¿Qué es el seguro de responsabilidad civil (liability insurance)?
El seguro de responsabilidad civil proporciona al asegurado protección contra las demandas derivadas de lesiones y daños a personas o bienes. Las pólizas de seguro de responsabilidad civil cubren tanto los costos legales como los pagos por los cuales la parte asegurada sería responsable si se le encontrara legalmente responsable. Los daños intencionales y las responsabilidades contractuales no suelen estar cubiertos en este tipo de pólizas. El seguro de responsabilidad civil también se llama seguro de terceros.
¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil es fundamental para aquellos que pueden ser considerados responsables de las lesiones de otros, o en el caso de que el asegurado dañe la propiedad de otra persona y se considere culpable. Las pólizas de seguro de responsabilidad civil son contratadas por cualquiera que sea dueño de un negocio, conduzca un automóvil, practique la medicina o la ley, básicamente cualquiera que pueda ser demandado por daños y/o lesiones.
El fabricante de un producto puede contratar un seguro de responsabilidad civil por productos para cubrirlos si un producto es defectuoso y causa daños a los compradores o a cualquier otro tercero. Los propietarios de empresas pueden adquirir un seguro de responsabilidad civil que les cubra si un empleado resulta herido durante las operaciones comerciales. Las decisiones que toman los médicos y cirujanos en el trabajo también requieren pólizas de seguro de responsabilidad civil. Y cuando se trata de seguro de auto, 49 de los 50 estados así como D.C. requieren que los conductores tengan algún tipo de cobertura de seguro de responsabilidad civil en caso de accidente o lesión.
De acuerdo con los datos de 2017 del Instituto de Información de Seguros, los Estados Unidos es el mayor mercado de seguros de responsabilidad civil comercial. Hubo 86,600 millones de dólares en reclamaciones de responsabilidad civil escritas en todo el país en 2014, seguidas de 10,600 millones de dólares en el Reino Unido. El mercado mundial de seguros de responsabilidad civil ha visto mucho movimiento en las últimas dos décadas. Statista informó que el mercado alcanzó un total de $ 3,300 millones de dólares en 2017, el más alto desde 1994.
Tipos de seguro de responsabilidad civil.
Los propietarios de empresas están expuestos a una serie de responsabilidades, cualquiera de las cuales puede someter sus activos a demandas sustanciales. Todos los propietarios de empresas necesitan tener un plan de protección de activos que se basa en la cobertura de seguro de responsabilidad civil disponible.
Estos son los principales tipos de seguro de responsabilidad civil:
- Responsabilidad del empleador e indemnización de trabajadores, es una cobertura obligatoria para los empleadores que protege a la empresa contra las responsabilidades derivadas de las lesiones o la muerte de un trabajador.
- El seguro de responsabilidad civil por productos es para las empresas que fabrican productos para su venta en el mercado general. El seguro de responsabilidad civil por productos protege contra demandas judiciales derivadas de lesiones o muerte causadas por sus productos.
- El seguro de indemnización proporciona cobertura para proteger a una empresa contra demandas por negligencia debido a daños financieros resultantes de errores o falta de cumplimiento.
- La cobertura de responsabilidad civil de directores y funcionarios cubre a la junta directiva o a los funcionarios de una empresa contra la responsabilidad si la empresa es demandada. Algunas empresas proporcionan protección adicional a su equipo ejecutivo, aunque las empresas generalmente proporcionan cierto grado de protección personal a sus trabajadores.
- Las pólizas de responsabilidad civil con cobertura extra umbrella son pólizas de responsabilidad personal diseñadas para proteger contra pérdidas catastróficas. La cobertura de responsabilidad civil de paraguas generalmente se activa cuando se alcanzan los límites de responsabilidad de otros seguros.
- El seguro de responsabilidad comercial es una póliza de responsabilidad general comercial estándar, también conocida como seguro de responsabilidad general integral. Proporciona cobertura de seguro para demandas judiciales derivadas de lesiones a empleados y al público, y daños a la propiedad causados por un empleado, así como las lesiones sufridas por la acción negligente de los empleados. La póliza también puede cubrir la infracción de la propiedad intelectual, la calumnia, la difamación, la responsabilidad contractual, la responsabilidad del arrendatario y la responsabilidad por prácticas de empleo.
