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  • ¿Qué es la Bancarrota?

    ¿Qué es la Bancarrota?

    ¿Qué es la bancarrota?
    Imagen de JP Valery

    ¿Qué es la Bancarrota?

    La bancarrota es un procedimiento legal que involucra a una persona o empresa que no puede pagar sus deudas pendientes. El proceso de quiebra comienza con una petición presentada por el deudor, que es más común, o en nombre de los acreedores, que es menos común. Todos los activos del deudor se miden y evalúan, y los activos se pueden utilizar para pagar una parte de la deuda pendiente.

    Entendiendo la bancarrota.

    La bancarrota ofrece a un individuo o empresa la oportunidad de comenzar de nuevo al perdonar las deudas que simplemente no se pueden pagar y al mismo tiempo les da a los acreedores la oportunidad de obtener alguna medida de pago basada en los activos del individuo o de la empresa disponibles para liquidación. En teoría, la posibilidad de declararse en quiebra beneficia a la economía en general al permitir que las personas y las empresas tengan una segunda oportunidad de obtener acceso al crédito y proporcionar a los acreedores una parte del pago de la deuda. Una vez finalizado con éxito el procedimiento de quiebra, el deudor queda liberado de las obligaciones de deuda en las que incurrió antes de declararse en quiebra.

    Todos los casos de quiebra en los Estados Unidos se manejan a través de los tribunales federales. Cualquier decisión en los casos de quiebra federal la toma un juez de quiebras, incluso si un deudor es elegible para presentar una solicitud y si debe ser liberado de sus deudas. La administración de los casos de quiebra a menudo es manejada por un fideicomisario, un funcionario designado por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos del Departamento de Justicia, para representar el patrimonio del deudor en el procedimiento. Por lo general, hay muy poco contacto directo entre el deudor y el juez. a menos que haya alguna objeción hecha en el caso por un acreedor.

    Tipos de solicitudes de quiebra.

    Las solicitudes de quiebra en los Estados Unidos caen bajo uno de varios capítulos del Código de Quiebras, incluido el Capítulo 7, que involucra la liquidación de activos; El capítulo 11, que trata de las reorganizaciones empresariales o individuales; y el Capítulo 13, que dispone el pago de la deuda con convenios de deuda reducidos o planes de pago específicos. Los costos de presentación de la quiebra varían, según el tipo de quiebra, la complejidad del caso y otros factores.

    Capítulo 7 de bancarrota.

    Las personas, y en algunos casos las empresas, con pocos o ningún activo, generalmente se declaran en bancarrota del Capítulo 7. Les permite disponer de sus deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas. Aquellos con bienes no exentos, como reliquias familiares (colecciones con valoraciones elevadas, como colecciones de monedas o sellos); segundas residencias; y el efectivo, las acciones o los bonos deben liquidar la propiedad para pagar parte o la totalidad de sus deudas no garantizadas. Una persona que se declara en bancarrota del Capítulo 7 básicamente está vendiendo sus activos para compensar su deuda. Las personas que no tienen activos valiosos y solo eximen propiedad, como artículos para el hogar, ropa, herramientas para sus oficios y un vehículo personal con un valor de hasta cierto valor, pueden terminar sin pagar parte de su deuda no garantizada.

    Capítulo 11 de bancarrota.

    Las empresas a menudo se declaran en quiebra del Capítulo 11, cuyo objetivo es reorganizarse, permanecer en el negocio y volver a ser rentables. La declaración de bancarrota del Capítulo 11 permite a una empresa crear planes de rentabilidad, reducir costos y encontrar nuevas formas de aumentar los ingresos. Las acciones preferentes, si los hay, aún pueden recibir pagos, aunque las acciones comunes no lo harán.

    Por ejemplo, una empresa de limpieza que se declare en bancarrota del Capítulo 11 podría aumentar sus tarifas ligeramente y ofrecer más servicios para ser rentable. La bancarrota del Capítulo 11 permite que la empresa continúe realizando sus actividades comerciales sin interrupción mientras trabaja en un plan de pago de deuda bajo la supervisión del tribunal. En casos raros, las personas también pueden declararse en bancarrota del Capítulo 11.

    Capítulo 13 de bancarrota.

    Las personas que ganan demasiado dinero para calificar para la bancarrota del Capítulo 7 pueden presentarse bajo el Capítulo 13, también conocido como plan de asalariados. Permite a las personas, así como a las empresas, con ingresos constantes, crear planes de pago de deudas viables. Los planes de pago suelen ser a plazos en el transcurso de un período de tres a cinco años. A cambio de reembolsar a sus acreedores, los tribunales permiten que estos deudores se queden con todos sus bienes, incluidos los bienes que de otro modo no estarían exentos.

    Otras presentaciones de quiebra.

    Si bien el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13 son los procedimientos de quiebra más comunes, especialmente en lo que respecta a las personas, la ley también prevé varios otros tipos:

    • La bancarrota del Capítulo 9 está disponible para municipios con dificultades financieras, incluidas ciudades, pueblos, aldeas, condados y distritos escolares. Según el Capítulo 9, los municipios no tienen que liquidar activos para pagar sus deudas, sino que se les permite desarrollar un plan para pagarlos con el tiempo.
    • La bancarrota del Capítulo 10, que terminó efectivamente en 1978, fue una forma de bancarrota corporativa que ha sido suplantada por el Capítulo 11.
    • La bancarrota del Capítulo 12 brinda alivio a las granjas familiares y la pesca. Se les permite mantener sus negocios mientras elaboran un plan para pagar sus deudas.
    • La bancarrota del Capítulo 15 se agregó a la ley en 2005 para tratar los casos transfronterizos, que involucran a deudores, activos, acreedores y otras partes que pueden estar en más de un país. Este tipo de petición generalmente se presenta en el país de origen del deudor.

    Liberación de la quiebra.

    Cuando un deudor recibe una orden de condonación, ya no está legalmente obligado a pagar las deudas especificadas en la orden. Además, cualquier acreedor que figure en la orden de condonación no puede emprender legalmente ningún tipo de actividad de cobranza (como hacer llamadas telefónicas o enviar cartas) contra el deudor una vez que la orden de condonación esté en vigor.

    Sin embargo, no todas las deudas califican para ser descargadas. Algunos de estos incluyen reclamos de impuestos, cualquier cosa que no haya sido enumerada por el deudor, pagos de manutención o pensión alimenticia, deudas por lesiones personales y deudas con el gobierno. Además, cualquier acreedor garantizado aún puede hacer cumplir un gravamen sobre la propiedad del deudor, siempre que el gravamen siga siendo válido.

    Los deudores no necesariamente tienen derecho a una condonación. Cuando se ha presentado una petición de quiebra en la corte, los acreedores reciben un aviso y pueden objetar si así lo desean. Si lo hacen, deberán presentar una queja en el tribunal antes de la fecha límite. Esto conduce a la presentación de un procedimiento contradictorio para recuperar el dinero adeudado o hacer cumplir un gravamen.

    La exoneración del Capítulo 7 generalmente se concede aproximadamente cuatro meses después de que el deudor presenta la solicitud de quiebra. Para cualquier otro tipo de quiebra, la liquidación puede ocurrir cuando sea práctico.

    Ventajas y desventajas de la quiebra.

