Autor: nestoroms

  • Lo básico de un plan de jubilación 401(k)

    Los básicos de una cuenta 401(k)
    Imagen de Fabián Blank

    Desde su inicio en 1978, el plan 401(k) ha crecido hasta convertirse en el plan de jubilación patrocinado por el empleador más popular de Estados Unidos. Millones de trabajadores dependen del dinero que han invertido en estos planes para poderse jubilar, y muchos empleadores consideran que el plan 401(k) es un beneficio clave del trabajo. De hecho, pocos otros planes pueden igualar la relativa flexibilidad del 401(k).

    ¿Qué es un plan 401(k)?

    Un plan 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación que permite a un empleado desviar una parte de su salario a inversiones a largo plazo. El empleador puede igualar la contribución del empleado hasta un límite.

    Un 401(k) es técnicamente un plan de jubilación «calificado», lo que significa que es elegible para beneficios impositivos especiales bajo las pautas del IRS. Los planes calificados vienen en dos versiones. Pueden ser de contribución definida o de beneficio definido, como un plan de pensiones. El plan 401(k) es un plan de contribuciones definidas.

    Esto significa que el saldo disponible en la cuenta está determinado por las contribuciones hechas al plan y el rendimiento de las inversiones. El empleado debe hacer contribuciones al mismo. El empleador puede optar por igualar alguna porción de esa contribución o no. Las ganancias de las inversiones en un plan 401(k) tradicional no se gravan hasta que el empleado retira ese dinero, típicamente después de la jubilación. Tras esta, el saldo de la cuenta queda totalmente en manos del empleado.

    Alrededor de la mitad de los empleadores hacen contribuciones equivalentes a sus planes, con un promedio cercano al 3% del salario, según los datos publicados por The Vanguard Group en 2019. Muchos igualan 50 centavos por cada dólar de la contribución del empleado, hasta un límite. Algunos ofrecen una contribución variable de un año a otro como método de participación en los beneficios.

    La variación Roth 401(k).

    Aunque no todos los empleadores lo ofrecen, el Roth 401(k) es una opción cada vez más popular. Esta versión del plan requiere que el empleado pague inmediatamente el impuesto sobre la renta de sus contribuciones. Sin embargo, después de la jubilación, el dinero puede ser retirado sin necesidad de pagar más impuestos sobre las contribuciones o las ganancias de la inversión.

    Los aportes del empleador sólo pueden ir a una cuenta tradicional 401(k), no a una cuenta Roth.

    Límites de contribución del 401(k).

    La cantidad máxima de salario que un empleado puede diferir a un plan 401(k), ya sea tradicional o Roth, es de $ 19 500 dólares para el 2020 (comparado contra los $ 19 000 dólares para el 2019). Los empleados de 50 años o más pueden hacer contribuciones adicionales para ponerse al día de hasta $ 6 500 dólares (comparado contra $ 6 000 dólares del 2019).

    La contribución conjunta máxima tanto del empleador como del empleado es de $ 57 000 dólares para 2020 (contra $ 56 000 dólares para 2019), o $ 63 500 dólares para los que tienen 50 años o más (contra $ 62 000 dólares para 2019).

    Límites para los altos ingresos.

    Para la mayoría de las personas, los límites de contribución de los 401(k) son lo suficientemente altos como para permitir niveles adecuados de aplazamiento de ingresos. Para el 2020, los empleados altamente remunerados sólo pueden utilizar los primeros $ 285 000 dólares de ingresos al computar las contribuciones máximas posibles.

    Los empleadores también tienen la opción de ofrecer planes no calificados, tales como planes de compensación diferida o planes de bonificación para ejecutivos para estos empleados.

    Opciones de inversión 401(k).

    Una compañía que ofrece un plan 401(k) típicamente ofrece a los empleados una elección de varias opciones de inversión. Las opciones suelen ser gestionadas por un grupo de asesoramiento de servicios financieros como The Vanguard Group o Fidelity Investments.

    El trabajador puede elegir uno o varios fondos en los que invertir. La mayoría de las opciones son fondos mutuos y pueden incluir fondos indexados, fondos de gran y pequeña capitalización, fondos extranjeros, fondos de bienes raíces y fondos de bonos. Por lo general, van desde fondos de crecimiento agresivo hasta fondos de ingresos más conservadores.

    Reglas para el retiro de dinero.

    Las reglas de distribución de los planes 401(k) difieren de las que se aplican a los IRA. En cualquier caso, un retiro anticipado de los activos de cualquiera de los dos tipos de planes significará que se deben pagar impuestos sobre la renta y, con pocas excepciones, se impondrá una multa tributaria del 10% a los menores de 59.5 años.

    Sin embargo, aunque un retiro de IRA no requiere una justificación, se debe cumplir con un evento desencadenante para recibir un pago de un plan 401(k).

    Los siguientes son los eventos desencadenantes habituales:

    • El trabajador se retira o deja el trabajo,
    • muere o queda incapacitado,
    • alcanza la edad de 59.5 años,
    • experimenta una dificultad específica como se define en el plan,
    • el plan se termina.

    Normas especiales para 2020.

    La Ley CARES permite a los afectados por la situación del coronavirus una distribución por dificultades de $ 100 000 dólares sin la penalización del 10% que normalmente deben pagar los menores de 59.5 años. Los propietarios de las cuentas tienen tres años para pagar el impuesto adeudado por los retiros, en lugar de deberlo en el año en curso. Sin embargo, la decisión de si se puede hacer una distribución por dificultades depende de su empleador. Los patrocinadores del plan no están obligados a ofrecerlos.

    Normas para después de la jubilación.

    El IRS ordena que los propietarios de cuentas 401(k) comiencen lo que llama distribuciones (retiros) mínimas requeridas (RMD) a la edad de 72 años, a menos que la persona siga siendo empleada por ese empleador. Esto difiere de otros tipos de cuentas de jubilación. Incluso si usted está empleado tiene que tomar el RMD de un IRA tradicional, por ejemplo.

    El dinero que se retira de un 401(k) suele ser gravado como un ingreso ordinario.

    Después de la aprobación de la Ley de Setting Every Community Up For Retirement Enhancement(SECURE) en diciembre de 2019, la edad de los RMD se elevó de 70.5 años a 72 años.

    La Opción de Reinversión.

    Muchos jubilados transfieren el saldo de sus planes 401(k) a un IRA tradicional o a un Roth IRA. Esta transferencia les permite escapar de las limitadas opciones de inversión que suelen estar presentes en las cuentas 401(k).

    Si decide hacer una renovación, asegúrese de hacerlo bien. En una transferencia directa, el dinero va directamente de la cuenta antigua a la nueva y no hay implicaciones fiscales. En una transferencia indirecta, el dinero se le envía a usted primero, y usted deberá el total de los impuestos sobre la renta sobre el saldo en ese año fiscal.

    Si su plan 401(k) tiene acciones del empleador, usted es elegible para aprovechar la regla de apreciación neta no realizada (NUA) y recibir el tratamiento de ganancias de capital sobre los rendimientos. Eso reducirá su factura de impuestos significativamente.

    Para evitar multas e impuestos, la reinversión debe realizarse dentro de los 60 días posteriores al retiro de los fondos de la cuenta original.

    Préstamos del plan 401(k).

    Si su empleador lo permite, es posible que pueda tomar un préstamo de su plan 401(k). Si se permite esta opción, se puede pedir prestado hasta el 50% del saldo adquirido hasta un límite de $ 50 000 dólares. Por lo general, el préstamo debe ser devuelto en un plazo de cinco años. Se permite un período de pago más largo para la compra de una vivienda principal.

    La Ley CARES duplicó la cantidad de dinero 401(k) disponible como préstamo a $ 100 000 para el 2020, pero sólo si ha sido afectado por la pandemia de COVID-19 y si su plan permite préstamos.

    En la mayoría de los casos, el interés pagado será menor que el costo de pagar el interés real de un banco o un préstamo de consumo, y te lo pagarás a ti mismo. Pero ten en cuenta que cualquier saldo no pagado será considerado.

