Los mejores préstamos persona a persona

Los préstamos entre particulares le permiten ser el prestatario o el inversionista.

Si no desea pedir prestado dinero a un banco tradicional o un prestamista en línea convencional, los préstamos entre particulares (P2P, person to person) son una buena opción. Los préstamos P2P funcionan de manera diferente al financiamiento que pudo haber recibido en el pasado. No está pidiendo prestado a una institución financiera, sino a un individuo o grupo de individuos que están dispuestos a prestar dinero a solicitantes calificados. Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores, como se les llama a estos prestamistas. Cada sitio web establece las tarifas y los términos (a veces con la participación de los inversores) y permite la transacción.

Los préstamos P2P solo existen desde el 2005, pero la demanda de sitios en competencia ya es considerable. Si bien todos operan de la misma manera básica, varían bastante en sus criterios de elegibilidad, tasas de préstamo, montos y tenencia, así como en su clientela objetivo. Para poner en marcha su búsqueda, recorrimos el mercado P2P en línea y encontramos estas cinco plataformas principales, según su situación financiera exacta.

Los mejores prestamistas P2P – agosto de 2020

Peerform: Mejores tarifas

Fundada por un grupo de ejecutivos de Wall Street, Peerform se fundó en el 2010. Los solicitantes con excelente crédito pueden disfrutar de tasas tan bajas como 5,99%, pero el monto máximo del préstamo es de solo $ 25,000.

Ventajas

• Tasas de interés competitivas para prestatarios con excelente crédito,
• Sin penalizaciones por pago anticipado.

Desventajas

• Máximo de préstamo bajo,
• Préstamos no disponibles en cinco estados.

Otra información importante:

• Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 4 000 a $ 25 000 usd.
• Rango de APR: 5,99% -29,99%
• Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 1% y el 5%. Los cargos por mora son $ 15 o el 5% del pago impago, lo que sea mayor. Si opta por pagar con cheque en lugar de débitos directos de su banco, hay un cargo adicional de $ 15 por pago. Los pagos fallidos dan como resultado una tarifa de $ 15 por intento de giro. Peerform no cobra multas por pago anticipado.
• Puntaje de crédito mínimo recomendado: 600 puntaje FICO
• Otros requisitos de calificación: su relación deuda-ingresos debe ser inferior al 40% y necesita al menos una cuenta bancaria abierta. Su informe de crédito también debe mostrar al menos una cuenta renovable y estar libre de morosidad actual, quiebras recientes o cobros (que no sean médicos) en los últimos 12 meses.
• Plazos de amortización: tres o cinco años
• Tiempo para recibir fondos: los fondos se distribuyen dentro de los tres días posteriores a la aprobación final del préstamo, aunque su banco podría demorar un poco más en procesarlos.
• Restricciones: Los fondos no se pueden utilizar para gastos relacionados con la educación ni para re-financiar préstamos para estudiantes. Los préstamos no están disponibles para los residentes de Connecticut, North Dakota, Vermont o West Virginia.
• El lado del prestamista: Los inversionistas institucionales (organizaciones que invierten en nombre de sus miembros / clientes individuales, como fondos de cobertura, fondos mutuos, fondos de pensiones, etc.) que compran préstamos completos son elegibles para ofrecer financiamiento a través de Peerfor.

LendingClub: Lo mejor para prestatarios con mal crédito

LendingClub es un gigante en la comunidad de préstamos P2P. Fundada en 2007, ha emitido préstamos por valor de $ 50,000 millones de dólares y ha conectado a más de tres millones de prestatarios con inversores. Los solicitantes de préstamos personales pueden pedir prestado hasta $ 40,000. Se informa que LendingClub está abierto a trabajar con prestatarios que tienen un puntajes crediticios razonable (a partir de 600 en adelante). Puede hacerse una idea de la tasa de interés de su préstamo con una consulta inicial de crédito blando, que no afectará su puntaje crediticio (se produce una consulta exhaustiva cuando se emite un préstamo).

