divorcios o la muerte de un beneficiario.

    1. Haga sus elecciones de inversión.

    La empresa financiera lo ayudará a abrir la cuenta, pero deberá decidir cómo desea invertir el dinero que se destina a su Roth. Esta puede ser la parte más difícil de iniciar un Roth.

    Hay tres enfoques básicos para elegir inversiones para su Roth IRA.

    • Diseñe su propia cartera eligiendo una selección de las muchas opciones disponibles en la mayoría de las instituciones financieras.
    • Compre un fondo de ciclo de vida o fecha objetivo. Es como una cartera lista para usar diseñada por una compañía de inversiones para alguien de su edad.
    • Consulte a un asesor financiero, ya sea uno que trabaje con esa institución financiera o uno independiente de su elección.

    Algunas consideraciones sobre cada una de estas opciones:

    Diseñe su propia cartera.

    Si va a diseñar su propia cartera de inversiones dentro de su Roth IRA, es importante elegir inversiones en función de su nivel de comodidad y sus expectativas hasta su jubilación.

    Muchas personas invierten más en bonos a medida que envejecen porque los bonos son más estables que las acciones. Por otro lado, las acciones históricamente han producido rendimientos más altos, por lo que existe una compensación.

    Las nuevas reglas generales sugieren mantener una parte considerable de las acciones en su cartera incluso a medida que envejece. Esto se debe a que las personas viven más tiempo, a menudo tienen menos ahorros para la jubilación y pueden enfrentar mayores gastos médicos.

    Muchos expertos recomiendan comprar de dos a seis fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa, algunos compuestos por acciones y otros por bonos, y mantener un pequeño porcentaje de su cuenta en efectivo o equivalentes de efectivo, como fondos del mercado monetario.

    Compre un fondo de ciclo de vida o fecha objetivo

    Estos fondos, que consisten en una combinación de acciones y bonos, están diseñados para ajustarse automáticamente con el tiempo, moviéndose hacia opciones de inversión más seguras a medida que se acerca la edad de jubilación.

    Si compra un fondo con fecha objetivo, recuerde que está diseñado para ser su cartera de jubilación completa. Es mejor comprar solo uno.

    Consultar a un asesor.

    Algunas personas prefieren contratar a un asesor, como un planificador financiero de pago único, para que le ayude a elegir inversiones para sus cuentas Roth IRA. Otros confían en la orientación gratuita o pagada de la empresa a la que pertenece el custodio de su cuenta.

    De cualquier manera, asegúrese de hacer preguntas para saber lo que está obteniendo y si es apropiado para sus objetivos.

    1. Configure su programa de contribuciones.

    Si su banco se lo permite, puede configurar transferencias mensuales desde su cuenta bancaria a su Roth IRA. Alternativamente, puede decidir hacer una contribución anual, siempre y cuando aún cumpla con los requisitos de ingresos.

    Puede contribuir a su Roth IRA hasta la fecha de presentación de impuestos del año siguiente, normalmente el 15 de abril.

    Después de haber abierto su cuenta.

    Asegúrese de leer sus estados de cuenta habitualmente y tómese el tiempo para re-evaluar cuidadosamente sus opciones de inversión al menos una vez al año. Es posible que desee comprar y vender inversiones en ese momento para reequilibrar su cuenta.

    Con el tiempo, a medida que los mercados suben y bajan, el valor de sus inversiones cambiará. Por ejemplo, supongamos que comenzó el año con una cartera que tenía un 30% de fondos de bonos y un 70% de fondos de acciones. Puede encontrar que al final de un año, la cartera ha cambiado. Si las acciones han bajado de valor, ahora puede ser un 40% de bonos y un 60% de acciones.

    Cuantas más inversiones posea, más complicado será el reequilibrio. Por lo general, esto se vuelve más importante cuanto más cerca está de la jubilación; que es cuando puede reequilibrar para aumentar el porcentaje de activos de renta fija menos volátiles, como los bonos.

    Si tiene un fondo con una fecha objetivo, no necesita preocuparse por el reequilibrio, pero es inteligente verificar su cuenta.

    Muchos expertos financieros dicen que todos deberían tener una cuenta IRA Roth si son elegibles. Nunca es demasiado temprano (o, a diferencia de las IRA tradicionales, demasiado tarde) para abrir una cuenta Roth IRA, y es fácil comenzar.

  • Seguro de responsabilidad comercial

    Seguro de responsabilidad comercial

    Seguro de responsabilidad comercial
    Imagen de Mike Petrucci

    ¿Qué es el seguro de responsabilidad comercial?

    El seguro de responsabilidad comercial protege los intereses financieros de las empresas y los propietarios de negocios en caso de que enfrenten demandas formales o reclamos de terceros. Dichas pólizas cubren las responsabilidades financieras directas cometidas, así como los gastos de defensa legal. Los tres tipos principales de seguros de responsabilidad empresarial son:

    • Seguro de responsabilidad civil
    • Seguro de responsabilidad profesional
    • Seguro de responsabilidad por productos

    Comprensión del seguro de responsabilidad comercial.

    Los propietarios de pequeñas empresas ponen en riesgo sus finanzas personales en caso de una demanda relacionada con la empresa. Las sociedades y las empresas unipersonales son particularmente vulnerables a gastos exorbitantes y, en consecuencia, son las más necesitadas de este tipo de cobertura de seguro. Incluso bajo la estructura de una corporación de responsabilidad limitada (LLC por sus siglas en inglés), un propietario aún puede estar expuesto a riesgos personales.

    El seguro de responsabilidad comercial protege los activos de una empresa y paga las obligaciones legales, como los costos médicos incurridos por un cliente que se lastima en la propiedad del negocio, así como cualquier lesión en el trabajo sufrida por los empleados. El seguro de responsabilidad también cubre el costo de la defensa legal de una empresa, así como el pago de cualquier oferta de liquidación o adjudicación que una empresa esté obligada a pagar según los juicios legales dictados en su contra. Estos costos pueden incluir daños compensatorios, pérdidas no monetarias sufridas por la parte lesionada y daños punitivos.

    Para las empresas que alquilan la propiedad inmobiliaria comercial en la que operan, el seguro de responsabilidad general protege contra la responsabilidad por daños que puedan sufrir debido a incendios, moho, inundaciones u otras catástrofes físicas.

    Por último, el seguro de responsabilidad comercial también cubre reclamos de publicidad falsa o engañosa, incluida difamación, calumnia e infracción de derechos de autor.

    El costo del seguro de responsabilidad comercial.

    Los costos de cobertura generalmente están determinados por los niveles de riesgo percibidos de una empresa. Un contratista de construcción que se ocupa de equipos pesados ​​y maquinaria peligrosa, como grúas y montacargas, pagará más por la cobertura que un contador que se sienta detrás de un escritorio.

    Las empresas que caen en la categoría de menor riesgo pueden considerar la póliza de propietario de una empresa, que combina la responsabilidad general y el seguro de propiedad a una tasa más rentable. Cualquier póliza de seguro de responsabilidad comercial nueva o adicional debe contener cláusulas de exclusión para evitar la duplicación de cobertura de proveedores de seguros competidores, minimizando así los costos.

  • Invertir en Oro

    Invertir en Oro

    Invertir en oroLos inversores que buscan invertir en oro directamente tienen tres opciones: pueden comprar el activo físico, pueden comprar acciones de un fondo mutuo o cotizado en bolsa que replica el precio del oro, o pueden negociar futuros y opciones. en el mercado de materias primas. Los inversores promedio, por ejemplo, pueden comprar monedas de oro, mientras que los inversores sofisticados implementan estrategias utilizando opciones sobre futuros de oro.

    Comprar lingotes de oro.

    En comparación con otras materias primas, el oro es más accesible para el inversionista promedio, porque una persona puede comprar fácilmente lingotes de oro (el metal amarillo real, en forma de moneda o barra), de un comerciante de metales preciosos o, en algunos casos, de un banco o corretaje.

    Las barras, o lingotes están disponibles en tamaños que van desde una oblea de un cuarto de onza hasta un ladrillo de 400 onzas, pero las monedas suelen ser la opción para los nuevos inversores. No debe confundirse con las monedas numismáticas antiguas, estas son nuevas emisiones cuyo precio se basa en su contenido de oro, más una prima del 1% al 5%. Para obtener la máxima liquidez, la mayoría de los compradores optan por las monedas de oro de mayor circulación, incluidas el Krugerrand sudafricano, el Águila americana y la Hoja de arce canadiense. Cualquiera que sea su preferencia, asegúrese de comprarlo a un distribuidor de confianza, ya sea en persona o por Internet. Obviamente, las monedas de oro requieren ser almacenadas en un lugar seguro, ya sea en una caja fuerte en el hogar o en una caja de seguridad bancaria. Asegúrese de asegurarlos bien.

