Seguro para enfermedades graves: ¿Qué es y quién lo necesita?

Probablemente nunca haya tenido que utilizar un seguro de enfermedades graves (a veces llamado seguro de enfermedades catastróficas). Pero en el caso de una gran emergencia de salud, como cáncer, ataque cardíaco o accidente cerebrovascular, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que lo proteja de la ruina financiera. Muchas personas asumen que están completamente protegidas con un plan de seguro médico estándar, pero los exorbitantes costos del tratamiento de enfermedades potencialmente mortales suelen ser más de lo que cubre cualquier plan.

Introducción al seguro contra enfermedades graves.

A medida que la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos continúa aumentando, los corredores de seguros están encontrando formas de asegurarse de que los estadounidenses puedan permitirse el privilegio de envejecer. El seguro para enfermedades graves se desarrolló en 1996, cuando las personas se dieron cuenta de que sobrevivir a un ataque cardíaco o un derrame cerebral podía dejar al paciente con facturas médicas insuperables.

El seguro de enfermedad crítica brinda cobertura si experimenta una o más de las siguientes emergencias médicas:

Infarto al miocardio
Derrames
Trasplante de órganos
Cáncer
Bypass coronario

Debido a que estas enfermedades requieren una atención y un tratamiento médicos extensos, sus costos pueden superar rápidamente la póliza de un seguro médico familiar. Si no tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros para la salud, le resultará aún más difícil pagar esas facturas de su bolsillo.

Muchas personas ahora eligen planes de salud con deducibles altos, lo que puede ser una especie de arma de doble filo: los consumidores se benefician de primas mensuales relativamente asequibles, pero podrían encontrarse en un verdadero apuro si se presentara una enfermedad grave.

El seguro de enfermedad crítica puede pagar los costos que no cubre el seguro tradicional. El dinero también se puede utilizar para gastos no médicos relacionados con la enfermedad, incluido el transporte, el cuidado de los niños, etc. Normalmente, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos gastos.

Hay excepciones a la cobertura del seguro por enfermedad grave. Es posible que algunos tipos de cáncer no estén cubiertos, mientras que las enfermedades crónicas también suelen estar exentas. Es posible que no pueda recibir un pago si una enfermedad regresa o si sufre un segundo derrame cerebral o ataque cardíaco. Parte de la cobertura puede terminar una vez que el asegurado alcanza cierta edad. Por lo tanto, como cualquier forma de seguro, asegúrese de leer la póliza con atención.

¿Por qué puede ser importante?

Puede adquirir un seguro de enfermedad grave por su cuenta o a través de su empleador. Agregarlo a un plan de seguro de vida actual también puede ahorrarle dinero.

Una de las razones por las que las empresas han querido agregar estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos gastos de bolsillo con un plan de deducible alto. A diferencia de otros beneficios de atención médica, los trabajadores generalmente asumen el costo total de los planes para enfermedades graves. Eso lo convierte en un ahorro de dinero para las empresas, así como para los trabajadores.

Un gran atractivo del seguro contra enfermedades graves es que el dinero se puede utilizar para una variedad de cosas, como:

Para pagar los servicios médicos críticos que de otro modo no estarían disponibles.
Para pagar tratamientos no cubiertos por una póliza tradicional.
Gastos de la vida diaria, lo que permite a los enfermos críticos concentrar su tiempo y energía en recuperarse en lugar de trabajar para pagar sus facturas.
Gastos de transporte, como ir y venir de los centros de tratamiento, modificación de vehículos para llevar scooters o sillas de ruedas e instalación de ascensores en hogares para pacientes críticamente enfermos que ya no pueden usar las escaleras.
Los pacientes con enfermedades terminales, o aquellos que simplemente necesitan un lugar de descanso para recuperarse, pueden usar los fondos para tomarse unas vacaciones con amigos o familiares.

Bajo costo, cobertura limitada.

Parte de lo que hace que estas políticas sean atractivas es que generalmente no cuestan mucho, especialmente cuando las obtiene a través de un empleador. Algunos planes más pequeños cuestan tan solo $ 25 al mes, lo que parece una ganga en comparación con el costo de una póliza de seguro de salud típica con deducibles bajos.

A pesar del bajo precio de estos planes, algunos expertos en atención médica se muestran escépticos sobre si realmente son una buena oferta para los consumidores. Una preocupación primordial es que solo le reembolsarán una gama de enfermedades algo limitada. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, el seguro no podrá ayudarle.

Como todas las pólizas de seguro, las pólizas de enfermedades graves también están sujetas a una serie de estipulaciones. No solo cubren las condiciones enumeradas en la póliza, solo las cubren bajo las circunstancias específicas indicadas en la póliza.

Las personas mayores deben tener especial cuidado con estas políticas. Puede haber límites para el pago de algunas pólizas, y las personas mayores de cierta edad (como 75) no son elegibles para el pago, o pueden incluir los llamados «programas de reducción de edad», lo que significa que el pago potencial de su seguro se reduce a medida que envejece .

Alternativas al seguro de enfermedad crítica.

Los iniciados señalan que existen formas alternativas de cobertura sin todas estas restricciones. El seguro de discapacidad proporciona ingresos cuando no puede trabajar por razones médicas y la protección financiera no se limita a un conjunto limitado de enfermedades. Esta es una opción especialmente buena para cualquier persona cuyo sustento se vea afectado significativamente por una ausencia prolongada del trabajo.

También puede crear una cuenta de ahorros separada para cubrir los desembolsos no médicos que podrían surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y se ha ausentado de su trabajo.

Conclusión

Dado que las facturas médicas son una causa común de bancarrota en los Estados Unidos, se debe considerar protegerse contra ese destino, especialmente si tiene antecedentes familiares de cualquiera de las enfermedades mencionadas anteriormente. El seguro de enfermedad crítica puede aliviar la preocupación financiera en caso de que se enferme y no pueda trabajar. Proporciona flexibilidad en el sentido de que el dinero pagado se puede utilizar como desee, para cubrir una amplia variedad de necesidades potenciales. Sin embargo, existen algunos inconvenientes y estipulaciones para este tipo de cobertura de seguro. Al igual que con todos los tipos de seguro, debe comparar precios para encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades y situación.