Blog

  • ¿Cómo obtener una pre-aprobación para una hipoteca?

    ¿Cómo obtener una pre-aprobación para una hipoteca?

    ¿Cómo obtener una pre-aprovación para un crédito hipotecario?
    Imagen de Tierra Mallorca

    Todo lo que un comprador necesita para obtener una pre-aprobación para un crédito hipotecario.

    Obtener una aprobación previa para una hipoteca es un paso importante. Consultar con un prestamista y obtener una carta de aprobación previa le brinda la oportunidad de analizar sus opciones de préstamo con el prestamista. Esto, a su vez, le ayudará a determinar su presupuesto en su búsqueda de vivienda, así como el pago mensual de la hipoteca que podría manejar.

    Antes de que los prestamistas decidan aprobarlo previamente para una hipoteca, analizarán varios factores clave:

    • Su historial crediticio,
    • Puntaje de crédito,
    • Relación deuda / ingresos,
    • Historial de empleo,
    • Ingresos,
    • Activos y pasivos.

    Como prestatario, es importante saber qué hacer (y no hacer) ante una aprobación previa de hipoteca y cómo aumentar sus posibilidades de obtenerla.

    Pre-calificación vs. pre-aprobación.

    Una pre-calificación proporciona una visión general de sus finanzas, ingresos y deudas a un prestamista hipotecario que luego le otorga un monto estimado del préstamo. De esta manera, una pre-calificación de hipoteca puede ser útil como una estimación de cuánto puede gastar en una casa. Sin embargo, el prestamista no obtiene sus informes de crédito ni verifica su información financiera. En consecuencia, la pre-calificación es un punto de partida útil para determinar lo que puede pagar, pero no tiene peso cuando hace ofertas.

    Una aprobación previa, por otro lado, implica completar una solicitud de hipoteca y proporcionar su número de Seguro Social para que un prestamista pueda hacer una verificación de crédito. Una solicitud de crédito se activa cuando solicita una hipoteca, y un prestamista saca su informe y puntaje de crédito para evaluar su solvencia antes de decidir prestarle dinero. Estas verificaciones se registran en su informe de crédito y pueden afectar su puntaje de crédito.

    ¿Cuándo obtener pre-aprobación?

    Las cartas de aprobación previa de hipoteca suelen ser válidas durante 60 a 90 días. Los prestamistas ponen una fecha de vencimiento en estas cartas porque sus finanzas y su perfil de crédito podrían cambiar.

    Si está pesando en comprar una casa y sospecha que podría tener dificultades para obtener una hipoteca, pasar por el proceso de aprobación previa puede ayudarlo a identificar problemas de crédito y darle tiempo para resolverlos. Buscar una aprobación previa antes de una búsqueda de vivienda lo coloca en una posición más sólida para mejorar su perfil crediticio general.

    El proceso de pre-aprobación.

    Algunos prestamistas en línea pueden aprobarlo previamente en cuestión de horas, mientras que otros pueden tomar varios días. El cronograma depende del prestamista y la complejidad de sus finanzas.

    Para empezar, completará una solicitud de hipoteca. Incluirá su información de identificación, así como su número de Seguro Social para retirar su crédito. Si bien las verificaciones de crédito hipotecario cuentan como una consulta exhaustiva en sus informes crediticios y pueden afectar su puntaje crediticio, si está buscando varios prestamistas en un corto período de tiempo (generalmente 45 días para los modelos de puntaje FICO más nuevos), las verificaciones de crédito combinadas cuentan como una sola consulta.

    Aquí hay una muestra de una solicitud de hipoteca. Si está solicitando con un cónyuge u otro co-prestatario cuyos ingresos necesita para calificar la hipoteca, ambos solicitantes deberán incluir información financiera y de empleo. Hay ocho secciones principales de una solicitud de hipoteca:

    • Tipo de hipoteca y plazos del préstamo. El producto de préstamo específico para el que está solicitando; el monto del préstamo; términos, como el período de tiempo para pagar el préstamo (amortización); y la tasa de interés.
    • Información de la propiedad y propósito del préstamo. La dirección, descripción legal de la propiedad, año de construcción, si el préstamo es para compra, refinanciamiento o nueva construcción y el tipo de residencia prevista (primaria, secundaria o de inversión).
    • Información del prestatario. Su información de identificación, incluyendo nombre completo, fecha de nacimiento, Seguro Social, grado educativo, estado civil, número de dependientes e historial de direcciones.
    • Información de empleo. El nombre y la información de contacto de los empleadores actuales y anteriores (si ha estado en su puesto actual por menos de dos años), las fechas de empleo, el título y los ingresos mensuales.
    • Información de ingresos mensuales y gastos combinados de vivienda. Una lista de sus ingresos mensuales base, así como horas extras, bonos, comisiones, ingresos netos de alquiler (si corresponde), dividendos / intereses y otros tipos de ingresos mensuales, como manutención de niños o pensión alimenticia.
    • Activos y pasivos. Una lista de todas las cuentas corrientes y de ahorro de bancos y cooperativas de crédito con saldos actuales, así como también seguros de vida, acciones, bonos, ahorros para la jubilación y cuentas de fondos mutuos y los valores correspondientes.
    • Detalles de la transacción. Una descripción general de los detalles clave de la transacción, incluido el precio de compra, el monto del préstamo, el valor de las mejoras / reparaciones, los costos de cierre estimados, los descuentos pagados por el comprador y el seguro hipotecario.
    • Declaraciones. Un inventario de los juicios, gravámenes, quiebras o ejecuciones hipotecarias pasadas, demandas pendientes o deudas morosas.

    ¿Qué sigue?

    La ley requiere que el prestamista le proporcione un documento de tres páginas llamado estimación de préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de hipoteca completa.

    Si está pre-aprobado para una hipoteca, su archivo de préstamo eventualmente se transferirá a un suscriptor de préstamos que verificará su documentación contra su solicitud de hipoteca. El asegurador también se asegurará de que cumpla con las pautas del prestatario para el programa de préstamo específico que está solicitando.

    Factores que afectan la pre-aprobación.

    Si desea maximizar sus posibilidades de obtener una pre-probación hipotecaria, debe saber qué factores evalúan los prestamistas en su perfil financiero.

    • Relación deuda / ingresos: Este índice mide todas sus deudas mensuales en relación con sus ingresos mensuales. Según el tipo de préstamo, los prestatarios deben mantener este índice igual o inferior al 43% de sus ingresos brutos mensuales para calificar para una hipoteca.
    • Relación préstamo a valor: Este índice se calcula dividiendo el monto del préstamo por el valor de la vivienda. Una tasación de la propiedad determina el valor de la propiedad, que puede ser menor o mayor que el precio de venta del vendedor.
    • Historial de crédito y puntaje: Los prestamistas buscarán su historial de pagos y si paga o no las facturas a tiempo, cuántas y qué tipo de líneas de crédito tiene abiertas y el período de tiempo que ha tenido esas cuentas. Además del historial de pagos positivo, los prestamistas analizan cuánto de su crédito disponible utiliza activamente, también conocido como utilización de crédito.
    • Empleo e historial de ingresos: Los prestamistas querrán estar seguros de que cuenta con ingresos sólidos y tenga un empleo estable. Es por eso que los prestamistas solicitan dos años de W-2, así como información de contacto de su empleador. Esencialmente, los prestamistas quieren asegurarse de que pueda manejar la carga financiera adicional de una nueva hipoteca.

    Prestatarios independientes.

    Si usted es un prestatario independiente, es posible que se le solicite que proporcione documentos adicionales para mostrar un historial de ingresos y trabajo consistente de al menos dos años. Algunos documentos solicitados pueden incluir una declaración de pérdidas y ganancias, una licencia comercial, una declaración firmada por su contador, declaraciones de impuestos federales, balances y declaraciones bancarias de años anteriores. Por lo general, los prestatarios autónomos deben presentar al menos las declaraciones de impuestos de los dos últimos años con todos los cronogramas apropiados.

    Decisiones de aprobación previa.

    Después de revisar su solicitud de hipoteca, un prestamista generalmente le dará una de tres declaraciones: pre-aprobada, negada directamente o pre-aprobada con condiciones. En el tercer escenario, es posible que deba proporcionar documentación adicional o reducir su índice DTI al pagar algunas cuentas de crédito para satisfacer las condiciones del prestamista. Si se le niega directamente, el prestamista debe explicar exactamente por qué y proporcionarle recursos sobre cómo abordar mejor los problemas.

    La carta de pre-aprobación.

    Si tiene una pre-aprobación, su prestamista le proporcionará una carta de pre-aprobación escrita con membrete oficial. Este documento oficial indica a los vendedores que usted es un comprador serio y verifica que tiene los medios financieros para cumplir con una oferta de compra de su vivienda. La mayoría de los vendedores esperan que los compradores tengan una carta de pre-aprobación y estarán más dispuestos a negociar con aquellos que demuestren que pueden obtener financiamiento.

    Conclusión.

