¿Qué es una prima de seguro?
Una prima de seguro es la cantidad de dinero que una persona o empresa paga por una póliza de seguro. Las primas de seguro se pagan por pólizas que cubren seguros médicos, de automóvil, de hogar y de vida.
Una vez ganada, la prima es un ingreso para la compañía de seguros. También representa un pasivo, ya que la aseguradora debe proporcionar cobertura para las reclamaciones que se realicen contra la póliza. La falta de pago de la prima por parte del individuo o de la empresa puede resultar en la cancelación de la póliza.
Comprensión de las primas de seguros.
Cuando te suscribes a una póliza de seguro, su aseguradora te cobrará una prima. Esta es la cantidad que pagas por la póliza. Los asegurados pueden elegir entre varias opciones para pagar sus primas de seguro. Algunas aseguradoras permiten que el titular de la póliza pague la prima del seguro en cuotas, mensuales o semestrales, mientras que otras pueden requerir un pago total por adelantado antes de que comience la cobertura.
El precio de la prima depende de una variedad de factores que incluyen:
- El tipo de cobertura
- Tu edad
- La zona en la que vives
- Cualquier reclamo presentado en el pasado
- Riesgo moral y selección adversa
Por ejemplo, en el caso de una póliza de seguro de automóvil, la probabilidad de que se presente un reclamo contra un conductor adolescente que vive en un área urbana puede ser mayor en comparación con un conductor adolescente en un área suburbana. En general, cuanto mayor es el riesgo asociado, más cara es la póliza de seguro (y, por tanto, las primas de seguro).
En el caso de una póliza de seguro de vida, la edad a la que comience la cobertura determinará el monto de su prima, junto con otros factores de riesgo (como su salud actual). Cuanto más joven sea, más bajas serán sus primas. Por el contrario, cuanto más envejece, más paga en primas a su compañía de seguros.
Las primas de seguro pueden aumentar una vez finalizado el período de la póliza. La aseguradora puede aumentar la prima por siniestros realizados durante el período anterior, si aumenta el riesgo asociado con ofrecer un tipo particular de seguro o si aumenta el costo de brindar cobertura.
Consideraciones Especiales.
Encontrar las primas más bajas.
La mayoría de los consumidores consideran que comparar precios es la mejor manera de encontrar las primas de seguro más baratas. Puede optar por comparar precios por su cuenta con compañías de seguros individuales.
Por ejemplo, la Affordable Care Act permite a los consumidores sin seguro buscar pólizas de seguro médico en el mercado. Al iniciar sesión, el sitio requiere información básica, como su nombre, fecha de nacimiento, dirección e ingresos, junto con la información personal de cualquier otra persona en su hogar. Puede elegir entre una serie de opciones disponibles según su estado de residencia, cada una con diferentes primas, deducibles y copagos. La cobertura de la póliza cambia según la cantidad que paga.
La otra opción es intentar acudir a un agente o corredor de seguros. Suelen trabajar con varias empresas diferentes y pueden intentar conseguirle la mejor cotización. Muchos corredores pueden conectarlo con pólizas de seguro de vida, automóvil, vivienda y salud. Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunos de estos corredores pueden estar motivados por comisiones.
Cómo se utilizan las primas.
Las aseguradoras utilizan las primas que les pagan sus clientes y asegurados para cubrir las responsabilidades asociadas con las pólizas que suscriben. También pueden invertir la prima para generar mayores retornos. Esto puede compensar algunos de los costos de proporcionar cobertura de seguro y ayudar a una aseguradora a mantener sus precios competitivos.
Si bien las compañías de seguros pueden invertir en activos con diferentes niveles de liquidez y rendimiento, deben mantener un cierto nivel de liquidez en todo momento. Los reguladores de seguros estatales establecen la cantidad de activos líquidos necesarios para garantizar que las aseguradoras puedan pagar las reclamaciones.
El futuro de los precios de las primas de seguros.
Las compañías de seguros generalmente emplean a profesionales conocidos como actuarios para determinar los niveles de riesgo y los precios de las primas para una póliza de seguro determinada. La aparición de algoritmos sofisticados e inteligencia artificial está cambiando fundamentalmente la forma en que se cotizan y venden los seguros. Existe un debate activo entre quienes dicen que los algoritmos reemplazarán a los actuarios humanos en el futuro y quienes sostienen que el uso cada vez mayor de algoritmos requerirá una mayor participación de los actuarios humanos y enviará la profesión a un «siguiente nivel».