¿Qué es la administración de patrimonio o administración de la riqueza?
La administración del patrimonio (wealth management) es un servicio de asesoramiento de inversiones que combina otros servicios financieros para atender las necesidades de los clientes acaudalados. Es un proceso consultivo por el cual el asesor obtiene información sobre los deseos del cliente y adapta una estrategia a medida utilizando productos y servicios financieros apropiados.
Un asesor de gestión de patrimonio o gestor de patrimonio es un tipo de asesor financiero que utiliza el espectro de disciplinas financieras disponibles, como el asesoramiento financiero y de inversión, la planificación legal o patrimonial, los servicios de contabilidad e impuestos y la planificación de la jubilación, para gestionar el patrimonio de un cliente adinerado por una cuota fija. Las prácticas de administración de patrimonio difieren según la nación, como por ejemplo si se está en los Estados Unidos o en el Canadá.
Entendiendo la administración de patrimonio.
La gestión de patrimonio es más que un simple asesoramiento de inversión, ya que puede abarcar todos los aspectos de la vida financiera de una persona. La idea es que, en lugar de tratar de integrar los consejos y los diversos productos de una serie de profesionales, las personas de alto patrimonio se benefician de un enfoque holístico en el que un único gestor coordina todos los servicios necesarios para administrar su dinero y planificar sus necesidades actuales y futuras o las de su familia.
Si bien el uso de un gestor patrimonial se basa en la teoría de que puede prestar servicios en cualquier aspecto del ámbito financiero, algunos optan por especializarse en determinadas áreas. Esto puede basarse en la experiencia del gestor patrimonial en cuestión, o en el enfoque principal del negocio en el que opera el gestor patrimonial.
En ciertos casos, un asesor en gestión de patrimonios puede tener que coordinar las aportaciones de expertos financieros externos, así como de los propios agentes del cliente (abogados, contadores, etc.) para elaborar la estrategia óptima en beneficio del cliente. Algunos gestores de patrimonio también prestan servicios bancarios o asesoramiento sobre actividades filantrópicas.
Un asesor de gestión de patrimonios necesita personas ricas, pero no todas las personas ricas necesitan un asesor de gestión de patrimonios. Este servicio suele ser apropiado para personas ricas con una amplia gama de necesidades diversas.
Ejemplos de administración patrimonial.
Por ejemplo, quienes trabajan directamente en una empresa conocida por sus inversiones pueden tener más conocimientos en materia de estrategia de mercado, mientras que quienes trabajan en un gran banco pueden concentrarse en esferas como la gestión de fideicomisos y las opciones de crédito disponibles, la planificación patrimonial general o las opciones de seguro. El puesto se considera de carácter consultivo, ya que el objetivo principal es proporcionar la orientación necesaria a quienes utilizan el servicio de gestión de patrimonios.
Estructuras empresariales de la administración patrimonial.
Los administradores de patrimonios pueden trabajar como parte de una empresa de pequeña escala o como parte de una empresa más grande, generalmente asociada con la industria financiera. Dependiendo del negocio, los gestores de patrimonio pueden funcionar bajo diferentes títulos, incluyendo el de consultor financiero o asesor financiero. Un cliente puede recibir los servicios de un único gestor patrimonial designado o puede tener acceso a los miembros de un equipo de gestión patrimonial específico.
Estrategias de un administrador patrimonial.
El administrador patrimonial comienza por desarrollar un plan que mantendrá e incrementará el patrimonio de un cliente basado en la situación financiera de ese individuo, sus objetivos y su nivel de comodidad con el riesgo. Después de que se desarrolla el plan original, el administrador se reúne regularmente con los clientes para actualizar los objetivos, revisar y reequilibrar la cartera financiera, e investigar si se necesitan servicios adicionales, con el objetivo final de permanecer al servicio del cliente durante toda su vida.
La gestión de activos es la dirección de la totalidad o parte de la cartera de un cliente por parte de una institución de servicios financieros, normalmente un banco de inversiones, o un particular. Las instituciones ofrecen servicios de inversión junto con una amplia gama de ofertas de productos tradicionales y alternativos que podrían no estar disponibles para el inversor medio.
Entendiendo la Gestión de Activos.
La gestión de activos se refiere a la administración de inversiones en nombre de otros. El proceso tiene esencialmente un doble mandato: valorar los activos de un cliente a lo largo del tiempo y mitigar el riesgo. Existen unos mínimos de inversión, lo que significa que este servicio está generalmente a disposición de personas de alto valor neto, entidades gubernamentales, empresas e intermediarios financieros.
El papel de un administrador de activos consiste en determinar qué inversiones hacer, o evitar, que harán crecer la cartera de un cliente. Se lleva a cabo una investigación rigurosa utilizando herramientas analíticas tanto macro como micro. Esto incluye el análisis estadístico de las tendencias de mercado imperantes, entrevistas con funcionarios de la empresa y cualquier otra cosa que ayude a lograr el objetivo declarado de la apreciación de los activos del cliente. Lo más común es que el asesor invierta en productos como acciones, renta fija, bienes inmuebles, productos básicos, inversiones alternativas y fondos de inversión.
Las cuentas de las instituciones financieras suelen incluir privilegios de emisión de cheques, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, préstamos de margen, el barrido automático de saldos en efectivo en un fondo del mercado monetario y servicios de correduría.
Cuando las personas depositan dinero en la cuenta, normalmente se coloca en un fondo de mercado monetario que ofrece un mayor rendimiento que puede encontrarse en las cuentas corrientes y de ahorro normales. Los titulares de las cuentas pueden elegir entre los fondos respaldados por la Federal Deposit Insurance Company (FDIC) y los fondos no respaldados por la FDIC. El beneficio adicional para los titulares de las cuentas es que todas sus necesidades bancarias y de inversión pueden ser atendidas por la misma institución en lugar de tener una cuenta de corretaje y opciones bancarias separadas.
Este tipo de cuentas fue el resultado de la aprobación de la Ley Gramm-Leach-Bliley en 1999, que sustituyó a la Ley Glass-Steagall. La Ley Glass-Steagall de 1933 fue creada durante la Gran Depresión y no permitía a las instituciones financieras ofrecer servicios bancarios y de seguridad.
Ejemplo de una institución de gestión de activos.
Merrill Lynch ofrece una Cuenta de Administración de Efectivo (CMA) para satisfacer las necesidades de los clientes que desean buscar opciones bancarias y de inversión con un solo vehículo, bajo un mismo techo. La cuenta da a los inversores acceso a un asesor financiero personal. Este asesor ofrece asesoramiento y una gama de opciones de inversión que incluyen ofertas públicas iniciales (IPO en inglés) en las que Merrill Lynch puede participar, así como transacciones en moneda extranjera.
Las tasas de interés para los depósitos en efectivo están escalonadas. Las cuentas de depósito pueden vincularse entre sí para que todos los fondos elegibles se sumen para recibir la tasa apropiada. Los valores que se mantienen en la cuenta caen bajo el paraguas protector de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC siglas en inglés). SIPC no protege el capital de los inversionistas de riesgos inherentes, sino que protege el capital de la quiebra financiera de la firma de corretaje misma.
Junto con los típicos servicios de emisión de cheques, la cuenta ofrece acceso mundial a los cajeros automáticos (ATM) de Bank of America sin cargos por transacción. Se ofrecen servicios de pago de facturas, transferencias de fondos y transferencias electrónicas. La aplicación MyMerrill permite a los usuarios acceder a la cuenta y realizar una serie de funciones básicas a través de un dispositivo móvil. Las cuentas con más de $ 250,000 dólares en activos elegibles evitan tanto el cargo anual de $125 dólares como la cuota de $25 dólares aplicada a cada subcuenta mantenida.
Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de deuda del consumidor. Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda permiten a los propietarios pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda. El monto del préstamo se basa en la diferencia entre el valor actual de mercado de la vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca del propietario. Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a ser de tasa fija, mientras que la alternativa típica, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC por sus siglas en inglés), generalmente tienen tasas variables.
¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria?
Básicamente, un préstamo con garantía hipotecaria es similar a una hipoteca, de ahí el nombre de segunda hipoteca. El valor neto de la vivienda sirve como garantía para el prestamista. La cantidad que un propietario puede pedir prestada se basará parcialmente en una relación préstamo-valor combinada del 80% al 90% del valor de tasación de la vivienda. Por supuesto, el monto del préstamo y la tasa de interés que se cobra también dependen del puntaje crediticio del prestatario y del historial de pagos.
Los préstamos con garantía hipotecaria tradicionales tienen un plazo de amortización establecido, al igual que las hipotecas convencionales. El prestatario realiza pagos fijos regulares que cubren tanto el capital como los intereses. Al igual que con cualquier hipoteca, si el préstamo no se cancela, la casa podría venderse para satisfacer la deuda restante.
Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC.
Los préstamos con garantía hipotecaria proporcionan un pago único al prestatario, que se reembolsa durante un período de tiempo determinado (generalmente de cinco a 15 años) a una tasa de interés acordada. El pago y la tasa de interés siguen siendo los mismos durante la vigencia del préstamo. El préstamo debe reembolsarse en su totalidad si se vende la vivienda en la que se basa.
Una HELOC es una línea de crédito renovable, muy parecida a una tarjeta de crédito, a la que puede recurrir según sea necesario, recuperar la inversión y luego volver a recurrir, por un plazo determinado por el prestamista. El período de retiro (de cinco a 10 años) es seguido por un período de reembolso cuando ya no se permiten los retiros (de 10 a 20 años). Los HELOC suelen tener una tasa de interés variable, pero algunos prestamistas ofrecen opciones de tasa fija HELOC.
Ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria.
Hay una serie de beneficios clave para los préstamos con garantía hipotecaria, incluido el costo, pero también hay inconvenientes.
Ventajas.
