El seguro por discapacidad es un tipo de seguro que proporcionará ingresos en caso de que un trabajador no pueda realizar su trabajo y ganar dinero debido a una discapacidad. Hay muchos tipos de organizaciones que ofrecen diferentes tipos de seguro por discapacidad. Cada organización y tipo de seguro por discapacidad tiene reglas específicas sobre qué constituye una discapacidad y cómo una persona puede calificar para recibir el beneficio por discapacidad. Este seguro básico es un concepto clave de justicia social.
Tipos de seguro por discapacidad.
Hay dos tipos básicos de seguro por discapacidad.
Las pólizas de seguro por discapacidad a corto plazo ofrecen al trabajador una parte de su salario si no puede trabajar durante un período corto, generalmente de tres a seis meses.
El seguro por discapacidad a largo plazo ofrece al trabajador una parte de su salario si no puede trabajar durante un período más largo, generalmente un período de más de seis meses.
Tanto las pólizas de discapacidad a corto como a largo plazo tienen un período durante el cual una persona debe estar discapacitada antes de que pueda comenzar a recibir beneficios por discapacidad. Ese período de tiempo se llama período de eliminación. Si una persona queda discapacitada, debe esperar hasta que termine el período de eliminación antes de comenzar a recibir beneficios. Si puede trabajar antes de que termine el período de eliminación, la persona no recibirá un beneficio.
La Administración del Seguro Social también proporciona seguro por discapacidad. Los empleados que han pagado el impuesto de la Ley de Contribuciones al Seguro Federal (FICA) durante un cierto período de tiempo, son elegibles para recibir el seguro de ingresos por discapacidad del Seguro Social si cumplen con los estrictos requisitos de discapacidad del programa OASDI.
El seguro de discapacidad también se conoce como seguro de ingresos por discapacidad.
¿Cómo funciona el seguro por discapacidad?
El seguro de invalidez viene en muchas formas y se puede obtener a través de una amplia gama de proveedores por una amplia gama de precios. El precio de una póliza de seguro por discapacidad depende de la duración del período de eliminación, el período de beneficio (cuánto tiempo una persona puede recibir el beneficio por discapacidad) y cuán estricta es la definición de discapacidad en la póliza. Cada póliza puede tener su propia definición de lo que califica como «discapacitado», por lo que es importante comprender estas reglas antes de comprar una póliza.
Las dos definiciones más comunes son «ocupación propia», donde una persona se considera discapacitada si ya no puede realizar la ocupación que tenía antes de quedar discapacitada, y «cualquier ocupación», donde una persona se considera discapacitada si no puede para realizar cualquier trabajo. Obviamente, la definición de «cualquier ocupación» es más estricta. En igualdad de condiciones, la póliza con la definición más estricta de discapacidad será la póliza más barata porque hay menos posibilidades de que una aseguradora tenga que pagar beneficios bajo una póliza más estricta.
El Sistema de Seguridad Social de EE. UU. Tiene una definición muy estricta de discapacidad y puede ser difícil calificar para pagos por discapacidad bajo el programa. Sin embargo, existe una disposición por discapacidad del Seguro Social llamada asignaciones compasivas que puede acelerar este proceso para las personas muy enfermas. Los empleados que hayan quedado discapacitados pueden recibir este seguro de ingresos durante al menos un año. Los pagos del seguro de ingresos comienzan a partir del sexto mes de discapacidad.
La responsabilidad comercial general (CGL por sus siglas en inglés) es un tipo de póliza de seguro que brinda cobertura a una empresa por lesiones corporales, lesiones personales y daños a la propiedad causados por las operaciones, productos o lesiones de la empresa que ocurren en las instalaciones de la empresa. La responsabilidad comercial general se considera un seguro comercial integral, aunque no cubre todos los riesgos que puede enfrentar una empresa.
Comprendiendo la responsabilidad general comercial.
Las pólizas comerciales de responsabilidad general tienen diferentes niveles de cobertura. Una póliza puede incluir cobertura de instalaciones, que protege a la empresa de reclamos que ocurren en la ubicación física de la empresa durante las operaciones comerciales regulares. También puede incluir cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad que sean el resultado de un producto terminado o servicio realizado en otra ubicación.
Se puede adquirir una cobertura de responsabilidad en exceso para cubrir reclamaciones que excedan el límite de la póliza CGL. Algunas pólizas comerciales de responsabilidad general pueden tener exclusiones de las acciones cubiertas. Por ejemplo, es posible que una póliza no cubra los costos asociados con el retiro de un producto.
Al comprar un seguro comercial de responsabilidad civil general, es importante que la empresa distinga entre una póliza de reclamaciones y una póliza de sucesos. Una póliza de reclamaciones proporciona cobertura para cada vez que se realiza una reclamación, independientemente de cuándo ocurrió el evento de reclamación. Una póliza de sucesos es diferente en que cubre reclamos donde el evento de reclamo ocurrió durante el tiempo de la póliza, incluso si la póliza ya ha vencido.
Además de las pólizas comerciales de responsabilidad general, las empresas también pueden adquirir pólizas que brinden cobertura para otros riesgos comerciales. Por ejemplo, la empresa puede comprar cobertura de responsabilidad por prácticas laborales para protegerse de reclamos asociados con acoso sexual, despido injustificado y discriminación. También puede adquirir seguros para cubrir errores y omisiones cometidos en los estados financieros, así como cobertura por daños, resultantes de las acciones de sus directores y funcionarios.
Consideraciones especiales.
Dependiendo de sus necesidades comerciales, una compañía puede necesitar nombrar a otras compañías o personas como «asegurados adicionales» bajo su póliza de seguro de responsabilidad comercial. Esto es común cuando las empresas celebran un contrato con otra entidad. Por ejemplo, si un taller de reparación de automóviles firma un contrato con ABC Co. para proporcionar servicios de limpieza para sus instalaciones, ABC Co. puede requerir que los propietarios del garaje agreguen a ABC Co. como «asegurado adicional» en su cobertura de responsabilidad general comercial.
Ejemplo de responsabilidad comercial general (CGL)
Algunos ejemplos que requieren CGL incluyen los siguientes:
Un cliente ingresa a su lugar de trabajo donde los pisos se han limpiado y pulido recientemente y, como resultado, están muy resbaladizos. El cliente se resbala por el suelo y se rompe una pierna.
Uno de los empleados de su compañía eléctrica visita una casa para un trabajo de cableado eléctrico y accidentalmente provoca un incendio en la casa del cliente.
Un anuncio que colocó da como resultado que un individuo alegue difamación o calumnia.
Evite costosas facturas la próxima vez que tenga que ir al veterinario.
El seguro para mascotas puede ayudarlo a ahorrar dinero en las visitas rutinarias al veterinario y en la atención preventiva diaria. Las pólizas también cubren emergencias cuando el caso lo amerita. El seguro para mascotas puede ayudarlo a tener la tranquilidad de saber que cualquier accidente o lesión que pueda ocurrir está cubierto. Aquí están las mejores compañías de seguros para mascotas.
Los 9 mejores planes de seguro para mascotas de 2020 en Estados Unidos.
El seguro para mascotas de Nationwide tiene una larga lista de beneficios. Los planes integrales de la compañía comienzan en $ 35 por mes y le permiten usar al veterinario de su elección. El plan Major Medical cubre recetas, cirugías, algunas afecciones hereditarias y más, mientras que el plan Pet Wellness está diseñado para vacunas, prevención de pulgas y gusanos del corazón y exámenes de bienestar. ¿Necesitas más cobertura? El plan Whole Pet & Wellness tiene todas las características de ambos planes. No todas las compañías de seguros para mascotas cubren la atención de rutina, por lo que esta es un área en la que Nationwide tiene la ventaja.
¿Otro beneficio de Nationwide? Se admiten mascotas exóticas. La empresa está dispuesta a asegurar aves, camaleones, serpientes, lagartos y ratones. Nationwide también te permite elegir si recibir un reembolso con una cantidad limitada específica o con un porcentaje de la cantidad que pagaste. Los dicen que las reclamaciones se gestionan rápidamente y los reembolsos son rápidos; Los reclamos móviles también están disponibles, por lo que puede presentar rápidamente desde su teléfono sin importar dónde se encuentre. Nationwide se enorgullece de ofrecer la cobertura más amplia disponible en cualquier lugar.
El seguro y la base para mascotas de Healthy Paws destaca por su valor general. La compañía de seguros ofrece cuatro deducibles anuales a $ 100, $ 250, $ 500 o $ 750, sin límite en ninguno de sus reclamos. Los precios premium son generalmente más bajos en comparación con otras compañías (los costos mensuales comienzan en solo $ 20 para perros y $ 10 para gatos), además, Healthy Paws no tiene límites anuales. Una vez que haya alcanzado ese deducible anual, se pagarán todos y cada uno de los incidentes cubiertos por la póliza que ocurran durante el resto del año. Healthy Paws reembolsa hasta el 90% de las facturas del veterinario por accidentes o enfermedades inesperados. Con Healthy Paws, puede usar cualquier veterinario con licencia y la cobertura no disminuirá a medida que su mascota envejezca.