  • Tasa de Interés vs. Tasa Porcentual Anual (APR): Conozca la diferencia

    Las tasas de interés (interest rate) y la APR (annual percentage rate) son dos términos frecuentemente confundidos entre sí que se refieren a conceptos similares pero que tienen sutiles diferencias en lo que respecta al cálculo. Al evaluar el costo de un préstamo o línea de crédito, es importante comprender la diferencia entre el tipo de interés anunciado y la tasa porcentual anual (TAE), que incluye cualquier costo o comisión adicional.

    Tasa de interés.

    La tasa anunciada, o tasa de interés nominal, se utiliza para calcular el gasto de intereses de su préstamo. Por ejemplo, si estuviera considerando un préstamo hipotecario de $ 200 000 dólares con una tasa de interés del 6%, su gasto de interés anual ascendería a $ 12 000 dólares, o un pago mensual de $ 1 000 dólares.

    Las tasas de interés pueden ser influenciadas por la tasa de los fondos federales establecida por la Reserva Federal, también conocida como la Fed. En este contexto, la tasa de los fondos federales es la tasa a la que los bancos prestan los saldos de reserva a otros bancos de un día para otro. Por ejemplo, durante una recesión económica, la Reserva Federal típicamente reducirá la tasa de los fondos federales para alentar a los consumidores a gastar dinero.

    Durante los períodos de fuerte crecimiento económico, ocurrirá lo contrario: la Reserva Federal normalmente aumentará las tasas de interés con el tiempo para fomentar el ahorro y equilibrar el flujo de caja.

    En los últimos años, la Reserva Federal cambió las tasas de interés relativamente poco; entre una y cuatro veces al año. Sin embargo, en la recesión de 2008, las tasas se redujeron gradualmente siete veces para ajustarse a las condiciones del mercado. Si bien no es determinante de las tasas de interés hipotecarias o de otro tipo, sí tiene una gran influencia que refleja las condiciones más amplias del mercado.

    Definición de APR.

    La tasa de interés anual, sin embargo, es la tasa más efectiva a considerar cuando se comparan los préstamos. La APR no sólo incluye los gastos de intereses del préstamo, sino también todos los honorarios y otros gastos que conlleva la obtención del préstamo. Estas comisiones pueden incluir los honorarios del corredor, los costos de cierre, las rebajas y los puntos de descuento. A menudo se expresan como un porcentaje. La APR siempre debe ser mayor o igual a la tasa de interés nominal, excepto en el caso de un acuerdo especializado en el que un prestamista ofrece un reembolso de una parte de sus gastos de interés.

    Cuando se comparan dos préstamos, el prestamista que ofrece la tasa nominal más baja es probable que ofrezca el mejor valor, ya que la mayor parte del monto del préstamo se financia a una tasa más baja.

    El escenario más confuso para los prestatarios es cuando dos prestamistas ofrecen la misma tasa nominal y pagos mensuales pero diferentes APR. En un caso así, el prestamista con la APR más baja está exigiendo menos cuotas iniciales y ofreciendo un mejor trato.

    El uso de la APR viene con algunas advertencias. Dado que los costos de servicio de la entidad crediticia incluidos en la APR se distribuyen a lo largo de toda la vida del préstamo, a veces hasta 30 años, el refinanciamiento o la venta de su casa puede hacer que su hipoteca sea más costosa que lo que originalmente sugería la APR. Otra limitación es la falta de eficacia de la APR para captar los verdaderos costos de una hipoteca de tasa ajustable, ya que es imposible predecir la dirección futura de las tasas de interés.

    El resultado final.

    Si bien el tipo de interés determina el costo de los préstamos, la APR es una imagen más exacta del costo total de los préstamos porque tiene en cuenta otros costos relacionados con la obtención de un préstamo, en particular una hipoteca. Al determinar a qué proveedor de préstamos se debe pedir dinero prestado, es fundamental prestar atención a la TAE, es decir, el costo real de la financiación

  • Seguro de vida integral – Whole Life Insurance

    Seguro de vida integral – Whole Life Insurance

    Seguro de vida integral
    Imagen de Natalya Zaritskaya

    ¿Qué es el seguro de vida integral?

    El seguro de vida integral (whole life insurance) proporciona cobertura para la vida del asegurado. Además del pago de una prestación por fallecimiento, el seguro de vida entera también contiene un componente de ahorro en el que se puede acumular valor en efectivo. Estas pólizas también se conocen como seguros de vida «permanentes» o «tradicionales».

    Las pólizas de seguro de vida integral son un tipo de seguro de vida permanente. Vida universal, vida universal indexada y vida universal variable son otros. El seguro de vida integral es la póliza de seguro de vida original, pero la vida integral no es igual al seguro de vida permanente.

    Entendiendo el seguro de vida integral.

    El seguro de vida integral garantiza el pago de una prestación por fallecimiento a los beneficiarios a cambio de pagos de primas niveladas y regularmente adeudadas. La póliza incluye una parte de ahorro, llamada «valor en efectivo», junto con la prestación por fallecimiento. En el componente de ahorro, los intereses pueden acumularse con impuestos diferidos. El aumento del valor en efectivo es un componente esencial del seguro de vida completo.

    Para aumentar el valor en efectivo, el titular de una póliza puede remitir pagos superiores a la prima prevista. Además, los dividendos pueden reinvertirse en el valor en efectivo y ganar intereses. En esencia, sirve como fuente de capital. Para acceder a las reservas de efectivo, el asegurado solicita un retiro de fondos o un préstamo. Se cobra un interés sobre los préstamos con tasas que varían según el asegurador. Además, el propietario puede retirar fondos libres de impuestos hasta el valor de las primas totales pagadas. Los préstamos que no se pagan reducirán el beneficio por fallecimiento en la cantidad pendiente. Los retiros reducen el valor en efectivo pero no el beneficio por fallecimiento.

    El seguro de vida integral es diferente del seguro de vida a plazo, el cual normalmente sólo está disponible durante un cierto número de años, en lugar de toda la vida, y sólo paga un beneficio por fallecimiento.

    La prestación por fallecimiento suele ser una cantidad fija del contrato de la póliza. Algunas pólizas tienen derecho al pago de dividendos, y el titular de la póliza puede optar por que los dividendos compren beneficios adicionales por fallecimiento, lo que aumentará la cantidad pagada al momento del fallecimiento. Otra posibilidad es que los préstamos pendientes de pago tomados contra el valor en efectivo reduzcan el beneficio por fallecimiento. Muchas aseguradoras ofrecen cláusulas adicionales que protegen el beneficio por fallecimiento en caso de que el asegurado quede discapacitado o sufra una enfermedad crítica o terminal. Entre las cláusulas adicionales típicas figuran la prestación por muerte accidental y la renuncia a las cláusulas adicionales de la prima.

    Los beneficiarios nombrados no tienen que añadir el dinero recibido de un beneficio por fallecimiento a sus ingresos brutos. Sin embargo, a veces el titular puede designar que los fondos de la póliza se mantengan en una cuenta y se distribuyan en asignaciones. Los intereses devengados por la cuenta de retención serán imponibles y deberán ser declarados por el beneficiario. Además, si la póliza de seguro se vendió antes del fallecimiento del titular, puede haber impuestos sobre el producto de esa venta.

    Ejemplo de seguro de vida integral.

    Para los aseguradores, la acumulación de valor en efectivo reduce su cantidad neta de riesgo. Por ejemplo, ABC Insurance emite una póliza de seguro de vida de $ 25 000 dólares a S. Schmidt, el dueño de la póliza y el asegurado. Con el tiempo, el valor en efectivo se acumula a $ 10 000 dólares. A la muerte de S. Schmidth, ABC Insurance pagará el beneficio completo por muerte de $ 25 000 dólares. Sin embargo, la compañía sólo registrará una pérdida de $ 15 000 dólares, debido al valor en efectivo acumulado de los $ 10 000 dólares. El importe neto del riesgo en cuestión era de $ 25 000 dólares, pero a la muerte del asegurado era de $ 15 000 dólares.

    La mayoría de las pólizas de seguro de vida integral tienen una cláusula de retirada, que permite al titular de la póliza cancelar la cobertura y recibir un valor de rescate en efectivo.

  • La Ley Jones (Jones Act).

    La Ley Jones (Jones Act).

    ¿Qué es la Ley Jones?