    Realice el proceso de pre-aprobación con varios prestamistas para buscar tasas de interés y encontrar la mejor oferta. Una vez más, querrá buscar a los prestamistas hipotecarios dentro de los 45 días, por lo que todas las verificaciones de crédito cuentan como una simple consulta, con un impacto mínimo en su puntaje de crédito. Y si recién está comenzando a pensar en comprar una vivienda, el proceso de aprobación previa puede ayudarlo a obtener su crédito y sus finanzas en mejores condiciones para cuando sea el momento adecuado.

    Recuerde que una aprobación previa de la hipoteca no necesariamente le garantiza un préstamo. Las cartas de aprobación previa están condicionadas a que su información financiera y laboral sea veraz y consistente antes de que se cierre su préstamo.

  • La guía completa del Plan 401(k).

    La guía completa del Plan 401(k).

    Guía completa al plan 401 (k)
    Imagen de Esther Ann

    ¿Qué es el Plan 401(K)?

    Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación de contribución definida con ventajas impositivas que muchos empleadores ofrecen a sus empleados. Lleva el nombre de una sección del Código de Rentas Internas de EE.UU. Los trabajadores pueden hacer contribuciones a sus cuentas 401(k) a través de la retención automática de la nómina, y sus empleadores pueden igualar algunas o todas esas contribuciones. Las ganancias de inversión en un plan tradicional 401(k) no se gravan hasta que el empleado retire ese dinero, generalmente después de la jubilación. En un plan Roth IRA 401(k), los retiros pueden estar libres de impuestos.

    Comprendiendo el Plan 401(k).

    Hay dos tipos básicos de cuentas 401(k): la 401(k) tradicional y la Roth 401(k), a veces denominada «cuentas Roth designadas». Los dos son similares en muchos aspectos, pero están sujetos a impuestos de diferentes maneras. Un trabajador puede tener cualquier tipo de cuenta e inclusive, ambas.

    Contribuyendo al Plan 401(k) tradicional.

    Un 401(k) tradicional es lo que se conoce como un plan de contribución definida. El empleado y el empleador pueden hacer contribuciones a la cuenta, hasta los límites en dólares establecidos por el Internal Revenue Service (IRS por sus siglas en inglés). Por el contrario, las pensiones tradicionales, que no deben confundirse con las  401(k)tradicionales, se denominan planes de beneficios definidos: el empleador es responsable de proporcionar una cantidad específica de dinero al empleado al momento de su jubilación.

    En las últimas décadas, los planes 401(k) se han vuelto más abundantes y las pensiones tradicionales son cada vez más raras, ya que los empleadores han transferido la responsabilidad y el riesgo de ahorrar para la jubilación a sus empleados.

    Los empleados también son responsables de elegir las inversiones específicas dentro de sus cuentas 401(k) de la selección que ofrece su empleador. Esas ofertas generalmente incluyen una variedad de fondos mutuos de acciones y bonos, así como fondos de fecha objetivo que tienen una combinación de acciones y bonos apropiados en términos de riesgo para cuando esa persona espera jubilarse.

    Límite de contribución.

    La cantidad máxima que un empleado o empleador puede contribuir a un plan 401(k) se ajusta periódicamente para tener en cuenta la inflación. A partir de 2020, los límites básicos de las contribuciones de los empleados son de $ 19,500 dólares al año para trabajadores menores de 50 años y $ 26,000 dólares para los mayores de 50 años (incluida la contribución de recuperación de $ 6,500).

    Igualación del empleador.

    Los empleadores que igualan las contribuciones de sus empleados utilizan diferentes fórmulas para calcular dicha igualación. Un ejemplo común podría ser 50 centavos o $1 dólar por cada dólar que el empleado aporte hasta un cierto porcentaje del salario. Los asesores financieros a menudo recomiendan que los empleados traten de contribuir al menos con suficiente dinero a sus planes 401(k) para obtener la igualación completa del empleador.

    Contribuyendo al Plan 401(k) tradicional y Roth 401(k).

    Si lo desean, y si su empleador ofrece ambas opciones, los empleados pueden dividir sus contribuciones, poniendo dinero en un 401(k) tradicional o en un Roth 401(k). Sin embargo, su contribución total a los dos tipos de cuentas no puede exceder el límite para una cuenta (como $ 19,500 para el 2020).

    Retirando de un 401(k) tradicional.

    Plan 401(k)
    Imagen de Scott Graham

    Los participantes deben recordar que una vez que su dinero está en un 401(k), puede ser difícil retirarlo sin penalización.

    Los impuestos sobre las ganancias en una cuenta 401(k) están diferidos en el caso de los 401(k) tradicionales y libres de impuestos en el caso de Roth. Cuando el propietario de un 401(k) tradicional realiza retiros, ese dinero (que nunca ha sido gravado) se gravará como ingreso ordinario. Los propietarios de cuentas Roth (que ya han pagado impuestos sobre la renta por el dinero que contribuyeron al plan) no deberán pagar impuestos sobre sus retiros, siempre que cumplan ciertos requisitos.

    Tanto los propietarios tradicionales como los Roth 401(k) deben tener al menos 59.5 años de edad, o cumplir con otros criterios establecidos por el IRS, como ser discapacitados, al comenzar a hacer retiros. De lo contrario, se enfrentarán a un impuesto adicional de penalización de distribución anticipada del 10% además de cualquier otro impuesto que deban.

    Cambios especiales para el 2020.

    El proyecto de ley de estímulo de emergencia de coronavirus de $ 2 billones que se promulgó el 27 de marzo, permite a los afectados por la pandemia de coronavirus disponer de hasta $ 100,000 sin la penalización de distribución temprana del 10% que los menores de 59.5 años normalmente deben. Los titulares de cuentas también tienen tres años para pagar el impuesto adeudado por los retiros, en lugar de pagarlo en el año en curso.

    Distribuciones mínimas requeridas.

    Ambos tipos de cuentas también están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas (RMD por sus siglas en inglés). Después de los 72 años, los titulares de cuentas deben retirar al menos un porcentaje específico de sus planes 401(k), utilizando tablas del IRS basadas en su esperanza de vida en ese momento (antes de 2020, la edad RMD había sido 70 años y medio).

    401(k) tradicional vs. Roth 401(k).

    Cuando los planes 401(k) estuvieron disponibles por primera vez en 1978, las empresas y sus empleados tenían solo una opción: el 401(k) tradicional. Luego, en 2006, llegó Roth 401(k). Los Roth llevan el nombre del ex senador estadounidense William Roth, el principal patrocinador de la legislación de 1997 que hizo posible el Roth IRA.

    Los empleados que esperan estar en una categoría impositiva marginal más baja después de jubilarse pueden optar por un 401(k) tradicional y aprovechar la exención impositiva inmediata. Por otro lado, los empleados que esperan estar en un rango más alto podrían optar por el Roth para poder evitar impuestos más adelante.

    Consideraciones especiales.

    Cuando deja su trabajo.

    Cuando un empleado deja una empresa donde tiene un plan 401(k), generalmente tiene cuatro opciones:

    1. Retire su dinero. Esta suele ser una mala idea a menos que el empleado necesite absolutamente el efectivo para un propósito urgente. El dinero no solo estará sujeto a impuestos en el año en que se retira, sino que el empleado también puede recibir el impuesto adicional de distribución anticipada del 10% a menos que tenga más de 59.5 años, esté discapacitado o cumpla con los otros criterios del IRS para una excepción a la regla.
    2. Muévalo a un IRA. Al trasladar el dinero a una IRA en una empresa de corretaje o una compañía de fondos mutuos, el empleado puede evitar impuestos inmediatos y mantener el estado de ventaja fiscal de su cuenta. Además, es probable que el empleado tenga una gama más amplia de opciones de inversión en una IRA que con el plan de su empleador
    3. Déjelo con el empleador anterior. En muchos casos, los empleadores permitirán que un empleado saliente mantenga indefinidamente una cuenta 401(k) en su antiguo plan, aunque el empleado no puede hacer más contribuciones al mismo. Esto generalmente se aplica a cuentas con un valor de al menos $ 5,000 dólares.
    4. Muévalo con su nuevo empleador. Algunas compañías permiten a los nuevos empleados trasladar un antiguo 401(k) a su propio plan. Al igual que con una reinversión de IRA, esto puede mantener el estado de impuestos diferidos de la cuenta y evitar impuestos inmediatos. Podría ser un movimiento prudente si el empleado no se siente cómodo tomando las decisiones de inversión involucradas en la administración de una IRA de reinversión y prefiere dejar parte de ese trabajo al administrador del nuevo plan.
  • 15 Consejos e Ideas para Reducir los Costos de su Seguro Automotriz.

    15 Consejos e Ideas para Reducir los Costos de su Seguro Automotriz.

    Consejos para reducir su seguro automotriz
    Imagen de Sarah Brown

    No pague más de lo necesario.

    Las tasas de seguros de automóviles están aumentando en todo Estados Unidos. La mala noticia es que no es probable que su seguro baje de precio. La buena, es que hay cosas que puede hacer para minimizar los aumentos o reducir costo

    ¿Cómo disminuir el seguro de automóvil?

