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  • 4 maneras simples de invertir en bienes raíces.

    Comprar y poseer bienes raíces es una estrategia de inversión que puede ser tan satisfactoria como lucrativa. A diferencia de los inversores en acciones y bonos, los posibles propietarios de bienes raíces pueden usar el apalancamiento para comprar una propiedad pagando una parte del costo total por adelantado, y luego pagando el saldo, más los intereses, con el tiempo.

    Mientras que una hipoteca tradicional generalmente requiere un pago inicial del 20% al 25%, en algunos casos un pago inicial del 5% es todo lo que se necesita para comprar una propiedad completa. Esta capacidad de controlar el activo en el momento en que se firman los papeles envalentona tanto a los propietarios como a las aletas de los bienes raíces, quienes pueden, a su vez, sacar segundas hipotecas sobre sus casas con el fin de hacer el pago inicial de propiedades adicionales.

    1. Conviértase en propietario.

    Ideal para: Personas con habilidades de bricolaje y renovación, que tienen la paciencia de manejar inquilinos.

    ¿Qué se necesita para empezar?: Se necesita un capital sustancial para financiar los costos de mantenimiento y cubrir los meses libres.

    Ventajas: Las propiedades de alquiler pueden proporcionar ingresos regulares mientras maximizan el capital disponible a través del apalancamiento. Además, muchos de los gastos asociados son deducibles de impuestos, y cualquier pérdida puede compensar las ganancias en otras inversiones. En situaciones ideales, las propiedades se aprecian en el transcurso de sus hipotecas, dejando a los propietarios con un activo más valioso que el que tenían al principio.

    Desventajas: A menos que se contrate a una empresa de administración de propiedades, las propiedades de alquiler tienden a estar plagadas de constantes dolores de cabeza. En el peor de los casos, los inquilinos alborotados pueden dañar la propiedad. Además, en ciertos climas del mercado de alquiler, un propietario debe soportar las vacantes o cobrar menos alquiler para cubrir los gastos hasta que las cosas cambien. Por otro lado, una vez que la hipoteca se ha pagado completamente, la mayor parte del alquiler se convierte en ganancias.

    Según los datos de la Oficina del Censo de los Estados Unidos, los precios de venta de las viviendas nuevas (un indicador aproximado del valor de los bienes inmuebles) aumentaron sistemáticamente de 1940 a 2006, antes de disminuir durante la crisis financiera.

    Posteriormente, los precios de venta reanudaron su ascenso, superando incluso los niveles anteriores a la crisis. Queda por ver cuáles serán los efectos a largo plazo de la pandemia del coronavirus en los valores inmobiliarios. Es más probable que sea a la baja que al alza.

    2. Grupos de inversión en bienes raíces (REIGs por sus siglas en inglés).

    Ideal para: Gente que quiere ser propietaria de inmuebles de alquiler sin las molestias de tener que dirigirlos.

    ¿Qué se necesita para empezar?: Un colchón de capital y acceso a financiamiento.

    Ventajas: Este es un enfoque mucho más libre de intervención para los bienes raíces que todavía proporciona ingresos y apreciación.

    Desventajas: Hay un riesgo de vacante con los grupos de inversión inmobiliaria (REIGs), ya sea que se extienda a través del grupo, o que sea específico del propietario. Aunque estos grupos son teóricamente formas seguras de invertir en bienes raíces, son vulnerables a las mismas tasas que persiguen a la industria de fondos de inversión. Es más, estos grupos son a veces inversiones privadas en las que equipos de gestión sin escrúpulos estafan a los inversores con su dinero. Por lo tanto, una fastidiosa diligencia debida es fundamental para obtener las mejores oportunidades.

    ¿Como funcionan los REIG?: Los grupos de inversión inmobiliaria son como pequeños fondos de inversión que invierten en propiedades de alquiler. En un típico grupo de inversión en bienes raíces, una compañía compra o construye un conjunto de bloques de apartamentos o condominios, luego permite a los inversores comprarlos a través de la compañía, uniéndose así al grupo. Un solo inversor puede ser propietario de una o varias unidades de espacio vital independiente, pero la compañía que opera el grupo de inversión gestiona colectivamente todas las unidades, encargándose del mantenimiento, anunciando las vacantes y entrevistando a los inquilinos. A cambio de llevar a cabo estas tareas de gestión, la empresa se lleva un porcentaje del alquiler mensual.

    Un contrato de arrendamiento estándar de un grupo de inversión inmobiliaria está a nombre del inversor, y todas las unidades reúnen una parte del alquiler para evitar que queden vacantes de vez en cuando. Con este fin, usted recibirá algunos ingresos incluso si su unidad está vacía. Mientras que la tasa de vacantes de las unidades no suba demasiado, debería haber suficiente para cubrir los gastos.

    3. House Flipping (Comercio de Bienes Raíces).

    Ideal para: Personas con experiencia significativa en la valuación de bienes raíces y su mercadeo, y gusto por las renovaciones.

    ¿Qué se necesita para empezar?: Un buen capital y la habilidad de hacer reparaciones conforme sea necesario.

    Ventajas: El flipping tiene un periodo relativamente corto durante el cual se invierte más capital y esfuerzo a la propiedad. No obstante, dependiendo de las condiciones del mercado, pueden haber ganancias significativas incluso en periodos más cortos de tiempo.

    Desventajas: La compra, rehabilitación y posterior venta de propiedades necesita un conocimiento más profundo del mercado y un poco de suerte. Algunos mercados pueden dejar de funcionar de un día para otro, dejando a los comerciantes con pérdidas o al menos, un buen dolor de cabeza.

    ¿Cómo funciona el flipping?: Este es uno de los lados salvajes de la inversión inmobiliaria. Así como los comerciantes de día son un animal diferente de los inversionistas de compra y retención, los comerciantes de bienes raíces son diferentes de los propietarios que compran y alquilan. Un ejemplo de ello: los comerciantes de bienes raíces o flippers a menudo buscan vender las propiedades subvaloradas que compran, en menos de seis meses.

    Los que se dedican exclusivamente al flipping no suelen invertir en la mejora de las propiedades. Por lo tanto, la inversión debe tener ya el valor intrínseco necesario para obtener un beneficio sin alteraciones, o eliminarán la propiedad de la carrera.

    Los flippers que no pueden vender rápidamente una propiedad pueden encontrarse en problemas porque no suelen tener suficiente dinero a mano para pagar la hipoteca de una propiedad a largo plazo. Esto puede conducir a pérdidas continuas y eventualmente, a una gran cantidad de pérdidas.

    Hay otro tipo de flipper, que gana dinero comprando propiedades a precio razonable y añadiendo valor al renovarlas. Esta puede ser una inversión a largo plazo, donde los inversores sólo pueden permitirse adquirir una o dos propiedades a la vez.

    4. Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces (REIT por sus siglas en inglés).

    Ideal para: Los inversionistas que quieren la exposición de la cartera de bienes raíces sin una transacción inmobiliaria tradicional.

    ¿Qué se necesita para empezar?: Capital de inversión.

    Ventajas: Los REIT son esencialmente acciones que pagan dividendos y cuyas participaciones principales comprenden propiedades inmobiliarias comerciales con arrendamientos a largo plazo que producen dinero en efectivo.

    Desventajas: Los REIT son esencialmente acciones, por lo que el apalancamiento asociado con el alquiler tradicional de bienes raíces no se aplica.

    ¿Cómo funcionan los REITs?: Un REIT se crea cuando una corporación (o fideicomiso) utiliza el dinero de los inversionistas para comprar y operar propiedades de alquiler. Los REIT se compran y venden en las principales bolsas, como cualquier otra acción. Una corporación debe pagar el 90% de sus beneficios gravables en forma de dividendos para mantener su estatus de REIT. De esta manera, los REIT evitan pagar el impuesto sobre la renta de las corporaciones, mientras que una compañía regular sería gravada por sus beneficios y luego tendría que decidir si distribuye o no sus beneficios después de impuestos como dividendos.

    Al igual que las acciones regulares que pagan dividendos, los REIT son una inversión sólida para los inversores del mercado de valores que desean ingresos regulares. En comparación con los tipos de inversión inmobiliaria mencionados anteriormente, los REIT permiten a los inversores entrar en inversiones no residenciales, como centros comerciales o edificios de oficinas, que por lo general no son factibles de adquirir directamente por inversores individuales. Más importante aún, los REITs son altamente líquidos porque se negocian en bolsa. En otras palabras, usted no necesitará un agente inmobiliario y una transferencia de título para ayudarte a cobrar su inversión. En la práctica, los REITs son una versión más formalizada de un grupo de inversión en bienes raíces.