Ventajas

• Sin penalizaciones por pago anticipado
• Precalificación disponible

Desventajas

• La tarifa de origen promedio es 4.86%, lo que sugiere que pocos prestatarios califican para las tarifas anunciadas más bajas.
• Mucho tiempo para recibir fondos

Otra información importante:

• Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 1,000 a $ 40,000
• Rango de APR: 10,68% -35,89%
• Tarifas: Las tarifas de originación varían del 2% al 6%. Las tarifas por mora son $ 15 o 5% de su pago impago, lo que sea mayor. No hay penalización por pago anticipado.
• Puntaje de crédito mínimo recomendado: No divulgado, se cree que es 600. Su historial de crédito, puntaje de crédito y otros detalles serán evaluados al presentar su solicitud, con el fin de intentar predecir su riesgo. Necesitará un puntaje crediticio alto, un DTI bajo y un historial crediticio extenso (y bien administrado) para calificar para las tasas más bajas.
• Requisitos: debe tener al menos 18 años de edad, ser ciudadano estadounidense o residente permanente, o vivir en los Estados Unidos con una visa de largo plazo. También necesita una cuenta bancaria verificable.
• Plazos de amortización: 36 o 60 meses
• Tiempo para recibir fondos: tan solo cuatro días
• Restricciones: los residentes de Iowa no son elegibles.
• El lado del prestamista: puede comenzar a invertir con un depósito mínimo de $ 1,000. Financia varios préstamos en incrementos de $ 25 y más. LendingClub cuenta con rendimientos históricos para inversores de entre 4% y 7%.

Upstart: Lo mejor para prestatarios con historial crediticio limitado.

Upstart, fundada en 2012 por un grupo de ex empleados de Google, ha originado más de $ 6.7 mil millones en préstamos al consumidor. Con su eslogan, «Usted es más que su puntaje crediticio», la compañía dice que su software de suscripción puede ayudar a identificar «futuros prestatarios principales ”basados, en parte, en la educación y el historial laboral, incluso si esos solicitantes tienen un crédito incompleto o limitado en este momento. Los prestatarios de préstamos personales que califiquen pueden tener acceso a hasta $ 50,000 en financiamiento a tasas de interés tan bajas como 4.66%.

Ventajas

• Educación o historial laboral, no solo crédito, considerado,
• Monto máximo de préstamo más alto que muchos otros prestamistas P2P,
• Financiamiento rápido.

Desventaja

• APR máximo alto del 35,99%,
• Tarifa de originación tan alta como 8%,
• No se permiten co-firmantes.

Otra información importante:

• Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 1,000 a $ 50,000 USD.
• Rango APR: 4.66% -35.99%
• Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 0% y el 8%. Los cargos por pago atrasado son el 5% de su saldo atrasado mensual o $ 15, lo que sea mayor. Upstart también cobra $ 15 por devoluciones de transferencias ACH o cheques devueltos y $ 10 (tarifa única) por copias impresas de los registros.
• Puntaje de crédito mínimo recomendado: puntaje FICO o VantageScore de 620.
• Otros requisitos de calificación: Upstart verificará su índice de DTI y sus informes de crédito en busca de información que pueda excluirlo de un préstamo (como quiebra, registros públicos, más de cinco consultas en los últimos seis meses, etc.). También debe tener 18 años en la mayoría de los estados con una cuenta bancaria personal, tener un empleo a tiempo completo (o una oferta de trabajo a tiempo completo a partir de los próximos seis meses) y datos personales verificables (nombre, fecha de nacimiento y Número de seguridad).
• Plazos de amortización: tres o cinco años
• Tiempo para recibir fondos: Un día hábil después de aceptar el préstamo.
• Restricciones: los residentes de West Virginia e Iowa no son elegibles.
• El lado del prestamista: los inversores acreditados pueden registrarse en el sitio web de Upstart. Para convertirse en un inversionista acreditado, necesita $ 200,000 en ingresos anuales ($ 300,000 para contribuyentes conjuntos) o un patrimonio neto o patrimonio neto conjunto de $ 1 millón o más. Upstart cuenta con una baja tasa de morosidad entre los prestatarios: cerca del 90% de los préstamos están al día y se pagan en su totalidad.

Prosper: mejor para prestatarios con historial crediticio establecido

Fundado en 2005, el primer mercado de préstamos P2P de Estados Unidos, Prosper, abrió el camino a los P2P. Desde entonces, la empresa ha ayudado a más de mil millones de prestatarios a obtener financiación. Los solicitantes calificados pueden pedir prestado hasta $ 40,000, con tasas iniciales tan bajas como 7.95%.