De muchas empresas comparables, Healthy Paws es la única que no ofrece límites en ningún plan (menos el deducible), incluidos los límites de pagos por incidente, anuales o de por vida. Healthy Paws también cubre cuidados alternativos y no limita las condiciones hereditarias o congénitas. En general, Healthy Paws ofrece una excelente relación calidad-precio, con varios niveles diferentes de atención a un precio asequible.
¿Tiene más de una mascota que necesita seguro? ASPCA Pet Insurance ofrece un 10% de descuento para varias mascotas. Con el plan ASPCA, puede incluir a todas sus mascotas en una póliza, lo que le permite ahorrar tiempo y dinero, ya que solo hay una prima para todas sus mascotas.
El plan de cobertura completa cubre accidentes, enfermedades, afecciones hereditarias y problemas de comportamiento de todos los animales de su hogar y se puede utilizar en cualquier veterinario de EE. UU. O Canadá. También puede sumarse a este plan básico con atención preventiva que incluye vacunas y tratamiento contra la dirofilariosis para que todas sus mascotas puedan mantenerse saludables.
Ya sea un perro ansioso corriendo por la carretera o un gato curioso masticando una planta peligrosa, ocurren accidentes, y ahí es donde un plan de seguro contra catástrofes, que está diseñado específicamente para problemas de emergencia, puede ahorrarle algo de dinero y estrés. Embrace Pet Insurance ofrece un plan de seguro para mascotas catastrófico con un deducible de hasta $ 1,000 más $ 15,000 en cobertura cada año (sin límites por incidente). El costo mensual es muy asequible y, en caso de emergencia, estará cubierto con Embrace.
¿Qué más hace bien Embrace? Mucho. Los reclamos se abordan de manera rápida y eficiente, y los centros para tratamiento fuera del horario laboral se incluyen en la cobertura de atención de emergencia. Además, el servicio y la atención al cliente son de primera categoría: cuando el gato de un cliente falleció, recibió una nota escrita a mano de condolencias del personal de Embrace Pet Insurance. Embrace también cubre condiciones crónicas, terapia conductual, pruebas de diagnóstico y más.
Las limpiezas dentales, las vacunas y la esterilización y castración son parte del cuidado de rutina que su mascota necesita para mantenerse saludable; puede ser costoso, con un promedio de $ 235 al año para perros y $ 196 para gatos. Si bien no todas las compañías de seguros para mascotas le reembolsarán los gastos de rutina, PetFirst Pet Insurance ofrece atención de bienestar de rutina que se aplica a todas estas necesidades y más. Recibir un reembolso por el bienestar de rutina de su mascota reducirá los costos generales a lo largo de la vida de su mascota. Además, la cobertura del seguro PetFirst se puede aplicar en cualquier veterinario, especialista o clínica de emergencia en los EE. UU.
Encontrar un seguro para mascotas que cubra enfermedades hereditarias puede ser un gran problema. Muchas compañías de seguros mantienen la posición de que las condiciones hereditarias o congénitas son técnicamente preexistentes, porque han estado presentes en el cuerpo del perro desde su nacimiento. Por ejemplo, la displasia de cadera es un ejemplo de una enfermedad hereditaria (y potencialmente cara) que se encuentra en muchas razas grandes de perros. Sin embargo, otras compañías de seguros cubrirán las condiciones hereditarias siempre que esas condiciones no se hayan detectado o diagnosticado antes de que comience su póliza.
Trupanion es una de esas empresas, que cubre tanto las condiciones hereditarias como las congénitas, además de cubrir las enfermedades y accidentes habituales. La compañía de seguros ofrece un plan sencillo que puede brindarle tranquilidad sin importar lo que surja. Y si Trupanion no está seguro de si una afección se considera preexistente, trabajará con su veterinario para analizar los registros médicos y averiguarlo. Trupanion reembolsa al 90% y nunca impone límites de pago. Puede solicitar una cotización a través del sitio web de Trupanion.
Encontrar un seguro para mascotas para animales mayores puede ser difícil, ya que es más probable que las mascotas mayores necesiten atención veterinaria; la mayoría de las compañías de seguros no aceptan perros mayores de 12 años y tienen restricciones similares para gatos. Pero PetsBest es diferente. Esta empresa no tiene límite de edad superior, por lo que su perro puede inscribirse en un plan sin importar su edad. Si bien las tarifas aumentan dependiendo de la edad de su mascota, la tranquilidad de estar asegurado vale la pena.
Los planes PetsBest cubren emergencias, cáncer, enfermedades y otras situaciones que puede encontrar su perro mayor. PetsBest incluso ofrece un plan complementario de bienestar para mascotas que ayuda a cubrir el cuidado de rutina, como las vacunas; esta es una opción que la mayoría de las compañías de seguros para mascotas no ofrecen y puede ser extremadamente beneficiosa si se enfoca en el cuidado preventivo de su perro mayor. El servicio de atención al cliente en PetsBest también es amable y servicial, listo para guiarlo a través de cualquier proceso con el que necesite ayuda por teléfono.
Las pólizas para perros mayores pueden ser mucho más caras que las de los más jóvenes, pero con los gatos, lo más probable es que su prima sea asequible sin importar la edad de su felino. PetPlan no tiene límite de edad superior, ofrece «cobertura para las nueve vidas» y acepta a cualquier gato de seis semanas o más. Disponible en EE. UU. Y Canadá, PetPlan se compromete a no cancelar nunca la póliza de su gato debido a la edad.
PetPlan cubre las afecciones congénitas, hereditarias y crónicas de su mascota, pero no trata afecciones preexistentes ni cubre visitas de rutina como limpieza de dientes o bienestar. Sin embargo, esto es normal en la mayoría de las compañías de seguros para mascotas, y puede estar seguro de que su gato mayor estará cubierto hasta en un 90% si surgen nuevas lesiones o enfermedades después de inscribirse en un plan.
Si tiene una mascota exótica, es posible que tenga problemas para encontrar una compañía de seguros para mascotas que la cubra, ya que la mayoría de las compañías de seguros para mascotas solo cubren perros y gatos. Pet Assure, sin embargo, sí cubre aves, peces, mascotas de bolsillo, anfibios, reptiles, monos, gatos grandes y canguros en su definición de mascotas exóticas. Y si también tienes un perro o un gato, esas mascotas se pueden cubrir junto con las más «exóticas».
Pet Assure es técnicamente un programa de descuento y no un plan de seguro: usted paga una tarifa mensual y luego recibe servicios con descuento en lugar de obtener un reembolso. Estos servicios incluyen todos los servicios y procedimientos médicos internos que van desde limpiezas dentales hasta atención de emergencia y procedimientos quirúrgicos. A diferencia de muchas compañías de seguros para mascotas, Pet Assure cubre la atención de bienestar y las afecciones preexistentes, además, no hay períodos de espera, deducibles ni límites de edad. Puede solicitar un presupuesto a través del sitio web de la empresa.
En Estados Unidos, más de la mitad de los adultos han pospuesto su atención dental debido al costo en al menos una ocasión. Pero si bien retrasar los procedimientos puede ahorrar dinero por adelantado, a menudo conduce a un gasto mucho mayor a largo plazo.
Desafortunadamente, muchos planes de seguro dental requieren un período de espera para ciertos servicios, lo que significa que los tratamientos como empaste y endodoncia no estarán cubiertos durante seis meses a un año o más después de la fecha de inicio de la póliza.
Pero eso no significa que no tengas suerte. Algunas compañías de seguros dentales ofrecen planes sin períodos de espera para que pueda obtener cobertura de servicios preventivos, básicos y mayores, y en ocasiones incluso de ortodoncia, sin tener que esperar un solo día.
Los 7 mejores planes de seguro dental sin período de espera de 2020.
Humana : El mejor en general.
Ventajas
Sin período de espera para todos los servicios cubiertos
Elija entre tres tipos de planes diferentes
270,000 dentistas dentro de la red
Desventajas
Cobertura deficiente para ortodoncia
Co-seguro más alto que algunos competidores
Límites a los servicios preventivos
Humana ofrece períodos de espera con cuatro de sus seis planes dentales, y las opciones y beneficios disponibles son algunos de los mejores de la industria. Aquellos que quieran que la cobertura comience de inmediato pueden elegir entre dos planes PPO, un HMO y un plan de descuento dental con algunas de las primas más bajas que pudimos encontrar de cualquier proveedor.
El plan Preventive Value Individual está diseñado para aquellos que solo necesitan servicios preventivos y básicos, mientras que Dental Loyalty Plus agrega una cobertura de servicio importante. Ambos planes pagan el 100% de los servicios preventivos, aunque hay un límite. Ninguno de estos planes PPO cubre la ortodoncia.
Humana también ofrece un plan HMO sin períodos de espera. Las primas para el Plan Dental Value son sin deducibles ni máximos anuales. Este plan se basa en copagos, sin cargo por ciertos servicios de rutina como dos exámenes y limpiezas por año.
Finalmente, Dental Savings Plus es un plan de descuento dental extremadamente asequible. El plan ofrece descuentos del 20% al 40% cuando visita una de las 160,000 ubicaciones de atención dental participantes. Esto incluye un descuento del 20% en ortodoncia, que en realidad es una mejor oferta que el co-seguro que ofrecen algunos planes de seguro dental más costosos.
Por qué elegirlo: Humana ofrece las más diversas opciones de seguro dental sin período de espera, con tres tipos de planes diferentes para elegir. Tenga en cuenta eso con primas asequibles, deducibles bajos y una enorme red de proveedores, y esta aseguradora se destaca fácilmente como la mejor opción general en nuestra revisión.
