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  • Hipoteca o Préstamo Convencional

    Hipoteca o Préstamo Convencional

    Hipoteca o Préstamo Convencional
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    ¿Qué es una hipoteca o un préstamo convencional?

    Una hipoteca convencional o un préstamo convencional es cualquier tipo de préstamo para compradores de vivienda que no sea ofrecido ni garantizado por una entidad gubernamental. En cambio, las hipotecas convencionales están disponibles a través de prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. Sin embargo, algunas hipotecas convencionales pueden estar garantizadas por dos empresas patrocinadas por el gobierno; la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria Federal de Préstamos para la Vivienda (Freddie Mac).

    Comprendiendo préstamos e hipotecas convencionales.

    Las hipotecas convencionales suelen tener una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa de interés no cambia durante la vigencia del préstamo. Hipotecas o préstamos convencionales o no garantizados por el gobierno federal y, como resultado, suelen tener requisitos crediticios más estrictos por parte de bancos y acreedores.

    Algunas de las agencias gubernamentales que aseguran hipotecas para los bancos incluyen, la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) y el Servicio de Vivienda Rural del USDA. Sin embargo, existen requisitos que los prestatarios deben cumplir para calificar para estos programas.

    Préstamos convencional vs. préstamos conforme.

    Los préstamos convencionales a menudo se denominan erróneamente hipotecas o préstamos conformes. Si bien existe una superposición, las dos son categorías distintas. Una hipoteca conforme es aquella cuyos términos y condiciones subyacentes cumplen con los criterios de financiación de Fannie Mae y Freddie Mac. El principal de ellos es un límite en dólares, establecido anualmente por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA): En 2020, en la mayor parte de los EE. UU., un préstamo no debe exceder los $ 510,400.

    Entonces, si bien todos los préstamos conformes son convencionales, no todos los préstamos convencionales califican como conformes. Una hipoteca jumbo de 800.000 dólares, por ejemplo, es una hipoteca convencional, pero no una hipoteca conforme, porque supera el monto que permitiría estar respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac.

    ¿Cómo funciona una hipoteca o préstamo convencional?

    En los años transcurridos desde el colapso de las hipotecas de alto riesgo en 2007, los prestamistas han endurecido los requisitos para los préstamos. Los prestatarios potenciales deben completar una solicitud oficial de hipoteca (y generalmente pagar una tarifa de solicitud), luego proporcionar al prestamista los documentos necesarios para realizar una verificación exhaustiva de sus antecedentes, historial crediticio y puntaje crediticio actual.

    Documentos requeridos.

    Ninguna propiedad está financiada al 100%. Al verificar sus activos y pasivos, un prestamista está buscando no solo si puede pagar sus pagos hipotecarios mensuales, que generalmente no deben exceder el 28% de su ingreso bruto. El prestamista también está buscando para ver si puede manejar un pago inicial de la propiedad (y si es así, cuánto), junto con otros costos iniciales, como el comienzo del préstamo o las tarifas de suscripción, las tarifas del corredor y los costos de liquidación o cierre, todo lo cual puede aumentar significativamente el costo de una hipoteca. Entre los elementos necesarios se encuentran:

    1.Prueba de ingreso

    Estos documentos incluirán pero no se limitarán a:

    • Treinta días de recibos de pago que muestren los ingresos y los ingresos del año hasta la fecha
    • Dos años de declaraciones de impuestos federales
    • Sesenta días o un estado de cuenta trimestral de todas las cuentas de activos, incluidas sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión.
    • Dos años de declaraciones W-2

    Los prestatarios también deben estar preparados con prueba de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonificaciones.

    2.Activos.

    Deberá presentar extractos bancarios y estados de cuenta de inversiones para demostrar que tiene fondos para el pago inicial y los costos de cierre de la residencia, así como reservas de efectivo. Si recibe dinero de un amigo o familiar para ayudarlo con el pago inicial, necesitará cartas de regalo que certifiquen que estos no son préstamos y no tienen un reembolso obligatorio u obligatorio. Estas cartas a menudo necesitarán ser notariadas.

    3.Verificación de empleo.

    Los prestamistas de hoy quieren asegurarse de que están prestando solo a prestatarios con un historial laboral estable. Su prestamista no solo querrá ver sus talones de pago, sino que también puede llamar a su empleador para verificar que todavía está empleado y verificar su salario. Si ha cambiado de trabajo recientemente, es posible que un prestamista desee comunicarse con su empleador anterior. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deberán proporcionar una documentación adicional significativa sobre su negocio e ingresos.

    4.Otra documentación.

    Su prestamista deberá copiar su licencia de conducir o su tarjeta de identificación estatal y necesitará su número de Seguro Social y su firma, lo que permitirá que el prestamista obtenga su informe crediticio.

     Tasas de interés para hipotecas convencionales.

    Las tasas de interés de los préstamos convencionales tienden a ser más altas que las de las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA (aunque estos préstamos, que generalmente exigen que los prestatarios paguen las primas del seguro hipotecario, pueden resultar igualmente costosos a largo plazo).

    La tasa de interés de una hipoteca convencional depende de varios factores, incluidos los términos del préstamo, su duración, su tamaño y si tiene una tasa de interés fija o una tasa ajustable, así como las condiciones económicas o del mercado financiero actual. Los prestamistas hipotecarios establecen las tasas de interés en función de sus expectativas de inflación futura; la oferta y la demanda de valores respaldados por hipotecas también influye en las tasas.

    Cuando la Reserva Federal encarece el endeudamiento de los bancos al apuntar a una tasa de fondos federales más alta, los bancos, a su vez, transfieren los costos más altos a sus clientes, y las tasas de préstamos al consumidor, incluidas las hipotecarias, tienden a subir.

    Normalmente vinculados a la tasa de interés están los puntos, las tarifas que se pagan al prestamista (o corredor): cuantos más puntos pague, menor será su tasa de interés. Un punto cuesta el 1% del monto del préstamo y reduce su tasa de interés en aproximadamente un 0,25%.

    El último factor para determinar la tasa de interés es el perfil financiero del prestatario individual: activos personales, solvencia crediticia y el monto del pago inicial que pueden realizar en la residencia que se financiará.

    Consideraciones especiales para una hipoteca o préstamo convencional.

    Estos tipos de préstamos no son para todos. A continuación, se muestra quién puede calificar para una hipoteca convencional y quién no.

    ¿Quién puede calificar?

    Las personas con informes crediticios estelares y de crédito establecidos que tienen una base financiera sólida generalmente califican para hipotecas convencionales. Más específicamente, el candidato ideal debería tener:

    Puntaje de crédito.

    Un puntaje de crédito es una representación numérica de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo. Los puntajes crediticios incluyen el historial crediticio del prestatario y el número de pagos atrasados. Se puede requerir una puntuación de crédito de al menos 680 y, preferiblemente, más de 700 para la aprobación. Además, cuanto mayor sea el puntaje, menor será la tasa de interés del préstamo, y las mejores condiciones se reservan para puntajes de 740 y más.

    Deuda a ingresos.

    Una relación deuda-ingresos aceptable. Esta es la suma de sus pagos mensuales de deuda, como tarjetas de crédito y pagos de préstamos, en comparación con sus ingresos mensuales. Idealmente, la relación deuda-ingresos debería estar alrededor del 36% y no más del 43%. En otras palabras, debes gastar menos del 36% de tus ingresos mensuales en pagos de deudas.

    Pago inicial.

    Un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la casa disponible. Los prestamistas pueden aceptar y aceptan menos, pero si lo hacen, a menudo requieren que los prestatarios contraten un seguro hipotecario privado y paguen sus primas mensualmente hasta que alcancen al menos el 20% del capital social de la vivienda.

    Además, las hipotecas convencionales suelen ser el mejor o el único recurso para los compradores de vivienda que desean la residencia con fines de inversión, como una segunda vivienda o que desean comprar una propiedad con un precio superior a $ 500,000.

    ¿Quién no puede calificar?

    En términos generales, los que recién comienzan en la vida, los que tienen un poco más de deuda de lo normal y los que tienen una calificación crediticia modesta a menudo tienen problemas para calificar para préstamos convencionales. Más específicamente, estas hipotecas serían difíciles para quienes tienen:

    • Sufrió quiebra o ejecución hipotecaria en los últimos siete años.
    • Puntajes de crédito por debajo de 650.
    • Relación deuda-ingreso superiores al 43%.
    • Menos del 20% o incluso el 10% del precio de compra de la vivienda para el pago inicial.

    Sin embargo, si se rechaza la hipoteca, asegúrese de preguntarle al banco las razones por escrito. Es posible que califique para otros programas que podrían ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca.

    Por ejemplo, si no tiene historial crediticio y es un comprador de vivienda por primera vez, puede calificar para un préstamo FHA. Los préstamos de la FHA son préstamos que están diseñados específicamente para compradores de vivienda por primera vez (FHA). Como resultado, los préstamos de la FHA tienen diferentes requisitos de calificación y crédito, incluido un pago inicial más bajo.

  • Definición de Préstamo de Moneda Fuerte.

    ¿Qué es un préstamo de moneda fuerte?

    Un préstamo de moneda fuerte, también llamado hard money, es un tipo de préstamo que está garantizado por bienes raíces. estos préstamos se consideran de «último recurso» o préstamos puente a corto plazo. Estos préstamos se utilizan principalmente en transacciones de bienes raíces, y el prestamista suele ser un individuo o una empresa y no un banco.

    ¿Cómo funciona un préstamo de moneda fuerte?

    Los préstamos de moneda fuerte tienen condiciones que se basan principalmente en el valor de los bienes que se utilizan como garantía, no en la solvencia del prestatario. Dado que los prestamistas tradicionales, como los bancos, no conceden préstamos de moneda fuerte; los prestamistas de dinero fuerte suelen ser personas o empresas privadas que ven el valor de este tipo de empresa potencialmente arriesgada.
    Los préstamos pueden ser solicitados por personas que planean renovar y revender los bienes inmuebles que se utilizan como garantía para la financiación, a menudo en el plazo de un año, si no antes. El mayor costo de un préstamo de moneda fuerte se compensa con el hecho de que el prestatario tiene la intención de pagar el préstamo con relativa rapidez -la mayoría de los préstamos de moneda fuerte son de uno a tres años- y con algunas de las otras ventajas que ofrecen.