    Declararse en quiebra puede ayudarlo a liberarse de su obligación legal de pagar sus deudas y salvar su hogar, negocio o capacidad para funcionar financieramente, según el tipo de petición de quiebra que presente. Pero también puede reducir su calificación crediticia, lo que dificulta obtener un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito, o comprar una casa o negocio, o alquilar un apartamento.

    Si está tratando de decidir si debe declararse en quiebra, es probable que su crédito ya esté dañado. Pero vale la pena señalar que una presentación del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años, mientras que un Capítulo 13 permanecerá allí durante siete. Todos los acreedores o prestamistas a los que solicite una nueva deuda (como un préstamo de automóvil, tarjeta de crédito, línea de crédito o hipoteca) verán la cancelación en su informe, lo que puede evitar que obtenga crédito.

  • Financiamiento de cuentas por cobrar.

    Financiamiento de cuentas por cobrar.

    ¿Qué es el financiamiento de las cuentas por cobrar?

    El financiamiento de las cuentas por cobrar (AR por sus siglas en inglés) es un tipo de acuerdo de financiamiento en el que una empresa recibe capital de financiación relacionado con una parte de sus cuentas por cobrar. Los acuerdos de financiación de cuentas por cobrar pueden estructurarse de múltiples maneras, normalmente con la base de una venta de activos o un préstamo.

    Entendiendo el financiamiento de las cuentas por cobrar.

    Financiamiento de cuentas por cobrar.
    Imagen de Pepi Stojanovski

    El financiamiento de las cuentas por cobrar es un acuerdo que implica un capital principal en relación con las cuentas por cobrar de una empresa. Las cuentas por cobrar son activos iguales a los saldos pendientes de las facturas facturadas a los clientes, pero aún no pagadas. Las cuentas por cobrar se registran en el balance de una empresa como un activo, normalmente un activo corriente con un plazo de pago de facturas de un año.

    Las cuentas por cobrar son un tipo de activo líquido que se tiene en cuenta al identificar y calcular el índice o ratio rápido de una empresa que analiza sus activos más líquidos:

    Índice Rápido = (Equivalentes de efectivo + Valores negociables + Cuentas por cobrar que vencen dentro de un año) / Pasivo corriente

    Como tales, tanto interna como externamente, las cuentas por cobrar se consideran activos de gran liquidez que se traducen en un valor teórico para los prestamistas y financiadores. Muchas empresas pueden considerar las cuentas por cobrar como una carga, ya que se espera que los activos se paguen, pero requieren cobros y no pueden convertirse en efectivo inmediatamente. Por ello, el negocio del financiamiento de las cuentas por cobrar está evolucionando rápidamente debido a estas cuestiones de liquidez y comerciales. Además, los financiadores externos han intervenido para satisfacer esta necesidad.

    El proceso de financiamiento de las cuentas por cobrar se conoce a menudo como factoraje y las empresas que se centran en él pueden denominarse empresas de factoraje. Las empresas de factoraje se centrarán por lo general de manera sustancial en el negocio de la financiación de las cuentas por cobrar, pero el factoraje en general puede ser un producto de cualquier financiador. Los financiadores pueden estar dispuestos a estructurar los acuerdos de financiación de las cuentas por cobrar de diferentes maneras con una variedad de posibles disposiciones.

    Estructuración.

    El financiamiento de las cuentas por cobrar es cada vez más común con el desarrollo e integración de nuevas tecnologías que ayudan a vincular los registros de cuentas por cobrar de las empresas con las plataformas de financiación de las cuentas por cobrar. En general, el financiamiento de las cuentas por cobrar puede ser ligeramente más fácil de obtener para una empresa que otros tipos de financiamiento de capital. Esto puede ser especialmente cierto en el caso de las pequeñas empresas que cumplen fácilmente los criterios de financiación de las cuentas por cobrar o en el de las grandes empresas que pueden integrar fácilmente soluciones tecnológicas.

    En general, hay unos pocos tipos amplios de estructuras de financiación de las cuentas por cobrar.

    Venta de activos.

    El financiamiento de cuentas por cobrar suele estructurarse como una venta de activos. En este tipo de acuerdo, una empresa vende las cuentas por cobrar a un financiero. Este método puede ser similar a la venta de partes de préstamos que a menudo realizan los bancos.
    Una empresa recibe capital como activo en efectivo que sustituye el valor de las cuentas por cobrar en el balance. Es posible que una empresa también tenga que dar de baja los saldos no financiados, lo que variará en función de la relación entre el capital y el valor acordada en la operación.

    Según las condiciones, un financiero puede pagar hasta el 90% del valor de las facturas pendientes. Este tipo de financiamiento también puede hacerse vinculando los registros de las cuentas por cobrar con un financiador de cuentas por cobrar. La mayoría de las plataformas de empresas de factoraje son compatibles con los sistemas de contabilidad populares de las pequeñas empresas, como Quickbooks. La vinculación a través de la tecnología ayuda a crear comodidad para una empresa, permitiéndole vender potencialmente facturas individuales a medida que se registran, recibiendo capital inmediato de una plataforma de factoraje.

    Con la venta de activos, el financiero se hace cargo de las facturas de las cuentas por cobrar y se responsabiliza de los cobros. En algunos casos, el financiero también puede proporcionar débitos en efectivo con carácter retroactivo si las facturas se cobran en su totalidad.

    La mayoría de las empresas de factoraje no tratarán de comprar las cuentas por cobrar impagas, sino que se centrarán en las cuentas por cobrar a corto plazo. En general, al comprar los activos de una empresa, se transfiere el riesgo de impago asociado a las cuentas por cobrar a la empresa financiera, el cual las empresas de factoraje tratarán de reducir al mínimo.

    En la estructuración de la venta de activos, las empresas de factoraje ganan dinero con el principal para repartir el valor. Las empresas de factoraje también cobran comisiones que hacen que el factoraje sea más rentable para el financiador.

    BlueVine es una de las principales empresas de factoraje en el negocio del financiamiento de cuentas por cobrar. Ofrecen varias opciones de financiamiento relacionadas con cuentas por cobrar, incluida la venta de activos. La compañía puede conectarse a múltiples programas de software de contabilidad incluyendo QuickBooks, Xero y Freshbooks. Para la venta de activos, pagan aproximadamente el 90% del valor de las cuentas por cobrar y pagarán el resto menos los honorarios una vez que una factura haya sido pagada en su totalidad.

    El financiamiento de las cuentas por cobrar también puede estructurarse como un acuerdo de préstamo. Los préstamos pueden estructurarse de varias maneras en función del financiador. Una de las mayores ventajas de un préstamo es que las cuentas por cobrar no se venden. Una empresa sólo recibe un anticipo basado en los saldos de las cuentas por cobrar. Los préstamos pueden ser no garantizados o garantizados con facturas como garantía. Con un préstamo de cuentas por cobrar, una empresa debe pagar.

    Empresas como Fundbox, ofrecen préstamos y líneas de crédito basados en los saldos de las cuentas por cobrar. Si se aprueba, Fundbox puede adelantar el 100% del saldo de una cuenta por cobrar. Una empresa debe entonces pagar el saldo con el tiempo, generalmente con algunos intereses y cuotas.