Denali Dental : Mejor atención preventiva.
Ventajas
Cuatro limpiezas y dos exámenes incluidos anualmente
Deducible vitalicio bajo
Hasta $ 6,000 máximo anual
Desventajas
Primas altas
Las tasas de co-seguro son altas inicialmente
Ortodoncia no cubierta en planes de menor costo
Denali Dental ofrece planes sin esperas que incluyen cuatro limpiezas por año, más que cualquier otro proveedor. Los tres planes, llamados Ridge, Peak y Summit, tienen un precio por área geográfica y pueden ser más o menos costosos según el lugar donde viva.
Si bien las primas mensuales son altas, los incentivos de lealtad de Denali Dental pueden hacer que el costo valga la pena para cualquiera que tenga la intención de permanecer con el mismo proveedor durante varios años. Cada plan respeta un deducible de por vida de $ 100 a $ 250, a diferencia de otras aseguradoras que restablecen sus deducibles cada año. Denali Dental también reduce los pagos de co-seguro y aumenta los máximos anuales por cada año que permanezca en la compañía, y los beneficios alcanzan su máximo potencial en el cuarto año de cobertura.
Un inconveniente: el plan Peak de Denali Dental solo cubre el 80% de los servicios preventivos, como exámenes y limpiezas, lo que significa que tendrá que pagar el 20% restante de su bolsillo. Este es el único plan PPO que encontramos de todos los proveedores evaluados que no ofrecían una cobertura del 100% en servicios preventivos. Afortunadamente, los planes Ridge y Summit cubren el 100% de los servicios preventivos, por lo que sus cuatro limpiezas anuales serán completamente gratuitas.
Por qué elegirlo: Denali Dental es lo mejor para la atención preventiva de todas las aseguradoras en nuestra revisión porque la compañía cubre más servicios de atención preventiva que cualquier otro proveedor, lo que significa que puede limpiarse los dientes hasta cuatro veces por año calendario con una póliza.
UnitedHealthcare : Mejor cobertura básica.
Ventajas
Primas mensuales asequibles
Tarifas de co-seguro bajas para servicios básicos
No espere por la cobertura básica y preventiva
Desventajas
Período de espera de seis meses para servicios importantes en algunos planes
Solo un plan cubre la ortodoncia
Cobertura deficiente para los principales servicios
Incluso con una buena higiene bucal y atención preventiva de rutina, la mayoría de las personas necesitan servicios dentales básicos, como empastes y endodoncias en algún momento. Si está buscando un seguro que cubra uno de estos tratamientos, no debe esperar de seis meses a un año para que la póliza entre en vigencia. En este caso, recomendamos UnitedHealthcare. Siete de los ocho planes dentales del proveedor no tienen un período de espera para los servicios básicos y preventivos.
Las pólizas de seguro dental de UnitedHealthcare se clasifican en dos niveles: Primario y Premier. Algunos de los planes primarios cubren los principales servicios con un período de espera de seis meses, mientras que otros no; ninguno cubre la ortodoncia. Los planes Premier cubren los principales servicios sin esperar o con una espera de seis meses. Un plan cubre la ortodoncia, pero la cobertura no comenzará hasta 12 meses después de la fecha de inicio de la póliza.
Las tarifas de co-seguro para servicios básicos y preventivos son muy competitivas. Todas las pólizas cubren el 100% de los servicios preventivos y los costos de bolsillo se reducen cada año para todos los demás procedimientos. Pagará del 50% al 65% de los costos del servicio básico durante el primer año, pero esto se reduce a solo el 20% para el tercer año.
Por qué elegirlo: UnitedHealthcare es lo mejor de nuestra revisión para la cobertura básica con varias opciones asequibles que cubren todas sus necesidades dentales básicas, y la mayoría de las pólizas de seguro dental de UnitedHealthcare no imponen un período de espera para estos servicios básicos, acompañadas de bajas tasas de co-seguro que disminuyen cada año que permanezca con el proveedor.
Spirit Dental : Mejor cobertura importante.
Ventajas
Sin períodos de espera para los procedimientos cubiertos
Deducible único de $ 100
Límites anuales de hasta $ 5,000
Desventajas
Altos costos de bolsillo para la ortodoncia
Primas mensuales caras
Términos menos favorables en el primer año
Tener una póliza de seguro que cubra trabajos dentales de importancia puede al menos brindarle cierta tranquilidad financiera. Spirit Dental es una de las pocas compañías de seguros dentales que no impone un período de espera para servicios importantes en ninguna de sus pólizas.
Una desventaja es que, aunque no hay espera para los servicios importantes, la póliza solo cubrirá del 10% al 25% del costo de estos procedimientos durante el primer año, que eventualmente aumentará del 50% al 65% en el tercer año de cobertura. Sin embargo, esto está en línea o es mejor que las tarifas de co-seguro ofrecidas por los competidores.
Por qué lo elegimos: Spirit Dental es nuestro mejor para la cobertura principal, ya que ofrece ocho pólizas sin período de espera y tarifas competitivas de co-seguro para los principales servicios. Las diversas opciones de cobertura le permiten encontrar el equilibrio adecuado entre primas mensuales, máximos anuales y flexibilidad fuera de la red.
Ameritas: Lo mejor para ortodoncia.
Ventajas
Sin esperar por ningún servicio, incluida la ortodoncia
Todos los planes incluyen cobertura de ortodoncia
Altas tasas de cobertura después de un año
Desventajas
$ 1,000 máximo de por vida en ortodoncia
Sin límite por póliza en un deducible anual
Planes de menor costo limitados a proveedores dentro de la red
Ameritas ofrece cuatro pólizas sin períodos de espera en ortodoncia, y aunque los costos de bolsillo son del 85% en el primer año, caen a solo 50% después de esto. Hay un máximo de por vida de $ 1,000 en procedimientos de ortodoncia, que es estándar para la mayoría de las pólizas de seguro dental.
Para otros tipos de atención, los cuatro planes dentales de Ameritas siguen el mismo programa de tarifas de co-seguro. La atención preventiva está cubierta por completo con un límite de dos exámenes y limpiezas por año. Los servicios básicos tienen una tasa de co-seguro del 45% durante el primer año y una tasa del 20% para cada año subsiguiente, mientras que los servicios principales se facturan con una tasa de co-seguro del 80% en el primer año y una tasa del 50% después de eso.
Por qué elegirlo: Ameritas ofrece los mejores términos para ortodoncia sin períodos de espera y tasas de co-seguro que comienzan en el 85% pero bajan al 50% después de un año, lo que convierte a esta compañía en la mejor para la ortodoncia en esta revisión.
Lo mejor para los veteranos: MetLife.
Ventajas
Cobertura asequible para veteranos y sus dependientes
458,000 ubicaciones de dentistas
Máximos anuales de hasta $ 3,500
Desventajas
Debe estar inscrito en el programa de atención médica de VA
Solo dos opciones de política disponibles
Periodo de espera de 24 meses para ortodoncia
El proveedor de seguros MetLife hace cumplir los períodos de espera para la mayoría de sus pólizas, pero estos no se aplican a los miembros del servicio retirados a través del Programa de Seguro Dental para Asuntos de Veteranos. Abiertas a cualquier veterano inscrito en el programa de atención médica de VA, estas pólizas dentales están disponibles en dos niveles de cobertura: básica y alta.
Las pólizas MetLife tienen un plan cubre el 100% de la atención preventiva, del 50% al 70% de los servicios básicos y del 30% al 50% de los servicios principales. La ortodoncia solo está cubierta por la opción de cobertura alta a una tasa del 50%, aunque hay un período de espera bastante largo de 24 meses. Sin embargo, no hay que esperar a otros servicios.
MetLife es un proveedor de seguros global con casi 150 años de experiencia en seguros para el hogar, automóviles, vida y salud. La compañía tiene una calificación A + (Superior) de AM Best, lo que indica una sólida solidez financiera. La red dental de MetLife incluye más de 146.000 proveedores, uno de los más grandes del país.
Por qué elegirlo: si está recibiendo beneficios de salud de veterano, los planes de seguro dental MetLife no ofrecen períodos de espera junto con otros beneficios para los veteranos y es lo mejor que encontramos aquí para los veteranos.
Delta Dental: La mejor cobertura asequible.
Ventajas
Prima mensual baja de $ 12.50
Sin deducibles ni máximos anuales
Copagos por procedimiento
Desventajas
Solo un plan sin período de espera
Las primas se deben pagar por el año por adelantado
No cubre algunos procedimientos como implantes
Delta Dental es uno de los proveedores dentales más grandes del país, atiende a más de 80 millones de personas y mantiene una red de más de 500,000 proveedores. Al centrarse exclusivamente en el seguro dental, Delta Dental puede ofrecer precios más bajos que muchos competidores. Hay una variedad de planes disponibles tanto para particulares como para empresas.
Delta Dental solo ofrece una póliza sin períodos de espera, y las primas son increíblemente asequibles. Este plan HMO, llamado DeltaCare® USA, funciona con una estructura de copago en lugar de las tarifas de co-seguro asociadas con los planes PPO. Los copagos se enumeran por procedimiento y son bastante razonables.