    El préstamo de moneda fuerte puede considerarse como una inversión. Hay muchos que han utilizado esto como un modelo de negocio y lo practican activamente.

    Consideraciones especiales.

    El costo para el prestatario es generalmente más alto comparado con la financiación disponible a través de bancos o programas de préstamo del gobierno, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista al ofrecer la financiación. Sin embargo, el aumento del gasto es una compensación por un acceso más rápido al capital, un proceso de aprobación menos riguroso y una posible flexibilidad en el calendario de reembolso.

    Los préstamos de moneda fuerte pueden utilizarse en situaciones de cambio, en la financiación a corto plazo y por prestatarios con un crédito escaso, pero con un patrimonio sustancial en su propiedad. Dado que puede emitirse rápidamente, un préstamo de moneda fuerte puede utilizarse como una forma de evitar la ejecución hipotecaria.

    Ventajas y desventajas.

    Ventajas.

    Una de esas ventajas es que el proceso de aprobación suele ser mucho más rápido que la solicitud de una hipoteca u otro préstamo tradicional a través de un banco. Los inversionistas privados pueden tomar decisiones más rápidamente porque a menudo no hacen verificaciones de crédito ni examinan el historial de crédito del prestatario – los pasos que los prestamistas suelen tomar para investigar la capacidad del solicitante de hacer los pagos del préstamo.

    Estos inversionistas no están tan preocupados por recibir el reembolso porque puede haber un valor y una oportunidad aún mayores para que ellos mismos revendan la propiedad si el prestatario no paga.

    Otra ventaja es que, como los prestamistas de dinero contante y sonante no utilizan un proceso de suscripción tradicional y estándar, sino que evalúan cada préstamo caso por caso, los solicitantes a menudo pueden negociar ajustes en relación con el calendario de reembolso del préstamo. Los prestatarios pueden buscar más oportunidades de devolver el préstamo durante el período de tiempo de que disponen.

    Desventajas.

    Dado que la propiedad en sí se utiliza como única protección contra el incumplimiento, los préstamos de moneda fuerte suelen tener una relación préstamo-valor (loan-to-value, LTV por sus siglas en inglés) más baja que la de los préstamos tradicionales: alrededor del 50% al 70%, frente al 80% de las hipotecas normales (aunque puede ser mayor si el prestatario es un flipper experimentado).

    Además, sus tasas de interés tienden a ser altas. En los préstamos de modeda fuerte, las tasas pueden ser incluso más altas que las de los préstamos subprime. A partir del 2019, los tipos de los préstamos de moneda fuerte oscilaban entre el 7,5% y el 15%, dependiendo de la duración del préstamo. En comparación, el tipo de interés preferencial era del 5,25%.

    Otro inconveniente es que los prestamistas en condiciones difíciles pueden optar por no proporcionar financiación para una residencia ocupada por el propietario debido a la supervisión reglamentaria y las normas de cumplimiento.

  • Definición de préstamo de capital de trabajo o circulante.

    Definición de préstamo de capital de trabajo o circulante.

    Definición de préstamo de capital de trabajo o circulante.
    Imagen de Ahsanization

    ¿Qué es un préstamo de capital de trabajo?

    Un préstamo de capital de trabajo es un préstamo que se toma para financiar las operaciones diarias de una empresa. Estos préstamos no se utilizan para comprar activos o inversiones a largo plazo y, en cambio, se utilizan para proporcionar el capital de explotación que cubre las necesidades operacionales a corto plazo de una empresa.

    Esas necesidades pueden incluir costos como la nómina, el alquiler y el pago de deudas. De esta manera, los préstamos para capital de trabajo son simplemente préstamos de deuda corporativa que son utilizados por una empresa para financiar sus operaciones diarias.

    Entendiendo el préstamo de capital de trabajo.

    En ciertas ocasiones una empresa no dispone de suficiente efectivo en caja o liquidez de activos para cubrir los gastos operativos cotidianos y, por lo tanto, requerirá un préstamo para este fin. Las empresas con ventas de alta estacionalidad o cíclicas pueden recurrir a préstamos de capital circulante para ayudar en períodos de menor actividad comercial.

    Muchas empresas no tienen ingresos estables o predecibles a lo largo del año. Las empresas manufactureras, por ejemplo, pueden tener ventas cíclicas que se corresponden con las necesidades de los minoristas. La mayoría de los minoristas venden más producto durante el cuarto trimestre -es decir, durante las fiestas o eventos específicos- que en cualquier otra época del año.

    Para suministrar a los minoristas la cantidad adecuada de productos, los fabricantes suelen llevar a cabo la mayor parte de su actividad de producción durante los meses de verano, preparando los inventarios para el impulso del cuarto trimestre. Luego, cuando llega el final del año, los minoristas reducen las compras de manufactura ya que se concentran en vender a través de su inventario, lo que posteriormente reduce las ventas de manufactura.

    Las manufacturas con este tipo de estacionalidad a menudo requieren de un préstamo de capital de trabajo o circulante para pagar los salarios y otros gastos de operación durante el período tranquilo del cuarto trimestre. El préstamo suele ser reembolsado cuando la empresa llega a su temporada alta y ya no necesita la financiación.

    El incumplimiento de los pagos de un préstamo para capital de trabajo puede perjudicar la puntuación crediticia del propietario de la empresa si el préstamo está vinculado a su crédito personal.

    Los tipos de financiación incluyen un préstamo a plazo, una línea de crédito comercial o la financiación de facturas, una forma de préstamo a corto plazo que un prestamista otorga a sus clientes comerciales basándose en las facturas impagas. Las tarjetas de crédito comerciales, que le permiten ganar recompensas, también pueden proporcionar acceso al capital de trabajo.

    Ventajas y desventajas de los préstamos de capital de trabajo.

    El beneficio inmediato de un préstamo para capital de trabajo es que es fácil de obtener y permite a los propietarios de empresas cubrir eficientemente cualquier laguna en los gastos de capital de trabajo. El otro beneficio notable es que se trata de una forma de financiación de la deuda y no requiere una transacción de capital, lo que significa que el propietario de la empresa mantiene el control total de su compañía, incluso si la necesidad de financiación es extrema.

    Algunos préstamos de capital circulante no están garantizados. En este caso, la empresa no está obligada a depositar ninguna garantía para asegurar el préstamo. Sin embargo, sólo las empresas o los propietarios de negocios con una alta calificación crediticia son elegibles para un préstamo sin garantía. Las empresas con poco o ningún crédito tienen que asegurar el préstamo.

    Un préstamo de capital de trabajo con garantía que necesita de activos puede ser un inconveniente para el proceso de préstamo. Sin embargo, hay otros posibles inconvenientes en este tipo de préstamo de capital de trabajo. Los tipos de interés son elevados a fin de compensar el riesgo de la institución de préstamo. Además, suelen estar vinculados al crédito personal del propietario de la empresa, y cualquier pago atrasado o incumplimiento puede perjudicar la puntuación crediticia.

  • Préstamo con garantía hipotecaria

    Préstamo con garantía hipotecaria

    Préstamo con garantía hipotecaria
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    ¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

    Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de deuda del consumidor. Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda permiten a los propietarios pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda. El monto del préstamo se basa en la diferencia entre el valor actual de mercado de la vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca del propietario. Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a ser de tasa fija, mientras que la alternativa típica, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC por sus siglas en inglés), generalmente tienen tasas variables.

    ¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria?

    Básicamente, un préstamo con garantía hipotecaria es similar a una hipoteca, de ahí el nombre de segunda hipoteca. El valor neto de la vivienda sirve como garantía para el prestamista. La cantidad que un propietario puede pedir prestada se basará parcialmente en una relación préstamo-valor combinada del 80% al 90% del valor de tasación de la vivienda. Por supuesto, el monto del préstamo y la tasa de interés que se cobra también dependen del puntaje crediticio del prestatario y del historial de pagos.

    Los préstamos con garantía hipotecaria tradicionales tienen un plazo de amortización establecido, al igual que las hipotecas convencionales. El prestatario realiza pagos fijos regulares que cubren tanto el capital como los intereses. Al igual que con cualquier hipoteca, si el préstamo no se cancela, la casa podría venderse para satisfacer la deuda restante.

    Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC.

    Los préstamos con garantía hipotecaria proporcionan un pago único al prestatario, que se reembolsa durante un período de tiempo determinado (generalmente de cinco a 15 años) a una tasa de interés acordada. El pago y la tasa de interés siguen siendo los mismos durante la vigencia del préstamo. El préstamo debe reembolsarse en su totalidad si se vende la vivienda en la que se basa.

    Una HELOC es una línea de crédito renovable, muy parecida a una tarjeta de crédito, a la que puede recurrir según sea necesario, recuperar la inversión y luego volver a recurrir, por un plazo determinado por el prestamista. El período de retiro (de cinco a 10 años) es seguido por un período de reembolso cuando ya no se permiten los retiros (de 10 a 20 años). Los HELOC suelen tener una tasa de interés variable, pero algunos prestamistas ofrecen opciones de tasa fija HELOC.

    Ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria.

    Hay una serie de beneficios clave para los préstamos con garantía hipotecaria, incluido el costo, pero también hay inconvenientes.

    Ventajas.

    Los préstamos con garantía hipotecaria proporcionan una fuente fácil de efectivo y pueden ser herramientas valiosas para los prestatarios responsables. Si tiene una fuente de ingresos estable y confiable y sabe que podrá reembolsar el préstamo, las bajas tasas de interés y las posibles deducciones de impuestos hacen que los préstamos con garantía hipotecaria sean una opción sensata.

    Obtener un préstamo con garantía hipotecaria es bastante sencillo para muchos consumidores porque es una deuda garantizada. El prestamista realiza una verificación de crédito y ordena una tasación de su casa para determinar su solvencia y la relación combinada préstamo-valor.

    La tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria, aunque más alta que la de una primera hipoteca, es mucho más baja que la de las tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo. Eso ayuda a explicar por qué la razón principal por la que los consumidores piden prestado contra el valor de sus casas a través de un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija es para pagar los saldos de las tarjetas de crédito.

    Los préstamos con garantía hipotecaria son generalmente una buena opción si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado y para qué utilizará el dinero. Tiene garantizada una cierta cantidad, que recibe en su totalidad al cierre. «Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda generalmente se prefieren para objetivos más grandes y costosos, como remodelar, pagar la educación superior o incluso la consolidación de deudas, ya que los fondos se reciben en una suma global», dice Richard Airey, oficial de préstamos de First Financial Mortgage en Portland, Maine.