    Por último, al mirar los REITs, los inversores deben distinguir entre los REITs de capital que poseen edificios y los REITs hipotecarios que proporcionan financiamiento para bienes raíces y se interesan por los valores respaldados por hipotecas (MBA). Ambos ofrecen exposición a los bienes raíces, pero la naturaleza de la exposición es diferente. Un fondo de inversión inmobiliaria en acciones es más tradicional, ya que representa la propiedad de bienes inmuebles, mientras que los fondos de inversión inmobiliaria en hipotecas se centran en los ingresos del financiamiento hipotecario de bienes inmuebles. A raíz de la pandemia, los REITs ya se dirigen hacia abajo. Lo que sucederá más adelante está por verse.

    El resultado final.

    Ya sea que los inversionistas de bienes raíces utilicen sus propiedades para generar ingresos por alquiler, o para esperar a que surja la oportunidad de la venta perfecta, es factible construir un programa de inversión robusto pagando por adelantado una parte relativamente pequeña del valor total de una propiedad. Pero como con cualquier inversión, hay ganancias y potencial dentro de los bienes raíces, ya sea que el mercado general esté en alza o baja.

  • Fondos Índices o Indexados.

    ¿Qué es un fondo indexado?

    Un fondo indexado es un tipo de fondo mutuo o fondo cotizado en bolsa (ETF por sus siglas en inglés) con una cartera construida para igualar o seguir los componentes de un índice del mercado financiero, como el Standard & Poor’s 500 Index (S&P 500). Se dice que un fondo mutuo índice proporciona una amplia exposición al mercado, bajos gastos operativos y una baja rotación de la cartera. Estos fondos siguen su índice de referencia independientemente del estado de los mercados.

    Los fondos indexados se consideran generalmente como las tenencias de cartera central ideales para las cuentas de jubilación, como las cuentas de jubilación individual (IRA) y las cuentas 401(k). El legendario inversor Warren Buffett ha recomendado los fondos índices como un refugio para los ahorros de los últimos años de vida. En lugar de elegir acciones individuales para invertir, ha dicho, tiene más sentido que el inversor medio compre todas las compañías del S&P 500 al bajo costo que ofrece un fondo índice.

    ¿Cómo funciona un fondo índice?

    La «indización» es una forma de gestión pasiva de los fondos. En lugar de que el administrador de la cartera del fondo se dedique activamente a seleccionar las acciones y a programar el mercado, es decir, a elegir los valores en los que invertir y a elaborar estrategias para comprarlos y venderlos, el administrador del fondo crea una cartera cuyas tenencias reflejan los valores de un índice determinado. La idea es que al imitar el perfil del índice -el mercado de valores en su conjunto, o un amplio segmento del mismo- el fondo también igualará su rendimiento.

    Hay un índice, y un fondo índice, para casi todos los mercados financieros existentes. En los EE.UU., los fondos índice más populares siguen la pista del S&P 500. Pero también se utilizan ampliamente otros índices, entre los que se incluyen:

    • Russell 2000, compuesto por acciones de empresas de pequeña capitalización.
    • Wilshire 5000 Total Market Index, el mayor índice de acciones de EE.UU.
    • MSCI EAFE, que consiste en existencias extranjeras de Europa, Australia-Asia y el Lejano Oriente.
    • Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index, que sigue el mercado total de bonos.
    • El Nasdaq Composite, compuesto por 3,000 acciones que cotizan en la bolsa del Nasdaq.
    • Dow Jones Industrial Average (DJIA), compuesto por 30 empresas de gran capitalización.

    Un fondo índice que rastree el DJIA, por ejemplo, invertiría en las mismas 30 grandes empresas de propiedad pública que componen ese índice.

    Las carteras de los fondos índice sólo cambian sustancialmente cuando cambian sus índices de referencia. Si el fondo sigue un índice ponderado, sus administradores pueden reequilibrar periódicamente el porcentaje de los distintos valores para reflejar el peso de su presencia en el índice de referencia. La ponderación es un método utilizado para equilibrar la influencia de una sola participación en un índice o una cartera.

    Fondos índices vs. fondos gestionados activamente.

    La inversión en un fondo indexado es una forma de inversión pasiva. La estrategia opuesta es la inversión activa, que se realiza en fondos de inversión de gestión activa, es decir, los que tienen el gestor de cartera de selección de valores y de mercado descrito anteriormente.

    Una de las principales ventajas que tienen los fondos indexados respecto de sus contrapartes gestionados activamente es el menor índice de gastos de gestión. El índice de gastos de un fondo -también conocido como índice de gastos de gestión- incluye todos los gastos operativos como el pago a asesores y gestores, las comisiones por transacciones, los impuestos y las comisiones de contabilidad.

    Dado que los administradores de fondos de índices simplemente están replicando el rendimiento de un índice de referencia, no necesitan los servicios de analistas de investigación y otros que ayudan en el proceso de selección de acciones. Los administradores de los fondos del índice comercian con menos frecuencia, incurriendo en menos honorarios y comisiones de transacción. Por el contrario, los fondos gestionados activamente cuentan con un personal más numeroso y realizan más transacciones, lo que eleva el costo de las operaciones.

    Los costos adicionales de la gestión de los fondos se reflejan en la relación de gastos del fondo y se transmiten a los inversores. Como resultado, los fondos indexados baratos a menudo cuestan menos de un porcentaje -0,2%-0,5% es lo típico, con algunas empresas que ofrecen ratios de gastos aún más bajos, del 0,05% o menos – en comparación con las comisiones mucho más altas que manejan los fondos gestionados activamente, típicamente del 1% al 2,5%.

    Los ratios de gastos afectan directamente al rendimiento general de un fondo. Los fondos gestionados activamente, con sus ratios de gastos a menudo más altos, están automáticamente en desventaja frente a los fondos indexados, y luchan por mantenerse al día con sus puntos de referencia en términos de rendimiento global.

    Si tiene una cuenta de corretaje en línea, compruebe su fondo de inversión o su filtro de ETF para ver qué fondos índices están disponibles para usted.

    Ventajas.

    • Lo último en diversificación.
    • Bajos índices de gastos.
    • Fuertes retornos a largo plazo.
    • Ideal para los inversores pasivos, comprar y mantener.

    Desventajas.

    • Vulnerable a las oscilaciones del mercado como las caídas.
    • Falta de flexibilidad.
    • No hay elemento humano.
    • Ganancias limitadas.

    ¿Mejores retornos?

    La reducción de los gastos conduce a un mejor rendimiento. Los defensores sostienen que los fondos pasivos han tenido éxito al superar a los fondos mutuos gestionados de forma más activa. Es cierto que la mayoría de los fondos mutuos no logran superar los índices generales. Por ejemplo, durante los cinco años que terminaron en diciembre de 2018, el 82% de los fondos de gran capitalización generaron un rendimiento inferior al S&P 500, según los datos del SPIVA Scorecard de los índices S&P Dow Jones.

    Por otra parte, los fondos gestionados pasivamente no intentan ganar al mercado. Su estrategia busca en cambio igualar el riesgo y el rendimiento global del mercado, en la teoría de que el mercado siempre gana.

    La gestión pasiva que conduce a un rendimiento positivo tiende a ser cierta a largo plazo. Con plazos más cortos, los fondos de inversión activos lo hacen mejor. El Scorecard de SPIVA indica que en el lapso de un año, sólo el 64% de los fondos mutuos de gran capitalización tuvieron un rendimiento inferior al S&P 500. En otras palabras, más de un tercio de ellos lo superó a corto plazo. Además, en otras categorías, el dinero gestionado activamente manda. Por ejemplo, casi el 85% de los fondos mutuos de mediana capitalización superaron el índice de referencia del S&P MidCap 400 Growth Index, en el transcurso de un año.

    Incluso a largo plazo, cuando un fondo gestionado activamente es bueno, es muy, muy bueno. El informe «Los mejores fondos mutuos 2019» de Investor’s Business Daily enumera docenas de fondos que han acumulado un rendimiento total promedio de 10 años con un 15% a 19%, en comparación con el 13,12% del S&P 500. También han superado significativamente el rendimiento del mercado en períodos de uno, tres y cinco años. Hay que admitir que es una hazaña que sólo el 13% de los 8,000 fondos de inversión que existen pueden reclamar, como se detalla en el informe.

    Ejemplo real de los fondos indexados.

    Los fondos índices han existido desde los años 70s. La popularidad de la inversión pasiva, el atractivo de las bajas comisiones y un mercado alcista a largo plazo se han combinado para hacer que se disparen en la década de 2010. Para 2018, según Morningstar Research, los inversores invirtieron más de $458,000 millones de dólares en fondos indexados en todas las clases de activos. Durante el mismo período, los fondos gestionados activamente experimentaron $301,000 millones de dólares en salidas.

    El fondo que comenzó todo, fundado por el presidente de Vanguard, John Bogle, en 1976, sigue siendo uno de los mejores por su rendimiento general a largo plazo y su bajo coste. El Vanguard 500 Index Fund ha seguido fielmente el S&P 500, en su composición y rendimiento. Por ejemplo, a marzo de 2019, registró un rendimiento de un año del 9,46%, frente al 9,5% del índice. Para sus acciones Admiral, el ratio de gastos es de 0,04%, y su inversión mínima es de $3,000 dólares.