    La Ley Jones es una ley federal que regula el comercio marítimo en los Estados Unidos. La Ley Jones exige que los bienes enviados entre los puertos de los Estados Unidos se transporten en buques construidos, propiedad de y operados por ciudadanos o residentes permanentes de los Estados Unidos. La Ley Jones es la Sección 27 de la Ley de la Marina Mercante de 1920, que estipulaba el mantenimiento de la marina mercante americana.

    Entendiendo la Ley Jones.

    ¿Qué es la ley Jones?Considerada una legislación proteccionista, la Ley Jones se centra en cuestiones relacionadas con el comercio marítimo, incluido el cabotaje, que es el transporte de personas o mercancías entre puertos del mismo país. También proporciona a los marineros derechos adicionales, incluida la posibilidad de reclamar daños y perjuicios a la tripulación, al capitán o al propietario del barco en caso de lesión. Tal vez su efecto más duradero sea el requisito de que los bienes transportados entre los puertos de los Estados Unidos se transporten en buques construidos, propiedad de y operados por ciudadanos o residentes permanentes de los Estados Unidos.

    La Ley Jones aumenta el costo del transporte a Hawai, Alaska, Puerto Rico y otras tierras no continentales de los Estados Unidos que dependen de las importaciones al restringir el número de buques que pueden entregar legalmente las mercancías. La oferta de buques construidos, propiedad y operados por estadounidenses es relativamente pequeña comparada con la oferta mundial de buques, mientras que la demanda de bienes básicos tiende a mantenerse constante o a aumentar. Esto crea un escenario en el que las compañías navieras pueden cobrar tarifas más altas debido a la falta de competencia, y el aumento de los costos se traslada a los consumidores. Esto puede llevar a que los consumidores se endeuden más para financiar sus compras, lo que puede tener un efecto negativo en las finanzas del gobierno.

    La Ley Jones es una legislación proteccionista que aumenta considerablemente los costos de envío de mercancías entre dos puertos de EE.UU.

    Historia de la Ley Jones.

    La Ley Jones fue promulgada por el Congreso de los Estados Unidos con el fin de estimular la industria del transporte marítimo tras la Primera Guerra Mundial. El requisito de transportar la carga entre los puertos americanos sólo en barcos americanos benefició a los electores de Wesley Jones, el senador del estado de Washington que presentó la ley. Washington tenía una gran industria naviera, y la ley fue diseñada para dar al estado un monopolio en el transporte marítimo a Alaska. Aunque la ley benefició a los electores de Jones, aumentó los costos de envío de otros estados y territorios de EE.UU.

    En varias ocasiones, el gobierno de los Estados Unidos ha concedido exenciones temporales a los requisitos de la Ley Jones. Esto se hace normalmente después de un desastre natural, como un huracán, con el fin de aumentar el número de barcos que pueden suministrar legalmente mercancías a una zona afectada.

    Críticas a la Ley Jones.

    La ley ha sido criticada por restringir quién puede llevar a cabo el comercio con Puerto Rico, y ha sido citada como un factor que conduce a los problemas económicos y presupuestarios de la isla. Un estudio publicado por la Reserva Federal de Nueva York en 2012 reveló que el costo de transportar un contenedor de envío a Puerto Rico desde el continente era dos veces mayor que el de enviar el mismo contenedor desde un puerto extranjero.

    Un informe de 2019 preparado por la empresa de consultoría económica John Dunham and Associates, con sede en la ciudad de Nueva York, encontró que para Puerto Rico «las diferencias entre los transportistas de bandera estadounidense y bandera extranjera oscilan entre un 41 % y hasta un 62 % para la carga a granel y entre un 29 % y un 89 % para la carga en contenedores». Asimismo, calculó que los costos adicionales ocasionados por la ley para la economía de la isla son de casi $ 1 200 millones de dólares, lo que equivale a poco más de $ 375 dólares por residente.

    Los opositores de la ley quieren que sea derogada, esperando que esto resulte en una disminución de los costos de envío, precios más bajos y menos presión sobre los presupuestos gubernamentales. Entre los defensores de la ley se encuentran los estados con propietarios de astilleros navales, empresas de defensa e industrias navieras, así como los estibadores y otro personal que trabaja en los puertos. Desechar la ley probablemente reducirá el número de empleos marítimos en los EE.UU., mientras se reducen los costos de envío.

  • Las mayores y mejores empresas de gestión de patrimonios

    Las mayores y mejores empresas de gestión de patrimonios

    Gestión de dinero
    Imagen de Alexander Mils

    Si busca un asesor de inversiones registrado (RIA por sus siglas en inglés) pero no sabe por dónde empezar, no busque más. El Wall Street Journal publica anualmente una lista de las 40 mejores empresas de gestión de patrimonio. Las clasificaciones se basan en los activos de clientes privados de alto valor neto de EE.UU. bajo administración (AUM por sus siglas en inglés) en cuentas con un valor de más de 5 millones de dólares.

    1. Bank of America

    La división del Bank of America Corp.’s Global Wealth & Investment Management está en el primer lugar de la lista con 1,35 billones de dólares en AUM. Una razón por la que Bank of America está tan bien clasificado es que adquirió Merrill Lynch después de la crisis financiera de 2008.

    La división de Global Wealth & Investment Management se centra en dos tipos de clientes: personas con más de $ 250 000 dólares en activos totales invertibles y personas de alto valor neto para las que Bank of America puede ofrecer soluciones integrales de gestión de patrimonio.

    Tiene más de 20 000 gestores de patrimonio en 750 sucursales. En 2018, la división de Bank of America Corp.’s Global Wealth & Investment Management tuvo un ingreso neto de $ 4 100 millones de dólares, un 33% más que el año anterior.

    2. Morgan Stanley.

    Morgan Stanley Wealth Management ocupa el segundo lugar en la lista con 1,26 billones de dólares en AUM. Tiene más de 15.600 gestores de patrimonio en casi 600 sucursales.

    En 2018, los ingresos netos aumentaron un 6% desde 2017 a 40,1 billones de dólares. Tanto sus ingresos por gestión de activos como por ingresos netos por intereses aumentaron, lo que ayuda a explicar el crecimiento de la firma. Sus ingresos netos fueron de $8,9 billones en 2018, un incremento del 44% desde el año anterior.

    3. J.P. Morgan.

    El J.P. Morgan Private Bank, ahora parte de JPMorgan Chase & Co., es la tercera mayor firma de gestión de patrimonio con $ 774 000 millones de dólares en AUM. Su división de administración de patrimonio tiene 1 300 administradores de patrimonio en sólo 48 sucursales. En 2018, los activos del J.P. Morgan Private Bank fueron el 28% del total de su AUM.

    4. Wells Fargo.

    Detrás de UBS está Wells Fargo & Company con $ 604 000 millones de dólares en AUM. La firma tiene casi 15 000 gestores de patrimonio en 1 468 sucursales.

    Para el 2018, sus ingresos totales fueron de $ 86,4 mil millones de dólares, una caída de aproximadamente el 2% con respecto al año anterior. Sin embargo, los ingresos netos aumentaron un 1% hasta los 22 400 millones de dólares para el mismo período.

    5. UBS.

    UBS Wealth Management está en el quinto lugar de las 40 mejores empresas de gestión de patrimonio del Wall Street Journal con $ 601 mil millones de dólares en AUM. Tiene 7 100 gestores de patrimonio en 208 sucursales de EE.UU.

    Como UBS no es una empresa americana, presenta un 20-F en lugar de un 10-K. De acuerdo con ese informe, para el año fiscal 2018, UBS tuvo un ingreso operativo de $ 30,2 mil millones de dólares, un 2% más que el año anterior.

    6. Charles Schwab.

    Con $ 421 mil millones de dólares en AUM, Charles Schwab ocupa el sexto lugar en la lista. La compañía emplea a 2 000 gestores de patrimonio y tiene 345 sucursales en EE.UU.

    En la estructura actual de Charles Schwab, la administración de patrimonio cae bajo el paraguas de Servicios al Inversionista. En 2018, los ingresos netos por servicios al inversionista aumentaron un 18% con respecto al año anterior. Este crecimiento se debe en gran parte a los aumentos en las tasas de gestión y administración de activos.

    7. Vanguard Group.

    En sexto lugar está el Vanguard Group con $ 406 mil millones de dólares en AUM. Vanguard difiere de su competencia en esta lista ya que es propiedad de los clientes en lugar de ser de propiedad pública o privada. Como resultado, Vanguard puede enfocarse más en los clientes mientras les ofrece una plétora de oportunidades de inversión como fondos mutuos de bajo costo, ETFs, asesoramiento y otros servicios relacionados.

