Autor: cleofacio

  • Seguro de responsabilidad profesional

    Seguro de responsabilidad profesional

    ¿Qué es el seguro de responsabilidad profesional (professional liability insurance)?

    El seguro de responsabilidad profesional (PLI por sus siglas en inglés) es un seguro que protege a profesionales como contadores, abogados y médicos contra negligencia u otras reclamaciones iniciadas por sus clientes. Los profesionales que tienen experiencia en un área específica requieren este tipo de seguro porque las pólizas de seguro de responsabilidad general no ofrecen protección contra reclamos que surjan de prácticas comerciales o profesionales como negligencia, mala praxis o tergiversación.

    ¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad profesional?

    Seguro de responsabilidad profesional
    Imagen de Francisco Venancio

    Dependiendo de la profesión, el seguro de responsabilidad profesional puede tener diferentes nombres, como seguro de negligencia médica para los doctores o seguro de errores y omisiones para agentes inmobiliarios. El seguro de responsabilidad profesional es una cobertura especializada que no se proporciona en los endosos de propietarios de viviendas, pólizas de negocios a domicilio o pólizas de propietarios de negocios. Solo cubre las reclamaciones realizadas durante el período de la póliza.

    Las pólizas de seguro de responsabilidad profesional generalmente se basan en otras reclamaciones realizadas, lo que significa que la cobertura es válida solo para las reclamaciones realizadas durante el período de la póliza. Las pólizas de responsabilidad profesional típicas indemnizarán al asegurado contra la pérdida que surja de cualquier reclamo realizado durante el período de la póliza debido a cualquier error cubierto, omisión o acto negligente cometido en la conducción del negocio profesional del asegurado durante el período de la póliza. Es posible que los incidentes que ocurran antes de que se activara la cobertura no estén cubiertos, aunque algunas pólizas pueden incluir una fecha retroactiva.

    ¿Qué no incluye el seguro de responsabilidad profesional?

    La cobertura no incluye el enjuiciamiento penal, ni todas las formas de responsabilidad legal bajo la ley civil, solo aquellas enumeradas en la póliza. La responsabilidad cibernética, que cubre la violación de datos y otros problemas tecnológicos, no necesariamente se incluye en las políticas básicas. Sin embargo, el seguro que cubre la seguridad de los datos y otros problemas relacionados con la seguridad tecnológica está disponible como una póliza separada.

    Redacción de la política de responsabilidad profesional.

    Algunas pólizas de responsabilidad profesional están redactadas de manera más estricta que otras. Si bien una serie de redacciones de políticas están diseñadas para satisfacer una redacción mínima aprobada establecida, lo que las hace más fáciles de comparar, otras difieren dramáticamente en las coberturas que brindan. Por ejemplo, se puede incluir el incumplimiento del deber si el incidente ocurrió y el asegurado lo informó a la aseguradora durante el período de la póliza.

    Algunas pólizas de responsabilidad profesional están redactadas de manera más estricta que otras. Si bien una serie de redacciones de políticas están diseñadas para satisfacer una redacción mínima aprobada establecida, lo que las hace más fáciles de comparar, otras difieren dramáticamente en las coberturas que brindan. Por ejemplo, se puede incluir el incumplimiento del deber si el incidente ocurrió y el asegurado lo informó a la aseguradora durante el período de la póliza.

    Ejemplo de seguro de responsabilidad profesional.

    El seguro de negligencia médica es un ejemplo común de un tipo de seguro de responsabilidad profesional. Los profesionales médicos hacen su trabajo bajo la amenaza de enfrentar demandas por supuesta negligencia médica, que se define como un acto u omisión de un proveedor médico en el que brinda un tratamiento que cae por debajo del estándar de atención, lo que resulta en lesiones o la muerte del paciente. Si bien la mayoría de los casos de negligencia médica se tratan como agravios civiles en los Estados Unidos, el seguro de negligencia médica puede compensar el costo de tales demandas para los proveedores.

  • Las 20 principales economías del mundo

    Las 20 principales economías del mundo

    Clasificación de los países más ricos del mundo

    Las 20 principales economías del mundo

    Países por PIB.

    Las diferentes etapas de los ciclos económicos agitan las economías de todo el mundo. Es interesante ver que estas principales economías no se mueven fácilmente de las posiciones que ocupan. En comparación con las 20 principales economías de 1980, todavía hay 17 en la lista, lo que significa solo tres nuevos participantes.

    Además que los actores clave siguen siendo casi los mismos, este análisis revela que estas economías son el motor del crecimiento y controlan la mayor parte de la riqueza mundial. El PIB nominal de las 10 principales economías suma aproximadamente el 66% de la economía mundial, mientras que las 20 principales economías contribuyen con casi el 79%. Los 173 países restantes juntos constituyen menos de una cuarta parte de la economía mundial.

    Esta lista se basa en la base de datos de Perspectivas de la economía mundial del FMI, octubre de 2019.

    • PIB nominal = Producto interno bruto, precios corrientes, dólares estadounidenses
    • PIB basado en PPA = Producto interno bruto, precios corrientes, paridad de poder adquisitivo, dólares internacionales
    • Producto interno bruto per cápita, precios corrientes, dólares estadounidenses
    • Producto interno bruto basado en la participación de la paridad del poder adquisitivo (PPA) en el total mundial, porcentaje

    1. Estados Unidos – PIB nominal de EE. UU .: 21,44 billones de dólares – PIB de EE. UU. (PPA): 21,44 billones de dólares.

    Estados Unidos ha mantenido su posición de ser la economía más grande del mundo desde 1871. El tamaño de la economía estadounidense fue de 20,58 billones de dólares en 2018 en términos nominales y se espera que alcance los 22,32 billones de dólares en 2020. La economía constituye casi una cuarta parte de la economía mundial, respaldada por infraestructura avanzada, tecnología y abundancia de recursos naturales.

    Cuando las economías se evalúan en términos de paridad de poder adquisitivo, Estados Unidos pierde su primer lugar frente a su competidor cercano China. En 2019, la economía de Estados Unidos, en términos de PIB (PPA), se situó en 21,44 billones de dólares, mientras que la economía china se midió en 27,31 billones de dólares. Se espera que la brecha entre el tamaño de las dos economías en términos de PIB nominal disminuya para 2023; Se prevé que la economía de Estados Unidos crezca a 24,88 billones de dólares para 2023, seguida de cerca por China con 19,41 billones de dólares.

    2. China – PIB nominal de China: 14,14 billones de dólares – PIB de China (PPA): 27,31 billones de dólares.

    China ha experimentado un crecimiento exponencial en las últimas décadas, rompiendo las barreras de una economía cerrada de planificación centralizada para convertirse en un centro de fabricación y exportación del mundo. A lo largo de los años, el papel de los servicios ha aumentado gradualmente y el de las manufacturas como contribuyente al PIB ha disminuido relativamente. En 1980, China era la séptima economía más grande, con un PIB de $ 305,35 mil millones, mientras que el tamaño de Estados Unidos era de $ 2,86 billones. Desde que inició las reformas del mercado en 1978, el gigante asiático ha experimentado un crecimiento económico promedio del 10% anual. En los últimos años, el ritmo de crecimiento se ha desacelerado, aunque sigue siendo alto en comparación con sus países pares.

    3. Japón – PIB nominal de Japón: $ 5,15 billones- PIB de Japón (PPA): $ 5,75 billones de dólares.

    Japón es la tercera economía más grande del mundo, con su PIB cruzando la marca de $ 5 billones en 2019. La crisis financiera de 2008 sacudió la economía japonesa y ha sido un momento desafiante para su economía desde entonces. Cuando la economía comenzaba a recuperarse, sufrió un terremoto masivo que golpeó al país social y económicamente. Si bien la economía ha roto la espiral deflacionaria, el crecimiento económico permanece en silencio.

    4. Alemania – PIB nominal de Alemania: $ 3,86 billones – PIB de Alemania (PPA): $ 4,44 billones de dólares.

    Alemania no es solo la economía más grande de Europa, sino también la más fuerte. A escala mundial, es la cuarta economía más grande en términos de PIB nominal, con un PIB de 4 billones de dólares. El tamaño de su PIB en términos de paridad de poder adquisitivo es de 4,44 billones de dólares, mientras que su PIB per cápita es de 46.560 dólares (puesto 18). Alemania fue la tercera economía más grande en términos nominales en 1980, con un PIB de $ 850,47 mil millones.

    La nación ha dependido de las exportaciones de bienes de capital, que sufrieron un revés tras la crisis financiera de 2008. La economía creció un 2,2% y un 2,5% en 2016 y 2017, respectivamente. Sin embargo, el FMI dice que esto se redujo al 1,5% y al 0,5% en 2018 y 2019, respectivamente. Para reforzar su fuerza de fabricación en el escenario global actual, Alemania ha lanzado Industrie 4.0, su iniciativa estratégica para establecer al país como un mercado líder y proveedor de soluciones de fabricación avanzadas.

    5. India – PIB nominal de India: $ 2,94 billones-PIB de India (PPA): $ 10,51 billones de dólares.

    India es la economía de un billón de dólares de más rápido crecimiento en el mundo y la quinta más grande en general, con un PIB nominal de 2,94 billones de dólares. India se ha convertido en la quinta economía más grande en 2019, superando al Reino Unido y Francia. El país ocupa el tercer lugar cuando se compara el PIB en términos de paridad de poder adquisitivo en $ 11,33 billones. Cuando se trata de calcular el PIB per cápita, la alta población de la India arrastra su PIB nominal per cápita a $ 2.170. La economía india era de solo $ 189,438 mil millones en 1980, ocupando el puesto 13 en la lista a nivel mundial. Se espera que la tasa de crecimiento de la India aumente del 7,3% en 2018 al 7,5% en 2019 a medida que se desvanezca la iniciativa de cambio de divisas y la introducción del impuesto a los bienes y servicios, según el FMI.

    El viaje de la India posterior a la independencia comenzó como una nación agraria; sin embargo, a lo largo de los años, el sector manufacturero y de servicios ha surgido con fuerza. Hoy, su sector de servicios es el sector de más rápido crecimiento en el mundo, contribuyendo con más del 60% a su economía y representando el 28% del empleo. La manufactura sigue siendo uno de sus sectores cruciales y se le está dando el impulso debido a través de iniciativas gubernamentales, como «Make in India». Aunque la contribución de su sector agrícola ha disminuido a alrededor del 17%, todavía es mucho mayor en comparación con las naciones occidentales. La fortaleza de la economía radica en una dependencia limitada de las exportaciones, altas tasas de ahorro, una demografía favorable y una clase media en ascenso.

    6. Reino Unido – PIB nominal del Reino Unido: $ 2,83 billones – PIB del Reino Unido (PPA): $ 3,04 billones de dólares.

    El Reino Unido, con un PIB de 2,83 billones de dólares, es la sexta economía más grande del mundo. Cuando se compara en términos de paridad del poder adquisitivo del PIB, el Reino Unido se desliza al noveno lugar con un PIB-PPA de $ 3,04 billones. Ocupa el puesto 23 en términos de PIB per cápita, que es de $ 42,558. Se estima que su PIB nominal se mantendrá en $ 2,83 billones durante 2019, pero se espera que su clasificación se deslice al séptimo lugar para 2023 con su PIB de $ 3,27 billones.

    Desde 1992 hasta 2008, la economía del Reino Unido fue testigo de una tendencia alcista en cada trimestre. Sin embargo, fue testigo de una disminución en su producción durante cinco trimestres consecutivos a partir de abril de 2008. La economía se contrajo un 6% durante este tiempo (entre el primer trimestre de 2008 y el segundo trimestre de 2009) y finalmente tardó cinco años en volver a crecer niveles anteriores a la recesión, según datos de la Oficina de Estadísticas Nacionales.

    La economía del Reino Unido está impulsada principalmente por el sector de servicios, que aporta más del 75% de su PIB, siendo la manufactura el segundo segmento destacado, seguido de la agricultura. Aunque la agricultura no es un contribuyente importante a su PIB, el 60% de las necesidades alimentarias del Reino Unido se producen en el país, aunque menos del 2% de su fuerza laboral está empleada en el sector.

    7. Francia – PIB nominal de Francia: 2,71 billones de dólares – PIB de Francia (PPA): 2,96 billones de dólares.

    Francia, el país más visitado del mundo, es la tercera economía más grande de Europa y la sexta más grande del mundo, con un PIB nominal de 2,78 billones de dólares. Su PIB en términos de paridad de poder adquisitivo es de alrededor de $ 2,96 billones. El país ofrece un alto nivel de vida a su gente como se refleja en su PIB per cápita de $ 42,877.56. En los últimos años, el crecimiento económico se ha desacelerado, lo que ha provocado un desempleo que ha ejercido una enorme presión sobre el gobierno para que reinicie la economía. El Banco Mundial ha registrado tasas de desempleo del 10% durante 2014, 2015 y 2016. Durante 2017, se redujo a 9,681%.

    Además del turismo, que sigue siendo muy importante para su economía, Francia es un productor agrícola líder, que representa alrededor de un tercio de todas las tierras agrícolas dentro de la Unión Europea. Francia es el sexto productor agrícola más grande del mundo y el segundo exportador agrícola más grande, después de Estados Unidos. El sector manufacturero está dominado principalmente por la industria química y automotriz. La economía ha crecido un 2,3% durante 2017 y se espera que crezca un 1,8% y un 1,7% durante 2018 y 2019 según el FMI.

