El capital de trabajo, también conocido como capital de trabajo neto (NWC por sus siglas en inglés), es la diferencia entre los activos corrientes de una empresa, como efectivo, cuentas por cobrar (facturas impagas de los clientes) e inventarios de materias primas y productos terminados, y sus pasivos corrientes, como cuentas por pagar. El capital de trabajo operativo neto es una medida de la liquidez de una empresa y se refiere a la diferencia entre los activos corrientes operativos y los pasivos corrientes operativos. En muchos casos, estos cálculos son los mismos y se derivan del efectivo de la empresa más las cuentas por cobrar más los inventarios, menos las cuentas por pagar y menos los gastos acumulados.
El capital de trabajo se usa para medir la liquidez, la eficiencia operativa y la salud financiera de una empresa a corto plazo. Si una empresa tiene un capital de trabajo sustancialmente positivo, entonces debería tener el potencial para invertir y crecer. Si los activos corrientes de una empresa no superan sus pasivos corrientes, entonces puede tener problemas para crecer o pagar a los acreedores, o incluso llegar a quebrar.
La fórmula del capital de trabajo.
Para calcular el capital de trabajo, compare los activos corrientes de una empresa con sus pasivos corrientes. Los activos corrientes que figuran en el balance de una empresa incluyen efectivo, cuentas por cobrar, inventario y otros activos que se espera liquidar o convertir en efectivo en menos de un año. Los pasivos corrientes incluyen cuentas por pagar, salarios, impuestos por pagar y la porción corriente de la deuda a largo plazo. Los activos corrientes están disponibles en 12 meses. Los pasivos corrientes vencen dentro de los 12 meses.
El capital de trabajo que se mantiene dentro del estándar, o es superior al promedio de la industria para una empresa de su tamaño, generalmente se considera aceptable. Un capital de trabajo bajo puede indicar un riesgo de operatividad o incumplimiento.
Los cambios en el capital de trabajo afectan el flujo de caja de una empresa.
La mayoría de los proyectos nuevos importantes, como la expansión de la producción o aventurarse a nuevos mercados, requieren una inversión en capital de trabajo. Eso reduce el flujo de caja. Pero el efectivo también caerá si el dinero se recolecta con demasiada lentitud o si los volúmenes de ventas están disminuyendo, lo que conducirá a una caída en las cuentas por cobrar. Las empresas que utilizan el capital de trabajo de manera ineficiente pueden impulsar el flujo de caja presionando a proveedores y clientes.
Estos cinco pasos lo ayudarán a lograr una jubilación segura y divertida.
La planificación para la jubilación comienza pensando en sus metas de jubilación y cuánto tiempo tiene para cumplirlas. Luego, debe analizar los tipos de cuentas de jubilación que pueden ayudarlo a recaudar el dinero para financiar su futuro. A medida que ahorra ese dinero, debe invertirlo para que éste pueda crecer. La última parte son los impuestos: si ha recibido deducciones de impuestos a lo largo de los años por el dinero que ha contribuido a sus cuentas de jubilación, le espera una factura de impuestos importante cuando comience a retirar esos ahorros. Hay formas de minimizar el impacto de los impuestos de jubilación mientras ahorra para el futuro y de continuar con el proceso cuando llegue ese día y se jubile.
Nos ocuparemos de todos estos problemas aquí. Pero primero, comience por aprender los cinco pasos que todos deben seguir, sin importar su edad, para construir un plan de jubilación sólido.
1.Comprenda sus plazos de tiempo. Su edad actual y la edad de jubilación prevista crean la base inicial de una estrategia de jubilación eficaz. Cuanto más tiempo transcurra entre el día de hoy y la jubilación, mayor será el nivel de riesgo que puede soportar su cartera. Si es joven y le quedan más de 30 años hasta la jubilación, debería tener la mayoría de sus activos en inversiones más riesgosas, como acciones. Aunque habrá volatilidad, históricamente las acciones han superado a otros valores, como los bonos, durante largos períodos de tiempo. La palabra principal aquí es «largo», que significa por lo menos 10 años.
En general, cuanto mayor sea su edad, más debe centrar su cartera en los ingresos y la preservación del capital. Esto significa una asignación más alta en valores, como bonos, que no le dará los rendimientos de las acciones, pero será menos volátil y proporcionará ingresos que puede usar para vivir. También tendrá menos preocupación por la inflación. Una persona de 64 años que planea jubilarse el próximo año no tiene los mismos problemas sobre un aumento en el costo de vida que un profesional mucho más joven que acaba de ingresar a la fuerza laboral.
2.Determine las necesidades de gastos de jubilación – Tener expectativas realistas sobre los hábitos de gasto posteriores a la jubilación lo ayudará a definir el tamaño requerido de una cartera de jubilación. La mayoría de la gente cree que después de la jubilación, su gasto anual representará solo entre el 70% y el 80% de lo que gastaba anteriormente. A menudo se demuestra que tal suposición no es realista, especialmente si la hipoteca no se ha cancelado o si se producen gastos médicos imprevistos. Los jubilados también a veces pasan sus primeros años derrochando en viajes u otros objetivos de la lista de deseos.
Como los jubilados ya no trabajan ocho o más horas al día, tienen más tiempo para viajar, hacer turismo, compran y participa en otras actividades costosas, etc. Los objetivos precisos de gastos de jubilación ayudan en el proceso de planificación, ya que más gastos en el futuro requieren ahorros adicionales hoy. Su longevidad también debe tenerse en cuenta al planificar la jubilación, para que no dure más que sus ahorros. La esperanza de vida media de las personas está aumentando.
Además, es posible que necesite más dinero del que piensa si desea comprar una casa o financiar la educación de sus hijos después de la jubilación. Esos desembolsos deben tenerse en cuenta en el plan general de jubilación. Recuerde actualizar su plan una vez al año para asegurarse de estar al día con sus ahorros.
3.Calcule la tasa de rentabilidad de la inversión después de impuestos – Una vez que se determinan los plazos de tiempo esperados y los requisitos de gasto, se debe calcular la tasa de rendimiento real después de impuestos para evaluar la viabilidad de que la cartera produzca los ingresos necesarios. Una tasa de rendimiento requerida superior al 10% (antes de impuestos) es normalmente una expectativa poco realista, incluso para inversiones a largo plazo. A medida que envejece, este umbral de rendimiento disminuye, ya que las carteras de jubilación de bajo riesgo están compuestas en gran parte por valores de renta fija de bajo rendimiento.
Una de las principales ventajas de planificar la jubilación a una edad temprana es que la cartera se puede ampliar para salvaguardar una tasa de rendimiento realista. Usando una cuenta de inversión bruta para la jubilación de $ 1 millón, el rendimiento esperado sería de un 5%, mucho más razonable.
Dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tenga, los rendimientos de las inversiones generalmente están sujetos a impuestos. Por lo tanto, la tasa de rendimiento real debe calcularse después de impuestos. Sin embargo, determinar su estado fiscal cuando comience a retirar fondos es un componente crucial del proceso de planificación de la jubilación.
4.Evaluar la tolerancia al riesgo frente a los objetivos de inversión – Ya sea usted o un administrador de dinero profesional quien está a cargo de las decisiones de inversión, una asignación de cartera adecuada que equilibre las preocupaciones de la aversión al riesgo y los objetivos de rendimiento es posiblemente el paso más importante en la planificación de la jubilación. ¿Cuánto riesgo está dispuesto a correr para alcanzar sus objetivos? ¿Deberían reservarse algunos ingresos en bonos del Tesoro libres de riesgo para los gastos necesarios?
Debe asegurarse de sentirse cómodo con los riesgos que se toman en su cartera y saber qué es necesario y qué es un lujo. Esto es algo sobre lo que debería hablar seriamente no solo con su asesor financiero, sino también con los miembros de su familia.
5.Manténgase al tanto de la planificación patrimonial – La planificación patrimonial es otro paso clave en un plan de jubilación completo, y cada aspecto requiere la experiencia de diferentes profesionales, como abogados y contadores, en ese campo específico. El seguro de vida también es una parte importante de un plan de sucesión y del proceso de planificación de la jubilación. Tener un plan patrimonial adecuado y una cobertura de seguro de vida asegura que sus activos se distribuyan de la manera que usted elija y que sus seres queridos no experimenten dificultades financieras después de su muerte. Un plan cuidadosamente delineado también ayuda a evitar un proceso de sucesión costoso.
La planificación fiscal es otra parte crucial del proceso de planificación patrimonial. Si una persona desea dejar activos a miembros de la familia o una organización benéfica, se deben comparar las implicaciones fiscales de regalar los beneficios o pasarlos por el proceso de sucesión.
Un enfoque de inversión de plan de jubilación común se basa en producir rendimientos que cubran los gastos de vida anuales ajustados a la inflación mientras se preserva el valor de la cartera. Luego, la cartera se transfiere a los beneficiarios del fallecido. Debe consultar a un asesor fiscal para determinar el plan correcto para la persona.
Conclusión.