    8. Fidelity.

    Fidelity Investments ocupa el octavo lugar en esta lista, con $ 400 000 millones de dólares en AUM. Tiene cerca de 2 400 gestores de patrimonio en casi 200 oficinas.

    Fidelity tiene dos tipos de servicios de patrimonio: Wealth Management, que requiere una inversión mínima de $ 250 000 dólares, y Private Wealth Management, que requiere una inversión mínima de $ 2 millones de dólares.

    9. Goldman Sachs.

    El Goldman Sachs Group, Inc. es el octavo mayor fondo de gestión de patrimonio con $ 300 000 millones de dólares en AUM. Tiene 500 gestores de patrimonio que operan en 13 sucursales.

    Goldman Sachs requiere un mínimo de $ 10 millones de dólares en cuentas. Al igual que Charles Schwab, Goldman Sachs reporta sus servicios de asesoría patrimonial bajo un segmento global: gestión de inversiones. En 2018, Goldman Sachs reportó ingresos netos de $ 7 mil millones de dólares para este segmento, lo que representa un aumento del 11% con respecto al año anterior.

    10. Northern Trust.

    Completando el top 10 está Northern Trust con $ 260 mil millones de dólares en AUM. Tiene 680 gestores de patrimonio en 62 sucursales.
    La firma atiende a individuos con un patrimonio neto ultra alto. En 2018, los ingresos de Northern Trust alcanzaron los $ 5 960 millones de dólares, un aumento del 11% en el último año.

  • Analítica de datos.

    Analítica de datos.

    ¿Qué es la analítica de datos?
    Imagen de Luke Chesser

    ¿Qué es la analítica de datos?

    La analítica de datos es la ciencia de analizar los datos en bruto para sacar conclusiones sobre esa información. Muchas de las técnicas y procesos de análisis de datos han sido automatizadas en procesos mecánicos y algoritmos que trabajan sobre los datos en bruto para el consumo humano.

    Las técnicas de analítica de datos pueden revelar tendencias y métricas que de otra manera se perderían en la masa de información. Esta información puede entonces ser utilizada para optimizar los procesos y aumentar la eficiencia general de un negocio o sistema.

    Entendiendo la analítica de datos.

    La analítica de datos es un término amplio que abarca muchos tipos diversos de análisis de datos. Cualquier tipo de información puede ser sometida a las técnicas de análisis de datos para obtener una visión que puede ser utilizada para mejorar las cosas.

    Por ejemplo, las empresas manufactureras suelen registrar el tiempo de ejecución, el tiempo de inactividad y la cola de trabajo de varias máquinas y luego analizan los datos para planificar mejor las cargas de trabajo para que las máquinas funcionen más cerca de su capacidad máxima.

    La analítica de datos puede hacer mucho más que señalar los cuellos de botella en la producción. Las compañías de juegos utilizan el análisis de datos para establecer programas de recompensas para los jugadores que mantienen a la mayoría de los jugadores activos en el juego. Las compañías de contenido utilizan muchos de los mismos análisis de datos para mantenerte haciendo clic, viendo o reorganizando el contenido para obtener otra vista u otro clic.

    El proceso de análisis de datos implica varios pasos diferentes:

    1. El primer paso es determinar los requisitos de datos o cómo se agrupan los datos. Los datos pueden estar separados por edad, demografía, ingresos o género. Los valores de los datos pueden ser numéricos o ser divididos por categoría.
    2. El segundo paso en el análisis de los datos es el proceso de recopilación de los mismos. Esto se puede hacer a través de una variedad de fuentes como computadoras, fuentes en línea, cámaras, fuentes ambientales, o a través del personal.
    3. Una vez que los datos son recolectados, deben ser organizados para que puedan ser analizados. La organización puede llevarse a cabo en una hoja de cálculo u otra forma de software que pueda tomar datos estadísticos.
    4. Los datos se limpian antes de ser analizados. Esto significa que se limpian y se comprueban para asegurar que no hay duplicación o error, y que no están incompletos. Este paso ayuda a corregir cualquier error antes de que pase a un analista de datos para ser analizado.

    [Importante: La analítica se centra en llegar a conclusiones basadas en lo que el analista ya sabe.]

    ¿Por qué es importante la analítica de datos?

    El análisis de datos es importante porque ayuda a las empresas a optimizar sus rendimientos. Su implementación en el modelo de negocios significa que las empresas pueden ayudar a reducir los costos identificando formas más eficientes de hacer negocios y almacenando grandes cantidades de datos.

    Una empresa también puede utilizar el análisis de datos para tomar mejores decisiones de negocios y ayudar a analizar las tendencias y la satisfacción de los clientes, lo que puede conducir a nuevos y mejores productos y servicios.

    Tipos de análisis de datos.

    El análisis de datos se divide en cuatro tipos básicos:

    1. El análisis descriptivo reseña lo que ha sucedido en un período de tiempo determinado. ¿Ha aumentado el número de vistas? ¿Son las ventas más fuertes este mes que el anterior?

    2. La analítica diagnóstica se centra más en el porqué de lo que ha pasado. Esto involucra una entrada de datos más diversa y un poco de hipótesis. ¿Afectó el clima a las ventas de cerveza? ¿La última campaña de marketing tuvo un impacto en las ventas?

    3. El análisis predictivo se mueve hacia lo que probablemente sucederá a corto plazo. ¿Qué pasó con las ventas la última vez que tuvimos un verano caluroso? ¿Cuántos modelos meteorológicos predicen un verano caluroso este año?

    4. La analítica prescriptiva sugiere un curso de acción. Si la probabilidad de un verano caluroso se mide como un promedio de estos cinco modelos meteorológicos está por encima del 58%, deberíamos añadir un turno de tarde a la cervecería y alquilar un tanque adicional para aumentar la producción.

    El análisis de datos sustenta muchos sistemas de control de calidad en el mundo financiero, incluyendo el siempre popular programa Six Sigma. Si no está midiendo algo correctamente, ya sea su peso o el número de defectos por millón en una línea de producción, es casi imposible optimizarlo.

    Consideraciones especiales: ¿Quién utiliza el análisis de datos?

    Algunos de los sectores que han adoptado el uso de la analítica de datos incluyen la industria de los viajes y la hostelería, donde los plazos de entrega pueden ser rápidos. Esta industria puede recopilar datos de los clientes y averiguar dónde están los problemas, si los hay, y cómo solucionarlos.

    El sector de la salud combina el uso de grandes volúmenes de datos estructurados y no estructurados y utiliza el análisis de datos para tomar decisiones rápidas. De manera similar, la industria de la venta al por menor utiliza cantidades copiosas de datos para satisfacer las demandas siempre cambiantes de los compradores. La información que los minoristas recopilan y analizan puede ayudarles a identificar tendencias, recomendar productos y aumentar los beneficios.

  • Cuenta de Corretaje.

    Cuenta de Corretaje.

    ¿Qué es una cuenta de corretaje?
    Imagen de Stephen Dawson

    ¿Qué es una cuenta de corretaje?

    Una cuenta de corretaje es un acuerdo en el que un inversor deposita dinero en una empresa autorizada, que realiza operaciones en nombre del cliente. Aunque la empresa ejecuta las órdenes, los activos pertenecen a los inversores, que normalmente deben reclamar como ingreso gravable cualquier ganancia de capital que se produzca en la cuenta.

    Entendiendo las cuentas de corretaje.

    Existen múltiples tipos de cuentas y empresas de corretaje, lo que da a los inversores la oportunidad de elegir el modelo que mejor se adapte a sus necesidades financieras. Algunos corredores de servicios completos ofrecen un amplio asesoramiento de inversión y cobran honorarios exorbitantes por esa orientación.

    En el otro extremo del espectro de compensación, la mayoría de los corredores en línea simplemente proporcionan una interfaz segura a través de la cual los inversores pueden hacer pedidos comerciales y cobrar honorarios relativamente bajos por este servicio. Las cuentas también pueden diferir en cuanto a la velocidad de ejecución de las órdenes, los instrumentos analíticos, el alcance de los activos negociables y la medida en que los inversores pueden negociar con margen.