Los préstamos con garantía hipotecaria proporcionan una fuente fácil de efectivo y pueden ser herramientas valiosas para los prestatarios responsables. Si tiene una fuente de ingresos estable y confiable y sabe que podrá reembolsar el préstamo, las bajas tasas de interés y las posibles deducciones de impuestos hacen que los préstamos con garantía hipotecaria sean una opción sensata.
Obtener un préstamo con garantía hipotecaria es bastante sencillo para muchos consumidores porque es una deuda garantizada. El prestamista realiza una verificación de crédito y ordena una tasación de su casa para determinar su solvencia y la relación combinada préstamo-valor.
La tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria, aunque más alta que la de una primera hipoteca, es mucho más baja que la de las tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo. Eso ayuda a explicar por qué la razón principal por la que los consumidores piden prestado contra el valor de sus casas a través de un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija es para pagar los saldos de las tarjetas de crédito.
Los préstamos con garantía hipotecaria son generalmente una buena opción si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado y para qué utilizará el dinero. Tiene garantizada una cierta cantidad, que recibe en su totalidad al cierre. «Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda generalmente se prefieren para objetivos más grandes y costosos, como remodelar, pagar la educación superior o incluso la consolidación de deudas, ya que los fondos se reciben en una suma global», dice Richard Airey, oficial de préstamos de First Financial Mortgage en Portland, Maine.
Desventajas.
El principal problema con los préstamos con garantía hipotecaria es que pueden parecer una solución demasiado fácil para un prestatario que puede haber caído en un ciclo perpetuo de gasto, endeudamiento, gasto y hundimiento más profundo en deudas. Desafortunadamente, este escenario es tan común que los prestamistas tienen un término para él: «recargar», que es básicamente el hábito de obtener un préstamo para pagar la deuda existente y liberar crédito adicional, que el prestatario usa para hacer más compras.
La recarga conduce a un ciclo de deuda en espiral que a menudo convence a los prestatarios de recurrir a préstamos con garantía hipotecaria que ofrecen una cantidad equivalente al 125% del valor neto de la vivienda del prestatario. Este tipo de préstamo a menudo viene con tarifas más altas porque, dado que el prestatario ha sacado más dinero del que vale la casa, el préstamo no está completamente garantizado por una garantía. Además, sepa que los intereses pagados sobre la porción del préstamo que está por encima del valor de la vivienda nunca son deducibles de impuestos.
Al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, puede existir la tentación de pedir prestado más de lo que necesita de inmediato, ya que solo recibe el pago una vez y no sabe si calificará para otro préstamo en el futuro.
Si está contemplando un préstamo que vale más que su casa, podría ser el momento de comprobar la realidad. ¿No pudo vivir dentro de sus posibilidades cuando solo debía el 100% del valor líquido de su vivienda? Si es así, es probable que no sea realista esperar que estará mejor cuando aumente su deuda en un 25%, más intereses y tarifas. Esto podría convertirse en una pendiente resbaladiza hacia la quiebra y la ejecución hipotecaria.
Ejemplo de un préstamo con garantía hipotecaria.
Supongamos que tiene un préstamo para automóvil con un saldo de $ 10,000 a una tasa de interés del 9% con dos años restantes del plazo. Consolidar esa deuda en un préstamo con garantía hipotecaria a una tasa del 4% con un plazo de cinco años en realidad le costaría más dinero si se tomara los cinco años para liquidar el préstamo con garantía hipotecaria. Además, recuerde que ahora su casa es garantía del préstamo en lugar de su automóvil. El incumplimiento podría resultar en su pérdida, y perder su casa sería significativamente más catastrófico que entregar un automóvil.
La banca de inversión es una división específica de la banca, relacionada con la creación de capital para otras empresas, gobiernos y otras entidades.
Los bancos de inversión suscriben nuevos valores de deuda y acciones para todo tipo de corporaciones, ayudan en la venta de valores y ayudan a facilitar fusiones y adquisiciones, reorganizaciones y operaciones de corretaje tanto para instituciones como para inversores privados. Los bancos de inversión también brindan orientación a los emisores con respecto a la emisión y colocación de acciones.
Entendiendo la banca de inversión.
Muchos grandes sistemas de banca de inversión están afiliados o son subsidiarias de instituciones bancarias más grandes, y muchos se han convertido en nombres conocidos, siendo los más grandes Goldman Sachs, Morgan Stanley, JPMorgan, Chase, Bank of America, Merrill Lynch y Deutsche Bank.
En términos generales, los bancos de inversión ayudan en transacciones financieras grandes y complicadas. Pueden brindar asesoramiento sobre el valor de una empresa y la mejor manera de estructurar un trato si el cliente del banquero de inversión está considerando una adquisición, fusión o venta. También puede incluir la emisión de valores como un medio de recaudar dinero para los grupos de clientes y la creación de la documentación para la Comisión de Bolsa y Valores necesaria para que una empresa se haga pública.
El papel de los banqueros de inversión.
Los bancos de inversión emplean a banqueros de inversión que ayudan a las corporaciones, gobiernos y otros grupos a planificar y administrar grandes proyectos, ahorrando tiempo y dinero a sus clientes al identificar los riesgos asociados con el proyecto antes de que el cliente avance.
En teoría, los banqueros de inversión son expertos que conocen el pulso del clima de inversión actual, por lo que las empresas e instituciones recurren a los bancos de inversión en busca de asesoramiento sobre la mejor manera de planificar su desarrollo, ya que los banqueros de inversión pueden adaptar sus recomendaciones al estado actual de asuntos económicos.
Básicamente, los bancos de inversión actúan como intermediarios entre una empresa y los inversores cuando la empresa desea emitir acciones o bonos. El banco de inversión ayuda a fijar los precios de los instrumentos financieros para maximizar los ingresos y a navegar por los requisitos reglamentarios.
A menudo, cuando una empresa realiza su oferta pública inicial (OPI), un banco de inversión comprará todas o gran parte de las acciones de esa empresa directamente de la empresa. Posteriormente, como proxy de la empresa titular de la OPI, el banco de inversión venderá las acciones en el mercado. Esto facilita mucho las cosas para la propia empresa, ya que contratan efectivamente la oferta pública inicial al banco de inversión.
Además, el banco de inversión puede obtener ganancias, ya que generalmente fijará el precio de sus acciones con un margen del precio que pagó inicialmente. Al hacerlo, también asume una cantidad sustancial de riesgo. Aunque los analistas experimentados utilizan su experiencia para valorar con precisión las acciones lo mejor que pueden, el banco de inversión puede perder dinero en el trato si resulta que ha sobre-valuado las acciones, como en este caso, a menudo tendrá que vender las acciones por menos. de lo que pagó inicialmente.
En una palabra, una hipoteca inversa es un préstamo. Un propietario de la tercera edad que tiene un valor hipotecario considerable puede pedir prestado contra el valor de su vivienda y recibir los fondos como una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. A diferencia de una hipoteca a plazo, del tipo que se usa para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el propietario realice ningún pago del préstamo.
En cambio, todo el saldo del préstamo vence y es pagadero cuando el prestatario fallece, se muda de forma permanente o vende la casa. Las regulaciones federales requieren que los prestamistas estructuran la transacción para que el monto del préstamo no exceda el valor de la vivienda y el prestatario o el patrimonio del prestatario no sean responsables de pagar la diferencia si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda. Una forma de que esto suceda es a través de una caída en el valor de mercado de la vivienda; otra es si el prestatario vive mucho tiempo.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Con una hipoteca inversa, en lugar de que el propietario realice los pagos al prestamista, el prestamista realiza los pagos al propietario. El propietario puede elegir cómo recibir estos pagos y solo paga intereses sobre los ingresos recibidos. El interés se transfiere al saldo del préstamo para que el propietario no pague nada por adelantado. El propietario también conserva el título de propiedad. Durante la vigencia del préstamo, la deuda del propietario aumenta y el valor líquido de la vivienda disminuye.
Al igual que con una hipoteca a plazo, la vivienda es la garantía de una hipoteca inversa. Cuando el propietario se muda o muere, el producto de la venta de la casa va al prestamista para reembolsar el capital, los intereses, el seguro hipotecario y las tarifas de la hipoteca inversa. Cualquier producto de la venta más allá de lo que se pidió prestado va al propietario o al patrimonio del propietario.
Tipos de hipotecas inversas.
Hay tres tipos de hipotecas inversas. La más común es la hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda o HECM (por sus siglas en inglés). El HECM representa casi todas las hipotecas inversas que ofrecen los prestamistas sobre valores de vivienda por debajo de $ 765,600 y es el tipo que es más probable que obtenga. Sin embargo, si su casa vale más, puede buscar una hipoteca inversa jumbo, también llamada hipoteca inversa propietaria.
Cuando contrata una hipoteca inversa, puede optar por recibir los ingresos de una de las seis formas siguientes:
Suma global: obtenga todos los ingresos a la vez cuando cierre su préstamo. Esta es la única opción que viene con una tasa de interés fija. Los otros cinco tienen tasas de interés ajustables.
Pagos mensuales iguales (anualidad): mientras al menos un prestatario viva en la casa como residencia principal, el prestamista hará pagos constantes al prestatario. Esto también se conoce como plan de tenencia.
Pagos a plazo: el prestamista le da al prestatario pagos mensuales iguales durante un período determinado a elección del prestatario, como 10 años.
Línea de crédito: el propietario puede pedir prestado dinero cuando lo necesite. El propietario solo paga intereses sobre las cantidades realmente tomadas de la línea de crédito.
Pagos mensuales iguales más una línea de crédito: el prestamista proporciona pagos mensuales constantes mientras al menos un prestatario ocupe la vivienda como residencia principal. Si el prestatario necesita más dinero en algún momento, puede acceder a la línea de crédito.
Pagos a plazo más una línea de crédito: el prestamista le da al prestatario pagos mensuales iguales durante un período determinado a elección del prestatario, como 10 años. Si el prestatario necesita más dinero durante o después de ese plazo, puede acceder a la línea de crédito.