La carga de la planificación de la jubilación recae sobre las personas ahora más que nunca. Pocos empleados pueden contar con una pensión de beneficios definidos proporcionada por el empleador, especialmente en el sector privado. El cambio a planes de contribución definida, como 401(k), también significa que administrar las inversiones se convierte en su responsabilidad, no en la de su empleador.
Uno de los aspectos más desafiantes de la creación de un plan de jubilación integral es lograr un equilibrio entre las expectativas de rendimiento realistas y un nivel de vida deseado. La mejor solución es centrarse en crear una cartera flexible que pueda actualizarse periódicamente para reflejar las condiciones cambiantes del mercado y los objetivos de jubilación.
Estos contratos de seguro ofrecen ingresos constantes pero tienen algunas desventajas.
Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros en el que realiza un pago global o una serie de pagos y, a cambio, recibe desembolsos regulares, que comienzan de inmediato o en algún momento en el futuro.
Entendiendo las anualidades.
El objetivo de una anualidad es proporcionar un flujo constante de ingresos, generalmente durante la jubilación. Los fondos se acumulan con impuestos diferidos y, como las contribuciones al 401(k), solo se pueden retirar sin penalización después de los 59.5 años.
Muchos aspectos de una anualidad se pueden adaptar a las necesidades específicas del comprador. Además de elegir entre un pago global o una serie de pagos a la aseguradora, puede elegir cuándo desea anualizar sus contribuciones, es decir, cuando comenzar a recibir pagos. Una anualidad que comienza a pagarse de inmediato se conoce como anualidad inmediata, mientras que una que comienza en una fecha predeterminada en el futuro se denomina anualidad diferida.
La duración de los desembolsos también puede variar. Puede elegir recibir pagos por un período de tiempo específico, como 25 años, o por el resto de su vida. Por supuesto, asegurar pagos de por vida puede reducir el monto de cada cheque, pero ayuda a garantizar que no sobreviva sus activos, que es uno de los principales puntos de venta de las anualidades.
Tipos de anualidades.
Las anualidades vienen en tres variedades principales: fijas, variables e indexadas. Cada tipo tiene su propio nivel de riesgo y potencial de pago. Las anualidades fijas pagan una cantidad garantizada. La desventaja de esta previsibilidad es un rendimiento anual relativamente modesto, generalmente un poco más alto que un certificado de deposito de un banco.
Las anualidades variables brindan una oportunidad para un rendimiento potencialmente mayor, acompañado de un mayor riesgo. En este caso, elige de un menú de fondos mutuos que van a su «subcuenta» personal. Aquí, sus pagos durante la jubilación se basan en el rendimiento de las inversiones en su subcuenta.
Las anualidades indexadas se encuentran en algún punto intermedio cuando se trata de riesgo y recompensa potencial. Recibe un pago mínimo garantizado, aunque una parte de su rendimiento está vinculado al rendimiento de un índice de mercado, como el S&P 500.
A pesar de su potencial para obtener mayores ganancias, las anualidades variables e indexadas a menudo son criticadas por su relativa complejidad y sus tarifas. Muchos beneficiarios, por ejemplo, tienen que pagar altos cargos de rescate si necesitan retirar su dinero dentro de los primeros años del contrato.
Tratamiento fiscal de las anualidades.
Una característica importante a considerar con cualquier anualidad es su manejo fiscal. Si bien su saldo crece libre de impuestos, los desembolsos que recibe están sujetos al impuesto sobre la renta. Por el contrario, los fondos mutuos que mantiene durante más de un año están gravados a la tasa de ganancias de capital a largo plazo, que generalmente es más baja.
Además, a diferencia de una cuenta 401(k) tradicional, el dinero que usted aporta a una anualidad no reduce su ingreso imponible. Por esta razón, los expertos a menudo recomiendan que considere comprar una anualidad solo después de haber contribuido con el máximo a sus cuentas de jubilación antes de impuestos para el año.
Un umbrella insurance, o seguro de resposabilidad civil con extra cobertura, es la forma más económica de obtener una cobertura de responsabilidad civil adicional significativa.
Hay pocas posibilidades de que pierda una demanda por una suma mayor a la que pagará su seguro existente, pero si alguna vez se encuentra en esa situación, podría perder todos sus ahorros. El seguro de responsabilidad civil de tipo umbrella o sombrilla está diseñado para asegurarse de que nunca viva esa pesadilla. A continuación, analizaremos más de cerca esta cobertura de responsabilidad adicional: cómo funciona una póliza general, quién la necesita, cuánto cuesta y qué no cubre.
¿Qué es el seguro umbrella?
El seguro umbrella es un tipo de seguro de responsabilidad civil que puede ser indispensable cuando se hace responsable de un reclamo mayor que cubrirá el seguro de su vivienda o automóvil. Si es propietario de un barco, el seguro umbrella continuará donde termina el seguro de responsabilidad civil de su embarcación.
El seguro general incluso cubre ciertos reclamos de responsabilidad civil que esas pólizas no cubren, como difamación, calumnia y encarcelamiento falso. Y si posee una propiedad de alquiler, el seguro general brinda cobertura de responsabilidad más allá de lo que cubre la póliza de arrendatario.
¿Cómo funciona una seguro umbrella?
El seguro umbrella cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar. Por lo tanto, si su hijo adolescente no es el mejor conductor, puede dormir mejor por la noche sabiendo que su póliza umbrella cubrirá las facturas médicas de las partes lesionadas si su hijo es responsable de un accidente grave. Dicho esto, asegúrese de comprender cómo su póliza define a un miembro del hogar para que realmente tenga la cobertura que necesita.
Es posible que también haya notado que, aunque el seguro general actúa como cobertura más allá de su seguro de vivienda y automóvil, el incidente no tiene que involucrar su propiedad o su vehículo para que su seguro general lo cubra. También está cubierto en todo el mundo, con la excepción de las casas y los automóviles que posee según las leyes de otros países.
¿Necesita un seguro umbrella?
Existe un factor de miedo involucrado en la decisión de comprar un seguro general. Muchas compañías de seguros dicen que lo necesita debido al mundo feliz en el que vivimos, donde cualquiera puede demandarlo por cualquier cosa y arruinarlo financieramente. Pero, ¿qué probabilidades hay de que usted se encuentre en una situación así? ¿Realmente necesita esta cobertura adicional?
Como regla general, es posible que escuche que debe comprar un seguro general si el valor total de sus activos, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro ordinarias, las cuentas de ahorro e inversión para la jubilación y la universidad, y el valor acumulado de su vivienda es mayor que los límites del seguro de responsabilidad civil de su automóvil o su vivienda . La idea detrás de este consejo es que usted deseará tener suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir por completo sus activos y no perderlos en una demanda.
Sin embargo, esta recomendación no tiene mucho sentido porque las decisiones del jurado pueden exceder fácilmente los límites de la póliza de seguro. La verdadera pregunta que debe hacerse es, ¿estoy en riesgo de ser demandado? Todo el mundo lo está, así que, en cierto sentido, la cobertura extra del seguro umbrella tiene sentido para todos. Es un pequeño precio a pagar por un poco de tranquilidad adicional.
No obstante, algunas personas tienen más probabilidades de necesitar esta cobertura que otras. Si participa en alguna actividad que lo pone en mayor riesgo de incurrir en una falta, es un candidato aún mejor para una póliza general.
Tener un conductor adolescente en la familia también lo pone en mayor riesgo, al igual que tener un perro o una casa con piscina. Básicamente, cuanto más probable sea que lo demanden, más firmemente debería considerar comprar un seguro con cobertura adicional. Básicamente, cualquiera que tenga aversión al riesgo dormirá mejor por la noche sabiendo que está protegido por un seguro umbrella.
¿Cuánto cuesta esta protección adicional?
El costo de una póliza de protección adicional depende de la cantidad de cobertura que adquiera, el estado en el que viva y el riesgo que representa asegurarlo a la compañía de seguros. Cuantas más casas o automóviles tenga y más miembros del hogar cubra su póliza, más costará.
Pero el seguro de protección adicional Umbrella es bastante barato en comparación con otros tipos de seguro, especialmente considerando la cantidad de cobertura que proporciona. El Insurance Information Institute dice que la mayoría de las pólizas de $ 1 millón de dólares cuestan entre $ 150 y $ 300 dólares por año. Puede esperar pagar alrededor de $ 75 dólares más por año por $ 2 millones de dólares en cobertura, y otros $ 50 por año por cada millón adicional en cobertura más allá de eso. La mayoría de las pólizas de responsabilidad adicional Umbrella de las compañías de seguros comienzan en $ 1 millón en cobertura, con límites más altos disponibles.
Compra de un seguro de protección civil Umbrella.
Si aumentar su cobertura y comprar una póliza adicional es demasiado costoso para usted, como alternativa, puede comprar endosos para su seguro de automóvil o de vivienda que aumenten sus límites de responsabilidad más allá de los máximos habituales. Probablemente no obtendrá tanta cobertura como la que podría ofrecer un seguro de protección adicional, pero seguirá estando mejor protegido que antes.
¿Qué no cubre el seguro general?