    8. Italia – PIB nominal de Italia: 1,99 billones de dólares – PIB de Italia (PPA): 2,40 billones de dólares.

    Con un PIB nominal de 2,07 billones de dólares, Italia es la octava economía más grande del mundo. Se espera que su economía se expanda a 2,26 billones de dólares en 2023. En términos de PIB (PPA), su economía vale 2,40 billones de dólares y tiene un PIB per cápita de 34.260,34 dólares. Italia, un miembro destacado de la eurozona, se ha enfrentado a un profundo caos político y económico. Su tasa de desempleo sigue siendo de dos dígitos, mientras que su deuda pública permanece rígida en alrededor del 132% del PIB.

    En el lado positivo, las exportaciones y la inversión empresarial están impulsando la recuperación económica. La economía registró un 0,9% y un 1,5% en 2016 y 2017, respectivamente. Se proyecta que baje al 1.2% en 2018 y al 1.0% en 2019.

    9. Brasil – PIB nominal de Brasil: $ 1,85 billones – PIB de Brasil (PPA): $ 3,37 billones de dólares.

    Brasil es la nación más grande y poblada de América Latina. Con un PIB nominal de 1,87 billones de dólares, Brasil es la novena economía más grande del mundo. La nación que había estado cabalgando sobre la ola de los productos básicos sufrió múltiples reveses con el fin del subsidio de los productos básicos, además de problemas internos de corrupción e incertidumbre política, que frenaron el entorno empresarial y de inversiones.

    Durante 2006–2010, la nación creció a un promedio de 4.5%, moderando a alrededor de 2.8% en 2011–2013. Para 2014, apenas crecía al 0,1%. En 2016, Brasil se contrajo un 3,5% antes de repuntar un 1% en 2017. El FMI proyecta que el crecimiento económico se reactivará al 2,5% para 2019. Brasil es parte de los BRICS, junto con Rusia, India, China y Sudáfrica. El país tiene un PIB (PPA) de $ 3.37 billones y un PIB per cápita de $ 8,967.66.

    10. Canada – PIB nominal de Canadá: 1,73 billones de dólares – PIB de Canadá (PPA): 1,84 billones de dólares.

    Canadá desplazó a Rusia para ocupar el décimo lugar en 2015 y ha mantenido su posición desde entonces. El PIB nominal de Canadá se encuentra actualmente en 1,71 billones de dólares y se espera que alcance los 1,74 billones de dólares en 2019 y los 2,13 billones de dólares en 2023. Su PIB per cápita de 46.260,71 dólares ocupa el puesto 20 a nivel mundial, mientras que su PIB de 1,84 billones de dólares en términos de PPA lo lleva al puesto 17.

    El país ha contenido su nivel de desempleo y es probable que se reduzca aún más. Si bien los servicios son el sector principal, las manufacturas son la piedra angular de la economía, y el 68% de sus exportaciones son exportaciones de mercancías. Canadá está poniendo mucho énfasis en la manufactura, que es crucial para su futuro crecimiento económico. Canadá registró un crecimiento del 3% en 2017 frente al 1,4% en 2016 y se espera que crezca un 2% durante 2018 y 2019.

    11. Russia – PIB nominal de Rusia: 1,64 billones de dólares – PIB de Rusia (PPA): 4,21 billones de dólares.

    Rusia, el país más grande de la Tierra en términos de masa continental, es la undécima economía más grande del mundo, con un PIB nominal de $ 1,63 billones. Rusia asciende en la escalera hasta el sexto lugar en la clasificación, con un PIB de 4,21 billones de dólares basado en PPA.

    La dependencia de la economía rusa del petróleo quedó expuesta durante la crisis financiera mundial de 2008-2009 y, finalmente, nuevamente en 2014. La situación empeoró con la imposición de sanciones por parte de Occidente. La economía se contrajo un 0,2% en 2016, sin embargo, se recuperó con un crecimiento de 1,5% en 2017. El FMI proyecta un crecimiento de 1,7% y 1,5% durante 2018 y 2019, respectivamente.

    12. Corea del Sur – PIB nominal de Corea del Sur: $ 1,63 billones – PIB de Corea del Sur (PPA): $ 2,14 billones de dólares.

    La economía de Corea del Sur, conocida por conglomerados como Samsung y Hyundai, es la duodécima economía más grande del mundo, con un PIB nominal de 1,62 billones de dólares. El país ha logrado un progreso increíble en las últimas dos décadas para establecerse como una nación industrializada de alta tecnología.

    Durante las últimas cuatro décadas, Corea del Sur ha demostrado un increíble crecimiento económico y una integración global para convertirse en una economía industrializada. Durante la década de 1960, su PIB per cápita se encontraba entre los países más pobres del mundo, que ahora ocupa el puesto 29 con 31.345,62 dólares. Su PIB (PPA) es de 2,14 billones de dólares. Corea del Sur ingresó al club del billón de dólares en 2004, impulsada por el comercio internacional y la industrialización. Se encuentra entre los principales exportadores del mundo y presenta grandes oportunidades de inversión, que se reflejan en su clasificación de facilidad para hacer negocios.

    13. España – PIB nominal de España: 1,4 billones de dólares – PIB de España (PPA): 1,86 billones de dólares.

    La economía española de 1,4 billones de dólares es la decimotercera más grande del mundo. Después del Brexit, España es la cuarta economía más grande de la eurozona. El país, con una población de 46,6 millones, ha vivido un largo período de recesión (segundo trimestre de 2008 hasta el tercer trimestre de 2013) y está desacelerando la recuperación de la salud gracias a un récord de turismo y exportaciones, junto con una reactivación del consumo interno.

    España reemplazó al Reino Unido para convertirse en el segundo país más visitado del mundo, con una gran afluencia de turistas entrantes. En términos de sectores, la agricultura tradicionalmente ha jugado un papel crucial, sin embargo, con el tiempo la contribución de este sector ha caído a alrededor del 3%. El país sigue siendo un importante exportador de aceite de oliva, cerdo y vino. Algunos de los sectores industriales destacados son el automóvil, el químico, el farmacéutico y la maquinaria industrial. La economía creció un 3,1% en 2017 y se espera que baje a un 2,8% y un 2,2% en 2018 y 2019, respectivamente.

    14. Australia – PIB nominal de Australia: 1,38 billones de dólares – PIB de Australia (PPA): 1,32 billones de dólares.

    Australia es la decimocuarta economía más grande, con un PIB nominal de 1,42 billones de dólares. La economía ha crecido a un ritmo saludable durante las últimas dos décadas gracias al bajo nivel de desempleo, la baja deuda pública y la inflación, exportaciones robustas, un sector de servicios sólido y un sistema financiero estable. Australia también es una tierra rica en recursos naturales, así como un importante exportador de energía y alimentos.

    En términos de diferentes sectores de su economía, la agricultura y la industria aportan alrededor del 4% y 26%, respectivamente, mientras que su sector de servicios, que involucra al 75% de su población ocupada, aporta el 70% a su PIB. Se estima que la economía de Australia estará cerca de la marca de $ 1,7 billones para 2023 y su PIB basado en PPA, que actualmente es de $ 1,32 billones, se acercará a $ 1,65 billones durante el mismo período de tiempo. Australia ocupa el puesto 11 en la medida en términos de PIB per cápita, con $ 56,351.58 en 2018.

    15. Mexico – PIB nominal de México: 1,22 billones de dólares – PIB de México (PPA): 2,57 billones de dólares.

    México, la segunda economía más grande de América Latina, es la decimoquinta economía más grande del mundo, con un PIB nominal de 1,22 billones de dólares, mientras que su PIB en términos de PPA es de 2,57 billones de dólares. Se espera que los mismos alcancen los $ 1.50 billones y $ 3.18 billones, respectivamente, para el 2023. En 1980, México era la décima economía más grande, con un PIB nominal de $ 228.6 mil millones.

    La economía se expandió 2.9% y 2% durante 2016 y 2017. La participación de la agricultura en la economía mexicana se ha mantenido por debajo del 4% durante las últimas dos décadas, mientras que su industria y servicios contribuyen alrededor del 33% y 63% a su producción. La automoción, el petróleo y la electrónica se encuentran entre las industrias desarrolladas, mientras que los servicios financieros y el turismo son contribuyentes destacados dentro de los servicios.

    16. Indonesia – PIB nominal de Indonesia: 1,11 billones de dólares – PIB de Indonesia (PPA): 3,50 billones de dólares.

    Indonesia es la economía más grande del sudeste asiático y la decimosexta más grande del mapa mundial. La economía de Indonesia ha mostrado un tremendo progreso durante las últimas dos décadas. Fue víctima de la crisis financiera asiática en 1997. Sin embargo, ha registrado un crecimiento impresionante desde entonces.

    La economía ahora es parte del club del billón de dólares, con un PIB nominal de $ 1.02 billones. El Banco Mundial cita su enorme progreso en la reducción de la pobreza: «reduciendo la tasa de pobreza a más de la mitad desde 1999, al 10,9% en 2016». Su PIB per cápita de $ 3,871 es mucho más alto que en 2000 con $ 857. Indonesia, la cuarta nación más poblada, es la séptima economía más grande, con un PIB de $ 3,50 billones en términos de paridad de poder adquisitivo. Entre los sectores, la agricultura aporta alrededor del 14% de su PIB, mientras que la industria y los servicios agregan aproximadamente un 43% cada uno a su producción.

    17. Países Bajos – PIB nominal de los Países Bajos: $ 902,36 mil millones – PIB de los Países Bajos (PPA): $ 969,23 mil millones de dólares.

    Los Países Bajos, la sexta economía más grande de la Unión Europea, es la decimoséptima economía más grande del mundo. En 1980, los Países Bajos eran la duodécima economía más grande del mundo, con un PIB de 189.490 millones de dólares. Hoy, el país tiene un PIB nominal de $ 912.90 mil millones y un PIB-PPA de $ 969.23 mil millones. Ocupa el puesto 13 sobre la base del ingreso per cápita, con un PIB per cápita de $ 53,106.38.

    La economía está respaldada por abundantes recursos naturales, un turismo en auge e industrias sólidas como el procesamiento de alimentos, productos químicos, maquinaria eléctrica y refinación de petróleo. Los Países Bajos pueden presumir de su sector agrícola altamente mecanizado y altamente productivo, lo que los sitúa entre los principales exportadores agrícolas del mundo. A pesar de su pequeña extensión territorial, los Países Bajos son un actor importante en el comercio mundial.

    18. Arabia Saudita – PIB nominal de Arabia Saudita: $ 779,29 mil millones – PIB de Arabia Saudita (PPA): $ 1,86 billones de dólares.

    Arabia Saudita es predominantemente una economía basada en el petróleo. El país posee alrededor del 18% de las reservas probadas de petróleo del mundo. Se ubica como el mayor exportador de petróleo, y los sectores de petróleo y gas representan aproximadamente el 50% de su PIB y el 70% de sus ingresos de exportación. Arabia Saudita es rica en otros recursos naturales como gas natural, mineral de hierro, oro y cobre.

    La economía mostró una recuperación de la crisis del petróleo en 2016 con un crecimiento del 1,7%. En 2017, incurrió en un enorme déficit presupuestario, financiado con reservas extranjeras y venta de bonos. El país busca fortalecer su economía no petrolera para diversificar su economía y abordar el problema del desempleo. En 2018, su PIB nominal fue de $ 782,48 mil millones, mientras que su PIB basado en PPA fue de $ 1,86 billones. Se espera que la economía, que se desplomó un 0,9% en 2017, crezca un 1,9% en 2018 y 2019.

    19. Turquía – PIB nominal de Turquía: $ 743,71 mil millones – PIB de Turquía (PPA): $ 2,29 billones de dólares. 

    Turquía, con su economía de 766,43 mil millones de dólares, es la decimonovena economía más grande del mundo. La proporción de la clase media de Turquía aumentó del 18% al 41% de la población entre 1993 y 2010, según el Banco Mundial, y el país se unió al grupo de ingresos medianos altos a fines de la década de 2000.

    Se proyecta que la economía se una al club de los billones de dólares para 2023, mientras que su PIB-PPA alcanzará los 2,78 billones de dólares ese mismo año. Entre 1960 y 2012, el crecimiento medio anual del PIB de Turquía fue del 4,5%.

    La economía ha estado creciendo a un ritmo impresionante desde la década de 2000, impulsada tanto por la industria como por los servicios. Su economía experimentó estabilidad macroeconómica y fiscal, mientras que sus niveles de empleo e ingresos experimentaron un aumento. La economía registró un crecimiento del 7,4% en 2017.

    20. Suiza – PIB nominal de Suiza: $ 715,36 mil millones – PIB de Suiza (PPA): $ 548,48 mil millones de dólares.

    Suiza es una de las economías de mercado más estables del mundo. Es la vigésima economía más grande del mundo, con un PIB nominal de $ 703,75 mil millones. El país ofrece un nivel de vida muy alto para su gente, representado por el PIB per cápita de $ 82,950.28, que está solo por detrás de Luxemburgo.

    Suiza tiene una industria turística en auge y un sector financiero sólido. Suiza también tiene una larga tradición industrial, especialmente la industria de relojes y productos farmacéuticos. La agricultura solo aporta alrededor del 1% de su PIB. El país tiene una fuerza laboral altamente calificada y un bajo desempleo (3%). La economía del país se beneficia de su sistema político estable, infraestructura sólida y tasas impositivas favorables. En los últimos años, su tasa de crecimiento ha oscilado entre el 1 y el 1,5%.

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    • Discapacidad total y permanente: los prestamistas privados generalmente no ofrecen exoneraciones de préstamos en caso de discapacidad. Si no puede trabajar debido a un impedimento físico o mental, puede calificar para el alta por discapacidad total y permanente.
    • Aplazamiento para estudios de posgrado: si decide asistir a una escuela de posgrado, puede diferir los pagos de su préstamo hasta por 36 meses.
    • Tolerancia: si está desempleado o tiene otra emergencia, puede ser elegible para la suspensión de pagos. Si reúne los requisitos, puede posponer sus pagos hasta tres meses a la vez, hasta 12 meses durante la vigencia de su préstamo.

