Etiqueta: Seguros de vida

  • Seguro de Vida Completo Vs Seguro de Vida Universal

    Conocer sus pros y sus contras te ayudará a decidir qué es lo correcto para ti.

    Seguro de vida completo vs. seguro de vida universal: descripción general.

    Estos dos tipos de seguro de vida entran en la categoría de seguro de vida permanente. A diferencia del seguro de vida a término, que garantiza el pago de un beneficio por muerte durante un período específico, las pólizas permanentes brindan cobertura de por vida. Si cancela su póliza de vida permanente, recibirá el valor en efectivo de la póliza (menos los cargos).

    Ambos suelen constar de dos partes: una parte de ahorro o inversión y una parte de seguro. Esto hace que las primas sean más altas que las de las pólizas a plazo. Los asegurados también pueden pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza. Por esta razón, el seguro de vida permanente también se conoce como seguro de valor en efectivo.

    Si bien son similares en algunos aspectos, las pólizas de seguro de vida completo y de vida universal tienen algunas diferencias clave. El seguro de vida completo ofrece consistencia, con primas fijas y acumulación de valor en efectivo garantizado. El seguro de vida universal brinda a los consumidores flexibilidad en el pago de primas, beneficios por muerte y el elemento de ahorro de sus pólizas. Aquí, analizaremos más a fondo cada uno de estos tipos.

    Seguro de vida completo.

    El seguro de vida completo lo cubre por el resto de su vida, independientemente de cuánto tiempo viva. Mientras siga pagando las primas, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento cuando fallezca. Esta póliza es muy adecuada para responsabilidades a largo plazo, como el cuidado de un hijo adulto dependiente o los gastos posteriores a la muerte, como los impuestos al patrimonio.

    ¿Cómo funciona el seguro de vida completo?

    Una de las características de este tipo de seguro de vida es que combina cobertura con ahorro. Su compañía de seguros deposita parte de los pagos de sus primas en una cuenta bancaria o una cuenta de inversión de alto interés. Con cada pago de la prima, su valor en efectivo aumenta. Este elemento de ahorro de su póliza aumenta su valor en efectivo sobre una base de impuestos diferidos. El seguro de vida completo está hecho para cumplir con las metas a largo plazo de una persona y es importante mantenerlo en funcionamiento durante toda su vida.

    Pros y contras del seguro de vida completo.

    Una característica atractiva de las pólizas de vida entera es el valor en efectivo garantizado. Dado que puede pedir prestado contra él, o renunciar a su póliza para obtener el valor en efectivo, ofrece cierta flexibilidad financiera en caso de una emergencia.

    Los dividendos que ofrece su empresa también le brindan cierta flexibilidad. Puede optar por recibirlos anualmente en efectivo, dejar que acumulen intereses o utilizarlos para reducir las primas de su póliza o comprar cobertura adicional.

    Sin embargo, las primas niveladas, los beneficios fijos por fallecimiento y los atractivos beneficios de vida (por ejemplo, préstamos y dividendos) hacen que esta póliza sea bastante cara, especialmente en comparación con el seguro a término. Es recomendable adquirir un seguro de vida completo cuando sea más joven para poder pagarlo a largo plazo.

    Seguro de vida universal.

    El seguro de vida universal también se denomina seguro de vida ajustable debido a la flexibilidad que ofrece. Tiene la libertad de reducir o aumentar su beneficio por muerte y pagar sus primas en cualquier momento por cualquier monto (sujeto a ciertos límites) una vez que haya dinero en la cuenta.

    ¿Cómo funciona el seguro de vida universal?

    Cuando realiza un pago a su plan de seguro de vida universal, parte del mismo se ingresa en una cuenta de inversión y cualquier interés acumulado se acredita en su cuenta. El interés que gana crece con impuestos diferidos, lo que aumenta su valor en efectivo.