DeltaCare® USA no cubre algunos servicios como implantes, aunque el blanqueamiento dental está incluido. El plan también cubrirá el 25% de la ortodoncia tanto para adultos como para niños, lo cual es un hallazgo poco común, ya que muchas pólizas limitan el trabajo de ortodoncia a personas menores de 19 años.
Por qué elegirlo: DeltaCare® USA es un plan extremadamente asequible que cuesta solo $ 12.50 por mes, lo que convierte a su proveedor Delta Dental en nuestra elección para la mejor cobertura asequible. Los copagos son de solo $ 20 por hasta dos limpiezas por año, y no hay cargo por exámenes y radiografías.
¿Qué es un seguro dental sin período de espera?
Imagen de Jonathan Borba
Muchas pólizas de seguro dental imponen un período de espera de meses o incluso años antes de que se cubran ciertos servicios, lo que significa que es posible que deba elegir entre posponer los procedimientos esenciales o pagar el costo total de su bolsillo. El seguro dental sin período de espera comienza la cobertura el primer día para que no tenga que esperar.
¿Todos los planes de seguro dental tienen un período de espera?
No todos los planes de seguro dental tienen un período de espera, y muchos colocan períodos de espera en algunos tipos de procedimientos pero no en otros. Por ejemplo, es mucho más común ver un período de espera para los servicios importantes que para la atención preventiva.
¿Por qué los planes dentales tienen períodos de espera?
Los períodos de espera en los planes dentales están diseñados para evitar que las personas pospongan el pago de la cobertura hasta que tengan un problema costoso que deba solucionarse. Esto ayuda a las compañías de seguros dentales a mantenerse rentables al cobrar las primas antes de tener que comenzar a pagar costosos procedimientos.
¿Cuáles son los costos esperados del seguro dental sin período de espera?
Las cotizaciones que recibimos para los planes de seguro dental sin períodos de espera oscilaban entre $ 7 y $ 75 por mes, según la cobertura, los límites y los deducibles. Si elige un plan sin deducible, tenga en cuenta que puede enfrentar primas mensuales más altas o tener que pagar más en co-seguro durante los primeros dos años.
¿Cómo elegimos las compañías de seguros dentales?
Para elegir los mejores planes de seguro dental sin períodos de espera, analizamos principalmente varios factores relacionados con el costo, como primas mensuales, copagos o tasas de co-seguro, límites anuales y deducibles. También evaluamos qué tipos de servicios estaban cubiertos por cada póliza y si se impusieron límites a ciertos procedimientos, como limpiezas anuales. Finalmente, analizamos el tamaño de la red de seguros para ver cuántos dentistas hay para elegir con cada proveedor.
Una prima de seguro es la cantidad de dinero que una persona o empresa paga por una póliza de seguro. Las primas de seguro se pagan por pólizas que cubren seguros médicos, de automóvil, de hogar y de vida.
Una vez ganada, la prima es un ingreso para la compañía de seguros. También representa un pasivo, ya que la aseguradora debe proporcionar cobertura para las reclamaciones que se realicen contra la póliza. La falta de pago de la prima por parte del individuo o de la empresa puede resultar en la cancelación de la póliza.
Comprensión de las primas de seguros.
Cuando te suscribes a una póliza de seguro, su aseguradora te cobrará una prima. Esta es la cantidad que pagas por la póliza. Los asegurados pueden elegir entre varias opciones para pagar sus primas de seguro. Algunas aseguradoras permiten que el titular de la póliza pague la prima del seguro en cuotas, mensuales o semestrales, mientras que otras pueden requerir un pago total por adelantado antes de que comience la cobertura.
El precio de la prima depende de una variedad de factores que incluyen:
El tipo de cobertura
Tu edad
La zona en la que vives
Cualquier reclamo presentado en el pasado
Riesgo moral y selección adversa
Por ejemplo, en el caso de una póliza de seguro de automóvil, la probabilidad de que se presente un reclamo contra un conductor adolescente que vive en un área urbana puede ser mayor en comparación con un conductor adolescente en un área suburbana. En general, cuanto mayor es el riesgo asociado, más cara es la póliza de seguro (y, por tanto, las primas de seguro).
En el caso de una póliza de seguro de vida, la edad a la que comience la cobertura determinará el monto de su prima, junto con otros factores de riesgo (como su salud actual). Cuanto más joven sea, más bajas serán sus primas. Por el contrario, cuanto más envejece, más paga en primas a su compañía de seguros.
Las primas de seguro pueden aumentar una vez finalizado el período de la póliza. La aseguradora puede aumentar la prima por siniestros realizados durante el período anterior, si aumenta el riesgo asociado con ofrecer un tipo particular de seguro o si aumenta el costo de brindar cobertura.
Consideraciones Especiales.
Encontrar las primas más bajas.
La mayoría de los consumidores consideran que comparar precios es la mejor manera de encontrar las primas de seguro más baratas. Puede optar por comparar precios por su cuenta con compañías de seguros individuales.
Por ejemplo, la Affordable Care Act permite a los consumidores sin seguro buscar pólizas de seguro médico en el mercado. Al iniciar sesión, el sitio requiere información básica, como su nombre, fecha de nacimiento, dirección e ingresos, junto con la información personal de cualquier otra persona en su hogar. Puede elegir entre una serie de opciones disponibles según su estado de residencia, cada una con diferentes primas, deducibles y copagos. La cobertura de la póliza cambia según la cantidad que paga.
La otra opción es intentar acudir a un agente o corredor de seguros. Suelen trabajar con varias empresas diferentes y pueden intentar conseguirle la mejor cotización. Muchos corredores pueden conectarlo con pólizas de seguro de vida, automóvil, vivienda y salud. Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunos de estos corredores pueden estar motivados por comisiones.
Cómo se utilizan las primas.
Las aseguradoras utilizan las primas que les pagan sus clientes y asegurados para cubrir las responsabilidades asociadas con las pólizas que suscriben. También pueden invertir la prima para generar mayores retornos. Esto puede compensar algunos de los costos de proporcionar cobertura de seguro y ayudar a una aseguradora a mantener sus precios competitivos.
Si bien las compañías de seguros pueden invertir en activos con diferentes niveles de liquidez y rendimiento, deben mantener un cierto nivel de liquidez en todo momento. Los reguladores de seguros estatales establecen la cantidad de activos líquidos necesarios para garantizar que las aseguradoras puedan pagar las reclamaciones.
El futuro de los precios de las primas de seguros.
Las compañías de seguros generalmente emplean a profesionales conocidos como actuarios para determinar los niveles de riesgo y los precios de las primas para una póliza de seguro determinada. La aparición de algoritmos sofisticados e inteligencia artificial está cambiando fundamentalmente la forma en que se cotizan y venden los seguros. Existe un debate activo entre quienes dicen que los algoritmos reemplazarán a los actuarios humanos en el futuro y quienes sostienen que el uso cada vez mayor de algoritmos requerirá una mayor participación de los actuarios humanos y enviará la profesión a un «siguiente nivel».
Seguro para enfermedades graves: ¿Qué es y quién lo necesita?
Probablemente nunca haya tenido que utilizar un seguro de enfermedades graves (a veces llamado seguro de enfermedades catastróficas). Pero en el caso de una gran emergencia de salud, como cáncer, ataque cardíaco o accidente cerebrovascular, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que lo proteja de la ruina financiera. Muchas personas asumen que están completamente protegidas con un plan de seguro médico estándar, pero los exorbitantes costos del tratamiento de enfermedades potencialmente mortales suelen ser más de lo que cubre cualquier plan.
Introducción al seguro contra enfermedades graves.
A medida que la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos continúa aumentando, los corredores de seguros están encontrando formas de asegurarse de que los estadounidenses puedan permitirse el privilegio de envejecer. El seguro para enfermedades graves se desarrolló en 1996, cuando las personas se dieron cuenta de que sobrevivir a un ataque cardíaco o un derrame cerebral podía dejar al paciente con facturas médicas insuperables.
El seguro de enfermedad crítica brinda cobertura si experimenta una o más de las siguientes emergencias médicas:
Infarto al miocardio
Derrames
Trasplante de órganos
Cáncer
Bypass coronario
Debido a que estas enfermedades requieren una atención y un tratamiento médicos extensos, sus costos pueden superar rápidamente la póliza de un seguro médico familiar. Si no tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros para la salud, le resultará aún más difícil pagar esas facturas de su bolsillo.
Muchas personas ahora eligen planes de salud con deducibles altos, lo que puede ser una especie de arma de doble filo: los consumidores se benefician de primas mensuales relativamente asequibles, pero podrían encontrarse en un verdadero apuro si se presentara una enfermedad grave.
El seguro de enfermedad crítica puede pagar los costos que no cubre el seguro tradicional. El dinero también se puede utilizar para gastos no médicos relacionados con la enfermedad, incluido el transporte, el cuidado de los niños, etc. Normalmente, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos gastos.
Hay excepciones a la cobertura del seguro por enfermedad grave. Es posible que algunos tipos de cáncer no estén cubiertos, mientras que las enfermedades crónicas también suelen estar exentas. Es posible que no pueda recibir un pago si una enfermedad regresa o si sufre un segundo derrame cerebral o ataque cardíaco. Parte de la cobertura puede terminar una vez que el asegurado alcanza cierta edad. Por lo tanto, como cualquier forma de seguro, asegúrese de leer la póliza con atención.