    Las joyas de oro también permiten al inversionista en oro experimentar el placer de usarlas. El oro a menudo se combina con otras gemas y metales preciosos para mejorar el valor general y la apariencia de las joyas. Las piezas a menudo se transmiten a la siguiente generación como reliquias familiares, lo que agrega un valor sentimental más allá del de la pieza en sí. Las joyas no suelen ser la mejor opción si se trata estrictamente de una inversión, porque el precio minorista suele superar con creces el valor de fusión. Esto se debe a la mano de obra involucrada y al margen comercial. Siempre determine la pureza del oro antes de comprar joyas, de modo que no pague 18 quilates por una pieza que en realidad es de 14 quilates.

    Las joyas están cubiertas por la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas, lo cual es una ventaja en caso de pérdida o robo.

    Comprar fondos de oro.

    Poseer oro físico  tiene sus inconvenientes: tarifas de transacción, costo de almacenamiento y seguro. Los inversores interesados ​​en una entrada más líquida y de bajo costo en el mercado del oro podrían considerar en cambio fondos mutuos y fondos negociables en bolsa que replican los movimientos del producto básico.

    SPDR Gold Shares es uno de los ETF más antiguos de su tipo, iniciado en 2004. Las acciones cotizan en la Bolsa de Nueva York y se pueden comprar o vender en cualquier momento durante el día de negociación, al igual que los valores. Cada acción del ETF representa una décima parte de una onza de oro. Por ejemplo, si el oro se cotiza a cerca de $ 1300 USD la onza, el ETF de oro se cotizará en aproximadamente $ 130 por acción. GLD invierte únicamente en lingotes, lo que brinda a los inversores una exposición directa a los movimientos del precio del metal. Otros fondos invierten tanto en lingotes como en acciones de empresas que cotizan en bolsa en el negocio de la extracción, refinación o producción de oro.

    Generalmente, las existencias de oro suben y bajan más rápido que el precio del oro mismo. Las empresas individuales también están sujetas a problemas no relacionados con los precios de los lingotes, como factores políticos o asuntos ambientales. Por lo tanto, invertir en un ETF que posee acciones de oro es una forma de inversión de mayor riesgo que ofrece un alto potencial de apreciación, lo que no ofrece la inversión en lingotes.

    Compra de opciones de futuros de oro.

    Los inversores más experimentados que no quieran arriesgar mucho capital podrían considerar opciones sobre futuros de oro u opciones sobre un ETF de oro. Estos contratos representan el derecho, pero no la obligación, de comprar o vender un activo (oro en este caso) a un precio específico durante un cierto período de tiempo. Las opciones se pueden utilizar tanto si cree que el precio del oro está subiendo o bajando. Si adivina mal, el riesgo máximo asociado con las opciones de compra es la prima que pagó para firmar el contrato.

    Disponibles en los EE. UU. a través de la Bolsa Mercantil de Chicago, las opciones de compra y venta sobre futuros de oro se pueden comprar y vender a través de un corredor de futuros. Las opciones sobre el ETF de acciones de oro SPDR también están disponibles para los inversores y se pueden negociar en una cuenta de corretaje estándar que ha recibido la aprobación para el comercio de opciones. Mientras tanto, algunos comerciantes compran y venden contratos de futuros de oro, que cotizan en CME bajo el símbolo GC, para especular sobre movimientos a corto plazo al alza o a la baja en el metal amarillo.

    Compra de acciones de minería de oro.

    Si no puede conseguir oro directamente, siempre puede buscar acciones de minería de oro. Sin embargo, tenga en cuenta que las existencias de oro no necesariamente se mueven en concierto con los precios de los lingotes, porque las empresas mineras tienen éxito o fracasan en función de su desempeño operativo individual y cómo despliegan su capital y generan ganancias. No tiene la seguridad de la posesión física del metal si las empresas que compra no tienen éxito.

    Conclusión.

    Si está comprando oro como parte de una estrategia de diversificación de cartera, los ETF son la mejor manera de hacerlo. Si desea protección en caso de una crisis en todo el sistema, debe poseer el metal físico.

  • Evite estos Errores al Vender su Casa

    Evite estos Errores al Vender su Casa

    Evite estos errores al vender su casa
    Imagen de Morning Brew

    Vender su casa puede llevar mucho tiempo y convertirse en un desafío emocional, especialmente si nunca lo ha hecho antes. Sin experiencia y con una transacción compleja y emocional en sus manos, es fácil para los vendedores de vivienda por primera vez cometer muchos errores.

    Ponerse emocional.

    Una vez que decida vender su casa, comience a pensar en sí mismo como un empresario y vendedor en lugar de solo el propietario. Al observar la transacción desde una perspectiva puramente financiera, se distanciará de los aspectos emocionales de vender la propiedad.

    Además, trate de recordar cómo se sintió cuando estaba comprando esa casa. La mayoría de los compradores también estarán en un estado emocional. Si puede recordar que está vendiendo una propiedad, así como una imagen, el sueño americano y un estilo de vida, es más probable que haga un esfuerzo adicional para organizar y tal vez hacer una pequeña remodelación para obtener el mejor precio para su hogar. Estos cambios en la apariencia ayudarán al precio de venta, así como a crear esa distancia emocional porque la casa parecerá menos familiar.

    ¿Contratar o no contratar a un agente?

    Aunque los agentes de bienes raíces cobran una comisión considerable, generalmente del 5 % al 6 % del precio de venta de su casa, probablemente no sea una buena idea tratar de vender su casa por su cuenta, especialmente si no lo ha hecho antes.

    Su agente también tendrá más experiencia en la negociación de ventas de viviendas, lo que le ayudará a obtener más dinero del que podría obtener por su cuenta. Y si surge algún problema durante el proceso, y es común que surja, un profesional experimentado estará allí para resolverlo por usted. Finalmente, los agentes están familiarizados con el papeleo y las trampas involucradas en las transacciones de bienes raíces y pueden ayudar a asegurarse de que el proceso se desarrolle sin problemas. Esto significa que no habrá retrasos ni fallos en el trato.

    Renunciar a los servicios de un agente e intentar vender el inmueble uno mismo.

    Primero deberá investigar las propiedades vendidas recientemente en su área y las propiedades actualmente en el mercado para determinar un precio de venta atractivo. Tenga en cuenta que la mayoría de los precios de las casas tienen en cuenta la comisión de un agente, por lo que puede tiene que descontar su precio como resultado.

    Usted será responsable de su propia mercadotecnia, por lo que querrá asegurarse de que su casa esté incluida en el Servicio de Listados Múltiples en su área geográfica para llegar a la mayor cantidad de compradores potenciales. Como no tiene un agente, será usted quien muestre la casa y negocie la venta con el agente del comprador, lo que puede llevar mucho tiempo, ser estresante y emocional para algunas personas.

    Si decide trabajar sin un agente, considere contratar a un abogado de bienes raíces para que lo ayude con los puntos más «delicados» de la transacción y el proceso de depósito en garantía. En cuanto a las ventajas de vender usted mismo está que, incluso con los honorarios del abogado, vender su casa por su propia cuenta puede ahorrarle miles de dólares. Si el comprador tiene un agente, normalmente este esperará ser compensado. Este costo generalmente lo cubre el vendedor, por lo que aún deberá pagar del 1 al 3% del precio de venta de la casa al agente del comprador.

    Establecer un precio poco realista.

    Ya sea que trabaje con un agente o lo haga solo, la clave está en establecer un precio de venta correcto. En ausencia de una burbuja inmobiliaria, las casas sobrevaloradas generalmente no se venden. No se preocupe demasiado por establecer un precio que considere bajo porque, en teoría, esto generará múltiples ofertas y aumentará el precio hasta el valor real de mercado de la vivienda. De hecho, ponerle un precio inferior a su casa puede ser una estrategia para generar un interés adicional en su anuncio y siempre puede rechazar una oferta que sea demasiado baja.

    Esperando el precio de venta.

    Cualquier comprador inteligente negociará, y si usted desea completar la venta es posible que tenga que entrar a la negociación. La mayoría de la gente quiere publicar sus casas a un precio que atraiga a los compradores y, al mismo tiempo, de lugar a negociaciones; lo opuesto a la estrategia de subvaloración descrita anteriormente. Esto puede funcionar, ya que le permite al comprador sentir que está obteniendo un buen valor mientras usted obtiene la cantidad de dinero que necesita de la venta.

    Vender durante los meses de invierno.

    Hay épocas del año en las que las ventas son mejores. El invierno, suele ser una época del año lenta para las ventas de viviendas. La gente está ocupada con compromisos sociales y el clima frío hace que sea más atractivo quedarse en casa que salir a buscar un nuevo hogar.

    Sin embargo, aunque no suele haber tantos compradores activos, tampoco hay tantos vendedores competidores, lo que a veces puede funcionar a su favor.

    Puede que sea mejor esperar. Salvo circunstancias atenuantes que puedan obligarlo a vender durante el invierno o las vacaciones, considere la posibilidad de cotizar cuando el clima comience a calentar.

    Escatimar en las fotos para el listado.

    Hoy en día, muchos compradores buscan sus prospectos de casa en línea. Para ello, es esencial hacer un buen trabajo fotográfico. Esto le ayudará a diferenciar su anuncio de los demás, generando así, un interés adicional.