    Cuentas de corretaje de servicio completo.

    Los inversionistas que buscan la experiencia de un asesor financiero deben alinearse con firmas de de servicio completo como Merrill Lynch, Morgan Stanley, Wells Fargo Advisors y UBS. A los asesores financieros se les paga para ayudar a sus clientes a desarrollar planes de inversión y ejecutar las transacciones en consecuencia. Los asesores financieros trabajan de forma no discrecional, donde los clientes deben aprobar las transacciones, o pueden trabajar de forma discrecional, lo que no requiere la aprobación del cliente.

    Las cuentas de corretaje de servicio completo cobran comisiones por las operaciones o cobran honorarios de asesoramiento. Una cuenta de comisiones genera un cargo cada vez que se compra o vende una inversión, independientemente de si la recomendación proviene del cliente o del asesor, e independientemente de si la operación es rentable.

    Por el contrario, las cuentas de honorarios de asesoría cobran honorarios anuales fijos, que van del 0,5% al 1,5% del saldo total de la cuenta. A cambio de esta tarifa, no se cobran comisiones cuando se compran o venden inversiones. Los inversores deben discutir los modelos de compensación con los asesores financieros al inicio de las relaciones.

    Los comerciantes tipo «hágalo usted mismo» deben tener cuidado con el comercio de acciones de bajo volumen, que pueden no tener suficientes compradores en el otro lado del comercio, para descargar las posiciones.

    Cuenta de Corretaje de Descuento (Discount Brokerage Account).

    Los inversores que favorecen un enfoque de inversión de «hágalo usted mismo» deberían considerar seriamente la posibilidad de utilizar empresas de corretaje de descuento, que imponen honorarios considerablemente más bajos que sus homólogos de empresas de corretaje de servicio completo. Sin embargo, como su nombre lo indica, las empresas de corretaje de descuento como Charles Schwab, Scottrade, E*Trade, Vanguard y Fidelity ofrecen menos servicios a cambio de los honorarios más bajos. Pero esto puede adaptarse perfectamente a los inversores que desean principalmente ejecutar operaciones de inversión a bajo costo a través de un software de operaciones en línea fácil de usar.

    Por ejemplo, un inversor que se inscribe en un típico corredor de descuento puede esperar abrir una cuenta regular sujeta a impuestos o una cuenta de jubilación sin costo alguno, siempre y cuando pueda financiar la cuenta con un mínimo de apertura de $ 500 dólares. Para comprar o vender la mayoría de las acciones, opciones o ETF, hay poca o ninguna comisión. Algunos corredores de descuento pueden cobrar comisiones por acciones no estadounidenses, o por acciones negociadas en forma de objetos, pero esto varía de un corredor a otro. Los bonos del Tesoro normalmente no requieren comisión para su comercialización, pero los bonos secundarios pueden variar. Muchos corredores como Schwab, Fidelity y E-trade ofrecen una amplia variedad de fondos mutuos disponibles sin costo de transacción también.

    Cuenta de corretaje con un asesor financiero regional.

    Algunos inversores prefieren la interacción personal de un corredor de servicios completos, pero también quieren el beneficio de un enfoque más personalizado mientras trabajan con una empresa que se siente más localizada en la propia comunidad del inversor. Esos inversores suelen considerar la posibilidad de utilizar un término medio entre una empresa de corretaje de servicio completo y una empresa de corretaje de descuento, Empresas como Raymond James Financial Advisors, Jeffries Financial Group o Edward Jones actúan tanto como corredores-agentes, como asesores financieros. Este grupo requiere un tamaño mínimo de cuenta mayor y atiende a personas con un valor neto ligeramente superior, pero con el tiempo, sus servicios tienden a ser menos costosos que los de las grandes empresas de corretaje de tamaño completo.

    Cuentas de corretaje en línea y presión de precios a la baja.

    El auge de los corredores de bolsa en línea y móviles ha coincidido con la creciente presión para reducir los precios de las operaciones y los requisitos mínimos de las cuentas. En febrero de 2017, Fidelity Investments anunció que iba a reducir su comisión por operación en acciones y fondos negociables en bolsa de $ 795 dólares a $ 4,95 dólares. Charles Schwab rápidamente siguió el ejemplo y redujo su precio de referencia en las operaciones de $ 6,95 dólares a su actual comisión por transacción de $ 4,95 dólares.

    Lanzado a principios de 2015 bajo una plataforma exclusivamente móvil, el corredor en línea Robinhood ofrece operaciones sin comisión y no tiene requisitos mínimos de cuenta, con la excepción de sus cuentas de margen. Aunque evita las comisiones, la empresa recauda ingresos por los intereses del efectivo no invertido que se encuentra en las cuentas de los clientes. También cobra cuotas mensuales en cuentas de suscripción para operaciones con margen y recauda intereses por préstamos con margen.

    En noviembre de 2017, Robinhood anunció que había sobrepasado los tres millones de cuentas de corretaje, superando los $ 100 000 millones de dólares en volumen de transacciones. Mientras tanto, E*Trade informó de aproximadamente 3,6 millones de cuentas de corretaje, con $ 311 000 millones de dólares en activos bajo gestión (AUM por sus siglas en inglés).

    Hay inconvenientes en el comercio con tarifa cero. Un ejemplo de ello: Robinhood no ofrece consejos de inversión que normalmente están disponibles en las casas de corretaje tradicionales. Robinhood tampoco apoya actualmente las anualidades o las cuentas de jubilación. Los funcionarios de la empresa dicen que pueden apoyar estas últimas, en un futuro próximo. Pero aún así, el modelo de Robinhood demostró ser tan exitoso que a finales de 2019 los principales corredores de descuento cambiaron a un modelo de comisión cero para la mayoría de las operaciones de acciones, demostrando que los clientes prefieren su enfoque

  • Fondo Mutuo vs. ETF: ¿Cuál es la diferencia?

    Fondos mutuos vs ETF
    Imagen de Jason Briscoe

    Los ETF y los Fondos Mutuos tienen más en común de lo que usted puede pensar.

    Fondo Mutuo vs. ETF: Una visión general

    Los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF por sus siglas en inglés) tienen mucho en común. Ambos tipos de fondos consisten en una mezcla de muchos activos diferentes y representan una forma común de diversificación para los inversores. Sin embargo, hay diferencias clave en la forma en que se gestionan. Los ETF pueden negociarse como las acciones, mientras que los fondos mutuos sólo pueden adquirirse al final de cada día de negociación sobre la base de un precio calculado. Los fondos mutuos también se gestionan activamente, lo que significa que un administrador de fondos toma decisiones sobre cómo asignar los activos del fondo. Los ETF, por otra parte, suelen ser administrados pasivamente y se basan más simplemente en un índice de mercado particular.

    De acuerdo con el Instituto de Compañías de Inversión, había 8 059 fondos mutuos con un total de 17,71 billones de dólares en activos a diciembre de 2018. Esto se compara con la investigación del ICI sobre ETFs, que reportó un total de 1 988 ETFs con 3,37 billones de dólares en activos combinados para el mismo período.

    Fondos Mutuos.

    Los fondos mutuos suelen tener un requisito de inversión mínima más alto que los ETF. Esos mínimos pueden variar dependiendo del tipo de fondo y compañía. Por ejemplo, el Vanguard 500 Index Investor Fund requiere una inversión mínima de 3 000 dólares, mientras que el Growth Fund of America ofrecido por American Funds requiere un depósito inicial de 250 dólares.

    Muchos fondos mutuos son administrados activamente por un administrador de fondos o un equipo que toma decisiones de compra y venta de acciones u otros valores dentro de ese fondo con el fin de vencer al mercado y ayudar a sus inversionistas a obtener ganancias. Estos fondos suelen tener un costo más alto ya que requieren mucho más tiempo, esfuerzo y mano de obra.

    Las compras y ventas de los fondos de inversión se realizan directamente entre los inversores y el fondo. El precio del fondo no se determina hasta el final del día hábil cuando se determina el valor neto de los activos (NAV).

    Dos tipos de fondos mutuos.