    Las empresas de préstamos de cuentas por cobrar también se benefician de la ventaja de la vinculación del sistema. La vinculación a los registros de cuentas por cobrar de una empresa a través de sistemas como QuickBooks, Xero y Freshbooks, puede permitir adelantos inmediatos contra facturas individuales o la gestión de los límites de la línea de crédito en general.

    Suscripción.

    Las empresas de factoraje tienen en cuenta varios elementos a la hora de determinar si se sube a una empresa a su plataforma de factoraje. Además, las condiciones de cada operación y la cantidad que se ofrece en relación con los saldos de las cuentas por cobrar variarán.

    Las cuentas por cobrar adeudadas por grandes empresas o corporaciones pueden ser más valiosas que las facturas adeudadas por pequeñas empresas o personas. Análogamente, las facturas más recientes suelen preferirse a las más antiguas. Por lo general, la antigüedad de las cuentas por cobrar influirá en gran medida en las condiciones de un acuerdo de financiación, ya que las cuentas por cobrar a corto plazo dan lugar a mejores condiciones y las cuentas por cobrar a más largo plazo o en mora pueden dar lugar a menores cantidades de financiación y a menores coeficientes de principal a valor.

    Ventajas y desventajas.

    El financiamiento de cuentas por cobrar permite a las empresas tener acceso instantáneo al efectivo sin tener que lidiar y batallar con las largas esperas asociadas a la obtención de un préstamo comercial. Cuando una empresa utiliza sus cuentas por cobrar para la venta de activos no tiene que preocuparse por los plazos de pago. Cuando una empresa vende sus cuentas por cobrar tampoco tiene que preocuparse por el cobro de las mismas. Cuando una empresa recibe un préstamo de factoraje, puede obtener el 100 % del valor inmediatamente.
    Aunque la financiación de las cuentas por cobrar ofrece diversas ventajas, también puede tener una connotación negativa. En particular, el financiamiento de las cuentas por cobrar puede costar más que el financiamiento a través de los prestamistas tradicionales, especialmente para las empresas que se considera que tienen un crédito deficiente. Las empresas pueden perder dinero del margen pagado por las cuentas por cobrar en una venta de activos. Con una estructura de préstamo, el gasto de intereses puede ser elevado o puede ser mucho más de lo que ascenderían los descuentos o las cancelaciones por incumplimiento.

  • 8 alternativas a un préstamo sobre el título de un automóvil.

    8 alternativas a un préstamo sobre el título de un automóvil.

    Préstamos sobre el título de un vehículo
    Imagen de Nick Coleman

    Los préstamos sobre el título de un auto tienen un alto costo para los prestatarios.

    Algunos individuos que necesitan dinero de emergencia pueden correr hacia el prestamista del título del auto más cercano para un préstamo rápido, pero esto está lejos de ser la mejor opción. Un préstamo sobre el título del auto, también llamado «préstamo de papeleta rosa», es un préstamo a corto plazo que requiere que los prestatarios ofrezcan su vehículo como garantía de la deuda pendiente.

    Los tipos de interés de los préstamos sobre el título de un coche son notoriamente altos, entre otras desventajas, así que antes de suscribir uno, lea e investigue primero estas ocho estrategias alternativas de recaudación de fondos.

    ¿Cómo funcionan los préstamos sobre el título del auto?

    Para calificar para un préstamo sobre el título de un auto, el prestatario debe ser dueño de su vehículo, es decir, el vehículo debe estar libre de gravámenes, y presentar un título libre de gravámenes al prestamista. También se requiere una identificación válida, el registro actual del vehículo y una prueba de seguro, residencia e ingresos. Algunos prestamistas también exigen las llaves del vehículo o insisten en instalar dispositivos de rastreo por GPS.

    Aunque el monto del préstamo sobre el título de un automóvil depende del valor del vehículo, por lo general se limita a la mitad de su valor actual. Estos préstamos son a corto plazo -típicamente a 15 ó 30 días- y tienen una tasa porcentual anual (TAE) de tres dígitos, que es un tipo de interés mucho más alto que los asociados a los préstamos bancarios tradicionales.

    Típicamente adquiridos por aquellos con alternativas de financiación limitadas, los préstamos sobre el título de un automóvil son notoriamente costosos. Un préstamo sobre el título de 1000 dólares con un 25% de interés mensual le costará al prestatario 1250 dólares en 30 días, además de los honorarios del prestamista. El no pagar el préstamo puede causar la pérdida del vehículo garantizado.

    Afortunadamente, no hay escasez de alternativas favorables a los préstamos sobre el título del auto. Las siguientes fuentes de financiación y métodos de reducción de la deuda pueden ayudar a quienes necesitan dinero rápido.

    1. Préstamos bancarios a corto plazo.

    Antes de contratar un préstamo de tres dígitos sobre el título de un automóvil, los prestatarios deben intentar asegurar un préstamo tradicional de un banco o cooperativa de crédito local. Incluso los préstamos bancarios más caros son más baratos que los préstamos sobre el título. Además, algunos bancos hacen préstamos con garantía a prestatarios con crédito no tan bueno. Por lo tanto, los empleados que poseen automóviles pueden dar en prenda sus vehículos para obtener préstamos con tasas de interés bancarias.

    2. Adelantos de efectivo con tarjeta de crédito.

    Aunque los adelantos en efectivo son notoriamente caros, todavía tienen tasas de interés muy por debajo de los tres dígitos. Un prestatario con una tarjeta de crédito, una línea de crédito (LOC), y la capacidad de devolver el préstamo en varias semanas probablemente tendrá acceso a esos fondos, mucho menos costosos.

    En el lado negativo, si el saldo no se paga a tiempo, los cargos por intereses pueden acumularse rápidamente.

    3. Préstamos entre pares (P2P).

    Dado que los préstamos entre iguales (P2P) son financiados por inversores y no por bancos, las tasas de aprobación en estas situaciones son significativamente más altas que las de las solicitudes de préstamos bancarios. Mientras tanto, los tipos de interés son generalmente mucho más bajos.

    Curiosamente, el monto mínimo del préstamo puede ser más alto que el monto mínimo del préstamo sobre el título de propiedad del automóvil, por lo que existe el riesgo de pedir prestado más de lo necesario. Pero se permite el pago anticipado sin penalización.

    4. Ayuda de familiares o amigos.

    Los amigos y la familia podrían estar dispuestos a dar, regalar o prestar el dinero necesario. En situaciones de préstamo, las partes involucradas deben cimentar los tipos de interés y los planes de reembolso acordados en contratos escritos. Aunque los tipos de interés deben ser sustancialmente más bajos que los de los préstamos bancarios tradicionales, un prestatario puede ofrecer su vehículo como garantía como gesto de buena voluntad a los prestamistas.

    5. Un trabajo extra a tiempo parcial.

    Si es factible, los prestatarios pueden complementar sus ingresos con un trabajo temporal. Muchos empleadores contratan a las personas proyecto por proyecto. Para aquellos que toman la iniciativa de buscar, los trabajos están ahí afuera.

    6. Servicios Sociales o Caridades.

    Las oficinas estatales de bienestar social, también llamadas oficinas de socorro general, ofrecen asistencia de emergencia en efectivo a quienes reúnen los requisitos. La asistencia también puede estar disponible en forma de cupones de alimentos, cuidado de niños gratuito o de costo reducido y servicios de Internet.