    Las buenas fotos deben ser nítidas y claras y deben tomarse durante el día, cuando hay mucha luz natural disponible. Deben mostrar los mejores activos de su hogar. Considere usar una lente gran angular si es posible; esto le permite dar a los compradores potenciales una mejor idea de cómo son las habitaciones completas. Idealmente, contrate a un fotógrafo de bienes raíces profesional para obtener resultados de alta calidad en lugar de simplemente dejar que su agente tome instantáneas en un teléfono.

    Y no se limite a las fotos. Considere agregar un recorrido en video o una vista de 360 ​​grados para mejorar aún más su anuncio. Esto se debería poder lograr fácilmente con cualquier teléfono inteligente.

    No tener un seguro adecuado.

    Es posible que su prestamista le haya pedido que adquiera una póliza de seguro para propietarios de vivienda. De lo contrario, querrá asegurarse de estar asegurado en caso de que un posible comprador tenga un accidente en las instalaciones y trate de demandarlo por daños. También deberá asegurarse de que no haya peligros obvios en la propiedad o de tomar medidas para mitigarlos

    Ocultar problemas importantes.

    Cualquier problema será descubierto durante la inspección del comprador. Tiene dos opciones para resolver cualquier problema. O solucione el problema con anticipación y ponga el precio de la propiedad por debajo del valor de mercado para justificarlo. Alternativamente, puede publicar la propiedad a un precio normal y ofrecerle al comprador un crédito para solucionar el problema.

    No prepararse para la venta.

    A los vendedores que no limpian ni organizan sus casas se les hace mas difícil concretar la venta. Si decide no contratar a un profesional, hay muchas cosas que puede hacer por su cuenta. Por ejemplo, si no ha atendido problemas menores como el pomo de una puerta roto, un comprador potencial puede preguntarse si la casa tiene problemas más grandes y costosos que tampoco se han abordado.

    Pídale a una tercera persona que le señale las áreas de su hogar que necesitan trabajo. Debido a su familiaridad con el hogar, es posible que sea inmune a los puntos problemáticos. Ordenar, limpiar a fondo, poner una nueva capa de pintura en las paredes y deshacerse de los olores también lo ayudará a causar una buena impresión a los compradores.

    No complacer a los compradores potenciales.

    Si alguien quiere ver su casa, debe acomodarlo, incluso si le molesta. Y sí, tiene que limpiar y ordenar la casa antes de cada visita. Un comprador no sabrá ni le importará si su casa estuvo limpia la semana pasada. Es mucho trabajo, pero mantengase concentrado en el premio.

    Vender a compradores no calificados.

    Es más que razonable esperar que el comprador potencial traiga una carta de aprobación previa de un prestamista hipotecario o un comropbante de ingresos para demostrar que tiene el dinero para comprar la casa. La firma de un contrato con un comprador está supeditada a la venta de su propia propiedad, lo que puede ponerlo en un grave aprieto si necesita cerrar en una fecha determinada.

    Conclusión.

    Asegúrese de prepararse mental y financieramente para escenarios menos que ideales, incluso si no comete ninguno de estos errores. La casa puede permanecer en el mercado mucho más tiempo de lo esperado, especialmente en un mercado en declive. Si no puede encontrar un comprador a tiempo, puede terminar tratando de pagar dos hipotecas, teniendo que alquilar su casa hasta que pueda encontrar un comprador, o en situaciones extremas, en ejecución hipotecaria. Sin embargo, si evita los costosos errores enumerados aquí, estará muy lejos de dar lo mejor de sí mismo y lograr esa venta lucrativa y fluida que todo vendedor de viviendas espera.

  • Seguro de responsabilidad profesional

    Seguro de responsabilidad profesional

    ¿Qué es el seguro de responsabilidad profesional (professional liability insurance)?

    El seguro de responsabilidad profesional (PLI por sus siglas en inglés) es un seguro que protege a profesionales como contadores, abogados y médicos contra negligencia u otras reclamaciones iniciadas por sus clientes. Los profesionales que tienen experiencia en un área específica requieren este tipo de seguro porque las pólizas de seguro de responsabilidad general no ofrecen protección contra reclamos que surjan de prácticas comerciales o profesionales como negligencia, mala praxis o tergiversación.

    ¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad profesional?

    Seguro de responsabilidad profesional
    Imagen de Francisco Venancio

    Dependiendo de la profesión, el seguro de responsabilidad profesional puede tener diferentes nombres, como seguro de negligencia médica para los doctores o seguro de errores y omisiones para agentes inmobiliarios. El seguro de responsabilidad profesional es una cobertura especializada que no se proporciona en los endosos de propietarios de viviendas, pólizas de negocios a domicilio o pólizas de propietarios de negocios. Solo cubre las reclamaciones realizadas durante el período de la póliza.

    Las pólizas de seguro de responsabilidad profesional generalmente se basan en otras reclamaciones realizadas, lo que significa que la cobertura es válida solo para las reclamaciones realizadas durante el período de la póliza. Las pólizas de responsabilidad profesional típicas indemnizarán al asegurado contra la pérdida que surja de cualquier reclamo realizado durante el período de la póliza debido a cualquier error cubierto, omisión o acto negligente cometido en la conducción del negocio profesional del asegurado durante el período de la póliza. Es posible que los incidentes que ocurran antes de que se activara la cobertura no estén cubiertos, aunque algunas pólizas pueden incluir una fecha retroactiva.

    ¿Qué no incluye el seguro de responsabilidad profesional?

    La cobertura no incluye el enjuiciamiento penal, ni todas las formas de responsabilidad legal bajo la ley civil, solo aquellas enumeradas en la póliza. La responsabilidad cibernética, que cubre la violación de datos y otros problemas tecnológicos, no necesariamente se incluye en las políticas básicas. Sin embargo, el seguro que cubre la seguridad de los datos y otros problemas relacionados con la seguridad tecnológica está disponible como una póliza separada.

    Redacción de la política de responsabilidad profesional.

    Algunas pólizas de responsabilidad profesional están redactadas de manera más estricta que otras. Si bien una serie de redacciones de políticas están diseñadas para satisfacer una redacción mínima aprobada establecida, lo que las hace más fáciles de comparar, otras difieren dramáticamente en las coberturas que brindan. Por ejemplo, se puede incluir el incumplimiento del deber si el incidente ocurrió y el asegurado lo informó a la aseguradora durante el período de la póliza.

    Algunas pólizas de responsabilidad profesional están redactadas de manera más estricta que otras. Si bien una serie de redacciones de políticas están diseñadas para satisfacer una redacción mínima aprobada establecida, lo que las hace más fáciles de comparar, otras difieren dramáticamente en las coberturas que brindan. Por ejemplo, se puede incluir el incumplimiento del deber si el incidente ocurrió y el asegurado lo informó a la aseguradora durante el período de la póliza.

    Ejemplo de seguro de responsabilidad profesional.

    El seguro de negligencia médica es un ejemplo común de un tipo de seguro de responsabilidad profesional. Los profesionales médicos hacen su trabajo bajo la amenaza de enfrentar demandas por supuesta negligencia médica, que se define como un acto u omisión de un proveedor médico en el que brinda un tratamiento que cae por debajo del estándar de atención, lo que resulta en lesiones o la muerte del paciente. Si bien la mayoría de los casos de negligencia médica se tratan como agravios civiles en los Estados Unidos, el seguro de negligencia médica puede compensar el costo de tales demandas para los proveedores.

  • Las 20 principales economías del mundo

    Las 20 principales economías del mundo

    Clasificación de los países más ricos del mundo

    Las 20 principales economías del mundo

    Países por PIB.

    Las diferentes etapas de los ciclos económicos agitan las economías de todo el mundo. Es interesante ver que estas principales economías no se mueven fácilmente de las posiciones que ocupan. En comparación con las 20 principales economías de 1980, todavía hay 17 en la lista, lo que significa solo tres nuevos participantes.

    Además que los actores clave siguen siendo casi los mismos, este análisis revela que estas economías son el motor del crecimiento y controlan la mayor parte de la riqueza mundial. El PIB nominal de las 10 principales economías suma aproximadamente el 66% de la economía mundial, mientras que las 20 principales economías contribuyen con casi el 79%. Los 173 países restantes juntos constituyen menos de una cuarta parte de la economía mundial.

    Esta lista se basa en la base de datos de Perspectivas de la economía mundial del FMI, octubre de 2019.

    • PIB nominal = Producto interno bruto, precios corrientes, dólares estadounidenses
    • PIB basado en PPA = Producto interno bruto, precios corrientes, paridad de poder adquisitivo, dólares internacionales
    • Producto interno bruto per cápita, precios corrientes, dólares estadounidenses
    • Producto interno bruto basado en la participación de la paridad del poder adquisitivo (PPA) en el total mundial, porcentaje

    1. Estados Unidos – PIB nominal de EE. UU .: 21,44 billones de dólares – PIB de EE. UU. (PPA): 21,44 billones de dólares.