    A continuación le presentamos 15 estrategias diferentes:

    1. Múltiples automóviles y/o conductores pueden ahorrar dinero: Si obtiene una cotización de una compañía de seguros de automóviles para asegurar un solo vehículo, podría terminar con una cotización más alta por vehículo que si preguntara sobre asegurar varios conductores o vehículos con esa compañía. Las compañías de seguros ofrecerán lo que equivale a una tarifa masiva porque quieren más clientes. En algunas circunstancias, están dispuestos a negociar un trato si eso significa que traerás más clientes.

    Pregunte a su agente de seguros para saber si su caso califica. En términos generales, los distintos conductores deben vivir en la misma residencia y estar relacionados por sangre o por matrimonio. Dos personas no relacionadas también pueden obtener un descuento; Sin embargo, por lo general deben ser dueños del vehículo conjuntamente.

    Si uno de sus conductores es un adolescente, puede esperar pagar más para asegurarlos. Sin embargo, si las calificaciones de su hijo son un promedio B o superior o si se encuentran en el 20% superior de la clase, es posible que pueda obtener un buen descuento para estudiantes en la cobertura, que generalmente dura hasta que su hijo cumpla 25 años. Estos descuentos pueden variar desde un 1% hasta un 39%, así que asegúrese de mostrarle a su agente de seguros pruebas de que su hijo es un buen estudiante.

    2. Conducir con consciencia reduce los costos: En otras palabras, sea un buen conductor. Esto se podría considerar obvio, sin embargo en la era actual de crecientes distracciones al volante, vale la pena mencionar siempre que sea pertinente. Cuanto más atento sea, más accidentes o infracciones de movimiento podrá evitar. Recuerde que casi todos los incidentes aumentan sus tarifas de seguro.

    Para aquellos que no lo saben, los puntos generalmente se evalúan a un conductor por violaciones de movimiento, y más puntos pueden conducir a primas de seguro más altas (todo lo demás es igual).

    3. Tome un curso de manejo defensivo: A veces, las compañías de seguros proporcionarán un descuento para aquellos que completen un curso de manejo defensivo aprobado. Los conductores también pueden reducir la cantidad de puntos que tienen en sus licencias tomando una conducción defensiva, prevención de accidentes u otro curso.

    Asegúrese de preguntar a su agente/ compañía de seguros acerca de este descuento antes de inscribirse en una clase. Después de todo, es importante que el esfuerzo realizado y el costo del curso se traduzcan en un ahorro de seguro lo suficientemente grande. También es importante que el conductor se inscriba en un curso acreditado.

    4. Busque mejores primas: Si su póliza está a punto de renovarse y la prima anual ha aumentado notablemente, considere comprar y obtener cotizaciones de compañías competidoras.

    Recuerde, barato no siempre significa bueno, e ir con la compañía de menor precio no siempre es la mejor decisión. Esto se debe a que también se debe considerar la solvencia crediticia de la aseguradora. Después de todo, ¿de qué sirve una póliza si la empresa no tiene los medios para pagar un reclamo de seguro?

    5. Use el transporte público: Cuando contrata un seguro, la compañía generalmente comenzará con un cuestionario. Entre las preguntas que hace podría estar la cantidad de millas que conduce el automóvil asegurado por año. Dentro de más millas conduzca, más cara será su poliza de seguro.

    6. Automóviles grandes cuestan más: Comprar una camioneta enorme puede sonar emocionante, pero asegurar un vehículo de primera línea de 5,000 libras puede ser más costoso que asegurar un automóvil suburbano pequeño (pero seguro) de menor costo. Algunas aseguradoras ofrecerán un descuento si compra un vehículo híbrido o de combustible alternativo. A los agricultores, por ejemplo, les suelen ofrecer un descuento del 5%.

    7. Incremente sus deducibles: Al seleccionar un seguro de automóvil, generalmente puede elegir un deducible, que es la cantidad de dinero que tendría que pagar antes de que el seguro recupere la cuenta en caso de accidente, robo u otro tipo de daño al vehículo. Lo importante de entender es que cuanto menor sea el deducible, mayor será la prima anual.

    8. Mejore su calificación crediticia – El historial de un conductor es obviamente un factor importante para determinar los costos del seguro de automóviles. Después de todo, tiene sentido que un conductor que ha tenido muchos accidentes pueda costarle mucho dinero a la compañía de seguros. Sin embargo, la gente a veces se sorprende al descubrir que las compañías de seguros también pueden considerar las calificaciones crediticias al determinar las primas de seguros.

    Reduzca su póliza de seguro vehicular
    Imagen de Raivis Razgals

    9. La ubicación puede aumentar los costos: Es poco probable que se mude a un estado diferente simplemente porque tiene tasas de seguro de automóvil más bajas. Sin embargo, al planificar una mudanza, el posible cambio en la tasa de seguro de su automóvil es algo que querrá tener en cuenta en su presupuesto.

    10. Revise la cobertura integral: Renunciar a ciertos tipos de cobertura puede ser una pendiente resbaladiza. Sin embargo, si está conduciendo un automóvil extremadamente antiguo que está en sus últimos tramos, puede tener sentido (dependiendo del costo, su historial de manejo y otros factores) renunciar a la cobertura por colisión o a la cobertura integral. La razón de esto es qué si el vehículo estuviera involucrado en un accidente, la compañía de seguros probablemente totalizaría (declararía como pérdida total) su vehículo. Si el valor del automóvil es de solo $ 1,000 dólares y la cobertura de colisión cuesta $ 500 al año, puede que no tenga sentido  pagar por ella.

    11. Descuentos por dispositivo antirrobo: Las personas tienen el potencial de reducir sus primas anuales si instalan dispositivos antirrobo.

    12. Hable con su agente: Es importante tener en cuenta que puede haber otros ahorros de costos además de los descritos en este artículo. De hecho, es por eso que a menudo tiene sentido preguntar si hay descuentos especiales que ofrece la compañía, como para el personal militar o los empleados de una determinada compañía.

    13. Asegúrese con el programa pague-mientras-conduzca (pay-as-you-go) – Al suscribirse a programas como Allstate Drivewise, usted le permite a su aseguradora seguir su conducción a través de un dispositivo telemétrico instalado en su automóvil. A cambio, existen posibles descuentos basados ​​en cuánto conduce, cuándo conduce y qué tan bien lo hace. Si maneja menos de 10,000 millas al año, es posible que pueda ahorrar dinero con este tipo de programa.

    14. Investigue descuentos adicionales: A veces su aseguradora ofrece descuentos personalizados que lo podrían beneficiar.

    15. Coberturas que puede no necesitar: Es posible que no necesite todas las coberturas de una póliza, como asistencia en carretera y cobertura de alquiler de automóviles. Revise su póliza de seguro en línea y pregunte si desea eliminar cualquier cosa que no necesite.

    Conclusión.

    Es probable que el precio de los seguros vehiculares continúe aumentando en el futuro. Sin embargo, hay muchas cosas que puede hacer para reducir el gasto. Estos 15 consejos deberían ayudarlo a encaminarse hacia la dirección correcta.

  • Patrimonio (capital).

    Patrimonio (capital).

     

    Definición de Capital
    Imagen de Micheile Henderson

    ¿Qué es el patrimonio?

    El patrimonio, o capital, generalmente denominado como el patrimonio de los accionistas o patrimonio neto, representa la cantidad de dinero que se devolvería a los accionistas de una empresa si todos los activos se liquidaran y se pagara toda la deuda de la empresa.

    Fórmula y cálculo del patrimonio neto

    La siguiente fórmula y cálculo se pueden utilizar para determinar el patrimonio de una empresa, que se deriva de la ecuación contable:

    Patrimonio de los Accionistas = Activos totales – Pasivos totales

    Esta información se puede encontrar en el balance general, donde se pueden seguir los siguientes pasos:

    1. Ubique los activos totales de la compañía en el balance general del período.
    2. Localice los pasivos totales, que deben enumerarse por separado en el balance general.
    3. Reste los activos totales de los pasivos totales para llegar al patrimonio neto.
    4. Tenga en cuenta que los activos totales serán iguales a la suma de los pasivos y el patrimonio total.

    El capital accionario también puede expresarse como el capital social de una empresa y las ganancias retenidas menos el valor de las acciones propias. Este método, sin embargo, es menos común. Aunque ambos métodos arrojan la misma cifra, el uso de activos totales y pasivos totales es de lo más ilustrativo de la salud financiera de una empresa.

    Comprendiendo el patrimonio neto.

    Al comparar números concretos que reflejan todo lo que posee la empresa y todo lo que debe, la ecuación del patrimonio neto presenta una imagen clara de las finanzas de una empresa que los inversores y analistas pueden interpretar fácilmente. El patrimonio se utiliza como capital recaudado por una empresa, que después se utiliza para comprar activos, invertir en proyectos y financiar operaciones. Una empresa generalmente puede obtener capital emitiendo deuda (en forma de préstamo o bonos) o patrimonio (vendiendo acciones). Los inversores suelen buscar inversiones de capital, ya que ofrecen una mayor oportunidad de compartir los beneficios y el crecimiento de una empresa.