    Las iglesias y otras instituciones religiosas a menudo suministran a las personas necesitadas alimentos, vivienda, educación y ayuda para encontrar trabajo. Las personas en libertad condicional o vigilada deben ponerse en contacto con sus supervisores para obtener una lista de recursos.

    7. Negociar con sus acreedores.

    Los prestatarios que se esfuerzan por pagar sus préstamos deben ponerse en contacto con sus acreedores para discutir la posibilidad de crear acuerdos de pago alternativos, reducir los tipos de interés, negociar descuentos, renunciar a los cargos por mora y otras concesiones.

    8. Asesoría de crédito y deuda.

    Aquellos que crónicamente se quedan cortos de efectivo o que ritualmente pagan precios altos por un rápido alivio de efectivo deben buscar el asesoramiento de un especialista certificado en deudas de consumo (CCDS). Estos profesionales pueden ayudar a diseñar una estrategia para reducir los costos, reducir la deuda y ahorrar para un día de lluvia. Los asesores pueden ayudar a los prestatarios a comprender el verdadero costo de los préstamos a corto plazo y, al mismo tiempo, orientarlos hacia mejores opciones.

    Conclusiones.

    Los préstamos sobre el título de los automóviles se consideran a menudo como depredadores porque son exorbitantemente caros y se dirigen a los grupos demográficos de ingresos más bajos. Después de todo, los que tienen los recursos financieros más limitados son los menos equipados para pagar los altos costos.

    Los préstamos sobre el título de propiedad atrapan rápidamente a los prestatarios en ciclos de deuda interminables que con frecuencia llevan a la pérdida de sus vehículos. Si necesitas dinero en efectivo para emergencias y estás corto de efectivo, considera las alternativas en su lugar. No hay una solución única para todos los casos cuando se trata de conseguir el efectivo necesario.

  • ¿Cómo encontrar las mejores compañías de refinanciamiento hipotecario?

    ¿Cómo encontrar las mejores compañías de refinanciamiento hipotecario?

    Refinanciar una hipoteca
    Imagen de Scott Graham

    Seguir estos consejos puede ayudarte a elegir el acreedor adecuado.

    Es bien sabido que el refinanciamiento de una hipoteca puede ayudar a reducir los pagos mensuales de la misma y ahorrarte miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo. Hacerlo puede incluso acortar la cantidad de tiempo que te llevará pagar tu deuda y poner aún más dólares en tu bolsillo al final de cada mes.

    Lo primero que tendrás que hacer para comenzar el proceso de refinanciamiento es conseguir un nuevo préstamo para reemplazar la hipoteca existente, lo que significa encontrar un acreedor. Podrías ir al banco local y pedir un préstamo, por supuesto, pero puede que no encuentres la mejor oferta del acreedor más conveniente. De hecho, te sorprenderá saber que si te esfuerzas un poco más en elegir el prestamista adecuado, refinanciar te reportará un beneficio mucho mayor. Aquí hay algunas cosas que puede considerar para encontrar las mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas.

    Encuentra el acreedor adecuado.

    Muchas personas piensan en su banco o cooperativa de crédito local cuando consideran la posibilidad de refinanciarse, pero no son las únicas fuentes potenciales de refinanciamiento. Muchas compañías de financiación de consumo, empresas de inversión e instituciones de ahorro y préstamo también ofrecen hipotecas. También hay empresas especializadas que sólo se dedican a las hipotecas.

    Si bien puede llevar mucho tiempo y ser muy tedioso, vale la pena clasificar la gran variedad de instituciones de préstamo y las diferentes ofertas disponibles en el mercado. Tomarse el tiempo para encontrar el acreedor adecuado puede suponer una gran diferencia en la cantidad de dinero que se gastará en comisiones para obtener un préstamo, así como en los intereses de la hipoteca.

    Cuando comiences tu búsqueda, ten en cuenta que los agentes de préstamos son pagados en base a la transacción que haces a través de una comisión o cuota. Esto les proporciona incentivos para venderle su servicio. Toma nota de que esto no convierte a los oficiales de préstamos en malas personas; sólo significa que debes hacer un poco de trabajo por tu cuenta para asegurarte de que entiendes todas las opciones disponibles para ti, además de los pros y los contras de cada una.

    Los corredores hipotecarios independientes pueden ayudarle a comparar los servicios de muchos acreedores y trabajar para asegurar la mejor tasa libre de prejuicios. Como prestatario, usted paga al corredor una comisión para que le ayude a encontrar una hipoteca y facilitar el proceso de originación del préstamo a su nombre. El acreedor también puede pagarle una comisión a cambio de llevarle su negocio. Al igual que los agentes de préstamos bancarios, los corredores hipotecarios reciben su pago mediante una venta, y su estructura de honorarios puede variar y lo hará. También en este caso, es probable que un poco de conocimiento y algunas comparaciones le sirvan de ayuda. Una pequeña diferencia en la tasa de interés puede suponer un gran ahorro durante el plazo de la hipoteca. Y, al igual que con muchos servicios financieros tradicionales, ahora hay varias herramientas en línea disponibles para ayudarle a evitar las comisiones de los corredores.

    La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que has sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puedes tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y/o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD por sus siglas en inglés).

    Costos del prestamista hipotecario.

    Una de las variables clave a considerar con los prestamistas hipotecarios es el costo del refinanciamiento. Comprender los términos de su nuevo préstamo -el monto del pago mensual, el número de años hasta que se pague, la tasa de interés, las comisiones, si se accede o no a una penalización por pago anticipado si se paga el préstamo antes de tiempo- te dará una idea de los diversos costos.

    Por eso es crucial revisar el documento «Estimación de Buena Fe del Préstamo» (GFE por sus siglas en inglés) proporcionado por su acreedor. Requiere que los acreedores proporcionen una divulgación estandarizada de los costos asociados con el préstamo. Esta estimación escrita detalla lo que se le exigirá que pague al cierre, incluyendo el costo de todos los puntos, el procesamiento, los honorarios legales, los gastos de presentación y de cierre.

    Si bien la ley no dicta el precio que cada acreedor cobra por los diversos servicios que ofrece, la estimación del préstamo sí constituye una herramienta útil para hacer comparaciones. Un acreedor puede cobrar más por los honorarios legales y menos por los honorarios de presentación. Otro puede tener honorarios generales más bajos pero cobrar un tipo de interés más alto. Un examen cuidadoso de las estimaciones de los préstamos de los acreedores que estés considerando te ayudará a encontrar la mejor oferta.

    Tu capacidad de refinanciar depende en gran parte de su puntaje crediticio; si tu puntaje es menor que cuando compraste tu casa originalmente, refinanciar podría no ser una buena idea porque esto podría aumentar la tasa de interés.

    Considera el servicio del prestamista hipotecario.

    En el lado del servicio, conseguir que tus preguntas sean contestadas de manera oportuna y precisa es un elemento importante del proceso. La obtención de un refinanciamiento requiere bastante papeleo, así como la recopilación y difusión de una cantidad significativa de información personal. Tener un único punto de contacto fiable para sus preguntas puede marcar la diferencia entre un proceso fácil y sin complicaciones y una experiencia difícil.