    Estados Unidos ha mantenido su posición de ser la economía más grande del mundo desde 1871. El tamaño de la economía estadounidense fue de 20,58 billones de dólares en 2018 en términos nominales y se espera que alcance los 22,32 billones de dólares en 2020. La economía constituye casi una cuarta parte de la economía mundial, respaldada por infraestructura avanzada, tecnología y abundancia de recursos naturales.

    Cuando las economías se evalúan en términos de paridad de poder adquisitivo, Estados Unidos pierde su primer lugar frente a su competidor cercano China. En 2019, la economía de Estados Unidos, en términos de PIB (PPA), se situó en 21,44 billones de dólares, mientras que la economía china se midió en 27,31 billones de dólares. Se espera que la brecha entre el tamaño de las dos economías en términos de PIB nominal disminuya para 2023; Se prevé que la economía de Estados Unidos crezca a 24,88 billones de dólares para 2023, seguida de cerca por China con 19,41 billones de dólares.

    2. China – PIB nominal de China: 14,14 billones de dólares – PIB de China (PPA): 27,31 billones de dólares.

    China ha experimentado un crecimiento exponencial en las últimas décadas, rompiendo las barreras de una economía cerrada de planificación centralizada para convertirse en un centro de fabricación y exportación del mundo. A lo largo de los años, el papel de los servicios ha aumentado gradualmente y el de las manufacturas como contribuyente al PIB ha disminuido relativamente. En 1980, China era la séptima economía más grande, con un PIB de $ 305,35 mil millones, mientras que el tamaño de Estados Unidos era de $ 2,86 billones. Desde que inició las reformas del mercado en 1978, el gigante asiático ha experimentado un crecimiento económico promedio del 10% anual. En los últimos años, el ritmo de crecimiento se ha desacelerado, aunque sigue siendo alto en comparación con sus países pares.

    3. Japón – PIB nominal de Japón: $ 5,15 billones- PIB de Japón (PPA): $ 5,75 billones de dólares.

    Japón es la tercera economía más grande del mundo, con su PIB cruzando la marca de $ 5 billones en 2019. La crisis financiera de 2008 sacudió la economía japonesa y ha sido un momento desafiante para su economía desde entonces. Cuando la economía comenzaba a recuperarse, sufrió un terremoto masivo que golpeó al país social y económicamente. Si bien la economía ha roto la espiral deflacionaria, el crecimiento económico permanece en silencio.

    4. Alemania – PIB nominal de Alemania: $ 3,86 billones – PIB de Alemania (PPA): $ 4,44 billones de dólares.

    Alemania no es solo la economía más grande de Europa, sino también la más fuerte. A escala mundial, es la cuarta economía más grande en términos de PIB nominal, con un PIB de 4 billones de dólares. El tamaño de su PIB en términos de paridad de poder adquisitivo es de 4,44 billones de dólares, mientras que su PIB per cápita es de 46.560 dólares (puesto 18). Alemania fue la tercera economía más grande en términos nominales en 1980, con un PIB de $ 850,47 mil millones.

    La nación ha dependido de las exportaciones de bienes de capital, que sufrieron un revés tras la crisis financiera de 2008. La economía creció un 2,2% y un 2,5% en 2016 y 2017, respectivamente. Sin embargo, el FMI dice que esto se redujo al 1,5% y al 0,5% en 2018 y 2019, respectivamente. Para reforzar su fuerza de fabricación en el escenario global actual, Alemania ha lanzado Industrie 4.0, su iniciativa estratégica para establecer al país como un mercado líder y proveedor de soluciones de fabricación avanzadas.

    5. India – PIB nominal de India: $ 2,94 billones-PIB de India (PPA): $ 10,51 billones de dólares.

    India es la economía de un billón de dólares de más rápido crecimiento en el mundo y la quinta más grande en general, con un PIB nominal de 2,94 billones de dólares. India se ha convertido en la quinta economía más grande en 2019, superando al Reino Unido y Francia. El país ocupa el tercer lugar cuando se compara el PIB en términos de paridad de poder adquisitivo en $ 11,33 billones. Cuando se trata de calcular el PIB per cápita, la alta población de la India arrastra su PIB nominal per cápita a $ 2.170. La economía india era de solo $ 189,438 mil millones en 1980, ocupando el puesto 13 en la lista a nivel mundial. Se espera que la tasa de crecimiento de la India aumente del 7,3% en 2018 al 7,5% en 2019 a medida que se desvanezca la iniciativa de cambio de divisas y la introducción del impuesto a los bienes y servicios, según el FMI.

    El viaje de la India posterior a la independencia comenzó como una nación agraria; sin embargo, a lo largo de los años, el sector manufacturero y de servicios ha surgido con fuerza. Hoy, su sector de servicios es el sector de más rápido crecimiento en el mundo, contribuyendo con más del 60% a su economía y representando el 28% del empleo. La manufactura sigue siendo uno de sus sectores cruciales y se le está dando el impulso debido a través de iniciativas gubernamentales, como «Make in India». Aunque la contribución de su sector agrícola ha disminuido a alrededor del 17%, todavía es mucho mayor en comparación con las naciones occidentales. La fortaleza de la economía radica en una dependencia limitada de las exportaciones, altas tasas de ahorro, una demografía favorable y una clase media en ascenso.

    6. Reino Unido – PIB nominal del Reino Unido: $ 2,83 billones – PIB del Reino Unido (PPA): $ 3,04 billones de dólares.

    El Reino Unido, con un PIB de 2,83 billones de dólares, es la sexta economía más grande del mundo. Cuando se compara en términos de paridad del poder adquisitivo del PIB, el Reino Unido se desliza al noveno lugar con un PIB-PPA de $ 3,04 billones. Ocupa el puesto 23 en términos de PIB per cápita, que es de $ 42,558. Se estima que su PIB nominal se mantendrá en $ 2,83 billones durante 2019, pero se espera que su clasificación se deslice al séptimo lugar para 2023 con su PIB de $ 3,27 billones.

    Desde 1992 hasta 2008, la economía del Reino Unido fue testigo de una tendencia alcista en cada trimestre. Sin embargo, fue testigo de una disminución en su producción durante cinco trimestres consecutivos a partir de abril de 2008. La economía se contrajo un 6% durante este tiempo (entre el primer trimestre de 2008 y el segundo trimestre de 2009) y finalmente tardó cinco años en volver a crecer niveles anteriores a la recesión, según datos de la Oficina de Estadísticas Nacionales.

    La economía del Reino Unido está impulsada principalmente por el sector de servicios, que aporta más del 75% de su PIB, siendo la manufactura el segundo segmento destacado, seguido de la agricultura. Aunque la agricultura no es un contribuyente importante a su PIB, el 60% de las necesidades alimentarias del Reino Unido se producen en el país, aunque menos del 2% de su fuerza laboral está empleada en el sector.

    7. Francia – PIB nominal de Francia: 2,71 billones de dólares – PIB de Francia (PPA): 2,96 billones de dólares.

    Francia, el país más visitado del mundo, es la tercera economía más grande de Europa y la sexta más grande del mundo, con un PIB nominal de 2,78 billones de dólares. Su PIB en términos de paridad de poder adquisitivo es de alrededor de $ 2,96 billones. El país ofrece un alto nivel de vida a su gente como se refleja en su PIB per cápita de $ 42,877.56. En los últimos años, el crecimiento económico se ha desacelerado, lo que ha provocado un desempleo que ha ejercido una enorme presión sobre el gobierno para que reinicie la economía. El Banco Mundial ha registrado tasas de desempleo del 10% durante 2014, 2015 y 2016. Durante 2017, se redujo a 9,681%.

    Además del turismo, que sigue siendo muy importante para su economía, Francia es un productor agrícola líder, que representa alrededor de un tercio de todas las tierras agrícolas dentro de la Unión Europea. Francia es el sexto productor agrícola más grande del mundo y el segundo exportador agrícola más grande, después de Estados Unidos. El sector manufacturero está dominado principalmente por la industria química y automotriz. La economía ha crecido un 2,3% durante 2017 y se espera que crezca un 1,8% y un 1,7% durante 2018 y 2019 según el FMI.

    8. Italia – PIB nominal de Italia: 1,99 billones de dólares – PIB de Italia (PPA): 2,40 billones de dólares.

    Con un PIB nominal de 2,07 billones de dólares, Italia es la octava economía más grande del mundo. Se espera que su economía se expanda a 2,26 billones de dólares en 2023. En términos de PIB (PPA), su economía vale 2,40 billones de dólares y tiene un PIB per cápita de 34.260,34 dólares. Italia, un miembro destacado de la eurozona, se ha enfrentado a un profundo caos político y económico. Su tasa de desempleo sigue siendo de dos dígitos, mientras que su deuda pública permanece rígida en alrededor del 132% del PIB.

    En el lado positivo, las exportaciones y la inversión empresarial están impulsando la recuperación económica. La economía registró un 0,9% y un 1,5% en 2016 y 2017, respectivamente. Se proyecta que baje al 1.2% en 2018 y al 1.0% en 2019.