¿Por qué puede ser importante?
Puede adquirir un seguro de enfermedad grave por su cuenta o a través de su empleador. Agregarlo a un plan de seguro de vida actual también puede ahorrarle dinero.
Una de las razones por las que las empresas han querido agregar estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos gastos de bolsillo con un plan de deducible alto. A diferencia de otros beneficios de atención médica, los trabajadores generalmente asumen el costo total de los planes para enfermedades graves. Eso lo convierte en un ahorro de dinero para las empresas, así como para los trabajadores.
Un gran atractivo del seguro contra enfermedades graves es que el dinero se puede utilizar para una variedad de cosas, como:
Para pagar los servicios médicos críticos que de otro modo no estarían disponibles.
Para pagar tratamientos no cubiertos por una póliza tradicional.
Gastos de la vida diaria, lo que permite a los enfermos críticos concentrar su tiempo y energía en recuperarse en lugar de trabajar para pagar sus facturas.
Gastos de transporte, como ir y venir de los centros de tratamiento, modificación de vehículos para llevar scooters o sillas de ruedas e instalación de ascensores en hogares para pacientes críticamente enfermos que ya no pueden usar las escaleras.
Los pacientes con enfermedades terminales, o aquellos que simplemente necesitan un lugar de descanso para recuperarse, pueden usar los fondos para tomarse unas vacaciones con amigos o familiares.
Bajo costo, cobertura limitada.
Parte de lo que hace que estas políticas sean atractivas es que generalmente no cuestan mucho, especialmente cuando las obtiene a través de un empleador. Algunos planes más pequeños cuestan tan solo $ 25 al mes, lo que parece una ganga en comparación con el costo de una póliza de seguro de salud típica con deducibles bajos.
A pesar del bajo precio de estos planes, algunos expertos en atención médica se muestran escépticos sobre si realmente son una buena oferta para los consumidores. Una preocupación primordial es que solo le reembolsarán una gama de enfermedades algo limitada. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, el seguro no podrá ayudarle.
Como todas las pólizas de seguro, las pólizas de enfermedades graves también están sujetas a una serie de estipulaciones. No solo cubren las condiciones enumeradas en la póliza, solo las cubren bajo las circunstancias específicas indicadas en la póliza.
Las personas mayores deben tener especial cuidado con estas políticas. Puede haber límites para el pago de algunas pólizas, y las personas mayores de cierta edad (como 75) no son elegibles para el pago, o pueden incluir los llamados «programas de reducción de edad», lo que significa que el pago potencial de su seguro se reduce a medida que envejece .
Alternativas al seguro de enfermedad crítica.
Los iniciados señalan que existen formas alternativas de cobertura sin todas estas restricciones. El seguro de discapacidad proporciona ingresos cuando no puede trabajar por razones médicas y la protección financiera no se limita a un conjunto limitado de enfermedades. Esta es una opción especialmente buena para cualquier persona cuyo sustento se vea afectado significativamente por una ausencia prolongada del trabajo.
También puede crear una cuenta de ahorros separada para cubrir los desembolsos no médicos que podrían surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y se ha ausentado de su trabajo.
Conclusión
Dado que las facturas médicas son una causa común de bancarrota en los Estados Unidos, se debe considerar protegerse contra ese destino, especialmente si tiene antecedentes familiares de cualquiera de las enfermedades mencionadas anteriormente. El seguro de enfermedad crítica puede aliviar la preocupación financiera en caso de que se enferme y no pueda trabajar. Proporciona flexibilidad en el sentido de que el dinero pagado se puede utilizar como desee, para cubrir una amplia variedad de necesidades potenciales. Sin embargo, existen algunos inconvenientes y estipulaciones para este tipo de cobertura de seguro. Al igual que con todos los tipos de seguro, debe comparar precios para encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades y situación.
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil (liability insurance)?
El seguro de responsabilidad civil proporciona al asegurado protección contra las demandas derivadas de lesiones y daños a personas o bienes. Las pólizas de seguro de responsabilidad civil cubren tanto los costos legales como los pagos por los cuales la parte asegurada sería responsable si se le encontrara legalmente responsable. Los daños intencionales y las responsabilidades contractuales no suelen estar cubiertos en este tipo de pólizas. El seguro de responsabilidad civil también se llama seguro de terceros.
¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil es fundamental para aquellos que pueden ser considerados responsables de las lesiones de otros, o en el caso de que el asegurado dañe la propiedad de otra persona y se considere culpable. Las pólizas de seguro de responsabilidad civil son contratadas por cualquiera que sea dueño de un negocio, conduzca un automóvil, practique la medicina o la ley, básicamente cualquiera que pueda ser demandado por daños y/o lesiones.
El fabricante de un producto puede contratar un seguro de responsabilidad civil por productos para cubrirlos si un producto es defectuoso y causa daños a los compradores o a cualquier otro tercero. Los propietarios de empresas pueden adquirir un seguro de responsabilidad civil que les cubra si un empleado resulta herido durante las operaciones comerciales. Las decisiones que toman los médicos y cirujanos en el trabajo también requieren pólizas de seguro de responsabilidad civil. Y cuando se trata de seguro de auto, 49 de los 50 estados así como D.C. requieren que los conductores tengan algún tipo de cobertura de seguro de responsabilidad civil en caso de accidente o lesión.
De acuerdo con los datos de 2017 del Instituto de Información de Seguros, los Estados Unidos es el mayor mercado de seguros de responsabilidad civil comercial. Hubo 86,600 millones de dólares en reclamaciones de responsabilidad civil escritas en todo el país en 2014, seguidas de 10,600 millones de dólares en el Reino Unido. El mercado mundial de seguros de responsabilidad civil ha visto mucho movimiento en las últimas dos décadas. Statista informó que el mercado alcanzó un total de $ 3,300 millones de dólares en 2017, el más alto desde 1994.
Tipos de seguro de responsabilidad civil.
Los propietarios de empresas están expuestos a una serie de responsabilidades, cualquiera de las cuales puede someter sus activos a demandas sustanciales. Todos los propietarios de empresas necesitan tener un plan de protección de activos que se basa en la cobertura de seguro de responsabilidad civil disponible.
Estos son los principales tipos de seguro de responsabilidad civil:
Responsabilidad del empleador e indemnización de trabajadores, es una cobertura obligatoria para los empleadores que protege a la empresa contra las responsabilidades derivadas de las lesiones o la muerte de un trabajador.
El seguro de responsabilidad civil por productos es para las empresas que fabrican productos para su venta en el mercado general. El seguro de responsabilidad civil por productos protege contra demandas judiciales derivadas de lesiones o muerte causadas por sus productos.
El seguro de indemnización proporciona cobertura para proteger a una empresa contra demandas por negligencia debido a daños financieros resultantes de errores o falta de cumplimiento.
La cobertura de responsabilidad civil de directores y funcionarios cubre a la junta directiva o a los funcionarios de una empresa contra la responsabilidad si la empresa es demandada. Algunas empresas proporcionan protección adicional a su equipo ejecutivo, aunque las empresas generalmente proporcionan cierto grado de protección personal a sus trabajadores.
Las pólizas de responsabilidad civil con cobertura extra umbrella son pólizas de responsabilidad personal diseñadas para proteger contra pérdidas catastróficas. La cobertura de responsabilidad civil de paraguas generalmente se activa cuando se alcanzan los límites de responsabilidad de otros seguros.
El seguro de responsabilidad comercial es una póliza de responsabilidad general comercial estándar, también conocida como seguro de responsabilidad general integral. Proporciona cobertura de seguro para demandas judiciales derivadas de lesiones a empleados y al público, y daños a la propiedad causados por un empleado, así como las lesiones sufridas por la acción negligente de los empleados. La póliza también puede cubrir la infracción de la propiedad intelectual, la calumnia, la difamación, la responsabilidad contractual, la responsabilidad del arrendatario y la responsabilidad por prácticas de empleo.
Las pólizas de responsabilidad general integral (CGL por sus siglas en inglés) están hechas a la medida de cualquier empresa pequeña o grande, sociedad o empresa conjunta, una corporación o asociación, una organización o incluso una empresa recién adquirida. La cobertura del seguro en una póliza CGL incluye lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales y de publicidad, pagos médicos y responsabilidad civil de las instalaciones y operaciones. Las aseguradoras proporcionan cobertura de compensación y daños generales por demandas. Los daños punitivos generalmente no están cubiertos, aunque pueden estarlo si lo permite la jurisdicción en la que se emitió la póliza.
Cerrando las brechas en el seguro de responsabilidad civil general.
El seguro de responsabilidad civil comercial protege contra la mayoría de los problemas legales, pero no protegerá a los directores y funcionarios de ser demandados, y no protegerá a los asegurados contra errores y omisiones. Las compañías requieren pólizas especiales para estos casos. A continuación, hay pólizas de seguro de responsabilidad menos conocidas que vale la pena considerar para la cobertura profesional especial.
El seguro de responsabilidad por errores y omisiones (E&O) ofrece cobertura para los juicios derivados de la prestación de servicios profesionales negligentes o del incumplimiento de las obligaciones profesionales. Los abogados, contadores, arquitectos, ingenieros o cualquier empresa que preste un servicio a un cliente por una tarifa deben adquirir esta forma de seguro.