    Tener el préstamo listo a tiempo para su cierre es otra consideración importante. La documentación final a menudo no está disponible hasta sólo días -o incluso horas- antes del cierre propiamente dicho, y la coordinación de los calendarios de las diversas partes involucradas en la transacción puede ser un desafío. Un prestamista confiable ayudará a mantener todo en orden y contribuirá significativamente a su tranquilidad personal.

    En un momento dado, la investigación y la recopilación de información era un proceso que llevaba mucho tiempo y que requería visitas a varios prestamistas u horas de trabajo por teléfono. Mientras que esas opciones todavía están disponibles, la tecnología ha ayudado a hacer el proceso mucho más fácil. Con las calculadoras de tasas hipotecarias en línea, puedes entrar en un sitio y encontrar formas convenientes de comparar prestamistas y obtener información sobre la gama de tasas de interés disponibles para el tipo de préstamo que estás buscando.
    Las mejores compañías de refinanciamiento en línea

    Comparar las condiciones y características de los préstamos no es lo único que se puede hacer en línea. Hoy en día, muchos de los mejores prestamistas hacen negocios exclusivamente en línea. Lo que se pierde en tiempo personal, se compensa con tasas más ventajosas, ya que estas empresas no tienen los gastos generales de las instituciones de de presencia física, argumentan los defensores. Tres de los prestamistas en línea más populares a considerar incluyen Quicken Loans, Guaranteed Rate y loanDepot.

    Quicken Loans

    Quicken Loans es una entidad crediticia con sede en Detroit con un impresionante esfuerzo de marca y es uno de los mayores prestamistas de hipotecas al por menor en línea del país. La compañía es conocida por tener tasas competitivas y varios productos hipotecarios únicos. Ofrece una tasa fija, una tasa ajustable y un «Su equipaje» personalizable, ofreciendo términos de pago que puede adaptar a sus necesidades y no sólo las típicas hipotecas a 15 y 30 años que ofrecen la mayoría de las compañías. Puede elegir cualquier plazo de préstamo de ocho a 30 años (en incrementos de un año) y obtener una tasa fija.

    Esto puede beneficiar realmente a los que refinancian una hipoteca: Si le quedan, por ejemplo, 23 años en su préstamo actual y desea refinanciar pero no desea volver a establecer su plazo a 30 años, o tomar un préstamo más corto de 15 años (lo que traerá consigo pagos mensuales más altos), puede obtener a menudo un préstamo personalizado de 23 años, manteniendo así su plazo actual pero a mejores tasas.
    Quicken también ofrece Rocket Mortgage. Todo se hace en línea, desde la solicitud inicial y la verificación de crédito hasta la programación del avalúo de su casa, y la aprobación toma minutos. Las tasas se mantienen fijas por 15 a 60 días mientras los consumidores buscan una casa. Quicken Loans tiene una calificación de A+ con el Better Business Bureau (BBB).

    Guaranteed Rate

    Guaranteed Rate ofrece a sus clientes un proceso de solicitud de hipoteca en línea que es similar al de la Hipoteca Rocket de Quicken Loans. Incluso puede completar su solicitud inicial y ver su puntaje de crédito con las tres agencias principales de forma gratuita. Basándose en lo que su crédito le califica, la aplicación móvil le permite seleccionar una tasa de interés y una estructura de cargos, y fijarla con anticipación en caso de que las tasas aumenten. La tasa garantizada tiene una calificación de A+ con la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales.

    loanDepot

    IoanDepot es un prestamista hipotecario directo, lo que significa que la empresa proporciona los fondos al cierre por sí misma en lugar de servir como intermediario. Así que hay una entidad menos a la que hay que pagar, lo que a menudo se traduce en un mejor trato. Junto con sus tasas competitivas, loanDepot puede darle una cotización de la tasa en línea en segundos. También puedes coger el teléfono y hablar con uno de sus agentes de préstamos. Renuncia a los honorarios de los prestamistas y le reembolsará su comisión de tasación si vuelve a financiar su casa en el futuro.

    Las entidades de refinanciamiento sin costo de cierre.

    No importa lo que digan los ascensos, un refinanciamiento siempre conlleva gastos. Sin embargo, existen las llamadas hipotecas sin costo que permiten a los prestatarios evitar pagar los costos de cierre directamente. En su lugar, las comisiones comparables se incorporan a la propia tasa de interés de la hipoteca, lo que la hace ligeramente más alta que la de una hipoteca convencional.

    Aun así, este tipo de hipoteca puede dar a los prestatarios la oportunidad de cubrir los gastos de cierre para obtener la hipoteca refinanciada que necesitan para permanecer en sus casas. También puede ser atractiva para las personas que planean mudarse dentro de unos pocos años. Con una hipoteca tradicional, normalmente el prestatario tarda unos años en recuperar los gastos de cierre. Pero si la tasa hipotecaria más alta con un instrumento sin costo no es significativa, puede resultar menos costoso que pagar los costos de cierre por adelantado.
    Si está buscando un prestamista sin costo de cierre para refinanciar, considere LendingTree, que es básicamente un enorme motor de búsqueda que permite a los consumidores comparar los préstamos. En LendingTree, las personas que buscan una hipoteca refinanciada pueden usar la calculadora para ingresar los datos específicos de la propiedad: el valor de la propiedad, el monto del préstamo original, la fecha de inicio y el plazo del préstamo. Una vez calculada toda la información necesaria, pueden recibir hasta cinco ofertas de préstamos de diferentes prestamistas.

    Conclusión.

    Encontrar la mejor compañía para ayudarte a refinanciar tu hipoteca depende de tus circunstancias personales. Hay muchas opciones disponibles. Considera los costos y servicios que cada compañía de refinanciamiento aporta, y si se ajustan a tus necesidades. Después de todo, está en juego el dinero que tanto te ha costado ganar. Cuanto más tiempo inviertas en la investigación de su compañía de refinanciamiento, mejor será el resultado.

  • Las Mejores Empresas de Refinanciación de Préstamos para Estudiantes

    Las Mejores Empresas de Refinanciación de Préstamos para Estudiantes

    Las mejores empresas para refinanciar un préstamo estudiantil

    Los estadounidenses tienen en promedio una deuda de préstamos estudiantiles de $ 35,620 USD. Si sus préstamos tienen una tasa de interés alta, el saldo de su préstamo puede salirse de control rápidamente.

    El refinanciamiento de préstamos para estudiantes puede ser una estrategia inteligente para administrar su deuda. Al trabajar con un prestamista privado para obtener un préstamo para su deuda existente, puede reducir su tasa de interés, reducir su pago mensual o incluso cancelar sus préstamos antes de tiempo.

    Las mejores empresas de refinanciación de préstamos para estudiantes.

    • Credible: el mejor mercado de refinanciamiento
    • RISLA: Mejor general
    • Splash Financial: Mejor tasa de interés
    • SoFi: mejores beneficios
    • Discover: Lo mejor sin cargo
    • CommonBond: las mejores opciones de pago
    • Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron
    • PenFed Credit Union: Lo mejor para préstamos para cónyuges
    • Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres

    Credible – Mejor mercado de refinanciamiento.