Una gran ventaja de las pólizas de protección adicional es que brindan una amplia cobertura. Cubren cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro que solo cubren incidentes específicamente nombrados. Pero ninguna póliza de seguro cubre todo. A continuación, se indican algunos aspectos que probablemente no cubra su póliza general:
Daños a su propiedad. Recuerde, es una póliza de responsabilidad civil, por lo que solo lo cubrirá si es responsable de los daños a la propiedad de otra persona. Asegúrese de tener suficiente seguro de propietario para proteger su propiedad y posesiones.
Daño que usted o un miembro cubierto de su hogar causen a propósito. Si empujó deliberadamente a su invitado por las escaleras, el seguro general no cubrirá los costos de la demanda o el juicio (ni tampoco su seguro de propietario).
Responsabilidad que incurre en actividades comerciales o profesionales. Necesitará un seguro de responsabilidad comercial para cubrir estos incidentes.
Responsabilidad que acordó asumir en virtud de un contrato que firmó.
Responsabilidad relacionada con la guerra o los conflictos armados. Buena suerte para encontrar cualquier tipo de seguro que cubra daños relacionados con la guerra; las pérdidas financieras asociadas con la guerra son demasiado altas para que las cubran las compañías de seguros.
Conclusión.
Incluso la persona más cuidadosa con las mejores intenciones puede terminar en el anzuelo de un gran juicio en una demanda de responsabilidad personal. Si bien es poco probable que se encuentre en esta situación, es inteligente protegerse contra una pérdida financiera tan devastadora. El seguro de protección adicional Umbrella puede ayudarlo a lograrlo.
Bitcoin es una moneda digital o criptomoneda, creada en enero de 2009 tras la caída del mercado inmobiliario. Sigue las ideas expuestas en un documento técnico del misterioso Satoshi Nakamoto. La identidad de la persona o personas que crearon la tecnología sigue siendo un misterio. Bitcoin ofrece la promesa de tarifas de transacción más bajas que los mecanismos tradicionales de pago en línea y es operado por una autoridad descentralizada, a diferencia de las monedas emitidas por el gobierno.
No hay bitcoins físicos, solo saldos guardados en un libro mayor público al que todos tienen acceso transparente, que, junto con todas las transacciones de Bitcoin, se verifica mediante una enorme cantidad de potencia informática. Los bitcoins no son emitidos ni respaldados por ningún banco o gobierno, ni los bitcoins individuales son valiosos como mercancía. A pesar de no ser moneda de curso legal, Bitcoin tiene una gran popularidad y ha provocado el lanzamiento de cientos de otras criptomonedas denominadas colectivamente Altcoins.
Comprendiendo los Bitcoin.
Bitcoin es una colección de computadoras, o nodos, que ejecutan el código de Bitcoin y almacenan su cadena de bloques. Se puede pensar en una cadena de bloques como una colección de bloques. En cada bloque hay una colección de transacciones. Debido a que todas estas computadoras que ejecutan la cadena de bloques tienen la misma lista de bloques y transacciones y pueden ver de manera transparente que estos nuevos bloques se llenan con nuevas transacciones de Bitcoin; nadie puede engañar al sistema. Cualquiera, ya sea que ejecute un «nodo» de Bitcoin o no, puede ver estas transacciones en vivo. Para lograr un acto malicioso, un mal actor necesitaría operar el 51% de la potencia informática que compone Bitcoin. Bitcoin tenía alrededor de 47,000 nodos para mayo de 2020 y este número está creciendo, lo que hace que un ataque de este tipo sea bastante poco probable.
En el caso de que ocurriera un ataque, los nodos de Bitcoin, o las personas que participan en la red de Bitcoin con su computadora, probablemente se bifurcarían a una nueva cadena de bloques, haciendo que el esfuerzo que hizo el mal actor para lograr el ataque fuera un desperdicio.
Los saldos de los tokens de Bitcoin se mantienen utilizando «claves» públicas y privadas, que son largas cadenas de números y letras vinculadas mediante el algoritmo de cifrado matemático que se utilizó para crearlos. La clave pública (comparable a un número de cuenta bancaria) sirve como la dirección que se publica al mundo y a la que otros pueden enviar bitcoins. La clave privada (comparable a un PIN de cajero automático) está destinada a ser un secreto guardado y solo se usa para autorizar transmisiones de Bitcoin. Las claves de Bitcoin no deben confundirse con una billetera de Bitcoin, que es un dispositivo físico o digital que facilita el comercio de Bitcoin y permite a los usuarios rastrear la propiedad de las monedas. El término «billetera» es un poco engañoso, ya que la naturaleza descentralizada de Bitcoin significa que nunca se almacena «en» una billetera, sino más bien de manera descentralizada en una cadena de bloques.
¿Cómo funciona Bitcoin?
Bitcoin es una de las primeras monedas digitales en utilizar tecnología persona-a-persona para facilitar los pagos instantáneos. Las personas y empresas independientes que poseen la potencia informática gobernante y participan en la red Bitcoin, están compuestas por nodos o mineros. Los «mineros», o las personas que procesan las transacciones en la cadena de bloques, están motivados por las recompensas (el lanzamiento de un nuevo bitcoin) y las tarifas de transacción pagadas en bitcoin. Estos mineros pueden considerarse la autoridad descentralizada que hace cumplir la credibilidad de la red Bitcoin. Se está lanzando un nuevo bitcoin a los mineros a una tasa fija, pero que disminuye periódicamente, de modo que el suministro total de bitcoins se acerca a los 21 millones. Para julio de 2020, había aproximadamente 3 millones de bitcoins que aún no se habían extraído.
La minería de Bitcoin es el proceso mediante el cual los bitcoins se ponen en circulación. En general, la minería requiere la resolución de acertijos computacionales difíciles para descubrir un nuevo bloque, que se agrega a la cadena de bloques. Al contribuir a la cadena de bloques, la minería agrega y verifica los registros de transacciones en toda la red. Por agregar bloques a la cadena de bloques, los mineros reciben una recompensa en forma de unos pocos bitcoins; la recompensa se reduce a la mitad cada 210,000 bloques. La recompensa del bloque era de 50 bitcoins en 2009. Actualmente es de 12,5. Alrededor del 11 de mayo de 2020, se producirá la próxima reducción a la mitad, lo que reducirá la recompensa por cada descubrimiento de bloque a 6.25 bitcoins. Se puede usar una variedad de hardware para extraer bitcoins, pero algunos producen recompensas más altas que otros. Ciertos chips de computadora llamados Circuitos Integrados Específicos de Aplicación (ASIC por sus siglas en inglés) y unidades de procesamiento más avanzadas como Unidades de Procesamiento Gráfico (GPU por sus siglas en inglés) pueden lograr más recompensas. Estos elaborados procesadores de minería se conocen como «plataformas de minería».
Imagen de Bermix Studio
Recibir bitcoins como pago.
Se pueden aceptar bitcoins como medio de pago por productos vendidos o servicios prestados. Si tiene una tienda física, simplemente muestre un letrero que diga «Bitcoin aceptado aquí» y muchos de sus clientes pueden aceptarlo; las transacciones se pueden manejar con el terminal de hardware requerido o la dirección de billetera a través de códigos QR y aplicaciones de pantalla táctil.
Invertir en Bitcoins.
Hay muchos partidarios de Bitcoin que creen que la moneda digital es el futuro. Muchos de los que respaldan Bitcoin creen que facilita un sistema de pago mucho más rápido y con tarifas bajas para transacciones en todo el mundo. Aunque no está respaldado por ningún gobierno o banco central, los bitcoins se puede cambiar por monedas tradicionales. De hecho, su tipo de cambio frente al dólar atrae a posibles inversores y comerciantes interesados en el juego de divisas.
Como cualquier otro activo, el principio de comprar barato y vender caro se aplica a los bitcoins. La forma más popular de acumular la moneda es comprando en un intercambio de Bitcoin, pero hay muchas otras formas de ganar y poseer bitcoins.
Riesgos de la inversión en Bitcoin.
Aunque Bitcoin no fue diseñado como una inversión de capital normal (no se han emitido acciones), algunos inversores especulativos se sintieron atraídos por el dinero digital después de que se apreció rápidamente en mayo de 2011 y nuevamente en noviembre de 2013. Por lo tanto, muchas personas compran bitcoins por su valor de inversión. más que como medio de intercambio.
Sin embargo, su falta de valor garantizado y naturaleza digital significa que la compra y el uso de bitcoins conlleva varios riesgos inherentes.
Riesgos regulatorios de Bitcoin.
Invertir dinero en Bitcoin en cualquiera de sus muchas formas no es para los que tienen aversión al riesgo. Los bitcoins son un rival de la moneda del gobierno y pueden usarse para transacciones en el mercado negro, lavado de dinero, actividades ilegales o evasión de impuestos. Como resultado, los gobiernos pueden buscar regular, restringir o prohibir el uso y venta de bitcoins. Algunos ya lo han hecho.
Riesgo de seguridad de Bitcoins.