    Splash Financial: Mejor tasa de interés.

    Splash Financial tiene las tasas de interés más bajas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles. Al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas (la tasa más baja incluye un descuento de pago automático del 0,25%):

    Variable: 1,99% a 7,10%

    Fijo: 2,88% a 7,27% 7

    Puede elegir un plazo de préstamo de 5, 8, 10, 12, 15 o 20 años de duración. Debe tener al menos $ 5,000 en deuda de préstamos estudiantiles para refinanciar con Splash Financial, y no hay un préstamo máximo. El prestamista no cobra ninguna solicitud, tarifas de originación ni multas por pago anticipado.

    SoFi: mejores beneficios.

    Si desea un prestamista de refinanciamiento que ofrezca beneficios integrales, considere SoFi. La compañía ofrece ventajas sólidas para refinanciar prestatarios, que incluyen:

    • Protección por desempleo: si lo despiden de su trabajo, puede posponer los pagos durante tres meses a la vez, por un máximo de 12 meses.
    • Asesoramiento profesional: obtenga acceso a un asesor profesional para obtener consejos sobre cómo solicitar un aumento, prepararse para una promoción o desarrollar su marca personal.
    • Referencias: Recomiende a un amigo al programa de préstamos de SoFi. Si solicitan un préstamo y son aprobados, recibirá $ 300.
    • Asesoramiento financiero: programe una cita con un asesor financiero para obtener orientación personalizada gratuita sobre inversiones, ahorros para la jubilación y elaboración de presupuestos.

    Con SoFi, puede refinanciar tan solo $ 5,000 y no hay un monto máximo de préstamo. Para ser elegible para un préstamo, debe haberse graduado con al menos un título de asociado. SoFi no enumera públicamente sus requisitos mínimos de ingresos o crédito.

    No hay tarifas de solicitud ni de originación, y se aplican las siguientes tasas de interés al 31 de julio de 2020 (descuento de pago automático incluido):

    • Variable: 2.99% a 6.69%
    • Fijo: 3,20% a 6,69% ​​

    Discover: Lo mejor sin cargo.

    Discover no cobra ninguna tarifa, incluso si no realiza un pago. Sin cargos adicionales, el único cargo del que debe preocuparse es el interés que se acumula en su préstamo.

    Con Discover, puede calificar para un préstamo sin un aval. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas de interés (las tarifas incluyen el descuento por pago automático):

    • Variable: 2,37% a 6,12%
    • Fijo: 3.99% a 7.74%

    Puede refinanciar de $ 5,000 a $ 150,000 y puede optar por refinanciar sus préstamos mientras aún está en la escuela. Para calificar para un préstamo, debe tener al menos 18 años, aprobar una verificación de crédito y tener ingresos verificables.

    CommonBond: las mejores opciones de pago.

    Dos características hacen que CommonBond se destaque de otros prestamistas:

    • Préstamos híbridos: con un préstamo híbrido, los primeros cinco años del préstamo tienen una tasa de interés fija. Después de eso, el préstamo tendrá una tasa de interés variable. Este enfoque es una buena idea si desea aprovechar una tasa de interés baja y liquidar sus préstamos lo más rápido posible, pero también desea la seguridad de una tasa de interés fija.
    • Tolerancia: si tiene dificultades financieras después de perder su trabajo o recibir un diagnóstico médico, puede posponer los pagos de sus préstamos hasta 24 meses durante la duración de su préstamo, la opción de tolerancia más larga que ofrece cualquier prestamista. Ser capaz de omitir pagos sin entrar en incumplimiento puede darle tiempo para recuperarse.

    A partir del 19 de agosto de 2020, CommonBond ofrece las siguientes tarifas (las tarifas incluyen un descuento de pago automático del 0,25%):

    • Variable: 2.99% a 6.06%
    • Fijo: 2,99% a 5,99%
    • Híbrido: 4.05% a 5.75%

    Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron.

    Citizens Bank es uno de los pocos prestamistas nacionales que permite a los prestatarios refinanciar sin un título.

    Tasas de interés

    Al 31 de julio de 2020, Citizens Bank ofrece las siguientes tasas de interés (las tasas incluyen un descuento por pago automático del 0,25% y un descuento por lealtad del 0,25%):

    • Variable: 2,49% a 8,38%
    • Fijo: 3,20% a 8,63%

    Beneficios

    Citizens Bank ofrece a los prestatarios algunas ventajas útiles:

    • Descuentos por lealtad: si tiene otra cuenta con Citizens Bank, como una cuenta corriente o de ahorros, puede calificar para una reducción del 0.25% en su tasa de interés.
    • Descuentos por pago automático: regístrese para recibir pagos automáticos y obtenga otro 0.25% de descuento en su tasa de interés.
    • Liberación del co-firmante: después de realizar 36 pagos consecutivos a tiempo, puede calificar para que se elimine el co-firmante de su préstamo.

    Para calificar para un préstamo estudiantil de Citizens Bank, no debe estar actualmente en la universidad y sus préstamos deben estar en proceso de reembolso. Si no se graduó, debe realizar 12 pagos consecutivos y puntuales de sus préstamos antes de poder solicitar el refinanciamiento.

    PenFed Credit Union: Lo mejor en préstamos para cónyuges.

    Si usted y su cónyuge tienen préstamos para estudiantes, es posible que desee combinar sus deudas. Agilizará sus pagos, por lo que solo tendrá que recordar un pago mensual y un administrador de préstamos.

    Si bien la mayoría de los prestamistas le permitirán firmar conjuntamente la solicitud de refinanciamiento de su cónyuge, el único prestamista que realmente ofrece refinanciamiento de préstamos para cónyuges, donde los préstamos se consolidan juntos, es PenFed Credit Union.

    Para determinar su elegibilidad y establecer sus tasas de interés, PenFed analizará sus ingresos combinados. Si una persona es un padre que se queda en casa, este enfoque puede ser beneficioso y ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja de la que recibiría por su cuenta.

    Con PenFed, puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 300,000 de deuda de préstamos estudiantiles. Los plazos de los préstamos varían de cinco a 15 años y existen tasas de interés variables y fijas. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas:

    Fijo: 3,23% a 5,53%

    Variable: 2,59% a 4,99%

    Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres.

    Si obtuvo préstamos estudiantiles para pagar la educación de su hijo, es posible que tenga que pagar una tasa de interés alta. Los préstamos federales PLUS para padres tienen la tasa de interés más alta de todos los préstamos federales. Si tiene este tipo de préstamos, refinanciar puede ser una decisión inteligente.

    Laurel Road es uno de los pocos prestamistas que ofrece refinanciamiento para préstamos PLUS para padres y le permite transferir sus préstamos a nombre de su hijo. Al refinanciar su deuda a nombre de su hijo, elimina su obligación de pagar el préstamo y su hijo es responsable de pagarlo.

    Laurel Road ofrece préstamos de tasa variable y fija para refinanciamiento de préstamos para padres. A partir del 11 de agosto de 2020, se aplican las siguientes tasas a los préstamos de refinanciamiento para padres, incluido un descuento por pago automático del 0,25%:

    Variable: 1,99% a 6,10%

    Fijo: 3.00% a 6.20%

    ¿Debería refinanciar sus préstamos para estudiantes?

    Para decidir si refinanciar o no sus préstamos estudiantiles, mire sus tasas de interés actuales. Si tiene préstamos estudiantiles con intereses altos, podría pagar miles de cargos por intereses durante la duración de su préstamo. Si tiene buen crédito e ingresos estables, podría refinanciar su deuda y calificar para una tasa de interés más baja, lo que lo ayudará a ahorrar dinero.

    ¿Cómo se refinancian los préstamos para estudiantes?

    Para refinanciar sus préstamos estudiantiles, solicite un préstamo de un prestamista privado por el monto de su deuda existente. Una vez aprobado, puede utilizar el préstamo para cancelar sus préstamos anteriores. Puede refinanciar préstamos para estudiantes tanto federales como privados, consolidándolos. Después de eso, solo tendrá que administrar un préstamo, con solo un pago mensual para recordar.

    ¿Qué puntaje de crédito necesita para refinanciar sus préstamos estudiantiles?

    No todos los prestamistas enumeran públicamente sus requisitos mínimos de puntaje crediticio. De los prestamistas que analizamos, Earnest tiene el requisito más bajo. Para calificar para un préstamo de Earnest, necesitará un puntaje de crédito de al menos 650.

    Si su puntaje de crédito es más bajo, es posible que aún pueda calificar para un préstamo si tiene un cofirmante en su solicitud.

    ¿Puede refinanciar préstamos federales para estudiantes?

    Si bien puede refinanciar préstamos estudiantiles federales, e incluso combinarlos con sus préstamos estudiantiles privados, existen algunos inconvenientes a considerar.

    Cuando refinancia su deuda federal de educación, perderá beneficios y protecciones federales. Por ejemplo, ya no será elegible para planes de pago basados ​​en ingresos, condonación de préstamos por servicio público o programas federales de indulgencia o aplazamiento.

    El refinanciamiento puede valer la pena si su objetivo es ahorrar dinero, pero piense detenidamente en las desventajas antes de enviar su solicitud de préstamo.

    ¿Vale la pena refinanciar préstamos para estudiantes?

    La refinanciación de préstamos para estudiantes es una estrategia eficaz para administrar su deuda. Muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes no cobran tarifas de originación o solicitud. Si tiene buen crédito, puede calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja sin pagar tarifas adicionales. Con el tiempo, puede ahorrar miles de dólares y cancelar sus préstamos con años de anticipación.

    Conclusión

    Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y acelerar el pago de su deuda. No existe un prestamista perfecto para todos, así que compare precios y obtenga cotizaciones de tasas de varios prestamistas para que pueda encontrar la mejor oferta.

  • Guía de Fondos de Cobertura

    El uso de fondos de cobertura en portafolios financieros han crecido. Un fondo de cobertura es solo un nombre elegante para una asociación de inversión que tiene más libertad para invertir agresivamente y en una variedad más amplia de productos financieros que la mayoría de los fondos mutuos. Es el matrimonio de un administrador de fondos profesional, que a menudo se conoce como el socio general, y los inversores, a veces conocidos como socios limitados. Juntos, juntan su dinero en el fondo.

    Este artículo describe los conceptos básicos de este vehículo de inversión alternativo.

    El primer fondo de cobertura.

    La compañía de un ex escritor y sociólogo Alfred Winslow Jones lanzó el primer fondo de cobertura del mundo en 1949. Jones se inspiró para probar suerte en la administración del dinero mientras escribía un artículo sobre tendencias de inversión en 1948. Recaudó $ 100,000 (incluidos $ 40,000 de su propio bolsillo) y trató de minimizar el riesgo de mantener posiciones en acciones a largo plazo mediante la venta en corto de otras acciones.

    Esta innovación de inversión ahora se conoce como el modelo clásico de renta variable largo / corto. Jones también utilizó el apalancamiento para mejorar la rentabilidad. En 1952, modificó la estructura de su vehículo de inversión, convirtiéndolo de una sociedad general en una sociedad limitada y agregando una tarifa de incentivo del 20% como compensación para su socio general.

    Como el primer administrador de dinero en combinar las ventas en corto, el uso del apalancamiento del riesgo compartido a través de una asociación con otros inversionistas y un sistema de compensación basado en el desempeño de las inversiones, Jones se ganó su lugar en la historia de las inversiones como el padre del fondo de cobertura.

    Asociaciones de fondos de cobertura.

    El propósito de un fondo de cobertura es maximizar la rentabilidad de los inversores y eliminar el riesgo. Si esta estructura y objetivos se parecen mucho a los de los fondos mutuos, es así, pero ahí es donde terminan las similitudes. Los fondos de cobertura generalmente se consideran más agresivos, arriesgados y exclusivos que los fondos mutuos. En un fondo de cobertura, los socios limitados aportan fondos para los activos, mientras que el socio general los administra de acuerdo con su estrategia.

    El mismo nombre de fondo de cobertura se deriva del uso de técnicas de negociación que los administradores de fondos pueden realizar. De acuerdo con el objetivo de estos vehículos de ganar dinero, independientemente de si el mercado de valores sube o baja, los gerentes pueden protegerse yendo en largo (si prevén una subida del mercado) o acortando acciones (si anticipan una caída). Aunque se emplean estrategias de cobertura para reducir el riesgo, la mayoría considera que sus prácticas conllevan mayores riesgos.

    Objetivo y características de los fondos de cobertura

    Un tema común entre la mayoría de los fondos mutuos es su neutralidad en la dirección del mercado. Debido a que esperan ganar dinero ya sea que las tendencias del mercado suban o bajen, los equipos de gestión de fondos de cobertura se parecen más a los traders que a los inversores clásicos.

    Hay varias características clave que distinguen a los fondos de cobertura de otras inversiones combinadas, en particular, su disponibilidad limitada para los inversores.

    • Inversoras acreditadas o calificadas – Los inversionistas de fondos de cobertura tienen que cumplir con ciertos requisitos de patrimonio neto, generalmente, un patrimonio neto superior a $ 1 millón o un ingreso anual superior a $ 200,000 durante los dos años anteriores.
    • Latitud de inversión más amplia – El universo de inversión de un fondo de cobertura solo está limitado por su mandato. Un fondo de cobertura puede invertir en cualquier cosa: terrenos, bienes raíces, derivados, divisas y otros activos alternativos. Los fondos mutuos, por el contrario, generalmente tienen que ceñirse a acciones o bonos.
    • A menudo emplean apalancamiento – Los fondos de cobertura a menudo utilizan apalancamiento o dinero prestado para amplificar sus rendimientos, lo que potencialmente los expone a una gama mucho más amplia de riesgos de inversión.
    • Estructura de tarifas – Los fondos de cobertura cobran tanto un índice de gastos como una comisión de rendimiento. La estructura de tarifas común se conoce como dos y veinte (2 y 20): una tarifa de administración de activos del 2% y un recorte del 20% de las ganancias generadas.

