Nuestra guía de las mejores cuentas de ahorro de alto interés (high-yield savings account).
La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional en Estados Unidos es del 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY), ofrecido por Affirm. Esto es más de 20 veces el promedio nacional de las cuentas de ahorros y es sólo una de las tasas más altas que puede encontrar en la siguiente clasificación. De nuestra investigación semanal de las tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas de ahorro a nivel nacional, incluso la décima mejor tasa de la lista paga 1.15% APY.
Las mejores tasas de cuentas de ahorro de alto rendimiento son:
- Affirm – 1.30% APY
- SmartyPig – 1.25% APY
- Customers Bank – 1.25% APY
- Vio Bank – 1.21% APY
- Citi – 1.20% APY
- First Foundation Bank – 1.20% APY
- SFGI Direct – 1.16% APY
- CFG Bank – 1.15% APY
- CIBC USA – 1.15% APY
- Vio Bank – 1.11% APY
- Axos Bank – 1.10% APY
- Bank5 Connect – 1.10% APY
- ConnectOne Bank – 1.10% APY
Importante: Observe que algunos bancos optan por llamar a sus cuentas de ahorro «cuentas del mercado monetario o “money market accounts«. Tradicionalmente, las cuentas del mercado monetario ofrecen la posibilidad de emitir cheques, mientras que las cuentas de ahorro no. Las cuentas que encontrará en este ranking funcionan como cuentas de ahorro, sin privilegios para emitir cheques, aunque el nombre pueda sugerir lo contrario.
Las mejores tasas de cuentas de ahorros del país de esta semana se enumeran a continuación en orden de APY. Cuando más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por las que requieren el menor saldo mínimo en curso.
- Depósito mínimo inicial: Cualquier monto.
- Saldo mínimo en curso: Cualquier monto.
- Tarifa mensual: Ninguna
- Tarjeta de cajero automático: No
- Depósito de cheques móvil: No
- Cuentas de cheques disponible: No
- Certificados de Depósito disponibles: No
- Nota: Solo disponible y accesible a través de la aplicación móvil de Affirm.
- Depósito mínimo inicial: $0
- Saldo mínimo en curso: $0.01
- Tarifa mensual: ninguna
- Tarjeta de cajero automático: No
- Depósito de cheques móvil: No
- Cuentas de cheques disponible: No
- CDs disponibles: No
- Nota: El APY anunciado se aplica sólo a los primeros $ 2,500 dólares del saldo de su cuenta, seguido de un nivel de tasa de interés más bajo de hasta $ 10,000 dólares, y finalmente un tercer APY en cantidades superiores a $ 10,000 dólares.
- Cuenta de Ahorro acelerado en Citi– 1.20% APY
- Depósito mínimo inicial: $0
- Saldo mínimo en curso: $0
- Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de mínimo de $500; de lo contrario $4.50 al mes.
- Tarjeta de cajero automático: Sí
- Depósito de cheques móvil: Sí
- Cuentas de cheques disponible: Sí
- CDs disponibles: Sí
- Nota: Puede no estar disponible en todos los códigos postales.
- Depósito mínimo inicial: $1,000
- Saldo mínimo en curso: $0
- Tarifa mensual: Ninguno
- Tarjeta de cajero automático: No
- Depósito de cheques móvil: Sí
- Cuentas de cheques disponible: Sí en California, Nevada y Hawái
- CDs disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái.
Cuenta de Ahorro en SFGI Direct– 1.16% APY
- Depósito mínimo inicial: $500
- Saldo mínimo en curso: $1
- Tarifa mensual: Ninguna
- Tarjeta de cajero automático: No
- Depósito de cheques móvil: No
- Cuentas de cheques disponible: No
- CDs disponibles: No
- Depósito mínimo inicial: $1,000
- Saldo mínimo en curso: $25,000 para ganar el APY establecido (CFG también ofrece una tasa competitiva por un balance mínimo de $1,000)
- Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de $1,000 en curso; de lo contrario, $10 al mes
- Tarjeta de cajero automático: No
- Depósito de cheques móvil: Sí
- Cuentas de cheques disponible: No
- CDs disponibles: Sí
- Nota: Aunque esta cuenta refleja en su nombre “mercado monetario o money market” (por su nombre en inglés), no ofrece privilegios de escritura de cheques y en cambio funciona como una cuenta de ahorros.
