¿Qué es un puntaje FICO (FICO score)?
Un puntaje FICO es un tipo de puntaje de crédito creado por la Fair Isaac Coorporation. Los prestamistas utilizan los puntajes FICO de los prestatarios junto con otros detalles en los informes de crédito de los prestatarios para evaluar el riesgo de crédito y determinar si se debe extender el crédito. Los puntajes FICO tienen en cuenta varios factores en cinco áreas para determinar la solvencia crediticia: historial de pagos, nivel actual de endeudamiento, tipos de crédito utilizados, duración del historial crediticio y nuevas cuentas crediticias.
Comprendiendo el Puntaje FICO.
FICO es una empresa de software de análisis que ofrece productos y servicios a empresas y consumidores. Esta compañía es mejor conocida por producir los puntajes de crédito de consumo más utilizados en Estados Unidos y que las instituciones financieras usan para decidir si prestar dinero o emitir crédito.
Los puntajes de FICO oscilan entre 300 y 850. En general, los puntajes superiores a 650 indican un historial crediticio muy bueno. Por el contrario, las personas con puntajes inferiores a 620 a menudo tienen dificultades para obtener financiamiento a tasas favorables. Para determinar la solvencia crediticia, los prestamistas toman en cuenta el puntaje FICO del prestatario pero también consideran otros detalles como los ingresos, cuánto tiempo ha estado el prestatario en su trabajo y el tipo de crédito solicitado.
Cada vez, mas bancos y prestamistas usan FICO para tomar sus decisiones crediticias. Aunque los prestatarios puedan justificar sus acciones negativas en el reporte crediticio, el hecho es que un puntaje de FICO bajo suele convertirse en un factor decisivo para un prestamista.
Obtener un puntaje de FICO alto requiere mantener una mezcla entre tener cuentas de crédito y mantener un impecable historial crediticio. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Aprovechar al máximo las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar un nuevo crédito al azar son cosas que disminuyen los puntajes FICO.
Calculando un Puntaje FICO.
Para determinar los puntajes de crédito, FICO analiza cada categoría diferente en cada individuo. Sin embargo, el historial de pagos equivale a un 35% de la puntuación, cuentas adeudadas son un 30%, la duración del historial de crédito es del 15%, el crédito nuevo es del 10% y la combinación de créditos es del 10%. Los principales factores utilizados en un puntaje FICO son:
- Historial de pagos. El historial de pagos se refiere a si un individuo paga sus cuentas de crédito a tiempo. Los informes de crédito muestran los pagos presentados para cada línea de crédito, y los informes indican si los pagos se recibieron 30, 60, 90, 120 o más días de retraso.
- Cuentas adeudadas. Las cuentas adeudadas se refieren a la cantidad de dinero que un individuo debe. Tener una gran deuda no equivale necesariamente a puntajes de crédito bajos. Más bien, FICO considera la proporción del dinero adeudado a la cantidad de crédito disponible.
- Duración del historial de crédito. Por lo general, cuanto más tiempo haya tenido crédito un individuo, mejor será su puntaje. Sin embargo, con puntajes favorables en las otras categorías, incluso alguien con un historial crediticio corto puede tener un buen puntaje.
- Créditos nuevos. Nuevos créditos se refieren a cuentas abiertas recientemente. Si el prestatario ha abierto un montón de cuentas nuevas en un corto período de tiempo, esto indica riesgo y baja su puntaje.
- Combinación de créditos. La mezcla de crédito es la variedad de cuentas. Para obtener puntajes de crédito altos, las personas necesitan una combinación sólida de cuentas minoristas, tarjetas de crédito, préstamos a plazos, como préstamos con firma o préstamos para vehículos.
Versiones de FICO.
Existen diferentes versiones de FICO porque la compañía ha actualizado periódicamente sus métodos de cálculo a lo largo de su historia desde que introdujo por primera vez un puntaje base en la versión 1 en 1989. Cada nueva versión se lanza al mercado y está disponible para que la utilicen todos los prestamistas, pero depende de cada prestamista determinar si implementar una actualización a la última versión y cuándo.
Al igual que todos los sistemas de puntaje FICO anteriores, la última versión introducida en el 2009 (conocida como Puntaje FICO 8) intenta transmitir cuán responsable y efectivamente un prestatario individual interactúa con su deuda. Los puntajes tienden a ser más altos para aquellos que pagan sus facturas a tiempo, mantienen bajos saldos de tarjetas de crédito y solo abren nuevas cuentas para compras específicas. Por el contrario, los puntajes más bajos se atribuyen a aquellos que con frecuencia son delincuentes, sobre apalancados o frívolos en sus decisiones crediticias. También ignora por completo las cuentas de cobro en las que el saldo original es inferior a $100 dólares.
Las mejoras al Puntaje FICO 8 incluyen una mayor sensibilidad en dos tarjetas de crédito altamente utilizadas, lo que significa que los saldos bajos de las tarjetas de crédito en las tarjetas activas pueden influir más positivamente en el puntaje del prestatario. Puntaje FICO 8 también trata los pagos atrasados aislados de manera más juiciosa que las versiones anteriores.
La compañía Fair Isaac Coorporation lanzó el Puntaje FICO 9 en el 2016, con ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, mayor sensibilidad al historial de alquiler y un enfoque más indulgente para cobros de terceros totalmente pagados. Sin embargo, ninguna de las principales agencias de crédito ha adoptado la nueva versión hasta la fecha.