    Hay características más específicas que definen a un fondo de cobertura, pero debido a que son vehículos de inversión privada que solo permiten que las personas adineradas inviertan, los fondos de cobertura pueden hacer prácticamente lo que quieran, siempre que revelen la estrategia por adelantado a los inversores.

    Estructura dos y veinte.

    Lo que recibe más críticas es la otra parte del esquema de compensación del administrador: el 2 y el 20, utilizado por la gran mayoría de los fondos de cobertura.

    La estructura de compensación 2 y 20 significa que el administrador del fondo de cobertura recibe el 2% de los activos y el 20% de las ganancias cada año. Es el 2% el que recibe las críticas y no es difícil ver por qué. Incluso si el administrador del fondo de cobertura pierde dinero, aún recibe una tarifa AUM del 2%.

    Tipos de fondos de cobertura.

    Los fondos de cobertura pueden perseguir un grado variable de estrategias que incluyen macro, capital, valor relativo, fondos buitre y activismo. Un fondo de cobertura macro invierte en acciones, bonos y divisas con la esperanza de beneficiarse de los cambios en las variables macroeconómicas, como las tasas de interés globales y las políticas económicas de los países. Un fondo de cobertura de capital puede ser global o específico de un país, invirtiendo en acciones atractivas mientras se protege contra las recesiones en los mercados de acciones mediante la venta de acciones o índices bursátiles sobrevalorados. Un fondo de cobertura de valor relativo se aprovecha del precio o difunde las ineficiencias. Otras estrategias de fondos de cobertura incluyen crecimiento agresivo, ingresos, mercados emergentes, valor y ventas en corto.

    • Renta variable larga / corta: funciona explotando las oportunidades de ganancias en los posibles movimientos de precios esperados al alza y a la baja.
    • Mercado de calores neutral: describe una estrategia de inversión en la que el administrador intenta explotar las diferencias en los precios de las acciones siendo largas y cortas en una cantidad igual en acciones estrechamente relacionadas.
    • Arbitraje de fusión: implica la compra y venta simultánea de las acciones de dos empresas que se fusionan para generar beneficios sin riesgo.
    • Macro global: Una estrategia macro global basa sus participaciones principalmente en las opiniones económicas y políticas generales de varios países o en sus principios macroeconómicos.
    • Arbitraje de volatilidad: intenta sacar provecho de la diferencia entre la volatilidad de precio futura prevista de un activo, como una acción, y la volatilidad implícita de las opciones basadas en ese activo.
    • Arbitraje de bonos convertibles: implica tomar posiciones largas y cortas simultáneas en un bono convertible y sus acciones subyacentes

    Regulación de los fondos de cobertura.

    Los fondos de cobertura enfrentan poca regulación de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC por sus siglas en inglés) en comparación con otros vehículos de inversión. Esto se debe a que los fondos de cobertura reciben principalmente dinero de aquellos inversores acreditados o calificados, personas de alto patrimonio neto que cumplen con los requisitos de patrimonio neto enumerados anteriormente. Aunque algunos fondos operan con inversores no acreditados, las leyes de valores de los Estados Unidos dictan que al menos una pluralidad de participantes de fondos de cobertura están calificados.

    Requisitos del formulario D.

    La publicidad de los fondos de cobertura se ocupa de ofrecer los productos de inversión del fondo a inversores acreditados o intermediarios financieros a través de medios impresos, televisión e Internet. Un fondo de cobertura que desee solicitar inversores debe presentar un Formulario D ante la SEC al menos 15 días antes de que comience la publicidad. Debido a que la publicidad de los fondos de cobertura estaba estrictamente prohibida antes de levantar esta prohibición, la SEC está muy interesada en cómo los emisores privados utilizan la publicidad, por lo que cambió las presentaciones del Formulario D. Los fondos también deben presentar un Formulario D enmendado dentro de los 30 días posteriores a la terminación de la oferta. El incumplimiento de estas reglas probablemente resultará en la prohibición de crear valores adicionales durante un año o más.

    Ventajas de los fondos de cobertura.

    Los fondos de cobertura ofrecen algunos beneficios valiosos sobre los fondos de inversión tradicionales. Algunos beneficios notables de los fondos de cobertura incluyen:

    • Estrategias de inversión que pueden generar rendimientos positivos tanto en mercados de renta variable como de renta fija al alza y a la baja.
    • La reducción del riesgo general de la cartera y la volatilidad en carteras equilibradas.
    • Un aumento de la rentabilidad.
    • Una variedad de estilos de inversión que brindan a los inversores la capacidad de personalizar con precisión una estrategia de inversión.
    • Acceso a algunos de los gestores de inversiones más talentosos del mundo.

    Ventajas

    • Beneficios en mercados alcistas y bajistas.
    • Las carteras equilibradas reducen el riesgo y la volatilidad.
    • Varios estilos de inversión para elegir.
    • Gestionado por los mejores gestores de inversiones.

    Desventajas

    • Las pérdidas pueden ser potencialmente grandes.
    • Menos liquidez que los fondos mutuos estándar.
    • Bloquea fondos por períodos prolongados.
    • El uso del apalancamiento puede aumentar las pérdidas.

    Desventajas de los fondos de cobertura.

     Los fondos de cobertura, por supuesto, también tienen riesgos:

    • La estrategia de inversión concentrada los expone a pérdidas potencialmente enormes.
    • Los fondos de cobertura tienden a ser mucho menos líquidos que los fondos mutuos.
    • Por lo general, requieren que los inversores bloqueen el dinero durante un período de años.
    • El uso de apalancamiento o dinero prestado puede convertir lo que hubiera sido una pérdida menor en una pérdida significativa.

    Conclusión

    Un fondo de cobertura es una asociación oficial de inversores que juntan dinero para ser guiados por firmas de gestión profesional, al igual que los fondos mutuos. Pero ahí es donde terminan las similitudes. Los fondos de cobertura no están tan regulados y operan con mucha menos divulgación. Persiguen estrategias más flexibles y arriesgadas con la esperanza de generar grandes ganancias para los inversores, que, a su vez, generan grandes beneficios para los administradores de fondos. Pero quizás lo que más los distingue de los fondos mutuos es que tienen requisitos mínimos de inversión mucho más altos. La mayoría de los inversores de fondos de cobertura están acreditados, lo que significa que obtienen ingresos muy altos y tienen un patrimonio neto existente superior a $ 1 millón. Por esta razón, los fondos de cobertura se han ganado la dudosa reputación de ser un lujo especulativo para los ricos.

  • Plan de Jubilación

    Plan de Jubilación

    ¿Qué es un plan de jubilación?
    Imagen de Marisa Howenstine

    ¿Qué es un plan de jubilación?

    Un plan de jubilación es el proceso de determinar las metas de ingreso para la jubilación y las decisiones necesarias para cumplir esas metas. La planificación de la jubilación incluye la identificación de fuentes de ingresos, la estimación de gastos, la implementación de un programa de ahorro y la gestión de activos y riesgos. Se estiman los flujos de efectivo futuros para determinar si se logrará la meta de ingresos para la jubilación.

    Entendiendo la planificación de la jubilación.

    El plan de jubilación es la planificación que uno hace preparándose para la vida después de que termine el trabajo remunerado. El énfasis que se pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificación de la jubilación consiste en reservar suficiente dinero para la jubilación. Durante la mitad de su carrera, también puede incluir establecer objetivos específicos de ingresos o activos y tomar las medidas para lograrlos. Una vez que alcanza la edad de jubilación, pasa de acumular activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no estás pagando; en cambio, sus décadas de ahorro están dando sus frutos.

    Metas de planificación de la jubilación.

    Recuerde que la planificación de la jubilación comienza mucho antes de que se jubile. Su “número mágico”, la cantidad que necesita para jubilarse cómodamente, es altamente personalizado, pero existen numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cuánto ahorrar.

    Etapas de la planificación de la jubilación.

    A continuación, encontrará algunas pautas para planificar la jubilación con éxito en diferentes etapas de su vida.

    Edad adulta joven (21 a 35 años) .

    Plan de jubilación

    Aquellos que se embarcan en la vida adulta pueden no tener mucho dinero gratis para invertir, pero sí tienen tiempo para dejar que las inversiones maduren, que es una parte fundamental y valiosa del ahorro para la jubilación. Esto se debe al principio de interés compuesto.

    Los adultos jóvenes deben aprovechar los planes 401 (k) o 403 (b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilación calificados es que su empleador tiene la opción de igualar lo que invierte, hasta una cierta cantidad.

    Sin embargo, usted puede y debe contribuir más de la cantidad que le corresponderá al empleador si puede hacerlo; algunos expertos recomiendan más del 10%. Para el año fiscal 2020, los participantes menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 1,500 de sus ganancias a un plan 401 (k), algunos de los cuales pueden ser asignados adicionalmente por un empleador.

    Las ventajas adicionales de los planes 401 (k) incluyen obtener una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros (aunque las inversiones no están libres de riesgos). Los fondos dentro de la cuenta tampoco están sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se deducen de sus ingresos brutos, esto le dará una deducción inmediata del impuesto sobre la renta. Aquellos que se encuentran en la cúspide de una categoría impositiva más alta podrían considerar contribuir lo suficiente para reducir su obligación tributaria.

    Otras cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales incluyen la IRA y la Roth IRA. Una IRA Roth puede ser una herramienta excelente para los adultos jóvenes, ya que se financia con dólares después de impuestos. Esto elimina la deducción de impuestos inmediata, pero evita un impacto mayor en el impuesto sobre la renta cuando el dinero se retira al jubilarse. Comenzar una cuenta IRA Roth o Roth IRA de manera anticipada puede ser rentable a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recuerde, cuanto más tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilación, más intereses libres de impuestos se ganarán.

    Una vez que configura una cuenta de jubilación, la pregunta es cómo dirigir los fondos. Para aquellos que se sienten intimidados por el mercado de valores, considere invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice del mercado de valores como el Standard & Poor’s 500. También hay fondos con fecha objetivo diseñados para alterar y diversificar activos automáticamente a lo largo del tiempo. según su edad de jubilación objetivo. Tenga en cuenta que ciertas agencias federales y servicios uniformados ofrecen planes de ahorro.

    Mediana Edad (36–50).Plan de jubilación

    La mediana edad tiende a traer una serie de tensiones financieras, que incluyen hipotecas, préstamos para estudiantes, primas de seguros y deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, es fundamental seguir ahorrando en esta etapa de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que aún tiene para invertir y ganar intereses hace que estos años sean algunos de los mejores para ahorros agresivos.

    Las personas que se encuentran en esta etapa de la planificación de la jubilación deben continuar aprovechando los programas de igualación 401 (k) que ofrecen sus empleadores. También deben intentar maximizar las contribuciones a un 401 (k) y / o Roth IRA (puede tener ambos al mismo tiempo). Para aquellos que no son elegibles para una IRA Roth, considere una IRA tradicional. Al igual que con su plan 401 (k), este se financia con dólares antes de impuestos y los activos que contiene aumentan con impuestos diferidos.

    Por último, no descuide el seguro de vida y el seguro por discapacidad. Quiere asegurarse de que su familia pueda sobrevivir económicamente sin tener que retirar los ahorros para la jubilación en caso de que algo le suceda.

    Edad madura tardía (50–65).Plan de jubilación

    A medida que envejece, sus cuentas de inversión deberían volverse más conservadoras. Si bien se está agotando el tiempo para ahorrar para las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación, existen algunas ventajas. Salarios más altos y posiblemente tener algunos de los gastos antes mencionados (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) pagados en este momento pueden dejarlo con más ingresos disponibles para invertir.

    Para aquellos que han maximizado las opciones de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales, considere otras formas de inversión para complementar sus ahorros para la jubilación. Los CDs, las acciones de primera clase o ciertas inversiones inmobiliarias (como una casa de vacaciones que alquila) pueden ser formas razonablemente seguras de agregar a sus ahorros.

    Otros aspectos de la planificación de la jubilación.

    La planificación de la jubilación incluye mucho más que simplemente cuánto ahorrará y cuánto necesitará. Toma en cuenta su panorama financiero completo.

    Su hogar – En el pasado, una casa se consideraba un activo, pero desde el colapso del mercado de la vivienda, los planificadores la ven como un activo menos que antes. Con la popularidad de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, muchos propietarios se están jubilando con deudas hipotecarias.

    Una vez que llegue a la jubilación, también está la cuestión de si debe vender su casa. Si todavía vive en la casa donde crió a varios hijos, podría ser más grande de lo que necesita y los gastos que conlleva conservarlo pueden ser considerables. Su plan de jubilación debe incluir una mirada imparcial a su casa y qué hacer con ella.

    Planificación patrimonial – Su plan de sucesión aborda lo que sucede con sus activos después de su muerte. Debe incluir un testamento que establezca sus planes, pero incluso antes de eso, debe establecer un fideicomiso o usar alguna otra estrategia para mantener la mayor parte posible protegida de los impuestos sobre el patrimonio.

    Eficiencia fiscal – Una vez que alcanza la edad de jubilación y comienza a recibir distribuciones, los impuestos se convierten en un gran problema. La mayoría de sus cuentas de jubilación están gravadas como impuesto sobre la renta ordinario. Eso significa que podría pagar hasta un 37% en impuestos sobre cualquier dinero que tome de su 401 (k) tradicional o IRA. Por eso es importante considerar una Roth IRA o una Roth 401 (k), que le permiten pagar impuestos por adelantado en lugar de realizar un retiro. Si cree que ganará más dinero en el futuro, puede tener sentido hacer una conversión Roth. Un contador o un planificador financiero puede ayudarlo a resolver estas consideraciones fiscales.