    Hay dos clasificaciones legales para los fondos de inversión:

    • Fondos de capital abierto. Estos fondos dominan el mercado de fondos de inversión en volumen y en activos bajo gestión. Con los fondos abiertos, la compra y venta de participaciones de los fondos tiene lugar directamente entre los inversores y la empresa del fondo. No hay límite al número de acciones que el fondo puede emitir. Por lo tanto, a medida que más inversores compran el fondo, se emiten más acciones. Las regulaciones federales exigen un proceso de valoración diario, llamado «marking to market«, que posteriormente ajusta el precio por acción del fondo para reflejar los cambios en el valor de la cartera (activo). El valor de las acciones de un individuo no se ve afectado por el número de acciones en circulación.
    • Fondos de capital cerrado. Estos fondos sólo emiten un número determinado de acciones y no emiten nuevas acciones a medida que crece la demanda de los inversores. Los precios no están determinados por el valor de los activos netos (NAV) del fondo, sino que son impulsados por la demanda de los inversores. Las compras de acciones a menudo se hacen con una prima o un descuento sobre el VAN.

    Es importante tener en cuenta las diferentes estructuras de honorarios e implicaciones fiscales de estas dos opciones de inversión antes de decidir si y cómo encajan en su cartera.

    Fondos cotizados en bolsa (ETF).

    Los ETF pueden costar mucho menos para una posición de entrada, tan poco como el costo de una acción, más los honorarios o comisiones. Un ETF es creado o redimido en grandes lotes por los inversores institucionales y las acciones se negocian durante todo el día entre los inversores como una acción. Al igual que una acción, los ETFs pueden venderse en corto. Estas disposiciones son importantes para los comerciantes y especuladores, pero de poco interés para los inversores a largo plazo. Pero debido a que los ETFs son cotizados continuamente por el mercado, existe la posibilidad de que el comercio tenga lugar a un precio distinto del verdadero valor liquidativo, lo que puede introducir la oportunidad de arbitraje.

    Los ETF ofrecen ventajas fiscales a los inversores. Como carteras gestionadas pasivamente, los ETF (y los fondos indexados) tienden a obtener menos ganancias de capital que los fondos de inversión gestionados activamente.

    Los ETF son más eficientes desde el punto de vista fiscal que los fondos de inversión debido a la forma en que se crean y se canjean.

    Ejemplo de Fondos mutuos vs. ETF.

    Por ejemplo, supongamos que un inversor reembolsa $ 50 000 dólares de un fondo tradicional del índice Standard & Poor’s 500 (S&P 500). Para pagar al inversor, el fondo debe vender $ 50 000 dólares en acciones. Si se venden acciones apreciadas para liberar el efectivo para el inversor, el fondo capta esa ganancia de capital, que se distribuye a los accionistas antes del final del año. Como resultado, los accionistas pagan los impuestos por el volumen de negocios dentro del fondo. Si un accionista del ETF desea redimir $ 50 000 dólares, el ETF no vende ninguna acción de la cartera. En su lugar, ofrece a los accionistas «reembolsos en especie», que limitan la posibilidad de pagar las ganancias de capital.

    Tres tipos de ETF.

    Hay tres clasificaciones legales para las ETF:

    • Fondo mutuo de índice abierto comercializado en bolsa. Este fondo está registrado en virtud de la Ley de Sociedades de Inversión de la SEC de 1940, en virtud de la cual los dividendos se reinvierten el día de su recepción y se pagan a los accionistas en efectivo cada trimestre.
    • Fideicomiso de inversión de unidades negociables en bolsa (UIT por sus siglas en inglés). Las UIT que cotizan en bolsa también se rigen por la Ley de sociedades de inversión de 1940, pero éstas deben tratar de reproducir plenamente sus índices específicos, limitar las inversiones en una sola emisión al 25% o menos y establecer límites de ponderación adicionales para los fondos diversificados y no diversificados. Algunos ejemplos de esta estructura son el QQQQ y el Dow DIAMONDS (DIA).
    • Fideicomiso de Concesionarios de Intercambio. Este tipo de ETF tiene un gran parecido con un fondo cerrado, pero un inversor es propietario de las acciones subyacentes en las empresas en las que se invierte el ETF. Esto incluye tener los derechos de voto asociados a ser un accionista. Sin embargo, la composición del fondo no cambia. Los dividendos no se reinvierten, sino que se pagan directamente a los accionistas. Los inversores deben negociar en lotes de 100 acciones. Los recibos de depósito de las sociedades holding (HOLDR) son un ejemplo de este tipo de ETF.

  • Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento

    Nuestra guía de las mejores cuentas de ahorro de alto interés (high-yield savings account).

    La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional en Estados Unidos es del 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY), ofrecido por Affirm. Esto es más de 20 veces el promedio nacional de las cuentas de ahorros y es sólo una de las tasas más altas que puede encontrar en la siguiente clasificación. De nuestra investigación semanal de las tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas de ahorro a nivel nacional, incluso la décima mejor tasa de la lista paga 1.15% APY.

    Las mejores tasas de cuentas de ahorro de alto rendimiento son:

    • Affirm – 1.30% APY
    • SmartyPig – 1.25% APY
    • Customers Bank – 1.25% APY
    • Vio Bank – 1.21% APY
    • Citi – 1.20% APY
    • First Foundation Bank – 1.20% APY
    • SFGI Direct – 1.16% APY
    • CFG Bank – 1.15% APY
    • CIBC USA – 1.15% APY
    • Vio Bank – 1.11% APY
    • Axos Bank – 1.10% APY
    • Bank5 Connect – 1.10% APY
    • ConnectOne Bank – 1.10% APY

    Importante: Observe que algunos bancos optan por llamar a sus cuentas de ahorro «cuentas del mercado monetario o “money market accounts«. Tradicionalmente, las cuentas del mercado monetario ofrecen la posibilidad de emitir cheques, mientras que las cuentas de ahorro no. Las cuentas que encontrará en este ranking funcionan como cuentas de ahorro, sin privilegios para emitir cheques, aunque el nombre pueda sugerir lo contrario.

    Las mejores tasas de cuentas de ahorros del país de esta semana se enumeran a continuación en orden de APY. Cuando más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por las que requieren el menor saldo mínimo en curso.

    Cuenta de Ahorro en Affirm – 1.30% APY

    • Depósito mínimo inicial: Cualquier monto.
    • Saldo mínimo en curso: Cualquier monto.
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • Certificados de Depósito disponibles: No
    • Nota: Solo disponible y accesible a través de la aplicación móvil de Affirm.

    Cuenta de Ahorro de alto rendimiento en SmartyPig – 1.25% APY

    • Depósito mínimo inicial: $0
    • Saldo mínimo en curso: $0.01
    • Tarifa mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: No
    • Nota: El APY anunciado se aplica sólo a los primeros $ 2,500 dólares del saldo de su cuenta, seguido de un nivel de tasa de interés más bajo de hasta $ 10,000 dólares, y finalmente un tercer APY en cantidades superiores a $ 10,000 dólares.

    Cuenta de Ahorro del Mercado Monetario Ascendente en Customers Bank – 1.25% APY

    • Cuenta de Ahorro acelerado en Citi– 1.20% APY
    • Depósito mínimo inicial: $0
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de mínimo de $500; de lo contrario $4.50 al mes.
    • Tarjeta de cajero automático: Sí
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    • CDs disponibles: Sí
    • Nota: Puede no estar disponible en todos los códigos postales.

    Cuenta de ahorro en línea de First Foundation Bank – 1.20% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguno
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí en California, Nevada y Hawái
    • CDs disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái.

    Cuenta de Ahorro en SFGI Direct– 1.16% APY

    • Depósito mínimo inicial: $500
    • Saldo mínimo en curso: $1
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: No

    Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento en CFG Bank– 1.16% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: $25,000 para ganar el APY establecido (CFG también ofrece una tasa competitiva por un balance mínimo de $1,000)
    • Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de $1,000 en curso; de lo contrario, $10 al mes
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: Sí
    • Nota: Aunque esta cuenta refleja en su nombre “mercado monetario o money market” (por su nombre en inglés), no ofrece privilegios de escritura de cheques y en cambio funciona como una cuenta de ahorros.