La mayoría de las personas que poseen y usan Bitcoin no han adquirido sus tokens a través de operaciones mineras. Por el contrario, compran y venden Bitcoin y otras monedas digitales en cualquiera de los mercados en línea populares conocidos como intercambios de Bitcoin. Los intercambios de Bitcoin son completamente digitales y, como con cualquier sistema virtual, están en riesgo de piratas informáticos, malware y fallas operativas. Si un ladrón obtiene acceso al disco duro de la computadora de un propietario de Bitcoin y roba su clave de cifrado privada, podría transferir los Bitcoins robados a otra cuenta. (Los usuarios pueden evitar esto solo si los bitcoins se almacenan en una computadora que no está conectada a Internet, o si optan por usar una billetera de papel, imprimiendo las claves y direcciones privadas de Bitcoin, y no guardándolas en una computadora en absoluto.) Los piratas informáticos también pueden apuntar a los intercambios de Bitcoin, obteniendo acceso a miles de cuentas y carteras digitales donde se almacenan los bitcoins.
Riesgo de fraude de Bitcoin.
Si bien Bitcoin utiliza el cifrado de clave privada para verificar los propietarios y registrar transacciones, los estafadores y estafadores pueden intentar vender bitcoins falsos. Asimismo, se han documentado casos de manipulación de precios de Bitcoin, otra forma común de fraude.
Riesgo de mercado.
Al igual que con cualquier inversión, los valores de Bitcoin pueden fluctuar. De hecho, el valor de la moneda ha experimentado cambios bruscos de precio durante su corta existencia. Sujeto a la compra y venta de alto volumen en las bolsas, tiene una alta sensibilidad a las «noticias». Según la CFPB, el precio de los bitcoins cayó un 61% en un solo día en 2013, mientras que el récord de caída de precio de un día en 2014 era tan grande como el 80%.
Riesgo fiscal de Bitcoin.
Como bitcoin no es elegible para ser incluido en ninguna cuenta de jubilación con ventajas fiscales, no existen buenas opciones legales para proteger las inversiones de los impuestos.
Bifurcación de Bitcoin.
Imagen de Austin Distel
En los años transcurridos desde el lanzamiento de Bitcoin, han habido numerosos casos en los que los desacuerdos entre facciones de mineros y desarrolladores provocaron divisiones a gran escala en la comunidad de criptomonedas. En algunos de estos casos, grupos de usuarios y mineros de Bitcoin han cambiado el protocolo de la propia red de Bitcoin. Este proceso se conoce como «bifurcación» y generalmente resulta en la creación de un nuevo tipo de Bitcoin con un nuevo nombre. Esta división puede ser una «bifurcación dura», en la que una nueva moneda comparte el historial de transacciones con Bitcoin hasta un punto de división decisivo, momento en el que se crea un nuevo token. Algunos ejemplos de criptomonedas que se han creado como resultado de las bifurcaciones duras incluyen Bitcoin Cash (creado en agosto de 2017), Bitcoin Gold (creado en octubre de 2017) y Bitcoin SV (creado en noviembre de 2017). Una «bifurcación suave» es un cambio de protocolo que aún es compatible con las reglas del sistema anterior. Las bifurcaciones suaves de Bitcoin han aumentado el tamaño total de los bloques, por ejemplo.
Un bono es un instrumento de renta fija que representa un préstamo otorgado por un inversionista a un prestatario (generalmente corporativo o gubernamental). Un vínculo podría considerarse como un I.O.U. (documento que reconoce una deuda) entre el prestamista y el prestatario que incluya los detalles del préstamo y sus pagos. Los bonos son utilizados por empresas, municipios, estados y gobiernos soberanos para financiar proyectos y operaciones. Los propietarios de bonos son deudores o acreedores del emisor. Los detalles del bono incluyen la fecha de finalización en la que el principal del préstamo debe pagarse al propietario del bono y, por lo general, incluye los términos para los pagos de intereses fijos o variables realizados por el prestatario.
Los emisores de bonos.
Los gobiernos (a todos los niveles) y las empresas suelen utilizar bonos para pedir dinero prestado. Los gobiernos deben financiar carreteras, escuelas, represas u otra infraestructura. El gasto repentino de la guerra también puede exigir la necesidad de recaudar fondos.
De manera similar, las corporaciones a menudo solicitan préstamos para hacer crecer su negocio, comprar propiedades y equipos, emprender proyectos rentables, para investigación y desarrollo o para contratar empleados.
¿Cómo funcionan los bonos?
Imagen de Scott Graham
Los bonos se conocen comúnmente como valores de renta fija y son una de las tres clases de activos con las que los inversores individuales suelen estar familiarizados, junto con las acciones y equivalentes de efectivo.
Muchos bonos corporativos y gubernamentales se cotizan en bolsa; otros se negocian únicamente en el mostrador o de forma privada entre el prestatario y el prestamista.
Cuando las empresas u otras entidades necesitan recaudar dinero para financiar nuevos proyectos, mantener operaciones en curso o re-financiar deudas existentes, pueden emitir bonos directamente a los inversores. El prestatario (emisor) emite un bono que incluye los términos del préstamo, los pagos de intereses que se realizarán y el momento en que los fondos prestados (capital del bono) deben devolverse (fecha de vencimiento). El pago de intereses (el cupón) es parte del rendimiento que obtienen los dueños del bono por prestar sus fondos al emisor. La tasa de interés que determina el pago se llama tasa de cupón.
El precio inicial de la mayoría de los bonos se establece típicamente a la par, generalmente $ 100 o $ 1,000 dólares de valor nominal por bono individual. El precio de mercado real de un bono depende de varios factores: la calidad crediticia del emisor, el tiempo hasta el vencimiento y la tasa de cupón en comparación con el entorno general de tasas de interés en ese momento. El valor nominal del bono es lo que se devolverá al prestatario una vez que venza el bono.
La mayoría de los bonos pueden ser vendidos por el tenedor de bonos inicial a otros inversores después de haber sido emitidos. En otras palabras, un inversionista en bonos no tiene que mantener un bono hasta su fecha de vencimiento. También es común que los bonos sean re-comprados por el prestatario si las tasas de interés bajan, o si el crédito del prestatario ha mejorado y puede volver a emitir nuevos bonos a un costo menor.
Características de los bonos.
La mayoría de los bonos comparten algunas características básicas comunes que incluyen:
El valor nominal es la cantidad de dinero que valdrá el bono al vencimiento; también es la cantidad de referencia que utiliza el emisor de bonos al calcular los pagos de intereses.
La tasa de cupón es la tasa de interés que pagará el emisor del bono sobre el valor nominal del bono, expresada como porcentaje.
Las fechas de los cupones son las fechas en las que el emisor del bono realizará los pagos de intereses. Los pagos se pueden realizar en cualquier intervalo, pero el estándar son pagos semestrales.
La fecha de vencimiento es la fecha en la que vencerá el bono y el emisor del bono pagará al tenedor del bono el valor nominal del bono.
El precio de emisión es el precio al que el emisor de bonos vende originalmente los bonos.
Dos características de un bono, la calidad crediticia y el tiempo hasta el vencimiento, son los principales determinantes de la tasa de cupón de un bono. Si el emisor tiene una mala calificación crediticia, el riesgo de incumplimiento es mayor y estos bonos pagan más intereses. Los bonos que tienen una fecha de vencimiento muy larga también suelen pagar una tasa de interés más alta. Esta mayor compensación se debe a que el tenedor de bonos está más expuesto a los riesgos de tasa de interés e inflación durante un período prolongado.
Categorías de bonos.
Hay cuatro categorías principales de bonos vendidos en los mercados. Sin embargo, también puede ver bonos extranjeros emitidos por corporaciones y gobiernos en algunas plataformas.
Los bonos corporativos son emitidos por empresas. En muchos casos, las empresas emiten bonos en lugar de buscar préstamos bancarios para financiar la deuda porque los mercados de bonos ofrecen condiciones más favorables y tasas de interés más bajas.
Los bonos municipales son emitidos por estados y municipios. Algunos bonos municipales ofrecen ingresos por cupones libres de impuestos para los inversores.
Bonos del gobierno como los emitidos por el Tesoro de los Estados Unidos.
Los bonos de agencia son los emitidos por organizaciones afiliadas al gobierno como Fannie Mae o Freddie Mac.
Tipo de Bonos.
Los bonos disponibles para los inversores vienen en muchas variedades diferentes. Pueden estar separados por la tasa o tipo de interés o pago de cupón, ser retirados por el emisor o tener otros atributos.
Los bonos de cupón cero no pagan pagos de cupón y, en cambio, se emiten con un descuento a su valor nominal que generará un rendimiento una vez que se pague al tenedor de bonos el valor nominal completo cuando el bono venza. Las letras del Tesoro de los Estados Unidos son un bono cupón cero.
Los bonos convertibles son instrumentos de deuda con una opción incorporada que permite a los tenedores de bonos convertir su deuda en acciones en algún momento, dependiendo de ciertas condiciones, como el precio de la acción.
Los bonos rescatables también tienen una opción incorporada, pero es diferente a la que se encuentra en un bono convertible. Un bono rescatable es aquel que la empresa puede «recuperar» antes de que venza.
Un bono con opción de venta permite a los tenedores de bonos devolver o vender el bono a la empresa antes de que haya vencido. Esto es valioso para los inversores que están preocupados de que un bono pueda bajar de valor, o si creen que las tasas de interés subirán y quieren recuperar su capital antes de que el bono baje de valor.