    Puede ajustar el beneficio por fallecimiento cuando sea necesario, aumentándolo (a menudo sujeto a un examen médico) si cambian sus circunstancias, o reduciéndolo para reducir las primas.6 Alternativamente, puede usar su valor en efectivo para pagar las primas siempre que haya suficiente dinero en esa cuenta.

    Pros y contras del seguro de vida universal.

    La capacidad de ajustar el valor nominal de su cobertura sin renunciar a su póliza es una característica atractiva de la cobertura de vida universal. A medida que cambien sus circunstancias o responsabilidades financieras, puede aumentar, disminuir, o incluso detener, los pagos de primas.

    Otro beneficio es la capacidad de retirar o pedir prestado fondos parcialmente del valor en efectivo. Sin embargo, no debe hacer retiros repetidos ya que esto puede reducir el monto del valor en efectivo y dejarle poco en el momento de necesidad.

    La principal desventaja del seguro de vida universal es la tasa de interés, que a menudo depende de las condiciones del mercado. Si la póliza funciona bien, existen posibilidades de crecimiento potencial en su fondo de ahorro. Por otro lado, si se desempeña mal, no se obtienen los rendimientos estimados. Otra característica negativa: las tarifas. Los cargos de rescate se pueden cobrar al momento de cancelar su póliza o retirar dinero de la cuenta.

    Decidiendo lo que es mejor para ti.

    El seguro de vida adecuado para ti dependerá de la estructura familiar y situación financiera, así como de su apetito por el riesgo y deseo de flexibilidad. Además del seguro de vida universal y seguro completo, también puede explorar otras formas de seguro de vida, como seguro temporal, seguro de vida grupal y más.

    Independientemente del tipo de póliza que decida, asegúrese de comparar también las compañías que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida completo o el mejor seguro de vida universal posible.

  • Seguro de vida integral – Whole Life Insurance

    Seguro de vida integral – Whole Life Insurance

    Seguro de vida integral
    Imagen de Natalya Zaritskaya

    ¿Qué es el seguro de vida integral?

    El seguro de vida integral (whole life insurance) proporciona cobertura para la vida del asegurado. Además del pago de una prestación por fallecimiento, el seguro de vida entera también contiene un componente de ahorro en el que se puede acumular valor en efectivo. Estas pólizas también se conocen como seguros de vida «permanentes» o «tradicionales».

    Las pólizas de seguro de vida integral son un tipo de seguro de vida permanente. Vida universal, vida universal indexada y vida universal variable son otros. El seguro de vida integral es la póliza de seguro de vida original, pero la vida integral no es igual al seguro de vida permanente.

    Entendiendo el seguro de vida integral.

    El seguro de vida integral garantiza el pago de una prestación por fallecimiento a los beneficiarios a cambio de pagos de primas niveladas y regularmente adeudadas. La póliza incluye una parte de ahorro, llamada «valor en efectivo», junto con la prestación por fallecimiento. En el componente de ahorro, los intereses pueden acumularse con impuestos diferidos. El aumento del valor en efectivo es un componente esencial del seguro de vida completo.

    Para aumentar el valor en efectivo, el titular de una póliza puede remitir pagos superiores a la prima prevista. Además, los dividendos pueden reinvertirse en el valor en efectivo y ganar intereses. En esencia, sirve como fuente de capital. Para acceder a las reservas de efectivo, el asegurado solicita un retiro de fondos o un préstamo. Se cobra un interés sobre los préstamos con tasas que varían según el asegurador. Además, el propietario puede retirar fondos libres de impuestos hasta el valor de las primas totales pagadas. Los préstamos que no se pagan reducirán el beneficio por fallecimiento en la cantidad pendiente. Los retiros reducen el valor en efectivo pero no el beneficio por fallecimiento.

    El seguro de vida integral es diferente del seguro de vida a plazo, el cual normalmente sólo está disponible durante un cierto número de años, en lugar de toda la vida, y sólo paga un beneficio por fallecimiento.