¿Son de beneficio?
La diferencia de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito, no es necesario tener ingresos o un buen crédito para calificar, y no realizará ningún pago del préstamo mientras ocupe la casa como su residencia principal.
Una hipoteca inversa es la única forma de acceder al valor líquido de la vivienda sin vender la casa para personas mayores que no quieren la responsabilidad de hacer un pago mensual del préstamo o que no pueden calificar para un préstamo o re-financiamiento con garantía hipotecaria debido a un flujo de efectivo limitado o crédito.
Ventajas y desventajas.
Una vez que tenga 62 años o más, una hipoteca inversa puede ser una buena manera de obtener efectivo cuando el valor líquido de su vivienda es su mayor activo y no tiene otra forma de obtener suficiente dinero para cubrir sus gastos básicos de vida. Una hipoteca inversa le permite seguir viviendo en su casa siempre que se mantenga al día con los impuestos sobre la propiedad, el mantenimiento y el seguro y no necesite mudarse a un hogar de ancianos o centro de vida asistida durante más de un año.
Sin embargo, obtener una hipoteca inversa significa gastar una cantidad significativa del capital que ha acumulado en intereses y tarifas de préstamo, que analizaremos a continuación. También significa que probablemente no podrá pasar su hogar a sus herederos. Si una hipoteca inversa no proporciona una solución a largo plazo a sus problemas financieros, solo una a corto plazo, puede que no valga la pena el sacrificio.
¿Qué pasa si alguien más, como un amigo, pariente o compañero de cuarto, vive contigo? Si obtiene una hipoteca inversa, esa persona no tendrá ningún derecho a seguir viviendo en la casa después de su fallecimiento.
Reglas que rigen estas hipotecas.
Si es propietario de una casa, condominio o casa adosada, o una casa prefabricada construida el 15 de junio de 1976 o después, puede ser elegible para una hipoteca inversa. Según las reglas de la Administración Federal de Vivienda de Los Estados Unidos, los propietarios de viviendas cooperativas no pueden obtener hipotecas inversas ya que técnicamente no son propietarios de la propiedad inmobiliaria en la que viven, sino acciones de una corporación. En Nueva York, donde las cooperativas son comunes, la ley estatal también prohíbe las hipotecas inversas en las cooperativas, permitiéndolas solo en residencias y condominios de una a cuatro familias.
Si bien las hipotecas inversas no tienen requisitos de ingresos o puntaje crediticio, aún tienen reglas sobre quién califica. Debe tener al menos 62 años y debe ser dueño de su casa libre y limpia o tener una cantidad sustancial de capital (al menos el 50%). Los prestatarios deben pagar una tarifa inicial, una prima de seguro por adelantado, primas de seguro hipotecario en curso, tarifas de servicio de préstamos e intereses.
Tasas involucradas.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano ajustó las primas de seguro para hipotecas inversas en octubre de 2017. Dado que los prestamistas no pueden pedir a los propietarios o herederos que paguen si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda, las primas del seguro proporcionan un fondo común que los prestamistas pueden aprovechar para no perder dinero cuando esto suceda.
Un cambio fue un aumento en la prima inicial de 0.5% a 2.0% para tres de cada cuatro prestatarios y una disminución en la prima de 2.5% a 2.0% para el otro de cada cuatro prestatarios. La prima inicial solía estar vinculada a la cantidad que sacaban los prestatarios en el primer año, y los propietarios que sacaban más, porque tenían que pagar una hipoteca existente, pagaban la tasa más alta. Ahora, todos los prestatarios pagan la misma tasa de 2.0%. La prima inicial se calcula en función del valor de la vivienda, por lo que por cada $ 100,000 en valor de tasación, paga $ 2,000. Eso es $ 6,000 en una casa de $ 300,000.
Todos los prestatarios también deben pagar primas anuales de seguro hipotecario del 0,5% (antes 1,25%) del monto prestado. Este cambio ahorra a los prestatarios $ 750 al año por cada $ 100,000 prestados y ayuda a compensar la prima inicial más alta. También significa que la deuda del prestatario crece más lentamente, preservando una mayor parte del capital del propietario con el tiempo, proporcionando una fuente de fondos más adelante en la vida o aumentando la posibilidad de poder pasar la vivienda a herederos.
Prestamistas de hipotecas inversas.
Para obtener una hipoteca inversa, no puede simplemente acudir a cualquier prestamista. Las hipotecas inversas son un producto especializado y solo algunos prestamistas las ofrecen. Algunos de las compañías más importantes en préstamos de hipotecas inversas incluyen American Advisors Group, One Reverse Mortgage y Liberty Home Equity Solutions.
Tasas de interés.
Solo la hipoteca inversa de suma global, que le brinda todos los ingresos a la vez cuando se cierra su préstamo, tiene una tasa de interés fija. Las otras cinco opciones tienen tasas de interés ajustables, lo cual tiene sentido, ya que está pidiendo prestado dinero durante muchos años, no todo a la vez, y las tasas de interés siempre están cambiando. Las hipotecas inversas de tasa variable están vinculadas a la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR).
Además de una de las tasas base, el prestamista agrega un margen de uno a tres puntos porcentuales. Entonces, si LIBOR es 2.5% y el margen del prestamista es 2%, la tasa de interés de su hipoteca inversa será 4.5%. En enero de 2020, los márgenes de los prestamistas oscilaron entre el 1,5% y el 2,5%. Los intereses se acumulan durante la vigencia de la hipoteca inversa y su puntaje crediticio no afecta su tasa de hipoteca inversa ni su capacidad para calificar.
¿Cuánto puede pedir prestado?
Imagen de Alexander Mils
Los ingresos que recibirá de una hipoteca inversa dependerán del prestamista y de su plan de pago. Para un HECM, el monto que puede pedir prestado se basará en la edad del prestatario más joven, la tasa de interés del préstamo y el menor valor de tasación de su casa o el monto máximo de reclamo de la FHA, que es $ 765,600 al 1 de enero de 2020.
Sin embargo, no puede pedir prestado el 100% de lo que vale su casa, ni nada cercano a ella. Parte del valor líquido de su vivienda debe utilizarse para pagar los gastos del préstamo, incluidas las primas de la hipoteca y los intereses. Aquí hay algunas otras cosas que necesita saber sobre cuánto puede pedir prestado:
Los fondos del préstamo se basan en la edad del prestatario más joven o, si el prestatario está casado, el cónyuge más joven, incluso si el cónyuge más joven no es un prestatario. Cuanto mayor sea el prestatario más joven, mayores serán los ingresos del préstamo.
Cuanto menor sea la tasa hipotecaria, más podrá pedir prestado.
Cuanto mayor sea el valor de tasación de su propiedad, más podrá pedir prestado.
Una evaluación financiera sólida de la hipoteca inversa aumenta los ingresos que recibirá porque el prestamista no retendrá parte de ellos para pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios en su nombre.
La cantidad que realmente puede pedir prestada se basa en lo que se denomina límite de capital inicial. En enero de 2018, el límite de capital inicial promedio era de $ 211,468 y el monto de reclamo máximo promedio era de 412,038 dólares. El límite de capital inicial promedio del prestatario es aproximadamente el 58% del monto de reclamo máximo.
Hipotecas inversas, su cónyuge y herederos.
Ambos cónyuges deben dar su consentimiento para el préstamo, pero no es necesario que ambos sean prestatarios y este arreglo puede crear problemas. Si dos cónyuges viven juntos en una casa pero solo uno de los cónyuges se nombra como prestatario en la hipoteca inversa, el otro cónyuge corre el riesgo de perder la vivienda si el cónyuge prestatario muere primero. Una hipoteca inversa debe reembolsarse cuando el prestatario fallece y, por lo general, se paga vendiendo la casa. Si el cónyuge sobreviviente quiere quedarse con la casa, tendrá que pagar el préstamo por otros medios, posiblemente mediante un re-financiamiento costoso.
Solo uno de los cónyuges puede ser un prestatario si solo uno de los cónyuges tiene el título de propiedad de la casa, tal vez porque fue heredada o porque su propiedad es anterior al matrimonio. Idealmente, ambos cónyuges mantendrán el título y ambos serán prestatarios de la hipoteca inversa de modo que cuando el primer cónyuge fallezca, el otro continúe teniendo acceso a los ingresos de la hipoteca inversa y pueda seguir viviendo en la casa hasta la muerte. El cónyuge no prestatario podría incluso perder la casa si el cónyuge prestatario tuviera que mudarse a un centro de vida asistida o asilo de ancianos durante un año o más.
Evitar las estafas de hipotecas inversas.
Con un producto potencialmente lucrativo como una hipoteca inversa y una población vulnerable de prestatarios que pueden tener problemas cognitivos o estar buscando desesperadamente una salvación financiera, abundan las estafas. Los proveedores in-escrupulosos y los contratistas de mejoras para el hogar se han dirigido a las personas mayores para ayudarles a obtener hipotecas inversas para pagar las mejoras en el hogar, en otras palabras, para que se les pague. El proveedor o contratista puede o no cumplir con el trabajo de calidad prometido; podrían simplemente robar el dinero del propietario.
¿Cómo evitar una ejecución hipotecaria?
Otro peligro asociado con una hipoteca inversa es la posibilidad de ejecución hipotecaria. A pesar de que el prestatario no es responsable de realizar ningún pago de la hipoteca y, por lo tanto, no puede incurrir en morosidad, una hipoteca inversa requiere que el prestatario cumpla con ciertas condiciones.
Como prestatario de una hipoteca inversa, debe vivir en la casa y mantenerla. Si la casa se deteriora, no valdrá el valor justo de mercado cuando sea el momento de venderla y el prestamista no podrá recuperar la cantidad total que le ha otorgado al prestatario. También se requiere que las hipotecas inversas se mantengan al día con los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios. Una vez más, el prestamista impone estos requisitos para proteger su interés en la vivienda. Si no paga los impuestos a la propiedad, la autoridad fiscal local puede confiscar la casa.