Este tipo de póliza no cubre el enjuiciamiento penal, los actos considerados fraudulentos o deshonestos, ni ninguna reclamación por lesiones corporales. El asegurado, sin embargo, está cubierto por los honorarios de los abogados, las costas judiciales y cualquier acuerdo hasta la cantidad especificada en el contrato de seguro.
El seguro para directores y funcionarios (D&O por sus siglas en inglés) ofrece protección a los directores y funcionarios de grandes empresas contra juicios y costos legales derivados de actos ilícitos, decisiones de inversión erróneas, falta de mantenimiento de la propiedad, divulgación de información confidencial, decisiones de contratación y despido, conflictos de intereses, negligencia grave y otros errores. Hay tres tipos diferentes de cobertura -personal/trabajadores, corporativa y de entidades- que proporcionan a las empresas diversos grados de protección de seguro. La mayoría de las pólizas de D&O excluyen la cobertura por fraude u otros actos delictivos. Factores como el tamaño y la forma de la empresa, la ubicación, las fusiones y adquisiciones, el tipo de industria y la experiencia de pérdida determinan las tasas de prima en una póliza de D&O típica.
¿Por qué comprar un seguro de responsabilidad civil?
Las pólizas de seguro de responsabilidad civil personal son adquiridas principalmente por personas con un alto patrimonio neto o con bienes importantes, pero se recomienda este tipo de cobertura a cualquier persona con un patrimonio neto que exceda los límites de cobertura combinados de otras pólizas de seguro personal, como la cobertura de vivienda y automóvil.
El seguro de responsabilidad personal tiene sentido para los individuos que tienen un riesgo mayor que el promedio de ser demandados, como los propietarios de viviendas. El seguro de vivienda cubre las reclamaciones de responsabilidad civil por accidentes que ocurran en la propiedad del titular de la póliza, pero sólo hasta un límite especificado. Los propietarios de viviendas que se enfrenten a cuotas superiores a esa cantidad podrían sufrir un desastre financiero.
Comúnmente llamada póliza de seguro umbrella, el seguro de responsabilidad personal hace pagos en nombre del titular de la póliza en casos de accidentes de propiedad y de automóvil, así como en situaciones que implican difamación, calumnia, vandalismo o invasión de la privacidad. La póliza también cubre las lesiones que ocurren en residencias secundarias o casas de temporada, dentro de vehículos de recreo, en las instalaciones de propiedades de alquiler, o en un barco o embarcación propiedad del titular de la póliza.
El costo de una póliza de seguro adicional no es atractivo para todos, aunque la mayoría de las compañías ofrecen tarifas reducidas para los paquetes de cobertura conjunta. El seguro de responsabilidad civil personal se considera una póliza secundaria y puede requerir que los titulares de las pólizas lleven ciertos límites en sus pólizas de vivienda y automóvil, lo que puede resultar en gastos adicionales.
El seguro contra riesgos es una cobertura que protege al propietario de una propiedad contra los daños causados por incendios, tormentas severas, granizo o aguacero, u otros eventos naturales. Mientras el evento climático específico esté cubierto en la póliza, el dueño de la propiedad recibirá una compensación para cubrir el costo de cualquier daño incurrido. Típicamente, el dueño de la propiedad deberá pagar el valor de un año de primas al momento de comprar la póliza, pero esta práctica dependerá de los detalles exactos de la póliza.
Coloquialmente, el seguro contra riesgos se considera a menudo como sinónimo de seguro contra catástrofes. Aunque ambos se ocupan de la cobertura de desastres naturales a gran escala, como «actos de Dios», son técnicamente diferentes. En la industria de los seguros, el seguro contra riesgos se refiere a una parte de una póliza de seguro general de vivienda que protege la estructura de la casa; el seguro contra catástrofes suele referirse a una póliza independiente y autónoma que cubre tipos específicos de desastre, incluidos los causados por el hombre.
¿Cómo funciona el seguro contra riesgos?
El seguro de riesgos protege al propietario contra los daños causados por incendios, rayos, granizo, viento, nieve o tormentas de lluvia, u otros eventos naturales. La cobertura contra riesgos suele ser una subsección de una póliza de seguro de vivienda que protege la vivienda principal y otras estructuras cercanas, como un garaje. Para estar preparados para cualquier contingencia, los propietarios de viviendas deben asegurarse de que los peligros específicos y comunes estén cubiertos en el paquete de su póliza de seguro.
La cantidad de seguro contra riesgos que se requiere depende de lo que costaría reemplazar la casa en caso de una pérdida total. Esta cantidad en dólares puede diferir significativamente del valor de la propiedad en el mercado inmobiliario actual. Las pólizas suelen estar suscritas por un año y son renovables.
El seguro contra riesgos generalmente se refiere a la cobertura de la estructura, el techo y los cimientos de la casa solamente, aunque en algunas pólizas puede extenderse a los muebles y a las pertenencias personales también.
Los propietarios de viviendas a menudo pueden elegir reforzar la cobertura de riesgos de su póliza. Es mucho mejor pagar por adelantado los costos del seguro contra riesgos adicionales que tener que lidiar con los problemas legales y médicos asociados de su bolsillo. A medida que los eventos climáticos severos se vuelven más comunes en América del Norte debido al cambio climático, puede ser necesario aumentar el seguro contra riesgos para más propietarios de viviendas.
Seguro contra riesgo e hipotecas.
Si usted tiene o está tomando una hipoteca sobre su casa, es común que su prestamista le exija que tenga un seguro de propietario. En sentido estricto, lo que quieren que tenga es, de hecho, una cobertura contra riesgos, ya que es la parte del seguro de propietario directamente relacionada con la estructura de la vivienda en sí (en contraposición a la cobertura de responsabilidad personal, pérdida de uso o de propiedad personal).
Por lo general, la compra de una póliza general para propietarios de vivienda satisfará los requisitos del prestamista, aunque el nivel de protección requerido dependerá de las leyes de la municipalidad local, y otras consideraciones especiales. Si tiene una propiedad muy cara en una zona de alto riesgo, el prestamista puede exigir una cobertura adicional.
Pólizas de seguro de riesgo separadas.
En algunas zonas, ciertas actividades naturales o relacionadas con el clima están excluidas de la cobertura de riesgos del seguro de los propietarios de viviendas, por lo general debido a que la zona es muy propensa a estos eventos y es demasiado costoso para el emisor del seguro incluirlas en una póliza estándar. Por ejemplo, una propiedad frente a la playa de Florida puede ser susceptible a huracanes y tormentas tropicales; las propiedades de California situadas cerca de las líneas de falla se enfrentan a amenazas de terremotos.
Si los propietarios de viviendas viven en una zona de alto riesgo, a menudo necesitan una póliza de seguro contra riesgos separada para proteger adecuadamente su propiedad, como una póliza de seguro contra inundaciones o una póliza que proteja contra los hundimientos y deslizamientos de tierra (esos movimientos de la tierra rara vez están cubiertos por la cobertura contra riesgos del seguro convencional para propietarios de viviendas).
Una garantía del hogar, o home warranty, puede ahorrarle dinero y brindarle tranquilidad.
Si es como la mayoría de los americanos, su hogar es la inversión más grande que posee. Una forma de cuidar esa inversión es a través de una garantía para el hogar.
Con tantas compañías de garantía para el hogar en el mercado, podría resultarle difícil encontrar el plan adecuado.
Para comenzar, analizamos más de dos docenas de empresas de garantía de hogar. Tomamos en consideración una variedad de factores como opciones de cobertura, precios y lo fácil que es encontrar información y detalles de los contratos en línea. Aquí están cinco de las mejores compañías de garantía para el hogar en el negocio para 2020.
AFC Home Club: Mejor en general
Ventajas
Bajos costos y tarifas de servicio bajas.
Elige su propio técnico.
Buena selección de planes y complementos.
Desventajas
El tiempo de respuesta de las reclamaciones es de dos a cuatro días.
Debe ingresar datos personales para ver los precios
Calificación BBB: B
Acreditación BBB: Desde el 20 de febrero de 2015
Fundada: 1999
Área de cobertura: a nivel nacional (excepto California, Hawái y Carolina del Sur)
Tarifas de servicio: $ 75 / $ 100 / $ 125
Costo anual: $ 350 a $ 600
Con AFC Home Club, puede elegir entre cuatro planes y una lista de opciones de cobertura adicionales. Si necesita servicio, puede llamar al servicio al cliente 24/7/365 o presentar una reclamación en línea. En general, la empresa enviará un técnico en un plazo de 24 a 48 horas.
Elegimos AFC Home Club como nuestro mejor en general porque es una de las compañías de garantía del hogar más flexibles para obtener un servicio rápido y confiable.
Si tiene una póliza de AFC Home Club, tiene derecho a varios «beneficios adicionales para miembros», que incluyen:
Moneytips: monitoreo de crédito gratuito y alertas de protección de identidad
DealCash: ahorros en miles de restaurantes y minoristas participantes
Red de alertas de emergencia: alertas para notificar a amigos y familiares en caso de emergencia
AFC Home Club ofrece cuatro planes (los precios dependen del plan y la tarifa de servicio que elija):
Plan para Sistemas: aire acondicionado, sistema de calefacción, calentador de agua, sistema eléctrico, sistema de plomería y conductos.
