No puedes tener ambos, así que debes elegir sabiamente
Cualquiera que esté listo para inscribirse en Medicare tiene muchas decisiones que tomar. Pero una decisión es especialmente importante: ¿Debería elegir Medicare Advantage o usar Medigap para complementar su plan Original de Medicare?
Cobertura de Medicare.
Hacer un presupuesto para los costos de atención médica durante la jubilación es difícil, ya que generalmente no hay forma de saber si sus gastos cada año serán mínimos o enormes. Si bien el Medicare tradicional (Parte A y Parte B) brinda una buena cobertura básica, solo paga alrededor del 80% de los costos que aprueba para hospitales, médicos y procedimientos médicos. El otro 20% de la factura es responsabilidad del individuo.
Hay dos formas básicas para que los beneficiarios llenen la mayoría de estas brechas de cobertura y reduzcan el riesgo de enormes facturas en un año de mala salud:
- Pólizas de seguro suplementario Medicare Plus Medigap
- Planes Medicare Advantage
Pólizas de seguro Medicare complemetadas con Medigap.
Aproximadamente dos tercios de los 61 millones de adultos mayores y beneficiarios de Medicare discapacitados eligen Medicare tradicional, Partes A y B, que cubren hospitales, médicos y procedimientos médicos. Aproximadamente el 80% de estos beneficiarios complementan su seguro con seguro Medigap (Suplemento de Medicare), Medicaid, seguro patrocinado por el empleador y / o pólizas independientes de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare.
Si bien esta puede ser la opción más cara, tiene algunas ventajas. Tanto los planes de seguro de Medicare como de Medigap lo cubren para cualquier hospital o médico en los EE. UU. que acepte Medicare, y la gran mayoría lo hace. No es necesaria una autorización previa o una derivación de un médico de atención primaria. La cobertura incluye todo EE. UU., Lo que puede ser importante para quienes viajan con frecuencia o pasan parte del año en un lugar diferente. Esta opción también es atractiva para aquellos que tienen médicos y hospitales particulares que desean utilizar.
Planes de Medicare Advantage.
Las pólizas Medicare Advantage (Parte C), disponibles a través de compañías de seguros privadas aprobadas por Medicare, se comercializan para los consumidores con nombres como los planes Medicare de Aetna, Humana y Kaiser Foundation. Es posible que no tengan una prima o una más baja en comparación con las primas importantes de las pólizas de seguro de medicamentos recetados y Medigap. Los planes Medicare Advantage cubren hospitales y médicos y, a menudo, también incluyen cobertura de medicamentos recetados y algunos servicios no cubiertos por Medicare. Un poco más de un tercio de los beneficiarios de Medicare eligen uno de estos planes.
¿Cuándo inscribirse en Medicare?
A medida que se acerca a los 65 años, es importante saber qué fechas límite de inscripción se aplican a sus circunstancias para evitar costosas multas y brechas en la cobertura. Comience verificando su elegibilidad. Para evitar multas y brechas en la cobertura, la mayoría de las personas deben inscribirse en la Parte A (hospitales) y la Parte B (médicos) de Medicare en el período de siete meses que comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años o tres meses después de cumplir 65 años.
Si actualmente recibe Seguro Social, se lo inscribirá automáticamente; si no es así, debe registrarse en línea o en la oficina del Seguro Social.
Medicare Parte B.
Sin embargo, si está trabajando a los 65 años y tiene un seguro de empleador a través de una empresa con más de 20 empleados, tiene derecho a permanecer en el seguro de su empleador y retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare hasta que finalice la cobertura de su empleador. Si trabaja para un empleador con menos de 20 empleados, es muy importante preguntarle al empleador si está obligado a inscribirse en Medicare y obtener esa decisión por escrito.
Medicare Parte D.
Debe estar inscrito en las Partes A y B de Medicare antes de poder inscribirse en un plan Medicare Advantage (Parte C). Una vez que se haya inscrito en Medicare, un punto clave de decisión es elegir la cobertura del seguro de medicamentos recetados de la Parte D. Si no se inscribe en el seguro de la Parte D cuando comienza a Medicare y desea comprar cobertura de medicamentos más adelante, es posible que se le penalice permanentemente por inscribirse tarde.
Elección de Medicare Plus tradicional más un plan Medigap.
El Medicare tradicional comprende la Parte A (seguro hospitalario) y la Parte B (seguro médico). Puede complementar esta cobertura con un plan de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare independiente y un plan de seguro complementario Medigap. Si bien inscribirse en Medicare lo lleva a las Partes A y B, debe tomar medidas por su cuenta para comprar estas pólizas complementarias.
Encontrar la Parte D, seguro de medicamentos.
Para comenzar, busque los planes disponibles en su código postal. Una vez que haya creado una cuenta en Medicare.gov, puede ingresar los nombres de sus medicamentos y usar una herramienta conveniente que le permite comparar las primas, los deducibles y las calificaciones de estrellas de Medicare del plan.
Si no toma muchos medicamentos recetados, busque un plan con una prima mensual baja. Todos los planes aún deben cubrir la mayoría de los medicamentos que usan las personas con Medicare. Si, por otro lado, tiene altos costos de medicamentos recetados, consulte los planes que cubren sus medicamentos en el período sin cobertura, el período sin cobertura que comienza después de que usted y el plan hayan gastado $ 4,020 en medicamentos cubiertos en 2020.
Seleccionando un plan Medigap (complementario): cambios recientes limitan las opciones.