  • Relación combinada de préstamo a valor – Ratio CLTV.

    ¿Cuál es la relación combinada préstamo-valor – CLTV?

    La relación préstamo-valor combinada (CLTV) es la relación o ratio entre todos los préstamos garantizados de una propiedad y el valor de la misma. Los prestamistas utilizan la relación CLTV para determinar el riesgo de incumplimiento de un posible comprador de vivienda cuando se utiliza más de un préstamo.

    En general, los prestamistas están dispuestos a prestar con ratios CLTV del 80% y superiores a prestatarios con altas calificaciones crediticias. El CLTV difiere de la relación préstamo-valor simple (LTV) en que el LTV sólo incluye la primera o principal hipoteca en su cálculo.

    Fórmula y cálculo del CLTV.

    CLTV = ( VP1 + VP2 + … + VLn ) / Valor Total de la Propiedad

    •  VP: Valor del préstamo

    Para calcular la relación préstamo-valor combinada, divida los saldos totales del capital de todos los préstamos por el precio de compra de la propiedad o el valor justo de mercado. La relación préstamo-valor se determina dividiendo la suma de los elementos que figuran a continuación por el menor del precio de venta de la propiedad o el valor de tasación de la misma.

    • el monto original del préstamo de la primera hipoteca,
    • la parte utilizada (el saldo del principal pendiente) de una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC),
    • el saldo de capital pendiente de pago de toda la financiación subordinada cerrada, como una segunda o tercera hipoteca (Con un préstamo cerrado, el prestatario retira todos los fondos el primer día y no puede hacer ningún cambio de plan de pago ni acceder a ningún capital pagado una vez que el préstamo esté cerrado).

    Lo que muestra la ratio o relación de CLTV.

    La ratio combinada préstamo-valor (CLTV) es un cálculo utilizado por los profesionales de hipotecas y préstamos para determinar el porcentaje total de la propiedad de un propietario de vivienda que tiene gravámenes (obligaciones de deuda). Los prestamistas utilizan la relación CLTV junto con un puñado de otros cálculos, como la relación entre deuda e ingresos y la relación estándar entre préstamo y valor (LTV), para evaluar el riesgo de conceder un préstamo a un prestatario.

    Muchos economistas atribuyen la relajación de las normas de CLTV a la crisis de las ejecuciones hipotecarias que asoló a los Estados Unidos a finales de la década de 2000, entre otros factores. A partir del decenio de 1990 y especialmente a principios y mediados del decenio de 2000, los compradores de viviendas a menudo contrataron segundas hipotecas al momento de la compra en lugar de hacer pagos iniciales. Los prestamistas, deseosos de no perder el negocio de estos clientes frente a los competidores, aceptaron esos términos a pesar del aumento del riesgo.

    Antes de la expansión de la burbuja inmobiliaria de finales de los 90s y hasta mediados de la primera década del 2000, la práctica habitual era que los compradores de viviendas hicieran pagos iniciales por un total de al menos el 20% del precio de compra. La mayoría de los prestamistas mantenían a los clientes dentro de estos parámetros limitando la LTV al 80%.

    Cuando la burbuja comenzó a calentarse, muchas de estas mismas compañías tomaron medidas para permitir que los clientes pudieran evitar dar el 20% de enganche. Algunos prestamistas aumentaron los topes de LTV o los eliminaron por completo, ofreciendo hipotecas con un 5% de enganche o menos, mientras que otros mantuvieron los requisitos de LTV pero aumentaron los topes de CLTV, a menudo hasta el 100%. Esta maniobra permitió a los clientes tomar segundas hipotecas para financiar su 20% de enganche.

    El aumento de las ejecuciones hipotecarias a partir del 2008 subrayó por qué la CLTV es importante. Tener la piel en el juego, como un desembolso inicial de $100,000 en efectivo para una casa de $500,000, proporciona a un propietario un poderoso incentivo para mantener sus pagos de hipoteca. Si el banco ejecuta la hipoteca, no sólo pierde su casa, sino también el dinero que pagó para cerrar el trato.

    Requerir el capital de la propiedad también aísla a los prestamistas de una caída en los precios de los bienes raíces. Si una propiedad está valorada en $500,000 dólares y el total de los gravámenes suma $400,000 dólares, la propiedad puede perder hasta el 20% de su valor sin que los titulares de los gravámenes reciban un pago corto en una subasta de ejecución hipotecaria.

    ¿Por qué es importante la CLTV?

    Algunos compradores de viviendas optan por reducir su pago inicial recibiendo múltiples hipotecas sobre una propiedad, lo que resulta en una menor ratio préstamo-valor para la hipoteca principal. También debido a la menor relación LTV, muchos compradores de vivienda evitan con éxito el seguro hipotecario privado (PMI). El hecho de que sea mejor obtener una segunda hipoteca o incurrir en el costo del PMI varía según la persona.

    En consecuencia, como el deudor de la segunda hipoteca asume más riesgos, la tasa de interés de una segunda hipoteca suele ser más alta que la de una primera. Es aconsejable que los consumidores consideren las ventajas y desventajas de aceptar múltiples préstamos sobre una propiedad. El ejercicio de la debida diligencia ayudará a garantizar que lo que se elija sea la mejor opción para las circunstancias dadas.

    Préstamo a Valor vs. CLTV.

    La ratio préstamo-valor (LTV) y CLTV son dos de las más comunes utilizadas durante el proceso de suscripción de una hipoteca. La mayoría de los prestamistas imponen máximos a ambos valores, por encima de los cuales el posible prestatario no sea elegible para un préstamo. La relación LTV considera sólo el saldo primario de la hipoteca. Por lo tanto, en el ejemplo anterior, el coeficiente LTV es del 50%, resultado de dividir el saldo primario de la hipoteca de $100,000 dólares por el valor de la vivienda de $200,000 dólares.

    La mayoría de los prestamistas imponen una relación LTV máxima del 80% porque Fannie Mae y Freddie Mac no compran hipotecas con relaciones LTV más altas. Los prestatarios con buenos perfiles de crédito pueden eludir este requisito, pero deben pagar un seguro hipotecario privado (PMI) siempre y cuando el saldo de su préstamo primario sea superior al 80% del valor de la vivienda. El PMI protege al prestamista de pérdidas cuando el valor de la casa cae por debajo del saldo del préstamo.

    Los prestamistas primarios tienden a ser más generosos con los requisitos del CLTV. Considerando el ejemplo anterior, en el caso de una ejecución hipotecaria, el titular de la hipoteca principal recibe su dinero en su totalidad antes de que el titular de la segunda hipoteca reciba nada. Si el valor de la propiedad disminuye a $125,000 dólares antes de que el prestatario incumpla, el titular principal del gravamen recibe la totalidad de la cantidad adeudada ($100,000 dólares), mientras que el segundo titular del gravamen sólo recibe $25,000 dólares restantes a pesar de que se le adeuden $50,000 dólares. El titular primario del derecho de retención asume menos riesgo en caso de disminución del valor de la propiedad y, por lo tanto, puede permitirse prestar a un CLTV más alto.

    Ejemplo de la relación o ratio de CLTV.

    Como un ejemplo, supongamos que un individuo está comprando una casa por $200,000 dólares. Para asegurar la propiedad, dio un pago inicial de $50,000 dólares y recibió dos hipotecas por $100,000 dólares (primaria) y $50,000 dólares (secundaria). Su relación préstamo-valor combinada (CLTV) es por lo tanto del 75%: (($100,000 + $50,000) / $200,000).

  • 5 cosas que usted necesita para ser pre-aprobado para una hipoteca

    Comprar una casa puede ser emocionante y divertido, pero los compradores serios deben comenzar el proceso en la oficina de un prestamista, no visitando casas disponibles. La mayoría de los vendedores esperan que los compradores tengan una carta de pre-aprobación y estarán más dispuestos a negociar con aquellos que demuestren que pueden obtener financiamiento.

    Los compradores potenciales necesitan cinco cosas esenciales: prueba de bienes e ingresos, buen crédito, verificación de empleo y otros documentos, para ser pre-aprobados para una hipoteca.

    Pre-calificación vs. pre-aprobación.

    Una pre-calificación hipotecaria puede ser útil como una estimación de cuánto puede gastar alguien en una casa, pero una pre-aprobación es mucho más valiosa. Significa que el prestamista ha comprobado el crédito del posible comprador y ha verificado la documentación para aprobar un monto de préstamo específico (la aprobación suele durar un período determinado, por ejemplo, de 60 a 90 días).

    Los posibles compradores se benefician de varias maneras al consultar con un prestamista y obtener una carta de pre-aprobación. En primer lugar, tienen la oportunidad de discutir las opciones de préstamo y el presupuesto con el prestamista. En segundo lugar, el prestamista comprobará el crédito del comprador y revisará cualquier problema. El comprador de la casa también conocerá la cantidad máxima que puede pedir prestada, lo que ayudará a establecer un rango de precios.