- Depósito mínimo inicial: $1,000
- Saldo mínimo en curso: Un centavo
- Tarifa mensual: Ninguna
- Tarjeta de cajero automático: No
- Depósito de cheques móvil: No
- Cuentas de cheques disponible: Sí
- CDs disponibles: Sí
- Depósito mínimo inicial: $100
- Saldo mínimo en curso: $0
- Tarifa mensual: Ninguna
- Tarjeta de cajero automático: No
- Depósito de cheques móvil: Sí
- Cuentas de cheques disponible: No
- CDs disponibles: Sí
- Depósito mínimo inicial: $250
- Saldo mínimo en curso: $0
- Tarifa mensual: Ninguna
- Tarjeta de cajero automático: Sí
- Depósito de cheques móvil: Sí
- Cuentas de cheques disponible: Sí
- CDs disponibles: Sí
- Depósito mínimo inicial: $2,500
- Saldo mínimo en curso: 2,500 para ganar el APY establecido.
- Tarifa mensual: Ninguna
- Tarjeta de cajero automático: No
- Depósito de cheques móvil: Sí
- Cuentas de cheques disponible: Solo en los locales que cuentan con sucursales
- CDs disponibles: Sí
¿Cómo funciona una cuenta de ahorros de alto rendimiento?
Si usted es uno de los muchos estadounidenses que tiene su cuenta corriente principal en un banco importante de los Estados Unidos, puede que haya notado que la tasa de ahorro de su banco es minúscula. Esto no es exclusivo de los grandes bancos, también puede encontrar tasas de ahorro ínfimas en instituciones más pequeñas, como bancos regionales y locales y cooperativas de crédito.
Pero el hecho de que su banco ofrezca menos de un décimo de porcentaje en las cuentas de ahorro no significa que tenga que conformarse con eso. Considere las cuentas de ahorro de alto rendimiento o “high-yield savings accounts”.
Estas cuentas suelen ofrecerse en línea, ya sea por un banco que opera sólo por Internet o por una institución de tipo «brick and mortar«, basándose en la idea de que tiene sentido mantener los ahorros dondequiera que pueda obtener un rendimiento competitivo, en lugar de limitarse a su banco principal o a las instituciones locales.
Esto no significa que tenga que cambiar el lugar donde tiene su cuenta corriente. Es cierto que los estadounidenses suelen mantener sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco o cooperativa de crédito, y la mayoría aún lo hace, ya que la facilidad y la rapidez de mover el dinero entre dos cuentas en la misma institución no se puede superar. Pero ese modelo está siendo cada vez más cuestionado por las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que ofrecen tasas de interés dramáticamente más altas a cambio de mantener sus ahorros en un banco separado.
Aunque esto significa que es probable que usted realice operaciones bancarias con más de una institución, es sencillo vincular una cuenta de ahorros de alto rendimiento a su cuenta principal, lo que le permite transferir fácilmente los fondos que necesite. Y cuando se comparan los tipos de interés, es fácil ver cómo hacer uso de esta flexibilidad vale la pena.
¿Cuánto puedo ganar con una cuenta de ahorros de alto rendimiento?
Estas cuentas de alto pago ofrecen una tasa de interés que es típicamente de 20 a 25 veces más alta que el promedio nacional de cuentas de ahorro de la FDIC, que actualmente se sitúa en un anémico 0,06%. Con las tasas más altas de esta semana que van del 1.61% al 1.40% APY, vale la pena aprender a encontrar y abrir una de estas cuentas de alto rendimiento.