    Con Credible, usted envía su información solo una vez y obtiene cotizaciones de varios prestamistas, sin afectar su puntaje crediticio. Puede comparar las tasas de interés y los términos de los préstamos de hasta diez prestamistas principales y elegir el que mejor se adapte a sus necesidades. Una vez que elija un préstamo, puede completar su solicitud en línea.

    Credible ofrece la mejor tarifa garantizada. Si, después de recibir opciones precalificadas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles, recibe una oferta por una mejor tasa de un prestamista que no está en el sitio web de Credible y refinancia con ese prestamista a una tasa más baja, obtendrá una recompensa por la mejor tasa de $ 200.

    El servicio es de uso completamente gratuito. En lugar de cobrar tarifas a los usuarios, Credible gana dinero a través de comisiones de referencia si solicita un préstamo a través de su sitio web.

    RISLA – Mejor en general.

    RISLA se destaca de otros prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes debido a sus tasas competitivas y los beneficios sustanciales que ofrece a los prestatarios.

    Los prestatarios pueden refinanciar los préstamos estudiantiles utilizados para asistir a universidades en todo el país. Puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 250,000. Todos los préstamos de refinanciamiento tienen tasas de interés fijas y, al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas de interés:

    • Tasas fijas: 3,49 a 7,69% (incluido un descuento de pago automático del 0,25%)

    Beneficios.

    El programa de refinanciamiento de préstamos estudiantiles de RISLA tiene una amplia gama de beneficios que van más allá de lo que normalmente espera de los prestamistas privados. Sus protecciones incluyen:

    • Pago basado en ingresos: si no puede pagar sus pagos, puede calificar para el plan de pago basado en ingresos (IBR) de RISLA. Con esta opción, RISLA basará su pago mensual en sus ingresos y el tamaño de su familia, reduciendo potencialmente sus pagos.
    • Discapacidad total y permanente: los prestamistas privados generalmente no ofrecen exoneraciones de préstamos en caso de discapacidad. Si no puede trabajar debido a un impedimento físico o mental, puede calificar para el alta por discapacidad total y permanente.
    • Aplazamiento para estudios de posgrado: si decide asistir a una escuela de posgrado, puede diferir los pagos de su préstamo hasta por 36 meses.
    • Tolerancia: si está desempleado o tiene otra emergencia, puede ser elegible para la suspensión de pagos. Si reúne los requisitos, puede posponer sus pagos hasta tres meses a la vez, hasta 12 meses durante la vigencia de su préstamo.

    Splash Financial: Mejor tasa de interés.

    Splash Financial tiene las tasas de interés más bajas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles. Al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas (la tasa más baja incluye un descuento de pago automático del 0,25%):

    Variable: 1,99% a 7,10%

    Fijo: 2,88% a 7,27% 7

    Puede elegir un plazo de préstamo de 5, 8, 10, 12, 15 o 20 años de duración. Debe tener al menos $ 5,000 en deuda de préstamos estudiantiles para refinanciar con Splash Financial, y no hay un préstamo máximo. El prestamista no cobra ninguna solicitud, tarifas de originación ni multas por pago anticipado.

    SoFi: mejores beneficios.

    Si desea un prestamista de refinanciamiento que ofrezca beneficios integrales, considere SoFi. La compañía ofrece ventajas sólidas para refinanciar prestatarios, que incluyen:

    • Protección por desempleo: si lo despiden de su trabajo, puede posponer los pagos durante tres meses a la vez, por un máximo de 12 meses.
    • Asesoramiento profesional: obtenga acceso a un asesor profesional para obtener consejos sobre cómo solicitar un aumento, prepararse para una promoción o desarrollar su marca personal.
    • Referencias: Recomiende a un amigo al programa de préstamos de SoFi. Si solicitan un préstamo y son aprobados, recibirá $ 300.
    • Asesoramiento financiero: programe una cita con un asesor financiero para obtener orientación personalizada gratuita sobre inversiones, ahorros para la jubilación y elaboración de presupuestos.

    Con SoFi, puede refinanciar tan solo $ 5,000 y no hay un monto máximo de préstamo. Para ser elegible para un préstamo, debe haberse graduado con al menos un título de asociado. SoFi no enumera públicamente sus requisitos mínimos de ingresos o crédito.

    No hay tarifas de solicitud ni de originación, y se aplican las siguientes tasas de interés al 31 de julio de 2020 (descuento de pago automático incluido):

    • Variable: 2.99% a 6.69%
    • Fijo: 3,20% a 6,69% ​​

    Discover: Lo mejor sin cargo.

    Discover no cobra ninguna tarifa, incluso si no realiza un pago. Sin cargos adicionales, el único cargo del que debe preocuparse es el interés que se acumula en su préstamo.

    Con Discover, puede calificar para un préstamo sin un aval. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas de interés (las tarifas incluyen el descuento por pago automático):

    • Variable: 2,37% a 6,12%
    • Fijo: 3.99% a 7.74%

    Puede refinanciar de $ 5,000 a $ 150,000 y puede optar por refinanciar sus préstamos mientras aún está en la escuela. Para calificar para un préstamo, debe tener al menos 18 años, aprobar una verificación de crédito y tener ingresos verificables.

    CommonBond: las mejores opciones de pago.

    Dos características hacen que CommonBond se destaque de otros prestamistas:

    • Préstamos híbridos: con un préstamo híbrido, los primeros cinco años del préstamo tienen una tasa de interés fija. Después de eso, el préstamo tendrá una tasa de interés variable. Este enfoque es una buena idea si desea aprovechar una tasa de interés baja y liquidar sus préstamos lo más rápido posible, pero también desea la seguridad de una tasa de interés fija.
    • Tolerancia: si tiene dificultades financieras después de perder su trabajo o recibir un diagnóstico médico, puede posponer los pagos de sus préstamos hasta 24 meses durante la duración de su préstamo, la opción de tolerancia más larga que ofrece cualquier prestamista. Ser capaz de omitir pagos sin entrar en incumplimiento puede darle tiempo para recuperarse.

    A partir del 19 de agosto de 2020, CommonBond ofrece las siguientes tarifas (las tarifas incluyen un descuento de pago automático del 0,25%):

    • Variable: 2.99% a 6.06%
    • Fijo: 2,99% a 5,99%
    • Híbrido: 4.05% a 5.75%

    Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron.

    Citizens Bank es uno de los pocos prestamistas nacionales que permite a los prestatarios refinanciar sin un título.

    Tasas de interés

    Al 31 de julio de 2020, Citizens Bank ofrece las siguientes tasas de interés (las tasas incluyen un descuento por pago automático del 0,25% y un descuento por lealtad del 0,25%):

    • Variable: 2,49% a 8,38%
    • Fijo: 3,20% a 8,63%

    Beneficios

    Citizens Bank ofrece a los prestatarios algunas ventajas útiles:

    • Descuentos por lealtad: si tiene otra cuenta con Citizens Bank, como una cuenta corriente o de ahorros, puede calificar para una reducción del 0.25% en su tasa de interés.
    • Descuentos por pago automático: regístrese para recibir pagos automáticos y obtenga otro 0.25% de descuento en su tasa de interés.
    • Liberación del co-firmante: después de realizar 36 pagos consecutivos a tiempo, puede calificar para que se elimine el co-firmante de su préstamo.