Precios de los Bonos.
Imagen de JP Valery
El mercado fija el precio de los bonos en función de sus características particulares. El precio de un bono cambia a diario, al igual que el de cualquier otro valor que cotice en bolsa, donde la oferta y la demanda en un momento dado determinan ese precio observado. Pero hay una lógica en cómo se valoran los bonos. Hasta este punto, hemos hablado de bonos como si todos los inversores los tuvieran hasta el vencimiento. Es cierto que si hace esto, tiene la garantía de recuperar su capital más intereses; sin embargo, no es necesario mantener un bono hasta el vencimiento. En cualquier momento, un tenedor de bonos puede vender sus bonos en el mercado abierto, donde el precio puede fluctuar, a veces de manera espectacular.
Funcionamiento inverso a las tasas de interés.
Esta es la razón detrás de la conocida afirmación de que el precio de un bono varía inversamente con las tasas de interés. Cuando las tasas de interés suben, los precios de los bonos caen para tener el efecto de igualar la tasa de interés del bono con las tasas vigentes, y viceversa.
Rendimiento hasta el vencimiento (YTM).
El rendimiento al vencimiento (YTM) de un bono es otra forma de considerar el precio de un bono. YTM es el rendimiento total anticipado de un bono si el bono se mantiene hasta el final de su vida útil. El rendimiento al vencimiento se considera un rendimiento de los bonos a largo plazo, pero se expresa como una tasa anual. En otras palabras, es la tasa interna de rendimiento de una inversión en un bono si el inversor retiene el bono hasta el vencimiento y si todos los pagos se realizan según lo programado. YTM es un cálculo complejo, pero es bastante útil como concepto para evaluar el atractivo de un bono en relación con otros bonos de diferente cupón y vencimiento en el mercado.
Un bono representa una promesa de un prestatario de pagarle a un prestamista su inversión y generalmente los intereses de un préstamo. Los bonos son emitidos por gobiernos, municipios y corporaciones. La tasa de interés (tasa de cupón), el monto del capital y los vencimientos variarán de un bono a otro para cumplir con los objetivos del emisor del bono (prestatario) y del comprador del bono (prestamista). La mayoría de los bonos emitidos por empresas incluyen opciones que pueden aumentar o disminuir su valor y pueden dificultar las comparaciones para los no profesionales. Los bonos se pueden comprar o vender antes de que vencen, y muchos cotizan en bolsa y pueden negociarse con un corredor.
Debido a que los bonos con cupón de tasa fija pagarán el mismo porcentaje de su valor nominal a lo largo del tiempo, el precio de mercado del bono fluctuará a medida que ese cupón se vuelva más o menos atractivo en comparación con las tasas de interés vigentes.
El mercado de bonos tiende a moverse a la inversa de las tasas de interés porque los bonos se negociarán con descuento cuando las tasas de interés están subiendo y con una prima cuando las tasas de interés están bajando.
Asegúrese de conocer las consecuencias fiscales antes de realizar el cambio.
Si alguna vez dejó un trabajo en el que tenía un plan 401(k), lo más probable es que conozca las diversas opciones de reinversión para estas cuentas de jubilación en el lugar de trabajo. Una opción común es transferir un 401(k) a una cuenta Roth IRA.
Transferir un 401(k) a una Roth IRA puede no ser un paso obvio dado que las 401(k) se financian con dólares antes de impuestos y los Roth IRA se financian con dólares después de impuestos. Sin embargo, dado que el IRS pone límites de ingresos a los participantes de Roth, una reinversión de 401(k) es una de las pocas oportunidades que tienen los ahorradores más adinerados para adquirir una Roth IRA. Los Roth tienen varias ventajas sobre los IRA tradicionales, la opción de reinversión más habitual: los retiros de estos planes durante la jubilación están libres de impuestos y no tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Estos son algunos consejos si planea convertir un 401(k), ya sea de la variedad tradicional o Roth, en una IRA Roth (y algunas otras opciones).
Primero, un repaso rápido sobre las cuentas IRA Roth. Al igual que con las IRA tradicionales, las inversiones dentro de las IRA Roth crecen sin incurrir en impuestos sobre la renta cada año. La principal diferencia entre las cuentas es que las cuentas IRA tradicionales se financian con dólares antes de impuestos (la contribución genera una deducción fiscal inmediata) mientras que las contribuciones Roth están en dólares después de impuestos, lo que significa que no son deducibles al momento de la contribución. La recompensa, sin embargo, se produce cuando los inversores aprovechan sus fondos de jubilación Roth. Tanto la contribución como las ganancias están exentos de impuestos federales y la mayoría de los impuestos estatales. Por el contrario, los titulares de IRA tradicionales pagan impuestos sobre la renta sobre sus retiros.
Roth IRA y requisitos de ingresos.
Hay otra distinción clave entre las dos cuentas. Cualquiera puede contribuir a una IRA tradicional, pero el IRS impone un límite de ingresos a la elegibilidad para una IRA Roth. Básicamente, el IRS no quiere que las personas con altos ingresos se beneficien de estas cuentas con ventajas fiscales. Estos topes de ingresos, que afectan las contribuciones en una escala móvil, se ajustan periódicamente para mantenerse al día con la inflación.
Conversiones; de 401(k) a Roth IRA.
Aunque son perfectamente legales, se aplican reglas fiscales complicadas a estas conversiones, y el momento puede ser complicado. Por lo tanto, no los haga sin obtener primero un asesoramiento fiscal y financiero detallado. El procedimiento también varía dependiendo de si tiene un 401(k) tradicional o un 401(k) Roth.
Conversiones tradicionales de 401(k) a Roth IRA.
Convertir un plan 401(k) tradicional en un IRA Roth es un proceso de dos pasos. Primero, transfiere los fondos a una cuenta IRA tradicional, luego convierte esa IRA de la variedad tradicional en una Roth IRA.
Ahora las malas noticias. Pagará impuestos sobre el dinero (a tasas de ingresos ordinarias) cuando se convierta al Roth. Dependiendo de cuánto haya en la cuenta, podrían ser rígidos. Esto se debe a que recibió una deducción de impuestos por sus contribuciones a su 401 (k) —recuerde que se financian con dólares antes de impuestos— y no pagó impuestos para cambiarlo a una IRA tradicional, que también está diseñada para dinero de impuestos. Pero el Roth es una opción después de impuestos. Por lo tanto, si re-invierte contribuciones realizadas antes de impuestos a partir de un plan 401 (k) tradicional, la cantidad involucrada debe incluirse como ingreso imponible para el año de la reinversión.
Conversiones Roth-401(k) a Roth IRA.
El proceso de reinversión es mucho más sencillo si tiene un Roth 401(k). De hecho, transferir un Roth 401(k) a una Roth IRA es óptimo. Este proceso se simplifica por el hecho de que los fondos transferidos tienen la misma base impositiva en los dos vehículos, compuestos por dólares después de impuestos.
Si su 401(k) es una Roth 401(k), puede transferirlo directamente a una Roth IRA sin pasos intermedios ni implicaciones fiscales. Debe verificar cómo manejar las contribuciones de contrapartida del empleador porque estarán en una cuenta 401(k) regular complementaria (y es posible que deba pagar impuestos). Puede establecer una cuenta IRA Roth para sus fondos 401(k) o transferirlos a una cuenta Roth existente.
La regla de los 5 años.
Las cuentas IRA Roth están sujetas a la regla de los cinco años. La regla establece que para retirar ganancias, es decir, intereses o ganancias, de un plan Roth libre de impuestos y multas, debe haber tenido el Roth durante al menos cinco años. Lo mismo ocurre con el retiro de fondos convertidos, como los fondos de su 401(k) tradicional que colocó primero en una IRA tradicional y luego en una IRA Roth.
Si los fondos se transfieren de un Roth 401(k) a un Roth IRA existente, los fondos transferidos pueden heredar el mismo tiempo que el Roth IRA. Es decir, el período de tenencia de la IRA se aplica a todos sus fondos, incluidos los transferidos de la cuenta Roth 401(k). El mismo tratamiento no se aplica al momento de transferir una Roth 401(k) a una nueva Roth IRA. Si no tiene una IRA Roth existente y necesita establecer una para propósitos de la transferencia, el período de cinco años comienza el año en que se abre la nueva IRA Roth, independientemente de cuánto tiempo haya estado contribuyendo a la Roth 401(k).
Si transfirió un plan 401(k) tradicional a una IRA Roth (a través de la IRA tradicional), el reloj comienza a correr desde la fecha en que esos fondos llegan al Roth. Retirar las ganancias anticipadamente podría generar impuestos y una multa del 10%. Retirar fondos convertidos anticipadamente podría incurrir en una multa del 10%.
¿Cómo hacer una reasignación?
La mecánica de una transferencia de su plan 401 (k) es sencilla. Primero, un banco, corretaje o plataforma de inversión en línea abre una IRA.