    El patrimonio es importante porque representa el valor de la participación de un inversor en una empresa, representado por su proporción de acciones de la empresa. Poseer capital también le dará a los accionistas el derecho de votar sobre acciones corporativas y en cualquier elección para la junta directiva. Estos beneficios de propiedad de capital promueven el interés continuo de los accionistas en la empresa.

    Componentes del patrimonio neto.

    Las ganancias retenidas son parte del patrimonio de los accionistas y son el porcentaje de las ganancias netas que no se pagaron a los accionistas como dividendos. Piense en las ganancias retenidas como ahorros que representan un total acumulativo de ganancias que se han guardado y retenido para uso futuro. Las ganancias retenidas aumentan con el tiempo a medida que la compañía continúa reinvirtiendo una parte de sus ingresos.

    En algún momento, el monto de las ganancias acumuladas puede exceder el monto del capital social aportado por los accionistas. Las ganancias retenidas suelen ser el componente más importante del capital contable para las empresas que han estado operando durante muchos años.

    Otras formas de patrimonio.

    El concepto del patrimonio tiene aplicaciones más allá de solo evaluar empresas. En términos más generales, podemos pensar en el patrimonio como un grado de propiedad de cualquier activo después de restar todas las deudas asociadas con ese activo.

    Patrimonio
    Imagen Sharon McCutcheon

    A continuación se presentan varias variaciones comunes sobre el patrimonio:

    • Una acción o cualquier otro valor que represente un interés de propiedad, que podría estar en una empresa privada, en cuyo caso se llama capital privado.
    • En el balance general de una empresa, el monto de los fondos aportados por los propietarios o accionistas más las ganancias (o pérdidas) retenidas. También se puede llamar a esto capital contable.
    • En el margin trading o margen, el precio de los valores en una cuenta de margen menos lo que el titular de la cuenta tomó prestado de la corredora.
    • En bienes raíces, la diferencia entre el valor justo de mercado actual de la propiedad y la cantidad que el propietario aún debe en la hipoteca. Es la cantidad que recibiría el propietario después de vender una propiedad y pagar cualquier gravamen. También se conoce como «valor de la propiedad real».
    • Cuando una empresa va a la quiebra y tiene que liquidarse, el patrimonio es la cantidad de dinero restante después de que la empresa reembolsa a sus acreedores.

    Capital de inversión.

    Cuando una inversión se cotiza en la bolsa, el valor de mercado de las acciones está fácilmente disponible al observar el precio de las acciones de la compañía y su capitalización de mercado. Para los derechos privados, el mecanismo de mercado no existe y, por lo tanto, se deben realizar otras formas de valoración para estimar el valor.

    El capital de inversión generalmente se refiere a dicha evaluación de empresas que no cotizan en bolsa. La ecuación contable aún se aplica cuando el patrimonio declarado en el balance general es lo que queda al restar los pasivos del patrimonio, llegando a una estimación del valor en libros. Las compañías privadas pueden buscar inversores vendiendo acciones directamente en colocaciones privadas.

    El patrimonio comienza en casa.

    El valor neto de la vivienda es aproximadamente comparable al valor contenido en la propiedad de la vivienda. El capital que uno tiene en su residencia representa la cantidad de la vivienda que posee directamente restando la deuda de la hipoteca. El patrimonio o capital en una propiedad u hogar proviene de los pagos efectuados contra una hipoteca, incluido el pago inicial, y de los aumentos en el valor de la propiedad.

    El valor líquido de la vivienda es a menudo la mayor fuente de garantía de un individuo, y el propietario puede usarlo para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, que algunos llaman una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Sacar dinero de una propiedad o pedir dinero prestado en contra de ella es una inversión de capital.

    Valor de marca.

    Al determinar el valor de un activo para calcular el patrimonio, particularmente para las grandes corporaciones, es importante tener en cuenta que estos activos pueden incluir tanto activos tangibles, como propiedades; como activos intangibles, como la reputación e identidad de marca de la compañía. A través de años de publicidad y desarrollo de una base de clientes, la marca de una empresa puede llegar a tener un valor inherente. Algunos llaman a este valor «valor de marca» y este mide el valor de una marca en relación con una versión genérica o de marca de la tienda de un producto.

    Patrimonio vs. rentabilidad financiera.

    El retorno sobre el capital (ROE por sus siglas en inglés) es una medida del desempeño financiero calculado al dividir el ingreso neto entre el capital contable. Debido a que el capital accionario es igual a los activos de una empresa menos su deuda, el ROE podría considerarse como el rendimiento de los activos netos. El ROE se considera una medida de la eficacia con la que la administración utiliza los activos de una empresa para generar ganancias. El patrimonio, como hemos visto, tiene varios significados, pero generalmente representa la propiedad de un activo o una empresa, como los accionistas que poseen capital en una empresa. El ROE es una métrica financiera que mide la cantidad de ganancias generadas por el capital accionario de una empresa.

  • Tasa de Porcentaje Anual (APR)

    Tasa de Porcentaje Anual (APR)

    Tasa de porcentaje anual
    Imagen de JP Valery

    ¿Qué es la tasa de porcentaje anual?

    El término “tasa de porcentaje anual” (APR por sus siglas en inglés) se refiere a la tasa anual de interés cobrada a los prestatarios y pagado a los inversores. APR se expresa como un porcentaje que representa el costo anual real de los fondos durante el plazo de un préstamo o ingreso obtenido de una inversión. Esto incluye cualquier tarifa o costo adicional asociado con la transacción, pero no tiene en cuenta la capitalización. El APR proporciona a los consumidores un número de resultados que se pueden comparar fácilmente con las tasas de otros prestamistas.

    ¿Cómo funciona la tasa de porcentaje anual?

    El APR se expresa como una tasa de interés. Calcula qué porcentaje del capital pagará cada año teniendo en cuenta cosas como los pagos mensuales. La tasa de porcentaje anual es también la tasa de interés anual pagada sobre las inversiones sin tener en cuenta la capitalización de intereses dentro de ese año. La tasa se calcula multiplicando la tasa de interés periódica por el número de períodos en un año en que se aplica la tasa periódica. No indica cuántas veces se aplica la tasa al saldo.

    APR = (((Tarifa + Intereses) / Principal/n)) x 365 x 100

    Donde,

    Intereses = Interés total pagado durante la vida del préstamo

    Principal = Monto del préstamo

    n = Cantidad de días en un plazo de préstamo

    La APR en los EE.UU. generalmente se presenta como la tasa de interés periódica multiplicada por el número de períodos compuestos por año.

    Tipos de tasas de porcentaje anual.

    APR
    Imagen de Ryan Born

    Las APR de las tarjetas de crédito varían según el cargo. Un prestamista puede cobrar un APR por compras, otro por adelantos en efectivo y otro más por transferencias de saldo desde otra tarjeta. Los bancos también cobran APR de penalización de alta tasa a los clientes por pagos atrasados o por violar otros términos del acuerdo del titular de la tarjeta. También está la APR introductoria, una APR baja o del 0%, que muchas compañías de tarjetas de crédito usan para atraer a nuevos clientes a inscribirse en una tarjeta.

    Los préstamos generalmente vienen con APR fijas o variables. Un préstamo APR fijo tiene una tasa de interés que se garantiza que no cambiará durante la vida del préstamo o la línea de crédito. Un préstamo APR variable tiene una tasa de interés que puede  cambiar en cualquier momento.

     

    APR vs. porcentaje de rendimiento anual (APY).

    Mientras que una APR solo representa el interés simple, el porcentaje de rendimiento anual (APY por sus siglas en inglés) tiene en cuenta el interés compuesto. Como resultado, el APY de un préstamo es más alto que su APR: cuanto mayor sea la tasa de interés, y en menor medida cuanto más pequeños sean los períodos de capitalización, mayor será la diferencia entre APR y APY.

    Dado que un APR y un APY diferente pueden usarse para representar la misma tasa de interés, es lógico que los prestamistas y prestatarios enfaticen el número más halagador para exponer su caso: la Ley “Truth Saving Act” de 1991 ordenó que tanto APR como APY se divulgará en anuncios, contratos y acuerdos. Un banco anunciará el APY de una cuenta de ahorros en una fuente grande y su APR correspondiente en una más pequeña, dado que la primera presenta un número superficialmente mayor. Lo contrario sucede cuando el banco actúa como prestamista e intenta convencer a sus prestatarios de que está cobrando una tasa baja. Un gran recurso para comparar las tasas APR y APY en una hipoteca es una calculadora de hipotecas.

    Un ejemplo del APR vs. APY.

    En otro ejemplo, LPZ Inc. ofrece una tarjeta de crédito que recauda intereses del 0.06273% por día. Multiplique eso por 365, y eso es 22.9% por año, que es el APR anunciado. Ahora, si tuviera que cargar un artículo diferente de $ 1,000 a su tarjeta todos los días y esperar hasta el día después de la fecha de vencimiento (cuando el emisor comenzó a cobrar intereses) para comenzar a hacer pagos, debería $ 1,000.63 dólares por cada cosa que compró.

