Conocer sus pros y sus contras te ayudará a decidir qué es lo correcto para ti.
Seguro de vida completo vs. seguro de vida universal: descripción general.
Estos dos tipos de seguro de vida entran en la categoría de seguro de vida permanente. A diferencia del seguro de vida a término, que garantiza el pago de un beneficio por muerte durante un período específico, las pólizas permanentes brindan cobertura de por vida. Si cancela su póliza de vida permanente, recibirá el valor en efectivo de la póliza (menos los cargos).
Ambos suelen constar de dos partes: una parte de ahorro o inversión y una parte de seguro. Esto hace que las primas sean más altas que las de las pólizas a plazo. Los asegurados también pueden pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza. Por esta razón, el seguro de vida permanente también se conoce como seguro de valor en efectivo.
Si bien son similares en algunos aspectos, las pólizas de seguro de vida completo y de vida universal tienen algunas diferencias clave. El seguro de vida completo ofrece consistencia, con primas fijas y acumulación de valor en efectivo garantizado. El seguro de vida universal brinda a los consumidores flexibilidad en el pago de primas, beneficios por muerte y el elemento de ahorro de sus pólizas. Aquí, analizaremos más a fondo cada uno de estos tipos.
Seguro de vida completo.
El seguro de vida completo lo cubre por el resto de su vida, independientemente de cuánto tiempo viva. Mientras siga pagando las primas, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento cuando fallezca. Esta póliza es muy adecuada para responsabilidades a largo plazo, como el cuidado de un hijo adulto dependiente o los gastos posteriores a la muerte, como los impuestos al patrimonio.
¿Cómo funciona el seguro de vida completo?
Una de las características de este tipo de seguro de vida es que combina cobertura con ahorro. Su compañía de seguros deposita parte de los pagos de sus primas en una cuenta bancaria o una cuenta de inversión de alto interés. Con cada pago de la prima, su valor en efectivo aumenta. Este elemento de ahorro de su póliza aumenta su valor en efectivo sobre una base de impuestos diferidos. El seguro de vida completo está hecho para cumplir con las metas a largo plazo de una persona y es importante mantenerlo en funcionamiento durante toda su vida.
Pros y contras del seguro de vida completo.
Una característica atractiva de las pólizas de vida entera es el valor en efectivo garantizado. Dado que puede pedir prestado contra él, o renunciar a su póliza para obtener el valor en efectivo, ofrece cierta flexibilidad financiera en caso de una emergencia.
Los dividendos que ofrece su empresa también le brindan cierta flexibilidad. Puede optar por recibirlos anualmente en efectivo, dejar que acumulen intereses o utilizarlos para reducir las primas de su póliza o comprar cobertura adicional.
Sin embargo, las primas niveladas, los beneficios fijos por fallecimiento y los atractivos beneficios de vida (por ejemplo, préstamos y dividendos) hacen que esta póliza sea bastante cara, especialmente en comparación con el seguro a término. Es recomendable adquirir un seguro de vida completo cuando sea más joven para poder pagarlo a largo plazo.
Seguro de vida universal.
El seguro de vida universal también se denomina seguro de vida ajustable debido a la flexibilidad que ofrece. Tiene la libertad de reducir o aumentar su beneficio por muerte y pagar sus primas en cualquier momento por cualquier monto (sujeto a ciertos límites) una vez que haya dinero en la cuenta.
¿Cómo funciona el seguro de vida universal?
Cuando realiza un pago a su plan de seguro de vida universal, parte del mismo se ingresa en una cuenta de inversión y cualquier interés acumulado se acredita en su cuenta. El interés que gana crece con impuestos diferidos, lo que aumenta su valor en efectivo.
Puede ajustar el beneficio por fallecimiento cuando sea necesario, aumentándolo (a menudo sujeto a un examen médico) si cambian sus circunstancias, o reduciéndolo para reducir las primas.6 Alternativamente, puede usar su valor en efectivo para pagar las primas siempre que haya suficiente dinero en esa cuenta.
Pros y contras del seguro de vida universal.
La capacidad de ajustar el valor nominal de su cobertura sin renunciar a su póliza es una característica atractiva de la cobertura de vida universal. A medida que cambien sus circunstancias o responsabilidades financieras, puede aumentar, disminuir, o incluso detener, los pagos de primas.
Otro beneficio es la capacidad de retirar o pedir prestado fondos parcialmente del valor en efectivo. Sin embargo, no debe hacer retiros repetidos ya que esto puede reducir el monto del valor en efectivo y dejarle poco en el momento de necesidad.
La principal desventaja del seguro de vida universal es la tasa de interés, que a menudo depende de las condiciones del mercado. Si la póliza funciona bien, existen posibilidades de crecimiento potencial en su fondo de ahorro. Por otro lado, si se desempeña mal, no se obtienen los rendimientos estimados. Otra característica negativa: las tarifas. Los cargos de rescate se pueden cobrar al momento de cancelar su póliza o retirar dinero de la cuenta.
Decidiendo lo que es mejor para ti.
El seguro de vida adecuado para ti dependerá de la estructura familiar y situación financiera, así como de su apetito por el riesgo y deseo de flexibilidad. Además del seguro de vida universal y seguro completo, también puede explorar otras formas de seguro de vida, como seguro temporal, seguro de vida grupal y más.
Independientemente del tipo de póliza que decida, asegúrese de comparar también las compañías que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida completo o el mejor seguro de vida universal posible.
El seguro por discapacidad es un tipo de seguro que proporcionará ingresos en caso de que un trabajador no pueda realizar su trabajo y ganar dinero debido a una discapacidad. Hay muchos tipos de organizaciones que ofrecen diferentes tipos de seguro por discapacidad. Cada organización y tipo de seguro por discapacidad tiene reglas específicas sobre qué constituye una discapacidad y cómo una persona puede calificar para recibir el beneficio por discapacidad. Este seguro básico es un concepto clave de justicia social.
Tipos de seguro por discapacidad.
Hay dos tipos básicos de seguro por discapacidad.
Las pólizas de seguro por discapacidad a corto plazo ofrecen al trabajador una parte de su salario si no puede trabajar durante un período corto, generalmente de tres a seis meses.
El seguro por discapacidad a largo plazo ofrece al trabajador una parte de su salario si no puede trabajar durante un período más largo, generalmente un período de más de seis meses.
Tanto las pólizas de discapacidad a corto como a largo plazo tienen un período durante el cual una persona debe estar discapacitada antes de que pueda comenzar a recibir beneficios por discapacidad. Ese período de tiempo se llama período de eliminación. Si una persona queda discapacitada, debe esperar hasta que termine el período de eliminación antes de comenzar a recibir beneficios. Si puede trabajar antes de que termine el período de eliminación, la persona no recibirá un beneficio.
La Administración del Seguro Social también proporciona seguro por discapacidad. Los empleados que han pagado el impuesto de la Ley de Contribuciones al Seguro Federal (FICA) durante un cierto período de tiempo, son elegibles para recibir el seguro de ingresos por discapacidad del Seguro Social si cumplen con los estrictos requisitos de discapacidad del programa OASDI.
El seguro de discapacidad también se conoce como seguro de ingresos por discapacidad.
¿Cómo funciona el seguro por discapacidad?
El seguro de invalidez viene en muchas formas y se puede obtener a través de una amplia gama de proveedores por una amplia gama de precios. El precio de una póliza de seguro por discapacidad depende de la duración del período de eliminación, el período de beneficio (cuánto tiempo una persona puede recibir el beneficio por discapacidad) y cuán estricta es la definición de discapacidad en la póliza. Cada póliza puede tener su propia definición de lo que califica como «discapacitado», por lo que es importante comprender estas reglas antes de comprar una póliza.
Las dos definiciones más comunes son «ocupación propia», donde una persona se considera discapacitada si ya no puede realizar la ocupación que tenía antes de quedar discapacitada, y «cualquier ocupación», donde una persona se considera discapacitada si no puede para realizar cualquier trabajo. Obviamente, la definición de «cualquier ocupación» es más estricta. En igualdad de condiciones, la póliza con la definición más estricta de discapacidad será la póliza más barata porque hay menos posibilidades de que una aseguradora tenga que pagar beneficios bajo una póliza más estricta.