    Desventajas.

    El principal problema con los préstamos con garantía hipotecaria es que pueden parecer una solución demasiado fácil para un prestatario que puede haber caído en un ciclo perpetuo de gasto, endeudamiento, gasto y hundimiento más profundo en deudas. Desafortunadamente, este escenario es tan común que los prestamistas tienen un término para él: «recargar», que es básicamente el hábito de obtener un préstamo para pagar la deuda existente y liberar crédito adicional, que el prestatario usa para hacer más compras.

    La recarga conduce a un ciclo de deuda en espiral que a menudo convence a los prestatarios de recurrir a préstamos con garantía hipotecaria que ofrecen una cantidad equivalente al 125% del valor neto de la vivienda del prestatario. Este tipo de préstamo a menudo viene con tarifas más altas porque, dado que el prestatario ha sacado más dinero del que vale la casa, el préstamo no está completamente garantizado por una garantía. Además, sepa que los intereses pagados sobre la porción del préstamo que está por encima del valor de la vivienda nunca son deducibles de impuestos.

    Al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, puede existir la tentación de pedir prestado más de lo que necesita de inmediato, ya que solo recibe el pago una vez y no sabe si calificará para otro préstamo en el futuro.

    Si está contemplando un préstamo que vale más que su casa, podría ser el momento de comprobar la realidad. ¿No pudo vivir dentro de sus posibilidades cuando solo debía el 100% del valor líquido de su vivienda? Si es así, es probable que no sea realista esperar que estará mejor cuando aumente su deuda en un 25%, más intereses y tarifas. Esto podría convertirse en una pendiente resbaladiza hacia la quiebra y la ejecución hipotecaria.

    Ejemplo de un préstamo con garantía hipotecaria.

    Supongamos que tiene un préstamo para automóvil con un saldo de $ 10,000 a una tasa de interés del 9% con dos años restantes del plazo. Consolidar esa deuda en un préstamo con garantía hipotecaria a una tasa del 4% con un plazo de cinco años en realidad le costaría más dinero si se tomara los cinco años para liquidar el préstamo con garantía hipotecaria. Además, recuerde que ahora su casa es garantía del préstamo en lugar de su automóvil. El incumplimiento podría resultar en su pérdida, y perder su casa sería significativamente más catastrófico que entregar un automóvil.

  • 4 razones para pedir prestado a su 401 (k).

    4 razones para pedir prestado a su 401 (k).

    4 razones para pedir prestado a su 401 (k)
    Imagen de Viacheslav Bublyk

    ¿Cuándo es el mejor momento para solicitar un préstamo 401 (k)? Cuando el mercado de valores está a la baja.

    Aunque algunos medios financieros le harían creer que tomar un préstamo de un plan 401 (k) es un acto de robo cometido contra su jubilación, la realidad es que este préstamo puede ser apropiado en algunas situaciones. Echemos un vistazo a cómo un préstamo de este tipo podría usarse con sensatez y por qué no tiene por qué representar un problema para sus ahorros de jubilación.

    ¿Cuándo tiene sentido un préstamo 401 (k)?

    Cuando deba encontrar el efectivo para una necesidad seria de liquidez a corto plazo, un préstamo de su plan 401 (k) probablemente sea uno de los primeros lugares en los que debe buscar. Definamos corto plazo como aproximadamente un año o menos. Definamos la «necesidad grave de liquidez» como una demanda seria y única de fondos o un pago único en efectivo o, para decir lo obvio, una crisis importante como el brote de coronavirus que interrumpe su flujo regular de ingresos.

    ¿Por qué su 401 (k) es una fuente atractiva de préstamos a corto plazo? Porque puede ser la forma más rápida, sencilla y económica de obtener el efectivo que necesita. Recibir un préstamo no es un evento imponible a menos que se infrinjan los límites del préstamo y las reglas de pago, y no tiene ningún impacto en su calificación crediticia.

    Suponiendo que reembolse un préstamo a corto plazo a tiempo, por lo general tendrá poco efecto en el progreso de sus ahorros para la jubilación. De hecho, en algunos casos, incluso puede tener un impacto positivo. Profundicemos un poco más para explicar por qué.

    Conceptos básicos del préstamo 401 (k).

    Técnicamente, los préstamos 401 (k) no son préstamos verdaderos, porque no involucran ni a un prestamista ni a una evaluación de su historial crediticio. Se describen con mayor precisión como la capacidad de acceder a una parte del dinero de su propio plan de jubilación, generalmente hasta $ 50,000 o el 50% de los activos, lo que sea menor, libre de impuestos. Luego, debe reembolsar el dinero al que ha accedido según las reglas diseñadas para restaurar su plan 401 (k) aproximadamente a su estado original, como si la transacción no hubiera ocurrido.

    Otro concepto confuso en estas transacciones es el término interés. Cualquier interés cobrado sobre el saldo pendiente del préstamo es reembolsado por el participante a la propia cuenta 401 (k) del participante, por lo que técnicamente, esto también es una transferencia de uno bolsillo a otro, no un gasto o pérdida por préstamos. Como tal, el costo de un préstamo 401 (k) sobre el progreso de sus ahorros para la jubilación puede ser mínimo, neutral o incluso positivo. Pero en la mayoría de los casos, será menor que el costo de pagar intereses reales en un préstamo bancario o de consumo.

    4 razones principales para pedir prestado de su 401 (k).

    Las cuatro razones principales para buscar en su 401 (k) necesidades serias de efectivo a corto plazo son:

    Velocidad y conveniencia.

    En la mayoría de los planes 401 (k), solicitar un préstamo es rápido y fácil, y no requiere largas solicitudes ni verificaciones de crédito. Normalmente, no genera una consulta contra su crédito ni afecta su puntaje crediticio.

    Muchos 401 (k) permiten que las solicitudes de préstamos se realicen con unos pocos clics en un sitio web, y puede tener fondos en su mano en unos pocos días, con total privacidad. Una innovación que ahora están adoptando algunos planes es una tarjeta de débito, a través de la cual se pueden hacer múltiples préstamos instantáneamente en pequeñas cantidades.

    Flexibilidad de reembolso.

    Aunque las regulaciones especifican un calendario de amortización de cinco años, para la mayoría de los préstamos 401 (k), puede pagar el préstamo del plan más rápido sin penalización por pago anticipado. La mayoría de los planes permiten que el pago del préstamo se realice convenientemente a través de deducciones de nómina, aunque utilizando dólares después de impuestos, no los antes de impuestos que financian su plan. Los estados de cuenta de su plan muestran los créditos a su cuenta de préstamo y el saldo de capital restante, al igual que un estado de cuenta de préstamo bancario normal.

    Ventaja de costos.

    No hay ningún costo para utilizar su propio dinero 401 (k) para necesidades de liquidez a corto plazo. Así es como suele funcionar:

    Usted especifica la (s) cuenta (s) de inversión de las que desea pedir dinero prestado, y esas inversiones se liquidan mientras dure el préstamo. Por lo tanto, pierde las ganancias positivas que hubieran producido esas inversiones durante un período corto. Y si el mercado está a la baja, estás vendiendo estas inversiones a un precio más bajo que en otras ocasiones. La ventaja es que también evita más pérdidas de inversión en este dinero.

    La ventaja de costo de un préstamo 401 (k) es el equivalente a la tasa de interés que se cobra en un préstamo de consumo comparable menos las ganancias de inversión perdidas sobre el capital que pidió prestado. Aquí hay una fórmula simple:

    Ventaja de costo = Costo de interés del préstamo al consumidor / Ganancias por inversiones perdidas

    Los ahorros para la jubilación pueden beneficiarse.

    A medida que realiza reembolsos de préstamos a su cuenta 401 (k), generalmente se asignan nuevamente a las inversiones de su cartera. Pagará la cuenta un poco más de lo que pidió prestado, y la diferencia se llama «interés». El préstamo no produce ningún impacto en su jubilación si las ganancias de inversión perdidas coinciden con los «intereses» pagados, es decir, las oportunidades de ganancias se compensan dólar por dólar con los pagos de intereses. Si el interés pagado excede las ganancias de inversión perdidas, tomar un préstamo 401 (k) en realidad puede aumentar el progreso de sus ahorros para la jubilación.

    Mitos del mercado de valores.

    La discusión anterior nos lleva a abordar otro argumento (erróneo) con respecto a los préstamos 401 (k): al retirar fondos, impedirá drásticamente el rendimiento de su cartera y la acumulación de sus ahorros para la jubilación. Eso no es necesariamente cierto. En primer lugar, como se señaló anteriormente, reembolsa los fondos y comienza a hacerlo bastante pronto. Dado el horizonte a largo plazo de la mayoría de los 401 (k), es un intervalo bastante pequeño.

    El otro problema con el razonamiento del impacto negativo en las inversiones: tiende a asumir la misma tasa de rendimiento a lo largo de los años. Y, como los acontecimientos recientes han dejado asombrosamente claro, el mercado de valores no funciona así. Una cartera orientada al crecimiento que se inclina hacia la renta variable tendrá altibajos, especialmente a corto plazo.

    Si su 401 (k) está invertido en acciones, el impacto real de los préstamos a corto plazo en el progreso de su jubilación dependerá del entorno actual del mercado. El impacto debería ser moderadamente negativo en mercados fuertes al alza, y puede ser neutral, o incluso positivo, en mercados laterales o bajistas.

    La buena noticia: el mejor momento para pedir un préstamo es cuando siente que el mercado de valores es vulnerable o se debilita, como durante las recesiones. Casualmente, muchas personas descubren que necesitan fondos o mantenerse líquidos durante esos períodos.

    Desmontando mitos con hechos.

    Hay otros dos argumentos comunes en contra de los préstamos 401 (k): Los préstamos no son eficientes en términos de impuestos y crean enormes dolores de cabeza cuando los participantes no pueden pagarlos antes de dejar el trabajo o jubilarse. Confrontemos estos mitos con hechos:

    Ineficiencia fiscal.