Ventajas

• Tarifa máxima de originación más baja que la de otros prestamistas P2P,
• Flexibilidad para cambiar la fecha de vencimiento de su pago mensual,

Desventajas

• Lento proceso de financiamiento,
• Debe tener al menos tres cuentas de crédito abiertas

Otra información importante:

• Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 2,000 a $ 40,000
• Rango APR: 7,95% -35,99%
• Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 2,41% y el 5%. Los cargos por pagos atrasados ​​son los más altos entre $ 15 o 5% del pago atrasado. Si paga con cheque, hay una tarifa de $ 5 o 5% de su pago, lo que sea menor. No hay penalizaciones por pago anticipado.
• Puntaje de crédito mínimo recomendado: no divulgado, se informó que es 640.
• Otros requisitos de calificación: Su relación deuda-ingresos debe ser menor al 50%, con una cierta cantidad de ingresos declarados por encima de $ 0. Sus informes de crédito deben estar libres de declaraciones de quiebra en los últimos 12 meses, tener menos de cinco consultas de crédito en los últimos seis meses y tener al menos tres líneas comerciales abiertas (cuentas de crédito).
• Plazos de amortización: tres o cinco años
• Tiempo para recibir fondos: generalmente dentro de cinco días
• Restricciones: no disponible para residentes de West Virginia o Iowa
• El lado del prestamista: los inversores pueden crear una cuenta y comenzar con una inversión mínima de tan solo $ 25. Los rendimientos históricos promedio de Prosper son del 5,1%.

Funding Circle: lo mejor para pequeñas empresas.

Funding Circle se fundó en 2010 y cuenta con 100,000 inversores. La compañía ha ayudado a 81,000 pequeñas empresas a acceder a fondos para alcanzar sus metas. Si su empresa ha estado establecida por más de tres años y tiene una puntuación FICO de al menos 660, puede valer la pena considerar un préstamo P2P para pequeñas empresas de Funding Circle.

Ventajas

• Abierto a dueños de negocios con crédito personal justo,
• Acceso rápido a fondos.

Desventajas

• Solo empresas con más de tres años,
• Consulta de crédito severa para sociedades generales.

Otra información importante:

• Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 25,000 a $ 500,000
• Rango APR: 11,29% -30,12%
• Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 3,49% y el 6,99%. Funding Circle no cobra multas por pagos anticipados. Los cargos por pago atrasado son el 5% del pago atrasado.
• Puntaje de crédito mínimo recomendado: 660 puntaje personal FICO
• Otros requisitos de calificación: debe haber estado en el negocio durante más de tres años y no haber presentado declaraciones de quiebra en los últimos siete años.
• Plazos de reembolso: de seis meses a cinco años
• Tiempo para recibir fondos: tan solo tres días
• Restricciones: las empresas con sede en Nevada no son elegibles.
• El lado del prestamista: debe ser un inversor acreditado que desee depositar un mínimo de $ 25,000 en su cuenta de inversión con Funding Circle. Los rendimientos anuales históricos de la plataforma para los inversores oscilan entre el 5% y el 7%. Los inversores pagarán el 1% de los reembolsos del préstamo en una tarifa de servicio anual.

Payoff: lo mejor para un crédito justo

Payoff, lanzado en 2005, ofrece préstamos con un historial crediticio limitado que es útil si solicita un préstamo de forma individual. Los prestatarios tendrán acceso a su puntaje de crédito FICO y a tasas tan bajas como 5,99%. Sin embargo, los préstamos no están disponibles en todos los estados.

Ventajas

• Acceso gratuito a la puntuación FICO,
• Sin penalización por pago anticipado,
• Opción de precalificación disponible.

Desventajas

• Tiempos de financiación más prolongados,
• No disponible a nivel nacional,
• Sin aplicaciones conjuntas.

Otra información importante:

• Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 5,000 a $ 35,000
• Rango de APR: 5,99% -24,99%
• Tarifas: tarifa de origen del 0% al 5%
• Puntaje de crédito mínimo recomendado: 640
• Otros requisitos de calificación: solo solicitudes individuales
• Plazos de amortización: 24 a 60 meses
• Tiempo para recibir fondos: de tres a seis días hábiles
• Restricciones: Massachusetts, Mississippi, Nebraska o Nevada no son elegibles

¿Qué son los préstamos persona a persona?