Luego, solicita una transferencia directa, también conocida como transferencia de fideicomisario a fideicomisario. El administrador de su plan envía el dinero directamente a la cuenta IRA que abrió en un banco o corretaje. También pueden proporcionar un cheque a nombre de su cuenta que usted deposita. Ir directamente (sin verificación) es el mejor enfoque si el administrador está de acuerdo.
Transferencias 401(k) a 401(k).
Puede evitar una menor cantidad de impuestos si transfiere el saldo de su 401(k) a otro 401(k) en un nuevo trabajo. Por supuesto, el administrador de su nuevo plan tiene que permitir tales transferencias. Puede que no sea factible si los activos de su plan anterior se invierten en fondos propios de una determinada empresa de inversión y el nuevo plan solo ofrece fondos de otra empresa. Si su cuenta 401(k) contiene acciones de la empresa de su antiguo empleador, es posible que deba venderlas antes de la transferencia.
Es posible que una transferencia no funcione si su cuenta anterior es un Roth 401(k) y el nuevo plan solo permite los 401(k) tradicionales. El trato óptimo sería convertir su antiguo Roth 401(k) en un nuevo Roth 401(k).
Haciendo el cobro.
Cobrar su cuenta, en su totalidad o en parte, suele ser un error. En un plan tradicional 401(k), deberá impuestos sobre todas sus contribuciones más multas fiscales por retiros anticipados si tiene menos de 59.5 años. En un Roth 401(k), deberá impuestos sobre las ganancias que retire y posiblemente estará sujeto a una multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59.5 años y no ha tenido la cuenta durante cinco años.
Conclusión.
Los candidatos ideales para incorporar los planes de jubilación del empleador a una nueva cuenta IRA Roth son aquellos que no anticipan recibir distribuciones de la cuenta durante varios años. Aquellos que convierten una 401(k), de cualquier tipo, en un nuevo Roth IRA deben pagar una multa del 10% sobre cualquier dinero que retiren del Roth si retiran dinero dentro de los cinco años posteriores a la conversión.
Aquellos que tienen 59.5 años o más están exentos de la multa por retiro anticipado del 10%, al igual que aquellos que transfieren los fondos 401(k) a una cuenta IRA Roth existente que se abrió hace cinco o más años. Esta exención permite que los fondos del plan 401(k) transferidos también se retiren sin penalización.
Tradicionalmente, para comprar una vivienda necesitaría una hipoteca para financiar la compra de una nueva casa. Para calificar, debe tener un buen puntaje crediticio y efectivo para el pago inicial. Sin estos, la ruta tradicional hacia la propiedad de vivienda puede no ser una opción.
Una alternativa sería un contrato de alquiler con opción a compra, en el que se alquila una casa por un tiempo determinado, con la opción de comprarla antes de que expire el contrato de arrendamiento. Los contratos de alquiler con opción a compra constan de dos partes: un contrato de arrendamiento estándar y una opción de compra.
A continuación, se muestra un resumen de lo que se debe tener en cuenta y cómo funciona el proceso de alquiler con opción a compra en Estados Unidos. Es más complicado que alquilar y deberá tomar precauciones adicionales para proteger sus intereses.
Tarifas iniciales no reembolsables.
En un acuerdo de alquiler con opción a compra, usted (como comprador) le paga al vendedor una tarifa inicial única, generalmente no reembolsable, denominada tarifa de opción, dinero de opción o consideración de opción. Esta tarifa es lo que le da la opción de comprar la casa en una fecha futura. La tarifa de la opción a menudo es negociable, ya que no existe una tarifa estándar. Aún así, la tarifa suele oscilar entre el 1% y el 5% del precio de compra.
Opción de arrendamiento vs. compra de arrendamiento.
Es importante tener en cuenta que existen diferentes tipos de contratos de alquiler con opción a compra, y algunos son más flexibles y amigables con el consumidor que otros. Los contratos de opción de arrendamiento le otorgan el derecho, pero no la obligación, de comprar la casa cuando expira el arrendamiento. Si decide no comprar la propiedad al final del contrato de arrendamiento, la opción simplemente expira y puede marcharse sin ninguna obligación de seguir pagando el alquiler o comprar. Este no es siempre el caso de los contratos de arrendamiento con opción a compra.
Para tener la opción de compra sin la obligación de comprar, debe ser un contrato de opción de arrendamiento. Debido a que la jerga legal puede ser difícil de descifrar, siempre es una buena idea revisar el contrato con un abogado de bienes raíces calificado antes de firmar cualquier cosa, para que conozca sus derechos y exactamente en qué se está metiendo.
Acuerde el precio de compra.
Los acuerdos de alquiler con opción a compra deben especificar cuándo y cómo se determina el precio de compra de la vivienda. En algunos casos usted y el vendedor acordarán un precio de compra cuando se firme el contrato, a menudo a un precio más alto que el valor de mercado actual. En otras situaciones, el precio se determina cuando vence el contrato de arrendamiento en función del valor de mercado actual de la propiedad. Muchos compradores prefieren “fijar” el precio de compra, especialmente en los mercados donde los precios de las viviendas tienen una tendencia al alza.
Incluya cuotas de pago dentro de las mensualidades.
Usted pagará el alquiler durante todo el plazo del arrendamiento. La pregunta es si una parte de cada pago se aplica al precio de compra final. Por lo general, el alquiler es un poco más alto que la tarifa actual del área para compensar el crédito de alquiler que recibe. Pero asegúrese de saber lo que obtiene por pagar esa prima.
Mantenimiento de viviendas de alquiler con opción a compra.
Dependiendo de los términos del contrato, es posible que usted sea responsable de mantener la propiedad y pagar las reparaciones. Por lo general, esto es responsabilidad del propietario, así que lea atentamente la letra pequeña de su contrato. Debido a que los vendedores son en última instancia responsables de las tarifas, impuestos y seguros de la asociación de propietarios, por lo general eligen cubrir estos costos. De cualquier manera, necesitará una póliza de seguro para inquilinos para cubrir pérdidas de propiedad personal y brindar cobertura de responsabilidad si alguien se lesiona mientras se encuentra en la casa o si accidentalmente lastima a alguien.
Comprando la propiedad.
Lo que sucede cuando finaliza el contrato depende en parte del tipo de acuerdo que firmó. Si tiene un contrato de opción de arrendamiento y desea comprar la propiedad, probablemente necesitará obtener una hipoteca para pagarle al vendedor en su totalidad.
Por el contrario, si decide no comprar la casa, o no puede asegurar el financiamiento al final del plazo del arrendamiento, la opción vence y se muda de la casa, como si estuviera alquilando cualquier otra propiedad. Es probable que pierda el dinero pagado hasta ese momento, incluido el dinero de la opción y cualquier crédito de alquiler ganado, pero no tendrá ninguna obligación de continuar alquilando o comprar la casa.
Si tiene un contrato de alquiler con opción a compra, es posible que esté legalmente obligado a comprar la propiedad cuando expire el contrato. Esto puede ser problemático por muchas razones, especialmente si no puede obtener una hipoteca. Los contratos de opción de arrendamiento (lease-option) son casi siempre preferibles a los contratos de arrendamiento con opción a compra (lease-purchase) porque ofrecen más flexibilidad y no corre el riesgo de ser demandado si no quiere o no puede comprar la casa cuando expira el contrato de arrendamiento.
Trate el proceso de la misma manera que lo haría si estuviera directamente comprando una casa: haga su debida diligencia, investigue el área, compare precios con otras casas cercanas, investigue el contrato e investigue el historial del vendedor.
El candidato ideal para alquiler con opción a compra.
La compra de una propiedad le brinda la oportunidad de poner sus finanzas en orden, mejorar su puntaje crediticio y ahorrar dinero para el pago inicial mientras “asegura” la casa que le gustaría tener. Si el dinero de la opción y / o un porcentaje del alquiler se destina al precio de compra, lo que suele suceder, también puede acumular algo de capital.
Si bien los acuerdos de alquiler con opción a compra se han orientado tradicionalmente a personas que no pueden calificar para préstamos conformes, hay un segundo grupo de candidatos que han sido ignorados en gran medida por la industria del alquiler con opción a compra: personas que no pueden obtener hipotecas en mercados de préstamos caros y no conformes.
Antes de firmar un contrato.
¿Qué pasos debe tomar cuando esté considerando una propiedad de alquiler con opción a compra? Asegúrese de:
Elegir los términos correctos – Ingrese un acuerdo de opción de arrendamiento en lugar de un acuerdo de compraventa.
Pedir ayuda – Contrate a un abogado de bienes raíces calificado para que le explique el contrato y lo ayude a comprender sus derechos y obligaciones. Es posible que desee negociar algunos puntos antes de firmar o evitar el trato si no es lo suficientemente favorable para usted.
Leer bien el contrato – Asegúrese de entender los plazos, las tarifas, y los tipos de mantenimientos.
Investigue la casa – Solicite una valoración independiente, obtenga una inspección de la propiedad, asegúrese de que los impuestos a la propiedad estén actualizados y asegúrese de que no haya gravámenes sobre la propiedad.