Las pólizas Medigap son planes privados, disponibles a través de compañías de seguros o corredores, pero no en medicare.gov. Están etiquetados como Planes A, B, C, D, F, G, K, L, M y N, cada uno con un conjunto de cobertura estandarizado diferente. Algunos planes incluyen beneficios médicos de emergencia durante un viaje al extranjero. Dado que la cobertura es estándar, no existen calificaciones de las pólizas Medigap. Los consumidores pueden comparar con confianza los precios de las aseguradoras para cada plan de carta y simplemente elegir la mejor oferta.
Eligiendo un plan Medicare Advantage.
Los planes de salud de Medicare Advantage son similares a los seguros de salud privados. La mayoría de los servicios, como visitas al consultorio, análisis de laboratorio, cirugía y muchos otros, están cubiertos con un pequeño copago. Los planes pueden ofrecer una red HMO o PPO y todos los planes establecen un límite anual en el total de gastos de bolsillo. Cada plan tiene diferentes beneficios y reglas. La mayoría ofrece cobertura de medicamentos recetados. Algunos requieren una remisión para ver a un especialista, mientras que otros no. Algunos pueden pagar una parte de la atención fuera de la red, mientras que otros cubrirán solo los médicos y los centros que se encuentran en la red HMO o PPO. También existen otros tipos de planes Medicare Advantage.
¿Qué considerar al hacer su elección?
Su estilo de vida, condición de salud y finanzas pueden influir en si Medicare tradicional más Medigap o Medicare Advantage es lo mejor para usted. A continuación, se incluyen algunas cosas a considerar:
El costo
Los planes Medicare Advantage pueden ahorrarle dinero, pero asegúrese de verificar si se incluyen los beneficios de medicamentos recetados. De lo contrario, deberá comprar un plan de la Parte D por separado si desea esa cobertura. También verifique el costo de las primas, copagos y otros gastos de bolsillo, y si hay límites en su cobertura. Si se incluyen beneficios adicionales, como ayuda con audífonos y facturas dentales, asegúrese de averiguar cuánto de estos gastos se cubrirán realmente.
Compare estos costos con los de comprar Medigap y pólizas de medicamentos recetados independientes de la Parte D de Medicare. Calcule las primas, así como el monto de los gastos obligatorios (deducibles, co-pagos, co-seguro) que puedan requerir las pólizas. Sí, estos pueden ser cálculos complejos, pero un corredor de seguros puede ayudarlo haciendo los cálculos por usted y haciendo recomendaciones para ahorrar costos.
Elección del doctor.
El Medicare tradicional le permite usar cualquier médico u hospital de los Estados Unidos. que acepte Medicare, y la mayoría lo hace. La mayoría de los planes Medicare Advantage le restringen el uso de médicos de su red y pueden cubrir menos, o ninguno, de los gastos de usar proveedores fuera de la red y fuera de la ciudad.
Una ventaja de los planes de atención administrada de Medicare Advantage es que la atención está coordinada y su médico de atención primaria estará al tanto de los hallazgos de los especialistas.
Condiciones y conveniencia locales.
En algunas áreas donde los médicos y hospitales escasean, es importante verificar tanto las redes de planes Medicare Advantage disponibles como las ubicaciones de los proveedores que aceptan Medicare regular.
Factores de estilo de vida.
Los viajes frecuentes, las residencias dobles y el hecho de tener médicos a quienes le gustaría conservar son algunos de los factores que pueden hacer que Medicare regular sea una buena opción. Pregunte a sus médicos actuales si participan en algún plan Medicare Advantage y / o aceptan Medicare regular. Para los viajeros frecuentes, elegir Medicare regular más una póliza de seguro Medigap que cubra la atención de emergencia en países extranjeros puede ser una buena apuesta.
Su salud.
Las personas con enfermedades crónicas y aquellas que desarrollan una condición de salud grave deben investigar más a fondo las opciones disponibles. Un plan Medicare Advantage puede ser una mejor opción si tiene un desembolso máximo que lo protege de facturas enormes. Medicare regular más un plan de seguro Medigap generalmente le permite más opciones en el lugar donde recibirá su atención.
Beneficios más amplios.
Los planes Medicare Advantage están en plena fase de cambio, ya que el gobierno permite a las aseguradoras agregar cobertura para artículos que no están incluidos en Medicare regular. Estos incluyen cosas como el suministro de alimentos para los animales de servicio; pago de rampas para sillas de ruedas, barras de sujeción y monitores de calidad del aire interior; guardería para adultos; y cuidado de relevo residencial y en el hogar.
¿Puedes cambiar? Sí, pero hay una desventaja.
Es lógico considerar disfrutar de los ahorros de costos de un plan Medicare Advantage mientras está relativamente saludable y luego volver a Medicare regular si desarrolla una afección que desea que se trate en un centro fuera de la ciudad. De hecho, cambiar entre las dos formas de Medicare (o entre los planes Medicare Advantage) es una opción para todos durante el período de inscripción abierta en el otoño. Este período de elección anual se extiende desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre de cada año.
Aquí está la desventaja. Si vuelve a Medicare regular (Parte A y Parte B), es posible que no pueda inscribirse en una póliza de seguro de Medigap. Cuando se inscribe por primera vez en las Partes A y B de Medicare, las compañías de seguros de Medigap generalmente están obligadas a venderle una póliza, independientemente de su condición médica. Pero en los años siguientes pueden tener derecho a cobrarle un extra debido a su edad y condiciones preexistentes, o no venderle una póliza si tiene problemas médicos graves.