Silver Plan: lavadora / secadora, refrigerador, estufa / horno, lavaplatos, triturador de basura y abre-puertas de garaje.
Gold Plan: Todo lo que cubre el Plan para Sistemas y el Plan Silver.
Platinum Plan: todo lo que cubre el Plan Gold más máquina de hielo y microondas integrado.
También puede agregar cobertura para:
Bomba de sumidero
Sistema séptico
Piscina y spa
Dispensador de agua caliente
Congelador independiente
Calentador de agua sin tanque
Aspiradora central
Bomba de pozo
American Residential Warranty: mejor precio.
Ventajas
Calificación A + BBB
Bajos costos
Elige su propio técnico
Desventajas
Límites anuales bajos en algunos aparatos y sistemas
No acreditado por BBB
Calificación BBB: A +
Acreditación BBB: N / A
Fundada: 1946
Área de cobertura: Nacional
Tarifas de servicio: $ 55
Costo anual: $ 300 a $ 720
American Residential Warranty es nuestra opción para mejor precio porque la compañía es muy transparente sobre sus tarifas, tiene planes que comienzan con precios bajos y cobra tarifas de servicio bajas. Los planes también son personalizables, la cobertura está disponible en todo el país, y la compañía tiene una calificación A + con el Better Business Bureau.
Obtendrá servicio inmediato para emergencias; otras solicitudes de servicio se atienden en un plazo de 24 a 48 horas. Puede hablar con un representante de servicio al cliente en vivo con sede en los EE. UU. 24/7/365. Además, puede elegir su propio proveedor de servicios o utilizar la red de técnicos autorizados previamente seleccionados de la empresa.
American Residential Warranty ofrece cuatro planes básicos:
Cocina Plus ($ 34.99 / mes): microondas empotrado, lavaplatos, triturador de basura, sistema eléctrico interior, extractor de aire de la cocina, estufa / horno, refrigerador (excluyendo la máquina de hielo) y calentador de agua.
Refrigeración y Calefacción ($ 39,99 / mes): aire acondicionado central, calefacción central de la casa, humidificador y sistema eléctrico interior.
Platinum ($ 49.99 / mes): todo lo que cubren los planes Cocina Plus y Refrigeración y Calefacción.
Platinum Premier ($ 59.99 / mes): todo lo que cubre el plan Platinum, además de ventiladores de techo, conductos, abre-puertas de garaje, interrupciones de plomería (accesorios no incluidos), sistema de plomería (accesorios no incluidos), campana extractora y máquina de hielo para refrigerador.
Puede personalizar aún más su plan con paquetes o al incluir cobertura para cualquiera de los siguientes complementos:
Cobertura de aire acondicionado mejorada
Cobertura ampliada en varios dispositivos y sistemas («Deluxe Advantage»)
Bomba de pozo
Piscina y spa
Cocina adicional / horno / placa de cocción
Refrigerador o congelador adicional
Aire Acondicionado adicional
Sistema de plomería (incluido con Platinum Premier)
Ventiladores de techo (incluidos con Platinum Premier)
Cobertura de plomería mejorada que incluye grifos y accesorios («Ventaja de plomería»)
Pérdida de alimentos
Líneas externas de agua o alcantarillado
Calentador de agua (incluido con Platinum Premier, Platinum y Cocina Plus)
Lavadora y secadora de ropa (incluida con Platinum Premier)
Máquina de hielo (incluida con Platinum Premier)
Microondas integrado (incluido con Platinum Premier, Platinum y Cocina Plus)
Amazon Home Warranty: mejores calificaciones y reputación
Ventajas
Calificación B + BBB y críticas positivas de los clientes
El plan de electrodomésticos cubre más que solo electrodomésticos
Gran selección de complementos de cobertura
Desventajas
Solo una opción de tarifa de servicio.
Debe ingresar datos personales para ver los precios.
Calificación BBB: A +
Acreditación BBB: Desde el 11 de diciembre de 2018
Fundada: 2009
Área de cobertura: Nacional
Tarifas de servicio: $ 75
Costo anual: $ 349 a $ 549
La garantía del hogar de Amazon (no afiliada a amazon.com) solo existe desde hace 10 años, pero ya se ha ganado una sólida reputación. La compañía tiene una calificación A + con Better Business Bureau y una impresionante calificación de 4.5 / 5 estrellas de más de 700 comentarios de clientes.
Amazon Home Warranty ofrece tres planes y más opciones de cobertura adicional que la mayoría de las otras compañías de garantía del hogar. Esto puede ser una ventaja si tiene una casa de gama alta con múltiples sistemas o características personalizadas (el precio varía según la región y el plan):
Plan para Electrodomésticos: lavaplatos, refrigerador (incluida la máquina de hielo), lavadora / secadora, compactadora de basura, horno / estufa, horno microondas, dispensador de agua caliente instantánea, triturador de basura, ventilador del ático, ventilador de techo, extractor de aire en el baño, timbre de la puerta, y campana extractora / ventilador de cocina.
Plan para Sistema: sistema de aire acondicionado centralizado, sistema de calefacción central, plomería (incluidos los paros), sistema eléctrico, calentador de agua, conductos, bañera de hidromasaje y abrepuertas de garaje.
Plan Combinado: todo lo que se incluye en los planes del dispositivo y del sistema.
También puede agregar cobertura para su:
Piscina y spa
Aire Acondicionado central adicional
Calefacción central adicional
Refrigerador adicional
Calentador de agua adicional
Congelador independiente
Sistema de rociadores para césped
Sistema séptico
Humidificador para toda la casa
Bomba de sumidero
Aspiradora central
Bomba de pozo
Refrigerador de vino
Bomba de tanque séptico
Suavizador de agua
Cinch Home Services: lo mejor para un servicio garantizado.
Ventajas
Protección para condiciones preexistentes desconocidas.
Cobertura de óxido y corrosión.
Garantía de mano de obra de 180 días.
Desventajas
Sin cobertura en Alaska y Hawái.
No hay opción para elegir su propio técnico.
Calificación BBB: A-
Acreditación BBB: Desde el 27 de junio de 2019
Fundada: 1979
Área de cobertura: a nivel nacional (excepto Alaska y Hawái)
Tarifas de servicio: $ 100 / $ 125 / $ 150
Costo anual: $ 385 a $ 1,000 +
Independientemente del plan de Cinch Home Services que elija, no se le negará la cobertura por condiciones preexistentes desconocidas, óxido o corrosión. Además, hay una «garantía de mano de obra» de 180 días. Si el problema persiste, Cinch lo solucionará sin costo adicional. Si necesita hacer un reclamo, puede abrir una solicitud de servicio en línea, preguntar a Alexa o llamar al servicio al cliente 24/7/365.
Muchas compañías de garantía del hogar tienen una o dos tarifas de servicio para elegir, pero Cinch Home Services ofrece tres. Esto puede facilitar la búsqueda de un plan que se ajuste a su presupuesto: pague más cada mes por un plan con una tarifa de servicio más baja, o viceversa.
La cantidad que paga cada mes depende del plan y la tarifa de servicio que elija y del lugar donde viva. El sitio web de Cinch tiene una cotización en línea fácil de usar: ingrese su código postal y elija un deducible para ver los precios de los distintos planes (no es necesario que ingrese ningún dato personal).
Cinch ofrece tres planes (el precio varía según la región y el plan):
Electrodomésticos: Lavadora / secadora, estufa / horno, lavaplatos, centro de alimentos incorporado, máquina de hielo independiente, microondas empotrado, campana extractora de cocina, refrigerador, compactadora de basura empotrado y horno de pared.
Sistemas integrados: aire acondicionado (incluidos los conductos), ventiladores del ático, ventiladores de techo, aspiradora centralizada, timbres, sistema eléctrico, abre-puertas de garaje, triturador de basura, sistema de calefacción (incluidos los conductos), dispensador instantáneo de agua fría / caliente, sistema de plomería, detectores de humo, bomba de sumidero, baños, calentador de agua, bañera de hidromasaje / bañera de hidromasaje incorporada.
Hogar completo: todo lo que cubren los planes Electrodomésticos y Sistemas integrados.
También puede agregar cobertura para:
Piscina y spa
Sistema séptico
Bomba de pozo
American Home Shield: lo mejor para las opciones de cobertura.
Ventajas
Construye su propio plan.
Opciones de bajo costo.
Complementos de cobertura.
Desventajas
Límites anuales bajos con algunas electrodomésticos y sistemas.
Necesita autorización previa para utilizar su propio técnico.
Calificación BBB: B
Acreditación BBB: Desde el 1 de mayo de 1997
Fundada: 1971
Área de cobertura: a nivel nacional (excepto Alaska, Hawái y algunas partes de Nueva York)
Tarifas de servicio: $ 75 / $ 100 / $ 125
Costo anual: $ 480 a $ 1,000 +
American Home Shield ha estado en el negocio durante casi 50 años. Es el proveedor de garantía para el hogar más grande, y paga más solicitudes de servicio que cualquier otra compañía de garantía para el hogar.
La empresa ofrece varios planes. Sin embargo, algo que distingue a American Home Shield es su cobertura «Construya su propio plan». Esta opción cubre solo los electrodomésticos y sistemas que elija. Piense en ello como un plan de garantía para el hogar personalizado. Cuando un aparato o sistema cubierto se avería, puede solicitar el servicio en línea o llamando al servicio de atención al cliente.
