Conocer sus pros y sus contras te ayudará a decidir qué es lo correcto para ti.
Seguro de vida completo vs. seguro de vida universal: descripción general.
Estos dos tipos de seguro de vida entran en la categoría de seguro de vida permanente. A diferencia del seguro de vida a término, que garantiza el pago de un beneficio por muerte durante un período específico, las pólizas permanentes brindan cobertura de por vida. Si cancela su póliza de vida permanente, recibirá el valor en efectivo de la póliza (menos los cargos).
Ambos suelen constar de dos partes: una parte de ahorro o inversión y una parte de seguro. Esto hace que las primas sean más altas que las de las pólizas a plazo. Los asegurados también pueden pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza. Por esta razón, el seguro de vida permanente también se conoce como seguro de valor en efectivo.
Si bien son similares en algunos aspectos, las pólizas de seguro de vida completo y de vida universal tienen algunas diferencias clave. El seguro de vida completo ofrece consistencia, con primas fijas y acumulación de valor en efectivo garantizado. El seguro de vida universal brinda a los consumidores flexibilidad en el pago de primas, beneficios por muerte y el elemento de ahorro de sus pólizas. Aquí, analizaremos más a fondo cada uno de estos tipos.
Seguro de vida completo.
El seguro de vida completo lo cubre por el resto de su vida, independientemente de cuánto tiempo viva. Mientras siga pagando las primas, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento cuando fallezca. Esta póliza es muy adecuada para responsabilidades a largo plazo, como el cuidado de un hijo adulto dependiente o los gastos posteriores a la muerte, como los impuestos al patrimonio.
¿Cómo funciona el seguro de vida completo?
Una de las características de este tipo de seguro de vida es que combina cobertura con ahorro. Su compañía de seguros deposita parte de los pagos de sus primas en una cuenta bancaria o una cuenta de inversión de alto interés. Con cada pago de la prima, su valor en efectivo aumenta. Este elemento de ahorro de su póliza aumenta su valor en efectivo sobre una base de impuestos diferidos. El seguro de vida completo está hecho para cumplir con las metas a largo plazo de una persona y es importante mantenerlo en funcionamiento durante toda su vida.
Pros y contras del seguro de vida completo.
Una característica atractiva de las pólizas de vida entera es el valor en efectivo garantizado. Dado que puede pedir prestado contra él, o renunciar a su póliza para obtener el valor en efectivo, ofrece cierta flexibilidad financiera en caso de una emergencia.
Los dividendos que ofrece su empresa también le brindan cierta flexibilidad. Puede optar por recibirlos anualmente en efectivo, dejar que acumulen intereses o utilizarlos para reducir las primas de su póliza o comprar cobertura adicional.
Sin embargo, las primas niveladas, los beneficios fijos por fallecimiento y los atractivos beneficios de vida (por ejemplo, préstamos y dividendos) hacen que esta póliza sea bastante cara, especialmente en comparación con el seguro a término. Es recomendable adquirir un seguro de vida completo cuando sea más joven para poder pagarlo a largo plazo.
Seguro de vida universal.
El seguro de vida universal también se denomina seguro de vida ajustable debido a la flexibilidad que ofrece. Tiene la libertad de reducir o aumentar su beneficio por muerte y pagar sus primas en cualquier momento por cualquier monto (sujeto a ciertos límites) una vez que haya dinero en la cuenta.
¿Cómo funciona el seguro de vida universal?
Cuando realiza un pago a su plan de seguro de vida universal, parte del mismo se ingresa en una cuenta de inversión y cualquier interés acumulado se acredita en su cuenta. El interés que gana crece con impuestos diferidos, lo que aumenta su valor en efectivo.
Puede ajustar el beneficio por fallecimiento cuando sea necesario, aumentándolo (a menudo sujeto a un examen médico) si cambian sus circunstancias, o reduciéndolo para reducir las primas.6 Alternativamente, puede usar su valor en efectivo para pagar las primas siempre que haya suficiente dinero en esa cuenta.
Pros y contras del seguro de vida universal.
La capacidad de ajustar el valor nominal de su cobertura sin renunciar a su póliza es una característica atractiva de la cobertura de vida universal. A medida que cambien sus circunstancias o responsabilidades financieras, puede aumentar, disminuir, o incluso detener, los pagos de primas.
Otro beneficio es la capacidad de retirar o pedir prestado fondos parcialmente del valor en efectivo. Sin embargo, no debe hacer retiros repetidos ya que esto puede reducir el monto del valor en efectivo y dejarle poco en el momento de necesidad.
La principal desventaja del seguro de vida universal es la tasa de interés, que a menudo depende de las condiciones del mercado. Si la póliza funciona bien, existen posibilidades de crecimiento potencial en su fondo de ahorro. Por otro lado, si se desempeña mal, no se obtienen los rendimientos estimados. Otra característica negativa: las tarifas. Los cargos de rescate se pueden cobrar al momento de cancelar su póliza o retirar dinero de la cuenta.
Decidiendo lo que es mejor para ti.
El seguro de vida adecuado para ti dependerá de la estructura familiar y situación financiera, así como de su apetito por el riesgo y deseo de flexibilidad. Además del seguro de vida universal y seguro completo, también puede explorar otras formas de seguro de vida, como seguro temporal, seguro de vida grupal y más.
Independientemente del tipo de póliza que decida, asegúrese de comparar también las compañías que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida completo o el mejor seguro de vida universal posible.