    Seguro – Un componente clave para la planificación de la jubilación es proteger sus activos. La edad conlleva un aumento de los gastos médicos y tendrá que navegar por el complicado sistema de Medicare. Muchas personas sienten que el Medicare estándar no brinda una cobertura adecuada, por lo que buscan una póliza Medicare Advantage o Medigap para complementarla.

  • Una guía para calcular el retorno de la inversión (ROI)

    Una guía para calcular el retorno de la inversión (ROI)

    Guía para calcular ROI
    Imagen de Sharon McCutcheon

    El retorno de la inversión (ROI por sus siglas en ingles) es una métrica financiera que se usa ampliamente para medir la probabilidad de obtener un retorno de una inversión. Es una relación que compara la ganancia o pérdida de una inversión con función en su costo. Es tan útil para evaluar el rendimiento potencial de una inversión independiente, como para comparar los rendimientos de varias inversiones.

    En el análisis empresarial, el ROI es una métrica clave que se utiliza para evaluar y clasificar el atractivo de varias alternativas de inversión diferentes. Aunque el ROI es un ratio financiero, normalmente se expresa como un porcentaje.

    Cómo calcular el retorno de la inversión (ROI)

    El ROI se puede calcular utilizando dos métodos diferentes.

    Primer Método

    ROI = (Retorno neto de la inversión/ Costo de la inversión) x 100%

     

    Segundo Método

    ROI = ((Valor final de la inversión – Valor inicial de la inversión) / Costo de la inversión) x 100%

    Interpretación del retorno de la inversión (ROI).

    Al interpretar los cálculos de ROI, es importante tener en cuenta algunas cosas. En primer lugar, el ROI generalmente se expresa como un porcentaje porque es más fácil de entender. En segundo lugar, el cálculo del ROI incluye el rendimiento neto en el numerador porque los rendimientos de una inversión pueden ser positivos o negativos.

    Cuando los cálculos del ROI arrojan una cifra positiva, significa que los rendimientos netos están en negro.

    Alternativamente, cuando los cálculos del ROI arrojan una cifra negativa, significa que los retornos netos están en rojo porque los costos totales exceden los retornos totales. (En otras palabras, esta inversión produce una pérdida). Finalmente, para calcular el ROI con el mayor grado de precisión, se deben considerar los retornos totales y los costos totales. Para una comparación de manzanas con manzanas entre inversiones de la competencia, se debe considerar el ROI anualizado.

    Ejemplo de retorno de la inversión (ROI):

    Suponga que un inversionista compró 1,000 acciones de la compañía hipotética One Maxi Co. a $ 10 por acción. Un año después, el inversor vendió las acciones por $ 12,50. El inversor ganó dividendos de $ 500 durante el período de tenencia de un año. El inversor también gastó un total de $ 125 en comisiones de negociación para comprar y vender las acciones.

    El ROI de este inversor se puede calcular de la siguiente manera:

    ROI = ([($ 12,50 – $ 10,00) * 1000 + $ 500 – $ 125] ÷ ($ 10,00 * 1000)) * 100 = 28,75%

    Aquí hay un análisis paso a paso del cálculo:

    1. Para calcular los retornos netos, se deben considerar los retornos totales y los costos totales. Los rendimientos totales de una acción son el resultado de ganancias de capital y dividendos. Los costos totales incluirían el precio de compra inicial, así como las comisiones pagadas.
    2. En el cálculo anterior, la ganancia de capital bruta (antes de comisiones) de esta operación es ($ 12.50 – $ 10.00) x 1,000. La cantidad de $ 500 se refiere a los dividendos recibidos al mantener las acciones, mientras que $ 125 son las comisiones totales pagadas.

    Si analiza más el ROI en sus partes componentes, se revela que el 23,75% provino de ganancias de capital y el 5% provino de dividendos. Esta distinción es importante porque las ganancias de capital y los dividendos se gravan a tasas diferentes en la mayoría de las jurisdicciones.

    ROI =% de ganancias de capital brutas -% de comisión + rendimiento de dividendos

    Ganancias brutas de capital = $ 2500 ÷ $ 10,000 * 100 = 25,00%

    Comisiones = $ 125 ÷ $ 10,000 * 100 = 1.25%

    Rendimiento de dividendos = $ 500 ÷ $ 10,000 * 100 = 5,00%

    ROI = 25,00% – 1,25% + 5,00% = 28,75%

    Retorno de la inversión anualizado (ROI).

    El cálculo del ROI anualizado proporciona una solución para una de las limitaciones clave del cálculo del ROI básico; El cálculo básico del ROI no tiene en cuenta el período de tiempo que se mantiene una inversión, también conocido como período de tenencia. La fórmula para calcular el ROI anualizado es la siguiente:

    ROI Anualizado = [(1 + ROI) 1 / n − 1] × 100%

    En donde:

    n = Número de años durante los cuales se mantiene la inversión

    Comparación de inversiones y rendimiento anualizado de la inversión (ROI).

    El ROI anualizado es especialmente útil cuando se comparan los rendimientos entre varias inversiones o se evalúan diferentes inversiones.

    Combinando apalancamiento con retorno de la inversión (ROI).

    El apalancamiento puede magnificar el ROI si la inversión genera ganancias. Sin embargo, del mismo modo, el apalancamiento también puede amplificar las pérdidas si la inversión resulta ser una inversión perdedora.

    El problema de los flujos de efectivo desiguales.

    Al evaluar una propuesta comercial, es posible que se enfrente a flujos de efectivo desiguales.

    Ventajas del retorno de la inversión (ROI).

    El mayor beneficio del ROI es que es una métrica relativamente sencilla; es fácil de calcular y fácil de entender. La simplicidad del ROI significa que a menudo se utiliza como una medida estándar y universal de rentabilidad. Como medida, no es probable que se malinterprete o malinterprete porque tiene las mismas connotaciones en todos los contextos.

    Desventajas del retorno de la inversión (ROI).

    También hay algunas desventajas de la medición del ROI. En primer lugar, no tiene en cuenta el período de tenencia de una inversión, que puede ser un problema al comparar alternativas de inversión. El cálculo del ROI anualizado puede superar este obstáculo al comparar las opciones de inversión.

    En segundo lugar, el ROI no se ajusta al riesgo. Es de conocimiento común que los rendimientos de las inversiones tienen una correlación directa con el riesgo: cuanto mayores son los rendimientos potenciales, mayor es el riesgo posible. Esto se puede observar de primera mano en el mundo de la inversión, donde las acciones de pequeña capitalización suelen tener mayores rendimientos que las acciones de gran capitalización. Si un inversor se concentra solo en el número de ROI sin evaluar también el riesgo concomitante, el resultado final de la decisión de inversión puede ser muy diferente del resultado esperado.

    En tercer lugar, las cifras de ROI pueden exagerarse si no se incluyen todos los costos esperados en el cálculo. Esto puede suceder de forma deliberada o inadvertida.

    Finalmente, al igual que muchas métricas de rentabilidad, el ROI solo enfatiza las ganancias financieras cuando se consideran los retornos de una inversión. No considera beneficios auxiliares, como bienes sociales o ambientales. Una métrica de ROI relativamente nueva, conocida como Retorno social de la inversión (SROI), ayuda a cuantificar algunos de estos beneficios para los inversores.

    Conclusión

    El retorno de la inversión (ROI) es una métrica simple e intuitiva de la rentabilidad de una inversión. Existen algunas limitaciones para esta métrica, incluido el hecho de que no considera el período de tenencia de una inversión y no se ajusta por riesgo. Sin embargo, a pesar de estas limitaciones, el ROI sigue siendo una métrica clave utilizada por los analistas comerciales para evaluar y clasificar las alternativas de inversión.

  • ¿Cuál es la diferencia entre Medicare Advantage y Medigap?

    ¿Cuál es la diferencia entre Medicare Advantage y Medigap?

    ¿Cuál es la diferencia entre Medicare Advantage y Medigap?

    No puedes tener ambos, así que debes elegir sabiamente

    Cualquiera que esté listo para inscribirse en Medicare tiene muchas decisiones que tomar. Pero una decisión es especialmente importante: ¿Debería elegir Medicare Advantage o usar Medigap para complementar su plan Original de Medicare?

    Cobertura de Medicare.

    Hacer un presupuesto para los costos de atención médica durante la jubilación es difícil, ya que generalmente no hay forma de saber si sus gastos cada año serán mínimos o enormes. Si bien el Medicare tradicional (Parte A y Parte B) brinda una buena cobertura básica, solo paga alrededor del 80% de los costos que aprueba para hospitales, médicos y procedimientos médicos. El otro 20% de la factura es responsabilidad del individuo.

    Hay dos formas básicas para que los beneficiarios llenen la mayoría de estas brechas de cobertura y reduzcan el riesgo de enormes facturas en un año de mala salud:

    1. Pólizas de seguro suplementario Medicare Plus Medigap
    2. Planes Medicare Advantage

    Pólizas de seguro Medicare complemetadas con Medigap.

    Aproximadamente dos tercios de los 61 millones de adultos mayores y beneficiarios de Medicare discapacitados eligen Medicare tradicional, Partes A y B, que cubren hospitales, médicos y procedimientos médicos. Aproximadamente el 80% de estos beneficiarios complementan su seguro con seguro Medigap (Suplemento de Medicare), Medicaid, seguro patrocinado por el empleador y / o pólizas independientes de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare.

    Si bien esta puede ser la opción más cara, tiene algunas ventajas. Tanto los planes de seguro de Medicare como de Medigap lo cubren para cualquier hospital o médico en los EE. UU. que acepte Medicare, y la gran mayoría lo hace. No es necesaria una autorización previa o una derivación de un médico de atención primaria. La cobertura incluye todo EE. UU., Lo que puede ser importante para quienes viajan con frecuencia o pasan parte del año en un lugar diferente. Esta opción también es atractiva para aquellos que tienen médicos y hospitales particulares que desean utilizar.

    Planes de Medicare Advantage.

    Las pólizas Medicare Advantage (Parte C), disponibles a través de compañías de seguros privadas aprobadas por Medicare, se comercializan para los consumidores con nombres como los planes Medicare de Aetna, Humana y Kaiser Foundation. Es posible que no tengan una prima o una más baja en comparación con las primas importantes de las pólizas de seguro de medicamentos recetados y Medigap. Los planes Medicare Advantage cubren hospitales y médicos y, a menudo, también incluyen cobertura de medicamentos recetados y algunos servicios no cubiertos por Medicare. Un poco más de un tercio de los beneficiarios de Medicare eligen uno de estos planes.

    ¿Cuándo inscribirse en Medicare?

    A medida que se acerca a los 65 años, es importante saber qué fechas límite de inscripción se aplican a sus circunstancias para evitar costosas multas y brechas en la cobertura. Comience verificando su elegibilidad. Para evitar multas y brechas en la cobertura, la mayoría de las personas deben inscribirse en la Parte A (hospitales) y la Parte B (médicos) de Medicare en el período de siete meses que comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años o tres meses después de cumplir 65 años.

    Si actualmente recibe Seguro Social, se lo inscribirá automáticamente; si no es así, debe registrarse en línea o en la oficina del Seguro Social.

    Medicare Parte B.

    Sin embargo, si está trabajando a los 65 años y tiene un seguro de empleador a través de una empresa con más de 20 empleados, tiene derecho a permanecer en el seguro de su empleador y retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare hasta que finalice la cobertura de su empleador. Si trabaja para un empleador con menos de 20 empleados, es muy importante preguntarle al empleador si está obligado a inscribirse en Medicare y obtener esa decisión por escrito.

    Medicare Parte D.

    Debe estar inscrito en las Partes A y B de Medicare antes de poder inscribirse en un plan Medicare Advantage (Parte C). Una vez que se haya inscrito en Medicare, un punto clave de decisión es elegir la cobertura del seguro de medicamentos recetados de la Parte D. Si no se inscribe en el seguro de la Parte D cuando comienza a Medicare y desea comprar cobertura de medicamentos más adelante, es posible que se le penalice permanentemente por inscribirse tarde.

    Elección de Medicare Plus tradicional más un plan Medigap.

    El Medicare tradicional comprende la Parte A (seguro hospitalario) y la Parte B (seguro médico). Puede complementar esta cobertura con un plan de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare independiente y un plan de seguro complementario Medigap. Si bien inscribirse en Medicare lo lleva a las Partes A y B, debe tomar medidas por su cuenta para comprar estas pólizas complementarias.

    Encontrar la Parte D, seguro de medicamentos.

    Para comenzar, busque los planes disponibles en su código postal. Una vez que haya creado una cuenta en Medicare.gov, puede ingresar los nombres de sus medicamentos y usar una herramienta conveniente que le permite comparar las primas, los deducibles y las calificaciones de estrellas de Medicare del plan.

    Si no toma muchos medicamentos recetados, busque un plan con una prima mensual baja. Todos los planes aún deben cubrir la mayoría de los medicamentos que usan las personas con Medicare. Si, por otro lado, tiene altos costos de medicamentos recetados, consulte los planes que cubren sus medicamentos en el período sin cobertura, el período sin cobertura que comienza después de que usted y el plan hayan gastado $ 4,020 en medicamentos cubiertos en 2020.

    Seleccionando un plan Medigap (complementario): cambios recientes limitan las opciones.