    La aprobación final del préstamo se produce cuando el comprador hace un avalúo y el préstamo se aplica a una propiedad.

    ¡ATENCIÓN! Los compradores potenciales deben tener cuidado al estimar su grado de «comodidad» con un determinado pago mensual en su crédito en lugar de apuntar inmediatamente al tope de su límite de gastos.

    Requisitos para la pre-aprobación.

    1. Prueba de ingresos.

    Por lo general, los compradores deben presentar declaraciones de salarios W-2 de los dos últimos años, talones de pago recientes que muestren sus ingresos, así como los ingresos del año corriente, pruebas de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonificaciones, y sus declaraciones de impuestos de los dos últimos años.

    2. Prueba de los activos.

    El prestatario necesita estados de cuenta bancarios y de cuentas de inversión para demostrar que dispone de fondos para el pago inicial y los gastos de cierre, así como reservas de efectivo.

    El pago inicial, expresado como porcentaje del precio de venta, varía según el tipo de préstamo. La mayoría de los préstamos vienen con el requisito de que el comprador adquiera un seguro hipotecario privado (PMI) o pague una prima de seguro hipotecario o una comisión de financiación, a menos que esté dando un anticipo de por lo menos el 20% del precio de compra.

    Todos los préstamos, excepto los jumbos, son conformes, lo que significa que se ajustan a las directrices de las empresas patrocinadas por el gobierno (Fannie Mae y Freddie Mac). Algunos préstamos, como HomeReady (Fannie Mae) y Home Possible (Freddie Mac), están diseñados para compradores de vivienda con ingresos bajos a moderados o para personas que compran por primera vez.

    Los préstamos del VA, que no requieren de un depósito inicial, son para veteranos de EE.UU., miembros del servicio y cónyuges no casados. Un comprador que recibe dinero de un amigo o pariente para ayudar con el pago inicial puede necesitar una carta de regalo para probar que los fondos no son un préstamo.

    3. Buen crédito.

    La mayoría de los prestamistas exigen una puntuación FICO de 620 o superior para aprobar un préstamo convencional, y algunos incluso exigen esa puntuación para un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda. Los prestamistas suelen reservar las tasas de interés más bajas para los clientes con una puntuación crediticia de 760 o superior. Las directrices de la FHA permiten a los prestatarios aprobados con una puntuación de 580 o superior pagar tan sólo un 3,5%.

    Los que tienen una puntuación más baja deben hacer un pago inicial más grande. Los prestamistas a menudo trabajan con prestatarios con una puntuación crediticia baja o moderadamente baja y sugieren formas de mejorar su puntuación.

    Tenga en cuenta que, en un préstamo de $250,000 dólares, un individuo con una puntuación FICO en el rango más bajo (620-639) pagaría $1,288 dólares al mes, mientras que un propietario en el rango más alto (760-850) pagaría sólo $1,062 dólares; una diferencia de $2,712 dólares al año.

    A las tasas actuales y durante los 30 años del préstamo de $250,000 dólares, un individuo con un puntaje FICO en el rango de 620-639 pagaría $213,857 dólares en intereses y un propietario en el rango de 760-850 pagaría $132,216 dólares, una diferencia de más de $81,000 dólares.

    Como las tasas de interés cambian a menudo, le recomendamos usar esta Calculadora de Ahorro de Préstamo FICO para verificar los puntajes y las tasas.

    4. Verificación de empleo.

    Los prestamistas quieren asegurarse de que prestan sólo a prestatarios con empleo estable. Un prestamista no sólo querrá ver los recibos de nómina de un comprador, sino que probablemente llamará al empleador para verificar su empleo y salario. Un prestamista puede querer contactar al empleador anterior si un comprador ha cambiado recientemente de trabajo.

    Los compradores que trabajan por cuenta propia tendrán que proporcionar una cantidad significativa de papeleo adicional relacionado con su negocio y sus ingresos. De acuerdo con Fannie Mae, los factores que entran en la aprobación de una hipoteca para un prestatario que trabaja por cuenta propia incluyen la estabilidad de los ingresos del prestatario, la ubicación y la naturaleza del negocio del prestatario, la demanda del producto o servicio ofrecido por el negocio, la solidez financiera del negocio y la capacidad del negocio para seguir generando y distribuyendo suficientes ingresos para permitir que el prestatario realice los pagos de la hipoteca.

    Por lo general, los prestatarios que trabajan por cuenta propia deben presentar por lo menos las declaraciones de impuestos de los dos años más recientes con todos las fechas apropiadas.

    5. Otra documentación.

    El prestamista va a necesitar una copia de la licencia de conducir del prestatario así como su número de seguro social y la firma del prestatario, lo que permitirá al prestamista obtener un informe de crédito. Esté preparado en la sesión de pre-aprobación y más tarde para proporcionar (tan pronto como sea posible) cualquier papeleo adicional solicitado por el prestamista.

    Cuanto más cooperativo sea, más fácil será el proceso de la hipoteca.

    El resultado final.

    Consultar con un prestamista antes del proceso de compra de una casa puede ahorrarte muchos dolores de cabeza después. Reúna el papeleo antes de la cita de pre-aprobación, y definitivamente antes de ir a buscar casa.

  • Cómo Funcionan las Transferencias de Saldo de Tarjetas de Crédito

    Cómo Funcionan las Transferencias de Saldo de Tarjetas de Crédito

    Y como decidir si obtener una es lo indicado para usted.

    Mover el saldo de una tarjeta de crédito
    Imagen de rupixen.com

    Mover la deuda pendiente de una tarjeta de crédito a otra, es conocido como transferencia de saldo. Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito suelen ser utilizadas por consumidores que desean transferir la cantidad que deben a una tarjeta de crédito con una tasa de interés promocional significativamente más baja y con mejores beneficios, como un programa de recompensas para obtener reembolsos en efectivo o puntos para el gasto diario.

    ¿Qué es una tarjeta de crédito con transferencia de saldo? Muchas compañías de tarjetas de crédito renuncian a las tarifas de transferencia de saldo para atraer a los titulares de tarjetas. A menudo, también pueden ofrecer un período promocional o introductorio de seis a aproximadamente 18 meses en el que no se cobran intereses sobre la suma transferida.

    El desafío de transferir un saldo significa llevar un saldo mensual, y llevar un saldo mensual involucra realizar pagos a tiempo de al menos el mínimo adeudado en la transferencia para cualquier compra nueva. De lo contrario, podría terminar perdiendo el APR introductorio de la tarjeta de crédito en sus saldos transferidos junto con el período de gracia, e incurrir en cargos de interés sorpresa en nuevas compras.

    Con atención, los consumidores inteligentes pueden aprovechar estos incentivos y evitar altas tasas de interés mientras pagan sus deudas.

    ¿Qué buscar en una tarjeta de transferencia de saldo?

    Las transferencias de saldo pueden ahorrarle dinero. Supongamos que tiene un saldo de $ 5,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en ingles) del 20%. A ese ritmo, con ese saldo y pagando $250 al mes, le tomaría 24 meses pagar su deuda y le costaría $1,134 en intereses. Después de asegurar una transferencia de saldo del 0% a 12 meses en una nueva tarjeta de crédito y mover el saldo de $5,000 dólares el titular de la tarjeta tiene un año para pagarlo sin intereses y cubriendo solo una tarifa para transferir el saldo.

    Pero los detalles y las sorpresas con estas transferencias son numerosos. Después de la transferencia aún debe realizar el pago mensual mínimo en la tarjeta antes de la fecha de vencimiento para mantener esa tasa en 0%.

    Problemas potenciales.

    Con las cuentas que involucran una nueva tarjeta de crédito, los términos requerirán que el titular de la tarjeta complete la transferencia de saldo dentro de un cierto tiempo para recibir la tarifa promocional. El día después que cierre oferta, comienzan las tasas de interés regulares.

    También, un historial de pagos atrasados, un puntaje de crédito bajo o una declaración de bancarrota por parte del titular de la tarjeta, pueden resultar en la disminución de la transferencia.

    Dónde buscar.

    Si está consultando una página web de comparación de tarjetas de crédito, tenga en cuenta que estos sitios generalmente obtienen tarifas de referencia de las compañías de tarjetas de crédito cuando un cliente solicita una tarjeta a través del sitio web y es aprobado. Además, algunas compañías de tarjetas de crédito han influido en la información que los sitios web publican.

    ¿Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito?

    Después de obtener la aprobación de una tarjeta con una oferta de transferencia de saldo de interés del 0%, averigüe si la tasa del 0% es automática o depende de una verificación de crédito. El próximo paso es determinar qué saldos transferir. Después calcule la tarifa de transferencia. ¿Hay un límite de cantidad en la tarifa? Si no, eso puede hacer que valga la pena transferir saldos más grandes.