El Sistema de Seguridad Social de EE. UU. Tiene una definición muy estricta de discapacidad y puede ser difícil calificar para pagos por discapacidad bajo el programa. Sin embargo, existe una disposición por discapacidad del Seguro Social llamada asignaciones compasivas que puede acelerar este proceso para las personas muy enfermas. Los empleados que hayan quedado discapacitados pueden recibir este seguro de ingresos durante al menos un año. Los pagos del seguro de ingresos comienzan a partir del sexto mes de discapacidad.
La responsabilidad comercial general (CGL por sus siglas en inglés) es un tipo de póliza de seguro que brinda cobertura a una empresa por lesiones corporales, lesiones personales y daños a la propiedad causados por las operaciones, productos o lesiones de la empresa que ocurren en las instalaciones de la empresa. La responsabilidad comercial general se considera un seguro comercial integral, aunque no cubre todos los riesgos que puede enfrentar una empresa.
Comprendiendo la responsabilidad general comercial.
Las pólizas comerciales de responsabilidad general tienen diferentes niveles de cobertura. Una póliza puede incluir cobertura de instalaciones, que protege a la empresa de reclamos que ocurren en la ubicación física de la empresa durante las operaciones comerciales regulares. También puede incluir cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad que sean el resultado de un producto terminado o servicio realizado en otra ubicación.
Se puede adquirir una cobertura de responsabilidad en exceso para cubrir reclamaciones que excedan el límite de la póliza CGL. Algunas pólizas comerciales de responsabilidad general pueden tener exclusiones de las acciones cubiertas. Por ejemplo, es posible que una póliza no cubra los costos asociados con el retiro de un producto.
Al comprar un seguro comercial de responsabilidad civil general, es importante que la empresa distinga entre una póliza de reclamaciones y una póliza de sucesos. Una póliza de reclamaciones proporciona cobertura para cada vez que se realiza una reclamación, independientemente de cuándo ocurrió el evento de reclamación. Una póliza de sucesos es diferente en que cubre reclamos donde el evento de reclamo ocurrió durante el tiempo de la póliza, incluso si la póliza ya ha vencido.
Además de las pólizas comerciales de responsabilidad general, las empresas también pueden adquirir pólizas que brinden cobertura para otros riesgos comerciales. Por ejemplo, la empresa puede comprar cobertura de responsabilidad por prácticas laborales para protegerse de reclamos asociados con acoso sexual, despido injustificado y discriminación. También puede adquirir seguros para cubrir errores y omisiones cometidos en los estados financieros, así como cobertura por daños, resultantes de las acciones de sus directores y funcionarios.
Consideraciones especiales.
Dependiendo de sus necesidades comerciales, una compañía puede necesitar nombrar a otras compañías o personas como «asegurados adicionales» bajo su póliza de seguro de responsabilidad comercial. Esto es común cuando las empresas celebran un contrato con otra entidad. Por ejemplo, si un taller de reparación de automóviles firma un contrato con ABC Co. para proporcionar servicios de limpieza para sus instalaciones, ABC Co. puede requerir que los propietarios del garaje agreguen a ABC Co. como «asegurado adicional» en su cobertura de responsabilidad general comercial.
Ejemplo de responsabilidad comercial general (CGL)
Algunos ejemplos que requieren CGL incluyen los siguientes:
Un cliente ingresa a su lugar de trabajo donde los pisos se han limpiado y pulido recientemente y, como resultado, están muy resbaladizos. El cliente se resbala por el suelo y se rompe una pierna.
Uno de los empleados de su compañía eléctrica visita una casa para un trabajo de cableado eléctrico y accidentalmente provoca un incendio en la casa del cliente.
Un anuncio que colocó da como resultado que un individuo alegue difamación o calumnia.
Evite costosas facturas la próxima vez que tenga que ir al veterinario.
El seguro para mascotas puede ayudarlo a ahorrar dinero en las visitas rutinarias al veterinario y en la atención preventiva diaria. Las pólizas también cubren emergencias cuando el caso lo amerita. El seguro para mascotas puede ayudarlo a tener la tranquilidad de saber que cualquier accidente o lesión que pueda ocurrir está cubierto. Aquí están las mejores compañías de seguros para mascotas.
Los 9 mejores planes de seguro para mascotas de 2020 en Estados Unidos.
El seguro para mascotas de Nationwide tiene una larga lista de beneficios. Los planes integrales de la compañía comienzan en $ 35 por mes y le permiten usar al veterinario de su elección. El plan Major Medical cubre recetas, cirugías, algunas afecciones hereditarias y más, mientras que el plan Pet Wellness está diseñado para vacunas, prevención de pulgas y gusanos del corazón y exámenes de bienestar. ¿Necesitas más cobertura? El plan Whole Pet & Wellness tiene todas las características de ambos planes. No todas las compañías de seguros para mascotas cubren la atención de rutina, por lo que esta es un área en la que Nationwide tiene la ventaja.
¿Otro beneficio de Nationwide? Se admiten mascotas exóticas. La empresa está dispuesta a asegurar aves, camaleones, serpientes, lagartos y ratones. Nationwide también te permite elegir si recibir un reembolso con una cantidad limitada específica o con un porcentaje de la cantidad que pagaste. Los dicen que las reclamaciones se gestionan rápidamente y los reembolsos son rápidos; Los reclamos móviles también están disponibles, por lo que puede presentar rápidamente desde su teléfono sin importar dónde se encuentre. Nationwide se enorgullece de ofrecer la cobertura más amplia disponible en cualquier lugar.
El seguro y la base para mascotas de Healthy Paws destaca por su valor general. La compañía de seguros ofrece cuatro deducibles anuales a $ 100, $ 250, $ 500 o $ 750, sin límite en ninguno de sus reclamos. Los precios premium son generalmente más bajos en comparación con otras compañías (los costos mensuales comienzan en solo $ 20 para perros y $ 10 para gatos), además, Healthy Paws no tiene límites anuales. Una vez que haya alcanzado ese deducible anual, se pagarán todos y cada uno de los incidentes cubiertos por la póliza que ocurran durante el resto del año. Healthy Paws reembolsa hasta el 90% de las facturas del veterinario por accidentes o enfermedades inesperados. Con Healthy Paws, puede usar cualquier veterinario con licencia y la cobertura no disminuirá a medida que su mascota envejezca.
De muchas empresas comparables, Healthy Paws es la única que no ofrece límites en ningún plan (menos el deducible), incluidos los límites de pagos por incidente, anuales o de por vida. Healthy Paws también cubre cuidados alternativos y no limita las condiciones hereditarias o congénitas. En general, Healthy Paws ofrece una excelente relación calidad-precio, con varios niveles diferentes de atención a un precio asequible.
¿Tiene más de una mascota que necesita seguro? ASPCA Pet Insurance ofrece un 10% de descuento para varias mascotas. Con el plan ASPCA, puede incluir a todas sus mascotas en una póliza, lo que le permite ahorrar tiempo y dinero, ya que solo hay una prima para todas sus mascotas.
El plan de cobertura completa cubre accidentes, enfermedades, afecciones hereditarias y problemas de comportamiento de todos los animales de su hogar y se puede utilizar en cualquier veterinario de EE. UU. O Canadá. También puede sumarse a este plan básico con atención preventiva que incluye vacunas y tratamiento contra la dirofilariosis para que todas sus mascotas puedan mantenerse saludables.
Ya sea un perro ansioso corriendo por la carretera o un gato curioso masticando una planta peligrosa, ocurren accidentes, y ahí es donde un plan de seguro contra catástrofes, que está diseñado específicamente para problemas de emergencia, puede ahorrarle algo de dinero y estrés. Embrace Pet Insurance ofrece un plan de seguro para mascotas catastrófico con un deducible de hasta $ 1,000 más $ 15,000 en cobertura cada año (sin límites por incidente). El costo mensual es muy asequible y, en caso de emergencia, estará cubierto con Embrace.
¿Qué más hace bien Embrace? Mucho. Los reclamos se abordan de manera rápida y eficiente, y los centros para tratamiento fuera del horario laboral se incluyen en la cobertura de atención de emergencia. Además, el servicio y la atención al cliente son de primera categoría: cuando el gato de un cliente falleció, recibió una nota escrita a mano de condolencias del personal de Embrace Pet Insurance. Embrace también cubre condiciones crónicas, terapia conductual, pruebas de diagnóstico y más.
