¿Qué es un seguro de propietario de vivienda?

El seguro de vivienda para propietarios es una forma de seguro de propiedad que cubre las pérdidas y los daños en la residencia de un individuo, junto con el mobiliario y otros bienes de la casa. El seguro de propietario también proporciona cobertura de responsabilidad civil contra accidentes en la casa o en la propiedad.

Entendiendo el Seguro de Propietario de Vivienda.

Una póliza de seguros de propietario suele cubrir cuatro tipos de incidentes en la propiedad asegurada – daños interiores, daños exteriores, pérdida o daño de bienes personales/pertenencias, y lesiones que ocurren mientras se está en la propiedad -. Cuando se hace una demanda por cualquiera de estos incidentes, el propietario de la vivienda deberá pagar un deducible, que en realidad son los gastos de bolsillo del asegurado.

Por ejemplo, digamos que se hace una demanda a un asegurador por daños de agua que han ocurrido al interior de una casa. El costo de devolver la propiedad a condiciones habitables es estimado por un tasador de reclamos en $10,000 dólares. Si se aprueba la solicitud, se informa al propietario de la vivienda de la cantidad de su deducible, digamos $4,000, según el acuerdo de la póliza. La compañía de seguros emitirá un pago de la franquicia, en este caso por $6,000 dólares. Cuanto más alto sea el deducible en un contrato de seguro, más baja será la prima mensual o anual en una póliza de seguro de hogar.

Cada póliza de seguros de propietario de vivienda tiene un límite de responsabilidad, que determina la cantidad de cobertura que el asegurado tiene en caso de que ocurra un incidente desafortunado. Los límites estándar se fijan normalmente en $100,000 dólares, pero el titular de la póliza puede optar por un límite más alto. En caso de que se presente una demanda, el límite de responsabilidad estipula el porcentaje de la cantidad de cobertura que se destinaría a reemplazar o reparar los daños a las estructuras de la propiedad, las pertenencias personales y los costos de vivir en otro lugar mientras se trabaja en la propiedad.

Los actos de guerra o los «actos de dios» (caso fortuito o de fuerza mayor), como terremotos o inundaciones, suelen quedar excluidos de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. Un propietario que vive en una zona propensa a estos desastres naturales puede necesitar una cobertura especial para asegurar su propiedad contra inundaciones o terremotos. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de seguro de vivienda básicas cubren eventos como huracanes y tornados.

Seguros e hipotecas para propietarios.

Cuando se solicita una hipoteca, el propietario de la vivienda suele estar obligado a presentar una prueba de seguro de la propiedad antes de que la institución financiera le preste los fondos. El seguro de la propiedad puede adquirirse por separado o por el banco prestamista. Los propietarios que prefieran obtener su propia póliza de seguro pueden comparar varias ofertas y elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades. Si el propietario no tiene su propiedad cubierta contra pérdidas o daños, el banco puede obtener una para ellos con un costo adicional.

Los pagos realizados a una póliza de seguro de vivienda suelen estar incluidos en los pagos mensuales de la hipoteca del propietario. El banco prestamista que recibe el pago asigna la parte correspondiente a la cobertura del seguro a una cuenta de depósito en garantía. Una vez que se vence la factura del seguro, la cantidad adeudada se liquida de esta cuenta de depósito en garantía.

Seguro de propietarios de la vivienda vs. garantía de vivienda (Homeowners Insurance vs Home Warranty).

Aunque los términos suenan similares, el seguro de propietario de vivienda es diferente de la garantía de la vivienda. La garantía de la vivienda es un contrato que prevé la reparación o sustitución de sistemas y aparatos domésticos como hornos, calentadores de agua, lavadoras/secadoras y piscinas. Estos contratos suelen expirar después de un cierto período de tiempo, normalmente 12 meses, y no es obligatorio que un propietario compre una casa para poder calificar para una hipoteca. La garantía de la casa cubre los problemas que resultan de un mal mantenimiento o del inevitable desgaste de los artículos, situaciones en las que el seguro del propietario de vivienda no se aplica.

El seguro de propietario de vivienda vs. el seguro hipotecario (Homeowners Insurance vs Mortgage Insurance).

La póliza de seguro del propietario de la vivienda también difiere del seguro de la hipoteca. El seguro hipotecario es típicamente requerido por el banco o la compañía hipotecaria para los compradores de vivienda que hacen un pago inicial de menos del 20% del costo de la propiedad; la Federal Home Administration también lo requiere de aquellos que toman un préstamo suyo. Es un cargo extra que puede ser incluido en los pagos regulares de la hipoteca, o ser una suma global que se cobra cuando se emite la hipoteca.

El seguro hipotecario cubre al prestamista por asumir el riesgo adicional de un comprador de vivienda que no cumple con los requisitos hipotecarios habituales. Si el comprador no cumple con los pagos, el seguro hipotecario lo compensará. Básicamente, mientras que ambos tratan con residencias, el seguro de vivienda protege al propietario y el seguro hipotecario protege al prestamista hipotecario.

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