    Solicite la transferencia.

    Aunque se llama transferencia de saldo, una tarjeta de crédito realmente paga a otra. La mecánica incluye:

    • Cheques de transferencia de saldo – El nuevo emisor de la tarjeta proporciona cheques al titular de la tarjeta. El titular de la tarjeta hace el cheque a la compañía de tarjetas que desea pagar. Algunas compañías de tarjetas de crédito permitirán que el titular de la tarjeta haga el cheque para ellos.
    • Transferencias en línea o telefónicas – El titular de la tarjeta proporciona la información de la cuenta y el monto a la compañía de tarjeta de crédito a la que está transfiriendo el saldo y esa compañía organiza la transferencia de fondos para pagar la cuenta.

    Atención con el periodo de gracia.

    Las personas que toman ventajas de estas ofertas a veces se encuentran en problemas por cargos de intereses inesperados. El problema es que transferir un saldo significa llevar un saldo mensual. Llevar un saldo mensual al no pagar el monto mínimo adecuado cada mes puede significar perder el APR introductorio de la tarjeta, su período de gracia y pagar intereses sorpresa en nuevas compras.

    El período de gracia es el tiempo entre el final del ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento de la factura. Durante ese periodo, el titular de la tarjeta no tiene que pagar intereses por las compras nuevas. Pero el período de gracia solo se aplica si el titular de la tarjeta no tiene saldo en la tarjeta. Lo que muchos no se dan cuenta es que llevar un saldo de una transferencia de saldo promocional puede afectar el período de gracia si no se realizan pagos mínimos cada mes.

    Transferencias a tarjetas existentes.

    Las transferencias de saldos también pueden hacerse con una tarjeta existente, especialmente si el emisor está ejecutando una promoción especial. Sin embargo, esto puede ser complicado si la tarjeta existente ya tiene un saldo y la transferencia solo lo aumentará.

    También considere lo que agregará una gran suma al índice de utilización de crédito de una tarjeta, es decir, el porcentaje de crédito disponible que se ha utilizado, que es un componente clave de su puntaje de crédito.

    Comparación con préstamos personales.

    Algunos asesores financieros consideran que las transferencias de saldo de tarjetas de crédito tienen sentido solo si el titular de la tarjeta puede pagar la totalidad o la mayor parte de la deuda durante el período de tasa promocional. Después de que termine ese período, es probable que el titular de una tarjeta enfrente otra tasa de interés alta en su saldo.

    Conclusión.

    Transferir la deuda de una tarjeta de crédito debería ser una herramienta para eliminar la deuda rápidamente y gastar menos dinero en intereses sin incurrir cargos o perjudicar su calificación crediticia. Una vez que comprenda claramente los términos, calcular bien antes de transferir, y crear un plan de pagos realista, aprovechar de un interés al 0% en una nueva tarjeta podría ser un movimiento astuto. Mientras investigue, no debería tener problemas para encontrar la tarjeta de transferencia de saldo adecuada para usted.

  • Forex – Una Guía para Principiantes.

    Forex – Una Guía para Principiantes.

    ¿Qué es Forex?
    Imagen de Chris Liverani

    Forex viene de la unión de las palabras “Foreign Currency” (divisa extranjera) y “Exchange” (cambio). El cambio de divisas es el proceso de cambiar una moneda a otra por una variedad de razones, generalmente para el comercio, compraventa o el turismo. El promedio cambiario diario es más de $ 5.1 billones de dólares en el volumen de comercio de divisas.

    ¿Qué es el Mercado Forex?

    Forex es el mercado de divisas es donde se negocian las monedas. Si usted vive en los EE.UU. y quiere comprar un producto de Francia, usted o la empresa a la que le compra el producto tienen que pagarles a los franceses en euros. Esto significa que el importador estadounidense tendría que cambiar el valor equivalente de dólares a euros. Lo mismo vale para viajar; el turista debe cambiar su moneda local por la moneda extranjera al tipo de cambio actual.

    Un aspecto único de este mercado internacional es que no existe un mercado central para las divisas. Por el contrario, el comercio de divisas se realiza electrónicamente, lo que significa que todas las transacciones se realizan a través de redes informáticas entre comerciantes de todo el mundo, en lugar de en un intercambio centralizado.

    Una breve historia de Forex.

    Desde que las naciones comenzaron a acuñar monedas, las personas han convertido una moneda a otra para obtener una ventaja financiera. No obstante, los mercados de divisas son un invento moderno. Después del acuerdo en Bretton Woods en 1971, se permitió que más monedas importantes flotaran libremente una contra la otra. Los valores de las monedas individuales varían, lo que ha dado lugar a la necesidad de servicios de cambio de divisas y comercio.

    Mercado al contado y los mercados a plazos y futuros.

    Hay tres formas en que las instituciones, corporaciones e individuos operan en el mercado de divisas: el mercado al contado, el mercado a plazos y el mercado de futuros. El comercio de divisas en el mercado al contado siempre ha sido el mercado más grande porque es el activo real “subyacente” en el que se basan los mercados a plazos y futuros. Cuando las personas se refieren al mercado de divisas, generalmente se refieren al mercado al contado. Los mercados a plazos y a futuro tienden a ser más populares entre las empresas que necesitan cubrir sus riesgos cambiarios en una fecha específica en el futuro.

    El mercado al contado es cuando las divisas se compran y se venden de acuerdo con el precio actual. Pero a diferencia de este mercado, los mercados a plazos y futuros no operan con monedas reales. En cambio, negocian contratos que representan reclamos a un determinado tipo de moneda, un precio específico por unidad y una fecha futura para la liquidación.

    Forex para cobertura.

    Las empresas que hacen negocios en países extranjeros están en riesgo debido a las fluctuaciones en los valores de las divisas cuando compran o venden bienes y servicios fuera de su mercado interno. Los mercados de divisas ofrecen una forma de cubrir el riesgo cambiario al fijar una tasa a la que se completará la transacción. Para lograr esto, un operador puede comprar o vender divisas en los mercados a plazo o de intercambio por adelantado, lo que asegura un tipo de cambio.

    Forex para la especulación.

    Factores como las tasas de interés, los flujos comerciales, el turismo, la fortaleza económica y el riesgo geopolítico afectan la oferta y la demanda de monedas, lo que genera volatilidad diaria en los mercados de divisas. Existen una oportunidad para beneficiarse de los cambios que pueden aumentar o reducir el valor de una moneda en comparación con otra. La observación de que una moneda se debilitará es esencialmente lo mismo que asumir que la otra moneda del par se fortalecerá porque las monedas se negocias como pares.

    La moneda como clase de activo.

    Hay dos maneras de beneficiarse con la moneda como clase de activo. Puede ganar el diferencial de tasa de interés entre dos monedas o puede beneficiarse de los cambios en el tipo de cambio.

    ¿Por qué podemos comerciar divisas?

    El comercio de divisas fue muy difícil para los inversores individuales antes del Internet. La mayoría de los operadores de divisas eran grandes corporaciones multinacionales, fondos de cobertura o individuos de alto patrimonio porque el comercio de divisas requería mucho capital. Con la ayuda del Internet, ha surgido un mercado minorista dirigido a comerciantes individuales, que proporciona un fácil acceso a los mercados de divisas.

    Los riesgos de comercializar con Forex.

    El comercio de divisas puede ser arriesgado y complejo. El mercado interbancario tiene diversos grados de regulación, y los instrumentos Forex no están estandarizados. En algunas partes, el comercio de divisas no está regulado casi por completo.

    La mayoría de los comerciantes minoristas comercian con corredores relativamente pequeños, que pueden volver a cotizar precios e incluso comercializar con sus propios clientes. Dependiendo de dónde exista el distribuidor, puede haber alguna regulación gubernamental e industrial.

    Ventajas y desventajas de operar en Forex.

    • Ventaja – Los mercados Forex son los más grandes en términos de volumen de operaciones diarias en el mundo y, por lo tanto, ofrecen la mayor liquidez. Esto facilita la entrada y salida de una posición en cualquiera de las principales monedas en una fracción de segundo por un pequeño diferencial en la mayoría de las condiciones del mercado.
    • Desafío – Los bancos, corredores y distribuidores en los mercados de divisas permiten una gran cantidad de apalancamiento, lo que significa que los operadores pueden controlar grandes posiciones con relativamente poco dinero propio. Un operador debe comprender el uso del apalancamiento y los riesgos que este introduce en una cuenta. Cantidades extremas de apalancamiento han llevado a muchos concesionarios a volverse insolventes inesperadamente.
    • Ventaja – El mercado de divisas se cotiza las 24 horas del día, cinco días a la semana, comenzando cada día en Australia y terminando en Nueva York.
    • Desafío – El comercio de divisas de manera productiva requiere una comprensión de los fundamentos e indicadores económicos. Un comerciante de divisas necesita tener una comprensión general de las economías de los distintos países y su interconexión para comprender los fundamentos que impulsan los valores de las divisas.