Conclusión.
Una hipoteca inversa puede ser una herramienta financiera útil para los propietarios de viviendas mayores que entienden cómo funcionan los préstamos y las compensaciones involucradas. Idealmente, cualquier persona interesada en obtener una hipoteca inversa se tomará el tiempo para aprender a fondo cómo funcionan estos préstamos. De esa manera, ningún prestamista in-escrupuloso o estafador depredador podrá aprovecharse de ellos, podrán tomar una decisión acertada incluso si obtienen un asesor de hipotecas inversa de mala calidad y el préstamo no traerá sorpresas desagradables.
¿Sabía qué?
La hipoteca inversa está disponible en Argentina, España, y desde el 2020 en Colombia. Actualmente en México, la hipoteca inversa está regulada únicamente en el Estado de México y en la Ciudad de México, pero podría aplicarse en cualquier parte del país.
Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por entes bancarios que proporciona una prima de tasa de interés a cambio de que el cliente acepte dejar un depósito de suma global sin movimiento durante un período de tiempo predeterminado. Depende de cada banco qué términos de CD desea ofrecer, cuánto más alta será la tasa en comparación con los productos de ahorro y mercado monetario del banco, y qué sanciones aplica por retiro anticipado.
¿Cómo funciona un CD?
Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia es lo que acepta cuando. Una vez que haya comprado e identificado qué CD (s) va a abrir, completar el proceso lo bloqueará en cuatro cosas.
La tasa de interés: las tasas bloqueadas son positivas ya que brindan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. El banco no puede cambiar la tasa más tarde y, por lo tanto, reducir sus ganancias.
El término: Este es el período de tiempo que acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier multa. El periodo termina en la «fecha de vencimiento” cuando su CD haya vencido por completo y pueda retirar sus fondos sin penalización.
El principal: con la excepción de algunos CD especiales, esta es la cantidad que acepta depositar cuando abre el CD.
La institución: el banco o la cooperativa de crédito donde abre su CD determinará aspectos del acuerdo, como multas por retiro anticipado (EWP) y si su CD se re-invertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones en el momento del vencimiento.
Una vez que su CD esté establecido y financiado, el ente bancario lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con períodos de estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta impresos o electrónicos y, por lo general, pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde el el interés se agravará
¿Por qué debería abrir un CD?
A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los certificados de depósito ofrecen tasas de interés fijas, seguras y generalmente aseguradas por el gobierno federal, que a menudo pueden ser más altas que las tasas pagadas por muchas cuentas bancarias. Y las tasas de CD son generalmente más altas si está dispuesto a ahorrar dinero por períodos más largos.
Los certificados de depósito se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que desean ganar más de lo que pagan la mayoría de las cuentas de ahorro, de cheques o del mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.
Certificado de depósito contra cuenta de ahorros o de mercado monetario.
Al igual que una cuenta de ahorros o del mercado monetario, un CD brinda una forma de guardar dinero para una meta de ahorro específica. Pero mientras que las cuentas de ahorro y del mercado monetario le permiten variar su saldo haciendo depósitos adicionales, así como hasta seis retiros por mes, los CD requieren un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta que alcanza su fecha de vencimiento. A cambio de ceder el acceso a sus fondos, los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario.
¿Cómo se determinan las tasas de los CDs?
Cualquiera que haya estado siguiendo las tasas de interés sabe que las acciones de fijación de tasas de la Junta de la Reserva Federal son importantes en términos de lo que los ahorradores pueden ganar con sus depósitos.
Cada seis a ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC por sus siglas en inglés) decide si subir, bajar o nivelar la tasa de fondos federales. Esta tasa representa el interés que pagan los bancos para pedir dinero prestado a través de la Junta de la Reserva Federal. Cuando El dinero de la Reserva Federal es barato, los bancos tienen menos incentivos para solicitar depósitos de los consumidores. Pero cuando la tasa de fondos federales es moderada o alta, los bancos pueden hacerlo mejor pagando a los consumidores una tasa competitiva por sus depósitos.
¿Son seguros los CD?
Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros disponibles. Su tasa es fija y está garantizada, por lo que no hay riesgo de que el rendimiento de su CD se reduzca o incluso fluctúe.
Las inversiones en CD también están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito. La FDIC ofrece seguros a los bancos y la NCUA ofrece seguros a las cooperativas de crédito. Cuando abre un CD con una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, hasta $ 250,000 de sus fondos depositados en esa institución están protegidos por el gobierno de los EE. UU.
¿Cuándo es una buena idea abrir un CD?
Los certificados de depósito son útiles en algunas situaciones diferentes. Para usos a corto plazo, el mercado de valores generalmente no se considera una inversión adecuada, ya que podría perder dinero durante ese período de tiempo.
Si bien los certificados de depósito no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones en acciones o deudas, tampoco conllevan el riesgo de recesiones. Por el dinero que desea asegurarse absolutamente aumentará de valor, aunque sea modestamente, los certificados de depósito pueden ajustarse a la factura.
Una de las desventajas de los CD también puede ser una función útil para algunos ahorradores. Para aquellos que se preocupan por no tener la disciplina para evitar aprovechar sus ahorros, el plazo fijo de un CD, y la penalización asociada por retiro anticipado, disuaden el gasto que las cuentas regulares de ahorros y del mercado monetario no tienen.
Una versión de esto es usar CD para su fondo de emergencia. Esto le permite asegurarse de tener siempre suficientes reservas a mano en caso de una emergencia porque la cantidad en el CD nunca disminuirá. Y aunque puede incurrir en una multa si tiene que utilizar sus fondos antes de tiempo, la idea es que solo haría esto en una verdadera emergencia, no por razones menores pero tentadoras. Mientras tanto, obtendrá un mejor rendimiento mientras se invierten los fondos que si los hubiera depositado en una cuenta de ahorros o del mercado monetario.
Ventajas.
Ofrece una tasa más alta de la que puede ganar con una cuenta de ahorros o de mercado monetario
Paga una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que son posibles con acciones y bonos.
Tiene seguro federal si se abre con un banco de la FDIC o una cooperativa de crédito de la NCUA
Puede ayudar a evitar las tentaciones de gastar, ya que retirar los fondos anticipadamente genera una multa.
Desventajas.
No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado
Normalmente gana menos de lo que pueden ganar las acciones y los bonos con el tiempo
Obtiene una tasa de rendimiento fija independientemente de si las tasas de interés aumentan durante el plazo
¿Dónde puedo conseguir un CD?
Prácticamente todos los entes bancarios ofrecen al menos un certificado de depósito, y la mayoría ofrece una amplia gama de términos. Por lo tanto, no solo su banco físico local es un punto de venta, sino también todos los bancos o cooperativas de crédito de su comunidad, así como todos los bancos que aceptan clientes en todo el país a través de Internet.
¿Por qué es importante comparar tasas?
Antes de Internet, sus opciones de CD se limitaban esencialmente a lo que podía encontrar en su comunidad. Pero con la explosión de la compra de tarifas en línea, más la proliferación de bancos de Internet y los bancos tradicionales que abren portales en línea, la cantidad de CD que se puede considerar es considerable. Ahora es posible comprar CD en unos 150 bancos que aceptan clientes en todo el país y permiten abrir una cuenta en línea o por correo.
Sin embargo, el rango de tasas de CD en estas diferentes instituciones puede variar ampliamente. Es un error simplemente abrir un CD en el banco donde ya tiene una relación de cheques sin investigar cómo se comparan sus tasas con las que puede ganar en otros lugares.
¿Cuánto necesito para abrir un CD?
Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir cada CD en su menú. A veces, un banco establecerá una política de depósito mínimo en todos los términos de CD que ofrece, mientras que algunos ofrecerán niveles de tasas, proporcionando un APY más alto para aquellos que cumplen con depósitos mínimos más altos.
¿Qué término de CD debo elegir?
Hay dos consideraciones importantes a la hora de decidir cuánto tiempo es adecuado. El primero se centra en sus planes para el dinero. Si es para un objetivo o proyecto específico, el inicio esperado de ese proyecto lo ayudará a determinar la duración máxima de su CD. Por el contrario, si solo está guardando dinero en efectivo para el que no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo para maximizar su tasa de interés.
En segundo lugar, querrá considerar lo que se espera que suceda con la tasa de la Junta de la Reserva Federal. Si se prevé que la Reserva Federal aumentará las tasas y, por lo tanto, es probable que aumenten las tasas de los CD de los bancos y las cooperativas de crédito, los CD a corto y medio plazo tendrán más sentido que los CD a largo plazo, ya que no querrá comprometerse con un tasa menor durante cinco años cuando aparecen tasas nuevas y más altas. Por el contrario, la expectativa de que las tasas disminuyan en el corto plazo puede hacer que desee obtener certificados de depósito a largo plazo, por lo que puede fijar las tasas más altas de hoy en los próximos años.
¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una?
Los inversores en CD tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios de tipos a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama escalera de CD y le permite acceder a las tarifas más altas que ofrecen los plazos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. He aquí cómo hacerlo.
Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego, coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otra quinta parte en un CD de 2 años superior, otra en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años.
Luego, cuando el primer CD vence en un año, usted toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa máxima. Un año más tarde, su CD inicial de 2 años vencerá y usted invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos ganando APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todos estuvo encerrado durante cinco años completos.
¿Por qué debería estar abierto a los CD de plazo impar?
Ya sea que esté creando una escalera de CD o esté ahorrando para un objetivo específico con una línea de tiempo conocida, mantenga la mente abierta a las mejores ofertas de CD que encuentre en lugar de obsesionarse con un plazo específico. La razón por la que esto es importante es que, cuando algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen un CD promocional para atraer nuevos clientes, pueden estipular un término no convencional.
¿Cómo se gravan las ganancias de los CDs?