    APR vs. Tasa de interés nominal vs. Tasa periódica diaria.

    Un APR tiende a ser más alto que la tasa de interés nominal de un préstamo. Esto se debe a que la tasa de interés nominal no representa ningún otro gasto acumulado por el prestatario. La tasa nominal puede ser menor en su hipoteca si no tiene en cuenta los costos de cierre, el seguro y las tarifas de apertura. Si termina convirtiéndolos en su hipoteca, el saldo de su hipoteca aumenta, al igual que su APR.

    La tasa periódica diaria, por otro lado, es el interés cobrado en el saldo de un préstamo a diario: la tasa de porcentaje anual dividida entre 365. Sin embargo, los prestamistas y los proveedores de tarjetas de crédito pueden representar la tasa de porcentaje anual mensualmente, siempre que el el APR completo de 12 meses aparezca en alguna parte antes de que se firme el acuerdo.

    Desventajas de la tasa de porcentaje anual.

    El APR no siempre es un reflejo exacto del costo total de los préstamos. De hecho, puede subestimar el costo real de un préstamo. Esto se debe a que los cálculos suponen plazos de pago a largo plazo. Los costos y las tarifas se extienden demasiado con los cálculos de APR para préstamos que se pagan más rápido o tienen períodos de reembolso más cortos. Por ejemplo, el impacto anual promedio de los costos de cierre de hipotecas es mucho menor cuando se supone que esos costos se han extendido durante 30 años en lugar de siete a 10 años.

    De la misma forma, el APR también tiene algunos problemas con las hipotecas de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés). Las estimaciones siempre suponen una tasa de interés constante, y aunque APR toma en cuenta los límites de las tasas, el número final todavía se basa en tasas fijas. Debido a que la tasa de interés de un ARM es incierta una vez que finaliza el período de tasa fija, las estimaciones de APR pueden subestimar severamente los costos reales de los préstamos si las tasas hipotecarias aumentan en el futuro.

    Los cálculos de APR también pueden dificultar la comparación de productos similares porque las tarifas incluidas o excluidas difieren de una institución a otra. Esto se debe a que los prestamistas tienen una buena cantidad de autoridad para determinar cómo calcular el APR. Para comparar con precisión múltiples ofertas, un prestatario potencial debe determinar cuáles de estos cargos están incluidos y, para ser exhaustivos, calcular el APR utilizando la tasa de interés nominal y otra información de costos.

    Los APR hipotecarios pueden incluir o no otros cargos como tasaciones, títulos, informes de crédito, solicitudes, seguros de vida, abogados y notarios, o preparación de documentos. Hay otros cargos que se excluyen deliberadamente, incluidos los cargos por demora y otros cargos únicos.

  • Definición del Índice de Cobertura de Intereses.

    Definición del Índice de Cobertura de Intereses.

    Tasa de cobertura de intereses
    Imagen de MBM

    ¿Qué es el índice de cobertura de intereses?

    El índice de cobertura de intereses es un índice de deuda y un índice de rentabilidad utilizados para determinar con qué facilidad una empresa puede pagar intereses sobre su deuda pendiente. El índice de cobertura de intereses puede calcularse dividiendo las ganancias de una empresa antes de intereses e impuestos (EBIT por sus siglas en inglés) durante un período determinado por los pagos de intereses de la empresa que vencen dentro del mismo período.

    Los prestamistas, inversionistas y acreedores a menudo usan esta fórmula para determinar el riesgo de una empresa en relación con su deuda actual o para préstamos futuros.

    La fórmula para calcular el índice de cobertura de interés.

    Índice de Cobertura de Interés =    EBIT / Gastos por intereses

    Entendiendo el índice de cobertura de intereses.

    El índice de cobertura de intereses mide cuántas veces una empresa puede cubrir su pago de intereses actual con sus ganancias disponibles. En otras palabras, mide el margen de seguridad que tiene una empresa para pagar intereses sobre su deuda durante un período determinado.

    Cuanto más baja es la relación, más se carga la empresa con los gastos de la deuda. Cuando el índice de cobertura de intereses de una empresa es solo de 1.5 o inferior, su capacidad para cubrir los gastos de intereses puede ser cuestionable.

    Las empresas necesitan tener ganancias más que suficientes para cubrir los pagos de intereses a fin de sobrevivir a las dificultades financieras futuras. La capacidad de una empresa para cumplir con sus obligaciones de intereses es un aspecto de su solvencia y un factor importante en el rendimiento de los accionistas.

    La interpretación es clave cuando se trata de usar ratios en el análisis de la empresa. Si bien mirar un índice de cobertura de interés único puede decir mucho sobre la posición financiera actual de una empresa, analizar los índices de cobertura de interés a lo largo del tiempo a menudo dará una imagen mucho más clara de la posición y trayectoria de una empresa.

    Al analizar los índices de cobertura de intereses trimestralmente durante los últimos cinco años, pueden surgir tendencias y dar al inversor una mejor idea de si un índice de cobertura de interés actual bajo está mejorando o empeorando, o si un índice de cobertura de interés actual alto es estable. La relación también se puede utilizar para comparar la capacidad de diferentes compañías de pagar sus intereses, lo que puede ayudar a la hora de tomar una decisión de inversión.

    En general, el índice de cobertura de intereses es una buena evaluación de la salud financiera a corto plazo de una empresa.

    Tendencias a través del tiempo.

    Interest Coverage Ratio
    Imagen de Scott Graham

    El índice de cobertura de intereses en un momento dado pueda ayudar a informar a los analistas un poco sobre la capacidad de la compañía para pagar su deuda, pero analizar el índice de cobertura de intereses a lo largo del tiempo proporcionará una imagen más clara de si su deuda se está convirtiendo o no en una carga para la situación financiera de la compañía.

    Sin embargo, tome en cuenta que es difícil predecir con precisión la salud financiera a largo plazo de una empresa con cualquier proporción o métrica.

    Ejemplo de cómo usar el índice de cobertura de intereses.

    Para proporcionar un ejemplo de cómo calcular el índice de cobertura de interés, suponga que las ganancias de una empresa durante un trimestre determinado son de $ 625,000 dólares y que tiene deudas de las cuales es responsable por pagos de $ 30,000 dólares mensuales.

    Para calcular el índice de cobertura de intereses aquí, uno necesitaría convertir los pagos de intereses mensuales en pagos trimestrales multiplicándolos por tres. El índice de cobertura de intereses para la compañía es de $ 625,000 / ($ 30,000 x 3) = $ 625,000 / $ 90,000 = 6.94. Este es entonces el índice de cobertura de intereses.

    Tan pronto como una empresa tenga dificultades para cumplir con los pagos de intereses de un préstamo, es posible que tenga que pedir prestado más o recurrir a su reserva de efectivo, que normalmente tendría un mejor uso si se invierte en activos de capital o para emergencias.

    Cuanto más bajo es el índice de cobertura de intereses, mayor es la carga de sus gastos de deuda. Cuando el índice de cobertura de intereses de una empresa es 1.5 o inferior, su capacidad para cubrir los gastos por intereses puede ser cuestionable.

    Limitaciones de la tasa de cobertura de intereses.

    Al igual que cualquier métrica que intente medir la eficiencia de un negocio, el índice de cobertura de intereses viene con un conjunto de limitaciones que es importante que cualquier inversionista tenga en cuenta antes de usarlo.

    Por un lado, es importante tener en cuenta que la cobertura de intereses es muy variable cuando se miden compañías en diferentes industrias e incluso dentro de la misma industria. Para compañías establecidas en ciertas industrias, como una compañía de servicios públicos, un índice de cobertura de intereses de 2 es a menudo un estándar aceptable.

    Aunque este es un número bajo, una empresa de servicios públicos bien establecida probablemente tendrá una producción e ingresos muy consistentes, particularmente debido a las regulaciones gubernamentales, por lo que incluso con un índice de cobertura de intereses relativamente bajo, puede cubrir de manera confiable sus pagos de intereses. Otras industrias, como la manufactura, son mucho más volátiles y a menudo pueden tener un índice de cobertura de interés mínimo aceptable más alto, como 3.

    Variaciones de la tasa de cobertura de intereses.

    Una de esas variaciones utiliza las ganancias antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización -EBITDA, en lugar de EBIT para calcular el índice de cobertura de intereses. Debido a que esta variación excluye la depreciación y la amortización, el numerador en los cálculos que usan EBITDA a menudo será más alto que aquellos que usan EBIT. Dado que el gasto por intereses será el mismo en ambos casos, los cálculos que usan EBITDA producirán una relación de cobertura de intereses más alta que los cálculos que usan EBIT.

    Otra variación utiliza ganancias antes de intereses después de impuestos -EBIAT, en lugar de EBIT en los cálculos de la tasa de cobertura de intereses. Esto tiene el efecto de deducir los gastos de impuestos del numerador en un intento de presentar una imagen más precisa de la capacidad de una empresa para pagar sus gastos de intereses. Debido a que los impuestos son un elemento financiero importante a tener en cuenta, uno podría usar EBIAT para calcular los índices de cobertura de intereses en lugar de EBIT.