Las limpiezas dentales, las vacunas y la esterilización y castración son parte del cuidado de rutina que su mascota necesita para mantenerse saludable; puede ser costoso, con un promedio de $ 235 al año para perros y $ 196 para gatos. Si bien no todas las compañías de seguros para mascotas le reembolsarán los gastos de rutina, PetFirst Pet Insurance ofrece atención de bienestar de rutina que se aplica a todas estas necesidades y más. Recibir un reembolso por el bienestar de rutina de su mascota reducirá los costos generales a lo largo de la vida de su mascota. Además, la cobertura del seguro PetFirst se puede aplicar en cualquier veterinario, especialista o clínica de emergencia en los EE. UU.
Encontrar un seguro para mascotas que cubra enfermedades hereditarias puede ser un gran problema. Muchas compañías de seguros mantienen la posición de que las condiciones hereditarias o congénitas son técnicamente preexistentes, porque han estado presentes en el cuerpo del perro desde su nacimiento. Por ejemplo, la displasia de cadera es un ejemplo de una enfermedad hereditaria (y potencialmente cara) que se encuentra en muchas razas grandes de perros. Sin embargo, otras compañías de seguros cubrirán las condiciones hereditarias siempre que esas condiciones no se hayan detectado o diagnosticado antes de que comience su póliza.
Trupanion es una de esas empresas, que cubre tanto las condiciones hereditarias como las congénitas, además de cubrir las enfermedades y accidentes habituales. La compañía de seguros ofrece un plan sencillo que puede brindarle tranquilidad sin importar lo que surja. Y si Trupanion no está seguro de si una afección se considera preexistente, trabajará con su veterinario para analizar los registros médicos y averiguarlo. Trupanion reembolsa al 90% y nunca impone límites de pago. Puede solicitar una cotización a través del sitio web de Trupanion.
Encontrar un seguro para mascotas para animales mayores puede ser difícil, ya que es más probable que las mascotas mayores necesiten atención veterinaria; la mayoría de las compañías de seguros no aceptan perros mayores de 12 años y tienen restricciones similares para gatos. Pero PetsBest es diferente. Esta empresa no tiene límite de edad superior, por lo que su perro puede inscribirse en un plan sin importar su edad. Si bien las tarifas aumentan dependiendo de la edad de su mascota, la tranquilidad de estar asegurado vale la pena.
Los planes PetsBest cubren emergencias, cáncer, enfermedades y otras situaciones que puede encontrar su perro mayor. PetsBest incluso ofrece un plan complementario de bienestar para mascotas que ayuda a cubrir el cuidado de rutina, como las vacunas; esta es una opción que la mayoría de las compañías de seguros para mascotas no ofrecen y puede ser extremadamente beneficiosa si se enfoca en el cuidado preventivo de su perro mayor. El servicio de atención al cliente en PetsBest también es amable y servicial, listo para guiarlo a través de cualquier proceso con el que necesite ayuda por teléfono.
Las pólizas para perros mayores pueden ser mucho más caras que las de los más jóvenes, pero con los gatos, lo más probable es que su prima sea asequible sin importar la edad de su felino. PetPlan no tiene límite de edad superior, ofrece «cobertura para las nueve vidas» y acepta a cualquier gato de seis semanas o más. Disponible en EE. UU. Y Canadá, PetPlan se compromete a no cancelar nunca la póliza de su gato debido a la edad.
PetPlan cubre las afecciones congénitas, hereditarias y crónicas de su mascota, pero no trata afecciones preexistentes ni cubre visitas de rutina como limpieza de dientes o bienestar. Sin embargo, esto es normal en la mayoría de las compañías de seguros para mascotas, y puede estar seguro de que su gato mayor estará cubierto hasta en un 90% si surgen nuevas lesiones o enfermedades después de inscribirse en un plan.
Si tiene una mascota exótica, es posible que tenga problemas para encontrar una compañía de seguros para mascotas que la cubra, ya que la mayoría de las compañías de seguros para mascotas solo cubren perros y gatos. Pet Assure, sin embargo, sí cubre aves, peces, mascotas de bolsillo, anfibios, reptiles, monos, gatos grandes y canguros en su definición de mascotas exóticas. Y si también tienes un perro o un gato, esas mascotas se pueden cubrir junto con las más «exóticas».
Pet Assure es técnicamente un programa de descuento y no un plan de seguro: usted paga una tarifa mensual y luego recibe servicios con descuento en lugar de obtener un reembolso. Estos servicios incluyen todos los servicios y procedimientos médicos internos que van desde limpiezas dentales hasta atención de emergencia y procedimientos quirúrgicos. A diferencia de muchas compañías de seguros para mascotas, Pet Assure cubre la atención de bienestar y las afecciones preexistentes, además, no hay períodos de espera, deducibles ni límites de edad. Puede solicitar un presupuesto a través del sitio web de la empresa.
¿Qué es el Seguro por Muerte y Desmembramiento Accidental (AD&D, por sus siglas en inglés)?
El seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D) es normalmente una cláusula adicional de un seguro de salud o de vida. La cláusula adicional cubre la muerte o el desmembramiento no intencional del asegurado. El desmembramiento incluye la pérdida – o la pérdida de uso – de partes del cuerpo o funciones (por ejemplo, extremidades, habla, vista y oído). Debido a las limitaciones de la cobertura, los posibles compradores deben leer cuidadosamente los términos de la póliza. Debido a que el seguro de AD&D es limitado y generalmente cubre eventos poco probables, es un seguro de vida complementario y no es un sustituto aceptable del seguro de vida a término.
Entendiendo el Seguro por Muerte y Desmembramiento Accidental (AD&D).
El seguro de AD&D contiene una lista que detalla los términos y porcentajes de los diversos beneficios y las circunstancias especiales cubiertas. Por ejemplo, si un asegurado muere por lesiones sufridas en un accidente, la muerte debe ocurrir dentro de un período determinado para que se paguen las prestaciones.
Muerte accidental.
Cuando se añade una cláusula adicional de AD&D, también conocida como cláusula de «doble indemnización», a una póliza de seguro de vida, los beneficiarios designados reciben beneficios de ambos en caso de que el asegurado muera accidentalmente. Los beneficios típicamente no pueden exceder una cierta cantidad. La mayoría de las aseguradoras ponen un tope a la cantidad pagadera en estas circunstancias. Como la mayoría de los pagos del seguro de AD&D suelen reflejar el valor nominal de la póliza de seguro de vida original, el beneficiario recibe un beneficio del doble del valor nominal de la póliza de seguro de vida en caso de muerte accidental del asegurado. Normalmente, la muerte accidental cubre circunstancias excepcionales, como la exposición a los elementos, accidentes de tráfico, homicidio, caídas, ahogamiento y accidentes con equipos pesados.
El seguro de AD&D es un seguro de vida complementario y no es un sustituto aceptable del seguro de vida a término.
Desmembramiento.
Normalmente, la póliza de AD&D paga un porcentaje por la pérdida de una extremidad, parálisis parcial o permanente, o la pérdida de uso de partes específicas del cuerpo, como la pérdida de la vista, el oído o el habla. Los tipos y la extensión de las lesiones cubiertas son particulares y están definidas por cada aseguradora y póliza. Es poco común que una póliza pague el 100% del monto por algo menos que una combinación de la pérdida de un miembro y la pérdida de una función corporal importante, como la vista o el oído en al menos un ojo u oído.
AD&D Voluntario (VAD&D por sus siglas en inglés).
El seguro de muerte y desmembramiento accidental voluntario es un plan de protección financiera opcional que proporciona a un beneficiario dinero en efectivo en caso de que el titular de la póliza muera accidentalmente o pierda ciertas partes del cuerpo. El VAD&D es también una forma limitada de seguro de vida y generalmente menos costoso que una póliza de seguro de vida completa.
Las primas se basan en el monto del seguro adquirido, y el seguro VAD&D es típicamente adquirido por trabajadores en ocupaciones que los colocan en un alto riesgo de lesiones físicas. La mayoría de las pólizas se renuevan periódicamente con términos revisados.
La cantidad que paga una póliza de este tipo depende no sólo de la cantidad de cobertura adquirida sino también del tipo de solicitud presentada. Por ejemplo, la póliza puede pagar el 100% si el asegurado muere o queda tetrapléjico, pero sólo el 50% por la pérdida de una mano o la pérdida permanente de la audición o la vista en un oído u ojo.
Consideraciones especiales.
Cada proveedor de seguros incluye una lista de circunstancias excluidas de la cobertura. En la mayoría de los casos la lista consiste en suicidio, muerte por enfermedad o causas naturales, y lesiones por guerra. Otras exclusiones comunes son la muerte por sobredosis de sustancias tóxicas, la muerte bajo la influencia de medicamentos de venta sin receta y la lesión o muerte de un atleta profesional durante un evento deportivo. Por lo general, si la pérdida del asegurado se produce a causa de un acto delictivo por su parte, no se paga ningún beneficio.