Cuando tenga un CD, el banco aplicará intereses a su cuenta a intervalos regulares. Por lo general, esto se hace mensualmente o trimestralmente y aparecerá en sus estados de cuenta como intereses devengados. Al igual que los intereses pagados en una cuenta de ahorros o del mercado monetario, se acumularán y se le informarán en el nuevo año como intereses devengados, para que pueda declararlos como ingresos cuando presente su declaración de impuestos.
A veces, las personas se confunden con esto porque no pueden retirar y utilizar esas ganancias por intereses. Por lo tanto, su expectativa es que se les impongan impuestos sobre las ganancias cuando retiren los fondos de CD al vencimiento (o antes si lo hacen antes). Esto es incorrecto. Para fines de declaración de impuestos, las ganancias de su CD están sujetas a impuestos en el momento en que el banco las aplica a su cuenta, independientemente de cuándo retire los fondos de su CD.
¿Qué sucede con mi CD al vencimiento?
En el mes o dos previos a la fecha de vencimiento de su CD, el ente bancario le notificará la fecha de finalización inminente. Su comunicación también incluirá instrucciones sobre cómo decirle qué hacer con los fondos vencidos. Normalmente, le ofrecerá tres opciones.
Pase el CD a un nuevo CD en ese banco. Por lo general, estaría en un CD que se asemeje más al término de su CD en maduración.
Transfiera los fondos a otra cuenta en ese banco. Las opciones incluyen una cuenta de ahorros, corriente o de mercado monetario.
Retirar las ganancias. Pueden transferirse a una cuenta bancaria externa o enviarse por correo en un cheque de papel.
En cualquier caso, la comunicación a usted estipulará un plazo para que usted dé instrucciones, con una indicación de lo que hará la institución en lugar de recibir su orientación. En muchos casos, su movimiento predeterminado será transferir sus ganancias a un nuevo certificado.
¿Debo dejar que mi CD se mueva?
Como regla general, dejar que su CD se transfiera a un término de CD similar en la misma institución casi siempre es imprudente. Si aún no necesita el efectivo y está interesado en comenzar un nuevo CD, renovarlo es sin duda el camino de menor resistencia. Pero también prácticamente nunca el camino del máximo rendimiento.
Como mencionamos, comparar precios es imperativo si desea obtener la tasa máxima en sus inversiones en CD. Y hay pocas probabilidades de que el banco en el que vence su CD sea actualmente un proveedor de primera entre los cientos de bancos y cooperativas de crédito entre los que puede elegir un CD. No es imposible que le vaya bien con un CD renovado, pero las probabilidades están en su contra y comparar precios es siempre su mejor opción.
Incluso si encuentra que su banco actual es de hecho uno de los principales contendientes, podrá ingresar a ese CD a propósito y con la confianza de que ha hecho su tarea para obtener el mejor rendimiento posible.
¿Qué sucede si necesito retirar mi dinero antes de tiempo?
Aunque abrir un CD implica aceptar mantener los fondos en depósito sin retiros durante el plazo, eso no significa que no tenga opciones si sus planes deben cambiar. Ya sea que se enfrente a una emergencia o un cambio en su situación financiera, o simplemente sienta que puede usar el dinero de manera más útil o lucrativa en otro lugar, todos los bancos y cooperativas de crédito han estipulado términos sobre cómo cobrar su CD antes de tiempo.
La forma más común en que las instituciones financieras acomodan una terminación prematura es evaluando una multa por retiro anticipado (EWP por sus siglas en ingles) sobre los ingresos antes de que se distribuyan sus fondos, de acuerdo con los términos y cálculos específicos que se establecieron en su acuerdo de depósito cuando abrió el certificado por primera vez. Por lo general, el EWP se cobra como un interés de varios meses, con una mayor cantidad de meses para plazos más largos de CD y menos meses para CD más cortos.
Es especialmente prudente estar atento a las políticas de retiro anticipado que pueden afectar a su capital. La política típica de EWP descrita anteriormente solo hará que gane menos de lo que ganaría si hubiera conservado el CD hasta su vencimiento. En general, seguirá teniendo ganancias, ya que el EWP generalmente solo consumirá una parte de los intereses devengados. Pero existen algunas sanciones particularmente onerosas en el mercado, donde se aplica una sanción de porcentaje fijo.
CDs Especiales: reforzados, adicionales, sin penalidades, jumbo e IRA.
El tipo de CD más común sigue la fórmula estándar de depositar sus fondos, dejarlos sin tocar hasta el final del plazo y retirarlos al vencimiento. Pero los bancos y las uniones de crédito también ofrecen una variedad de certificados especializados con diferentes estructuras y reglas.
CD reforzados.
Estos a veces se denominan certificados de aumento de tasa. Los CD reforzados ofrecen a los ahorradores la oportunidad de acceder a una tasa más alta, generalmente una vez durante su vigencia.
CD adicionales.
Los CD adicionales le permiten jugar con el monto de su depósito, en lugar de su tasa de interés. Aquí puede abrir el CD con una cantidad, pero hacer depósitos adicionales para aumentar su capital invertido.
CD sin penalización.
Estos suenan atractivos, ya que parecen proporcionar el beneficio de la tasa de interés de un certificado de depósito, pero con menos riesgo en caso de que necesite retirar dinero antes. De hecho, los CD sin penalización pueden cerrar la brecha entre una cuenta de ahorros totalmente accesible y un CD con una penalización por retiro anticipado.
CD jumbo.
Estos son otro producto que puede encontrar al comprar certificados. Los jumbos son simplemente CD con un gran depósito mínimo. Ningún órgano de gobierno prescribe la palabra para llamar a un CD un «jumbo», por lo que cada banco decide por sí mismo.
CD de IRA.
Los certificados de depósito también pueden ser un vehículo de ahorro útil para los fondos de jubilación. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD IRA. Algunas tienen un menú separado de CD que están disponibles como IRA, mientras que otras instituciones permiten que cualquiera de sus CD estándar se configure como CD de IRA. Una diferencia en ambos casos es que los CD de IRA deben mantenerse en una cuenta IRA designada oficialmente.
Obtener un CD: CD directos vs. CD con corretaje.
Si tiene una cuenta de corretaje, es posible que haya notado los CD que se ofrecen allí y se haya preguntado en qué se diferencian de los certificados de depósito abiertos directamente con un banco o cooperativa de crédito.
El primer punto es que los CD negociados son CD bancarios, y la firma de corretaje actúa como intermediario para simplificar los procesos. Dicho esto, existen algunas diferencias importantes.
Tasas más bajas.
Aunque los CDs con intermediación ocasionalmente ofrecen tarifas competitivas con los certificados bancarios directos, por lo general las tasas de los CD con intermediación son más bajas. Si maximizar los retornos de su CD es una prioridad, generalmente será mejor que vaya directamente a la fuente.
Mayor conveniencia.
Abrir un CD negociado también es un poco más fácil. Como ya tiene una cuenta con la firma de corretaje, adquirirá el CD en su nombre. Esto le ahorra el papeleo bancario de abrir directamente un CD y los extractos adicionales que recibe después.
… excepto si necesita retirarse temprano.
Los retiros anticipados se tratan de manera muy diferente para los CD con intermediación que los certificados bancarios directos. Si necesita retirar anticipadamente un CD negociado, debe venderlo en el mercado secundario. Aunque el acceso a este mercado lo proporciona su empresa de corretaje y, en general, es fácil de navegar, no hay garantías sobre el precio que podrá obtener para su certificado. Los factores clave incluyen si está vendiendo durante un entorno de tasas de interés en alza o en disminución y el tiempo restante en su certificado.
Vender en el mercado secundario no es necesariamente negativo, no siempre genera rendimientos inferiores. Pero a lo que renuncia es a cualquier garantía o previsibilidad sobre la cantidad de sus ganancias que retendrá.
CDs especiales de su corredor.
Además del CD con intermediación estándar, existen dos tipos de CDs especiales que generalmente se encuentran solo a través de firmas de corretaje:
CD invocables,
Un certificado invocable es un CD especializado, en el que el banco emisor se reserva el derecho de recuperar el CD en cualquier momento. Por lo tanto, mientras espera estar sujeto a una determinada tasa de interés durante un cierto número de años, en cualquier momento el banco puede decidir poner fin a ese acuerdo y devolverle sus fondos. Si bien esto no le ocasionará penalizaciones ni pérdidas, puede hacer que pierda la oportunidad de obtener una tasa favorable que estaba fijada para el futuro. Por este privilegio, el banco generalmente paga una tasa de interés algo más alta. Si este es un riesgo que desea evitar, busque en el listado de su firma de corretaje «CD no exigibles».
CD de cupón cero.
Otro CD especializado que puede encontrar en su firma de corretaje es un certificado de cupón cero. Estos CD tienen un valor nominal, al igual que un bono de ahorro, y se venden por un precio inicial más bajo. Lo más importante que debe saber acerca de los CD de cupón cero es que se le cobrarán impuestos sobre los intereses devengados cada año, aunque no se dará cuenta de la ganancia del certificado hasta que venza. Por tanto, se recomienda una planificación fiscal cuidadosa.
Una cuenta del mercado monetario (money market account) es una cuenta que devenga intereses en un banco o cooperativa de crédito. Esta no debe confundirse con un fondo mutuo del mercado monetario. A veces denominadas cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA), las cuentas del mercado monetario (MMA) tienen algunas características que no se encuentran en otros tipos de cuentas. La mayoría de las cuentas del mercado monetario pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro normales y a menudo incluyen privilegios de emisión de cheques y tarjetas de débito. Asimismo, tienen restricciones que las hacen menos flexibles que una cuenta corriente normal. Estas cuentas son importantes para calcular el valor neto tangible.
¿Cómo funcionan las cuentas del mercado monetario?