    Las pólizas Medigap son planes privados, disponibles a través de compañías de seguros o corredores, pero no en medicare.gov. Están etiquetados como Planes A, B, C, D, F, G, K, L, M y N, cada uno con un conjunto de cobertura estandarizado diferente. Algunos planes incluyen beneficios médicos de emergencia durante un viaje al extranjero. Dado que la cobertura es estándar, no existen calificaciones de las pólizas Medigap. Los consumidores pueden comparar con confianza los precios de las aseguradoras para cada plan de carta y simplemente elegir la mejor oferta.

    Eligiendo un plan Medicare Advantage.

    Los planes de salud de Medicare Advantage son similares a los seguros de salud privados. La mayoría de los servicios, como visitas al consultorio, análisis de laboratorio, cirugía y muchos otros, están cubiertos con un pequeño copago. Los planes pueden ofrecer una red HMO o PPO y todos los planes establecen un límite anual en el total de gastos de bolsillo. Cada plan tiene diferentes beneficios y reglas. La mayoría ofrece cobertura de medicamentos recetados. Algunos requieren una remisión para ver a un especialista, mientras que otros no. Algunos pueden pagar una parte de la atención fuera de la red, mientras que otros cubrirán solo los médicos y los centros que se encuentran en la red HMO o PPO. También existen otros tipos de planes Medicare Advantage.

    ¿Qué considerar al hacer su elección?

    Su estilo de vida, condición de salud y finanzas pueden influir en si Medicare tradicional más Medigap o Medicare Advantage es lo mejor para usted. A continuación, se incluyen algunas cosas a considerar:

    El costo

    Los planes Medicare Advantage pueden ahorrarle dinero, pero asegúrese de verificar si se incluyen los beneficios de medicamentos recetados. De lo contrario, deberá comprar un plan de la Parte D por separado si desea esa cobertura. También verifique el costo de las primas, copagos y otros gastos de bolsillo, y si hay límites en su cobertura. Si se incluyen beneficios adicionales, como ayuda con audífonos y facturas dentales, asegúrese de averiguar cuánto de estos gastos se cubrirán realmente.

    Compare estos costos con los de comprar Medigap y pólizas de medicamentos recetados independientes de la Parte D de Medicare. Calcule las primas, así como el monto de los gastos obligatorios (deducibles, co-pagos, co-seguro) que puedan requerir las pólizas. Sí, estos pueden ser cálculos complejos, pero un corredor de seguros puede ayudarlo haciendo los cálculos por usted y haciendo recomendaciones para ahorrar costos.

    Elección del doctor.

    El Medicare tradicional le permite usar cualquier médico u hospital de los Estados Unidos. que acepte Medicare, y la mayoría lo hace. La mayoría de los planes Medicare Advantage le restringen el uso de médicos de su red y pueden cubrir menos, o ninguno, de los gastos de usar proveedores fuera de la red y fuera de la ciudad.

    Una ventaja de los planes de atención administrada de Medicare Advantage es que la atención está coordinada y su médico de atención primaria estará al tanto de los hallazgos de los especialistas.

    Condiciones y conveniencia locales.

    En algunas áreas donde los médicos y hospitales escasean, es importante verificar tanto las redes de planes Medicare Advantage disponibles como las ubicaciones de los proveedores que aceptan Medicare regular.

    Factores de estilo de vida.

    Los viajes frecuentes, las residencias dobles y el hecho de tener médicos a quienes le gustaría conservar son algunos de los factores que pueden hacer que Medicare regular sea una buena opción. Pregunte a sus médicos actuales si participan en algún plan Medicare Advantage y / o aceptan Medicare regular. Para los viajeros frecuentes, elegir Medicare regular más una póliza de seguro Medigap que cubra la atención de emergencia en países extranjeros puede ser una buena apuesta.

    Su salud.

    Las personas con enfermedades crónicas y aquellas que desarrollan una condición de salud grave deben investigar más a fondo las opciones disponibles. Un plan Medicare Advantage puede ser una mejor opción si tiene un desembolso máximo que lo protege de facturas enormes. Medicare regular más un plan de seguro Medigap generalmente le permite más opciones en el lugar donde recibirá su atención.

    Beneficios más amplios.

    Los planes Medicare Advantage están en plena fase de cambio, ya que el gobierno permite a las aseguradoras agregar cobertura para artículos que no están incluidos en Medicare regular. Estos incluyen cosas como el suministro de alimentos para los animales de servicio; pago de rampas para sillas de ruedas, barras de sujeción y monitores de calidad del aire interior; guardería para adultos; y cuidado de relevo residencial y en el hogar.

    ¿Puedes cambiar? Sí, pero hay una desventaja.

    Es lógico considerar disfrutar de los ahorros de costos de un plan Medicare Advantage mientras está relativamente saludable y luego volver a Medicare regular si desarrolla una afección que desea que se trate en un centro fuera de la ciudad. De hecho, cambiar entre las dos formas de Medicare (o entre los planes Medicare Advantage) es una opción para todos durante el período de inscripción abierta en el otoño. Este período de elección anual se extiende desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre de cada año.

    Aquí está la desventaja. Si vuelve a Medicare regular (Parte A y Parte B), es posible que no pueda inscribirse en una póliza de seguro de Medigap. Cuando se inscribe por primera vez en las Partes A y B de Medicare, las compañías de seguros de Medigap generalmente están obligadas a venderle una póliza, independientemente de su condición médica. Pero en los años siguientes pueden tener derecho a cobrarle un extra debido a su edad y condiciones preexistentes, o no venderle una póliza si tiene problemas médicos graves.

  • Introducción al trading intradiario.

    Introducción al trading intradiario.

    Day Trading o trading intradiario
    Imagen de Frank Busch

    Hubo un tiempo en que las únicas personas que podían hacer trading en el mercado de valores eran los que trabajaban para instituciones financieras, casas de bolsa y casas comerciales. Sin embargo, con el auge de Internet y las casas de comercio en línea, es más fácil para el inversionista individual promedio ingresar al juego.

    Los fundamentos del trading intradiario (day trading).

    El trading intradiario generalmente se refiere a la práctica de comprar y vender un valor en un solo día de negociación. Si bien puede ocurrir en cualquier mercado, es más común en los mercados de divisas (forex) y de valores. Los traders intradiarios suelen estar bien formados y bien financiados. Utilizan grandes cantidades de apalancamiento y estrategias comerciales a corto plazo para capitalizar los pequeños movimientos de precios que se producen en acciones o divisas de gran liquidez.

    Los traders intradiario utilizan las siguientes estrategias,

    • Scalping: esta estrategia intenta obtener numerosas pequeñas ganancias en pequeños cambios de precios a lo largo del día.
    • Intercambio de rango: esta estrategia utiliza principalmente niveles de soporte y resistencia para determinar las decisiones de compra y venta.
    • Negociación basada en noticias: esta estrategia suele aprovechar las oportunidades comerciales derivadas de la elevada volatilidad en torno a los eventos noticiosos.
    • Comercio de alta frecuencia: estas estrategias utilizan algoritmos sofisticados para explotar las ineficiencias del mercado a corto o pequeño plazo

    Una práctica controversial.

    Muchos administradores de dinero y asesores financieros profesionales evitan el trading intradiario. Argumentan que la recompensa no justifica el riesgo. Por el contrario, quienes realizan transacciones diarias insisten en que se pueden obtener beneficios. El trading intradiario de forma rentable es posible, pero la tasa de éxito es intrínsecamente menor.

    Características de un trader intradiario.

    Los trader intradiarios profesionales (aquellos que comercian para ganarse la vida y no como pasatiempo) suelen estar bien establecidos en el campo. Por lo general, también tienen un conocimiento profundo del mercado. Estos son algunos de los requisitos previos necesarios para ser un trader intradiario exitoso.

    • Conocimiento y experiencia en el mercado – Las personas que intentan realizar transacciones intradiaria sin comprender los fundamentos del mercado, a menudo pierden dinero. El análisis técnico y la lectura de gráficos son buenas habilidades para un trader intradiario. Pero sin una comprensión más profunda del mercado en el que se encuentra y los activos que existen en ese mercado, los gráficos pueden ser engañosos. Haga su debida diligencia y comprenda los entresijos particulares de los productos que comercializa.
    • Capital suficiente – Los traders intradiario utilizan únicamente capital de riesgo que pueden permitirse perder. Esto no solo los protege de la ruina financiera, sino que también ayuda a eliminar la emoción de sus operaciones. A menudo se necesita una gran cantidad de capital para capitalizar eficazmente los movimientos de precios intradiario. Tener acceso a una cuenta de margen también es clave, ya que los cambios volátiles pueden generar llamadas de margen con poca antelación.
    • Estrategia – Un trader necesita una ventaja sobre el resto del mercado. Hay varias estrategias diferentes que utilizan los traders intradiarios, incluido el swing trading, el arbitraje y las noticias comerciales. Estas estrategias se refinan hasta que producen ganancias consistentes y limitan de manera efectiva las pérdidas.
    • Disciplina – Una estrategia rentable es inútil sin disciplina. Muchos traders intradiarios terminan perdiendo mucho dinero porque no logran realizar operaciones que cumplan con sus propios criterios.

    Para obtener ganancias, los traders intradiarios dependen en gran medida de la volatilidad del mercado. Una acción puede resultar atractiva para un trader intradiario si se mueve mucho durante el día.

    Trading intradiario para ganarse la vida.

    Los traders intradiario profesionales se dividen en dos: aquellos que trabajan solos y / o aquellos que trabajan para una institución más grande. La mayoría de los traders que operan para ganarse la vida trabajan para una gran institución. Estos traders tienen una ventaja porque tienen acceso a una línea directa, una mesa de operaciones, grandes cantidades de capital y apalancamiento, y un software analítico caro. Por lo general, estos traders buscan ganancias fáciles que se puedan obtener de oportunidades de arbitraje y eventos de noticias.

    Los traders individuales a menudo administran el dinero de otras personas o simplemente comercian con el suyo. Pocos tienen acceso a una mesa de operaciones, pero a menudo tienen fuertes vínculos con una agencia de corretaje. Sin embargo, el alcance limitado de estos recursos les impide competir directamente con los traders intradiarios institucionales. En cambio, se ven obligados a correr más riesgos.

    El trading intradiario exige acceso a algunos de los servicios e instrumentos financieros más complejos del mercado. Los traders intradiarios suelen necesitar:

    Acceso a una mesa de operaciones – Esto generalmente está reservado para los traders que trabajan para instituciones más grandes o aquellos que administran grandes cantidades de dinero. La mesa de negociación proporciona a estos traders ejecuciones de órdenes instantáneas, que son particularmente importantes cuando se producen movimientos bruscos de precios.

    Varias fuentes de noticias – Las noticias brindan la mayoría de las oportunidades que aprovechan los traders intradiarios, por lo que es imperativo ser el primero en saber cuándo sucede algo importante. La sala de operaciones típica contiene acceso al Dow Jones Newswire, cobertura constante de las organizaciones de noticias y software que analiza constantemente las fuentes de noticias en busca de historias importantes.

    Software analítico – El software comercial es una necesidad costosa para la mayoría de los traders intradiario. Aquellos que confían en indicadores técnicos o intercambios comerciales confían más en software que en noticias. Este software puede caracterizarse por lo siguiente:

    • Reconocimiento automático de patrones: esto significa que el programa de negociación identifica indicadores técnicos como banderas y canales, o indicadores más complejos como los patrones de Elliott Wave.
    • Aplicaciones genéticas y neuronales: se trata de programas que utilizan redes neuronales y algoritmos genéticos para perfeccionar los sistemas comerciales y hacer predicciones más precisas de los movimientos futuros de precios.
    • Integración del corredor: algunas de estas aplicaciones incluso interactúan directamente con el corredor, lo que permite una ejecución instantánea e incluso automática de las operaciones. Esto es útil para eliminar la emoción del comercio y mejorar los tiempos de ejecución.
    • Backtesting: esto permite a los traders ver cómo se habría desempeñado una determinada estrategia en el pasado para predecir con mayor precisión cómo funcionará en el futuro. Tenga en cuenta que el desempeño pasado no siempre es indicativo de resultados futuros.

    Combinadas, estas herramientas brindan a los traders una ventaja sobre el resto del mercado.

    ¿Debería comenzar a operar como trader intradiario?

    El trading intradiario como carrera puede ser muy difícil y resultar todo un desafío. En primer lugar, debe tener algún conocimiento del mundo del trading y tener una buena idea de su tolerancia al riesgo, capital y objetivos.

    • El trading intradiario también es una carrera que requiere mucho tiempo. Si quieres perfeccionar tus estrategias y ganar dinero, tendrás que dedicarle mucho tiempo. Esto no es algo que pueda hacer a tiempo parcial o cuando sientas la necesidad o las ganas. Tienes que estar completamente involucrado en ello.
    • Si decides que la emoción del trading es lo adecuado para ti, recuerda comenzar poco a poco. Concéntrate en unas pocas acciones en lugar de ir al mercado de cabeza y agotarse.
    • Finalmente, mantente tranquilo y trata de mantener la emoción fuera de tus operaciones. Cuanto más puedas hacer eso, más podrás ceñirse a tu plan.

    Si sigues estas sencillas pautas, es posible que se encamine hacia una buena carrera en el trading intradiario.

    Conclusión.

    Aunque el trading intradiario se ha convertido en un fenómeno controvertido, puede ser una forma viable de obtener beneficios. Los traders intradiario, tanto institucionales como individuales, desempeñan un papel importante en el mercado al mantener los mercados eficientes y líquidos. Si bien el trading intradiario sigue siendo popular entre los traders sin experiencia, debe dejarse principalmente a aquellos con las habilidades y los recursos necesarios para tener éxito.

  • Los mejores préstamos persona a persona

    Los mejores préstamos persona a persona

    Los préstamos entre particulares le permiten ser el prestatario o el inversionista.