- Las pólizas de responsabilidad general integral (CGL por sus siglas en inglés) están hechas a la medida de cualquier empresa pequeña o grande, sociedad o empresa conjunta, una corporación o asociación, una organización o incluso una empresa recién adquirida. La cobertura del seguro en una póliza CGL incluye lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales y de publicidad, pagos médicos y responsabilidad civil de las instalaciones y operaciones. Las aseguradoras proporcionan cobertura de compensación y daños generales por demandas. Los daños punitivos generalmente no están cubiertos, aunque pueden estarlo si lo permite la jurisdicción en la que se emitió la póliza.
Cerrando las brechas en el seguro de responsabilidad civil general.
El seguro de responsabilidad civil comercial protege contra la mayoría de los problemas legales, pero no protegerá a los directores y funcionarios de ser demandados, y no protegerá a los asegurados contra errores y omisiones. Las compañías requieren pólizas especiales para estos casos. A continuación, hay pólizas de seguro de responsabilidad menos conocidas que vale la pena considerar para la cobertura profesional especial.
El seguro de responsabilidad por errores y omisiones (E&O) ofrece cobertura para los juicios derivados de la prestación de servicios profesionales negligentes o del incumplimiento de las obligaciones profesionales. Los abogados, contadores, arquitectos, ingenieros o cualquier empresa que preste un servicio a un cliente por una tarifa deben adquirir esta forma de seguro.
Este tipo de póliza no cubre el enjuiciamiento penal, los actos considerados fraudulentos o deshonestos, ni ninguna reclamación por lesiones corporales. El asegurado, sin embargo, está cubierto por los honorarios de los abogados, las costas judiciales y cualquier acuerdo hasta la cantidad especificada en el contrato de seguro.
El seguro para directores y funcionarios (D&O por sus siglas en inglés) ofrece protección a los directores y funcionarios de grandes empresas contra juicios y costos legales derivados de actos ilícitos, decisiones de inversión erróneas, falta de mantenimiento de la propiedad, divulgación de información confidencial, decisiones de contratación y despido, conflictos de intereses, negligencia grave y otros errores.
Hay tres tipos diferentes de cobertura -personal/trabajadores, corporativa y de entidades- que proporcionan a las empresas diversos grados de protección de seguro. La mayoría de las pólizas de D&O excluyen la cobertura por fraude u otros actos delictivos. Factores como el tamaño y la forma de la empresa, la ubicación, las fusiones y adquisiciones, el tipo de industria y la experiencia de pérdida determinan las tasas de prima en una póliza de D&O típica.
¿Por qué comprar un seguro de responsabilidad civil?
Las pólizas de seguro de responsabilidad civil personal son adquiridas principalmente por personas con un alto patrimonio neto o con bienes importantes, pero se recomienda este tipo de cobertura a cualquier persona con un patrimonio neto que exceda los límites de cobertura combinados de otras pólizas de seguro personal, como la cobertura de vivienda y automóvil.
El seguro de responsabilidad personal tiene sentido para los individuos que tienen un riesgo mayor que el promedio de ser demandados, como los propietarios de viviendas. El seguro de vivienda cubre las reclamaciones de responsabilidad civil por accidentes que ocurran en la propiedad del titular de la póliza, pero sólo hasta un límite especificado. Los propietarios de viviendas que se enfrenten a cuotas superiores a esa cantidad podrían sufrir un desastre financiero.
Comúnmente llamada póliza de seguro umbrella, el seguro de responsabilidad personal hace pagos en nombre del titular de la póliza en casos de accidentes de propiedad y de automóvil, así como en situaciones que implican difamación, calumnia, vandalismo o invasión de la privacidad. La póliza también cubre las lesiones que ocurren en residencias secundarias o casas de temporada, dentro de vehículos de recreo, en las instalaciones de propiedades de alquiler, o en un barco o embarcación propiedad del titular de la póliza.
El costo de una póliza de seguro adicional no es atractivo para todos, aunque la mayoría de las compañías ofrecen tarifas reducidas para los paquetes de cobertura conjunta. El seguro de responsabilidad civil personal se considera una póliza secundaria y puede requerir que los titulares de las pólizas lleven ciertos límites en sus pólizas de vivienda y automóvil, lo que puede resultar en gastos adicionales.