    9. Brasil – PIB nominal de Brasil: $ 1,85 billones – PIB de Brasil (PPA): $ 3,37 billones de dólares.

    Brasil es la nación más grande y poblada de América Latina. Con un PIB nominal de 1,87 billones de dólares, Brasil es la novena economía más grande del mundo. La nación que había estado cabalgando sobre la ola de los productos básicos sufrió múltiples reveses con el fin del subsidio de los productos básicos, además de problemas internos de corrupción e incertidumbre política, que frenaron el entorno empresarial y de inversiones.

    Durante 2006–2010, la nación creció a un promedio de 4.5%, moderando a alrededor de 2.8% en 2011–2013. Para 2014, apenas crecía al 0,1%. En 2016, Brasil se contrajo un 3,5% antes de repuntar un 1% en 2017. El FMI proyecta que el crecimiento económico se reactivará al 2,5% para 2019. Brasil es parte de los BRICS, junto con Rusia, India, China y Sudáfrica. El país tiene un PIB (PPA) de $ 3.37 billones y un PIB per cápita de $ 8,967.66.

    10. Canada – PIB nominal de Canadá: 1,73 billones de dólares – PIB de Canadá (PPA): 1,84 billones de dólares.

    Canadá desplazó a Rusia para ocupar el décimo lugar en 2015 y ha mantenido su posición desde entonces. El PIB nominal de Canadá se encuentra actualmente en 1,71 billones de dólares y se espera que alcance los 1,74 billones de dólares en 2019 y los 2,13 billones de dólares en 2023. Su PIB per cápita de 46.260,71 dólares ocupa el puesto 20 a nivel mundial, mientras que su PIB de 1,84 billones de dólares en términos de PPA lo lleva al puesto 17.

    El país ha contenido su nivel de desempleo y es probable que se reduzca aún más. Si bien los servicios son el sector principal, las manufacturas son la piedra angular de la economía, y el 68% de sus exportaciones son exportaciones de mercancías. Canadá está poniendo mucho énfasis en la manufactura, que es crucial para su futuro crecimiento económico. Canadá registró un crecimiento del 3% en 2017 frente al 1,4% en 2016 y se espera que crezca un 2% durante 2018 y 2019.

    11. Russia – PIB nominal de Rusia: 1,64 billones de dólares – PIB de Rusia (PPA): 4,21 billones de dólares.

    Rusia, el país más grande de la Tierra en términos de masa continental, es la undécima economía más grande del mundo, con un PIB nominal de $ 1,63 billones. Rusia asciende en la escalera hasta el sexto lugar en la clasificación, con un PIB de 4,21 billones de dólares basado en PPA.

    La dependencia de la economía rusa del petróleo quedó expuesta durante la crisis financiera mundial de 2008-2009 y, finalmente, nuevamente en 2014. La situación empeoró con la imposición de sanciones por parte de Occidente. La economía se contrajo un 0,2% en 2016, sin embargo, se recuperó con un crecimiento de 1,5% en 2017. El FMI proyecta un crecimiento de 1,7% y 1,5% durante 2018 y 2019, respectivamente.

    12. Corea del Sur – PIB nominal de Corea del Sur: $ 1,63 billones – PIB de Corea del Sur (PPA): $ 2,14 billones de dólares.

    La economía de Corea del Sur, conocida por conglomerados como Samsung y Hyundai, es la duodécima economía más grande del mundo, con un PIB nominal de 1,62 billones de dólares. El país ha logrado un progreso increíble en las últimas dos décadas para establecerse como una nación industrializada de alta tecnología.

    Durante las últimas cuatro décadas, Corea del Sur ha demostrado un increíble crecimiento económico y una integración global para convertirse en una economía industrializada. Durante la década de 1960, su PIB per cápita se encontraba entre los países más pobres del mundo, que ahora ocupa el puesto 29 con 31.345,62 dólares. Su PIB (PPA) es de 2,14 billones de dólares. Corea del Sur ingresó al club del billón de dólares en 2004, impulsada por el comercio internacional y la industrialización. Se encuentra entre los principales exportadores del mundo y presenta grandes oportunidades de inversión, que se reflejan en su clasificación de facilidad para hacer negocios.

    13. España – PIB nominal de España: 1,4 billones de dólares – PIB de España (PPA): 1,86 billones de dólares.

    La economía española de 1,4 billones de dólares es la decimotercera más grande del mundo. Después del Brexit, España es la cuarta economía más grande de la eurozona. El país, con una población de 46,6 millones, ha vivido un largo período de recesión (segundo trimestre de 2008 hasta el tercer trimestre de 2013) y está desacelerando la recuperación de la salud gracias a un récord de turismo y exportaciones, junto con una reactivación del consumo interno.

    España reemplazó al Reino Unido para convertirse en el segundo país más visitado del mundo, con una gran afluencia de turistas entrantes. En términos de sectores, la agricultura tradicionalmente ha jugado un papel crucial, sin embargo, con el tiempo la contribución de este sector ha caído a alrededor del 3%. El país sigue siendo un importante exportador de aceite de oliva, cerdo y vino. Algunos de los sectores industriales destacados son el automóvil, el químico, el farmacéutico y la maquinaria industrial. La economía creció un 3,1% en 2017 y se espera que baje a un 2,8% y un 2,2% en 2018 y 2019, respectivamente.

    14. Australia – PIB nominal de Australia: 1,38 billones de dólares – PIB de Australia (PPA): 1,32 billones de dólares.

    Australia es la decimocuarta economía más grande, con un PIB nominal de 1,42 billones de dólares. La economía ha crecido a un ritmo saludable durante las últimas dos décadas gracias al bajo nivel de desempleo, la baja deuda pública y la inflación, exportaciones robustas, un sector de servicios sólido y un sistema financiero estable. Australia también es una tierra rica en recursos naturales, así como un importante exportador de energía y alimentos.

    En términos de diferentes sectores de su economía, la agricultura y la industria aportan alrededor del 4% y 26%, respectivamente, mientras que su sector de servicios, que involucra al 75% de su población ocupada, aporta el 70% a su PIB. Se estima que la economía de Australia estará cerca de la marca de $ 1,7 billones para 2023 y su PIB basado en PPA, que actualmente es de $ 1,32 billones, se acercará a $ 1,65 billones durante el mismo período de tiempo. Australia ocupa el puesto 11 en la medida en términos de PIB per cápita, con $ 56,351.58 en 2018.

    15. Mexico – PIB nominal de México: 1,22 billones de dólares – PIB de México (PPA): 2,57 billones de dólares.

    México, la segunda economía más grande de América Latina, es la decimoquinta economía más grande del mundo, con un PIB nominal de 1,22 billones de dólares, mientras que su PIB en términos de PPA es de 2,57 billones de dólares. Se espera que los mismos alcancen los $ 1.50 billones y $ 3.18 billones, respectivamente, para el 2023. En 1980, México era la décima economía más grande, con un PIB nominal de $ 228.6 mil millones.

    La economía se expandió 2.9% y 2% durante 2016 y 2017. La participación de la agricultura en la economía mexicana se ha mantenido por debajo del 4% durante las últimas dos décadas, mientras que su industria y servicios contribuyen alrededor del 33% y 63% a su producción. La automoción, el petróleo y la electrónica se encuentran entre las industrias desarrolladas, mientras que los servicios financieros y el turismo son contribuyentes destacados dentro de los servicios.

    16. Indonesia – PIB nominal de Indonesia: 1,11 billones de dólares – PIB de Indonesia (PPA): 3,50 billones de dólares.

    Indonesia es la economía más grande del sudeste asiático y la decimosexta más grande del mapa mundial. La economía de Indonesia ha mostrado un tremendo progreso durante las últimas dos décadas. Fue víctima de la crisis financiera asiática en 1997. Sin embargo, ha registrado un crecimiento impresionante desde entonces.

    La economía ahora es parte del club del billón de dólares, con un PIB nominal de $ 1.02 billones. El Banco Mundial cita su enorme progreso en la reducción de la pobreza: «reduciendo la tasa de pobreza a más de la mitad desde 1999, al 10,9% en 2016». Su PIB per cápita de $ 3,871 es mucho más alto que en 2000 con $ 857. Indonesia, la cuarta nación más poblada, es la séptima economía más grande, con un PIB de $ 3,50 billones en términos de paridad de poder adquisitivo. Entre los sectores, la agricultura aporta alrededor del 14% de su PIB, mientras que la industria y los servicios agregan aproximadamente un 43% cada uno a su producción.

    17. Países Bajos – PIB nominal de los Países Bajos: $ 902,36 mil millones – PIB de los Países Bajos (PPA): $ 969,23 mil millones de dólares.

    Los Países Bajos, la sexta economía más grande de la Unión Europea, es la decimoséptima economía más grande del mundo. En 1980, los Países Bajos eran la duodécima economía más grande del mundo, con un PIB de 189.490 millones de dólares. Hoy, el país tiene un PIB nominal de $ 912.90 mil millones y un PIB-PPA de $ 969.23 mil millones. Ocupa el puesto 13 sobre la base del ingreso per cápita, con un PIB per cápita de $ 53,106.38.