    Conclusión.

    Para los operadores, especialmente aquellos con fondos limitados, el comercio diario o el comercio oscilante en pequeñas cantidades es más fácil en el mercado de divisas que en otros mercados. Para aquellos con horizontes a más largo plazo y fondos más grandes, el comercio a largo plazo basado puede ser rentable. Un enfoque en la comprensión de los fundamentos macroeconómicos que impulsan los valores de divisas y la experiencia con el análisis técnico puede ayudar a los nuevos operadores de divisas a ser más rentables.

  • El Puntaje FICO

    ¿Qué es un puntaje FICO (FICO score)?

    Un puntaje FICO es un tipo de puntaje de crédito creado por la Fair Isaac Coorporation. Los prestamistas utilizan los puntajes FICO de los prestatarios junto con otros detalles en los informes de crédito de los prestatarios para evaluar el riesgo de crédito y determinar si se debe extender el crédito. Los puntajes FICO tienen en cuenta varios factores en cinco áreas para determinar la solvencia crediticia: historial de pagos, nivel actual de endeudamiento, tipos de crédito utilizados, duración del historial crediticio y nuevas cuentas crediticias.

    Comprendiendo el Puntaje FICO.

    FICO es una empresa de software de análisis que ofrece productos y servicios a empresas y consumidores. Esta compañía es mejor conocida por producir los puntajes de crédito de consumo más utilizados en Estados Unidos y que las instituciones financieras usan para decidir si prestar dinero o emitir crédito.

    Los puntajes de FICO oscilan entre 300 y 850. En general, los puntajes superiores a 650 indican un historial crediticio muy bueno. Por el contrario, las personas con puntajes inferiores a 620 a menudo tienen dificultades para obtener financiamiento a tasas favorables. Para determinar la solvencia crediticia, los prestamistas toman en cuenta el puntaje FICO del prestatario pero también consideran otros detalles como los ingresos, cuánto tiempo ha estado el prestatario en su trabajo y el tipo de crédito solicitado.

    Cada vez, mas bancos y prestamistas usan FICO para tomar sus decisiones crediticias. Aunque los prestatarios puedan justificar sus acciones negativas en el reporte crediticio, el hecho es que un puntaje de FICO bajo suele convertirse en un factor decisivo para un prestamista.

    Obtener un puntaje de FICO alto requiere mantener una mezcla entre tener cuentas de crédito y mantener un impecable historial crediticio. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Aprovechar al máximo las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar un nuevo crédito al azar son cosas que disminuyen los puntajes FICO.

    Calculando un Puntaje FICO.

    Para determinar los puntajes de crédito, FICO analiza cada categoría diferente en cada individuo. Sin embargo, el historial de pagos equivale a un 35% de la puntuación, cuentas adeudadas son un 30%, la duración del historial de crédito es del 15%, el crédito nuevo es del 10% y la combinación de créditos es del 10%. Los principales factores utilizados en un puntaje FICO son:

    • Historial de pagos. El historial de pagos se refiere a si un individuo paga sus cuentas de crédito a tiempo. Los informes de crédito muestran los pagos presentados para cada línea de crédito, y los informes indican si los pagos se recibieron 30, 60, 90, 120 o más días de retraso.
    • Cuentas adeudadas. Las cuentas adeudadas se refieren a la cantidad de dinero que un individuo debe. Tener una gran deuda no equivale necesariamente a puntajes de crédito bajos. Más bien, FICO considera la proporción del dinero adeudado a la cantidad de crédito disponible.
    • Duración del historial de crédito. Por lo general, cuanto más tiempo haya tenido crédito un individuo, mejor será su puntaje. Sin embargo, con puntajes favorables en las otras categorías, incluso alguien con un historial crediticio corto puede tener un buen puntaje.
    • Créditos nuevos. Nuevos créditos se refieren a cuentas abiertas recientemente. Si el prestatario ha abierto un montón de cuentas nuevas en un corto período de tiempo, esto indica riesgo y baja su puntaje.
    • Combinación de créditos. La mezcla de crédito es la variedad de cuentas. Para obtener puntajes de crédito altos, las personas necesitan una combinación sólida de cuentas minoristas, tarjetas de crédito, préstamos a plazos, como préstamos con firma o préstamos para vehículos.

    Versiones de FICO.

    Existen diferentes versiones de FICO porque la compañía ha actualizado periódicamente sus métodos de cálculo a lo largo de su historia desde que introdujo por primera vez un puntaje base en la versión 1 en 1989. Cada nueva versión se lanza al mercado y está disponible para que la utilicen todos los prestamistas, pero depende de cada prestamista determinar si implementar una actualización a la última versión y cuándo.

    Al igual que todos los sistemas de puntaje FICO anteriores, la última versión introducida en el 2009 (conocida como Puntaje FICO 8) intenta transmitir cuán responsable y efectivamente un prestatario individual interactúa con su deuda. Los puntajes tienden a ser más altos para aquellos que pagan sus facturas a tiempo, mantienen bajos saldos de tarjetas de crédito y solo abren nuevas cuentas para compras específicas. Por el contrario, los puntajes más bajos se atribuyen a aquellos que con frecuencia son delincuentes, sobre apalancados o frívolos en sus decisiones crediticias. También ignora por completo las cuentas de cobro en las que el saldo original es inferior a $100 dólares.

    Las mejoras al Puntaje FICO 8 incluyen una mayor sensibilidad en dos tarjetas de crédito altamente utilizadas, lo que significa que los saldos bajos de las tarjetas de crédito en las tarjetas activas pueden influir más positivamente en el puntaje del prestatario. Puntaje FICO 8 también trata los pagos atrasados aislados de manera más juiciosa que las versiones anteriores.

    La compañía Fair Isaac Coorporation lanzó el Puntaje FICO 9 en el 2016, con ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, mayor sensibilidad al historial de alquiler y un enfoque más indulgente para cobros de terceros totalmente pagados. Sin embargo, ninguna de las principales agencias de crédito ha adoptado la nueva versión hasta la fecha.

  • ¿Qué es el Roth IRA?

    El Roth IRA es una cuenta de jubilación individual que permite retiros calificados libres de impuestos siempre que se cumplan ciertas condiciones. Esta cuenta de jubilación individual lleva el nombre de William Roth, un ex senador de Delaware. Las Roth IRA son similares a las IRA tradicionales, siendo la mayor distinción entre ambas la forma en que se gravan. Las Roth IRA se financian con dólares después de impuestos, por lo que una vez que comienza a retirar fondos, el dinero está libre de impuestos. Por el contrario, los depósitos IRA tradicionales generalmente se realizan con dólares antes de impuestos; generalmente obtiene una deducción de impuestos sobre su contribución y paga el impuesto sobre la renta cuando retira el dinero de la cuenta durante la jubilación.

    Esta y otras diferencias clave hacen que las Roth IRA sean una mejor opción que las IRA tradicionales para algunos ahorradores de jubilación.

    Comprendiendo los Roth IRAs.

    Al igual que otras cuentas de planes de jubilación calificados, el dinero invertido dentro del Roth IRA crece libre de impuestos. Sin embargo, un Roth es menos restrictivo que otras cuentas de varias maneras. Las contribuciones pueden continuar a cualquier edad, siempre que el titular de la cuenta haya obtenido ingresos. El titular de la cuenta puede mantener la cuenta Roth IRA indefinidamente; no hay distribuciones mínimas requeridas durante su vida útil, como ocurre con el 401(k) y las IRA tradicionales.

    Todas las contribuciones regulares del Roth IRA deben hacerse en efectivo; no pueden ser en forma de valores o activos. Sin embargo, una vez que los fondos estén dentro del Roth IRA, se pueden transformar en fondos mutuos, acciones, bonos, ETF, CD y fondos del mercado monetario.

    Claro está que el IRS limita cuánto se puede depositar a un ROTH IRA durante el año en ejercicio.

    Aperturando una Roth IRA.

    Hay dos documentos básicos que se deben proporcionar al propietario de la IRA cuando se establece; la declaración de divulgación de IRA y el acuerdo de adopción de IRA junto al documento del plan. La institución que reciba los documentos tiene que haber recibido la aprobación del IRS.

    ¿Están aseguradas las Roth IRA?

    Si su cuenta está ubicada en un banco, tenga en cuenta que las cuentas IRA pertenecen a una categoría de seguro diferente a las cuentas de depósito convencionales. Por lo tanto, la cobertura de las cuentas IRA no es tan sólida.

    ¿Qué se puede contribuir a la Roth IRA?

    El IRS dicta no solo cuánto dinero se puede depositar en una Roth IRA, sino también el tipo de dinero que puede depositar. Básicamente, solo puede contribuir los ingresos obtenidos a una cuenta Roth IRA.