¿Cómo pueden las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagar tanto?
Puede que se pregunte: «¿Cuál es el truco?» Esta es una pregunta inteligente, ya que es raro que cualquiera pueda aumentar sus ganancias en más de un 2,000 %.
Una razón es que los bancos que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento son a menudo una clase diferente de banco. Muchos son operaciones sólo por Internet, es decir, bancas en línea. Estas tienen presupuestos reducidos debido a que no tienen ninguna sucursal física para construir, contratar personal, operar y mantener sus sucursales.
Asimismo, pueden ofrecer una línea de productos extremadamente limitada. De hecho, algunos bancos en línea sólo ofrecen como único producto una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esto difiere del modelo de servicio completo de tienda física o ladrillo y mortero (brick-and-mortar) al que muchos están acostumbrados, en el que se pueden obtener cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD), una tarjeta de crédito, préstamos para automóviles y viviendas, y mucho más, todo ello en la misma institución.
Cabe mencionar que los bancos tradicionales también están entrando en el mercado de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Lo más común es que lo hagan operando una derivación separada sólo en línea para atender a los clientes de todo el país, aunque unos pocos simplemente ofrecen una cuenta de ahorros de alto rendimiento dentro de su gama regular de productos.
Una segunda razón por la que las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son posibles es que estas cuentas ofrecen características limitadas. Los estados de cuenta electrónicos a menudo serán obligatorios o se cobrará una tarifa si opta por los estados de cuenta en papel. Y a menudo no se dispone de una tarjeta de cajero automático. Mientras que algunas tendrán una aplicación que ofrece el depósito de cheques por teléfono móvil, otras limitarán todas las entradas y salidas a transferencias electrónicas hacia y desde un banco externo.
¿Son seguras las cuentas de ahorro de alto rendimiento?
La gran mayoría de los bancos, ya sean físicos o en línea, tienen un seguro federal de la FDIC, que protege a los clientes bancarios asegurando hasta $ 250,000 dólares de sus depósitos en cualquier institución en caso de quiebra de la institución. El gobierno de EE.UU. también respalda a los clientes de las cooperativas de crédito por hasta $ 250,000 dólares proporcionando el seguro de la NCUA a la gran mayoría de las instituciones crediticias.
Así que, si su institución tiene sucursales o es un banco sólo por Internet, sus depósitos están igualmente seguros y protegidos. Sólo asegúrese de verificar el logotipo de la FDIC o la NCUA antes de comenzar a hacer negocios con cualquier nueva institución financiera.
¿Con qué frecuencia cambian las tasas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento?
El APY que paga una cuenta de ahorros el día que hace su depósito inicial no está garantizado. A diferencia de los instrumentos de tasa fija como los certificados de depósitos, las tasas de las cuentas de ahorros pueden cambiar en cualquier día y con cualquier frecuencia.
Si la tasa sube o baja, y con qué frecuencia cambia, está en gran medida influenciado por la Reserva Federal. Cuando hace cambios en la tasa de los fondos federales, los bancos y las cooperativas de crédito a menudo siguen el mismo camino.
Dicho esto, los cambios de tasa entre las cuentas de ahorro no son típicamente un evento diario o semanal. A menos que la Reserva Federal haga cambios recientes, las tasas a menudo permanecen al mismo nivel durante meses. Lo importante es recordar simplemente que no se puede contar con un APY garantizado, y a medida que el entorno de los tipos de interés avance, también lo harán la mayoría de los rendimientos de las cuentas de ahorro.
Sin embargo, lo que se gana a cambio es la capacidad de mover su dinero dentro y fuera de la cuenta de ahorros más o menos a voluntad. Así que de la misma forma en que su tasa no es fija, sus fondos tampoco lo son.
¿Cuál es la diferencia entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento, las del mercado monetario y las de los certificados de depósitos (CDs)?
Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario son primos cercanos. Ambas le permiten mover el dinero hacia adentro y hacia afuera a su gusto, y su función principal es proporcionarle una opción para que usted ahorre mientras gana intereses sobre su saldo. En ambos casos, el interés se pagará a su cuenta en algún ciclo regular, generalmente mensual.
Además, la regulación federal que limita los retiros de la cuenta de ahorros a seis por mes se aplica también a las cuentas del mercado monetario.
Tradicionalmente, lo que difiere entre las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario es que las cuentas del mercado monetario suelen incluir la opción de emitir cheques en la cuenta. Por el contrario, las cuentas de ahorro normalmente sólo permiten retirar fondos mediante transferencia electrónica, tarjetas de cajero automático (cuando se ofrecen) o visitas a las sucursales.
Ambos tipos de cuentas difieren sustancialmente de los CDs. Mientras que las cuentas de ahorro y de mercado monetario representan un paso jerárquico por encima de las cuentas corrientes en términos de APY, los CDs son el siguiente paso para ganar más con sus ahorros.
Un CD es esencialmente un contrato entre usted y el banco o la cooperativa de crédito. A diferencia de las cuentas de ahorro y del mercado monetario, donde la tasa puede cambiar en cualquier momento, los CDs ofrecen una tasa fija que permanece fija durante un período de tiempo determinado y el interés que puede ganar es generalmente más alto que el que pagan las cuentas de ahorro y del mercado monetario.
La contrapartida es que su acuerdo con el banco implica mantener su dinero en el CD durante un período de vencimiento establecido, o plazo. Los CDs suelen tener una duración de tres meses, seis meses, un año, y así sucesivamente, hasta 10 años. Si decide que necesita retirar los fondos antes de que el certificado venza, pagará una multa por hacerlo.
Contraste eso con la transferencia de fondos líquidos que puede arreglar en cualquier momento con una cuenta de ahorros o del mercado monetario, mientras que también observe que cuanto más compromiso esté dispuesto a tomar con sus fondos, mayor será el APY que puede ganar.
¿Cómo elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?
El consejo más importante es buscar las tasas de interés más altas que pueda encontrar. Nuestro ranking siempre está disponible como un dedo en el pulso de cuánto pagan las cuentas de ahorro mejor pagadas del país en una semana determinada.
Pero las cuentas varían en un número de otros factores además del APY, por lo que puede encontrar que personalmente es mejor elegir la quinta o décima mejor tasa del país en lugar de la tasa No. 1. Afortunadamente, incluso en el No. 10 de nuestra lista, usted todavía estará ganando el promedio nacional por una magnitud de casi 25.
Entre las características más importantes de la cuenta a considerar después de la tasa son los requisitos de saldo y las tasas. Las cuentas de alto rendimiento sin tasas y sin saldos mínimos existen, en cuyo caso usted es libre de mantener tanto o tan poco en la cuenta como desee en cualquier momento. No obstante, muchas cuentas de alto rendimiento imponen límites, como un umbral de saldo mínimo. Si cae por debajo de él, es posible que no gane la tasa de alto rendimiento o que le cobren una comisión.
Además de los requisitos de saldo mínimo, algunas cuentas requerirán un depósito inicial mínimo, por lo que también querrá comprobar si el depósito inicial necesario es adecuado para usted. Tenga en cuenta que, sí hay un depósito inicial mínimo, pero no hay un requisito de saldo mínimo en el futuro (o uno que sea inferior al requisito inicial), usted puede retirar los fondos del depósito inicial en cualquier momento.
También tenga en cuenta las tarifas que se pueden cobrar a las diferentes cuentas. Los cargos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen pasar como un cargo mensual si su cuenta cae por debajo del requisito de saldo mínimo en cualquier día del ciclo de facturación mensual.
Tome en cuenta también que puede incurrir en un cargo si realiza más de seis retiros de la cuenta en un mes. Recuerde que este límite de seis retiros máximos está estandarizado en la industria a través de la regulación federal, por lo que no hay forma de evitarlo. Pero la comisión que una institución cobra por violar la norma variará según el banco.
