Estos cinco pasos lo ayudarán a lograr una jubilación segura y divertida.
La planificación para la jubilación comienza pensando en sus metas de jubilación y cuánto tiempo tiene para cumplirlas. Luego, debe analizar los tipos de cuentas de jubilación que pueden ayudarlo a recaudar el dinero para financiar su futuro. A medida que ahorra ese dinero, debe invertirlo para que éste pueda crecer. La última parte son los impuestos: si ha recibido deducciones de impuestos a lo largo de los años por el dinero que ha contribuido a sus cuentas de jubilación, le espera una factura de impuestos importante cuando comience a retirar esos ahorros. Hay formas de minimizar el impacto de los impuestos de jubilación mientras ahorra para el futuro y de continuar con el proceso cuando llegue ese día y se jubile.
Nos ocuparemos de todos estos problemas aquí. Pero primero, comience por aprender los cinco pasos que todos deben seguir, sin importar su edad, para construir un plan de jubilación sólido.
1.Comprenda sus plazos de tiempo. Su edad actual y la edad de jubilación prevista crean la base inicial de una estrategia de jubilación eficaz. Cuanto más tiempo transcurra entre el día de hoy y la jubilación, mayor será el nivel de riesgo que puede soportar su cartera. Si es joven y le quedan más de 30 años hasta la jubilación, debería tener la mayoría de sus activos en inversiones más riesgosas, como acciones. Aunque habrá volatilidad, históricamente las acciones han superado a otros valores, como los bonos, durante largos períodos de tiempo. La palabra principal aquí es «largo», que significa por lo menos 10 años.
En general, cuanto mayor sea su edad, más debe centrar su cartera en los ingresos y la preservación del capital. Esto significa una asignación más alta en valores, como bonos, que no le dará los rendimientos de las acciones, pero será menos volátil y proporcionará ingresos que puede usar para vivir. También tendrá menos preocupación por la inflación. Una persona de 64 años que planea jubilarse el próximo año no tiene los mismos problemas sobre un aumento en el costo de vida que un profesional mucho más joven que acaba de ingresar a la fuerza laboral.
2.Determine las necesidades de gastos de jubilación – Tener expectativas realistas sobre los hábitos de gasto posteriores a la jubilación lo ayudará a definir el tamaño requerido de una cartera de jubilación. La mayoría de la gente cree que después de la jubilación, su gasto anual representará solo entre el 70% y el 80% de lo que gastaba anteriormente. A menudo se demuestra que tal suposición no es realista, especialmente si la hipoteca no se ha cancelado o si se producen gastos médicos imprevistos. Los jubilados también a veces pasan sus primeros años derrochando en viajes u otros objetivos de la lista de deseos.
Como los jubilados ya no trabajan ocho o más horas al día, tienen más tiempo para viajar, hacer turismo, compran y participa en otras actividades costosas, etc. Los objetivos precisos de gastos de jubilación ayudan en el proceso de planificación, ya que más gastos en el futuro requieren ahorros adicionales hoy. Su longevidad también debe tenerse en cuenta al planificar la jubilación, para que no dure más que sus ahorros. La esperanza de vida media de las personas está aumentando.
Además, es posible que necesite más dinero del que piensa si desea comprar una casa o financiar la educación de sus hijos después de la jubilación. Esos desembolsos deben tenerse en cuenta en el plan general de jubilación. Recuerde actualizar su plan una vez al año para asegurarse de estar al día con sus ahorros.
3.Calcule la tasa de rentabilidad de la inversión después de impuestos – Una vez que se determinan los plazos de tiempo esperados y los requisitos de gasto, se debe calcular la tasa de rendimiento real después de impuestos para evaluar la viabilidad de que la cartera produzca los ingresos necesarios. Una tasa de rendimiento requerida superior al 10% (antes de impuestos) es normalmente una expectativa poco realista, incluso para inversiones a largo plazo. A medida que envejece, este umbral de rendimiento disminuye, ya que las carteras de jubilación de bajo riesgo están compuestas en gran parte por valores de renta fija de bajo rendimiento.
Una de las principales ventajas de planificar la jubilación a una edad temprana es que la cartera se puede ampliar para salvaguardar una tasa de rendimiento realista. Usando una cuenta de inversión bruta para la jubilación de $ 1 millón, el rendimiento esperado sería de un 5%, mucho más razonable.
Dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tenga, los rendimientos de las inversiones generalmente están sujetos a impuestos. Por lo tanto, la tasa de rendimiento real debe calcularse después de impuestos. Sin embargo, determinar su estado fiscal cuando comience a retirar fondos es un componente crucial del proceso de planificación de la jubilación.
4.Evaluar la tolerancia al riesgo frente a los objetivos de inversión – Ya sea usted o un administrador de dinero profesional quien está a cargo de las decisiones de inversión, una asignación de cartera adecuada que equilibre las preocupaciones de la aversión al riesgo y los objetivos de rendimiento es posiblemente el paso más importante en la planificación de la jubilación. ¿Cuánto riesgo está dispuesto a correr para alcanzar sus objetivos? ¿Deberían reservarse algunos ingresos en bonos del Tesoro libres de riesgo para los gastos necesarios?
Debe asegurarse de sentirse cómodo con los riesgos que se toman en su cartera y saber qué es necesario y qué es un lujo. Esto es algo sobre lo que debería hablar seriamente no solo con su asesor financiero, sino también con los miembros de su familia.
5.Manténgase al tanto de la planificación patrimonial – La planificación patrimonial es otro paso clave en un plan de jubilación completo, y cada aspecto requiere la experiencia de diferentes profesionales, como abogados y contadores, en ese campo específico. El seguro de vida también es una parte importante de un plan de sucesión y del proceso de planificación de la jubilación. Tener un plan patrimonial adecuado y una cobertura de seguro de vida asegura que sus activos se distribuyan de la manera que usted elija y que sus seres queridos no experimenten dificultades financieras después de su muerte. Un plan cuidadosamente delineado también ayuda a evitar un proceso de sucesión costoso.
La planificación fiscal es otra parte crucial del proceso de planificación patrimonial. Si una persona desea dejar activos a miembros de la familia o una organización benéfica, se deben comparar las implicaciones fiscales de regalar los beneficios o pasarlos por el proceso de sucesión.
Un enfoque de inversión de plan de jubilación común se basa en producir rendimientos que cubran los gastos de vida anuales ajustados a la inflación mientras se preserva el valor de la cartera. Luego, la cartera se transfiere a los beneficiarios del fallecido. Debe consultar a un asesor fiscal para determinar el plan correcto para la persona.
Conclusión.
La carga de la planificación de la jubilación recae sobre las personas ahora más que nunca. Pocos empleados pueden contar con una pensión de beneficios definidos proporcionada por el empleador, especialmente en el sector privado. El cambio a planes de contribución definida, como 401(k), también significa que administrar las inversiones se convierte en su responsabilidad, no en la de su empleador.
Uno de los aspectos más desafiantes de la creación de un plan de jubilación integral es lograr un equilibrio entre las expectativas de rendimiento realistas y un nivel de vida deseado. La mejor solución es centrarse en crear una cartera flexible que pueda actualizarse periódicamente para reflejar las condiciones cambiantes del mercado y los objetivos de jubilación.