    La prestación por fallecimiento suele ser una cantidad fija del contrato de la póliza. Algunas pólizas tienen derecho al pago de dividendos, y el titular de la póliza puede optar por que los dividendos compren beneficios adicionales por fallecimiento, lo que aumentará la cantidad pagada al momento del fallecimiento. Otra posibilidad es que los préstamos pendientes de pago tomados contra el valor en efectivo reduzcan el beneficio por fallecimiento. Muchas aseguradoras ofrecen cláusulas adicionales que protegen el beneficio por fallecimiento en caso de que el asegurado quede discapacitado o sufra una enfermedad crítica o terminal. Entre las cláusulas adicionales típicas figuran la prestación por muerte accidental y la renuncia a las cláusulas adicionales de la prima.

    Los beneficiarios nombrados no tienen que añadir el dinero recibido de un beneficio por fallecimiento a sus ingresos brutos. Sin embargo, a veces el titular puede designar que los fondos de la póliza se mantengan en una cuenta y se distribuyan en asignaciones. Los intereses devengados por la cuenta de retención serán imponibles y deberán ser declarados por el beneficiario. Además, si la póliza de seguro se vendió antes del fallecimiento del titular, puede haber impuestos sobre el producto de esa venta.

    Ejemplo de seguro de vida integral.

    Para los aseguradores, la acumulación de valor en efectivo reduce su cantidad neta de riesgo. Por ejemplo, ABC Insurance emite una póliza de seguro de vida de $ 25 000 dólares a S. Schmidt, el dueño de la póliza y el asegurado. Con el tiempo, el valor en efectivo se acumula a $ 10 000 dólares. A la muerte de S. Schmidth, ABC Insurance pagará el beneficio completo por muerte de $ 25 000 dólares. Sin embargo, la compañía sólo registrará una pérdida de $ 15 000 dólares, debido al valor en efectivo acumulado de los $ 10 000 dólares. El importe neto del riesgo en cuestión era de $ 25 000 dólares, pero a la muerte del asegurado era de $ 15 000 dólares.

    La mayoría de las pólizas de seguro de vida integral tienen una cláusula de retirada, que permite al titular de la póliza cancelar la cobertura y recibir un valor de rescate en efectivo.

  • ¿Qué es una Anualidad (seguros)?

    Estos contratos de seguro ofrecen ingresos constantes pero tienen algunas desventajas.

    Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros en el que realiza un pago global o una serie de pagos y, a cambio, recibe desembolsos regulares, que comienzan de inmediato o en algún momento en el futuro.

    Entendiendo las anualidades.

    El objetivo de una anualidad es proporcionar un flujo constante de ingresos, generalmente durante la jubilación. Los fondos se acumulan con impuestos diferidos y, como las contribuciones al 401(k), solo se pueden retirar sin penalización después de los 59.5 años.

    Muchos aspectos de una anualidad se pueden adaptar a las necesidades específicas del comprador. Además de elegir entre un pago global o una serie de pagos a la aseguradora, puede elegir cuándo desea anualizar sus contribuciones, es decir, cuando comenzar a recibir pagos. Una anualidad que comienza a pagarse de inmediato se conoce como anualidad inmediata, mientras que una que comienza en una fecha predeterminada en el futuro se denomina anualidad diferida.

    La duración de los desembolsos también puede variar. Puede elegir recibir pagos por un período de tiempo específico, como 25 años, o por el resto de su vida. Por supuesto, asegurar pagos de por vida puede reducir el monto de cada cheque, pero ayuda a garantizar que no sobreviva sus activos, que es uno de los principales puntos de venta de las anualidades.

    Tipos de anualidades.

    Las anualidades vienen en tres variedades principales: fijas, variables e indexadas. Cada tipo tiene su propio nivel de riesgo y potencial de pago. Las anualidades fijas pagan una cantidad garantizada. La desventaja de esta previsibilidad es un rendimiento anual relativamente modesto, generalmente un poco más alto que un certificado de deposito de un banco.