    Todas estas variaciones en el cálculo del índice de cobertura de intereses utilizan los gastos por intereses en el denominador. En términos generales, estas tres variantes aumentan en conservadurismo, con aquellos que usan EBITDA siendo los más liberales, aquellos que usan EBIT más conservadores y aquellos que eligen EBIAT como los más estrictos.

  • Comprar un Seguro Médico Privado

    Comprar un Seguro Médico Privado

    Compra de un seguro médico privado
    Imagen de Marek Studzinski

    Conozca, además, sus opciones si no es elegible para hacerlo a través de su empleador.

    Si su empleador no le ofrece seguro de salud como parte de sus beneficios salariales, usted puede comprar su propio seguro de salud a través de una compañía de seguros de salud privada. Cuando su empleador le ofrece la opción de inscribirse en un plan de seguro de salud patrocinado por el empleador, generalmente cubrirá parte de las primas de su seguro.

    Una prima es la cantidad de dinero que un individuo o empresa paga a una compañía de seguros. Las primas de seguro de salud generalmente se pagan mensualmente. Si necesita asegurarse, pagará el costo total de las primas. Debido a esto, es común preocuparse por cuánto le costará comprar un seguro de salud para usted. Sin embargo, hay diferentes opciones y diferentes precios disponibles según el nivel de cobertura que necesita.

    Al comprar su propio seguro, el proceso es más complicado que simplemente seleccionar un plan de la compañía y hacer que los pagos de las primas. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a guiarse en el proceso de compra de su propio seguro de salud.

    ¿Cómo  comprar un seguro médico privado?

    Algunos estadounidenses obtienen seguro al inscribirse en un plan de seguro médico grupal a través de sus empleadores. Medicare y Medicaid también brindan cobertura de atención médica a una parte de la población de estadounidenses.

    Medicare es un programa federal de seguro de salud para personas mayores de 65 años, jóvenes con discapacidades y  personas con enfermedades en etapa final.

    Medicaid, en cambio, es un programa de atención médica de asistencia pública para estadounidenses de bajo ingresos, independientemente de su edad.

    Escenarios en los que puede necesitar de un seguro médico privado.

    Existen ciertas circunstancias que hacen que sea mas probable que necesite comprar su propio plan de seguro de salud:

    • Un adulto joven mayor de 26 años: Los jóvenes pueden estar cubiertos como dependientes por la póliza de seguro de salud de sus padres hasta que cumplan 26 años.
    • Una persona desempleado.
    • Un empleado a medio tiempo.
    • Un trabajador independiente.
    • Un emprendedor que tiene empleados.
    • Un jubilado.
    • Alguien que haya sido rechazado por su asegurador previo.

    ¿Por qué debería obtener un seguro médico?

    Si se encuentra en una de las situaciones anteriores y carece de cobertura de seguro médico, es importante inscribirse en un plan individual lo antes posible.

    Uno no puede predecir cuándo ocurrirá un accidente que requiera atención médica. Un hueso roto puede tener consecuencias financieras negativas si no tiene seguro. Sin seguro, la atención médica puede ser costosa.

    Escogiendo el plan de seguro de salud indicado

    Hay varios tipos diferentes de planes de seguro de salud, y cada uno de estos planes tiene una serie de características únicas.

    • Health Maintenance Organization (HMO por sus siglas en inglés): Es una empresa cuya estructura organizativa le permite proporcionar cobertura de seguro para sus suscriptores a través de una red específica de proveedores de atención médica.
    • Preferred Provider Organization (PPO por sus siglas en inglés): Se trata de un tipo de plan de seguro en el que profesionales e instalaciones médicas brindan servicios a clientes suscritos a tarifas reducidas.
    • Exclusive Provider Organization (EPO por sus siglas en inglés): Es un híbrido del plan HMO y PPO. Aquí solo puede recibir servicios de proveedores dentro de una determinada red.
    • High-Deductible Health Plan (HDHP por sus siglas en inglés): Este plan tiene un deducible anual más alto que otros seguros pero tiene primas mensuales más bajas.
    • Consumer-Driven Health Plan (CHDP por sus siglas en inglés) : Un plan con deducibles altos pero parte de los servicios que reciben se paga con dólares antes de impuestos.
    • Point-of-Service (POS por sus siglas en inglés): Este plan trae diferentes beneficios a los suscriptores en función de si usan o no proveedores que se encuentran dentro de su red.
    • Póliza de seguro a corto plazo: Este plan ofrece cobertura por un tiempo menor a un año; generalmente durante 3 meses.
    • Cobertura catastrófica: Este plan esta destinado a personas menores de 30 años que no pueden gastar mucho dinero cada mes en primas pero que tampoco quieren quedarse sin seguro en caso de un accidente catastrófico.

    ¿Dónde encontrar un seguro de salud privado?

    Usted tiene varias opciones para adquirir un seguro de salud privado.

    Factores clave para elegir un plan.

    Los planes de seguro de salud ofrecen una variedad de características diferentes. Si bien puede ser difícil encontrar un plan que ofrezca todo lo que desea, considere cuáles de las siguientes características son las más necesarias desde el punto de vista médico y financiero. Aquí hay algunas cuestiones a tomar a cuenta al investigar planes:

    • ¿El plan ofrece cobertura de medicamentos recetados? ¿Solo cubre versiones genéricas de medicamentos recetados? ¿Cuál es el deducible en medicamentos genéricos y de patente? Verifique si se incluyen los medicamentos que ya está tomando, si es que está tomando alguno.
    • ¿Cuál es el deducible por visita al consultorio? ¿El plan ha instituido un número máximo de visitas al consultorio por año?
    • ¿Cuál es el deducible por servicios especializados, como radiografías, pruebas de laboratorio y cirugía? ¿Qué hay de las visitas a la sala de emergencias?
    • ¿Desea un plan que le permita agregar cobertura dental y oftalmológica?
    • ¿Necesitas beneficios de embarazo?
    • ¿Ya tienes un médico que le gusta? Si es así, es posible que desee encontrar un plan que incluya a su médico en la red de proveedores de su compañía de seguros.
    • ¿Se aplican los beneficios máximos anuales y de por vida?
    • ¿El plan ofrece servicios gratuitos o con descuento para la atención preventiva, como un chequeo anual?
    • ¿El plan cubre servicios especializados como fisioterapia, quiropráctica y visitas de acupuntura?
    • ¿Qué hospitales están incluidos en la red?

    Conclusión.

    Obtener su propia póliza de seguro de salud puede no ser tan fácil como inscribirse en el plan de un empleador. Sin embargo, una vez que descubra lo que necesita y se familiarice con la terminología utilizada para describir los planes de seguro de salud, su investigación puede ser más fácil. Con la cantidad de opciones disponibles, probablemente usted podrá encontrar un plan que satisfaga sus necesidades y su presupuesto.

  • Explicación del Blockchain.

    Explicación del Blockchain.

    Blockchain
    Imagen de Launchpresso

    ¿Qué es un Blockchain?

    Traducido literalmente, Blockchain es una cadena de bloques. Cuando se habla de una cadena de bloque es este contexto, en realidad estamos hablando de información digital almacenada en una base de datos pública.

    Los “bloques” del blockchain están formados por datos digitales. Específicamente, tienen tres partes:

    1. Los bloques almacenan información sobre transacciones como la fecha, la hora y el monto en dólares de una compra.
    2. Los bloques almacenan información sobre quien participa en las transacciones.
    3. Los bloques almacenan información que los distingue de otros bloques.

    ¿Cómo funciona el Blockchain?

    Cuando un bloque almacena datos nuevos, se agrega a la cadena de bloques. El Blockchain, consiste en múltiples bloques unidos entre sí. Sin embargo, para que se pueda agregar un bloque a la cadena de bloques, deben suceder cuatro cosas:

    1. Se tiene que realizar una transacción,
    2. esa transacción tiene que ser verificada,
    3. una vez verificada, tiene que almacenarse en un bloque,
    4. ya verificada, se le debe dar un código de identificación único conocido como un “hash”.

    Cuando ese nuevo bloque se agrega a la cadena de bloques, está disponible públicamente para que cualquiera lo vea.

    ¿El Blockchain es privado?

    Cualquiera puede ver el contenido de un Blockchain. Los usuarios también pueden optar por conectar sus computadoras a la red Blockchain. Al hacerlo, su computadora recibe una copia de la cadena de bloques que se actualiza automáticamente cada vez que se agrega un nuevo bloque.

    Sin embargo, observando la cadena de bloques notará que no tiene acceso a la información de identificación sobre los usuarios que realizan transacciones. Aunque las transacciones en Blockchain no son completamente anónimas, la información personal sobre los usuarios se limita a su firma digital.

    ¿El Blockchain es seguro?