    Cuenta de ahorro ágil en línea de CIBC USA – 1.15% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: Un centavo
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    •  CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento en Vio Bank – 1.11% APY

    • Depósito mínimo inicial: $100
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento en Axos Bank – 1.10% APY

    • Depósito mínimo inicial: $250
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: Sí
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    • CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro en línea en ConnectOne Bank– 1.10% APY

    • Depósito mínimo inicial: $2,500
    • Saldo mínimo en curso: 2,500 para ganar el APY establecido.
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Solo en los locales que cuentan con sucursales
    • CDs disponibles: Sí

    ¿Cómo funciona una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Si usted es uno de los muchos estadounidenses que tiene su cuenta corriente principal en un banco importante de los Estados Unidos, puede que haya notado que la tasa de ahorro de su banco es minúscula. Esto no es exclusivo de los grandes bancos, también puede encontrar tasas de ahorro ínfimas en instituciones más pequeñas, como bancos regionales y locales y cooperativas de crédito.

    Pero el hecho de que su banco ofrezca menos de un décimo de porcentaje en las cuentas de ahorro no significa que tenga que conformarse con eso. Considere las cuentas de ahorro de alto rendimiento o “high-yield savings accounts”.

    Estas cuentas suelen ofrecerse en línea, ya sea por un banco que opera sólo por Internet o por una institución de tipo «brick and mortar«, basándose en la idea de que tiene sentido mantener los ahorros dondequiera que pueda obtener un rendimiento competitivo, en lugar de limitarse a su banco principal o a las instituciones locales.

    Esto no significa que tenga que cambiar el lugar donde tiene su cuenta corriente. Es cierto que los estadounidenses suelen mantener sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco o cooperativa de crédito, y la mayoría aún lo hace, ya que la facilidad y la rapidez de mover el dinero entre dos cuentas en la misma institución no se puede superar. Pero ese modelo está siendo cada vez más cuestionado por las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que ofrecen tasas de interés dramáticamente más altas a cambio de mantener sus ahorros en un banco separado.

    Aunque esto significa que es probable que usted realice operaciones bancarias con más de una institución, es sencillo vincular una cuenta de ahorros de alto rendimiento a su cuenta principal, lo que le permite transferir fácilmente los fondos que necesite. Y cuando se comparan los tipos de interés, es fácil ver cómo hacer uso de esta flexibilidad vale la pena.

    ¿Cuánto puedo ganar con una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Estas cuentas de alto pago ofrecen una tasa de interés que es típicamente de 20 a 25 veces más alta que el promedio nacional de cuentas de ahorro de la FDIC, que actualmente se sitúa en un anémico 0,06%. Con las tasas más altas de esta semana que van del 1.61% al 1.40% APY, vale la pena aprender a encontrar y abrir una de estas cuentas de alto rendimiento.

    ¿Cómo pueden las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagar tanto?

    Puede que se pregunte: «¿Cuál es el truco?» Esta es una pregunta inteligente, ya que es raro que cualquiera pueda aumentar sus ganancias en más de un 2,000 %.

    Una razón es que los bancos que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento son a menudo una clase diferente de banco. Muchos son operaciones sólo por Internet, es decir, bancas en línea. Estas tienen presupuestos reducidos debido a que no tienen ninguna sucursal física para construir, contratar personal, operar y mantener sus sucursales.

    Asimismo, pueden ofrecer una línea de productos extremadamente limitada. De hecho, algunos bancos en línea sólo ofrecen como único producto una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esto difiere del modelo de servicio completo de tienda física o ladrillo y mortero (brick-and-mortar) al que muchos están acostumbrados, en el que se pueden obtener cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD), una tarjeta de crédito, préstamos para automóviles y viviendas, y mucho más, todo ello en la misma institución.

    Cabe mencionar que los bancos tradicionales también están entrando en el mercado de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Lo más común es que lo hagan operando una derivación separada sólo en línea para atender a los clientes de todo el país, aunque unos pocos simplemente ofrecen una cuenta de ahorros de alto rendimiento dentro de su gama regular de productos.

    Una segunda razón por la que las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son posibles es que estas cuentas ofrecen características limitadas. Los estados de cuenta electrónicos a menudo serán obligatorios o se cobrará una tarifa si opta por los estados de cuenta en papel. Y a menudo no se dispone de una tarjeta de cajero automático. Mientras que algunas tendrán una aplicación que ofrece el depósito de cheques por teléfono móvil, otras limitarán todas las entradas y salidas a transferencias electrónicas hacia y desde un banco externo.

    ¿Son seguras las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

    La gran mayoría de los bancos, ya sean físicos o en línea, tienen un seguro federal de la FDIC, que protege a los clientes bancarios asegurando hasta $ 250,000 dólares de sus depósitos en cualquier institución en caso de quiebra de la institución. El gobierno de EE.UU. también respalda a los clientes de las cooperativas de crédito por hasta $ 250,000 dólares proporcionando el seguro de la NCUA a la gran mayoría de las instituciones crediticias.

    Así que, si su institución tiene sucursales o es un banco sólo por Internet, sus depósitos están igualmente seguros y protegidos. Sólo asegúrese de verificar el logotipo de la FDIC o la NCUA antes de comenzar a hacer negocios con cualquier nueva institución financiera.

    ¿Con qué frecuencia cambian las tasas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento?

    El APY que paga una cuenta de ahorros el día que hace su depósito inicial no está garantizado. A diferencia de los instrumentos de tasa fija como los certificados de depósitos, las tasas de las cuentas de ahorros pueden cambiar en cualquier día y con cualquier frecuencia.

    Si la tasa sube o baja, y con qué frecuencia cambia, está en gran medida influenciado por la Reserva Federal. Cuando hace cambios en la tasa de los fondos federales, los bancos y las cooperativas de crédito a menudo siguen el mismo camino.

    Dicho esto, los cambios de tasa entre las cuentas de ahorro no son típicamente un evento diario o semanal. A menos que la Reserva Federal haga cambios recientes, las tasas a menudo permanecen al mismo nivel durante meses. Lo importante es recordar simplemente que no se puede contar con un APY garantizado, y a medida que el entorno de los tipos de interés avance, también lo harán la mayoría de los rendimientos de las cuentas de ahorro.

    Sin embargo, lo que se gana a cambio es la capacidad de mover su dinero dentro y fuera de la cuenta de ahorros más o menos a voluntad. Así que de la misma forma en que su tasa no es fija, sus fondos tampoco lo son.

    ¿Cuál es la diferencia entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento, las del mercado monetario y las de los certificados de depósitos (CDs)?

    Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario son primos cercanos. Ambas le permiten mover el dinero hacia adentro y hacia afuera a su gusto, y su función principal es proporcionarle una opción para que usted ahorre mientras gana intereses sobre su saldo. En ambos casos, el interés se pagará a su cuenta en algún ciclo regular, generalmente mensual.

    Además, la regulación federal que limita los retiros de la cuenta de ahorros a seis por mes se aplica también a las cuentas del mercado monetario.

    Tradicionalmente, lo que difiere entre las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario es que las cuentas del mercado monetario suelen incluir la opción de emitir cheques en la cuenta. Por el contrario, las cuentas de ahorro normalmente sólo permiten retirar fondos mediante transferencia electrónica, tarjetas de cajero automático (cuando se ofrecen) o visitas a las sucursales.

    Ambos tipos de cuentas difieren sustancialmente de los CDs. Mientras que las cuentas de ahorro y de mercado monetario representan un paso jerárquico por encima de las cuentas corrientes en términos de APY, los CDs son el siguiente paso para ganar más con sus ahorros.
    Un CD es esencialmente un contrato entre usted y el banco o la cooperativa de crédito. A diferencia de las cuentas de ahorro y del mercado monetario, donde la tasa puede cambiar en cualquier momento, los CDs ofrecen una tasa fija que permanece fija durante un período de tiempo determinado y el interés que puede ganar es generalmente más alto que el que pagan las cuentas de ahorro y del mercado monetario.

    La contrapartida es que su acuerdo con el banco implica mantener su dinero en el CD durante un período de vencimiento establecido, o plazo. Los CDs suelen tener una duración de tres meses, seis meses, un año, y así sucesivamente, hasta 10 años. Si decide que necesita retirar los fondos antes de que el certificado venza, pagará una multa por hacerlo.

    Contraste eso con la transferencia de fondos líquidos que puede arreglar en cualquier momento con una cuenta de ahorros o del mercado monetario, mientras que también observe que cuanto más compromiso esté dispuesto a tomar con sus fondos, mayor será el APY que puede ganar.