 Los préstamos de particular a particular (P2P), a veces denominados préstamos “sociales” o “colectivos”, son un tipo de financiación que conecta a personas o entidades que desean prestar dinero con personas o empresas que desean pedir dinero prestado.

¿Cómo funcionan los préstamos entre pares?

Cuando solicita un préstamo P2P, el proceso generalmente implica los siguientes pasos.

1. Complete y envíe una solicitud en línea. Este paso generalmente incluirá una consulta de crédito.
2. La plataforma de préstamos puede asignarle una categoría o grado de riesgo. Su calificación afectará la tasa de interés y los términos que se le ofrecen. Si está satisfecho con una oferta, puede optar por seguir adelante.
3. Los inversores revisan su solicitud de préstamo. Puede incluir detalles tales como cómo planea gastar el dinero o por qué prestarle dinero es un buen riesgo. Su historia puede mejorar sus probabilidades de recibir financiación. Dependiendo de cómo esté estructurada la plataforma P2P, los prestamistas pueden hacer ofertas para intentar ganar su negocio.
4. Acepte el préstamo. Si un inversor hace una oferta con la que está satisfecho, puede revisar los términos y aceptar el préstamo.
5. Realice pagos mensuales. En general, los prestamistas P2P reportan las cuentas a las agencias de crédito como los prestamistas tradicionales, por lo que los pagos atrasados ​​podrían afectar su puntaje crediticio.

Tipos de préstamos disponibles a través de préstamos entre pares

Los préstamos P2P se pueden utilizar para muchos de los mismos fines que los préstamos personales. Estos son algunos de los tipos de préstamos que puede encontrar en los sitios web populares de P2P.

• Préstamos personales
• Préstamos para mejoras en el hogar
• Préstamos para automóviles
• Préstamos estudiantiles
• Préstamos médicos
• Préstamos comerciales

El lado del inversor en los préstamos entre particulares.

Los préstamos P2P pueden ayudar potencialmente a los inversores a obtener ingresos adicionales y diversificar sus carteras.

La inversión P2P atrae a muchas personas que buscan que sus ahorros trabajen para ellos. Cuando todo va bien, los inversores P2P pueden disfrutar de un mayor rendimiento de su dinero en comparación con lo que ganarían en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito (CD) u otras inversiones.

Convertirse en un inversor P2P comienza con la solicitud para abrir una cuenta en una plataforma de préstamos P2P. Si lo aprueban, deposita dinero que se prestará a través de la plataforma a prestatarios calificados. Puede revisar las solicitudes de préstamos (junto con las calificaciones de riesgo del solicitante) y elegir las solicitudes que le gustaría aprobar, ya sea proporcionando el monto total del préstamo o una parte del mismo.

A través de la plataforma, puede realizar un seguimiento de sus ganancias de capital e intereses a medida que sus prestatarios realizan sus pagos. Puede retirar sus ganancias (probablemente tendrá que pagar impuestos sobre ellas) o re-invertir.

Tenga en cuenta que existe un riesgo, como con cualquier inversión. En primer lugar, no hay garantía de que sus prestatarios paguen según lo prometido (si la plataforma persigue a los morosos y en qué medida es algo que debe verificar con anticipación). También existe el riesgo potencial de que la propia plataforma de préstamos se cierre. En cualquier caso, podría perder una parte sustancial de su inversión, especialmente si el préstamo que financió no estaba garantizado.

¿Es el préstamo P2P lo adecuado?

Un préstamo P2P puede ser una buena opción para aquellos que no pueden calificar con los prestamistas convencionales o que simplemente prefieren explorar fuentes alternativas de financiamiento. Aún así, el proceso de préstamo P2P no es considerablemente diferente del tradicional: los solicitantes más solventes normalmente calificarán para las tasas más bajas y los mejores términos. Intentar mejorar su crédito puede funcionar a su favor. Mientras tanto, buscar la mejor oferta P2P puede ayudarle a ahorrar dinero.