    Para las personas que trabajan para un empleador, la compensación que es elegible para financiar una Roth IRA incluye sueldos, salarios, comisiones, bonificaciones y otros montos pagados a la persona por los servicios que realiza. Para un individuo autónomo, la compensación son las ganancias netas del negocio del individuo.

    Los fondos que no son elegibles incluyen ingresos de alquiler, ingresos por intereses, ingresos de pensión, o ganancias de capital.

    ¿Quién califica para un Roth IRA?

    Cualquier persona que tenga ingresos imponibles puede contribuir a una cuenta Roth IRA, siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos relacionados con el estado civil y el ingreso bruto adjuntado y modificado. Aquellos cuyos ingresos anuales están por encima de una cierta cantidad, que el IRS ajusta periódicamente, no reúnen los requisitos para contribuir. El siguiente cuadro muestra las cifras para 2019 y 2020.

    ¿Califica usted para una Roth IRA?
    Rango de ingresos para la contribución de 2019
    Rango de ingresos para la contribución de 2020
    Casado y presentando una declaración de impuestos conjunta. Completo: menos de $193,000 dólares

    Parcial: de $193,000 dólares a menos de $203,000 dólares

    		 Completo: menos de $196,000 dólares

    Parcial: de $196,000 a menos de $206,000
    Casado, presentando una declaración de impuestos por separado, vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año. Completo: $0

    Parcial: menos de $10,000 dólares

    		 Completo: $0

    Parcial: menos de $10,000 dólares
    Soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado sin vivir con su cónyuge en cualquier momento durante el año. Completo: menos de $122,000 dólares

    Parcial: de $122,000 dólares a menos de $137,000

    		 Completo: menos de $124,000

    Parcial: de $124,000 a menos de $139,000 dólares

    El Roth IRA conyugal.

    Una forma en que una pareja puede aumentar sus contribuciones es el Roth IRA conyugal. Un individuo puede financiar una cuenta Roth IRA en nombre de su cónyuge que gana poco o nada. Las contribuciones de Roth IRA conyugal están sujetas a las mismas reglas y límites que las contribuciones regulares de Roth IRA. El Roth IRA conyugal debe mantenerse separado del Roth IRA de la persona que realiza la contribución, ya que los Roth IRA no pueden ser cuentas conjuntas.

    Para que un individuo sea elegible para hacer una contribución Roth IRA conyugal, se deben cumplir los siguientes requisitos:

    • La pareja debe estar casada y presentar una declaración de impuesto conjunta.
    • La persona que realiza la contribución Roth IRA conyugal debe tener una compensación elegible.
    • La contribución total para ambos cónyuges no debe exceder la compensación imponible informada es su declaración de impuestos conjunta.
    • Las contribuciones a una Roth IRA no pueden exceder los límites de contribución para una IRA.

    La regla de los 5 años.

    El retiro de ganancias puede estar sujeto a impuestos y / o una multa del 10%, dependiendo de su edad y si ha cumplido la regla de los 5 años. La regla de los 5 años se aplica en tres situaciones: si retira las ganancias de la cuenta, si convierte una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth y si un beneficiario hereda una cuenta Roth IRA.

    Retiros: distribuciones no calificadas.

    Un retiro de ganancias que no cumpla con los requisitos anteriores se considera una distribución no calificada y puede estar sujeto al impuesto sobre la renta y/ o una multa de distribución anticipada del 10%. Sin embargo, puede haber excepciones si se utilizan los fondos:

    • Para gastos médicos no reembolsados.
      • Si la distribución se usa para pagar gastos médicos no reembolsados por montos que exceden el 10% del ingreso bruto ajustado del individuo para el año de la distribución.
    • Para pagar seguro medico.
      • Si el individuo ha perdido su trabajo.
    • Para gastos calificados de educación superior.
      • Si la distribución se destina a gastos calificados de educación superior del propietario de Roth IRA y/ o sus dependientes.
    • Para gastos de parto o adopción.
      • Hasta $ 5,000 si se realiza dentro de un año del evento.

    Roth IRA vs. IRA Tradicional.

    Las personas que esperan estar en una categoría impositiva más alta una vez que se jubilan pueden encontrar que la Roth IRA es más ventajosa ya que el impuesto total evitado en la jubilación será mayor que el impuesto sobre la renta pagado en el presente. Por lo tanto, los trabajadores más jóvenes y de bajos ingresos pueden beneficiarse más del Roth IRA. De hecho, al comenzar a ahorrar con un IRA temprano en la vida, los inversores aprovechan al máximo el efecto de bola de nieve del interés compuesto: su inversión y sus ganancias se vuelven a invertir y generan más ganancias, que se vuelven a invertir, y así sucesivamente.

  • Su Guía para el 401(k) y la Reasignación de la Cuenta de Jubilación Individual (IRA)

    ¿Cómo decidir qué reasignación es adecuada para usted?

    Cuando deja a un empleador, con la excepción de una jubilación, usted tiene cuatro opciones para su plan 401(k):

    1. Transferir su plan 401(k) a una cuenta de jubilación individual (IRA) o Roth IRA.
    2. Mantener su 401(k) con su antiguo empleador.
    3. Consolidar su 401(k) en el plan de su nuevo empleador
    4. Retirar su 401(k).

    Revisaremos cada una de estas estrategias para determinar cuál podría ser la mejor opción para usted.

    Transfiera los 401(k) a una cuenta IRA.

    Usted tiene el mayor control y la mayor elección si posee una IRA. A menos que trabaje para una empresa con un plan de muy alta calidad, las cuentas IRA suelen ofrecer una gama mucho más amplia de opciones de inversión que las 401(k).

    Algunos planes 401(k) tienen solo media docena de fondos para elegir, y algunas compañías recomiendan a los participantes que inviertan fuertemente en las acciones de la compañía. Muchos planes 401(k) también se financian con contratos de anualidades variables que brindan una capa de protección de seguro para los activos del plan a un costo para los participantes que a menudo se ejecutan hasta un 3% anual. Dependiendo de qué custodio y qué inversiones elija, las tarifas de IRA tienden a ser más baratas.

    Si opta por una IRA, su segunda decisión es si abrir una IRA tradicional o una Roth IRA. Básicamente, la elección es entre pagar impuestos sobre la renta ahora o más tarde.

    • IRA Tradicional: El principal beneficio de una IRA tradicional es que su inversión es deducible de impuestos ahora. Usted deposita dinero antes de impuestos en una IRA, y el monto de esas contribuciones se resta de su ingreso imponible. Claro está que el aplazamiento de impuesto no durará para siempre. Debe pagar impuestos sobre el dinero y sus ganancias más adelante cuando retire los fondos.
    • Roth IRA: Por el contrario, si opta por una transferencia de Roth IRA, debe tratar toda la cuenta como ingreso imponible de inmediato. Ahora pagará impuestos sobre este monto. Además, necesitará los fondos para pagar el impuesto y puede que tenga que aumentar la retención o pagar los impuestos estimados para dar cuenta de la responsabilidad.

    Decidiendo cuál IRA escoger.

    ¿Dónde esta ahora financieramente versus dónde cree que estará cuando aproveche los fondos? Responder esta pregunta puede ayudarlo a decidir qué opción debe usar. Si ahora se encuentra en una categoría impositiva alta y espera necesitar los fondos antes de cinco años, una Roth IRA puede no tener sentido. Por el contrario, si ahora se encuentra en un nivel impositivo modesto pero espera estar en uno más alto en el futuro, el costo impositivo ahora puede ser pequeño en comparación con los ahorros impositivos en el futuro.

    Mantenga su 401(k) actual.

    Si su antiguo empleador le permite mantener sus fondos en su 401(k) después de su partida, esta puede ser una buena opción; más aún si su nuevo empleador ofrece uno que es mucho menos ventajoso. Otras ventajas adicionales también incluyen:

    • Mantiene su desempeño: Si a su cuenta le ha ido bien, superando sustancialmente a los mercados con el tiempo, entonces quédese con el ganador. Los fondos obviamente están haciendo algo bien.
    • Ventajas de impuestos especiales: Si deja su trabajo en o después del año en que cumpla 55 años y cree que comenzará a retirar fondos antes de cumplir 59.5 años; los retiros no tendrán penalización.
    • Protección legal: En caso de quiebra o demandas, los 401(k) están sujetos a la protección de los acreedores por la ley federal. Las IRA están menos protegidas.

    Algunas cosas a tomar consideración al dejar un 401(k) con el empleador anterior:

    • Hacer el seguimiento de varias cuentas diferentes puede volverse engorroso.

    Si deja su 401(k) en cada trabajo, se vuelve realmente difícil tratar de hacer un seguimiento de todo eso. Es mucho más fácil consolidarse en un 401(k) o en una IRA.

    • Ya no podrá contribuir al plan anterior.

    Tampoco recibir igualaciones de la compañía, una de las grandes ventajas de un 401(k). En algunos casos, es posible que ya no pueda obtener un préstamo del plan.