    Préstamos Peer-to-Peer
    Imagen de Sharon McCutcheon

    Si no desea pedir prestado dinero a un banco tradicional o un prestamista en línea convencional, los préstamos entre particulares (P2P, person to person) son una buena opción. Los préstamos P2P funcionan de manera diferente al financiamiento que pudo haber recibido en el pasado. No está pidiendo prestado a una institución financiera, sino a un individuo o grupo de individuos que están dispuestos a prestar dinero a solicitantes calificados. Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores, como se les llama a estos prestamistas. Cada sitio web establece las tarifas y los términos (a veces con la participación de los inversores) y permite la transacción.

    Los préstamos P2P solo existen desde el 2005, pero la demanda de sitios en competencia ya es considerable. Si bien todos operan de la misma manera básica, varían bastante en sus criterios de elegibilidad, tasas de préstamo, montos y tenencia, así como en su clientela objetivo. Para poner en marcha su búsqueda, recorrimos el mercado P2P en línea y encontramos estas cinco plataformas principales, según su situación financiera exacta.

    Los mejores prestamistas P2P – agosto de 2020

    Peerform: Mejores tarifas

    Fundada por un grupo de ejecutivos de Wall Street, Peerform se fundó en el 2010. Los solicitantes con excelente crédito pueden disfrutar de tasas tan bajas como 5,99%, pero el monto máximo del préstamo es de solo $ 25,000.

    Ventajas

    • Tasas de interés competitivas para prestatarios con excelente crédito,
    • Sin penalizaciones por pago anticipado.

    Desventajas

    • Máximo de préstamo bajo,
    • Préstamos no disponibles en cinco estados.

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 4 000 a $ 25 000 usd.
    • Rango de APR: 5,99% -29,99%
    • Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 1% y el 5%. Los cargos por mora son $ 15 o el 5% del pago impago, lo que sea mayor. Si opta por pagar con cheque en lugar de débitos directos de su banco, hay un cargo adicional de $ 15 por pago. Los pagos fallidos dan como resultado una tarifa de $ 15 por intento de giro. Peerform no cobra multas por pago anticipado.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: 600 puntaje FICO
    • Otros requisitos de calificación: su relación deuda-ingresos debe ser inferior al 40% y necesita al menos una cuenta bancaria abierta. Su informe de crédito también debe mostrar al menos una cuenta renovable y estar libre de morosidad actual, quiebras recientes o cobros (que no sean médicos) en los últimos 12 meses.
    • Plazos de amortización: tres o cinco años
    • Tiempo para recibir fondos: los fondos se distribuyen dentro de los tres días posteriores a la aprobación final del préstamo, aunque su banco podría demorar un poco más en procesarlos.
    • Restricciones: Los fondos no se pueden utilizar para gastos relacionados con la educación ni para re-financiar préstamos para estudiantes. Los préstamos no están disponibles para los residentes de Connecticut, North Dakota, Vermont o West Virginia.
    • El lado del prestamista: Los inversionistas institucionales (organizaciones que invierten en nombre de sus miembros / clientes individuales, como fondos de cobertura, fondos mutuos, fondos de pensiones, etc.) que compran préstamos completos son elegibles para ofrecer financiamiento a través de Peerfor.

    LendingClub: Lo mejor para prestatarios con mal crédito

    LendingClub es un gigante en la comunidad de préstamos P2P. Fundada en 2007, ha emitido préstamos por valor de $ 50,000 millones de dólares y ha conectado a más de tres millones de prestatarios con inversores. Los solicitantes de préstamos personales pueden pedir prestado hasta $ 40,000. Se informa que LendingClub está abierto a trabajar con prestatarios que tienen un puntajes crediticios razonable (a partir de 600 en adelante). Puede hacerse una idea de la tasa de interés de su préstamo con una consulta inicial de crédito blando, que no afectará su puntaje crediticio (se produce una consulta exhaustiva cuando se emite un préstamo).

    Ventajas

    • Sin penalizaciones por pago anticipado
    • Precalificación disponible

    Desventajas

    • La tarifa de origen promedio es 4.86%, lo que sugiere que pocos prestatarios califican para las tarifas anunciadas más bajas.
    • Mucho tiempo para recibir fondos

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 1,000 a $ 40,000
    • Rango de APR: 10,68% -35,89%
    • Tarifas: Las tarifas de originación varían del 2% al 6%. Las tarifas por mora son $ 15 o 5% de su pago impago, lo que sea mayor. No hay penalización por pago anticipado.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: No divulgado, se cree que es 600. Su historial de crédito, puntaje de crédito y otros detalles serán evaluados al presentar su solicitud, con el fin de intentar predecir su riesgo. Necesitará un puntaje crediticio alto, un DTI bajo y un historial crediticio extenso (y bien administrado) para calificar para las tasas más bajas.
    • Requisitos: debe tener al menos 18 años de edad, ser ciudadano estadounidense o residente permanente, o vivir en los Estados Unidos con una visa de largo plazo. También necesita una cuenta bancaria verificable.
    • Plazos de amortización: 36 o 60 meses
    • Tiempo para recibir fondos: tan solo cuatro días
    • Restricciones: los residentes de Iowa no son elegibles.
    • El lado del prestamista: puede comenzar a invertir con un depósito mínimo de $ 1,000. Financia varios préstamos en incrementos de $ 25 y más. LendingClub cuenta con rendimientos históricos para inversores de entre 4% y 7%.

    Upstart: Lo mejor para prestatarios con historial crediticio limitado.

    Upstart, fundada en 2012 por un grupo de ex empleados de Google, ha originado más de $ 6.7 mil millones en préstamos al consumidor. Con su eslogan, «Usted es más que su puntaje crediticio», la compañía dice que su software de suscripción puede ayudar a identificar «futuros prestatarios principales ”basados, en parte, en la educación y el historial laboral, incluso si esos solicitantes tienen un crédito incompleto o limitado en este momento. Los prestatarios de préstamos personales que califiquen pueden tener acceso a hasta $ 50,000 en financiamiento a tasas de interés tan bajas como 4.66%.

    Ventajas

    • Educación o historial laboral, no solo crédito, considerado,
    • Monto máximo de préstamo más alto que muchos otros prestamistas P2P,
    • Financiamiento rápido.

    Desventaja

    • APR máximo alto del 35,99%,
    • Tarifa de originación tan alta como 8%,
    • No se permiten co-firmantes.

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 1,000 a $ 50,000 USD.
    • Rango APR: 4.66% -35.99%
    • Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 0% y el 8%. Los cargos por pago atrasado son el 5% de su saldo atrasado mensual o $ 15, lo que sea mayor. Upstart también cobra $ 15 por devoluciones de transferencias ACH o cheques devueltos y $ 10 (tarifa única) por copias impresas de los registros.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: puntaje FICO o VantageScore de 620.
    • Otros requisitos de calificación: Upstart verificará su índice de DTI y sus informes de crédito en busca de información que pueda excluirlo de un préstamo (como quiebra, registros públicos, más de cinco consultas en los últimos seis meses, etc.). También debe tener 18 años en la mayoría de los estados con una cuenta bancaria personal, tener un empleo a tiempo completo (o una oferta de trabajo a tiempo completo a partir de los próximos seis meses) y datos personales verificables (nombre, fecha de nacimiento y Número de seguridad).
    • Plazos de amortización: tres o cinco años
    • Tiempo para recibir fondos: Un día hábil después de aceptar el préstamo.
    • Restricciones: los residentes de West Virginia e Iowa no son elegibles.
    • El lado del prestamista: los inversores acreditados pueden registrarse en el sitio web de Upstart. Para convertirse en un inversionista acreditado, necesita $ 200,000 en ingresos anuales ($ 300,000 para contribuyentes conjuntos) o un patrimonio neto o patrimonio neto conjunto de $ 1 millón o más. Upstart cuenta con una baja tasa de morosidad entre los prestatarios: cerca del 90% de los préstamos están al día y se pagan en su totalidad.

    Prosper: mejor para prestatarios con historial crediticio establecido

    Fundado en 2005, el primer mercado de préstamos P2P de Estados Unidos, Prosper, abrió el camino a los P2P. Desde entonces, la empresa ha ayudado a más de mil millones de prestatarios a obtener financiación. Los solicitantes calificados pueden pedir prestado hasta $ 40,000, con tasas iniciales tan bajas como 7.95%.

    Ventajas

    • Tarifa máxima de originación más baja que la de otros prestamistas P2P,
    • Flexibilidad para cambiar la fecha de vencimiento de su pago mensual,

    Desventajas

    • Lento proceso de financiamiento,
    • Debe tener al menos tres cuentas de crédito abiertas

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 2,000 a $ 40,000
    • Rango APR: 7,95% -35,99%
    • Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 2,41% y el 5%. Los cargos por pagos atrasados ​​son los más altos entre $ 15 o 5% del pago atrasado. Si paga con cheque, hay una tarifa de $ 5 o 5% de su pago, lo que sea menor. No hay penalizaciones por pago anticipado.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: no divulgado, se informó que es 640.
    • Otros requisitos de calificación: Su relación deuda-ingresos debe ser menor al 50%, con una cierta cantidad de ingresos declarados por encima de $ 0. Sus informes de crédito deben estar libres de declaraciones de quiebra en los últimos 12 meses, tener menos de cinco consultas de crédito en los últimos seis meses y tener al menos tres líneas comerciales abiertas (cuentas de crédito).
    • Plazos de amortización: tres o cinco años
    • Tiempo para recibir fondos: generalmente dentro de cinco días
    • Restricciones: no disponible para residentes de West Virginia o Iowa
    • El lado del prestamista: los inversores pueden crear una cuenta y comenzar con una inversión mínima de tan solo $ 25. Los rendimientos históricos promedio de Prosper son del 5,1%.

    Funding Circle: lo mejor para pequeñas empresas.

    Funding Circle se fundó en 2010 y cuenta con 100,000 inversores. La compañía ha ayudado a 81,000 pequeñas empresas a acceder a fondos para alcanzar sus metas. Si su empresa ha estado establecida por más de tres años y tiene una puntuación FICO de al menos 660, puede valer la pena considerar un préstamo P2P para pequeñas empresas de Funding Circle.

    Ventajas

    • Abierto a dueños de negocios con crédito personal justo,
    • Acceso rápido a fondos.

    Desventajas

    • Solo empresas con más de tres años,
    • Consulta de crédito severa para sociedades generales.

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 25,000 a $ 500,000
    • Rango APR: 11,29% -30,12%
    • Tarifas: las tarifas de originación oscilan entre el 3,49% y el 6,99%. Funding Circle no cobra multas por pagos anticipados. Los cargos por pago atrasado son el 5% del pago atrasado.
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: 660 puntaje personal FICO
    • Otros requisitos de calificación: debe haber estado en el negocio durante más de tres años y no haber presentado declaraciones de quiebra en los últimos siete años.
    • Plazos de reembolso: de seis meses a cinco años
    • Tiempo para recibir fondos: tan solo tres días
    • Restricciones: las empresas con sede en Nevada no son elegibles.
    • El lado del prestamista: debe ser un inversor acreditado que desee depositar un mínimo de $ 25,000 en su cuenta de inversión con Funding Circle. Los rendimientos anuales históricos de la plataforma para los inversores oscilan entre el 5% y el 7%. Los inversores pagarán el 1% de los reembolsos del préstamo en una tarifa de servicio anual.

    Payoff: lo mejor para un crédito justo

    Payoff, lanzado en 2005, ofrece préstamos con un historial crediticio limitado que es útil si solicita un préstamo de forma individual. Los prestatarios tendrán acceso a su puntaje de crédito FICO y a tasas tan bajas como 5,99%. Sin embargo, los préstamos no están disponibles en todos los estados.

    Ventajas

    • Acceso gratuito a la puntuación FICO,
    • Sin penalización por pago anticipado,
    • Opción de precalificación disponible.

    Desventajas

    • Tiempos de financiación más prolongados,
    • No disponible a nivel nacional,
    • Sin aplicaciones conjuntas.

    Otra información importante:

    • Cantidad máxima / mínima que puede pedir prestada: $ 5,000 a $ 35,000
    • Rango de APR: 5,99% -24,99%
    • Tarifas: tarifa de origen del 0% al 5%
    • Puntaje de crédito mínimo recomendado: 640
    • Otros requisitos de calificación: solo solicitudes individuales
    • Plazos de amortización: 24 a 60 meses
    • Tiempo para recibir fondos: de tres a seis días hábiles
    • Restricciones: Massachusetts, Mississippi, Nebraska o Nevada no son elegibles

    ¿Qué son los préstamos persona a persona?

    Préstamos persona a persona
    Imagen de Viacheslav Bublyk

     Los préstamos de particular a particular (P2P), a veces denominados préstamos “sociales” o “colectivos”, son un tipo de financiación que conecta a personas o entidades que desean prestar dinero con personas o empresas que desean pedir dinero prestado.

    ¿Cómo funcionan los préstamos entre pares?

    Cuando solicita un préstamo P2P, el proceso generalmente implica los siguientes pasos.

    1. Complete y envíe una solicitud en línea. Este paso generalmente incluirá una consulta de crédito.
    2. La plataforma de préstamos puede asignarle una categoría o grado de riesgo. Su calificación afectará la tasa de interés y los términos que se le ofrecen. Si está satisfecho con una oferta, puede optar por seguir adelante.
    3. Los inversores revisan su solicitud de préstamo. Puede incluir detalles tales como cómo planea gastar el dinero o por qué prestarle dinero es un buen riesgo. Su historia puede mejorar sus probabilidades de recibir financiación. Dependiendo de cómo esté estructurada la plataforma P2P, los prestamistas pueden hacer ofertas para intentar ganar su negocio.
    4. Acepte el préstamo. Si un inversor hace una oferta con la que está satisfecho, puede revisar los términos y aceptar el préstamo.
    5. Realice pagos mensuales. En general, los prestamistas P2P reportan las cuentas a las agencias de crédito como los prestamistas tradicionales, por lo que los pagos atrasados ​​podrían afectar su puntaje crediticio.