En Estados Unidos, más de la mitad de los adultos han pospuesto su atención dental debido al costo en al menos una ocasión. Pero si bien retrasar los procedimientos puede ahorrar dinero por adelantado, a menudo conduce a un gasto mucho mayor a largo plazo.
Desafortunadamente, muchos planes de seguro dental requieren un período de espera para ciertos servicios, lo que significa que los tratamientos como empaste y endodoncia no estarán cubiertos durante seis meses a un año o más después de la fecha de inicio de la póliza.
Pero eso no significa que no tengas suerte. Algunas compañías de seguros dentales ofrecen planes sin períodos de espera para que pueda obtener cobertura de servicios preventivos, básicos y mayores, y en ocasiones incluso de ortodoncia, sin tener que esperar un solo día.
Los 7 mejores planes de seguro dental sin período de espera de 2020.
Humana : El mejor en general.
Ventajas
Sin período de espera para todos los servicios cubiertos
Elija entre tres tipos de planes diferentes
270,000 dentistas dentro de la red
Desventajas
Cobertura deficiente para ortodoncia
Co-seguro más alto que algunos competidores
Límites a los servicios preventivos
Humana ofrece períodos de espera con cuatro de sus seis planes dentales, y las opciones y beneficios disponibles son algunos de los mejores de la industria. Aquellos que quieran que la cobertura comience de inmediato pueden elegir entre dos planes PPO, un HMO y un plan de descuento dental con algunas de las primas más bajas que pudimos encontrar de cualquier proveedor.
El plan Preventive Value Individual está diseñado para aquellos que solo necesitan servicios preventivos y básicos, mientras que Dental Loyalty Plus agrega una cobertura de servicio importante. Ambos planes pagan el 100% de los servicios preventivos, aunque hay un límite. Ninguno de estos planes PPO cubre la ortodoncia.
Humana también ofrece un plan HMO sin períodos de espera. Las primas para el Plan Dental Value son sin deducibles ni máximos anuales. Este plan se basa en copagos, sin cargo por ciertos servicios de rutina como dos exámenes y limpiezas por año.
Finalmente, Dental Savings Plus es un plan de descuento dental extremadamente asequible. El plan ofrece descuentos del 20% al 40% cuando visita una de las 160,000 ubicaciones de atención dental participantes. Esto incluye un descuento del 20% en ortodoncia, que en realidad es una mejor oferta que el co-seguro que ofrecen algunos planes de seguro dental más costosos.
Por qué elegirlo: Humana ofrece las más diversas opciones de seguro dental sin período de espera, con tres tipos de planes diferentes para elegir. Tenga en cuenta eso con primas asequibles, deducibles bajos y una enorme red de proveedores, y esta aseguradora se destaca fácilmente como la mejor opción general en nuestra revisión.
Denali Dental : Mejor atención preventiva.
Ventajas
Cuatro limpiezas y dos exámenes incluidos anualmente
Deducible vitalicio bajo
Hasta $ 6,000 máximo anual
Desventajas
Primas altas
Las tasas de co-seguro son altas inicialmente
Ortodoncia no cubierta en planes de menor costo
Denali Dental ofrece planes sin esperas que incluyen cuatro limpiezas por año, más que cualquier otro proveedor. Los tres planes, llamados Ridge, Peak y Summit, tienen un precio por área geográfica y pueden ser más o menos costosos según el lugar donde viva.
Si bien las primas mensuales son altas, los incentivos de lealtad de Denali Dental pueden hacer que el costo valga la pena para cualquiera que tenga la intención de permanecer con el mismo proveedor durante varios años. Cada plan respeta un deducible de por vida de $ 100 a $ 250, a diferencia de otras aseguradoras que restablecen sus deducibles cada año. Denali Dental también reduce los pagos de co-seguro y aumenta los máximos anuales por cada año que permanezca en la compañía, y los beneficios alcanzan su máximo potencial en el cuarto año de cobertura.
Un inconveniente: el plan Peak de Denali Dental solo cubre el 80% de los servicios preventivos, como exámenes y limpiezas, lo que significa que tendrá que pagar el 20% restante de su bolsillo. Este es el único plan PPO que encontramos de todos los proveedores evaluados que no ofrecían una cobertura del 100% en servicios preventivos. Afortunadamente, los planes Ridge y Summit cubren el 100% de los servicios preventivos, por lo que sus cuatro limpiezas anuales serán completamente gratuitas.
Por qué elegirlo: Denali Dental es lo mejor para la atención preventiva de todas las aseguradoras en nuestra revisión porque la compañía cubre más servicios de atención preventiva que cualquier otro proveedor, lo que significa que puede limpiarse los dientes hasta cuatro veces por año calendario con una póliza.
UnitedHealthcare : Mejor cobertura básica.
Ventajas
Primas mensuales asequibles
Tarifas de co-seguro bajas para servicios básicos
No espere por la cobertura básica y preventiva
Desventajas
Período de espera de seis meses para servicios importantes en algunos planes
Solo un plan cubre la ortodoncia
Cobertura deficiente para los principales servicios
Incluso con una buena higiene bucal y atención preventiva de rutina, la mayoría de las personas necesitan servicios dentales básicos, como empastes y endodoncias en algún momento. Si está buscando un seguro que cubra uno de estos tratamientos, no debe esperar de seis meses a un año para que la póliza entre en vigencia. En este caso, recomendamos UnitedHealthcare. Siete de los ocho planes dentales del proveedor no tienen un período de espera para los servicios básicos y preventivos.
Las pólizas de seguro dental de UnitedHealthcare se clasifican en dos niveles: Primario y Premier. Algunos de los planes primarios cubren los principales servicios con un período de espera de seis meses, mientras que otros no; ninguno cubre la ortodoncia. Los planes Premier cubren los principales servicios sin esperar o con una espera de seis meses. Un plan cubre la ortodoncia, pero la cobertura no comenzará hasta 12 meses después de la fecha de inicio de la póliza.
Las tarifas de co-seguro para servicios básicos y preventivos son muy competitivas. Todas las pólizas cubren el 100% de los servicios preventivos y los costos de bolsillo se reducen cada año para todos los demás procedimientos. Pagará del 50% al 65% de los costos del servicio básico durante el primer año, pero esto se reduce a solo el 20% para el tercer año.
Por qué elegirlo: UnitedHealthcare es lo mejor de nuestra revisión para la cobertura básica con varias opciones asequibles que cubren todas sus necesidades dentales básicas, y la mayoría de las pólizas de seguro dental de UnitedHealthcare no imponen un período de espera para estos servicios básicos, acompañadas de bajas tasas de co-seguro que disminuyen cada año que permanezca con el proveedor.
Spirit Dental : Mejor cobertura importante.
Ventajas
Sin períodos de espera para los procedimientos cubiertos
Deducible único de $ 100
Límites anuales de hasta $ 5,000
Desventajas
Altos costos de bolsillo para la ortodoncia
Primas mensuales caras
Términos menos favorables en el primer año
Tener una póliza de seguro que cubra trabajos dentales de importancia puede al menos brindarle cierta tranquilidad financiera. Spirit Dental es una de las pocas compañías de seguros dentales que no impone un período de espera para servicios importantes en ninguna de sus pólizas.
Una desventaja es que, aunque no hay espera para los servicios importantes, la póliza solo cubrirá del 10% al 25% del costo de estos procedimientos durante el primer año, que eventualmente aumentará del 50% al 65% en el tercer año de cobertura. Sin embargo, esto está en línea o es mejor que las tarifas de co-seguro ofrecidas por los competidores.
Por qué lo elegimos: Spirit Dental es nuestro mejor para la cobertura principal, ya que ofrece ocho pólizas sin período de espera y tarifas competitivas de co-seguro para los principales servicios. Las diversas opciones de cobertura le permiten encontrar el equilibrio adecuado entre primas mensuales, máximos anuales y flexibilidad fuera de la red.
Ameritas: Lo mejor para ortodoncia.