    Después de agregar un bloque al final de la cadena de bloques, es muy difícil regresar y alterar el contenido del bloque. Esto se debe a que cada bloque contiene su propio hash, junto con el hash del bloque anterior. Si esa información se edita de alguna manera, el código hash también cambia. Para cambiar un solo bloque, entonces, un hacker necesitaría cambiar cada bloque en la cadena de bloques. En otras palabras, una vez que se agrega un bloque a la cadena de bloques, se vuelve muy difícil de editar e imposible de eliminar.

    Blockchain vs. Bitcoin.

    El objetivo de un Blockchain es permitir que la información digital se registre y distribuya, pero no se edite. Con el lanzamiento de Bitcoin en enero de 2009, esa cadena de bloques tuvo su primera aplicación en el mundo real.

    El Bitcoin funciona de la siguiente manera; tiene todas estas personas en todo el mundo que tienen Bitcoin. Probablemente hay muchos millones de personas que poseen al menos una parte de un Bitcoin. Digamos que uno de esos millones de personas quiere gastar su Bitcoin en comestibles. Aquí es donde entra la cadena de bloques. Cuando una persona paga a otra por bienes que usan Bitcoin, las computadoras en la red de Bitcoin compiten para verificar la transacción. Para hacerlo, los usuarios ejecutan un programa en sus computadoras y tratan de resolver un problema matemático complejo, llamado “hash”. Cuando una computadora resuelve el problema haciendo “hashing” en un bloque, su trabajo algorítmico también habrá verificado las transacciones del bloque. Esta transacción queda completada y registrada públicamente y se almacena como un bloque en la cadena de bloques, momento en el que se vuelve inalterable. En el caso de Bitcoin, las computadoras que verifican con éxito los bloques son recompensados por su trabajo con criptomonedas. Esto se conoce comúnmente como “minería”.

    Una sola cadena pública.

    El protocolo blockchain desalienta la existencia de múltiples blockchains a través de un proceso llamado “consenso”. En presencia de múltiples copias diferentes de blockchain, el protocolo de consenso adoptará la cadena más larga disponible. Más usuarios en una cadena de bloques significa que los bloques se pueden agregar al final de la cadena más rápido. Según esa lógica, la cadena de bloques de registro siempre será en la que la mayoría de los usuarios confían. El protocolo de consenso es una de las mayores fortalezas de la tecnología blockchain, pero también permite una de sus mayores debilidades.

    Aplicación práctica del Blockchain.

    Como mencionamos anteriormente, los bloques en la cadena de bloques almacenan datos sobre transacciones monetarias. Pero resulta que blockchain es en realidad una forma bastante confiable de almacenar datos sobre otros tipos de transacciones también. De hecho, se puede usar para almacenar usos sanitarios y hasta paradas en una cadena de suministro entre otros.

    • Uso bancario: Quizás ninguna industria se beneficie de integrar un blockchain en sus operaciones comerciales más que la banca. Al integrar un blockchain en los bancos, los consumidores pueden ver sus transacciones procesadas en tan solo 10 minutos, básicamente el tiempo que lleva agregar un bloque a la cadena de bloques. Los bancos también tienen la oportunidad de intercambiar fondos entre instituciones de manera más rápida y segura.
    • Uso sanitario:Los proveedores de atención médica pueden aprovechar un blockchain para almacenar de forma segura los registros médicos de sus pacientes. Cuando se genera y firma un registro médico, puede escribirse en la cadena de bloques, lo que proporciona a los pacientes la prueba y la confianza de que el registro no se puede cambiar.
    • Uso de la cadena de suministro: Los proveedores pueden usar un blockchain para registrar el origen de los materiales que han comprado. Esto permitiría a las compañías verificar la autenticidad de sus productos, junto con etiquetas de salud.

    Ventajas y desventajas de un Blockchain.

    A pesar de toda su complejidad, el potencial de blockchain como una forma descentralizada de mantenimiento de registros es casi ilimitado. Desde una mayor privacidad del usuario y una mayor seguridad hasta tarifas de procesamiento más bajas y con menos errores, la tecnología blockchain puede ver aplicaciones más allá de las descritas anteriormente.

    Ventajas.

    • Precisión mejorada al eliminar la participación humana en la verificación.
    • Reducciones de costos al eliminar la verificación de terceros.
    • La descentralización hace que sea más difícil de manipular.
    • Las transacciones son seguras, privadas y eficientes.
    • Tecnología transparente.

    Desventajas.

    • Costo tecnológico significativo con la minería de Bitcoin.
    • Bajas transacciones por segundo.
    • Historial de uso en actividades ilícitas.
    • Susceptibilidad a ser pirateado.

    ¿Qué sigue para el Blockchain?

    Blockchain ha visto una buena cantidad de escrutinio público en las últimas dos décadas, y las empresas de todo el mundo especulan sobre lo que la tecnología es capaz y hacia dónde se dirige en los próximos años.

    Con muchas aplicaciones prácticas para la tecnología que ya se está implementando y explorando, Blockchain finalmente se está haciendo un nombre, en gran parte debido a Bitcoin y otras criptomonedas. Como palabra de moda en todos los inversores de la nación, Blockchain puede hacer que las operaciones comerciales y gubernamentales sean más precisas, eficientes y seguras.

  • ¿Qué es un Fondo de Inversión Cotizado?

    ¿Qué es un Fondo de Inversión Cotizado?

    Un fondo de inversión cotizado (ETF por sus siglas en inglés) es un tipo de fondo de inversión que implica una colección de valores, como acciones, que a menudo rastrea un índice subyacente, aunque pueden invertir en cualquier número de sectores de la industria o utilizar diversas estrategias. Los ETF son en muchos aspectos similares a los fondos mutuos; sin embargo, cotizan en bolsa y las acciones de ETF se negocian a lo largo del día como las acciones ordinarias.

    El precio de las acciones de un ETF cambiará durante el día de negociación a medida que las acciones se compren y vendan en el mercado. Esto es diferente a los fondos mutuos, que no se negocian en un intercambio, y solo se negocian una vez al día después del cierre de los mercados. Además, los ETF tienden a ser más líquidos en comparación con los fondos mutuos.

    Un ETF es un tipo de fondo que posee múltiples activos subyacentes, en lugar de solo uno, como una acción. Debido a que hay múltiples activos dentro de un ETF, pueden ser una opción popular para la diversificación.

    Tipos de ETF.

    Hay varios tipos de ETF disponibles para los inversores que pueden usarse para generar ingresos, especulación, aumentos de precios y para cubrir o compensar parcialmente el riesgo en la cartera de un inversor. A continuación, se presentan varios ejemplos de los tipos de ETF

    • Bonos ETF:  Los ETF de bonos pueden incluir bonos gubernamentales, bonos corporativos y bonos estatales y locales, llamados bonos municipales.
    • ETF de industrias: Siguen a una industria en particular, como la tecnología, la banca o el sector de petróleo y gas.
    • ETF de productos básicos: Invierta en productos básicos como petróleo (crudo) u oro.
    • ETF de divisas: Invierta en monedas extranjeras como el euro o el dólar canadiense.
    • ETF inversos: Intente obtener ganancias de la disminución de acciones con posición corta. Una posición corta es vender una acción, esperando que baje su valor, y comprarla nuevamente a un precio menor.

    ¿Cómo comprar y vender ETFs?

    Los ETF operan a través de corredores en línea y corredores de bolsa tradicionales. Una alternativa a los corredores estándar son los robo-advisors que hacen uso de ETF en sus productos de inversión.

    Ventajas y desventajas de los ETFs.

    Los ETF proporcionan costos promedio más bajos, ya que sería costoso para un inversionista comprar todas las acciones mantenidas en una cartera de ETF individualmente. Los inversores solo necesitan ejecutar una transacción para comprar y una transacción para vender, lo que conduce a menos comisiones de corredores, ya que los inversores solo realizan algunas transacciones. Los corredores generalmente cobran una comisión por cada operación.

    Ventajas.

    • Acceso a muchas acciones en varias industrias.
    • Bajos índices de gastos y menos comisiones de corredores.
    • Gestión de riesgos a través de la diversificación.
    • Existen ETFs que se centran en industrias específicas.

    Desventajas.

    • Los ETFs gestionados activamente tienen tarifas más altas.
    • Único enfoque industrial.
    • Los ETFs limitan la diversificación.
    • La falta de liquidez dificulta las transacciones.

    ETFs gestionados activamente.

    También hay ETFs gestionados activamente, donde los gestores de cartera están más involucrados en la compra y venta de acciones de empresas y en el cambio de las tenencias dentro del fondo. Por lo general, un fondo administrado más activamente tendrá una relación de gastos más alta que los ETF administrados pasivamente. Es importante que los inversores determinen cómo se gestiona de forma activa o pasiva la relación de gastos resultante y sopesan los costos frente a la tasa de rendimiento para asegurarse de que valga la pena mantenerlo.

    ETFs de acciones indexadas.

    Un ETF de acciones indexadas ofrece a los inversores la diversificación de un fondo indexado, así como la capacidad de vender en corto, comprar con margen y comprar tan solo una acción, ya que no hay requisitos mínimos de depósito. Sin embargo, no todos los ETF están igualmente diversificados. Algunos pueden contener una gran concentración en una industria, o un pequeño grupo de acciones, o activos que están altamente correlacionados entre sí.