    Para calificar para un préstamo estudiantil de Citizens Bank, no debe estar actualmente en la universidad y sus préstamos deben estar en proceso de reembolso. Si no se graduó, debe realizar 12 pagos consecutivos y puntuales de sus préstamos antes de poder solicitar el refinanciamiento.

    PenFed Credit Union: Lo mejor en préstamos para cónyuges.

    Si usted y su cónyuge tienen préstamos para estudiantes, es posible que desee combinar sus deudas. Agilizará sus pagos, por lo que solo tendrá que recordar un pago mensual y un administrador de préstamos.

    Si bien la mayoría de los prestamistas le permitirán firmar conjuntamente la solicitud de refinanciamiento de su cónyuge, el único prestamista que realmente ofrece refinanciamiento de préstamos para cónyuges, donde los préstamos se consolidan juntos, es PenFed Credit Union.

    Para determinar su elegibilidad y establecer sus tasas de interés, PenFed analizará sus ingresos combinados. Si una persona es un padre que se queda en casa, este enfoque puede ser beneficioso y ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja de la que recibiría por su cuenta.

    Con PenFed, puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 300,000 de deuda de préstamos estudiantiles. Los plazos de los préstamos varían de cinco a 15 años y existen tasas de interés variables y fijas. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas:

    Fijo: 3,23% a 5,53%

    Variable: 2,59% a 4,99%

    Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres.

    Si obtuvo préstamos estudiantiles para pagar la educación de su hijo, es posible que tenga que pagar una tasa de interés alta. Los préstamos federales PLUS para padres tienen la tasa de interés más alta de todos los préstamos federales. Si tiene este tipo de préstamos, refinanciar puede ser una decisión inteligente.

    Laurel Road es uno de los pocos prestamistas que ofrece refinanciamiento para préstamos PLUS para padres y le permite transferir sus préstamos a nombre de su hijo. Al refinanciar su deuda a nombre de su hijo, elimina su obligación de pagar el préstamo y su hijo es responsable de pagarlo.

    Laurel Road ofrece préstamos de tasa variable y fija para refinanciamiento de préstamos para padres. A partir del 11 de agosto de 2020, se aplican las siguientes tasas a los préstamos de refinanciamiento para padres, incluido un descuento por pago automático del 0,25%:

    Variable: 1,99% a 6,10%

    Fijo: 3.00% a 6.20%

    ¿Debería refinanciar sus préstamos para estudiantes?

    Para decidir si refinanciar o no sus préstamos estudiantiles, mire sus tasas de interés actuales. Si tiene préstamos estudiantiles con intereses altos, podría pagar miles de cargos por intereses durante la duración de su préstamo. Si tiene buen crédito e ingresos estables, podría refinanciar su deuda y calificar para una tasa de interés más baja, lo que lo ayudará a ahorrar dinero.

    ¿Cómo se refinancian los préstamos para estudiantes?

    Para refinanciar sus préstamos estudiantiles, solicite un préstamo de un prestamista privado por el monto de su deuda existente. Una vez aprobado, puede utilizar el préstamo para cancelar sus préstamos anteriores. Puede refinanciar préstamos para estudiantes tanto federales como privados, consolidándolos. Después de eso, solo tendrá que administrar un préstamo, con solo un pago mensual para recordar.

    ¿Qué puntaje de crédito necesita para refinanciar sus préstamos estudiantiles?

    No todos los prestamistas enumeran públicamente sus requisitos mínimos de puntaje crediticio. De los prestamistas que analizamos, Earnest tiene el requisito más bajo. Para calificar para un préstamo de Earnest, necesitará un puntaje de crédito de al menos 650.

    Si su puntaje de crédito es más bajo, es posible que aún pueda calificar para un préstamo si tiene un cofirmante en su solicitud.

    ¿Puede refinanciar préstamos federales para estudiantes?

    Si bien puede refinanciar préstamos estudiantiles federales, e incluso combinarlos con sus préstamos estudiantiles privados, existen algunos inconvenientes a considerar.

    Cuando refinancia su deuda federal de educación, perderá beneficios y protecciones federales. Por ejemplo, ya no será elegible para planes de pago basados ​​en ingresos, condonación de préstamos por servicio público o programas federales de indulgencia o aplazamiento.

    El refinanciamiento puede valer la pena si su objetivo es ahorrar dinero, pero piense detenidamente en las desventajas antes de enviar su solicitud de préstamo.

    ¿Vale la pena refinanciar préstamos para estudiantes?

    La refinanciación de préstamos para estudiantes es una estrategia eficaz para administrar su deuda. Muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes no cobran tarifas de originación o solicitud. Si tiene buen crédito, puede calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja sin pagar tarifas adicionales. Con el tiempo, puede ahorrar miles de dólares y cancelar sus préstamos con años de anticipación.

    Conclusión

    Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y acelerar el pago de su deuda. No existe un prestamista perfecto para todos, así que compare precios y obtenga cotizaciones de tasas de varios prestamistas para que pueda encontrar la mejor oferta.

  • Cómo Funcionan las Transferencias de Saldo de Tarjetas de Crédito

    Cómo Funcionan las Transferencias de Saldo de Tarjetas de Crédito

    Y como decidir si obtener una es lo indicado para usted.

    Mover el saldo de una tarjeta de crédito
    Imagen de rupixen.com

    Mover la deuda pendiente de una tarjeta de crédito a otra, es conocido como transferencia de saldo. Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito suelen ser utilizadas por consumidores que desean transferir la cantidad que deben a una tarjeta de crédito con una tasa de interés promocional significativamente más baja y con mejores beneficios, como un programa de recompensas para obtener reembolsos en efectivo o puntos para el gasto diario.

    ¿Qué es una tarjeta de crédito con transferencia de saldo? Muchas compañías de tarjetas de crédito renuncian a las tarifas de transferencia de saldo para atraer a los titulares de tarjetas. A menudo, también pueden ofrecer un período promocional o introductorio de seis a aproximadamente 18 meses en el que no se cobran intereses sobre la suma transferida.

    El desafío de transferir un saldo significa llevar un saldo mensual, y llevar un saldo mensual involucra realizar pagos a tiempo de al menos el mínimo adeudado en la transferencia para cualquier compra nueva. De lo contrario, podría terminar perdiendo el APR introductorio de la tarjeta de crédito en sus saldos transferidos junto con el período de gracia, e incurrir en cargos de interés sorpresa en nuevas compras.

    Con atención, los consumidores inteligentes pueden aprovechar estos incentivos y evitar altas tasas de interés mientras pagan sus deudas.

    ¿Qué buscar en una tarjeta de transferencia de saldo?

    Las transferencias de saldo pueden ahorrarle dinero. Supongamos que tiene un saldo de $ 5,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en ingles) del 20%. A ese ritmo, con ese saldo y pagando $250 al mes, le tomaría 24 meses pagar su deuda y le costaría $1,134 en intereses. Después de asegurar una transferencia de saldo del 0% a 12 meses en una nueva tarjeta de crédito y mover el saldo de $5,000 dólares el titular de la tarjeta tiene un año para pagarlo sin intereses y cubriendo solo una tarifa para transferir el saldo.