    La afirmación es que los préstamos 401 (k) no son eficientes en cuanto a impuestos porque deben reembolsarse con dólares después de impuestos, lo que somete el reembolso del préstamo a una doble imposición. Solo la parte de intereses del reembolso está sujeta a dicho tratamiento. Los medios de comunicación generalmente no se dan cuenta de que el costo de la doble imposición sobre los intereses de los préstamos suele ser bastante pequeño, en comparación con el costo de las formas alternativas de aprovechar la liquidez a corto plazo.

    Dejar el trabajo con un préstamo impago.

    Suponga que toma un préstamo del plan y luego pierde su trabajo. Tendrá que devolver el préstamo en su totalidad. Si no lo hace, el saldo total del préstamo impago se considerará una distribución imponible, y también podría enfrentar una multa de impuestos federales del 10% sobre el saldo impago si es menor de 59½ años. Si bien este escenario es una descripción precisa de la legislación tributaria, no siempre refleja la realidad.

    La mayoría de los planes no requieren distribuciones del plan al momento de la jubilación o la separación del servicio. Además, la Ley de Seguridad Económica y Alivio de Ayuda para el Coronavirus (CARES por sus siglas en inglés) extiende la fecha límite de pago para cualquier préstamo 401 (k) nuevo o existente por un año. Esto se suma a la extensión otorgada por la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, que extendió el tiempo requerido para pagar su préstamo hasta la fecha de vencimiento de impuestos para el año en que deje su trabajo. Anteriormente, todo lo que generalmente tenía para arreglar el pago era un período de gracia de 60 o 90 días después de dejar el trabajo. Por lo tanto, los prestatarios de 401 (k) tienen un respiro adicional.

    Las personas que desean evitar consecuencias impositivas negativas pueden recurrir a otras fuentes para reembolsar sus préstamos 401 (k) antes de realizar una distribución. Si lo hacen, el saldo total del plan puede calificar para una transferencia o reinversión con ventajas fiscales. Si el saldo impago del préstamo se incluye en la renta imponible del participante y el préstamo se reembolsa posteriormente, no se aplica la multa del 10%.

    El problema más serio es tomar préstamos 401 (k) mientras trabaja sin tener la intención o la capacidad de pagarlos a tiempo. En este caso, el saldo del préstamo no pagado se trata de manera similar a un retiro por dificultades económicas, con consecuencias fiscales negativas y quizás también un impacto desfavorable en los derechos de participación en el plan.

    Préstamos 401 (k) para comprar una casa.

    Las regulaciones requieren que los préstamos del plan 401 (k) se paguen sobre una base de amortización durante no más de cinco años, a menos que el préstamo se utilice para comprar una residencia principal. Se permiten períodos de recuperación más prolongados para estos préstamos en particular. Sin embargo, el IRS no especifica cuánto tiempo, por lo que es algo que debe resolver con el administrador de su plan.

    Pedir prestado a un 401 (k) para financiar completamente una compra residencial puede no ser tan atractivo como obtener un préstamo hipotecario. Los préstamos del plan no ofrecen deducciones de impuestos por el pago de intereses, como ocurre con la mayoría de los tipos de hipotecas. Y, si bien retirar y reembolsar dentro de cinco años está bien en el esquema habitual de 401 (k), el impacto en el progreso de su jubilación de un préstamo que debe pagarse durante muchos años puede ser significativo.

    Conclusión.

    Los argumentos de que los préstamos 401 (k) «roban» o «asaltan» las cuentas de jubilación a menudo incluyen dos fallas: suponen rendimientos bursátiles constantemente fuertes en la cartera 401 (k) y no consideran el costo de interés de pedir prestados montos similares a través de una préstamos bancarios u otros préstamos al consumidor.

    No se asuste ante una valiosa opción de liquidez incorporada en su plan 401 (k). Cuando se presta a sí mismo cantidades adecuadas de dinero por las razones correctas a corto plazo, estas transacciones pueden ser la fuente de efectivo más simple, conveniente y de menor costo disponible. Antes de tomar cualquier préstamo, siempre debe tener un plan claro en mente para pagar estos montos a tiempo o antes.

  • Capital Privado

    Capital Privado

    ¿Qué es el capital privado?

    El capital privado consiste en capital que no cotiza en la bolsa de valores pública, y está compuesto por fondos e inversionistas que invierten directamente en empresas, lo que da como resultado la exclusión del capital público. Los inversores institucionales y minoristas proporcionan el capital para el capital privado.

    Un fondo de capital privado tiene una sociedad limitada, que normalmente poseen el 99 por ciento de las acciones de un fondo y tienen responsabilidad limitada, y socios generales, que poseen el 1 por ciento de las acciones y tienen la responsabilidad total. Estos últimos también son responsables de ejecutar y operar la inversión.

    Comprendiendo el capital privado.

    Capital privado
    Imagen de Sahand Hoseini

    La inversión de capital privado proviene principalmente de inversores institucionales e inversores acreditados, que pueden invertir importantes sumas de dinero durante períodos prolongados. En la mayoría de los casos, a menudo se requieren períodos de tenencia considerablemente largos para las inversiones de capital privado a fin de garantizar un cambio de rumbo para las empresas en dificultades o para permitir eventos de liquidez como una oferta pública inicial (OPI) o una venta a una empresa pública.

    Ventajas del capital privado.

    El capital privado es favorecido por las empresas porque les permite acceder a la liquidez como alternativa a los mecanismos financieros convencionales, tales como préstamos bancarios de alto interés o cotización en mercados públicos. Ciertas formas de capital privado, como el capital riesgo, también financian ideas y empresas en etapa inicial. En el caso de las empresas que son excluidas, la financiación con capital privado puede ayudar a dichas empresas a intentar estrategias de crecimiento poco ortodoxas lejos del resplandor de los mercados públicos.

    Desventajas del capital privado.

    El capital privado tiene desafíos únicos. En primer lugar, puede resultar difícil liquidar participaciones en capital privado porque, a diferencia de los mercados públicos, no se dispone de una cartera hecha a la medida que relacione a los compradores con los vendedores. Una empresa tiene que buscar un comprador para poder vender su inversión o empresa. En segundo lugar, el precio de las acciones de una empresa de capital privado se determina mediante negociaciones entre compradores y vendedores y no por las fuerzas del mercado. En tercer lugar, los derechos de los accionistas de capital privado generalmente se deciden caso por caso a través de negociaciones.

    Historia del capital privado.

    Si bien el capital privado se ha ganado la atención generalizada solo en las últimas tres décadas, las tácticas utilizadas en la industria se han perfeccionado desde principios del siglo pasado. Se dice que el magnate bancario JP Morgan realizó la primera compra apalancada de Carnegie Steel Corporation, entonces uno de los mayores productores de acero del país, por 480 millones de dólares en 1901. Lo fusionó con otras grandes empresas siderúrgicas de la época, como Federal Steel Company y National Tube, para crear United States Steel, la empresa más grande del mundo. Tenía una capitalización de mercado de $ 1.4 mil millones. Sin embargo, la Ley Glass Steagall de 1933 puso fin a esas mega-consolidaciones diseñadas por los bancos.

    Las firmas de capital privado permanecieron en su mayoría al margen del ecosistema financiero después de la Segunda Guerra Mundial hasta la década de 1970, cuando el capital de riesgo comenzó a financiar la revolución tecnológica de Estados Unidos. Los gigantes de la tecnología de hoy, incluidos Apple e Intel, obtuvieron los fondos necesarios para escalar su negocio del ecosistema de capital de riesgo emergente de Silicon Valley en el momento de su fundación. Durante los años setenta y ochenta, las firmas de capital privado se convirtieron en una vía popular para que las empresas con dificultades recaudaran fondos fuera de los mercados públicos.

    En los años transcurridos desde la crisis financiera, los fondos de crédito privados han representado una participación cada vez mayor en las empresas de capital privado. Dichos fondos recaudan dinero de inversores institucionales, como fondos de pensiones, para proporcionar una línea de crédito a empresas que no pueden acceder a los mercados de bonos corporativos. Los fondos tienen períodos y plazos más cortos en comparación con los fondos típicos de PE y se encuentran entre las partes menos reguladas de la industria de servicios financieros. Los fondos, que cobran altas tasas de interés, también se ven menos afectados por preocupaciones geopolíticas, a diferencia del mercado de bonos.

    ¿Cómo funciona el capital privado?

    Las firmas de capital privado recaudan dinero de inversores institucionales e inversores acreditados para fondos que invierten en diferentes tipos de activos. Los tipos más populares de financiación de capital privado se enumeran a continuación.

    • Fondo de capital de riesgo: también conocido como financiamiento buitre, el dinero de este tipo de financiamiento se invierte en empresas en problemas con unidades de negocios o activos de bajo rendimiento. La intención es darles la vuelta haciendo los cambios necesarios en su administración u operaciones o hacer una venta de sus activos para obtener ganancias.
    • Compras apalancadas: esta es la forma más popular de financiamiento de capital privado e implica comprar una empresa por completo con la intención de mejorar su salud comercial y financiera y revenderla para obtener ganancias a una parte interesada o realizar una oferta pública inicial.
    • Capital privado de bienes raíces: Las áreas típicas donde se despliegan los fondos son bienes raíces comerciales y fideicomisos de inversión inmobiliaria. Los fondos inmobiliarios requieren un capital mínimo de inversión más alto en comparación con otras categorías de financiación en capital privado. Los fondos de los inversores también están bloqueados durante varios años en este tipo de financiación.
    • Fondo de fondos: como su nombre lo indica, este tipo de financiamiento se enfoca principalmente en invertir en otros fondos, principalmente fondos mutuos y fondos de cobertura. Ofrecen una entrada por la puerta trasera a un inversor que no puede pagar los requisitos mínimos de capital en dichos fondos.
    • Capital de riesgo: la financiación de capital de riesgo es una forma de capital privado, en la que los inversores (también conocidos como ángeles) proporcionan capital a los empresarios. Dependiendo de la etapa en la que se proporcione, el capital riesgo puede adoptar varias formas. La financiación inicial se refiere al capital proporcionado por un inversor para escalar una idea de un prototipo a un producto o servicio.

    ¿Cómo ganan dinero las empresas de capital privado?

    La principal fuente de ingresos para las empresas de capital privado son los honorarios de gestión. La estructura de comisiones de las empresas de capital privado suele variar, pero suele incluir una comisión de gestión y una comisión de rendimiento. Algunas empresas cobran una comisión de gestión del 2 por ciento anualmente sobre los activos gestionados y requieren el 20 por ciento de las ganancias obtenidas por la venta de una empresa.