    Las anualidades variables brindan una oportunidad para un rendimiento potencialmente mayor, acompañado de un mayor riesgo. En este caso, elige de un menú de fondos mutuos que van a su «subcuenta» personal. Aquí, sus pagos durante la jubilación se basan en el rendimiento de las inversiones en su subcuenta.

    Las anualidades indexadas se encuentran en algún punto intermedio cuando se trata de riesgo y recompensa potencial. Recibe un pago mínimo garantizado, aunque una parte de su rendimiento está vinculado al rendimiento de un índice de mercado, como el S&P 500.

    A pesar de su potencial para obtener mayores ganancias, las anualidades variables e indexadas a menudo son criticadas por su relativa complejidad y sus tarifas. Muchos beneficiarios, por ejemplo, tienen que pagar altos cargos de rescate si necesitan retirar su dinero dentro de los primeros años del contrato.

    Tratamiento fiscal de las anualidades.

    Una característica importante a considerar con cualquier anualidad es su manejo fiscal. Si bien su saldo crece libre de impuestos, los desembolsos que recibe están sujetos al impuesto sobre la renta. Por el contrario, los fondos mutuos que mantiene durante más de un año están gravados a la tasa de ganancias de capital a largo plazo, que generalmente es más baja.

    Además, a diferencia de una cuenta 401(k) tradicional, el dinero que usted aporta a una anualidad no reduce su ingreso imponible. Por esta razón, los expertos a menudo recomiendan que considere comprar una anualidad solo después de haber contribuido con el máximo a sus cuentas de jubilación antes de impuestos para el año.

  • Guía de Seguros de Vida

    ¿Qué es un Seguro de Vida?

    El seguro de vida es un contrato entre un asegurador y un titular de la póliza en el que el asegurador garantiza el pago de una prestación por fallecimiento a los beneficiarios nombrados cuando el asegurado muere. La compañía de seguros promete un beneficio por muerte a cambio de las primas pagadas por el titular de la póliza.

    ¿Quién debería comprar un seguro de vida?

    El seguro de vida proporciona apoyo financiero a los dependientes supervivientes u otros beneficiarios después de la muerte de un asegurado. Aquí hay algunos ejemplos de personas que pueden necesitar un seguro de vida:

    • Padres con hijos menores de edad. Si uno de los padres muere, la pérdida de sus ingresos o de sus habilidades de cuidado podría crear una dificultad financiera. El seguro de vida puede asegurar que los niños tendrán los recursos financieros que necesitan hasta que puedan mantenerse por sí mismos.
    • Padres con hijos adultos con necesidades especiales. Para los niños que requieren cuidados de por vida y nunca serán autosuficientes, el seguro de vida puede asegurar que sus necesidades serán satisfechas después de que sus padres fallezcan. El beneficio por fallecimiento puede utilizarse para financiar un fideicomiso de necesidades especiales que un fiduciario administrará para el beneficio del hijo adulto.
    • Adultos que poseen propiedades en conjunto. Casados o no, si la muerte de un adulto significa que el otro ya no puede pagar los pagos del préstamo, el mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vida puede ser una buena idea. Un ejemplo sería una pareja de novios que se comprometieron a una hipoteca conjunta para comprar su primera casa.
    • Padres ancianos que quieren dejar dinero a los hijos adultos que les cuidan. Muchos hijos adultos se sacrifican tomando tiempo libre del trabajo para cuidar a un padre anciano que necesita ayuda. Esta ayuda también puede incluir apoyo financiero directo. El seguro de vida puede ayudar a rembolsar los gastos del hijo adulto cuando el padre o la madre fallezca.
    • Adultos jóvenes cuyos padres contrajeron una deuda por un préstamo estudiantil privado o firmaron un préstamo para ellos. Los adultos jóvenes sin dependientes rara vez necesitan un seguro de vida, pero si uno de los padres se ve en la obligación de pagar la deuda de un hijo después de su muerte, el hijo puede querer tener un seguro de vida suficiente para pagar esa deuda.
    • Adultos jóvenes que quieren tener tarifas bajas. Cuanto más joven y saludable sea, más bajas serán las primas del seguro. Un adulto de 20 años podría comprar una póliza incluso sin tener dependientes si se espera tenerlos en el futuro.
    • Familias adineradas que esperan deber impuestos sobre el patrimonio. El seguro de vida puede proporcionar fondos para cubrir los impuestos y mantener el valor total del patrimonio intacto.
    • Familias que no pueden pagar los gastos de entierro y funeral. Una pequeña póliza de seguro de vida puede proveer fondos para honrar la muerte de un ser querido.
    • Empresas con empleados clave. Si la muerte de un empleado clave, como un CEO, crearía una grave dificultad financiera para una empresa, esa empresa puede tener un interés asegurable que le permitirá comprar una póliza de seguro de vida para ese empleado.
    • Jubilados casados. En lugar de elegir entre una pensión que ofrezca un beneficio al cónyuge y otra que no lo ofrezca, los jubilados pueden elegir aceptar su pensión completa y utilizar parte del dinero para comprar un seguro de vida a beneficio de su cónyuge. Esta estrategia se denomina maximización de la pensión.