Investigue el vendedor – Consulte el informe de crédito del vendedor para buscar signos de problemas financieros y obtenga un informe de título para ver cuánto tiempo el vendedor ha sido propietario de la propiedad; cuanto más tiempo la haya tenido y más patrimonio, mejor.
Conclusión.
Un acuerdo de alquiler con opción a compra permite a los posibles compradores de vivienda mudarse a una casa de inmediato, con varios años para trabajar en mejorar sus puntajes crediticios y / o ahorrar para un pago inicial antes de intentar obtener una hipoteca. Por supuesto, se deben cumplir ciertos términos y condiciones, de acuerdo con el acuerdo de alquiler con opción a compra. Incluso si un agente de bienes raíces lo ayuda con el proceso, es esencial consultar a un abogado de bienes raíces calificado que pueda aclarar el contrato y sus derechos antes de firmar nada.
Debemos reconocer que todos estamos atravesando un momento particularmente volátil mientras lidiamos con esta crisis global. Los mercados financieros, de hecho, también han experimentado cambios sin precedentes que han impactado a los inversionistas. Nuestra misión siempre ha sido ayudar a las personas a tomar las decisiones más informadas sobre cómo, cuándo y dónde invertir. Dada la reciente volatilidad del mercado y los cambios en la industria de corretaje en línea, estamos más comprometidos que nunca en brindar a nuestros lectores reseñas imparciales y expertas de las principales plataformas de inversión para inversionistas principiantes.
En nuestra lista de los mejores corredores para principiantes, nos enfocamos en las características que ayudan a los nuevos inversionistas a aprender mientras comienzan su viaje de inversión. Los corredores fueron seleccionados en base a recursos educativos de primer nivel, fácil navegación, estructuras claras de comisiones y precios, herramientas de construcción de carteras y un alto nivel de servicio al cliente. Algunos corredores también ofrecieron saldos de cuenta mínimos bajos y cuentas de demostración para practicar.
Los mejores corredores en línea para principiantes en agosto de 2020:
TD Ameritrade: Mejor corredor para principiantes
TD Ameritrade: Mejor corredor para la educación de inversores
E * TRADE: el mejor corredor por la facilidad de experiencia comercial
Merrill Edge: Mejor corredor de servicio al cliente
Tarifas: Comisiones de negociación de acciones gratuitas, ETF y opciones por tramo en los EE. UU., A partir del 3 de octubre de 2019. $ 0.65 por contrato de opciones.
TD Ameritrade, uno de los corredores en línea más grandes, ha priorizado la búsqueda de nuevos inversores y facilitarles el inicio. TD Ameritrade mantiene una presencia activa en las redes sociales para que una audiencia más joven pueda familiarizarse con la empresa y el concepto de inversión. Los nuevos usuarios encontrarán que la educación financiera es un componente clave de las ofertas de TD Ameritrade. Los recursos en línea del corredor cuentan con vías de aprendizaje ampliadas, que van desde principiantes hasta avanzados, para ayudarlo a comprender todo, desde conceptos básicos de inversión hasta estrategias de derivados extremadamente avanzadas. TD Ameritrade fue el único corredor en nuestra revisión que obtuvo la máxima cantidad de puntos en categoría de educación.
Ventajas.
Las ofertas educativas están bien diseñadas para guiar a los nuevos inversores a través de conceptos básicos de inversión y estrategias más avanzadas a medida que crecen.
TD Ameritrade ofrece educación personalizada en más de 280 oficinas, así como múltiples vías de capacitación disponibles en su sitio web y aplicaciones móviles.
TD Ameritrade Network ofrece nueve horas de programación en vivo además de contenido a demanda.
Las aplicaciones móviles bien diseñadas están destinadas a brindarles a los clientes una experiencia simple de una página que se sentirá bien con un público más joven que se enfoca en dispositivos móviles.
Desventajas.
Es posible que algunos inversores tengan que utilizar varias plataformas para utilizar las herramientas preferidas. Es más probable que esto afecte a los inversores experimentados que utilizan una combinación de análisis fundamental y técnico en sus operaciones.
TD Ameritrade ofrece muchos tipos de cuentas, por lo que los nuevos inversores pueden no estar seguros de cuál elegir al comenzar. Debería haber más ayuda disponible para asegurarse de que los clientes comiencen con el tipo de cuenta correcto.
A los inversores se les paga una tasa de interés comparativamente pequeña sobre el efectivo no invertido (0,01-0,05%) a menos que tomen medidas para transferir efectivo a fondos del mercado monetario.
Tarifas: Sin comisión por operaciones con acciones / ETF. Las opciones cuestan entre $ 0,50 y $ 0,65 por contrato, según el volumen de operaciones.
E*TRADE ofrece tres plataformas informáticas y dos móviles que atraen una variedad de estilos e intereses de inversión. El sitio web y la aplicación estándar de E*TRADE se han rediseñado para inversores que recién están comenzando. Tanto el sitio web como la aplicación tienen menús de dos niveles con fácil acceso a numerosas herramientas de selección, análisis de cartera y ofertas educativas. También hay una cuenta de demostración en forma de una plataforma de comercio en papel modelada a partir de la plataforma Power E*TRADE para que los operadores practiquen. Las plataformas E*TRADE más avanzadas también están elegantemente diseñadas y lo guían en el camino a medida que se gradúa a clases de activos más complejas.
Ventajas.
Las aplicaciones móviles de E*TRADE están muy bien diseñadas y son fáciles de usar y se encuentran entre las aplicaciones más completas y extensas probadas. Hay dos aplicaciones móviles disponibles: E*TRADE Regular y E*TRADE Pro. Este último se centra en derivados: opciones y futuros.
Las capacidades de negociación de papel de E*TRADE se utilizan ampliamente para probar estrategias. El sitio de operaciones en papel utiliza datos retrasados para que no crea que está realizando operaciones reales.
Para aquellos con un gran cambio que desean invertir rápidamente, las carteras prediseñadas de E*TRADE ofrecen una vía rápida hacia los mercados. Puede elegir entre tres niveles de riesgo diferentes (conservador, moderado, agresivo) compuestos por ETF (mínimo de $ 2,500) o fondos mutuos (mínimo de $ 500). No hay tarifas más allá de los costos de administración de fondos.
Desventajas.
E*TRADE se aferra a su programa de comisiones escalonadas para las operaciones de opciones, cobrando $ 0,65 por contrato para los operadores menos frecuentes y $ 0,50 para aquellos que realizan más de 30 operaciones de opciones por trimestre.
Los inversores que deseen acceder directamente a los mercados internacionales o comercializar con divisas extranjeras deben buscar en otra parte.
Aunque puede ver todas sus cuentas de E*TRADE cuando ingresa, no puede consolidar sus finanzas externas para formar una imagen completa de su patrimonio neto en E*TRADE.
Tarifas: $ 0 por comercio de acciones. Operaciones de opciones $ 0 por tramo más $ 0,65 por contrato.
En términos de servicio al cliente, Merrill Edge es difícil de superar. No solo hay grandes recursos integrados en la tecnología de Merrill Edge para los recién llegados a invertir y para aquellos que exploran varias etapas de la vida, sino que también puede sentarse cara a cara con un asesor en casi cualquier sucursal de Bank of America en todo Estados Unidos. Dicho esto, estos consultores se centran principalmente en la planificación de la etapa de la vida en lugar de en el asesoramiento comercial. Las funciones de Historia son especialmente útiles para comprender qué está sucediendo en su cartera o qué está afectando el rendimiento de una acción o fondo en particular.
Ventajas.
Las herramientas de análisis de cartera de Merrill Edge permiten a los clientes profundizar en cómo funcionan sus activos para ellos. Puede importar cuentas mantenidas en otras instituciones financieras para obtener una imagen financiera más completa.
Merrill Edge ofrece capacidades de investigación patentadas y de terceros de primer nivel orientadas a inversores fundamentales.
Los clientes con más de $ 100,000 en activos calificados combinados con Bank of America y Merrill Edge califican para beneficios adicionales que pueden ahorrarle o hacerle ganar dinero.
Desventajas.
Las tarifas de opciones por contrato de Merrill Edge y las tasas de interés de margen son mas costosas que las anteriores.
Los diferenciales de opciones negociados online están limitados a dos tramos. Puede negociar spreads más complejos llamando por teléfono a un corredor en vivo.
No puede negociar futuros, opciones de futuros o criptomonedas con Merrill Edge. Algunos inversores pueden superar las ofertas de la empresa a medida que desarrollan un interés en el comercio de derivados más complejo.
¿Qué es un corredor de bolsa?
Un corredor de bolsa es una empresa que ejecuta órdenes de compra y venta de acciones y otros valores en nombre de clientes minoristas e institucionales. Diferentes corredores de bolsa ofrecen diferentes niveles de servicio y cobran una variedad de comisiones y tarifas en función de esos servicios. Las firmas de corredores de bolsa más comúnmente utilizadas son los corredores de descuento.
¿Necesita mucho dinero para utilizar un corredor de bolsa?
Afortunadamente, se necesita poco dinero para abrir una cuenta de corretaje. Muchos corredores de descuento ofrecen entre $ 0 y $ 500 mínimos de cuenta, lo que facilita que cualquiera pueda comenzar.