    Preocupaciones sobre el capital privado.

    A partir de 2015, se emitió un llamado a una mayor transparencia en la industria del capital privado debido en gran parte a la cantidad de ingresos, ganancias y salarios altísimos que ganan los empleados en casi todas las firmas de capital privado. A partir de 2016, un número limitado de estados ha impulsado proyectos de ley y regulaciones que permitan una ventana más amplia hacia el funcionamiento interno de las firmas de capital privado. Sin embargo, los legisladores están presionando, pidiendo limitaciones en el acceso a la información de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC).

  • 8 alternativas a un préstamo sobre el título de un automóvil.

    8 alternativas a un préstamo sobre el título de un automóvil.

    Préstamos sobre el título de un vehículo
    Imagen de Nick Coleman

    Los préstamos sobre el título de un auto tienen un alto costo para los prestatarios.

    Algunos individuos que necesitan dinero de emergencia pueden correr hacia el prestamista del título del auto más cercano para un préstamo rápido, pero esto está lejos de ser la mejor opción. Un préstamo sobre el título del auto, también llamado «préstamo de papeleta rosa», es un préstamo a corto plazo que requiere que los prestatarios ofrezcan su vehículo como garantía de la deuda pendiente.

    Los tipos de interés de los préstamos sobre el título de un coche son notoriamente altos, entre otras desventajas, así que antes de suscribir uno, lea e investigue primero estas ocho estrategias alternativas de recaudación de fondos.

    ¿Cómo funcionan los préstamos sobre el título del auto?

    Para calificar para un préstamo sobre el título de un auto, el prestatario debe ser dueño de su vehículo, es decir, el vehículo debe estar libre de gravámenes, y presentar un título libre de gravámenes al prestamista. También se requiere una identificación válida, el registro actual del vehículo y una prueba de seguro, residencia e ingresos. Algunos prestamistas también exigen las llaves del vehículo o insisten en instalar dispositivos de rastreo por GPS.

    Aunque el monto del préstamo sobre el título de un automóvil depende del valor del vehículo, por lo general se limita a la mitad de su valor actual. Estos préstamos son a corto plazo -típicamente a 15 ó 30 días- y tienen una tasa porcentual anual (TAE) de tres dígitos, que es un tipo de interés mucho más alto que los asociados a los préstamos bancarios tradicionales.

    Típicamente adquiridos por aquellos con alternativas de financiación limitadas, los préstamos sobre el título de un automóvil son notoriamente costosos. Un préstamo sobre el título de 1000 dólares con un 25% de interés mensual le costará al prestatario 1250 dólares en 30 días, además de los honorarios del prestamista. El no pagar el préstamo puede causar la pérdida del vehículo garantizado.

    Afortunadamente, no hay escasez de alternativas favorables a los préstamos sobre el título del auto. Las siguientes fuentes de financiación y métodos de reducción de la deuda pueden ayudar a quienes necesitan dinero rápido.

    1. Préstamos bancarios a corto plazo.

    Antes de contratar un préstamo de tres dígitos sobre el título de un automóvil, los prestatarios deben intentar asegurar un préstamo tradicional de un banco o cooperativa de crédito local. Incluso los préstamos bancarios más caros son más baratos que los préstamos sobre el título. Además, algunos bancos hacen préstamos con garantía a prestatarios con crédito no tan bueno. Por lo tanto, los empleados que poseen automóviles pueden dar en prenda sus vehículos para obtener préstamos con tasas de interés bancarias.

    2. Adelantos de efectivo con tarjeta de crédito.

    Aunque los adelantos en efectivo son notoriamente caros, todavía tienen tasas de interés muy por debajo de los tres dígitos. Un prestatario con una tarjeta de crédito, una línea de crédito (LOC), y la capacidad de devolver el préstamo en varias semanas probablemente tendrá acceso a esos fondos, mucho menos costosos.

    En el lado negativo, si el saldo no se paga a tiempo, los cargos por intereses pueden acumularse rápidamente.

    3. Préstamos entre pares (P2P).

    Dado que los préstamos entre iguales (P2P) son financiados por inversores y no por bancos, las tasas de aprobación en estas situaciones son significativamente más altas que las de las solicitudes de préstamos bancarios. Mientras tanto, los tipos de interés son generalmente mucho más bajos.

    Curiosamente, el monto mínimo del préstamo puede ser más alto que el monto mínimo del préstamo sobre el título de propiedad del automóvil, por lo que existe el riesgo de pedir prestado más de lo necesario. Pero se permite el pago anticipado sin penalización.

    4. Ayuda de familiares o amigos.

    Los amigos y la familia podrían estar dispuestos a dar, regalar o prestar el dinero necesario. En situaciones de préstamo, las partes involucradas deben cimentar los tipos de interés y los planes de reembolso acordados en contratos escritos. Aunque los tipos de interés deben ser sustancialmente más bajos que los de los préstamos bancarios tradicionales, un prestatario puede ofrecer su vehículo como garantía como gesto de buena voluntad a los prestamistas.

    5. Un trabajo extra a tiempo parcial.

    Si es factible, los prestatarios pueden complementar sus ingresos con un trabajo temporal. Muchos empleadores contratan a las personas proyecto por proyecto. Para aquellos que toman la iniciativa de buscar, los trabajos están ahí afuera.

    6. Servicios Sociales o Caridades.

    Las oficinas estatales de bienestar social, también llamadas oficinas de socorro general, ofrecen asistencia de emergencia en efectivo a quienes reúnen los requisitos. La asistencia también puede estar disponible en forma de cupones de alimentos, cuidado de niños gratuito o de costo reducido y servicios de Internet.

    Las iglesias y otras instituciones religiosas a menudo suministran a las personas necesitadas alimentos, vivienda, educación y ayuda para encontrar trabajo. Las personas en libertad condicional o vigilada deben ponerse en contacto con sus supervisores para obtener una lista de recursos.

    7. Negociar con sus acreedores.

    Los prestatarios que se esfuerzan por pagar sus préstamos deben ponerse en contacto con sus acreedores para discutir la posibilidad de crear acuerdos de pago alternativos, reducir los tipos de interés, negociar descuentos, renunciar a los cargos por mora y otras concesiones.

    8. Asesoría de crédito y deuda.

    Aquellos que crónicamente se quedan cortos de efectivo o que ritualmente pagan precios altos por un rápido alivio de efectivo deben buscar el asesoramiento de un especialista certificado en deudas de consumo (CCDS). Estos profesionales pueden ayudar a diseñar una estrategia para reducir los costos, reducir la deuda y ahorrar para un día de lluvia. Los asesores pueden ayudar a los prestatarios a comprender el verdadero costo de los préstamos a corto plazo y, al mismo tiempo, orientarlos hacia mejores opciones.

    Conclusiones.

    Los préstamos sobre el título de los automóviles se consideran a menudo como depredadores porque son exorbitantemente caros y se dirigen a los grupos demográficos de ingresos más bajos. Después de todo, los que tienen los recursos financieros más limitados son los menos equipados para pagar los altos costos.

    Los préstamos sobre el título de propiedad atrapan rápidamente a los prestatarios en ciclos de deuda interminables que con frecuencia llevan a la pérdida de sus vehículos. Si necesitas dinero en efectivo para emergencias y estás corto de efectivo, considera las alternativas en su lugar. No hay una solución única para todos los casos cuando se trata de conseguir el efectivo necesario.

  • Las Mejores Empresas de Refinanciación de Préstamos para Estudiantes

    Las Mejores Empresas de Refinanciación de Préstamos para Estudiantes

    Las mejores empresas para refinanciar un préstamo estudiantil

    Los estadounidenses tienen en promedio una deuda de préstamos estudiantiles de $ 35,620 USD. Si sus préstamos tienen una tasa de interés alta, el saldo de su préstamo puede salirse de control rápidamente.

    El refinanciamiento de préstamos para estudiantes puede ser una estrategia inteligente para administrar su deuda. Al trabajar con un prestamista privado para obtener un préstamo para su deuda existente, puede reducir su tasa de interés, reducir su pago mensual o incluso cancelar sus préstamos antes de tiempo.

    Las mejores empresas de refinanciación de préstamos para estudiantes.

    • Credible: el mejor mercado de refinanciamiento
    • RISLA: Mejor general
    • Splash Financial: Mejor tasa de interés
    • SoFi: mejores beneficios
    • Discover: Lo mejor sin cargo
    • CommonBond: las mejores opciones de pago
    • Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron
    • PenFed Credit Union: Lo mejor para préstamos para cónyuges
    • Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres

    Credible – Mejor mercado de refinanciamiento.

    Con Credible, usted envía su información solo una vez y obtiene cotizaciones de varios prestamistas, sin afectar su puntaje crediticio. Puede comparar las tasas de interés y los términos de los préstamos de hasta diez prestamistas principales y elegir el que mejor se adapte a sus necesidades. Una vez que elija un préstamo, puede completar su solicitud en línea.

    Credible ofrece la mejor tarifa garantizada. Si, después de recibir opciones precalificadas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles, recibe una oferta por una mejor tasa de un prestamista que no está en el sitio web de Credible y refinancia con ese prestamista a una tasa más baja, obtendrá una recompensa por la mejor tasa de $ 200.

    El servicio es de uso completamente gratuito. En lugar de cobrar tarifas a los usuarios, Credible gana dinero a través de comisiones de referencia si solicita un préstamo a través de su sitio web.

    RISLA – Mejor en general.

    RISLA se destaca de otros prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes debido a sus tasas competitivas y los beneficios sustanciales que ofrece a los prestatarios.

    Los prestatarios pueden refinanciar los préstamos estudiantiles utilizados para asistir a universidades en todo el país. Puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 250,000. Todos los préstamos de refinanciamiento tienen tasas de interés fijas y, al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas de interés:

    • Tasas fijas: 3,49 a 7,69% (incluido un descuento de pago automático del 0,25%)

    Beneficios.