Eche un vistazo también a cualquier otra característica que la cuenta o el banco ofrezca. Por ejemplo, si cree que querrá depositar cheques en esta cuenta de ahorros, asegúrese de elegir un banco que tenga una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca el depósito de cheques para móviles. Alternativamente, si desea poder emitir cheques en la cuenta, busque una cuenta de mercado monetario.
También querrá comprobar las normas del banco con respecto a las transferencias bancarias externas. Algunos bancos son muy flexibles aquí, permitiendo más de una cuenta externa vinculada y también pudiendo vincularlas justo después de abrir la cuenta. Pero algunas cuentas de alto rendimiento sólo permiten una única cuenta externa o no permiten ningún cambio en la cuenta vinculada para la financiación inicial hasta que haya pasado un cierto número de días o meses.
Por último, si no se siente cómodo con el banco donde tiene su cuenta corriente, el cambio a una nueva cuenta corriente siempre es una opción. Aunque puede ser un poco complicado si se han establecido acuerdos de depósito directo o de pago automático para la cuenta corriente, puede que decida que vale la pena establecer una cuenta corriente y una cuenta de ahorro de alto rendimiento en la misma institución. Si está potencialmente abierto a esto, busque cuentas de ahorro de alto rendimiento de bancos que también ofrezcan opciones de cheques.
¿Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?
Para prácticamente todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento, la apertura de su nueva cuenta será un proceso en línea. Después de que haya buscado las mejores tasas de las cuentas de ahorros y haya elegido la cuenta con las mejores características para sus necesidades, es el momento de iniciar su solicitud en línea.
Si la cuenta que ha elegido tiene un requisito de depósito inicial, es probable que necesite vincular una cuenta externa durante el proceso de solicitud, de modo que tenga listos sus números de ruta y de cuenta para la cuenta que desea vincular. Sin embargo, otros bancos le permitirán abrir primero la cuenta y depositarle más tarde (normalmente en un plazo determinado de días).
Una vez que haya completado el proceso de solicitud, podrá inscribirse en la banca en línea de inmediato o tendrá que esperar a recibir un correo electrónico o una carta por correo con la información de su nueva cuenta. En cualquier caso, una vez que haya establecido con éxito sus credenciales de banca en línea, puede descargar la aplicación del teléfono inteligente del banco e iniciar sesión para interactuar con su cuenta allí.
En la aplicación, o mientras está conectado a la banca en línea en su computadora, también podrá decidir qué alertas de cuenta activar. Por ejemplo, es posible que desee que su teléfono le envíe un mensaje de texto o una notificación de la aplicación que le permita saber si un retiro o un depósito que supere un determinado umbral se ha contabilizado o cuando su estado de cuenta esté listo. Las alertas ofrecidas dependerán del banco.
Un par de artículos adicionales también pueden ser de interés, pero es probable que sólo sean posibles dentro de la banca en línea, no de la aplicación. Una de ellas es nombrar beneficiarios para su cuenta, para que el banco sepa quién tiene derecho a sus fondos en caso de que usted fallezca. Otra es vincular cualquier cuenta externa adicional que desee utilizar para las transferencias en caso de que el banco permita más que la cuenta vinculada inicialmente.
La clave para utilizar las cuentas de ahorro de alto rendimiento para su beneficio.
Si está dispuesto a transferir todos o algunos de sus ahorros a una institución diferente de en la que tiene su cuenta corriente, la apertura de una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea es un movimiento de dinero inteligente, que probablemente le permita ganar entre 20 y 25 veces más intereses de los que paga su banco principal. La clave es hacer su tarea e investigar sobre cuáles son las mejores tasas disponibles y luego evaluar qué cuentas tienen los requisitos y características más convenientes para sus necesidades.
ACTUALIZADO EN JULIO DEL 2020.