    ¿Cómo funcionan los seguros de vida?

    Una póliza de seguro de vida puede tener dos componentes principales: un beneficio por muerte y una prima. El seguro de vida a término tiene estos dos componentes, pero las pólizas de seguro de vida permanente o de vida entera también tienen un componente de valor en efectivo.

    1. Beneficio por fallecimiento – El beneficio por fallecimiento o valor nominal es la cantidad de dinero que la compañía de seguros garantiza a los beneficiarios identificados en la póliza cuando el asegurado muere. Por ejemplo, el asegurado puede ser uno de los padres, y los beneficiarios pueden ser sus hijos. El asegurado elegirá el monto del beneficio por fallecimiento deseado basándose en las necesidades futuras estimadas de los beneficiarios. La compañía de seguros determinará si existe un interés asegurable y si el asegurado propuesto califica para la cobertura basándose en los requisitos de suscripción de la compañía relacionados con la edad, la salud y cualquier actividad peligrosa en la que participe el asegurado propuesto.
    2. Prima – Las primas son el dinero que el titular de la póliza paga por el seguro. La aseguradora debe pagar la prestación por fallecimiento cuando el asegurado muere si el titular de la póliza paga las primas como se requiere, y las primas se determinan en parte por la probabilidad de que la aseguradora tenga que pagar la prestación por fallecimiento de la póliza en función de la esperanza de vida del asegurado. Los factores que influyen en la esperanza de vida incluyen la edad del asegurado, el sexo, el historial médico, los riesgos laborales y los pasatiempos de alto riesgo. Parte de la prima también se destina a los gastos operativos de la compañía de seguros. Las primas son más altas en las pólizas con mayores beneficios por muerte, en los individuos de mayor riesgo y en las pólizas permanentes que acumulan valor en efectivo.
    3. Valor en efectivo – El valor en efectivo de un seguro de vida permanente tiene dos propósitos. Es una cuenta de ahorros que el titular de la póliza puede utilizar durante la vida del asegurado; el efectivo se acumula con impuestos diferidos. Algunas pólizas pueden tener restricciones en cuanto a los retiros dependiendo de cómo se vaya a utilizar el dinero. Por ejemplo, el titular de la póliza puede pedir un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza y tener que pagar intereses sobre el capital del préstamo. El titular de la póliza también puede utilizar el valor en efectivo para pagar las primas o adquirir un seguro adicional. El valor en efectivo es una prestación en vida que permanece en la compañía de seguros cuando el asegurado muere. Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo reducirá el beneficio por fallecimiento de la póliza.