Ventajas
Sin esperar por ningún servicio, incluida la ortodoncia
Todos los planes incluyen cobertura de ortodoncia
Altas tasas de cobertura después de un año
Desventajas
$ 1,000 máximo de por vida en ortodoncia
Sin límite por póliza en un deducible anual
Planes de menor costo limitados a proveedores dentro de la red
Ameritas ofrece cuatro pólizas sin períodos de espera en ortodoncia, y aunque los costos de bolsillo son del 85% en el primer año, caen a solo 50% después de esto. Hay un máximo de por vida de $ 1,000 en procedimientos de ortodoncia, que es estándar para la mayoría de las pólizas de seguro dental.
Para otros tipos de atención, los cuatro planes dentales de Ameritas siguen el mismo programa de tarifas de co-seguro. La atención preventiva está cubierta por completo con un límite de dos exámenes y limpiezas por año. Los servicios básicos tienen una tasa de co-seguro del 45% durante el primer año y una tasa del 20% para cada año subsiguiente, mientras que los servicios principales se facturan con una tasa de co-seguro del 80% en el primer año y una tasa del 50% después de eso.
Por qué elegirlo: Ameritas ofrece los mejores términos para ortodoncia sin períodos de espera y tasas de co-seguro que comienzan en el 85% pero bajan al 50% después de un año, lo que convierte a esta compañía en la mejor para la ortodoncia en esta revisión.
Lo mejor para los veteranos: MetLife.
Ventajas
Cobertura asequible para veteranos y sus dependientes
458,000 ubicaciones de dentistas
Máximos anuales de hasta $ 3,500
Desventajas
Debe estar inscrito en el programa de atención médica de VA
Solo dos opciones de política disponibles
Periodo de espera de 24 meses para ortodoncia
El proveedor de seguros MetLife hace cumplir los períodos de espera para la mayoría de sus pólizas, pero estos no se aplican a los miembros del servicio retirados a través del Programa de Seguro Dental para Asuntos de Veteranos. Abiertas a cualquier veterano inscrito en el programa de atención médica de VA, estas pólizas dentales están disponibles en dos niveles de cobertura: básica y alta.
Las pólizas MetLife tienen un plan cubre el 100% de la atención preventiva, del 50% al 70% de los servicios básicos y del 30% al 50% de los servicios principales. La ortodoncia solo está cubierta por la opción de cobertura alta a una tasa del 50%, aunque hay un período de espera bastante largo de 24 meses. Sin embargo, no hay que esperar a otros servicios.
MetLife es un proveedor de seguros global con casi 150 años de experiencia en seguros para el hogar, automóviles, vida y salud. La compañía tiene una calificación A + (Superior) de AM Best, lo que indica una sólida solidez financiera. La red dental de MetLife incluye más de 146.000 proveedores, uno de los más grandes del país.
Por qué elegirlo: si está recibiendo beneficios de salud de veterano, los planes de seguro dental MetLife no ofrecen períodos de espera junto con otros beneficios para los veteranos y es lo mejor que encontramos aquí para los veteranos.
Delta Dental: La mejor cobertura asequible.
Ventajas
Prima mensual baja de $ 12.50
Sin deducibles ni máximos anuales
Copagos por procedimiento
Desventajas
Solo un plan sin período de espera
Las primas se deben pagar por el año por adelantado
No cubre algunos procedimientos como implantes
Delta Dental es uno de los proveedores dentales más grandes del país, atiende a más de 80 millones de personas y mantiene una red de más de 500,000 proveedores. Al centrarse exclusivamente en el seguro dental, Delta Dental puede ofrecer precios más bajos que muchos competidores. Hay una variedad de planes disponibles tanto para particulares como para empresas.
Delta Dental solo ofrece una póliza sin períodos de espera, y las primas son increíblemente asequibles. Este plan HMO, llamado DeltaCare® USA, funciona con una estructura de copago en lugar de las tarifas de co-seguro asociadas con los planes PPO. Los copagos se enumeran por procedimiento y son bastante razonables.
DeltaCare® USA no cubre algunos servicios como implantes, aunque el blanqueamiento dental está incluido. El plan también cubrirá el 25% de la ortodoncia tanto para adultos como para niños, lo cual es un hallazgo poco común, ya que muchas pólizas limitan el trabajo de ortodoncia a personas menores de 19 años.
Por qué elegirlo: DeltaCare® USA es un plan extremadamente asequible que cuesta solo $ 12.50 por mes, lo que convierte a su proveedor Delta Dental en nuestra elección para la mejor cobertura asequible. Los copagos son de solo $ 20 por hasta dos limpiezas por año, y no hay cargo por exámenes y radiografías.
¿Qué es un seguro dental sin período de espera?
Imagen de Jonathan Borba
Muchas pólizas de seguro dental imponen un período de espera de meses o incluso años antes de que se cubran ciertos servicios, lo que significa que es posible que deba elegir entre posponer los procedimientos esenciales o pagar el costo total de su bolsillo. El seguro dental sin período de espera comienza la cobertura el primer día para que no tenga que esperar.
¿Todos los planes de seguro dental tienen un período de espera?
No todos los planes de seguro dental tienen un período de espera, y muchos colocan períodos de espera en algunos tipos de procedimientos pero no en otros. Por ejemplo, es mucho más común ver un período de espera para los servicios importantes que para la atención preventiva.
¿Por qué los planes dentales tienen períodos de espera?
Los períodos de espera en los planes dentales están diseñados para evitar que las personas pospongan el pago de la cobertura hasta que tengan un problema costoso que deba solucionarse. Esto ayuda a las compañías de seguros dentales a mantenerse rentables al cobrar las primas antes de tener que comenzar a pagar costosos procedimientos.
¿Cuáles son los costos esperados del seguro dental sin período de espera?
Las cotizaciones que recibimos para los planes de seguro dental sin períodos de espera oscilaban entre $ 7 y $ 75 por mes, según la cobertura, los límites y los deducibles. Si elige un plan sin deducible, tenga en cuenta que puede enfrentar primas mensuales más altas o tener que pagar más en co-seguro durante los primeros dos años.
¿Cómo elegimos las compañías de seguros dentales?
Para elegir los mejores planes de seguro dental sin períodos de espera, analizamos principalmente varios factores relacionados con el costo, como primas mensuales, copagos o tasas de co-seguro, límites anuales y deducibles. También evaluamos qué tipos de servicios estaban cubiertos por cada póliza y si se impusieron límites a ciertos procedimientos, como limpiezas anuales. Finalmente, analizamos el tamaño de la red de seguros para ver cuántos dentistas hay para elegir con cada proveedor.
¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud o HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud (Health Savings Account o HSA por sus siglas en inglés) es una cuenta con ventajas impositivas creada para personas que están cubiertas por planes de salud con deducibles altos (High-Deductible Health Plan o HDHP por sus siglas en inglés) para ahorrar para posibles gastos médicos futuros que superen los límites de cobertura de los planes de salud con deducibles altos. Las contribuciones son hechas a la cuenta por el individuo y están limitadas a una cantidad máxima cada año. Las contribuciones se invierten a lo largo del tiempo y se pueden utilizar para pagar gastos médicos calificados.
¿Cómo funciona una HSA?
Los HDHP elegibles para HSA deben tener un desembolso máximo anual de no más de $ 6,750 dólares para cobertura individual y $ 13,500 para cobertura familiar en 2019. Un deducible es la parte de un reclamo de seguro que el asegurado paga de su bolsillo. Para abrir y contribuir a una HSA, una persona debe tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) elegible para una HSA. Un HDHP es un plan de seguro que tiene un deducible anual más alto que los planes de salud típicos.
Los HDHP elegibles para HSA deben tener un desembolso máximo anual de no más de $ 6,750 para cobertura individual y $ 15,800 para cobertura familiar. Los deducibles mínimos son $ 1,350 para solteros y $ 2,700 para familias.
Cuando una persona ha pagado la parte de una reclamación de la que es responsable, la compañía de seguros cubrirá un porcentaje de la parte restante, normalmente entre el 80% y el 90%, según se especifica en el contrato.
Calificar para una HSA.
Una persona que tiene un HDHP puede calificar para una cuenta de ahorros para la salud. La HSA generalmente se combina con un HDHP calificado y es ofrecida por un proveedor de seguro médico. También se puede abrir una HSA en varias instituciones financieras. Para calificar para una HSA, el contribuyente debe ser elegible, según los estándares establecidos por el Servicio de Impuestos Internos. Una persona elegible es aquella que tiene un HDHP calificado, no tiene otra cobertura de salud, no está inscrito en Medicare y no figura como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.