    La economía está respaldada por abundantes recursos naturales, un turismo en auge e industrias sólidas como el procesamiento de alimentos, productos químicos, maquinaria eléctrica y refinación de petróleo. Los Países Bajos pueden presumir de su sector agrícola altamente mecanizado y altamente productivo, lo que los sitúa entre los principales exportadores agrícolas del mundo. A pesar de su pequeña extensión territorial, los Países Bajos son un actor importante en el comercio mundial.

    18. Arabia Saudita – PIB nominal de Arabia Saudita: $ 779,29 mil millones – PIB de Arabia Saudita (PPA): $ 1,86 billones de dólares.

    Arabia Saudita es predominantemente una economía basada en el petróleo. El país posee alrededor del 18% de las reservas probadas de petróleo del mundo. Se ubica como el mayor exportador de petróleo, y los sectores de petróleo y gas representan aproximadamente el 50% de su PIB y el 70% de sus ingresos de exportación. Arabia Saudita es rica en otros recursos naturales como gas natural, mineral de hierro, oro y cobre.

    La economía mostró una recuperación de la crisis del petróleo en 2016 con un crecimiento del 1,7%. En 2017, incurrió en un enorme déficit presupuestario, financiado con reservas extranjeras y venta de bonos. El país busca fortalecer su economía no petrolera para diversificar su economía y abordar el problema del desempleo. En 2018, su PIB nominal fue de $ 782,48 mil millones, mientras que su PIB basado en PPA fue de $ 1,86 billones. Se espera que la economía, que se desplomó un 0,9% en 2017, crezca un 1,9% en 2018 y 2019.

    19. Turquía – PIB nominal de Turquía: $ 743,71 mil millones – PIB de Turquía (PPA): $ 2,29 billones de dólares. 

    Turquía, con su economía de 766,43 mil millones de dólares, es la decimonovena economía más grande del mundo. La proporción de la clase media de Turquía aumentó del 18% al 41% de la población entre 1993 y 2010, según el Banco Mundial, y el país se unió al grupo de ingresos medianos altos a fines de la década de 2000.

    Se proyecta que la economía se una al club de los billones de dólares para 2023, mientras que su PIB-PPA alcanzará los 2,78 billones de dólares ese mismo año. Entre 1960 y 2012, el crecimiento medio anual del PIB de Turquía fue del 4,5%.

    La economía ha estado creciendo a un ritmo impresionante desde la década de 2000, impulsada tanto por la industria como por los servicios. Su economía experimentó estabilidad macroeconómica y fiscal, mientras que sus niveles de empleo e ingresos experimentaron un aumento. La economía registró un crecimiento del 7,4% en 2017.

    20. Suiza – PIB nominal de Suiza: $ 715,36 mil millones – PIB de Suiza (PPA): $ 548,48 mil millones de dólares.

    Suiza es una de las economías de mercado más estables del mundo. Es la vigésima economía más grande del mundo, con un PIB nominal de $ 703,75 mil millones. El país ofrece un nivel de vida muy alto para su gente, representado por el PIB per cápita de $ 82,950.28, que está solo por detrás de Luxemburgo.

    Suiza tiene una industria turística en auge y un sector financiero sólido. Suiza también tiene una larga tradición industrial, especialmente la industria de relojes y productos farmacéuticos. La agricultura solo aporta alrededor del 1% de su PIB. El país tiene una fuerza laboral altamente calificada y un bajo desempleo (3%). La economía del país se beneficia de su sistema político estable, infraestructura sólida y tasas impositivas favorables. En los últimos años, su tasa de crecimiento ha oscilado entre el 1 y el 1,5%.

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    • RISLA: Mejor general
    • Splash Financial: Mejor tasa de interés
    • SoFi: mejores beneficios
    • Discover: Lo mejor sin cargo
    • CommonBond: las mejores opciones de pago
    • Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron
    • PenFed Credit Union: Lo mejor para préstamos para cónyuges
    • Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres

    Credible – Mejor mercado de refinanciamiento.

    Con Credible, usted envía su información solo una vez y obtiene cotizaciones de varios prestamistas, sin afectar su puntaje crediticio. Puede comparar las tasas de interés y los términos de los préstamos de hasta diez prestamistas principales y elegir el que mejor se adapte a sus necesidades. Una vez que elija un préstamo, puede completar su solicitud en línea.

    Credible ofrece la mejor tarifa garantizada. Si, después de recibir opciones precalificadas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles, recibe una oferta por una mejor tasa de un prestamista que no está en el sitio web de Credible y refinancia con ese prestamista a una tasa más baja, obtendrá una recompensa por la mejor tasa de $ 200.

    El servicio es de uso completamente gratuito. En lugar de cobrar tarifas a los usuarios, Credible gana dinero a través de comisiones de referencia si solicita un préstamo a través de su sitio web.

    RISLA – Mejor en general.

    RISLA se destaca de otros prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes debido a sus tasas competitivas y los beneficios sustanciales que ofrece a los prestatarios.

    Los prestatarios pueden refinanciar los préstamos estudiantiles utilizados para asistir a universidades en todo el país. Puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 250,000. Todos los préstamos de refinanciamiento tienen tasas de interés fijas y, al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas de interés:

    • Tasas fijas: 3,49 a 7,69% (incluido un descuento de pago automático del 0,25%)

    Beneficios.

    El programa de refinanciamiento de préstamos estudiantiles de RISLA tiene una amplia gama de beneficios que van más allá de lo que normalmente espera de los prestamistas privados. Sus protecciones incluyen:

    • Pago basado en ingresos: si no puede pagar sus pagos, puede calificar para el plan de pago basado en ingresos (IBR) de RISLA. Con esta opción, RISLA basará su pago mensual en sus ingresos y el tamaño de su familia, reduciendo potencialmente sus pagos.
    • Discapacidad total y permanente: los prestamistas privados generalmente no ofrecen exoneraciones de préstamos en caso de discapacidad. Si no puede trabajar debido a un impedimento físico o mental, puede calificar para el alta por discapacidad total y permanente.
    • Aplazamiento para estudios de posgrado: si decide asistir a una escuela de posgrado, puede diferir los pagos de su préstamo hasta por 36 meses.
    • Tolerancia: si está desempleado o tiene otra emergencia, puede ser elegible para la suspensión de pagos. Si reúne los requisitos, puede posponer sus pagos hasta tres meses a la vez, hasta 12 meses durante la vigencia de su préstamo.

    Splash Financial: Mejor tasa de interés.

    Splash Financial tiene las tasas de interés más bajas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles. Al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas (la tasa más baja incluye un descuento de pago automático del 0,25%):

    Variable: 1,99% a 7,10%

    Fijo: 2,88% a 7,27% 7

    Puede elegir un plazo de préstamo de 5, 8, 10, 12, 15 o 20 años de duración. Debe tener al menos $ 5,000 en deuda de préstamos estudiantiles para refinanciar con Splash Financial, y no hay un préstamo máximo. El prestamista no cobra ninguna solicitud, tarifas de originación ni multas por pago anticipado.

    SoFi: mejores beneficios.

    Si desea un prestamista de refinanciamiento que ofrezca beneficios integrales, considere SoFi. La compañía ofrece ventajas sólidas para refinanciar prestatarios, que incluyen:

    • Protección por desempleo: si lo despiden de su trabajo, puede posponer los pagos durante tres meses a la vez, por un máximo de 12 meses.
    • Asesoramiento profesional: obtenga acceso a un asesor profesional para obtener consejos sobre cómo solicitar un aumento, prepararse para una promoción o desarrollar su marca personal.
    • Referencias: Recomiende a un amigo al programa de préstamos de SoFi. Si solicitan un préstamo y son aprobados, recibirá $ 300.
    • Asesoramiento financiero: programe una cita con un asesor financiero para obtener orientación personalizada gratuita sobre inversiones, ahorros para la jubilación y elaboración de presupuestos.

    Con SoFi, puede refinanciar tan solo $ 5,000 y no hay un monto máximo de préstamo. Para ser elegible para un préstamo, debe haberse graduado con al menos un título de asociado. SoFi no enumera públicamente sus requisitos mínimos de ingresos o crédito.

    No hay tarifas de solicitud ni de originación, y se aplican las siguientes tasas de interés al 31 de julio de 2020 (descuento de pago automático incluido):

    • Variable: 2.99% a 6.69%
    • Fijo: 3,20% a 6,69% ​​

    Discover: Lo mejor sin cargo.

    Discover no cobra ninguna tarifa, incluso si no realiza un pago. Sin cargos adicionales, el único cargo del que debe preocuparse es el interés que se acumula en su préstamo.

    Con Discover, puede calificar para un préstamo sin un aval. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas de interés (las tarifas incluyen el descuento por pago automático):

    • Variable: 2,37% a 6,12%
    • Fijo: 3.99% a 7.74%

    Puede refinanciar de $ 5,000 a $ 150,000 y puede optar por refinanciar sus préstamos mientras aún está en la escuela. Para calificar para un préstamo, debe tener al menos 18 años, aprobar una verificación de crédito y tener ingresos verificables.