    El programa de refinanciamiento de préstamos estudiantiles de RISLA tiene una amplia gama de beneficios que van más allá de lo que normalmente espera de los prestamistas privados. Sus protecciones incluyen:

    • Pago basado en ingresos: si no puede pagar sus pagos, puede calificar para el plan de pago basado en ingresos (IBR) de RISLA. Con esta opción, RISLA basará su pago mensual en sus ingresos y el tamaño de su familia, reduciendo potencialmente sus pagos.
    • Discapacidad total y permanente: los prestamistas privados generalmente no ofrecen exoneraciones de préstamos en caso de discapacidad. Si no puede trabajar debido a un impedimento físico o mental, puede calificar para el alta por discapacidad total y permanente.
    • Aplazamiento para estudios de posgrado: si decide asistir a una escuela de posgrado, puede diferir los pagos de su préstamo hasta por 36 meses.
    • Tolerancia: si está desempleado o tiene otra emergencia, puede ser elegible para la suspensión de pagos. Si reúne los requisitos, puede posponer sus pagos hasta tres meses a la vez, hasta 12 meses durante la vigencia de su préstamo.

    Splash Financial: Mejor tasa de interés.

    Splash Financial tiene las tasas de interés más bajas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles. Al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas (la tasa más baja incluye un descuento de pago automático del 0,25%):

    Variable: 1,99% a 7,10%

    Fijo: 2,88% a 7,27% 7

    Puede elegir un plazo de préstamo de 5, 8, 10, 12, 15 o 20 años de duración. Debe tener al menos $ 5,000 en deuda de préstamos estudiantiles para refinanciar con Splash Financial, y no hay un préstamo máximo. El prestamista no cobra ninguna solicitud, tarifas de originación ni multas por pago anticipado.

    SoFi: mejores beneficios.

    Si desea un prestamista de refinanciamiento que ofrezca beneficios integrales, considere SoFi. La compañía ofrece ventajas sólidas para refinanciar prestatarios, que incluyen:

    • Protección por desempleo: si lo despiden de su trabajo, puede posponer los pagos durante tres meses a la vez, por un máximo de 12 meses.
    • Asesoramiento profesional: obtenga acceso a un asesor profesional para obtener consejos sobre cómo solicitar un aumento, prepararse para una promoción o desarrollar su marca personal.
    • Referencias: Recomiende a un amigo al programa de préstamos de SoFi. Si solicitan un préstamo y son aprobados, recibirá $ 300.
    • Asesoramiento financiero: programe una cita con un asesor financiero para obtener orientación personalizada gratuita sobre inversiones, ahorros para la jubilación y elaboración de presupuestos.

    Con SoFi, puede refinanciar tan solo $ 5,000 y no hay un monto máximo de préstamo. Para ser elegible para un préstamo, debe haberse graduado con al menos un título de asociado. SoFi no enumera públicamente sus requisitos mínimos de ingresos o crédito.

    No hay tarifas de solicitud ni de originación, y se aplican las siguientes tasas de interés al 31 de julio de 2020 (descuento de pago automático incluido):

    • Variable: 2.99% a 6.69%
    • Fijo: 3,20% a 6,69% ​​

    Discover: Lo mejor sin cargo.

    Discover no cobra ninguna tarifa, incluso si no realiza un pago. Sin cargos adicionales, el único cargo del que debe preocuparse es el interés que se acumula en su préstamo.

    Con Discover, puede calificar para un préstamo sin un aval. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas de interés (las tarifas incluyen el descuento por pago automático):

    • Variable: 2,37% a 6,12%
    • Fijo: 3.99% a 7.74%

    Puede refinanciar de $ 5,000 a $ 150,000 y puede optar por refinanciar sus préstamos mientras aún está en la escuela. Para calificar para un préstamo, debe tener al menos 18 años, aprobar una verificación de crédito y tener ingresos verificables.

    CommonBond: las mejores opciones de pago.

    Dos características hacen que CommonBond se destaque de otros prestamistas:

    • Préstamos híbridos: con un préstamo híbrido, los primeros cinco años del préstamo tienen una tasa de interés fija. Después de eso, el préstamo tendrá una tasa de interés variable. Este enfoque es una buena idea si desea aprovechar una tasa de interés baja y liquidar sus préstamos lo más rápido posible, pero también desea la seguridad de una tasa de interés fija.
    • Tolerancia: si tiene dificultades financieras después de perder su trabajo o recibir un diagnóstico médico, puede posponer los pagos de sus préstamos hasta 24 meses durante la duración de su préstamo, la opción de tolerancia más larga que ofrece cualquier prestamista. Ser capaz de omitir pagos sin entrar en incumplimiento puede darle tiempo para recuperarse.

    A partir del 19 de agosto de 2020, CommonBond ofrece las siguientes tarifas (las tarifas incluyen un descuento de pago automático del 0,25%):

    • Variable: 2.99% a 6.06%
    • Fijo: 2,99% a 5,99%
    • Híbrido: 4.05% a 5.75%

    Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron.

    Citizens Bank es uno de los pocos prestamistas nacionales que permite a los prestatarios refinanciar sin un título.

    Tasas de interés

    Al 31 de julio de 2020, Citizens Bank ofrece las siguientes tasas de interés (las tasas incluyen un descuento por pago automático del 0,25% y un descuento por lealtad del 0,25%):

    • Variable: 2,49% a 8,38%
    • Fijo: 3,20% a 8,63%

    Beneficios

    Citizens Bank ofrece a los prestatarios algunas ventajas útiles:

    • Descuentos por lealtad: si tiene otra cuenta con Citizens Bank, como una cuenta corriente o de ahorros, puede calificar para una reducción del 0.25% en su tasa de interés.
    • Descuentos por pago automático: regístrese para recibir pagos automáticos y obtenga otro 0.25% de descuento en su tasa de interés.
    • Liberación del co-firmante: después de realizar 36 pagos consecutivos a tiempo, puede calificar para que se elimine el co-firmante de su préstamo.

    Para calificar para un préstamo estudiantil de Citizens Bank, no debe estar actualmente en la universidad y sus préstamos deben estar en proceso de reembolso. Si no se graduó, debe realizar 12 pagos consecutivos y puntuales de sus préstamos antes de poder solicitar el refinanciamiento.

    PenFed Credit Union: Lo mejor en préstamos para cónyuges.

    Si usted y su cónyuge tienen préstamos para estudiantes, es posible que desee combinar sus deudas. Agilizará sus pagos, por lo que solo tendrá que recordar un pago mensual y un administrador de préstamos.

    Si bien la mayoría de los prestamistas le permitirán firmar conjuntamente la solicitud de refinanciamiento de su cónyuge, el único prestamista que realmente ofrece refinanciamiento de préstamos para cónyuges, donde los préstamos se consolidan juntos, es PenFed Credit Union.

    Para determinar su elegibilidad y establecer sus tasas de interés, PenFed analizará sus ingresos combinados. Si una persona es un padre que se queda en casa, este enfoque puede ser beneficioso y ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja de la que recibiría por su cuenta.

    Con PenFed, puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 300,000 de deuda de préstamos estudiantiles. Los plazos de los préstamos varían de cinco a 15 años y existen tasas de interés variables y fijas. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas:

    Fijo: 3,23% a 5,53%

    Variable: 2,59% a 4,99%

    Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres.

    Si obtuvo préstamos estudiantiles para pagar la educación de su hijo, es posible que tenga que pagar una tasa de interés alta. Los préstamos federales PLUS para padres tienen la tasa de interés más alta de todos los préstamos federales. Si tiene este tipo de préstamos, refinanciar puede ser una decisión inteligente.

    Laurel Road es uno de los pocos prestamistas que ofrece refinanciamiento para préstamos PLUS para padres y le permite transferir sus préstamos a nombre de su hijo. Al refinanciar su deuda a nombre de su hijo, elimina su obligación de pagar el préstamo y su hijo es responsable de pagarlo.

    Laurel Road ofrece préstamos de tasa variable y fija para refinanciamiento de préstamos para padres. A partir del 11 de agosto de 2020, se aplican las siguientes tasas a los préstamos de refinanciamiento para padres, incluido un descuento por pago automático del 0,25%:

    Variable: 1,99% a 6,10%

    Fijo: 3.00% a 6.20%

    ¿Debería refinanciar sus préstamos para estudiantes?

    Para decidir si refinanciar o no sus préstamos estudiantiles, mire sus tasas de interés actuales. Si tiene préstamos estudiantiles con intereses altos, podría pagar miles de cargos por intereses durante la duración de su préstamo. Si tiene buen crédito e ingresos estables, podría refinanciar su deuda y calificar para una tasa de interés más baja, lo que lo ayudará a ahorrar dinero.

    ¿Cómo se refinancian los préstamos para estudiantes?

    Para refinanciar sus préstamos estudiantiles, solicite un préstamo de un prestamista privado por el monto de su deuda existente. Una vez aprobado, puede utilizar el préstamo para cancelar sus préstamos anteriores. Puede refinanciar préstamos para estudiantes tanto federales como privados, consolidándolos. Después de eso, solo tendrá que administrar un préstamo, con solo un pago mensual para recordar.

    ¿Qué puntaje de crédito necesita para refinanciar sus préstamos estudiantiles?

    No todos los prestamistas enumeran públicamente sus requisitos mínimos de puntaje crediticio. De los prestamistas que analizamos, Earnest tiene el requisito más bajo. Para calificar para un préstamo de Earnest, necesitará un puntaje de crédito de al menos 650.

    Si su puntaje de crédito es más bajo, es posible que aún pueda calificar para un préstamo si tiene un cofirmante en su solicitud.

    ¿Puede refinanciar préstamos federales para estudiantes?

    Si bien puede refinanciar préstamos estudiantiles federales, e incluso combinarlos con sus préstamos estudiantiles privados, existen algunos inconvenientes a considerar.

    Cuando refinancia su deuda federal de educación, perderá beneficios y protecciones federales. Por ejemplo, ya no será elegible para planes de pago basados ​​en ingresos, condonación de préstamos por servicio público o programas federales de indulgencia o aplazamiento.

    El refinanciamiento puede valer la pena si su objetivo es ahorrar dinero, pero piense detenidamente en las desventajas antes de enviar su solicitud de préstamo.

    ¿Vale la pena refinanciar préstamos para estudiantes?

    La refinanciación de préstamos para estudiantes es una estrategia eficaz para administrar su deuda. Muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes no cobran tarifas de originación o solicitud. Si tiene buen crédito, puede calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja sin pagar tarifas adicionales. Con el tiempo, puede ahorrar miles de dólares y cancelar sus préstamos con años de anticipación.