American Home Shield ofrece cuatro planes (el precio varía según la región y el plan):
Plan de electrodomésticos: refrigerador, estufa / horno, lavadora / secadora, lavaplatos, microondas empotrado, compactadora de basura, máquina de hielo independiente, abre-puertas de garaje y centro de alimentos empotrado.
Plan de sistemas: aire acondicionado (incluidos los conductos), calefacción (incluidos los conductos), electricidad, timbres, detectores de humo, ventiladores de techo, plomería (incluidos los paros), calentador de agua, triturador de basura, dispensador instantáneo de agua fría / caliente y aspiradora central.
Plan combinado: todo lo que cubren los planes de Electrodomésticos y Sistemas.
Cree su propio plan: cubre solo los electrodomésticos y sistemas que elija.
También puede agregar cobertura para:
Electrónica (garantía extendida; no se requieren recibos)
Piscinas y spas
Bomba de pozo
Sistema séptico (solo clientes del primer año; no renovable)
Casa de huéspedes (menos de 750 pies cuadrados)
¿Qué es una garantía de hogar o home warranty?
Una garantía para el hogar es un contrato de servicio que ayuda a pagar las reparaciones y reemplazos de los electrodomésticos cubiertos y los principales sistemas del hogar. A cambio de una tarifa mensual o anual, pagara una tarifa de servicio fija cada vez que falla un aparato o sistema.
¿Cómo funciona una garantía de hogar?
Después de elegir un plan, tarifa de servicio y cualquier cobertura adicional, pagara por adelantado durante todo el año o establecerá pagos mensuales. La mayoría de las empresas tienen un «período de espera» de 15 a 30 días después de que compra el plan antes de que la cobertura entre en vigencia.
Una vez que finaliza ese período de espera, puede comenzar a usar la garantía de la hogar. Si compró o recibió una garantía de hogar como parte de una transacción de bienes raíces, su cobertura generalmente comienza cuando cierra la compra su nueva casa.
Si bien los detalles dependen de la compañía, aquí hay un resumen general de cómo funciona una garantía de hogar:
Si un electrodoméstico o sistema cubierto se avería, envíe un reclamo a la compañía de garantía de su hogar. La mayoría de las empresas tienen representantes de servicio al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año, listos para ayudarlo.
La compañía de garantía de su hogar elige un proveedor de servicios.
El proveedor de servicios se comunicara para programar una cita.
El técnico llega a su casa para diagnosticar el problema. Si está cubierto, el técnico repara o reemplaza el artículo.
Pagara la tarifa de servicio a la compañía de garantía de su hogar o directamente al técnico (según su plan). La compañía de garantía de la hogar cubre el resto.
¿Qué cubre una garantía de hogar?
Una garantía para el hogar cubre los electrodomésticos y sistemas elegibles en casas nuevas y usadas. Muchas empresas de garantía de hogar ofrecen tres tipos de planes, que incluyen:
Planos de electrodomésticos (por ejemplo, lavadora / secadora, lavaplatos y refrigerador)
Planes de sistemas (por ejemplo, aire acondicionado, calefacción, plomería y electricidad)
Planes combinados que cubren todo lo incluido en los planes de dispositivos y sistemas
La mayoría de las empresas le permiten agregar cobertura para artículos específicos que no están cubiertos por el plan del dispositivo o del sistema. Los complementos incluyen piscinas, spas, sistemas de rociadores de césped, electrodomésticos adicionales (como un segundo aire acondicionado o refrigerador), pozos y sistemas sépticos.
¿Qué no cubre una garantía de hogar?
Una garantía de hogar puede proporcionar a los propietarios una cobertura importante en caso de que los electrodomésticos o sistemas de sus hogares se averíen o fallen debido al desgaste normal. Sin embargo, las garantías no están diseñadas para reemplazar las pólizas de seguro para propietarios de hogar existentes y no cubren a los propietarios contra muchos de los peligros que cubren las pólizas para propietarios de hogar. Por ejemplo, las garantías no están destinadas a cubrir las reparaciones de los cimientos de una casa o su estructura debido a accidentes, ni cubren a los propietarios contra la responsabilidad si alguien se lastima en su propiedad.
Además, los planes de garantía para el hogar tienen límites de cobertura o topes. Por ejemplo, puede tener cobertura de hasta $ 2,000 por año por electrodoméstico, con un límite de reclamo anual de $ 15,000. Asegúrese de leer detenidamente las letras pequeñas para asegurarse de que comprende lo que cubre el plan y los límites que se aplican. Esto puede ser especialmente importante si tiene aparatos y sistemas de gama alta.
Muchas (pero no todas) compañías de garantía del hogar también rechazarán reclamos si un electrodoméstico o sistema:
No se instaló correctamente o no se mantuvo correctamente
No se usó correctamente
No cumple con los códigos de construcción locales
Tenía una condición preexistente conocida o desconocida cuando compró la garantía
¿Cuánto cuesta una garantía de hogar?
Hay dos costos que se deben tener en cuenta al comparar los planes de garantía de la hogar:
La tarifa de servicio
El costo mensual (o anual)
La tarifa de servicio es la cantidad que paga cada vez que solicita el servicio. Estas tarifas suelen oscilar entre $ 55 y $ 150. Dependiendo de la empresa, puede elegir entre una, dos o tres tarifas de servicio. En general, cuanto más baja sea la tarifa del servicio, más caro será el plan.
Si necesita más de un tipo de técnico para el mismo problema, por ejemplo, necesita un plomero y un electricista para trabajar en un calentador de agua, es posible que deba dos tarifas de servicio.
El costo mensual o anual es la cantidad que paga para tener acceso a las llamadas de servicio «con descuento». Estos costos oscilan entre $ 350 y más de $ 1,100 al año, según el plan, la tarifa de servicio, el tamaño de la casa y el lugar donde vive.
¿Merecen la pena las garantías de hogar?
Si una garantía de hogar es adecuada para usted depende de varios factores, incluida la antigüedad de su hogar, la calidad de sus electrodomésticos y sus propias habilidades de reparación.
Todos los electrodomésticos y sistemas domésticos eventualmente se rompen o descomponen. Si es hábil, es posible que pueda hacer las reparaciones usted mismo y ahorrar dinero. Sin embargo, muchos propietarios no tienen las habilidades, las herramientas, el tiempo o la paciencia para hacer sus propias reparaciones. En estas situaciones, una garantía de hogar puede tener sentido financiero.
Por lo general, una garantía de hogar a menudo termina ahorrando dinero a largo plazo. Y ciertamente puede ayudarlo a presupuestar y brindarle tranquilidad.
El seguro de responsabilidad comercial protege los intereses financieros de las empresas y los propietarios de negocios en caso de que enfrenten demandas formales o reclamos de terceros. Dichas pólizas cubren las responsabilidades financieras directas cometidas, así como los gastos de defensa legal. Los tres tipos principales de seguros de responsabilidad empresarial son:
Seguro de responsabilidad civil
Seguro de responsabilidad profesional
Seguro de responsabilidad por productos
Comprensión del seguro de responsabilidad comercial.
Los propietarios de pequeñas empresas ponen en riesgo sus finanzas personales en caso de una demanda relacionada con la empresa. Las sociedades y las empresas unipersonales son particularmente vulnerables a gastos exorbitantes y, en consecuencia, son las más necesitadas de este tipo de cobertura de seguro. Incluso bajo la estructura de una corporación de responsabilidad limitada (LLC por sus siglas en inglés), un propietario aún puede estar expuesto a riesgos personales.
El seguro de responsabilidad comercial protege los activos de una empresa y paga las obligaciones legales, como los costos médicos incurridos por un cliente que se lastima en la propiedad del negocio, así como cualquier lesión en el trabajo sufrida por los empleados. El seguro de responsabilidad también cubre el costo de la defensa legal de una empresa, así como el pago de cualquier oferta de liquidación o adjudicación que una empresa esté obligada a pagar según los juicios legales dictados en su contra. Estos costos pueden incluir daños compensatorios, pérdidas no monetarias sufridas por la parte lesionada y daños punitivos.
Para las empresas que alquilan la propiedad inmobiliaria comercial en la que operan, el seguro de responsabilidad general protege contra la responsabilidad por daños que puedan sufrir debido a incendios, moho, inundaciones u otras catástrofes físicas.
Por último, el seguro de responsabilidad comercial también cubre reclamos de publicidad falsa o engañosa, incluida difamación, calumnia e infracción de derechos de autor.
El costo del seguro de responsabilidad comercial.
Los costos de cobertura generalmente están determinados por los niveles de riesgo percibidos de una empresa. Un contratista de construcción que se ocupa de equipos pesados y maquinaria peligrosa, como grúas y montacargas, pagará más por la cobertura que un contador que se sienta detrás de un escritorio.
Las empresas que caen en la categoría de menor riesgo pueden considerar la póliza de propietario de una empresa, que combina la responsabilidad general y el seguro de propiedad a una tasa más rentable. Cualquier póliza de seguro de responsabilidad comercial nueva o adicional debe contener cláusulas de exclusión para evitar la duplicación de cobertura de proveedores de seguros competidores, minimizando así los costos.