    CommonBond: las mejores opciones de pago.

    Dos características hacen que CommonBond se destaque de otros prestamistas:

    • Préstamos híbridos: con un préstamo híbrido, los primeros cinco años del préstamo tienen una tasa de interés fija. Después de eso, el préstamo tendrá una tasa de interés variable. Este enfoque es una buena idea si desea aprovechar una tasa de interés baja y liquidar sus préstamos lo más rápido posible, pero también desea la seguridad de una tasa de interés fija.
    • Tolerancia: si tiene dificultades financieras después de perder su trabajo o recibir un diagnóstico médico, puede posponer los pagos de sus préstamos hasta 24 meses durante la duración de su préstamo, la opción de tolerancia más larga que ofrece cualquier prestamista. Ser capaz de omitir pagos sin entrar en incumplimiento puede darle tiempo para recuperarse.

    A partir del 19 de agosto de 2020, CommonBond ofrece las siguientes tarifas (las tarifas incluyen un descuento de pago automático del 0,25%):

    • Variable: 2.99% a 6.06%
    • Fijo: 2,99% a 5,99%
    • Híbrido: 4.05% a 5.75%

    Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron.

    Citizens Bank es uno de los pocos prestamistas nacionales que permite a los prestatarios refinanciar sin un título.

    Tasas de interés

    Al 31 de julio de 2020, Citizens Bank ofrece las siguientes tasas de interés (las tasas incluyen un descuento por pago automático del 0,25% y un descuento por lealtad del 0,25%):

    • Variable: 2,49% a 8,38%
    • Fijo: 3,20% a 8,63%

    Beneficios

    Citizens Bank ofrece a los prestatarios algunas ventajas útiles:

    • Descuentos por lealtad: si tiene otra cuenta con Citizens Bank, como una cuenta corriente o de ahorros, puede calificar para una reducción del 0.25% en su tasa de interés.
    • Descuentos por pago automático: regístrese para recibir pagos automáticos y obtenga otro 0.25% de descuento en su tasa de interés.
    • Liberación del co-firmante: después de realizar 36 pagos consecutivos a tiempo, puede calificar para que se elimine el co-firmante de su préstamo.

    Para calificar para un préstamo estudiantil de Citizens Bank, no debe estar actualmente en la universidad y sus préstamos deben estar en proceso de reembolso. Si no se graduó, debe realizar 12 pagos consecutivos y puntuales de sus préstamos antes de poder solicitar el refinanciamiento.

    PenFed Credit Union: Lo mejor en préstamos para cónyuges.

    Si usted y su cónyuge tienen préstamos para estudiantes, es posible que desee combinar sus deudas. Agilizará sus pagos, por lo que solo tendrá que recordar un pago mensual y un administrador de préstamos.

    Si bien la mayoría de los prestamistas le permitirán firmar conjuntamente la solicitud de refinanciamiento de su cónyuge, el único prestamista que realmente ofrece refinanciamiento de préstamos para cónyuges, donde los préstamos se consolidan juntos, es PenFed Credit Union.

    Para determinar su elegibilidad y establecer sus tasas de interés, PenFed analizará sus ingresos combinados. Si una persona es un padre que se queda en casa, este enfoque puede ser beneficioso y ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja de la que recibiría por su cuenta.

    Con PenFed, puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 300,000 de deuda de préstamos estudiantiles. Los plazos de los préstamos varían de cinco a 15 años y existen tasas de interés variables y fijas. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas:

    Fijo: 3,23% a 5,53%

    Variable: 2,59% a 4,99%

    Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres.

    Si obtuvo préstamos estudiantiles para pagar la educación de su hijo, es posible que tenga que pagar una tasa de interés alta. Los préstamos federales PLUS para padres tienen la tasa de interés más alta de todos los préstamos federales. Si tiene este tipo de préstamos, refinanciar puede ser una decisión inteligente.

    Laurel Road es uno de los pocos prestamistas que ofrece refinanciamiento para préstamos PLUS para padres y le permite transferir sus préstamos a nombre de su hijo. Al refinanciar su deuda a nombre de su hijo, elimina su obligación de pagar el préstamo y su hijo es responsable de pagarlo.

    Laurel Road ofrece préstamos de tasa variable y fija para refinanciamiento de préstamos para padres. A partir del 11 de agosto de 2020, se aplican las siguientes tasas a los préstamos de refinanciamiento para padres, incluido un descuento por pago automático del 0,25%:

    Variable: 1,99% a 6,10%

    Fijo: 3.00% a 6.20%

    ¿Debería refinanciar sus préstamos para estudiantes?

    Para decidir si refinanciar o no sus préstamos estudiantiles, mire sus tasas de interés actuales. Si tiene préstamos estudiantiles con intereses altos, podría pagar miles de cargos por intereses durante la duración de su préstamo. Si tiene buen crédito e ingresos estables, podría refinanciar su deuda y calificar para una tasa de interés más baja, lo que lo ayudará a ahorrar dinero.

    ¿Cómo se refinancian los préstamos para estudiantes?

    Para refinanciar sus préstamos estudiantiles, solicite un préstamo de un prestamista privado por el monto de su deuda existente. Una vez aprobado, puede utilizar el préstamo para cancelar sus préstamos anteriores. Puede refinanciar préstamos para estudiantes tanto federales como privados, consolidándolos. Después de eso, solo tendrá que administrar un préstamo, con solo un pago mensual para recordar.

    ¿Qué puntaje de crédito necesita para refinanciar sus préstamos estudiantiles?

    No todos los prestamistas enumeran públicamente sus requisitos mínimos de puntaje crediticio. De los prestamistas que analizamos, Earnest tiene el requisito más bajo. Para calificar para un préstamo de Earnest, necesitará un puntaje de crédito de al menos 650.

    Si su puntaje de crédito es más bajo, es posible que aún pueda calificar para un préstamo si tiene un cofirmante en su solicitud.

    ¿Puede refinanciar préstamos federales para estudiantes?

    Si bien puede refinanciar préstamos estudiantiles federales, e incluso combinarlos con sus préstamos estudiantiles privados, existen algunos inconvenientes a considerar.

    Cuando refinancia su deuda federal de educación, perderá beneficios y protecciones federales. Por ejemplo, ya no será elegible para planes de pago basados ​​en ingresos, condonación de préstamos por servicio público o programas federales de indulgencia o aplazamiento.

    El refinanciamiento puede valer la pena si su objetivo es ahorrar dinero, pero piense detenidamente en las desventajas antes de enviar su solicitud de préstamo.

    ¿Vale la pena refinanciar préstamos para estudiantes?

    La refinanciación de préstamos para estudiantes es una estrategia eficaz para administrar su deuda. Muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes no cobran tarifas de originación o solicitud. Si tiene buen crédito, puede calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja sin pagar tarifas adicionales. Con el tiempo, puede ahorrar miles de dólares y cancelar sus préstamos con años de anticipación.

    Conclusión

    Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y acelerar el pago de su deuda. No existe un prestamista perfecto para todos, así que compare precios y obtenga cotizaciones de tasas de varios prestamistas para que pueda encontrar la mejor oferta.

  • Guía de Fondos de Cobertura

    El uso de fondos de cobertura en portafolios financieros han crecido. Un fondo de cobertura es solo un nombre elegante para una asociación de inversión que tiene más libertad para invertir agresivamente y en una variedad más amplia de productos financieros que la mayoría de los fondos mutuos. Es el matrimonio de un administrador de fondos profesional, que a menudo se conoce como el socio general, y los inversores, a veces conocidos como socios limitados. Juntos, juntan su dinero en el fondo.

    Este artículo describe los conceptos básicos de este vehículo de inversión alternativo.

    El primer fondo de cobertura.

    La compañía de un ex escritor y sociólogo Alfred Winslow Jones lanzó el primer fondo de cobertura del mundo en 1949. Jones se inspiró para probar suerte en la administración del dinero mientras escribía un artículo sobre tendencias de inversión en 1948. Recaudó $ 100,000 (incluidos $ 40,000 de su propio bolsillo) y trató de minimizar el riesgo de mantener posiciones en acciones a largo plazo mediante la venta en corto de otras acciones.

    Esta innovación de inversión ahora se conoce como el modelo clásico de renta variable largo / corto. Jones también utilizó el apalancamiento para mejorar la rentabilidad. En 1952, modificó la estructura de su vehículo de inversión, convirtiéndolo de una sociedad general en una sociedad limitada y agregando una tarifa de incentivo del 20% como compensación para su socio general.

    Como el primer administrador de dinero en combinar las ventas en corto, el uso del apalancamiento del riesgo compartido a través de una asociación con otros inversionistas y un sistema de compensación basado en el desempeño de las inversiones, Jones se ganó su lugar en la historia de las inversiones como el padre del fondo de cobertura.

    Asociaciones de fondos de cobertura.