Cualquier individuo elegible puede contribuir a una HSA solo en efectivo. Una HSA propiedad de un empleado puede ser financiada por el empleado y el empleador. Cualquier otra persona, como un miembro de la familia, también puede contribuir a la HSA de una persona elegible. Las personas que trabajan por cuenta propia o desempleadas también pueden contribuir a una HSA, siempre que cumplan con los requisitos para poseer una cuenta de ahorros para la salud en primer lugar.
Ventajas fiscales de una HSA.
La HSA es más ventajosa para los propietarios de cuentas porque los fondos se aportan a la cuenta utilizando ingresos antes de impuestos. La parte de los ingresos antes de impuestos que se utiliza para financiar una HSA reduce el ingreso total imponible del contribuyente, lo que se traduce en una obligación tributaria más baja para el individuo.
Además, las contribuciones realizadas a una HSA son 100% deducibles de impuestos y cualquier interés devengado en la cuenta está libre de impuestos. Sin embargo, las contribuciones en exceso hechas a una HSA incurren en un impuesto del 6% y no son deducibles de impuestos.
Las personas sanas con gastos médicos limitados que se beneficiarán del pago de primas más bajas y las familias acomodadas que se beneficiarán de las ventajas fiscales y pueden afrontar el riesgo de deducibles más altos.
Retiros permitidos bajo una HSA.
Siempre que los retiros de una cuenta de ahorros para la salud se utilicen para pagar gastos médicos calificados que no están cubiertos por el HDHP, el monto retirado no estará sujeto a impuestos.
Los gastos médicos calificados incluyen deducibles, servicios dentales, cuidado de la vista, medicamentos recetados, copagos, tratamientos psiquiátricos y otros gastos médicos calificados no cubiertos por un plan de seguro médico.
Las primas de seguro generalmente no cuentan para los gastos médicos calificados a menos que las primas sean para Medicare u otra cobertura de atención médica si tiene 65 años o más, para el seguro de salud mientras está desempleado y recibe compensación por desempleo y para el seguro de atención a largo plazo.
Si se hacen distribuciones desde una HSA por razones distintas al pago de gastos médicos, la cantidad que se retira estará sujeta tanto al impuesto sobre la renta como a una multa fiscal adicional del 20%.
Reglas de contribución a la HSA.
Las contribuciones hechas a una HSA no tienen que usarse ni retirarse durante el año fiscal. Cualquier contribución no utilizada puede transferirse al año siguiente. Además, una HSA es portátil, lo que significa que si un empleado cambia de trabajo, aún puede conservar su HSA. Además, un plan HSA puede transferirse a un cónyuge sobreviviente libre de impuestos tras la muerte del titular de la cuenta. El lado negativo es que las HSA vienen con reglas específicas de retiro y una carga de mantenimiento de registros que puede ser difícil de mantener.
Retiros permitidos bajo una HSA.
Siempre que los retiros de una cuenta de ahorros para la salud se utilicen para pagar gastos médicos calificados que no están cubiertos por el HDHP, el monto retirado no estará sujeto a impuestos.
Los gastos médicos calificados incluyen deducibles, servicios dentales, cuidado de la vista, medicamentos recetados, copagos, tratamientos psiquiátricos y otros gastos médicos calificados no cubiertos por un plan de seguro médico.
Las primas de seguro generalmente no cuentan para los gastos médicos calificados a menos que las primas sean para Medicare u otra cobertura de atención médica si tiene 65 años o más, para el seguro de salud mientras está desempleado y recibe compensación por desempleo y para el seguro de atención a largo plazo.
HSA versus cuenta de ahorros flexible.
La cuenta de ahorros para la salud a menudo se compara con la cuenta de ahorros flexible (FSA por sus siglas en inglés). Si bien ambas cuentas se pueden usar para gastos médicos, existen algunas diferencias clave entre ellas. Por ejemplo, los fondos no utilizados en la FSA durante un año fiscal determinado se perderán una vez que finalice el año. Además, aunque un empleado con una HSA puede cambiar la cantidad de contribución elegida para el año en cualquier momento durante el año, la cantidad de contribución elegida para una FSA es fija y solo se puede cambiar al comienzo del siguiente año fiscal.
Con todo, las HSA son una de las mejores herramientas de ahorro e inversión con ventajas impositivas disponibles según las regulaciones actuales del IRS. A menudo se les conoce como «Triple Impuesto Ventaja»; sus contribuciones son deducibles de impuestos, el dinero crece libre de impuestos y los retiros no están gravados, siempre que se utilicen para gastos médicos calificados. Además, el dinero de una HSA se puede invertir en acciones y otros valores, lo que puede permitir mayores rendimientos a lo largo del tiempo. A medida que una persona envejece, los gastos médicos tienden a aumentar, especialmente cuando se alcanza la edad de jubilación y más allá. Comenzar una HSA a una edad temprana, si califica, y permitir que se acumule durante un largo período de tiempo, puede contribuir en gran medida a asegurar su futuro financiero.
Las cuentas de ahorro para la salud no deben confundirse con las cuentas de gastos para la salud o Health Spending Accounts, que los empleadores de Canadá utilizan para brindar beneficios dentales y de salud a sus empleados residentes en Canadá.
Una prima de seguro es la cantidad de dinero que una persona o empresa paga por una póliza de seguro. Las primas de seguro se pagan por pólizas que cubren seguros médicos, de automóvil, de hogar y de vida.
Una vez ganada, la prima es un ingreso para la compañía de seguros. También representa un pasivo, ya que la aseguradora debe proporcionar cobertura para las reclamaciones que se realicen contra la póliza. La falta de pago de la prima por parte del individuo o de la empresa puede resultar en la cancelación de la póliza.
Comprensión de las primas de seguros.
Cuando te suscribes a una póliza de seguro, su aseguradora te cobrará una prima. Esta es la cantidad que pagas por la póliza. Los asegurados pueden elegir entre varias opciones para pagar sus primas de seguro. Algunas aseguradoras permiten que el titular de la póliza pague la prima del seguro en cuotas, mensuales o semestrales, mientras que otras pueden requerir un pago total por adelantado antes de que comience la cobertura.
El precio de la prima depende de una variedad de factores que incluyen:
El tipo de cobertura
Tu edad
La zona en la que vives
Cualquier reclamo presentado en el pasado
Riesgo moral y selección adversa
Por ejemplo, en el caso de una póliza de seguro de automóvil, la probabilidad de que se presente un reclamo contra un conductor adolescente que vive en un área urbana puede ser mayor en comparación con un conductor adolescente en un área suburbana. En general, cuanto mayor es el riesgo asociado, más cara es la póliza de seguro (y, por tanto, las primas de seguro).
En el caso de una póliza de seguro de vida, la edad a la que comience la cobertura determinará el monto de su prima, junto con otros factores de riesgo (como su salud actual). Cuanto más joven sea, más bajas serán sus primas. Por el contrario, cuanto más envejece, más paga en primas a su compañía de seguros.
Las primas de seguro pueden aumentar una vez finalizado el período de la póliza. La aseguradora puede aumentar la prima por siniestros realizados durante el período anterior, si aumenta el riesgo asociado con ofrecer un tipo particular de seguro o si aumenta el costo de brindar cobertura.
Consideraciones Especiales.
Encontrar las primas más bajas.
La mayoría de los consumidores consideran que comparar precios es la mejor manera de encontrar las primas de seguro más baratas. Puede optar por comparar precios por su cuenta con compañías de seguros individuales.
Por ejemplo, la Affordable Care Act permite a los consumidores sin seguro buscar pólizas de seguro médico en el mercado. Al iniciar sesión, el sitio requiere información básica, como su nombre, fecha de nacimiento, dirección e ingresos, junto con la información personal de cualquier otra persona en su hogar. Puede elegir entre una serie de opciones disponibles según su estado de residencia, cada una con diferentes primas, deducibles y copagos. La cobertura de la póliza cambia según la cantidad que paga.
La otra opción es intentar acudir a un agente o corredor de seguros. Suelen trabajar con varias empresas diferentes y pueden intentar conseguirle la mejor cotización. Muchos corredores pueden conectarlo con pólizas de seguro de vida, automóvil, vivienda y salud. Sin embargo, es importante tener en cuenta que algunos de estos corredores pueden estar motivados por comisiones.
Cómo se utilizan las primas.
Las aseguradoras utilizan las primas que les pagan sus clientes y asegurados para cubrir las responsabilidades asociadas con las pólizas que suscriben. También pueden invertir la prima para generar mayores retornos. Esto puede compensar algunos de los costos de proporcionar cobertura de seguro y ayudar a una aseguradora a mantener sus precios competitivos.