    Tipos de préstamos disponibles a través de préstamos entre pares

    Los préstamos P2P se pueden utilizar para muchos de los mismos fines que los préstamos personales. Estos son algunos de los tipos de préstamos que puede encontrar en los sitios web populares de P2P.

    • Préstamos personales
    • Préstamos para mejoras en el hogar
    • Préstamos para automóviles
    • Préstamos estudiantiles
    • Préstamos médicos
    • Préstamos comerciales

    El lado del inversor en los préstamos entre particulares.

    Los mejores préstamos persona a persona
    Imagen de JP Valery

    Los préstamos P2P pueden ayudar potencialmente a los inversores a obtener ingresos adicionales y diversificar sus carteras.

    La inversión P2P atrae a muchas personas que buscan que sus ahorros trabajen para ellos. Cuando todo va bien, los inversores P2P pueden disfrutar de un mayor rendimiento de su dinero en comparación con lo que ganarían en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito (CD) u otras inversiones.

    Convertirse en un inversor P2P comienza con la solicitud para abrir una cuenta en una plataforma de préstamos P2P. Si lo aprueban, deposita dinero que se prestará a través de la plataforma a prestatarios calificados. Puede revisar las solicitudes de préstamos (junto con las calificaciones de riesgo del solicitante) y elegir las solicitudes que le gustaría aprobar, ya sea proporcionando el monto total del préstamo o una parte del mismo.

    A través de la plataforma, puede realizar un seguimiento de sus ganancias de capital e intereses a medida que sus prestatarios realizan sus pagos. Puede retirar sus ganancias (probablemente tendrá que pagar impuestos sobre ellas) o re-invertir.

    Tenga en cuenta que existe un riesgo, como con cualquier inversión. En primer lugar, no hay garantía de que sus prestatarios paguen según lo prometido (si la plataforma persigue a los morosos y en qué medida es algo que debe verificar con anticipación). También existe el riesgo potencial de que la propia plataforma de préstamos se cierre. En cualquier caso, podría perder una parte sustancial de su inversión, especialmente si el préstamo que financió no estaba garantizado.

    ¿Es el préstamo P2P lo adecuado?

    Un préstamo P2P puede ser una buena opción para aquellos que no pueden calificar con los prestamistas convencionales o que simplemente prefieren explorar fuentes alternativas de financiamiento. Aún así, el proceso de préstamo P2P no es considerablemente diferente del tradicional: los solicitantes más solventes normalmente calificarán para las tasas más bajas y los mejores términos. Intentar mejorar su crédito puede funcionar a su favor. Mientras tanto, buscar la mejor oferta P2P puede ayudarle a ahorrar dinero.

  • Las Mejores Cuentas Bancarias Para Pequeñas Empresas.

    Las Mejores Cuentas Bancarias Para Pequeñas Empresas.

    Nuestra guía para encontrar los mejores bancos para pequeñas empresas

    Ya sea que esté comenzando o haya estado operando durante años, tener una cuenta bancaria comercial adecuada es esencial. Es fundamental tener una cuenta bancaria comercial para las operaciones financieras de su empresa, ya que recibe depósitos de los clientes y realiza pagos a sus empleados y proveedores. También puede ser importante para llevar una contabilidad adecuada, informes de impuestos y por varias otras razones legales.

    No existe una cuenta bancaria comercial ideal: lo que necesita varía según el tipo de negocio que tenga, su tamaño y su complejidad. Dicho esto, existen ciertas características comunes que todos los propietarios de negocios, sin importar su campo, deben considerar al contratar una cuenta con una institución financiera. Hemos examinado las ofertas disponibles y hemos encontrado lo mejor en varias categorías.

    Las Mejores Cuentas Bancarias Comerciales.

    • Cuenta Corriente Chase Total Business: lo mejor para las recompensas
    • Cuenta Corriente U.S. Bank Silver Business: el mejor banco tradicional
    • Cuenta Corriente personalizada de Radius Bank: la cuenta corriente comercial que genera mas intereses
    • Cuenta Corriente Base Axos Bank: la mejor cuenta corriente comercial en línea
    • Cuenta Corriente Wells Fargo Platinum Business: la mejor opción para depósitos en efectivo

    Cuenta corriente Chase Total Business.

    Chase Bank, el brazo bancario y de consumo de J.P. Morgan Chase, tiene más de 2,6 billones de dólares en activos y operaciones en todo el mundo, con cerca de 4 900 sucursales y 16 000 cajeros automáticos. Ofrece varios tipos de cuentas comerciales, adaptadas al tamaño de su empresa. Las nuevas cuentas corriente comerciales de Chase Total, por ejemplo, pueden ganar un bono de $ 500 al depositar $ 2 500 dentro de los 20 días hábiles posteriores a la apertura de la cuenta. El saldo de $ 2 500 debe mantenerse durante 60 días y el titular de la cuenta debe completar cinco transacciones que califiquen dentro de los 60 días.

    Ventajas. 

    • Generosos bonos de cuenta nueva.
    • Características de los grandes bancos: tarjetas de crédito con recompensas, gran red de sucursales.
    • Ventajas al vincular cuentas personales.

    Desventajas.

    • Debe cumplir con el requisito de saldo dentro de los 20 días para obtener una bonificación.
    • Los saldos no pueden caer por debajo del mínimo durante 60 días o se perderá el bono.
    • Límites de transacción bajos antes de que se cobren tarifas.

    Cuenta corriente de U.S. Bank Silver Business.

    U.S. Bank es el quinto banco más grande de Estados Unidos con 74 000 empleados y 467 000 millones de dólares en activos. Fundado en 1863 y con sede en Minnesota, tiene más de 3 000 sucursales en 40 estados de los EE.UU. disponibles para clientes de pequeñas empresas (su especialidad). La cuenta corriente Silver Business no tiene tarifas mensuales y permite hasta 125 transacciones, lo que es adecuado para muchas pequeñas empresas.

    Ventajas.

    • Sin cuotas mensuales.
    • Sin requisitos de saldo mínimo.
    • Hasta 125 transacciones permitidas mensualmente.

    Desventajas.

    • Cargo de $ 0.50 por cada transacción que exceda el máximo mensual de $ 125 dólares.
    • No ubicado en todos los estados.
    • Sin cuentas que devengan intereses.

    Cuenta corriente personalizada de Radius Bank.

    Radius Bank se fundó en 1987 como un banco solo en línea. Ofrece el mismo seguro de la FDIC que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero y ahora tiene más de $ 1.4 mil millones en activos. La cuenta corriente personalizada ofrece una tasa de interés del 0,75%, que es cuatro veces más que el promedio de la industria. Los beneficios para el cliente incluyen transacciones ilimitadas sin cargos, incluidos retiros gratuitos en cajeros automáticos (reembolsa cualquier recargo incurrido) y pago de facturas.

    Ventajas.

    • Reembolsos ilimitados de recargos por cajero automático.
    • Generoso interés en las cuentas (actualmente .75%).
    • Transacciones ilimitadas sin cargo.

    Desventajas.

    • Sin ramas físicas.
    • Sin intereses sobre saldos inferiores a $ 5 000.
    • Se requiere un saldo mínimo alto para renunciar a la tarifa mensual.

    Cuenta corriente Base Axos Bank.

    Axos Bank fue diseñado como un banco digital desde sus inicios en 2000. Una empresa que cotiza en bolsa, tiene casi $ 11,8 mil millones en activos. Su cuenta corriente comercial básica es «para el propietario de un negocio ocupado que tiene necesidades de cheques modestas«. La cuenta no tiene cargos mensuales por servicio y reembolso ilimitado de tarifas de cajeros automáticos nacionales.

    Ventajas.

    • Sin cargos de servicio mensuales.
    • Reembolso de tarifa de cajero automático nacional ilimitado.
    • El primer juego de 50 cheques es gratis.

    Desventajas.

    • Depósito mínimo de $ 1 000 para abrir una cuenta.
    • $ 0.30 por artículo después de las primeras 200 transacciones por mes.
    • Sin sucursales / interacción en persona.

    Cuenta corriente Wells Fargo Platinum Business.

    Wells Fargo, fundado en 1852, se ha convertido en el tercer banco más grande de los EE.UU. con $ 1,9 billones en activos. Cuenta con más de 7 400 ubicaciones y 13 000 cajeros automáticos en 32 países. La cuenta corriente comercial Platinum es la mejor para depositar efectivo porque las primeras 500 transacciones y $ 20 000 dólares en depósitos en efectivo por mes se incluyen sin cargo adicional.

    Ventajas.

    • Se permite una gran cantidad de transacciones mensuales.
    • Gran red de sucursales.
    • Sin cargos por suspensión de pagos, cheques de caja y otros servicios comerciales.

    Desventajas.

    • Alto cargo por servicio mensual / saldo alto para no aplicar tarifas.
    • Niveles de tasas de interés bajas.
    • $ 0.50 por artículo y $ 0.30 por $ 100 por encima de los límites de transacción.

    ¿Qué es una cuenta bancaria comercial?

    Una cuenta bancaria comercial es una cuenta corriente creada específicamente para ingresos y egresos comerciales, que permite a las personas mantener sus asuntos y transacciones financieros profesionales separados de los personales. Las cuentas comerciales a menudo ofrecen funciones que no son comunes para las cuentas individuales. Estas características incluyen iniciar transferencias electrónicas, delegar autoridad / privilegios de la cuenta a otras partes (como un empleado o contador) y herramientas de administración de efectivo como pago positivo.

    ¿Cuál es la diferencia entre una cuenta bancaria comercial y una cuenta bancaria personal?

    Aunque las cuentas bancarias comerciales y las cuentas bancarias personales son similares en muchos aspectos, tienen sus diferencias. Una cuenta bancaria comercial tiene más requisitos para abrir que una cuenta personal.

    Las tarifas y los saldos requeridos también tienden a ser más altos para las cuentas bancarias comerciales, mientras que las tasas de interés son más bajas. Las cuentas bancarias comerciales generalmente permiten un número limitado de transacciones antes de que el banco cobre tarifas adicionales.

    Dado que una cuenta bancaria comercial representa a la empresa y no a una persona, los firmantes autorizados se pueden agregar o eliminar en cualquier momento sin necesidad de cerrar la cuenta.

    ¿Qué necesita para abrir una cuenta bancaria comercial?

    Los requisitos para abrir una cuenta bancaria comercial varían según la institución financiera. Sin embargo, la mayoría de los bancos requieren lo siguiente:

    • Número de identificación del empleador EIN o número de seguro social para propietarios únicos.
    • Documentos de formación empresarial.
    • Acuerdos de propiedad.
    • Licencia de negocios.

    Los firmantes de la cuenta deben traer su identificación personal para abrir la cuenta. La mayoría de los bancos requieren un depósito inicial para financiar la cuenta cuando se abre; los requisitos mínimos de depósito inicial varían según el banco y pueden ser un factor clave, junto con los saldos mínimos de cuenta en curso, a considerar al elegir uno.

    ¿Puedo abrir una cuenta bancaria comercial en línea?

    Sí, hay muchos bancos que le permiten abrir una cuenta en línea en solo unos minutos. Varios de estos bancos se mencionan anteriormente. Para abrir su cuenta bancaria comercial en línea, el banco requerirá todos los mismos documentos que si hubiera abierto la cuenta en persona.

    ¿Puedo usar mi cuenta bancaria personal para mi pequeña empresa?

    Puede usar su cuenta bancaria personal para una pequeña empresa, como una empresa unipersonal. Sin embargo, es mejor no hacerlo. Tener una cuenta bancaria dedicada a su negocio le permite mantener los depósitos y gastos de su negocio separados de las transacciones personales. Esto es muy importante cuando se trata de declarar impuestos.

    ¿Necesito una cuenta comercial si trabajo por cuenta propia?

     No necesita una cuenta comercial separada si está operando su negocio con su propio nombre. Sin embargo, se recomienda que tenga una cuenta bancaria separada y dedicada para facilitar el seguimiento de los ingresos y gastos comerciales.

    ¿Es legal transferir dinero de una cuenta comercial a una cuenta bancaria personal?

     Sí, es legal transferir dinero de una cuenta comercial a una cuenta personal. Sin embargo, si tiene socios o accionistas en su empresa, no es recomendable realizar dicha transferencia sin su consentimiento por escrito. Todas las transacciones dentro y fuera de una cuenta comercial deben documentarse para un buen mantenimiento de registros, fines fiscales y en caso de una auditoría.

    Algunos bancos le permiten vincular sus cuentas personales y comerciales. Dependiendo de la estructura legal de su negocio, algunos bancos incluso permiten que sus cuentas comerciales y personales se vean en la misma pantalla de banca en línea. Esto hace que las transferencias entre cuentas sean simples y rápidas.

    Conclusión.

    Desde bonificaciones por registro hasta depósitos en efectivo fáciles, las características de las cuentas bancarias comerciales pueden variar mucho. Considere todas las características antes de elegir dónde realizar operaciones bancarias.

    Independientemente del beneficio o característica que más le importe, tener la cuenta bancaria comercial adecuada es fundamental para su negocio. Esta cuenta es donde se realizan sus depósitos y se pagan los gastos.

    Y, a medida que su negocio sigue creciendo, tiene sentido volver a evaluar su cuenta bancaria comercial cada año. Preste atención a los límites de transacciones, tarifas, restricciones y beneficios para asegurarse de que la cuenta de ayer sea la adecuada para su negocio hoy, y también mañana.