    • Es posible que no pueda realizar los retiros parciales.

    También estar limitado a una distribución de suma global en el camino.

    Consolide un nuevo 401(k).

     Si su nuevo empleador permite transferencias inmediatas a su plan 401(k), este movimiento tiene sus méritos. Puede estar acostumbrado a la facilidad de que un administrador del plan administre su dinero y a la disciplina de las contribuciones automáticas de nómina. También puede contribuir mucho más anualmente a un 401(k) de lo que puede un IRA.

    Asimismo, si planea continuar trabajando después de los 72 años, debería ser capaz de retrasar la obtención de RMD (distribución mínima requerida) en fondos que están en el plan 401(k) de su empleador actual, incluido el reintegro de dinero de su cuenta anterior.

     Retire su 401(k).

    Cobrarlo suele ser un error. Primero, se le aplicará un impuesto sobre el dinero como ingreso ordinario a su tasa impositiva actual. Además, si ya no va a trabajar, debe tener 55 años para evitar pagar una multa adicional de 10%. Si todavía está trabajando, debe esperar para acceder al dinero sin penalización hasta los 59.5 años.

    Por lo tanto, trate de evitar esta opción, excepto en verdaderas emergencias.

    Conclusión.

    Cuando deja un trabajo, hay tres cosas que debe tener en cuenta al decidir si una transferencia 401(k) es adecuada para usted:

    1. Tarifas.
    2. El rango y la calidad de las inversiones en su 401(k) en comparación con una IRA.
    3. Las reglas del plan 401(k) en su trabajo antiguo o nuevo.

    El punto clave para recordar acerca de todas estas transferencias es que cada tipo tiene sus reglas. Por lo general, una reinversión no genera impuestos ni aumenta las complicaciones impositivas, siempre y cuando permanezca dentro de la misma categoría de impuesto.

    Solo asegúrese de verificar su saldo 401(k) cuando deje su trabajo y decida un curso de acción. Descuidar esta tarea podría dejarle un rastro de cuentas de jubilación en diferentes empleadores, o incluso sanciones fiscales desagradables en caso de que su empleador anterior simplemente le envíe un cheque que no reinvirtió adecuadamente a tiempo.

  • ¿Qué hacen los Asesores Financieros?

    Tal vez se pregunte qué hace un asesor financiero con su dinero y cómo este profesional decide cuales son las mejores inversiones y que curso de acción es el ideal para usted. Este articulo le explica exactamente lo que hace un asesor financiero. Comprenderá el proceso de asesoramiento y cómo un asesor selecciona las inversiones adecuadas para usted.

    Los roles del asesor financiero.

    El asesor financiero es su compañero de planificación. Usted necesita de un profesional con las licencias necesarias para ayudarle a cumplir sus metas financieras. El primer paso del asesoramiento es entender su estatus financiero.

    • El cuestionario financiero.

    El asesor trabajará con usted para obtener una imagen completa de sus activos, pasivos, ingresos y gastos. En el cuestionario, también indicará las pensiones futuras, las fuentes de ingresos, las necesidades para la jubilación y describirá sus obligaciones financieras a largo plazo. En esta etapa de investigación, también se analizará su capacidad de riesgo.

    • Estructurando el plan de financiamiento.

    El asesor financiero sintetiza toda la información inicial en un plan financiero integral que servirá como una hoja de ruta para su futuro financiero. Comienza con un resumen de los hallazgos clave de su cuestionario inicial y resume su situación financiera actual. El plan financiero también resume los objetivos que usted y el asesor discutieron.

    • Planificación de los pasos a seguir.

    El asesor establecerá una asignación de activos que se ajuste a su plan de financiamiento. Cada firma de asesoría financiera actuará de acuerdo con la ley y con la política de inversión de su compañía al comprar y vender activos financieros.

    • Asesores financieros y las inversiones.

    No debe seguir ciegamente las recomendaciones de un asesor. Esté atento a las tarifas que está pagando, tanto a su asesor como a los fondos comprados para usted. Pregúntele el motivo de las inversiones especificas y si está recibiendo comisión por venderle esas inversiones. Esté atento a posibles conflictos de interés.

    • Constante monitoreo financiero.

    Una vez que su plan de inversión esté implementado, recibirá un estado de cuenta de su asesor que lo actualizará en su cartera. El asesor debe organizar reuniones periódicas para revisar sus objetivos y progreso y para responder cualquier pregunta que tenga.

    Señales de que usted necesita un asesor.

    Una buena razón para contratar a un asesor financiero es si no tiene el tiempo, el interés, o el conocimiento para administrar sus finanzas. No tiene que tener un alto patrimonio para poder trabajar con un asesor financiero; solo tiene que encontrar un asesor adecuado a su situación. Esas son algunas razones generales por las que podría necesaria la ayuda profesional de un asesor. Aquí hay algunos más específicos.

    ¿Sus ahorros están siendo invertidos? Debido a que vivimos en un mundo de inflación, cualquier dinero que guarde en efectivo o en una cuenta de bajo interés disminuye su valor cada año. Invertir es la única forma de hacer que su dinero crezca o se mantenga por encima de la inflación.

    ¿Tiene inversiones, pero está perdiendo dinero? Incluso los mejores inversores pierden dinero cuando el mercado está caído o cuando toman una decisión que no resulta como esperaban, pero en general, la inversión debería aumentar considerablemente su patrimonio neto. Si no está haciendo eso, contratar a un asesor financiero puede ayudarlo a descubrir qué está haciendo mal y corregir su curso antes de que siga perdiendo dinero.

    ¿Tiene un plan de sucesión? Un asesor financiero también puede ayudarlo a elaborar un plan patrimonial para asegurarse de que sus activos se manejen de acuerdo con sus deseos después de su muerte.

    Los asesores financieros pueden ayudarlo a invertir y alcanzar sus objetivos a largo plazo de muchas maneras. Aquí hay cinco:

    1. Experiencia. Los asesores financieros saben más sobre invertir y administrar dinero que la mayoría de las personas. Pueden guiarlo hacia mejores elecciones de las que usted podría tomar por su cuenta.
    2. Responsabilidad. Los asesores financieros ayudan a mantener el rumbo al convencerlo de que no tome decisiones emocionales sobre su dinero, como comprar una acción que se ha disparado o vender todos sus fondos de acciones cuando el mercado cae en picada.
    3. Asesoramiento. Está en el nombre: los asesores financieros pueden hacer sugerencias sobre las mejores estrategias a implementar para mejorar sus finanzas, desde qué inversiones hacer hasta qué seguro comprar.
    4. Evolución. A medida que cambian las circunstancias de su vida, un asesor financiero puede ayudarlo a ajustar su plan financiero para que siempre se ajuste a su situación actual.
    5. Acción. Muchas personas no toman las medidas que deberían al administrar sus finanzas porque están demasiado ocupadas o no están muy seguras de qué hacer. Trabajar con un asesor financiero significa que alguien más puede manejar aquello para lo que no tiene tiempo y asegurarse de que su dinero se implemente de la mejor manera.

    El costo de un asesor financiero.

    Una regla propuesta por el Departamento de Trabajo habría requerido que todos los profesionales financieros que trabajan con planes de jubilación o que brinden asesoramiento sobre planes de jubilación lo hicieran con el mejor interés del cliente (el estándar fiduciario), en lugar de simplemente adecuado para el cliente (el estándar de idoneidad). La regla fue pasada e implementada, pero finalmente la corte la quitó.

      • Bajo el estándar de idoneidad: Según el estándar de idoneidad, los asesores financieros trabajan a comisión por los productos que venden a los clientes. Esto significa que el cliente nunca puede recibir una factura del asesor financiero. Por otro lado, podrían terminar con productos financieros que cobran tarifas más altas que otras en el mercado, pero le pagan al asesor una alta comisión por poner a los clientes en ellos.
      • Bajo el estándar fiduciario: Según el estándar fiduciario, los asesores cobran a los clientes por hora o como porcentaje de los activos bajo administración. Una tarifa porcentual típica es del 1%, mientras que una tarifa por hora típica por asesoramiento oscila entre $120 a $300.

    Igualmente, los asesores financieros también pueden ganar una combinación de tarifas y comisiones.

    Considerando un asesor automatizado.

    Un asesor financiero digital, o robo-asesor, es una empresa que utiliza algoritmos informáticos para administrar su dinero en función de sus respuestas a preguntas sobre sus objetivos y tolerancia al riesgo. Los robo-asesores no requieren que tengas mucho dinero para comenzar y cuestan menos que los asesores financieros humanos.

    Conclusión.

    No todos los asesores financieros tienen el mismo nivel de capacitación o le ofrecerán la misma profundidad de servicios. Entonces, cuando contrate a un asesor, primero haga su propia investigación y asegúrese de que el asesor pueda satisfacer sus necesidades de planificación financiera.