Si bien las compañías de seguros pueden invertir en activos con diferentes niveles de liquidez y rendimiento, deben mantener un cierto nivel de liquidez en todo momento. Los reguladores de seguros estatales establecen la cantidad de activos líquidos necesarios para garantizar que las aseguradoras puedan pagar las reclamaciones.
El futuro de los precios de las primas de seguros.
Las compañías de seguros generalmente emplean a profesionales conocidos como actuarios para determinar los niveles de riesgo y los precios de las primas para una póliza de seguro determinada. La aparición de algoritmos sofisticados e inteligencia artificial está cambiando fundamentalmente la forma en que se cotizan y venden los seguros. Existe un debate activo entre quienes dicen que los algoritmos reemplazarán a los actuarios humanos en el futuro y quienes sostienen que el uso cada vez mayor de algoritmos requerirá una mayor participación de los actuarios humanos y enviará la profesión a un «siguiente nivel».
Cómo conservar su seguro médico si pierde su trabajo
La ley conocida como el Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA por sus siglas en inglés) es un programa de seguro médico que permite a los empleados elegibles y sus dependientes los beneficios continuos de la cobertura del seguro médico cuando un empleado pierde su trabajo o experimenta una reducción de horas de trabajo. A continuación, exploraremos los detalles básicos de COBRA, cómo funciona, sus criterios de elegibilidad, pros y contras, y otras características.
¿Qué es la cobertura de continuación de COBRA?
Los grandes empleadores en los EE. UU., Aquellos con 50 o más trabajadores a tiempo completo, deben proporcionar seguro médico a sus empleados calificados pagando una parte de las primas del seguro. Si un empleado deja de ser elegible para recibir los beneficios del seguro médico de un empleador, lo cual puede suceder por una variedad de razones (como ser despedido o caer por debajo de un límite mínimo de horas trabajadas por semana); el empleador puede dejar de pagar su parte de las primas del seguro médico del empleado. En ese caso, COBRA permite que un empleado y sus dependientes retengan la misma cobertura de seguro médico por un período de tiempo limitado, siempre que estén dispuestos a pagarlo por su cuenta.
Bajo COBRA, los ex empleados, cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes deben tener la opción de continuar la cobertura de seguro médico a tarifas grupales, que de lo contrario se cancelarían. Si bien es probable que estas personas paguen más por la cobertura de seguro médico a través de COBRA que como empleados (porque el empleador ya no pagará una parte de los costos de la prima), la cobertura COBRA podría ser menos costosa que un plan de seguro médico individual.
Calificar para el seguro médico COBRA.
Existen diferentes conjuntos de criterios para diferentes empleados y otras personas que pueden ser elegibles para la cobertura COBRA. Además de cumplir con estos criterios, los empleados elegibles generalmente solo pueden recibir la cobertura COBRA después de eventos específicos que califiquen, como se explica a continuación.
Los empleadores con 20 o más empleados equivalentes a tiempo completo generalmente tienen el mandato de ofrecer cobertura COBRA. Las horas de trabajo de los empleados a tiempo parcial se pueden agrupar para crear un empleado equivalente a tiempo completo, que decide si aplica el COBRA para el empleador. COBRA se aplica a los planes que ofrecen los empleadores del sector privado y los patrocinados por la mayoría de los gobiernos locales y estatales. Los empleados federales están cubiertos por una ley similar a COBRA.
Además, muchos estados tienen leyes locales similares a COBRA. Por lo general, se aplican a las aseguradoras de salud de los empleadores que tienen menos de 20 empleados y a menudo se denominan planes mini-COBRA.
Empleados.
Los empleados califican para la cobertura COBRA en caso de:
Pérdida de trabajo voluntaria o involuntaria (excepto en casos de mala conducta grave), como la pandemia del coronavirus de 2020.
Una disminución en la cantidad de horas de trabajo que resulta en la pérdida de la cobertura del seguro del empleador.
Cónyuges.
Además de los dos eventos que califican para los empleados (arriba), sus cónyuges pueden calificar para la cobertura COBRA por sí mismos si se cumplen las siguientes condiciones:
El empleado cubierto adquiere derecho a Medicare.
Divorcio o separación legal del empleado cubierto.
Muerte del empleado cubierto.
Hijos dependientes.
Los eventos que califican para los hijos dependientes son generalmente los mismos que para el cónyuge con una adición:
Pérdida de la condición de hijo dependiente según las reglas del plan
Beneficios COBRA y cobertura disponible.
Para los candidatos calificados, las reglas de COBRA establecen la oferta de cobertura que es idéntica a la que ofrece el empleador a sus empleados actuales. Cualquier cambio en los beneficios del plan para empleados activos también se aplicará a los beneficiarios calificados. Todos los beneficiarios de COBRA que califiquen deben poder tomar las mismas decisiones que los beneficiarios que no son de COBRA. Esencialmente, la cobertura de seguro para los empleados / beneficiarios actuales sigue siendo exactamente la misma para los ex empleados / beneficiarios bajo COBRA. Se le debe dar al menos 60 días para elegir si desea o no elegir la continuación de la cobertura. Incluso si renuncia a la cobertura, puede cambiar de opinión si está dentro del período de elección de 60 días.
Costo del seguro médico COBRA.
El término «tarifa grupal» puede percibirse incorrectamente como una oferta de descuento, pero en realidad, puede resultar comparativamente caro. Durante el período de empleo, el empleador a menudo paga una parte significativa de la prima real del seguro médico (por ejemplo, un empleador puede pagar el 80% de los costos de la prima), mientras que el empleado paga el resto. Cuando la persona ya no trabaja, se requiere que la persona pague la prima completa y, en ocasiones, se la puede completar con un 2% adicional para los cargos administrativos. Los costos no pueden exceder el 102% del costo del plan para los empleados que no hayan experimentado un evento calificado.
Por lo tanto, a pesar de que las tarifas grupales están disponibles para el plan continuo de COBRA en el período posterior al empleo, el costo para el ex empleado puede aumentar significativamente en comparación con los costos de seguro anteriores. En esencia, el costo sigue siendo el mismo, pero debe ser asumido completamente por el individuo sin contribución del empleador. COBRA aún puede ser menos costoso que otros planes de cobertura de salud individuales. Es importante compararlo con la cobertura para la que el ex empleado podría ser elegible según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, especialmente si califica para un subsidio. El departamento de recursos humanos del empleador puede proporcionar detalles precisos del costo.
Terminación anticipada de la cobertura COBRA.
La cobertura COBRA puede terminar prematuramente en los siguientes casos:
No pagar las primas a tiempo.
El empleador deja de mantener cualquier plan de salud grupal.
Un beneficiario calificado que obtiene cobertura bajo otro plan de salud grupal (por ejemplo, con un nuevo empleador), se vuelve elegible para los beneficios de Medicare o comete mala conducta (como fraude).
Ventajas y desventajas de la cobertura COBRA.
Una persona que opta por la cobertura COBRA puede continuar con el mismo médico, plan de salud y proveedores de la red médica. Los beneficiarios de COBRA también conservan la cobertura existente para afecciones preexistentes y cualquier medicamento recetado regular. El costo del plan puede ser menor que el de otros planes estándar, y es mejor que permanecer sin seguro, ya que ofrece protección contra facturas médicas elevadas que se deben pagar en caso de enfermedad.
No obstante, es importante tener en cuenta las desventajas de COBRA. Algunos de los más destacados incluyen el alto costo del seguro cuando es asumido en su totalidad por el individuo, el período limitado de cobertura de COBRA y la dependencia continua del empleador. Si el empleador opta por anular la cobertura, un ex empleado o beneficiario relacionado ya no tendrá acceso a COBRA.
Manejo de una prima COBRA alta.
Si está considerando la cobertura COBRA, pero le preocupan las diferencias entre el costo de la cobertura de seguro a través de este programa y el costo del seguro con el apoyo de un empleador, hay una serie de consideraciones importantes que debe tener en cuenta.
Cuando pierde su trabajo, generalmente pierde su cuenta de gastos flexible (FSA por sus siglas en inglés). Si se amenaza con perder el empleo, se le permite gastar la contribución de todo el año a la FSA antes de quedar desempleado.
Al elegir COBRA, puede cambiar su plan durante el período de inscripción abierta anual del empleador y optar por un plan menos costoso como una organización de proveedores preferidos (PPO por sus siglas en inglés) o una organización de mantenimiento de la salud (HMO por sus siglas en inglés).