    Pero los detalles y las sorpresas con estas transferencias son numerosos. Después de la transferencia aún debe realizar el pago mensual mínimo en la tarjeta antes de la fecha de vencimiento para mantener esa tasa en 0%.

    Problemas potenciales.

    Con las cuentas que involucran una nueva tarjeta de crédito, los términos requerirán que el titular de la tarjeta complete la transferencia de saldo dentro de un cierto tiempo para recibir la tarifa promocional. El día después que cierre oferta, comienzan las tasas de interés regulares.

    También, un historial de pagos atrasados, un puntaje de crédito bajo o una declaración de bancarrota por parte del titular de la tarjeta, pueden resultar en la disminución de la transferencia.

    Dónde buscar.

    Si está consultando una página web de comparación de tarjetas de crédito, tenga en cuenta que estos sitios generalmente obtienen tarifas de referencia de las compañías de tarjetas de crédito cuando un cliente solicita una tarjeta a través del sitio web y es aprobado. Además, algunas compañías de tarjetas de crédito han influido en la información que los sitios web publican.

    ¿Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito?

    Después de obtener la aprobación de una tarjeta con una oferta de transferencia de saldo de interés del 0%, averigüe si la tasa del 0% es automática o depende de una verificación de crédito. El próximo paso es determinar qué saldos transferir. Después calcule la tarifa de transferencia. ¿Hay un límite de cantidad en la tarifa? Si no, eso puede hacer que valga la pena transferir saldos más grandes.

    Solicite la transferencia.

    Aunque se llama transferencia de saldo, una tarjeta de crédito realmente paga a otra. La mecánica incluye:

    • Cheques de transferencia de saldo – El nuevo emisor de la tarjeta proporciona cheques al titular de la tarjeta. El titular de la tarjeta hace el cheque a la compañía de tarjetas que desea pagar. Algunas compañías de tarjetas de crédito permitirán que el titular de la tarjeta haga el cheque para ellos.
    • Transferencias en línea o telefónicas – El titular de la tarjeta proporciona la información de la cuenta y el monto a la compañía de tarjeta de crédito a la que está transfiriendo el saldo y esa compañía organiza la transferencia de fondos para pagar la cuenta.

    Atención con el periodo de gracia.

    Las personas que toman ventajas de estas ofertas a veces se encuentran en problemas por cargos de intereses inesperados. El problema es que transferir un saldo significa llevar un saldo mensual. Llevar un saldo mensual al no pagar el monto mínimo adecuado cada mes puede significar perder el APR introductorio de la tarjeta, su período de gracia y pagar intereses sorpresa en nuevas compras.

    El período de gracia es el tiempo entre el final del ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento de la factura. Durante ese periodo, el titular de la tarjeta no tiene que pagar intereses por las compras nuevas. Pero el período de gracia solo se aplica si el titular de la tarjeta no tiene saldo en la tarjeta. Lo que muchos no se dan cuenta es que llevar un saldo de una transferencia de saldo promocional puede afectar el período de gracia si no se realizan pagos mínimos cada mes.

    Transferencias a tarjetas existentes.

    Las transferencias de saldos también pueden hacerse con una tarjeta existente, especialmente si el emisor está ejecutando una promoción especial. Sin embargo, esto puede ser complicado si la tarjeta existente ya tiene un saldo y la transferencia solo lo aumentará.

    También considere lo que agregará una gran suma al índice de utilización de crédito de una tarjeta, es decir, el porcentaje de crédito disponible que se ha utilizado, que es un componente clave de su puntaje de crédito.

    Comparación con préstamos personales.

    Algunos asesores financieros consideran que las transferencias de saldo de tarjetas de crédito tienen sentido solo si el titular de la tarjeta puede pagar la totalidad o la mayor parte de la deuda durante el período de tasa promocional. Después de que termine ese período, es probable que el titular de una tarjeta enfrente otra tasa de interés alta en su saldo.

    Conclusión.

    Transferir la deuda de una tarjeta de crédito debería ser una herramienta para eliminar la deuda rápidamente y gastar menos dinero en intereses sin incurrir cargos o perjudicar su calificación crediticia. Una vez que comprenda claramente los términos, calcular bien antes de transferir, y crear un plan de pagos realista, aprovechar de un interés al 0% en una nueva tarjeta podría ser un movimiento astuto. Mientras investigue, no debería tener problemas para encontrar la tarjeta de transferencia de saldo adecuada para usted.

  • ¿Cuál es la diferencia entre Interés y Tasa de Interés?

    ¿Cuál es la diferencia entre Interés y Tasa de Interés?

    ¿Cuál es la diferencia entre Interés y Tasa de Interés?
    Imagen de Micheile Henderson

    Tasa de interés e interés son un par de conceptos diferentes pero que se relacionan estrechamente. Ambos están relacionados con el valor del dinero paralelo al paso del tiempo.

    Cuadro comparativo
    Interés
    Tasa de interés
    Definición En cuanto al interés, se trata de un indicativo que mide que tan rentables son algunos capitales como los ahorros y las inversiones. De la misma manera, se trata del costo de un crédito. Un interés es la utilidad o compensación que se genera a causa de usar cierta cantidad de dinero (prestado) a lo largo de cierto tiempo. Por otro lado, aunque dentro del mismo tema, la tasa de interés es la cantidad que se paga o se ingresa en un determinado lapso de tiempo por cada unidad de capital invertida. Se trata de la relación directa entre los intereses que se han generado y el dinero que se ha utilizado. Es el porcentaje que se acuerda pagar por usar el dinero.
    Ejemplos Si se hace un préstamo de $100 dólares a pagar en dos meses y al término de los dos meses quién ha prestado el dinero ha recibido en total $120 dólares, los intereses generados han sido de $20 dólares. En el mismo ejemplo anterior, la tasa de interés fue del 20% bimestral sobre los $100 dólares que fueron prestados.

    Referencias

  • ¿Cuál es la diferencia entre Tasa Nominal y Tasa Efectiva?

    ¿Cuál es la diferencia entre Tasa Nominal y Tasa Efectiva?

    Diferencia entre tasa nominal y efectiva
    Imagen de Alexander Schimmeck

    Nuevamente en el tema de los intereses, esta vez se hablará de la diferencia entre tasa nominal y tasa efectiva. Es importante conocer estos dos indicadores junto con la tasa real para conocer a ciencia cierta la cantidad que se debe pagar o recibir por concepto de intereses.

    Cuadro comparativo
    Tasa (de interés) nominal
    Tasa efectiva (anual)
    Definición (TIN) La tasa de interés nominal es aquella que se paga producto de un préstamo o del uso de una cuenta de ahorros. Se puede decir que se trata de la rentabilidad (coste de oportunidad) obtenida en una operación financiera por determinado tiempo. Esta se capitaliza tomando solo en cuenta el capital principal. No incluye gastos financieros o comisiones (coste bruto). (TEA) Por otro lado, la tasa de interés efectiva es aquella que muestra el rendimiento efectivo de un producto financiero. Dicho de otra forma es la tasa verdadera que se paga por un pasivo o recibe por un activo. Mediante el cálculo de la TEA se puede representar el efecto de la reinversión de los intereses. La TAE ofrece valores más fieles, pues incluye la TIN, las comisiones y otros gastos financieros (coste neto).

    Referencias