    ¿Cómo elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    El consejo más importante es buscar las tasas de interés más altas que pueda encontrar. Nuestro ranking siempre está disponible como un dedo en el pulso de cuánto pagan las cuentas de ahorro mejor pagadas del país en una semana determinada.

    Pero las cuentas varían en un número de otros factores además del APY, por lo que puede encontrar que personalmente es mejor elegir la quinta o décima mejor tasa del país en lugar de la tasa No. 1. Afortunadamente, incluso en el No. 10 de nuestra lista, usted todavía estará ganando el promedio nacional por una magnitud de casi 25.

    Entre las características más importantes de la cuenta a considerar después de la tasa son los requisitos de saldo y las tasas. Las cuentas de alto rendimiento sin tasas y sin saldos mínimos existen, en cuyo caso usted es libre de mantener tanto o tan poco en la cuenta como desee en cualquier momento. No obstante, muchas cuentas de alto rendimiento imponen límites, como un umbral de saldo mínimo. Si cae por debajo de él, es posible que no gane la tasa de alto rendimiento o que le cobren una comisión.

    Además de los requisitos de saldo mínimo, algunas cuentas requerirán un depósito inicial mínimo, por lo que también querrá comprobar si el depósito inicial necesario es adecuado para usted. Tenga en cuenta que, sí hay un depósito inicial mínimo, pero no hay un requisito de saldo mínimo en el futuro (o uno que sea inferior al requisito inicial), usted puede retirar los fondos del depósito inicial en cualquier momento.

    También tenga en cuenta las tarifas que se pueden cobrar a las diferentes cuentas. Los cargos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen pasar como un cargo mensual si su cuenta cae por debajo del requisito de saldo mínimo en cualquier día del ciclo de facturación mensual.

    Tome en cuenta también que puede incurrir en un cargo si realiza más de seis retiros de la cuenta en un mes. Recuerde que este límite de seis retiros máximos está estandarizado en la industria a través de la regulación federal, por lo que no hay forma de evitarlo. Pero la comisión que una institución cobra por violar la norma variará según el banco.

    Eche un vistazo también a cualquier otra característica que la cuenta o el banco ofrezca. Por ejemplo, si cree que querrá depositar cheques en esta cuenta de ahorros, asegúrese de elegir un banco que tenga una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca el depósito de cheques para móviles. Alternativamente, si desea poder emitir cheques en la cuenta, busque una cuenta de mercado monetario.

    También querrá comprobar las normas del banco con respecto a las transferencias bancarias externas. Algunos bancos son muy flexibles aquí, permitiendo más de una cuenta externa vinculada y también pudiendo vincularlas justo después de abrir la cuenta. Pero algunas cuentas de alto rendimiento sólo permiten una única cuenta externa o no permiten ningún cambio en la cuenta vinculada para la financiación inicial hasta que haya pasado un cierto número de días o meses.

    Por último, si no se siente cómodo con el banco donde tiene su cuenta corriente, el cambio a una nueva cuenta corriente siempre es una opción. Aunque puede ser un poco complicado si se han establecido acuerdos de depósito directo o de pago automático para la cuenta corriente, puede que decida que vale la pena establecer una cuenta corriente y una cuenta de ahorro de alto rendimiento en la misma institución. Si está potencialmente abierto a esto, busque cuentas de ahorro de alto rendimiento de bancos que también ofrezcan opciones de cheques.

    ¿Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Para prácticamente todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento, la apertura de su nueva cuenta será un proceso en línea. Después de que haya buscado las mejores tasas de las cuentas de ahorros y haya elegido la cuenta con las mejores características para sus necesidades, es el momento de iniciar su solicitud en línea.

    Si la cuenta que ha elegido tiene un requisito de depósito inicial, es probable que necesite vincular una cuenta externa durante el proceso de solicitud, de modo que tenga listos sus números de ruta y de cuenta para la cuenta que desea vincular. Sin embargo, otros bancos le permitirán abrir primero la cuenta y depositarle más tarde (normalmente en un plazo determinado de días).

    Una vez que haya completado el proceso de solicitud, podrá inscribirse en la banca en línea de inmediato o tendrá que esperar a recibir un correo electrónico o una carta por correo con la información de su nueva cuenta. En cualquier caso, una vez que haya establecido con éxito sus credenciales de banca en línea, puede descargar la aplicación del teléfono inteligente del banco e iniciar sesión para interactuar con su cuenta allí.

    En la aplicación, o mientras está conectado a la banca en línea en su computadora, también podrá decidir qué alertas de cuenta activar. Por ejemplo, es posible que desee que su teléfono le envíe un mensaje de texto o una notificación de la aplicación que le permita saber si un retiro o un depósito que supere un determinado umbral se ha contabilizado o cuando su estado de cuenta esté listo. Las alertas ofrecidas dependerán del banco.

    Un par de artículos adicionales también pueden ser de interés, pero es probable que sólo sean posibles dentro de la banca en línea, no de la aplicación. Una de ellas es nombrar beneficiarios para su cuenta, para que el banco sepa quién tiene derecho a sus fondos en caso de que usted fallezca. Otra es vincular cualquier cuenta externa adicional que desee utilizar para las transferencias en caso de que el banco permita más que la cuenta vinculada inicialmente.

    La clave para utilizar las cuentas de ahorro de alto rendimiento para su beneficio.

    Si está dispuesto a transferir todos o algunos de sus ahorros a una institución diferente de en la que tiene su cuenta corriente, la apertura de una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea es un movimiento de dinero inteligente, que probablemente le permita ganar entre 20 y 25 veces más intereses de los que paga su banco principal. La clave es hacer su tarea e investigar sobre cuáles son las mejores tasas disponibles y luego evaluar qué cuentas tienen los requisitos y características más convenientes para sus necesidades.

    ACTUALIZADO EN JULIO DEL 2020. 

  • Cum Laude.

    ¿Qué es Cum Laude?
    Imagen de Vasily Koloda

    ¿Qué es Cum Laude?

    Cum laude es la palabra latina para «con elogio» o «con honor» y representa un nivel de logro académico. Las instituciones educativas usan la frase para significar un grado académico que fue otorgado con honor.

    Cum laude es uno de los tres tipos de honores latinos comúnmente utilizados y reconocidos en los Estados Unidos, siendo los otros dos summa cum laude y magna cum laude. Los términos vienen del latín, por lo que a menudo se llaman honores latinos. Son comunes en los Estados Unidos, pero muy pocos países del mundo los usan en realidad.

    Entendiendo el Cum Laude.

    Mientras que cum laude significa un nivel distinguido de logros académicos, una distinción aún más alta es magna cum laude, que significa «con gran honor» o «con gran elogio». Summa cum laude otorga el más alto honor o elogio a su destinatario.

    Las directrices por las que se alcanza cada nivel de honor académico difieren en las instituciones académicas. Cada universidad o colegio típicamente describe sus propias expectativas para cada honor.

    Los criterios para obtener los honores latinos pueden incluir el promedio de notas (GPA por sus siglas en inglés), la clasificación de la clase, el número de horas de crédito completadas y otros logros académicos.

    Los estudiantes que reciben honores en latín suelen ser reconocidos durante las ceremonias de graduación, y la designación aparece en el diploma del estudiante. A los estudiantes que se gradúan con honores también se les puede permitir llevar algún tipo de insignia especial en su graduación. De hecho, la designación cum laude aparece en el diploma del estudiante.

    Consideraciones especiales.

    Algunas universidades otorgan honores latinos en ciertos niveles de GPA. Por lo general, se requiere un promedio de 3,5 o más para recibir la designación de cum laude, y se requieren promedios más altos para magna cum laude y summa cum laude. La designación se basa sólo en el promedio final de un estudiante individual.

    Otras universidades reservan los honores latinos para un porcentaje determinado de cada clase que se gradúa. Esto significa que sólo un porcentaje superior de una clase puede recibir cualquier honor y los porcentajes más pequeños pueden recibir las designaciones de honor magna cum laude y summa cum laude. En las universidades de la Ivy League y en otras escuelas altamente competitivas, el promedio de notas por sí solo puede no ser suficiente para ganar estos honores. Los comités de la facultad también consideran los registros y logros académicos de los estudiantes y pueden recomendar honores para estudiantes excepcionales.