    Dividendos y ETFs.

    Si bien los ETF brindan a los inversores la capacidad de ganar a medida que los precios de las acciones suben u bajan, también se benefician de las compañías que pagan dividendos. Los dividendos son una parte de las ganancias asignadas o pagadas por las empresas a los inversores para mantener sus acciones. Los accionistas de ETF tienen derecho a una proporción de las ganancias, como intereses ganados o dividendos pagados, y pueden obtener un valor residual en caso de liquidación del fondo.

    ETFs e impuestos.

    Un ETF es más eficiente en cuanto a impuestos que un fondo mutuo, ya que la mayoría de las compras y ventas se realizan a través de un intercambio y el patrocinador del ETF no necesita canjear acciones cada vez que un inversor desea vender, ni emitir nuevas acciones cada vez que un inversor desea comprar. Canjear acciones de un fondo puede desencadenar una obligación tributaria, por lo que la inclusión de las acciones en un intercambio puede mantener los costos impositivos más bajos. En el caso de un fondo mutuo, cada vez que un inversor vende sus acciones, se lo devuelven al fondo y se puede generar una obligación tributaria que deben pagar los accionistas del fondo.

    Impacto en los Mercados de los ETF.

    Dado que los ETF se han vuelto cada vez más populares entre los inversores, se han creado muchos fondos nuevos que dan como resultado bajos volúmenes de negociación para algunos de ellos. El resultado puede hacer que los inversores no puedan comprar y vender acciones de un ETF de bajo volumen fácilmente.

    Creación y redención de ETF.

    El suministro de acciones de ETF se regula a través de un mecanismo conocido como creación y reembolso, que involucra a grandes inversores especializados, llamados participantes autorizados (AP por sus siglas en inglés).

    Creación.

    Cuando un ETF desea emitir acciones adicionales, los AP compran acciones y las vende o intercambia al ETF por nuevas acciones de ETF a un valor igual. A su vez, los AP venden las acciones ETF en el mercado con fines de lucro. El proceso de un AP que vende acciones al patrocinador del ETF, a cambio de acciones en el ETF, se llama creación.

    Redención.

    Por el contrario, los AP también compran acciones del ITF en el mercado abierto. Luego, los AP venden estas acciones al patrocinador de ETF a cambio de acciones individuales que los AP pueden vender en el mercado abierto. Como resultado, el número de acciones de ETF se reduce a través del proceso denominado canje.

    El monto de la actividad de rendición y creación es una función de la demanda en el mercado y de si el ETF se negocia con un descuento a prima sobre el valor de los activos del fondo.

  • Cómo Comenzar a Invertir en Acciones: Una Guía para Principiantes.

    Cómo Comenzar a Invertir en Acciones: Una Guía para Principiantes.


    Invertir es una forma de ahorrar dinero mientras está ocupado con la vida y hacer que ese dinero trabaje para usted, de modo que pueda cosechar plenamente las recompensas de su trabajo en el futuro. Invertir es un medio para un final más feliz. El legendario inversor Warren Buffett define la inversión como “…el proceso de disponer dinero ahora para recibir más dinero en el futuro”. El objetivo de la inversión es poner su dinero a trabajar en uno o más tipos de vehículos de inversión con la esperanza de hacer crecer su dinero con el tiempo.

    ¿Qué clase de inversor es usted?

    Antes de comprometer su dinero, debe responder la pregunta, ¿qué tipo de inversor soy? Al abrir una cuenta de corretaje, un corredor en línea le preguntará acerca de sus objetivos de inversión y cuánto riesgo está dispuesto a asumir.

    Algunos inversores quieren participar activamente en la gestión del crecimiento de su dinero, y otros prefieren “configurarlo y olvidarlo”. Los corredores en línea más “tradicionales” le permiten invertir en acciones, bonos, fondos cotizados, fondo indexados y fondos mutuos.

    Corredores en línea.

    Los corredores pueden ser de servicio completo o de descuento. Los corredores de servicio completo, como su nombre lo indica, brindan la gama completa de servicios de corretaje tradicionales, incluido el asesoramiento financiero para la jubilación, la atención médica, todo lo relacionado con el dinero. Por lo general, solo tratan con clientes de mayor patrimonio neto y pueden cobrar ta

    rifas sustanciales, incluido un porcentaje de sus transacciones, un porcentaje de sus activos que administran y, a veces, una tarifa de membresía anual. Es común ver tamaños de cuenta mínimos de $ 25,000 dólares y más en las casas de bolsa de servicio completo. Aún así, los corredores tradicionales justifican sus altas tarifas al dar consejos detallados a sus necesidades.

    Los corredores de descuento solían ser la excepción, pero ahora son la norma. Los corredores de descuento en línea le brindan herramientas para seleccionar y realizar sus propias transacciones, y muchos de ellos también ofrecen un servicio de robo-asesoramiento de configuración y olvido. A medida que el espacio de los servicios financieros ha progresado, los corredores en línea han agregado más funciones, incluidos materiales educativos en sus sitios y aplicaciones móviles.

    Robo-advisor (Gestores Automatizados).

    Después de la crisis financiera de 2008, nació una nueva generación de asesores de inversiones: el robo-advisor. El robo-advisor utiliza la tecnología para reducir los costos para los inversores y agilizar el asesoramiento sobre inversiones.

    Invertir a través de su empleador.

    Si tiene un presupuesto ajustado, intente invertir solo el 1% de su salario en el plan de jubilación disponible para usted en el trabajo. La verdad es que probablemente no extrañará una contribución tan pequeña.

    Los planes de jubilación basados en el trabajo deducen sus contribuciones de su cheque de pago antes de calcular los impuestos, lo que hará que la contribución sea aún menos dolorosa.

    Mínimos para abrir una cuenta.

    Muchas instituciones financieras tienen requisitos mínimos de depósito. En otras palabras, no aceptarán la solicitud de su cuenta a menos que deposite una cierta cantidad de dinero.

    Vale la pena darse una vuelta y consultar las reseñas de corredores antes de decidir dónde desea abrir una cuenta.

    Comisiones y tarifas.

    Aunque recientemente muchos corredores han estado compitiendo para reducir o eliminar las comisiones en las operaciones, y los ETF ofrecen inversiones de índice a todos los que pueden comerciar con una cuenta de corretaje, todos los corredores tienen que ganar dinero de sus clientes de una manera u otra.

    En la mayoría de los casos, su corredor cobrará una comisión cada vez que negocie acciones, ya sea mediante la compra o la venta. Las tarifas de negociación

    varían desde el extremo inferior de $2 por operación, pero puede ser tan altas como $10 para algunos corredores. Algunos corredores no cobran comisiones comerciales, pero lo compensan de otras maneras.

    Cargas de fondos mutuos (honorarios).

    Además de la tarifa de negociación para comprar un fondo mutuo, existen otros costos asociados con este tipo de inversión. Los fondos de inversión son fondos administrados profesionalmente por fondos de inversionistas que invierten de manera focalizada, como las acciones estadounidenses de gran capitalización.

    Hay muchas tarifas en las que incurrirá un inversor al invertir en fondos mutuos. Una de las tarifas más importantes a tener en cuenta es la relación de gastos de gestión MER (por sus siglas en inglés), que cobra el equipo de gestión cada año, en función de la cantidad de activos en el fondo. El MER varía de 0.05% a 0.7% anualmente y caería según el tipo de fondo. Pero cuanto más alto es el MER, más afecta el rendimiento general del fondo.

    Diversifique y reduzca riesgos.

    Al invertir en una gama de activos, usted reduce el riesgo de que el rendimiento de una inversión perjudique gravemente el rendimiento de su inversión general. En términos de diversificación, la mayor dificultad para hacerlo vendrá de las inversiones en acciones. Como se mencionó anteriormente, los costos de invertir en una gran cantidad de acciones podría ser perjudicial para la artera. Con un depósito de $1,000 es casi imposible tener una cartera bien diversificada, así que tenga en cuenta que, para empezar, es posible que deba invertir en una o dos empresas (como máximo). Esto aumentará su riesgo.

    Aquí es donde se enfoca el beneficio principal de los fondos mutuos o los fundos cotizados en bolsa. Ambos tipos de valores tienden a tener una gran cantidad d

    e acciones y otras inversiones dentro del fondo, lo que los hace más diversificados que una solo acción.

    Conclusión.

    Es posible invertir si recién comienza con una pequeña cantidad de dinero. Es más complicado que simplemente seleccionar la inversión adecuada y debe ser consciente de las restricciones que enfrenta como nuevo inversor.

    Usted tendrá que hacer su tarea para encontrar los requisitos mínimos de depósito y luego comparar las comisiones con otros corredores. Lo más probable es que no pueda comprar acciones individuales de manera rentable y aún así diversificarse con una pequeña cantidad de dinero. También deberá elegir con qué corredor desea abrir una cuenta.