Comercio vs. Inversión.
Generalmente, cuando la gente habla de inversores, se refiere a la práctica de comprar activos que se mantendrán durante un largo período de tiempo. Los inversionistas mantienen sus activos a largo plazo para que puedan alcanzar una meta de jubilación o para que su dinero pueda crecer más rápidamente de lo que lo haría en una cuenta de ahorros estándar devengando intereses.
Por el contrario, el comercio implica comprar y vender activos en un corto período de tiempo con el objetivo de obtener ganancias rápidas. Normalmente, el comercio se considera más riesgoso que la inversión y los inexpertos y los nuevos en el mercado de valores deben evitarlo.
Corretaje de descuento versus corretaje de servicio completo.
Existen diferentes tipos de corredores que los inversores principiantes pueden considerar en función del nivel de servicio y el costo que está dispuesto a pagar. Un corredor de servicio completo o tradicional puede proporcionar un conjunto de servicios y productos más profundo que el que ofrece un corredor de descuento típico. Los corredores de servicio completo pueden brindar a sus clientes planificación financiera y de jubilación, así como asesoramiento fiscal y de inversión. Estos servicios y características adicionales suelen tener un precio más elevado.
¿Está mi dinero seguro en una agencia de corretaje?
Se requiere que todas las corredoras que operan dentro de los EE. UU. tengan $ 500,000 de protección SIPC, que incluye un límite de $ 250,000 para efectivo. Esto significa que cualquier tenencia con una corredora que exceda los $ 500,000 podría perderse en caso de que una corredora se declare en quiebra o se liquide. Dicho esto, es poco probable que los inversores minoristas, especialmente los principiantes, tengan cuentas que superen los $500, 000 dólares. Por lo tanto, hay pocos motivos de preocupación cuando se trata de la seguridad de su dinero en una cuenta de corretaje.
¿Puedo retirar dinero de un corredor de bolsa?
Retirar su dinero de una agencia de corretaje es relativamente sencillo. Cuando tienes dinero en una agencia de valores, generalmente se invierte en ciertos activos. A veces queda dinero en efectivo en el lado que está en la cuenta pero no se invierte. Este exceso de efectivo siempre se puede retirar en cualquier momento de forma similar a un retiro de cuenta bancaria. El resto del dinero que se invierte solo se puede retirar liquidando las posiciones mantenidas. Esto significa vender los activos que compró, como acciones, ETFs y fondos mutuos. Una vez vendido, puede retirar ese efectivo.
Tipos de cuentas de corretaje.
Hay varios tipos de cuentas disponibles en las casas de bolsa:
Cuentas de efectivo: una cuenta de efectivo es una cuenta de corretaje en la que se requiere que un cliente pague el monto total de los valores comprados, y está prohibido comprar con margen.
Cuentas de margen: una cuenta de margen es una cuenta de corretaje en la que el corredor le presta efectivo al cliente para comprar acciones u otros productos financieros. El préstamo en la cuenta está garantizado por los valores comprados y el efectivo, y viene con una tasa de interés periódica. Debido a que el cliente está invirtiendo con dinero prestado, el cliente está utilizando un apalancamiento que magnificará las ganancias y pérdidas para el cliente.
Cuentas de jubilación: las casas de bolsa ofrecen todo tipo de cuentas de jubilación, como IRA tradicionales, IRA Roth y 401 (k).
Guía para conseguir las mejores tasas de interés para cuentas de ahorro en los bancos para agosto del 2020.
La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional es el 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY por sus siglas en inglés), ofrecido por el banco Affirm. Eso es más de 20 veces el promedio nacional para cuentas de ahorro y es solo una de las tasas más altas que puede encontrar en nuestra clasificación a continuación. Extraído de nuestra investigación de tasas semanal en más de 200 bancos y uniones de crédito que ofrecen cuentas de ahorro en todo el país, incluso la décima mejor tasa en la lista paga 1.05% APY.
Las mejores Cuentas de Ahorro:
Affirm – 1.30% APY
SmartyPig – 1.25% APY
Customers Bank – 1.25% APY
CIBC USA – 1.05% APY
Citi – 1.05% APY
Fitness Bank – 1.05% APY
CFG Bank – 1.04% APY
Prime Alliance Bank – 1.01% APY
Vio Bank – 1.01% APY
SFGI Direct – 1.01% APY
American Express – 1.00% APY
Chime – 1.00% APY
Virtual Bank – 1.00% APY
First Foundation Bank – 1.00% APY
A continuación, encontrará las mejores tarifas para cuentas de ahorro disponibles de nuestros socios, seguidas de nuestra clasificación completa de las mejores tarifas para cuentas de ahorro a nivel nacional.
Las principales tasas de cuenta de ahorros de esta semana en el país se enumeran a continuación en orden de APY. Donde más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por aquellas que requieren el menor saldo mínimo continuo.
Cuentas corrientes disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái
Certificado de Depósito disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái
¿Cuáles son las ventajas de una cuenta de ahorros bancaria?
Abrir una cuenta de ahorros le permite maximizar lo que gana guardando el dinero que gana en un banco. Aunque algunas cuentas corrientes pagan intereses, la gran mayoría no lo hace.
Entonces, para cualquier persona que tenga más dinero en el banco del necesario para cubrir las transacciones diarias de su cuenta corriente, una cuenta de ahorros brinda la oportunidad de mover el excedente de efectivo a una cuenta que paga una tasa de interés competitiva.
Las cuentas de ahorro también pueden ayudar a frenar el gasto. Dado lo accesibles que son los fondos de su cuenta corriente, puede ser tentador usar ese dinero de manera impulsiva. Por el contrario, el dinero que ha desviado a una cuenta de ahorros implicará al menos un paso adicional para acceder, lo que podría ser un obstáculo mental suficiente como para pensarlo dos veces antes de echar mano de sus fondos para una compra no esencial.
¿Cómo ganan dinero los bancos con las cuentas de ahorro?
Una de las principales formas en que un banco genera ingresos es otorgar préstamos a consumidores y empresas y cobrar los pagos de los intereses resultantes, por lo tanto requieren un suministro de fondos para poder otorgar esos préstamos.
Ofrecer cuentas corrientes, de ahorro, del mercado monetario y de certificados de depósito es una forma en que los bancos atraen el capital que necesitan para prestar dinero a otros clientes. También es la forma en que pueden mejorar su capacidad de obtener ganancias, ya que las tasas de interés que pagan los bancos en las cuentas de depósito son más bajas que las tasas que pueden cobrar por los préstamos.
¿Puedo abrir una cuenta de ahorros en línea?
Tradicionalmente, los consumidores abrían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente principal. Y para muchos estadounidenses, este sigue siendo el caso. Sin embargo, con la llegada de Internet, las opciones de banca personal se han disparado y ahora las cuentas de ahorro más lucrativas están disponibles en línea.
¿Qué banco tiene la tasa más alta en una cuenta de ahorros?
La tasa de cuenta de ahorros líder en el país puede fluctuar en cualquier momento, ya que los bancos tienen la libertad de ajustar sus tasas en las cuentas de ahorro cuando el cambio se adapte a sus propósitos. Sin embargo, lo que puede ver en nuestra clasificación actual de las tasas más altas es que muchos de los mejores APY provienen de bancos que solo operan por Internet. Completando los principales contendientes se encuentran algunas ramas en línea de los bancos tradicionales y algunas cooperativas de crédito que ofrecen una amplia elegibilidad de membresía a nivel nacional.
Lo que también puede notar es la ausencia de los principales bancos que conoce. Chase Bank, Bank of America y Wells Fargo, tres de los cuatro bancos más grandes del país por activos, ofrecen tasas de cuenta de ahorros muy por debajo del promedio nacional. Competir fuertemente por los fondos de depósito es algo que simplemente no hacen, ya que su modelo de negocio y tamaño les permite asegurar suficiente capital de otras fuentes.
Cómo usar una cuenta de ahorros.
Si su cuenta de ahorros está en un banco que no sea el lugar donde realiza su cuenta corriente principal, una consideración importante es que mover su dinero entre cuentas corrientes y de ahorros no será instantáneo. Las transferencias entre los dos serán posibles a través de transferencias electrónicas de fondos, que a veces pueden tener lugar en un día, pero pueden llegar a demorar hasta entre dos y cuatro días, según el banco y la hora del día en que inicie la transferencia. Por lo tanto, será necesario un poco más de planificación anticipada siempre que necesite retirar fondos de los ahorros.
¿Puedo abrir dos cuentas de ahorro en el mismo banco?
La mayoría de los bancos que ofrecen cuentas de ahorro le permitirán abrir más de una. ¿Por qué querría hacer esto? Supongamos que quiere guardar $ 10,000 en un fondo de emergencia. Pero también está haciendo depósitos mensuales desde su cuenta corriente para ahorrar para un gran viaje. Al abrir dos cuentas, puede mantener estos dos botes de dinero diferentes visual y mentalmente separados, lo que facilita ver cuánto ha acumulado para su objetivo de vacaciones. Algunos bancos incluso le permitirán darle a cada cuenta un apodo de su elección.