    Conclusión

    Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y acelerar el pago de su deuda. No existe un prestamista perfecto para todos, así que compare precios y obtenga cotizaciones de tasas de varios prestamistas para que pueda encontrar la mejor oferta.

  • Los mejores préstamos persona a persona

    Los mejores préstamos persona a persona

    Los préstamos entre particulares le permiten ser el prestatario o el inversionista.

    Préstamos Peer-to-Peer
    Imagen de Sharon McCutcheon

    Si no desea pedir prestado dinero a un banco tradicional o un prestamista en línea convencional, los préstamos entre particulares (P2P, person to person) son una buena opción. Los préstamos P2P funcionan de manera diferente al financiamiento que pudo haber recibido en el pasado. No está pidiendo prestado a una institución financiera, sino a un individuo o grupo de individuos que están dispuestos a prestar dinero a solicitantes calificados. Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores, como se les llama a estos prestamistas. Cada sitio web establece las tarifas y los términos (a veces con la participación de los inversores) y permite la transacción.

    Los préstamos P2P solo existen desde el 2005, pero la demanda de sitios en competencia ya es considerable. Si bien todos operan de la misma manera básica, varían bastante en sus criterios de elegibilidad, tasas de préstamo, montos y tenencia, así como en su clientela objetivo. Para poner en marcha su búsqueda, recorrimos el mercado P2P en línea y encontramos estas cinco plataformas principales, según su situación financiera exacta.

    Los mejores prestamistas P2P – agosto de 2020

    Peerform: Mejores tarifas

    Fundada por un grupo de ejecutivos de Wall Street, Peerform se fundó en el 2010. Los solicitantes con excelente crédito pueden disfrutar de tasas tan bajas como 5,99%, pero el monto máximo del préstamo es de solo $ 25,000.

    Ventajas

    • Tasas de interés competitivas para prestatarios con excelente crédito,
    • Sin penalizaciones por pago anticipado.

    Desventajas

    • Máximo de préstamo bajo,
    • Préstamos no disponibles en cinco estados.

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 4 000 a $ 25 000 usd.
    • Rango de APR: 5,99% -29,99%
    • Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 1% y el 5%. Los cargos por mora son $ 15 o el 5% del pago impago, lo que sea mayor. Si opta por pagar con cheque en lugar de débitos directos de su banco, hay un cargo adicional de $ 15 por pago. Los pagos fallidos dan como resultado una tarifa de $ 15 por intento de giro. Peerform no cobra multas por pago anticipado.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: 600 puntaje FICO
    • Otros requisitos de calificación: su relación deuda-ingresos debe ser inferior al 40% y necesita al menos una cuenta bancaria abierta. Su informe de crédito también debe mostrar al menos una cuenta renovable y estar libre de morosidad actual, quiebras recientes o cobros (que no sean médicos) en los últimos 12 meses.
    • Plazos de amortización: tres o cinco años
    • Tiempo para recibir fondos: los fondos se distribuyen dentro de los tres días posteriores a la aprobación final del préstamo, aunque su banco podría demorar un poco más en procesarlos.
    • Restricciones: Los fondos no se pueden utilizar para gastos relacionados con la educación ni para re-financiar préstamos para estudiantes. Los préstamos no están disponibles para los residentes de Connecticut, North Dakota, Vermont o West Virginia.
    • El lado del prestamista: Los inversionistas institucionales (organizaciones que invierten en nombre de sus miembros / clientes individuales, como fondos de cobertura, fondos mutuos, fondos de pensiones, etc.) que compran préstamos completos son elegibles para ofrecer financiamiento a través de Peerfor.

    LendingClub: Lo mejor para prestatarios con mal crédito

    LendingClub es un gigante en la comunidad de préstamos P2P. Fundada en 2007, ha emitido préstamos por valor de $ 50,000 millones de dólares y ha conectado a más de tres millones de prestatarios con inversores. Los solicitantes de préstamos personales pueden pedir prestado hasta $ 40,000. Se informa que LendingClub está abierto a trabajar con prestatarios que tienen un puntajes crediticios razonable (a partir de 600 en adelante). Puede hacerse una idea de la tasa de interés de su préstamo con una consulta inicial de crédito blando, que no afectará su puntaje crediticio (se produce una consulta exhaustiva cuando se emite un préstamo).

    Ventajas

    • Sin penalizaciones por pago anticipado
    • Precalificación disponible

    Desventajas

    • La tarifa de origen promedio es 4.86%, lo que sugiere que pocos prestatarios califican para las tarifas anunciadas más bajas.
    • Mucho tiempo para recibir fondos

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 1,000 a $ 40,000
    • Rango de APR: 10,68% -35,89%
    • Tarifas: Las tarifas de originación varían del 2% al 6%. Las tarifas por mora son $ 15 o 5% de su pago impago, lo que sea mayor. No hay penalización por pago anticipado.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: No divulgado, se cree que es 600. Su historial de crédito, puntaje de crédito y otros detalles serán evaluados al presentar su solicitud, con el fin de intentar predecir su riesgo. Necesitará un puntaje crediticio alto, un DTI bajo y un historial crediticio extenso (y bien administrado) para calificar para las tasas más bajas.
    • Requisitos: debe tener al menos 18 años de edad, ser ciudadano estadounidense o residente permanente, o vivir en los Estados Unidos con una visa de largo plazo. También necesita una cuenta bancaria verificable.
    • Plazos de amortización: 36 o 60 meses
    • Tiempo para recibir fondos: tan solo cuatro días
    • Restricciones: los residentes de Iowa no son elegibles.
    • El lado del prestamista: puede comenzar a invertir con un depósito mínimo de $ 1,000. Financia varios préstamos en incrementos de $ 25 y más. LendingClub cuenta con rendimientos históricos para inversores de entre 4% y 7%.

    Upstart: Lo mejor para prestatarios con historial crediticio limitado.

    Upstart, fundada en 2012 por un grupo de ex empleados de Google, ha originado más de $ 6.7 mil millones en préstamos al consumidor. Con su eslogan, «Usted es más que su puntaje crediticio», la compañía dice que su software de suscripción puede ayudar a identificar «futuros prestatarios principales ”basados, en parte, en la educación y el historial laboral, incluso si esos solicitantes tienen un crédito incompleto o limitado en este momento. Los prestatarios de préstamos personales que califiquen pueden tener acceso a hasta $ 50,000 en financiamiento a tasas de interés tan bajas como 4.66%.

    Ventajas

    • Educación o historial laboral, no solo crédito, considerado,
    • Monto máximo de préstamo más alto que muchos otros prestamistas P2P,
    • Financiamiento rápido.

    Desventaja

    • APR máximo alto del 35,99%,
    • Tarifa de originación tan alta como 8%,
    • No se permiten co-firmantes.

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 1,000 a $ 50,000 USD.
    • Rango APR: 4.66% -35.99%
    • Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 0% y el 8%. Los cargos por pago atrasado son el 5% de su saldo atrasado mensual o $ 15, lo que sea mayor. Upstart también cobra $ 15 por devoluciones de transferencias ACH o cheques devueltos y $ 10 (tarifa única) por copias impresas de los registros.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: puntaje FICO o VantageScore de 620.
    • Otros requisitos de calificación: Upstart verificará su índice de DTI y sus informes de crédito en busca de información que pueda excluirlo de un préstamo (como quiebra, registros públicos, más de cinco consultas en los últimos seis meses, etc.). También debe tener 18 años en la mayoría de los estados con una cuenta bancaria personal, tener un empleo a tiempo completo (o una oferta de trabajo a tiempo completo a partir de los próximos seis meses) y datos personales verificables (nombre, fecha de nacimiento y Número de seguridad).
    • Plazos de amortización: tres o cinco años
    • Tiempo para recibir fondos: Un día hábil después de aceptar el préstamo.
    • Restricciones: los residentes de West Virginia e Iowa no son elegibles.
    • El lado del prestamista: los inversores acreditados pueden registrarse en el sitio web de Upstart. Para convertirse en un inversionista acreditado, necesita $ 200,000 en ingresos anuales ($ 300,000 para contribuyentes conjuntos) o un patrimonio neto o patrimonio neto conjunto de $ 1 millón o más. Upstart cuenta con una baja tasa de morosidad entre los prestatarios: cerca del 90% de los préstamos están al día y se pagan en su totalidad.

    Prosper: mejor para prestatarios con historial crediticio establecido

    Fundado en 2005, el primer mercado de préstamos P2P de Estados Unidos, Prosper, abrió el camino a los P2P. Desde entonces, la empresa ha ayudado a más de mil millones de prestatarios a obtener financiación. Los solicitantes calificados pueden pedir prestado hasta $ 40,000, con tasas iniciales tan bajas como 7.95%.

    Ventajas

    • Tarifa máxima de originación más baja que la de otros prestamistas P2P,
    • Flexibilidad para cambiar la fecha de vencimiento de su pago mensual,

    Desventajas

    • Lento proceso de financiamiento,
    • Debe tener al menos tres cuentas de crédito abiertas

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 2,000 a $ 40,000
    • Rango APR: 7,95% -35,99%
    • Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 2,41% y el 5%. Los cargos por pagos atrasados ​​son los más altos entre $ 15 o 5% del pago atrasado. Si paga con cheque, hay una tarifa de $ 5 o 5% de su pago, lo que sea menor. No hay penalizaciones por pago anticipado.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: no divulgado, se informó que es 640.
    • Otros requisitos de calificación: Su relación deuda-ingresos debe ser menor al 50%, con una cierta cantidad de ingresos declarados por encima de $ 0. Sus informes de crédito deben estar libres de declaraciones de quiebra en los últimos 12 meses, tener menos de cinco consultas de crédito en los últimos seis meses y tener al menos tres líneas comerciales abiertas (cuentas de crédito).
    • Plazos de amortización: tres o cinco años
    • Tiempo para recibir fondos: generalmente dentro de cinco días
    • Restricciones: no disponible para residentes de West Virginia o Iowa
    • El lado del prestamista: los inversores pueden crear una cuenta y comenzar con una inversión mínima de tan solo $ 25. Los rendimientos históricos promedio de Prosper son del 5,1%.

    Funding Circle: lo mejor para pequeñas empresas.

    Funding Circle se fundó en 2010 y cuenta con 100,000 inversores. La compañía ha ayudado a 81,000 pequeñas empresas a acceder a fondos para alcanzar sus metas. Si su empresa ha estado establecida por más de tres años y tiene una puntuación FICO de al menos 660, puede valer la pena considerar un préstamo P2P para pequeñas empresas de Funding Circle.