Las cuentas del mercado monetario se ofrecen en bancos tradicionales y en línea, así como en cooperativas de crédito. Tienen tanto ventajas como desventajas en comparación con otros tipos de cuentas. Sus ventajas incluyen tasas de interés más altas, protección de seguro, y privilegios para escribir cheques y tarjetas de débito. Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente requieren que los clientes depositen una cierta cantidad de dinero para abrir una cuenta y mantener el saldo de su cuenta por encima de un cierto nivel. Muchos impondrán cuotas mensuales si el saldo cae por debajo del mínimo.
Las cuentas de depósito del mercado monetario también proporcionan protección del seguro federal. Los fondos mutuos del mercado monetario generalmente no lo hacen. Las cuentas del mercado monetario en un banco están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), una agencia independiente del gobierno federal. La FDIC cubre ciertos tipos de cuentas, incluyendo las MMA, hasta por $ 250 000 por depositante por banco. Si el depositante tiene otras cuentas asegurables en el mismo banco (cheques, ahorros, certificado de depósito), todas cuentan para el límite de seguro de $ 250 000.
Las cuentas mancomunadas están aseguradas por $ 500 000. Para las cuentas de cooperativas de crédito, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) proporciona una cobertura de seguro similar ($ 250 000 por miembro por cooperativa de crédito y $ 500 000 para cuentas mancomunadas). Para los depositantes que quieran asegurar más de $ 250 000, la forma más fácil de lograrlo es abrir cuentas en más de un banco o cooperativa de crédito.
Entre las posibles desventajas se incluyen las transacciones limitadas, los honorarios y los requisitos de saldo mínimo. A continuación, se presenta una visión general:
Ventajas
Tasas de interés más altas,
protección del seguro,
privilegios para escribir cheques,
tarjetas de débito.
Contras
Transacciones limitadas,
tarifas,
requisito de saldo mínimo
Cuentas de Mercado Monetario vs. Cuentas de Ahorro.
Uno de los atractivos de las cuentas del mercado monetario es que ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. Por ejemplo, en julio de 2020, su tasa de interés promedio fue del 0,08%, mientras que la cuenta de ahorro promedio pagó el 0,06%. La tasa más alta de la cuenta del mercado monetario fue del 1,50%, mientras que la tasa más alta de la cuenta de ahorros fue del 1,15%.
Cuando los tipos de interés generales sean más altos, como lo fueron durante los años 80, 90 y gran parte de la década de 2000, la brecha entre los dos tipos de cuentas será más amplia. Las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer tasas de interés más altas porque se les permite invertir en certificados de depósito (CD), valores del gobierno y papel comercial, lo que las cuentas de ahorro no pueden hacer.
Los tipos de interés de las cuentas del mercado monetario son variables, por lo que suben o bajan con la inflación. La forma en que se compone ese interés -anual, mensual o diario, por ejemplo- puede tener un impacto sustancial en la rentabilidad del depositante, especialmente si mantiene un saldo elevado en su cuenta.
A diferencia de las cuentas de ahorro, muchas cuentas del mercado monetario ofrecen algunos privilegios de emisión de cheques y también proporcionan una tarjeta de débito con la cuenta, muy similar a una cuenta corriente normal.
Mercado Monetario vs. Cuentas de Cheques.
Una posible desventaja de las cuentas del mercado monetario, en comparación con las cuentas corrientes, es que el Reglamento D de la Reserva Federal limita a los depositantes a un total de seis transferencias y pagos electrónicos por mes. Los tipos de transferencias afectadas son: transferencias pre autorizadas (incluida la protección contra sobregiros), transferencias telefónicas, transferencias electrónicas, cheques o pagos con tarjeta de débito a terceros, transacciones de ACH y transferencias electrónicas. A los depositantes que superen los límites se les podrá imponer una multa. Si continúan, el banco está obligado a revocar sus privilegios de transferencia, pasarlos a la cuenta corriente o cerrar la cuenta.
Sin embargo, los depositantes pueden hacer un número ilimitado de transferencias en persona (en el banco), por correo, por mensajero o en un cajero automático. También pueden hacer tantos depósitos como deseen.
Cuentas del Mercado Monetario vs. Fondos Mutuos.
A diferencia de las diversas cuentas de bancos y cooperativas de crédito descritas anteriormente, los fondos mutuos del mercado monetario, ofrecidos por empresas de corretaje y compañías de fondos mutuos, no están asegurados por la FDIC ni por la NCUA. (Los bancos también pueden ofrecer fondos mutuos, pero tampoco están asegurados.) Sin embargo, debido a que invierten en vehículos seguros a corto plazo como CDs, valores del gobierno y papel comercial, se consideran de muy bajo riesgo.
Tanto las cuentas del mercado monetario como los fondos mutuos del mercado monetario ofrecen un acceso rápido al efectivo del depositante. Las cuentas del mercado monetario tienen el límite de seis transacciones por mes ordenado por el gobierno que se mencionó anteriormente, lo que no ocurre con los fondos mutuos del mercado monetario. Sin embargo, las empresas que las ofrecen pueden poner límites a la frecuencia con la que los depositantes pueden canjear acciones o exigir que los cheques que emitan sean por un importe determinado. Los rendimientos de los fondos mutuos del mercado monetario tienden a ser más altos que los de las cuentas del mercado monetario.
Alternativas a las cuentas del mercado monetario.
Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen muchos tipos de cuentas, algunas con características que pueden hacerlas competitivas con, o superiores a, las cuentas del mercado monetario.
Cuentas de ahorro (Passbook Savings Accounts).
A diferencia de las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro normales no suelen tener un depósito inicial ni requisitos de saldo mínimo. También pagan intereses, aunque normalmente no tanto como una cuenta del mercado monetario. Al igual que las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro con passbook están aseguradas por la FDIC o la NCUA. Ambas también restringen a los depositantes a seis transferencias por mes, con ciertas excepciones.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento (High-Yield Savings Accounts).
Muchos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento y, según la institución, el tipo de interés puede ser mejor que el de sus cuentas del mercado monetario. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento también están aseguradas por la FDIC o la NCUA. Una posible desventaja en comparación con las cuentas del mercado monetario es que pueden tener más normas, como la exigencia de depósitos directos.
Cuentas de cheques regulares (Regular Checking Accounts).
Las cuentas corrientes tienen una gran ventaja sobre sus primos del mercado monetario: transacciones ilimitadas, incluyendo cheques, retiros en cajeros automáticos, transferencias electrónicas, etc. También están aseguradas por la FDIC o la NCUA. Su principal desventaja es que pagan una tasa de interés muy baja (a menudo cero).
Cuentas corrientes de alto rendimiento y alto interés (High-Yield/High-Interest Checking Accounts).
Al igual que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, estas cuentas ofrecen tipos de interés que rivalizan y a veces superan los de las cuentas del mercado monetario. También comparten la principal debilidad de las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que es que pueden tener requisitos más complicados, como un número mínimo de transacciones de débito cada mes. Con frecuencia también imponen un tope, por ejemplo, $ 5 000 dólares, por encima del cual no se aplica el alto tipo de interés. En otros aspectos, la cuenta corriente de alto rendimiento es como la cuenta corriente regular, con cheques ilimitados, una tarjeta de débito, acceso a cajeros automáticos y un seguro de la FDIC o la NCUA.
Cuenta corriente de recompensa (Rewards Checking Account).
Este tipo de cuenta corriente puede ofrecer un bono de inscripción y otras recompensas, como altos rendimientos, reembolsos de cargos de cajeros automáticos, millas aéreas o devolución de efectivo. La principal desventaja es similar a la de las cuentas corrientes de alto rendimiento: altas comisiones a menos que el depositante cumpla todas las normas, que varían según la institución. De lo contrario, la cuenta de cheques de recompensas funciona como una cuenta corriente normal, incluyendo el seguro de la FDIC o la NCUA.
Certificados de depósito (Certificates of Deposit).
Un certificado de depósito (CD) es como una cuenta de ahorros con una duración fija, como tres, seis, nueve o 12 meses, o varios años, hasta 10. A cambio de guardar su dinero durante ese período de tiempo, los depositantes suelen obtener una tasa de interés más alta que la que obtendrían con una cuenta de ahorro normal. Sin embargo, si retiran su dinero (o parte de él) antes de tiempo, pagarán una multa, generalmente en forma de pérdida de intereses. Algunos CD (conocidos como CD líquidos) no penalizan
Si busca un asesor de inversiones registrado (RIA por sus siglas en inglés) pero no sabe por dónde empezar, no busque más. El Wall Street Journal publica anualmente una lista de las 40 mejores empresas de gestión de patrimonio. Las clasificaciones se basan en los activos de clientes privados de alto valor neto de EE.UU. bajo administración (AUM por sus siglas en inglés) en cuentas con un valor de más de 5 millones de dólares.
1. Bank of America
La división del Bank of America Corp.’s Global Wealth & Investment Management está en el primer lugar de la lista con 1,35 billones de dólares en AUM. Una razón por la que Bank of America está tan bien clasificado es que adquirió Merrill Lynch después de la crisis financiera de 2008.
La división de Global Wealth & Investment Management se centra en dos tipos de clientes: personas con más de $ 250 000 dólares en activos totales invertibles y personas de alto valor neto para las que Bank of America puede ofrecer soluciones integrales de gestión de patrimonio.
Tiene más de 20 000 gestores de patrimonio en 750 sucursales. En 2018, la división de Bank of America Corp.’s Global Wealth & Investment Management tuvo un ingreso neto de $ 4 100 millones de dólares, un 33% más que el año anterior.
2. Morgan Stanley.
Morgan Stanley Wealth Management ocupa el segundo lugar en la lista con 1,26 billones de dólares en AUM. Tiene más de 15.600 gestores de patrimonio en casi 600 sucursales.
En 2018, los ingresos netos aumentaron un 6% desde 2017 a 40,1 billones de dólares. Tanto sus ingresos por gestión de activos como por ingresos netos por intereses aumentaron, lo que ayuda a explicar el crecimiento de la firma. Sus ingresos netos fueron de $8,9 billones en 2018, un incremento del 44% desde el año anterior.