Puede lograr ahorros adicionales al reducir otros gastos de atención médica, como cambiar a medicamentos genéricos o comprar suministros más grandes con descuento y visitar una comunidad de bajo costo o una clínica minorista para obtener servicios de atención médica básicos.
Por último, puede utilizar los fondos de su cuenta de ahorros para la salud (HSA) para pagar las primas de COBRA y los gastos médicos, lo que podría reducir significativamente el dolor de perder sus beneficios de seguro médico.
Jurisdicción gubernamental sobre COBRA.
Varias agencias del gobierno federal son responsables de administrar la cobertura COBRA. Actualmente, los Departamentos de Trabajo y Hacienda mantienen jurisdicción sobre los planes de salud grupales del sector privado, mientras que el Departamento de Salud y Servicios Humanos es responsable de los planes de salud del sector público. Sin embargo, estas agencias no están necesariamente muy involucradas en el proceso de solicitud de cobertura COBRA o aspectos relacionados del programa de cobertura continua.
La responsabilidad regulatoria del Departamento de Trabajo incluye la divulgación y notificación de los requisitos de COBRA según lo estipulado por la ley. Y el Centro de Servicios de Medicare y Medicaid proporciona información sobre las disposiciones de COBRA para los empleados del sector público.
Solicitud de cobertura COBRA.
Para comenzar la cobertura COBRA, una persona debe confirmar que es elegible para recibir asistencia de acuerdo con los requisitos enumerados anteriormente. Por lo general, una persona elegible recibirá una carta de un empleador o de una aseguradora de salud que describa los beneficios de COBRA. Algunas personas encuentran esta notificación difícil de entender porque incluye una gran cantidad de información legal y lenguaje requeridos. Si tiene alguna dificultad para determinar si es elegible para COBRA o cómo comenzar la cobertura a través de este programa, comuníquese con la aseguradora de salud o con el departamento de recursos humanos de su antiguo empleador.
Conclusión.
COBRA es una opción conveniente para retener el seguro médico si pierde los beneficios de salud patrocinados por su empleador y, a veces, también es la mejor opción. Sin embargo, el costo suele ser alto y el plan no siempre es el mejor para adaptarse a las necesidades de una persona o una familia.
Seguro para enfermedades graves: ¿Qué es y quién lo necesita?
Probablemente nunca haya tenido que utilizar un seguro de enfermedades graves (a veces llamado seguro de enfermedades catastróficas). Pero en el caso de una gran emergencia de salud, como cáncer, ataque cardíaco o accidente cerebrovascular, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que lo proteja de la ruina financiera. Muchas personas asumen que están completamente protegidas con un plan de seguro médico estándar, pero los exorbitantes costos del tratamiento de enfermedades potencialmente mortales suelen ser más de lo que cubre cualquier plan.
Introducción al seguro contra enfermedades graves.
A medida que la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos continúa aumentando, los corredores de seguros están encontrando formas de asegurarse de que los estadounidenses puedan permitirse el privilegio de envejecer. El seguro para enfermedades graves se desarrolló en 1996, cuando las personas se dieron cuenta de que sobrevivir a un ataque cardíaco o un derrame cerebral podía dejar al paciente con facturas médicas insuperables.
El seguro de enfermedad crítica brinda cobertura si experimenta una o más de las siguientes emergencias médicas:
Infarto al miocardio
Derrames
Trasplante de órganos
Cáncer
Bypass coronario
Debido a que estas enfermedades requieren una atención y un tratamiento médicos extensos, sus costos pueden superar rápidamente la póliza de un seguro médico familiar. Si no tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros para la salud, le resultará aún más difícil pagar esas facturas de su bolsillo.
Muchas personas ahora eligen planes de salud con deducibles altos, lo que puede ser una especie de arma de doble filo: los consumidores se benefician de primas mensuales relativamente asequibles, pero podrían encontrarse en un verdadero apuro si se presentara una enfermedad grave.
El seguro de enfermedad crítica puede pagar los costos que no cubre el seguro tradicional. El dinero también se puede utilizar para gastos no médicos relacionados con la enfermedad, incluido el transporte, el cuidado de los niños, etc. Normalmente, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos gastos.
Hay excepciones a la cobertura del seguro por enfermedad grave. Es posible que algunos tipos de cáncer no estén cubiertos, mientras que las enfermedades crónicas también suelen estar exentas. Es posible que no pueda recibir un pago si una enfermedad regresa o si sufre un segundo derrame cerebral o ataque cardíaco. Parte de la cobertura puede terminar una vez que el asegurado alcanza cierta edad. Por lo tanto, como cualquier forma de seguro, asegúrese de leer la póliza con atención.
¿Por qué puede ser importante?
Puede adquirir un seguro de enfermedad grave por su cuenta o a través de su empleador. Agregarlo a un plan de seguro de vida actual también puede ahorrarle dinero.
Una de las razones por las que las empresas han querido agregar estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos gastos de bolsillo con un plan de deducible alto. A diferencia de otros beneficios de atención médica, los trabajadores generalmente asumen el costo total de los planes para enfermedades graves. Eso lo convierte en un ahorro de dinero para las empresas, así como para los trabajadores.
Un gran atractivo del seguro contra enfermedades graves es que el dinero se puede utilizar para una variedad de cosas, como:
Para pagar los servicios médicos críticos que de otro modo no estarían disponibles.
Para pagar tratamientos no cubiertos por una póliza tradicional.
Gastos de la vida diaria, lo que permite a los enfermos críticos concentrar su tiempo y energía en recuperarse en lugar de trabajar para pagar sus facturas.
Gastos de transporte, como ir y venir de los centros de tratamiento, modificación de vehículos para llevar scooters o sillas de ruedas e instalación de ascensores en hogares para pacientes críticamente enfermos que ya no pueden usar las escaleras.
Los pacientes con enfermedades terminales, o aquellos que simplemente necesitan un lugar de descanso para recuperarse, pueden usar los fondos para tomarse unas vacaciones con amigos o familiares.
Bajo costo, cobertura limitada.
Parte de lo que hace que estas políticas sean atractivas es que generalmente no cuestan mucho, especialmente cuando las obtiene a través de un empleador. Algunos planes más pequeños cuestan tan solo $ 25 al mes, lo que parece una ganga en comparación con el costo de una póliza de seguro de salud típica con deducibles bajos.
A pesar del bajo precio de estos planes, algunos expertos en atención médica se muestran escépticos sobre si realmente son una buena oferta para los consumidores. Una preocupación primordial es que solo le reembolsarán una gama de enfermedades algo limitada. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, el seguro no podrá ayudarle.
Como todas las pólizas de seguro, las pólizas de enfermedades graves también están sujetas a una serie de estipulaciones. No solo cubren las condiciones enumeradas en la póliza, solo las cubren bajo las circunstancias específicas indicadas en la póliza.
Las personas mayores deben tener especial cuidado con estas políticas. Puede haber límites para el pago de algunas pólizas, y las personas mayores de cierta edad (como 75) no son elegibles para el pago, o pueden incluir los llamados «programas de reducción de edad», lo que significa que el pago potencial de su seguro se reduce a medida que envejece .
Alternativas al seguro de enfermedad crítica.
Los iniciados señalan que existen formas alternativas de cobertura sin todas estas restricciones. El seguro de discapacidad proporciona ingresos cuando no puede trabajar por razones médicas y la protección financiera no se limita a un conjunto limitado de enfermedades. Esta es una opción especialmente buena para cualquier persona cuyo sustento se vea afectado significativamente por una ausencia prolongada del trabajo.
También puede crear una cuenta de ahorros separada para cubrir los desembolsos no médicos que podrían surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y se ha ausentado de su trabajo.
Conclusión
Dado que las facturas médicas son una causa común de bancarrota en los Estados Unidos, se debe considerar protegerse contra ese destino, especialmente si tiene antecedentes familiares de cualquiera de las enfermedades mencionadas anteriormente. El seguro de enfermedad crítica puede aliviar la preocupación financiera en caso de que se enferme y no pueda trabajar. Proporciona flexibilidad en el sentido de que el dinero pagado se puede utilizar como desee, para cubrir una amplia variedad de necesidades potenciales. Sin embargo, existen algunos inconvenientes y estipulaciones para este tipo de cobertura de seguro. Al igual que con todos los tipos de seguro, debe comparar precios para encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades y situación.