    Ventajas

    • Abierto a dueños de negocios con crédito personal justo,
    • Acceso rápido a fondos.

    Desventajas

    • Solo empresas con más de tres años,
    • Consulta de crédito severa para sociedades generales.

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 25,000 a $ 500,000
    • Rango APR: 11,29% -30,12%
    • Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 3,49% y el 6,99%. Funding Circle no cobra multas por pagos anticipados. Los cargos por pago atrasado son el 5% del pago atrasado.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: 660 puntaje personal FICO
    • Otros requisitos de calificación: debe haber estado en el negocio durante más de tres años y no haber presentado declaraciones de quiebra en los últimos siete años.
    • Plazos de reembolso: de seis meses a cinco años
    • Tiempo para recibir fondos: tan solo tres días
    • Restricciones: las empresas con sede en Nevada no son elegibles.
    • El lado del prestamista: debe ser un inversor acreditado que desee depositar un mínimo de $ 25,000 en su cuenta de inversión con Funding Circle. Los rendimientos anuales históricos de la plataforma para los inversores oscilan entre el 5% y el 7%. Los inversores pagarán el 1% de los reembolsos del préstamo en una tarifa de servicio anual.

    Payoff: lo mejor para un crédito justo

    Payoff, lanzado en 2005, ofrece préstamos con un historial crediticio limitado que es útil si solicita un préstamo de forma individual. Los prestatarios tendrán acceso a su puntaje de crédito FICO y a tasas tan bajas como 5,99%. Sin embargo, los préstamos no están disponibles en todos los estados.

    Ventajas

    • Acceso gratuito a la puntuación FICO,
    • Sin penalización por pago anticipado,
    • Opción de precalificación disponible.

    Desventajas

    • Tiempos de financiación más prolongados,
    • No disponible a nivel nacional,
    • Sin aplicaciones conjuntas.

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 5,000 a $ 35,000
    • Rango de APR: 5,99% -24,99%
    • Tarifas: tarifa de origen del 0% al 5%
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: 640
    • Otros requisitos de calificación: solo solicitudes individuales
    • Plazos de amortización: 24 a 60 meses
    • Tiempo para recibir fondos: de tres a seis días hábiles
    • Restricciones: Massachusetts, Mississippi, Nebraska o Nevada no son elegibles

    ¿Qué son los préstamos persona a persona?

    Préstamos persona a persona
    Imagen de Viacheslav Bublyk

     Los préstamos de particular a particular (P2P), a veces denominados préstamos “sociales” o “colectivos”, son un tipo de financiación que conecta a personas o entidades que desean prestar dinero con personas o empresas que desean pedir dinero prestado.

    ¿Cómo funcionan los préstamos entre pares?

    Cuando solicita un préstamo P2P, el proceso generalmente implica los siguientes pasos.

    1. Complete y envíe una solicitud en línea. Este paso generalmente incluirá una consulta de crédito.
    2. La plataforma de préstamos puede asignarle una categoría o grado de riesgo. Su calificación afectará la tasa de interés y los términos que se le ofrecen. Si está satisfecho con una oferta, puede optar por seguir adelante.
    3. Los inversores revisan su solicitud de préstamo. Puede incluir detalles tales como cómo planea gastar el dinero o por qué prestarle dinero es un buen riesgo. Su historia puede mejorar sus probabilidades de recibir financiación. Dependiendo de cómo esté estructurada la plataforma P2P, los prestamistas pueden hacer ofertas para intentar ganar su negocio.
    4. Acepte el préstamo. Si un inversor hace una oferta con la que está satisfecho, puede revisar los términos y aceptar el préstamo.
    5. Realice pagos mensuales. En general, los prestamistas P2P reportan las cuentas a las agencias de crédito como los prestamistas tradicionales, por lo que los pagos atrasados ​​podrían afectar su puntaje crediticio.

    Tipos de préstamos disponibles a través de préstamos entre pares

    Los préstamos P2P se pueden utilizar para muchos de los mismos fines que los préstamos personales. Estos son algunos de los tipos de préstamos que puede encontrar en los sitios web populares de P2P.

    • Préstamos personales
    • Préstamos para mejoras en el hogar
    • Préstamos para automóviles
    • Préstamos estudiantiles
    • Préstamos médicos
    • Préstamos comerciales

    El lado del inversor en los préstamos entre particulares.

    Los mejores préstamos persona a persona
    Imagen de JP Valery

    Los préstamos P2P pueden ayudar potencialmente a los inversores a obtener ingresos adicionales y diversificar sus carteras.

    La inversión P2P atrae a muchas personas que buscan que sus ahorros trabajen para ellos. Cuando todo va bien, los inversores P2P pueden disfrutar de un mayor rendimiento de su dinero en comparación con lo que ganarían en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito (CD) u otras inversiones.

    Convertirse en un inversor P2P comienza con la solicitud para abrir una cuenta en una plataforma de préstamos P2P. Si lo aprueban, deposita dinero que se prestará a través de la plataforma a prestatarios calificados. Puede revisar las solicitudes de préstamos (junto con las calificaciones de riesgo del solicitante) y elegir las solicitudes que le gustaría aprobar, ya sea proporcionando el monto total del préstamo o una parte del mismo.

    A través de la plataforma, puede realizar un seguimiento de sus ganancias de capital e intereses a medida que sus prestatarios realizan sus pagos. Puede retirar sus ganancias (probablemente tendrá que pagar impuestos sobre ellas) o re-invertir.

    Tenga en cuenta que existe un riesgo, como con cualquier inversión. En primer lugar, no hay garantía de que sus prestatarios paguen según lo prometido (si la plataforma persigue a los morosos y en qué medida es algo que debe verificar con anticipación). También existe el riesgo potencial de que la propia plataforma de préstamos se cierre. En cualquier caso, podría perder una parte sustancial de su inversión, especialmente si el préstamo que financió no estaba garantizado.

    ¿Es el préstamo P2P lo adecuado?

    Un préstamo P2P puede ser una buena opción para aquellos que no pueden calificar con los prestamistas convencionales o que simplemente prefieren explorar fuentes alternativas de financiamiento. Aún así, el proceso de préstamo P2P no es considerablemente diferente del tradicional: los solicitantes más solventes normalmente calificarán para las tasas más bajas y los mejores términos. Intentar mejorar su crédito puede funcionar a su favor. Mientras tanto, buscar la mejor oferta P2P puede ayudarle a ahorrar dinero.

  • Tasa de Interés vs. Tasa Porcentual Anual (APR): Conozca la diferencia

    Las tasas de interés (interest rate) y la APR (annual percentage rate) son dos términos frecuentemente confundidos entre sí que se refieren a conceptos similares pero que tienen sutiles diferencias en lo que respecta al cálculo. Al evaluar el costo de un préstamo o línea de crédito, es importante comprender la diferencia entre el tipo de interés anunciado y la tasa porcentual anual (TAE), que incluye cualquier costo o comisión adicional.

    Tasa de interés.

    La tasa anunciada, o tasa de interés nominal, se utiliza para calcular el gasto de intereses de su préstamo. Por ejemplo, si estuviera considerando un préstamo hipotecario de $ 200 000 dólares con una tasa de interés del 6%, su gasto de interés anual ascendería a $ 12 000 dólares, o un pago mensual de $ 1 000 dólares.

    Las tasas de interés pueden ser influenciadas por la tasa de los fondos federales establecida por la Reserva Federal, también conocida como la Fed. En este contexto, la tasa de los fondos federales es la tasa a la que los bancos prestan los saldos de reserva a otros bancos de un día para otro. Por ejemplo, durante una recesión económica, la Reserva Federal típicamente reducirá la tasa de los fondos federales para alentar a los consumidores a gastar dinero.

    Durante los períodos de fuerte crecimiento económico, ocurrirá lo contrario: la Reserva Federal normalmente aumentará las tasas de interés con el tiempo para fomentar el ahorro y equilibrar el flujo de caja.

    En los últimos años, la Reserva Federal cambió las tasas de interés relativamente poco; entre una y cuatro veces al año. Sin embargo, en la recesión de 2008, las tasas se redujeron gradualmente siete veces para ajustarse a las condiciones del mercado. Si bien no es determinante de las tasas de interés hipotecarias o de otro tipo, sí tiene una gran influencia que refleja las condiciones más amplias del mercado.

    Definición de APR.

    La tasa de interés anual, sin embargo, es la tasa más efectiva a considerar cuando se comparan los préstamos. La APR no sólo incluye los gastos de intereses del préstamo, sino también todos los honorarios y otros gastos que conlleva la obtención del préstamo. Estas comisiones pueden incluir los honorarios del corredor, los costos de cierre, las rebajas y los puntos de descuento. A menudo se expresan como un porcentaje. La APR siempre debe ser mayor o igual a la tasa de interés nominal, excepto en el caso de un acuerdo especializado en el que un prestamista ofrece un reembolso de una parte de sus gastos de interés.

    Cuando se comparan dos préstamos, el prestamista que ofrece la tasa nominal más baja es probable que ofrezca el mejor valor, ya que la mayor parte del monto del préstamo se financia a una tasa más baja.

    El escenario más confuso para los prestatarios es cuando dos prestamistas ofrecen la misma tasa nominal y pagos mensuales pero diferentes APR. En un caso así, el prestamista con la APR más baja está exigiendo menos cuotas iniciales y ofreciendo un mejor trato.

    El uso de la APR viene con algunas advertencias. Dado que los costos de servicio de la entidad crediticia incluidos en la APR se distribuyen a lo largo de toda la vida del préstamo, a veces hasta 30 años, el refinanciamiento o la venta de su casa puede hacer que su hipoteca sea más costosa que lo que originalmente sugería la APR. Otra limitación es la falta de eficacia de la APR para captar los verdaderos costos de una hipoteca de tasa ajustable, ya que es imposible predecir la dirección futura de las tasas de interés.

    El resultado final.

    Si bien el tipo de interés determina el costo de los préstamos, la APR es una imagen más exacta del costo total de los préstamos porque tiene en cuenta otros costos relacionados con la obtención de un préstamo, en particular una hipoteca. Al determinar a qué proveedor de préstamos se debe pedir dinero prestado, es fundamental prestar atención a la TAE, es decir, el costo real de la financiación