3. J.P. Morgan.
El J.P. Morgan Private Bank, ahora parte de JPMorgan Chase & Co., es la tercera mayor firma de gestión de patrimonio con $ 774 000 millones de dólares en AUM. Su división de administración de patrimonio tiene 1 300 administradores de patrimonio en sólo 48 sucursales. En 2018, los activos del J.P. Morgan Private Bank fueron el 28% del total de su AUM.
4. Wells Fargo.
Detrás de UBS está Wells Fargo & Company con $ 604 000 millones de dólares en AUM. La firma tiene casi 15 000 gestores de patrimonio en 1 468 sucursales.
Para el 2018, sus ingresos totales fueron de $ 86,4 mil millones de dólares, una caída de aproximadamente el 2% con respecto al año anterior. Sin embargo, los ingresos netos aumentaron un 1% hasta los 22 400 millones de dólares para el mismo período.
5. UBS.
UBS Wealth Management está en el quinto lugar de las 40 mejores empresas de gestión de patrimonio del Wall Street Journal con $ 601 mil millones de dólares en AUM. Tiene 7 100 gestores de patrimonio en 208 sucursales de EE.UU.
Como UBS no es una empresa americana, presenta un 20-F en lugar de un 10-K. De acuerdo con ese informe, para el año fiscal 2018, UBS tuvo un ingreso operativo de $ 30,2 mil millones de dólares, un 2% más que el año anterior.
6. Charles Schwab.
Con $ 421 mil millones de dólares en AUM, Charles Schwab ocupa el sexto lugar en la lista. La compañía emplea a 2 000 gestores de patrimonio y tiene 345 sucursales en EE.UU.
En la estructura actual de Charles Schwab, la administración de patrimonio cae bajo el paraguas de Servicios al Inversionista. En 2018, los ingresos netos por servicios al inversionista aumentaron un 18% con respecto al año anterior. Este crecimiento se debe en gran parte a los aumentos en las tasas de gestión y administración de activos.
7. Vanguard Group.
En sexto lugar está el Vanguard Group con $ 406 mil millones de dólares en AUM. Vanguard difiere de su competencia en esta lista ya que es propiedad de los clientes en lugar de ser de propiedad pública o privada. Como resultado, Vanguard puede enfocarse más en los clientes mientras les ofrece una plétora de oportunidades de inversión como fondos mutuos de bajo costo, ETFs, asesoramiento y otros servicios relacionados.
8. Fidelity.
Fidelity Investments ocupa el octavo lugar en esta lista, con $ 400 000 millones de dólares en AUM. Tiene cerca de 2 400 gestores de patrimonio en casi 200 oficinas.
Fidelity tiene dos tipos de servicios de patrimonio: Wealth Management, que requiere una inversión mínima de $ 250 000 dólares, y Private Wealth Management, que requiere una inversión mínima de $ 2 millones de dólares.
9. Goldman Sachs.
El Goldman Sachs Group, Inc. es el octavo mayor fondo de gestión de patrimonio con $ 300 000 millones de dólares en AUM. Tiene 500 gestores de patrimonio que operan en 13 sucursales.
Goldman Sachs requiere un mínimo de $ 10 millones de dólares en cuentas. Al igual que Charles Schwab, Goldman Sachs reporta sus servicios de asesoría patrimonial bajo un segmento global: gestión de inversiones. En 2018, Goldman Sachs reportó ingresos netos de $ 7 mil millones de dólares para este segmento, lo que representa un aumento del 11% con respecto al año anterior.
10. Northern Trust.
Completando el top 10 está Northern Trust con $ 260 mil millones de dólares en AUM. Tiene 680 gestores de patrimonio en 62 sucursales. La firma atiende a individuos con un patrimonio neto ultra alto. En 2018, los ingresos de Northern Trust alcanzaron los $ 5 960 millones de dólares, un aumento del 11% en el último año.
Nuestra guía para encontrar los mejores bancos para pequeñas empresas
Ya sea que esté comenzando o haya estado operando durante años, tener una cuenta bancaria comercial adecuada es esencial. Es fundamental tener una cuenta bancaria comercial para las operaciones financieras de su empresa, ya que recibe depósitos de los clientes y realiza pagos a sus empleados y proveedores. También puede ser importante para llevar una contabilidad adecuada, informes de impuestos y por varias otras razones legales.
No existe una cuenta bancaria comercial ideal: lo que necesita varía según el tipo de negocio que tenga, su tamaño y su complejidad. Dicho esto, existen ciertas características comunes que todos los propietarios de negocios, sin importar su campo, deben considerar al contratar una cuenta con una institución financiera. Hemos examinado las ofertas disponibles y hemos encontrado lo mejor en varias categorías.
Las Mejores Cuentas Bancarias Comerciales.
Cuenta Corriente Chase Total Business: lo mejor para las recompensas
Cuenta Corriente U.S. Bank Silver Business: el mejor banco tradicional
Cuenta Corriente personalizada de Radius Bank: la cuenta corriente comercial que genera mas intereses
Cuenta Corriente Base Axos Bank: la mejor cuenta corriente comercial en línea
Cuenta Corriente Wells Fargo Platinum Business: la mejor opción para depósitos en efectivo
Chase Bank, el brazo bancario y de consumo de J.P. Morgan Chase, tiene más de 2,6 billones de dólares en activos y operaciones en todo el mundo, con cerca de 4 900 sucursales y 16 000 cajeros automáticos. Ofrece varios tipos de cuentas comerciales, adaptadas al tamaño de su empresa. Las nuevas cuentas corriente comerciales de Chase Total, por ejemplo, pueden ganar un bono de $ 500 al depositar $ 2 500 dentro de los 20 días hábiles posteriores a la apertura de la cuenta. El saldo de $ 2 500 debe mantenerse durante 60 días y el titular de la cuenta debe completar cinco transacciones que califiquen dentro de los 60 días.
Ventajas.
Generosos bonos de cuenta nueva.
Características de los grandes bancos: tarjetas de crédito con recompensas, gran red de sucursales.
Ventajas al vincular cuentas personales.
Desventajas.
Debe cumplir con el requisito de saldo dentro de los 20 días para obtener una bonificación.
Los saldos no pueden caer por debajo del mínimo durante 60 días o se perderá el bono.
Límites de transacción bajos antes de que se cobren tarifas.
U.S. Bank es el quinto banco más grande de Estados Unidos con 74 000 empleados y 467 000 millones de dólares en activos. Fundado en 1863 y con sede en Minnesota, tiene más de 3 000 sucursales en 40 estados de los EE.UU. disponibles para clientes de pequeñas empresas (su especialidad). La cuenta corriente Silver Business no tiene tarifas mensuales y permite hasta 125 transacciones, lo que es adecuado para muchas pequeñas empresas.
Ventajas.
Sin cuotas mensuales.
Sin requisitos de saldo mínimo.
Hasta 125 transacciones permitidas mensualmente.
Desventajas.
Cargo de $ 0.50 por cada transacción que exceda el máximo mensual de $ 125 dólares.
Radius Bank se fundó en 1987 como un banco solo en línea. Ofrece el mismo seguro de la FDIC que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero y ahora tiene más de $ 1.4 mil millones en activos. La cuenta corriente personalizada ofrece una tasa de interés del 0,75%, que es cuatro veces más que el promedio de la industria. Los beneficios para el cliente incluyen transacciones ilimitadas sin cargos, incluidos retiros gratuitos en cajeros automáticos (reembolsa cualquier recargo incurrido) y pago de facturas.
Ventajas.
Reembolsos ilimitados de recargos por cajero automático.
Generoso interés en las cuentas (actualmente .75%).
Transacciones ilimitadas sin cargo.
Desventajas.
Sin ramas físicas.
Sin intereses sobre saldos inferiores a $ 5 000.
Se requiere un saldo mínimo alto para renunciar a la tarifa mensual.
Axos Bank fue diseñado como un banco digital desde sus inicios en 2000. Una empresa que cotiza en bolsa, tiene casi $ 11,8 mil millones en activos. Su cuenta corriente comercial básica es «para el propietario de un negocio ocupado que tiene necesidades de cheques modestas«. La cuenta no tiene cargos mensuales por servicio y reembolso ilimitado de tarifas de cajeros automáticos nacionales.
Ventajas.
Sin cargos de servicio mensuales.
Reembolso de tarifa de cajero automático nacional ilimitado.
El primer juego de 50 cheques es gratis.
Desventajas.
Depósito mínimo de $ 1 000 para abrir una cuenta.
$ 0.30 por artículo después de las primeras 200 transacciones por mes.
Wells Fargo, fundado en 1852, se ha convertido en el tercer banco más grande de los EE.UU. con $ 1,9 billones en activos. Cuenta con más de 7 400 ubicaciones y 13 000 cajeros automáticos en 32 países. La cuenta corriente comercial Platinum es la mejor para depositar efectivo porque las primeras 500 transacciones y $ 20 000 dólares en depósitos en efectivo por mes se incluyen sin cargo adicional.
Ventajas.
Se permite una gran cantidad de transacciones mensuales.
Gran red de sucursales.
Sin cargos por suspensión de pagos, cheques de caja y otros servicios comerciales.
Desventajas.
Alto cargo por servicio mensual / saldo alto para no aplicar tarifas.
Niveles de tasas de interés bajas.
$ 0.50 por artículo y $ 0.30 por $ 100 por encima de los límites de transacción.
¿Qué es una cuenta bancaria comercial?
Una cuenta bancaria comercial es una cuenta corriente creada específicamente para ingresos y egresos comerciales, que permite a las personas mantener sus asuntos y transacciones financieros profesionales separados de los personales. Las cuentas comerciales a menudo ofrecen funciones que no son comunes para las cuentas individuales. Estas características incluyen iniciar transferencias electrónicas, delegar autoridad / privilegios de la cuenta a otras partes (como un empleado o contador) y herramientas de administración de efectivo como pago positivo.