    El propósito de un fondo de cobertura es maximizar la rentabilidad de los inversores y eliminar el riesgo. Si esta estructura y objetivos se parecen mucho a los de los fondos mutuos, es así, pero ahí es donde terminan las similitudes. Los fondos de cobertura generalmente se consideran más agresivos, arriesgados y exclusivos que los fondos mutuos. En un fondo de cobertura, los socios limitados aportan fondos para los activos, mientras que el socio general los administra de acuerdo con su estrategia.

    El mismo nombre de fondo de cobertura se deriva del uso de técnicas de negociación que los administradores de fondos pueden realizar. De acuerdo con el objetivo de estos vehículos de ganar dinero, independientemente de si el mercado de valores sube o baja, los gerentes pueden protegerse yendo en largo (si prevén una subida del mercado) o acortando acciones (si anticipan una caída). Aunque se emplean estrategias de cobertura para reducir el riesgo, la mayoría considera que sus prácticas conllevan mayores riesgos.

    Objetivo y características de los fondos de cobertura

    Un tema común entre la mayoría de los fondos mutuos es su neutralidad en la dirección del mercado. Debido a que esperan ganar dinero ya sea que las tendencias del mercado suban o bajen, los equipos de gestión de fondos de cobertura se parecen más a los traders que a los inversores clásicos.

    Hay varias características clave que distinguen a los fondos de cobertura de otras inversiones combinadas, en particular, su disponibilidad limitada para los inversores.

    • Inversoras acreditadas o calificadas – Los inversionistas de fondos de cobertura tienen que cumplir con ciertos requisitos de patrimonio neto, generalmente, un patrimonio neto superior a $ 1 millón o un ingreso anual superior a $ 200,000 durante los dos años anteriores.
    • Latitud de inversión más amplia – El universo de inversión de un fondo de cobertura solo está limitado por su mandato. Un fondo de cobertura puede invertir en cualquier cosa: terrenos, bienes raíces, derivados, divisas y otros activos alternativos. Los fondos mutuos, por el contrario, generalmente tienen que ceñirse a acciones o bonos.
    • A menudo emplean apalancamiento – Los fondos de cobertura a menudo utilizan apalancamiento o dinero prestado para amplificar sus rendimientos, lo que potencialmente los expone a una gama mucho más amplia de riesgos de inversión.
    • Estructura de tarifas – Los fondos de cobertura cobran tanto un índice de gastos como una comisión de rendimiento. La estructura de tarifas común se conoce como dos y veinte (2 y 20): una tarifa de administración de activos del 2% y un recorte del 20% de las ganancias generadas.

    Hay características más específicas que definen a un fondo de cobertura, pero debido a que son vehículos de inversión privada que solo permiten que las personas adineradas inviertan, los fondos de cobertura pueden hacer prácticamente lo que quieran, siempre que revelen la estrategia por adelantado a los inversores.

    Estructura dos y veinte.

    Lo que recibe más críticas es la otra parte del esquema de compensación del administrador: el 2 y el 20, utilizado por la gran mayoría de los fondos de cobertura.

    La estructura de compensación 2 y 20 significa que el administrador del fondo de cobertura recibe el 2% de los activos y el 20% de las ganancias cada año. Es el 2% el que recibe las críticas y no es difícil ver por qué. Incluso si el administrador del fondo de cobertura pierde dinero, aún recibe una tarifa AUM del 2%.

    Tipos de fondos de cobertura.

    Los fondos de cobertura pueden perseguir un grado variable de estrategias que incluyen macro, capital, valor relativo, fondos buitre y activismo. Un fondo de cobertura macro invierte en acciones, bonos y divisas con la esperanza de beneficiarse de los cambios en las variables macroeconómicas, como las tasas de interés globales y las políticas económicas de los países. Un fondo de cobertura de capital puede ser global o específico de un país, invirtiendo en acciones atractivas mientras se protege contra las recesiones en los mercados de acciones mediante la venta de acciones o índices bursátiles sobrevalorados. Un fondo de cobertura de valor relativo se aprovecha del precio o difunde las ineficiencias. Otras estrategias de fondos de cobertura incluyen crecimiento agresivo, ingresos, mercados emergentes, valor y ventas en corto.

    • Renta variable larga / corta: funciona explotando las oportunidades de ganancias en los posibles movimientos de precios esperados al alza y a la baja.
    • Mercado de calores neutral: describe una estrategia de inversión en la que el administrador intenta explotar las diferencias en los precios de las acciones siendo largas y cortas en una cantidad igual en acciones estrechamente relacionadas.
    • Arbitraje de fusión: implica la compra y venta simultánea de las acciones de dos empresas que se fusionan para generar beneficios sin riesgo.
    • Macro global: Una estrategia macro global basa sus participaciones principalmente en las opiniones económicas y políticas generales de varios países o en sus principios macroeconómicos.
    • Arbitraje de volatilidad: intenta sacar provecho de la diferencia entre la volatilidad de precio futura prevista de un activo, como una acción, y la volatilidad implícita de las opciones basadas en ese activo.
    • Arbitraje de bonos convertibles: implica tomar posiciones largas y cortas simultáneas en un bono convertible y sus acciones subyacentes

    Regulación de los fondos de cobertura.

    Los fondos de cobertura enfrentan poca regulación de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC por sus siglas en inglés) en comparación con otros vehículos de inversión. Esto se debe a que los fondos de cobertura reciben principalmente dinero de aquellos inversores acreditados o calificados, personas de alto patrimonio neto que cumplen con los requisitos de patrimonio neto enumerados anteriormente. Aunque algunos fondos operan con inversores no acreditados, las leyes de valores de los Estados Unidos dictan que al menos una pluralidad de participantes de fondos de cobertura están calificados.

    Requisitos del formulario D.

    La publicidad de los fondos de cobertura se ocupa de ofrecer los productos de inversión del fondo a inversores acreditados o intermediarios financieros a través de medios impresos, televisión e Internet. Un fondo de cobertura que desee solicitar inversores debe presentar un Formulario D ante la SEC al menos 15 días antes de que comience la publicidad. Debido a que la publicidad de los fondos de cobertura estaba estrictamente prohibida antes de levantar esta prohibición, la SEC está muy interesada en cómo los emisores privados utilizan la publicidad, por lo que cambió las presentaciones del Formulario D. Los fondos también deben presentar un Formulario D enmendado dentro de los 30 días posteriores a la terminación de la oferta. El incumplimiento de estas reglas probablemente resultará en la prohibición de crear valores adicionales durante un año o más.

    Ventajas de los fondos de cobertura.

    Los fondos de cobertura ofrecen algunos beneficios valiosos sobre los fondos de inversión tradicionales. Algunos beneficios notables de los fondos de cobertura incluyen:

    • Estrategias de inversión que pueden generar rendimientos positivos tanto en mercados de renta variable como de renta fija al alza y a la baja.
    • La reducción del riesgo general de la cartera y la volatilidad en carteras equilibradas.
    • Un aumento de la rentabilidad.
    • Una variedad de estilos de inversión que brindan a los inversores la capacidad de personalizar con precisión una estrategia de inversión.
    • Acceso a algunos de los gestores de inversiones más talentosos del mundo.

    Ventajas

    • Beneficios en mercados alcistas y bajistas.
    • Las carteras equilibradas reducen el riesgo y la volatilidad.
    • Varios estilos de inversión para elegir.
    • Gestionado por los mejores gestores de inversiones.

    Desventajas

    • Las pérdidas pueden ser potencialmente grandes.
    • Menos liquidez que los fondos mutuos estándar.
    • Bloquea fondos por períodos prolongados.
    • El uso del apalancamiento puede aumentar las pérdidas.

    Desventajas de los fondos de cobertura.

     Los fondos de cobertura, por supuesto, también tienen riesgos:

    • La estrategia de inversión concentrada los expone a pérdidas potencialmente enormes.
    • Los fondos de cobertura tienden a ser mucho menos líquidos que los fondos mutuos.
    • Por lo general, requieren que los inversores bloqueen el dinero durante un período de años.
    • El uso de apalancamiento o dinero prestado puede convertir lo que hubiera sido una pérdida menor en una pérdida significativa.

    Conclusión

    Un fondo de cobertura es una asociación oficial de inversores que juntan dinero para ser guiados por firmas de gestión profesional, al igual que los fondos mutuos. Pero ahí es donde terminan las similitudes. Los fondos de cobertura no están tan regulados y operan con mucha menos divulgación. Persiguen estrategias más flexibles y arriesgadas con la esperanza de generar grandes ganancias para los inversores, que, a su vez, generan grandes beneficios para los administradores de fondos. Pero quizás lo que más los distingue de los fondos mutuos es que tienen requisitos mínimos de inversión mucho más altos. La mayoría de los inversores de fondos de cobertura están acreditados, lo que significa que obtienen ingresos muy altos y tienen un patrimonio neto existente superior a $ 1 millón. Por esta razón, los fondos de cobertura se han ganado la dudosa reputación de ser un lujo especulativo para los ricos.