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta bancaria comercial y una cuenta bancaria personal?
Aunque las cuentas bancarias comerciales y las cuentas bancarias personales son similares en muchos aspectos, tienen sus diferencias. Una cuenta bancaria comercial tiene más requisitos para abrir que una cuenta personal.
Las tarifas y los saldos requeridos también tienden a ser más altos para las cuentas bancarias comerciales, mientras que las tasas de interés son más bajas. Las cuentas bancarias comerciales generalmente permiten un número limitado de transacciones antes de que el banco cobre tarifas adicionales.
Dado que una cuenta bancaria comercial representa a la empresa y no a una persona, los firmantes autorizados se pueden agregar o eliminar en cualquier momento sin necesidad de cerrar la cuenta.
¿Qué necesita para abrir una cuenta bancaria comercial?
Los requisitos para abrir una cuenta bancaria comercial varían según la institución financiera. Sin embargo, la mayoría de los bancos requieren lo siguiente:
Número de identificación del empleador EIN o número de seguro social para propietarios únicos.
Documentos de formación empresarial.
Acuerdos de propiedad.
Licencia de negocios.
Los firmantes de la cuenta deben traer su identificación personal para abrir la cuenta. La mayoría de los bancos requieren un depósito inicial para financiar la cuenta cuando se abre; los requisitos mínimos de depósito inicial varían según el banco y pueden ser un factor clave, junto con los saldos mínimos de cuenta en curso, a considerar al elegir uno.
¿Puedo abrir una cuenta bancaria comercial en línea?
Sí, hay muchos bancos que le permiten abrir una cuenta en línea en solo unos minutos. Varios de estos bancos se mencionan anteriormente. Para abrir su cuenta bancaria comercial en línea, el banco requerirá todos los mismos documentos que si hubiera abierto la cuenta en persona.
¿Puedo usar mi cuenta bancaria personal para mi pequeña empresa?
Puede usar su cuenta bancaria personal para una pequeña empresa, como una empresa unipersonal. Sin embargo, es mejor no hacerlo. Tener una cuenta bancaria dedicada a su negocio le permite mantener los depósitos y gastos de su negocio separados de las transacciones personales. Esto es muy importante cuando se trata de declarar impuestos.
¿Necesito una cuenta comercial si trabajo por cuenta propia?
No necesita una cuenta comercial separada si está operando su negocio con su propio nombre. Sin embargo, se recomienda que tenga una cuenta bancaria separada y dedicada para facilitar el seguimiento de los ingresos y gastos comerciales.
¿Es legal transferir dinero de una cuenta comercial a una cuenta bancaria personal?
Sí, es legal transferir dinero de una cuenta comercial a una cuenta personal. Sin embargo, si tiene socios o accionistas en su empresa, no es recomendable realizar dicha transferencia sin su consentimiento por escrito. Todas las transacciones dentro y fuera de una cuenta comercial deben documentarse para un buen mantenimiento de registros, fines fiscales y en caso de una auditoría.
Algunos bancos le permiten vincular sus cuentas personales y comerciales. Dependiendo de la estructura legal de su negocio, algunos bancos incluso permiten que sus cuentas comerciales y personales se vean en la misma pantalla de banca en línea. Esto hace que las transferencias entre cuentas sean simples y rápidas.
Conclusión.
Desde bonificaciones por registro hasta depósitos en efectivo fáciles, las características de las cuentas bancarias comerciales pueden variar mucho. Considere todas las características antes de elegir dónde realizar operaciones bancarias.
Independientemente del beneficio o característica que más le importe, tener la cuenta bancaria comercial adecuada es fundamental para su negocio. Esta cuenta es donde se realizan sus depósitos y se pagan los gastos.
Y, a medida que su negocio sigue creciendo, tiene sentido volver a evaluar su cuenta bancaria comercial cada año. Preste atención a los límites de transacciones, tarifas, restricciones y beneficios para asegurarse de que la cuenta de ayer sea la adecuada para su negocio hoy, y también mañana.
Guía para conseguir las mejores tasas de interés para cuentas de ahorro en los bancos para agosto del 2020.
La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional es el 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY por sus siglas en inglés), ofrecido por el banco Affirm. Eso es más de 20 veces el promedio nacional para cuentas de ahorro y es solo una de las tasas más altas que puede encontrar en nuestra clasificación a continuación. Extraído de nuestra investigación de tasas semanal en más de 200 bancos y uniones de crédito que ofrecen cuentas de ahorro en todo el país, incluso la décima mejor tasa en la lista paga 1.05% APY.
Las mejores Cuentas de Ahorro:
Affirm – 1.30% APY
SmartyPig – 1.25% APY
Customers Bank – 1.25% APY
CIBC USA – 1.05% APY
Citi – 1.05% APY
Fitness Bank – 1.05% APY
CFG Bank – 1.04% APY
Prime Alliance Bank – 1.01% APY
Vio Bank – 1.01% APY
SFGI Direct – 1.01% APY
American Express – 1.00% APY
Chime – 1.00% APY
Virtual Bank – 1.00% APY
First Foundation Bank – 1.00% APY
A continuación, encontrará las mejores tarifas para cuentas de ahorro disponibles de nuestros socios, seguidas de nuestra clasificación completa de las mejores tarifas para cuentas de ahorro a nivel nacional.
Las principales tasas de cuenta de ahorros de esta semana en el país se enumeran a continuación en orden de APY. Donde más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por aquellas que requieren el menor saldo mínimo continuo.
Cuentas corrientes disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái
Certificado de Depósito disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái
¿Cuáles son las ventajas de una cuenta de ahorros bancaria?
Abrir una cuenta de ahorros le permite maximizar lo que gana guardando el dinero que gana en un banco. Aunque algunas cuentas corrientes pagan intereses, la gran mayoría no lo hace.
Entonces, para cualquier persona que tenga más dinero en el banco del necesario para cubrir las transacciones diarias de su cuenta corriente, una cuenta de ahorros brinda la oportunidad de mover el excedente de efectivo a una cuenta que paga una tasa de interés competitiva.
Las cuentas de ahorro también pueden ayudar a frenar el gasto. Dado lo accesibles que son los fondos de su cuenta corriente, puede ser tentador usar ese dinero de manera impulsiva. Por el contrario, el dinero que ha desviado a una cuenta de ahorros implicará al menos un paso adicional para acceder, lo que podría ser un obstáculo mental suficiente como para pensarlo dos veces antes de echar mano de sus fondos para una compra no esencial.
¿Cómo ganan dinero los bancos con las cuentas de ahorro?
Una de las principales formas en que un banco genera ingresos es otorgar préstamos a consumidores y empresas y cobrar los pagos de los intereses resultantes, por lo tanto requieren un suministro de fondos para poder otorgar esos préstamos.
Ofrecer cuentas corrientes, de ahorro, del mercado monetario y de certificados de depósito es una forma en que los bancos atraen el capital que necesitan para prestar dinero a otros clientes. También es la forma en que pueden mejorar su capacidad de obtener ganancias, ya que las tasas de interés que pagan los bancos en las cuentas de depósito son más bajas que las tasas que pueden cobrar por los préstamos.
¿Puedo abrir una cuenta de ahorros en línea?
Tradicionalmente, los consumidores abrían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente principal. Y para muchos estadounidenses, este sigue siendo el caso. Sin embargo, con la llegada de Internet, las opciones de banca personal se han disparado y ahora las cuentas de ahorro más lucrativas están disponibles en línea.
¿Qué banco tiene la tasa más alta en una cuenta de ahorros?
La tasa de cuenta de ahorros líder en el país puede fluctuar en cualquier momento, ya que los bancos tienen la libertad de ajustar sus tasas en las cuentas de ahorro cuando el cambio se adapte a sus propósitos. Sin embargo, lo que puede ver en nuestra clasificación actual de las tasas más altas es que muchos de los mejores APY provienen de bancos que solo operan por Internet. Completando los principales contendientes se encuentran algunas ramas en línea de los bancos tradicionales y algunas cooperativas de crédito que ofrecen una amplia elegibilidad de membresía a nivel nacional.
Lo que también puede notar es la ausencia de los principales bancos que conoce. Chase Bank, Bank of America y Wells Fargo, tres de los cuatro bancos más grandes del país por activos, ofrecen tasas de cuenta de ahorros muy por debajo del promedio nacional. Competir fuertemente por los fondos de depósito es algo que simplemente no hacen, ya que su modelo de negocio y tamaño les permite asegurar suficiente capital de otras fuentes.
Cómo usar una cuenta de ahorros.
Si su cuenta de ahorros está en un banco que no sea el lugar donde realiza su cuenta corriente principal, una consideración importante es que mover su dinero entre cuentas corrientes y de ahorros no será instantáneo. Las transferencias entre los dos serán posibles a través de transferencias electrónicas de fondos, que a veces pueden tener lugar en un día, pero pueden llegar a demorar hasta entre dos y cuatro días, según el banco y la hora del día en que inicie la transferencia. Por lo tanto, será necesario un poco más de planificación anticipada siempre que necesite retirar fondos de los ahorros.
¿Puedo abrir dos cuentas de ahorro en el mismo banco?
La mayoría de los bancos que ofrecen cuentas de ahorro le permitirán abrir más de una. ¿Por qué querría hacer esto? Supongamos que quiere guardar $ 10,000 en un fondo de emergencia. Pero también está haciendo depósitos mensuales desde su cuenta corriente para ahorrar para un gran viaje. Al abrir dos cuentas, puede mantener estos dos botes de dinero diferentes visual y mentalmente separados, lo que facilita ver cuánto ha acumulado para su objetivo de vacaciones. Algunos bancos incluso le permitirán darle a cada cuenta un apodo de su elección.