    Consejo: El titular de la póliza y el asegurado suelen ser la misma persona, pero a veces pueden ser personas distintas. Por ejemplo, una empresa puede comprar un seguro para una persona clave de un empleado crucial, como un Director General, o un asegurado puede vender su propia póliza a un tercero a cambio de dinero en efectivo en un acuerdo en vida.

    Tipos de Seguros de Vida.

    Existen muchos tipos diferentes de seguros de vida para satisfacer todo tipo de necesidades y preferencias.

      • A término – El seguro de vida a término dura un cierto número de años, y luego termina. Usted escoge el término cuando contrata la póliza. Los términos comunes son 10, 20 o 30 años.
      • Término nivelado – Las primas son las mismas todos los años.
      • Plazo creciente – Las primas son más bajas cuando usted es más joven y aumentan a medida que envejece. Esto también se llama «plazo renovable anual».
      • Permanente – Este se mantiene vigente durante toda la vida del asegurado, a menos que el asegurado deje de pagar las primas o renuncie a la póliza. Normalmente es más caro que el «a término».
      • Prima única – En este caso el asegurado paga la totalidad de la prima por adelantado en lugar de hacer pagos mensuales, trimestrales o anuales.
      • Vida entera – El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo.
      • Vida universal – Un tipo de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo que gana interés, el seguro de vida universal tiene primas que son comparables a las del seguro de vida a término, pero, a diferencia del seguro de vida a término y de vida entera, las primas y beneficios por fallecimiento pueden ajustarse con el tiempo.
      • Universal garantizado – Este es un tipo de seguro de vida universal que no genera valor en efectivo y típicamente tiene primas más bajas que el de vida entera.
      • Universal variable – Con el seguro de vida universal variable, el asegurado puede invertir el valor en efectivo de la póliza.
      • Universal indexado – Este es un tipo de seguro de vida universal que permite al titular de la póliza ganar una tasa de rendimiento fija o indexada a la equidad sobre el componente de valor en efectivo.
      • Entierro o gasto final – Este es un tipo de seguro de vida permanente que tiene un pequeño beneficio por muerte. A pesar de los nombres, los beneficiarios pueden utilizar el beneficio por fallecimiento como deseen.
      • Emisión garantizada – Es un tipo de seguro de vida permanente disponible para personas con problemas médicos que de otra manera no serían asegurables. El seguro de vida de emisión garantizada no pagará un beneficio por fallecimiento durante los dos primeros años de vigencia de la póliza (a menos que el fallecimiento sea accidental) debido al alto riesgo de asegurar a la persona. Sin embargo, el asegurador devolverá las primas de la póliza más los intereses a los beneficiarios si el asegurado muere durante ese período.

    Clausulas adicionales.

    Las cláusulas adicionales son la forma más común en que los asegurados pueden modificar su póliza para adaptarlas a sus necesidades. Hay muchas cláusulas adicionales, pero la disponibilidad depende del proveedor. Por lo general, el titular de la póliza pagará una prima adicional por cada cláusula adicional o una tarifa para ejercer la cláusula adicional, aunque algunas pólizas incluyen ciertas cláusulas adicionales en su prima base.

    • La cláusula adicional de beneficio por muerte accidental proporciona una cobertura de seguro de vida adicional en caso de que la muerte del asegurado sea accidental.
    • La renuncia al endoso de la prima alivia al titular de la póliza de hacer los pagos de la prima si el asegurado queda incapacitado e incapaz de trabajar.
    • El endoso de ingresos por discapacidad paga un ingreso mensual en caso de que el titular de la póliza quede incapacitado para trabajar durante varios meses o más debido a una enfermedad o lesión grave.
    • Cuando se diagnostica una enfermedad terminal, la cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada permite al asegurado cobrar una parte o la totalidad del beneficio por muerte.
    • El anexo de cuidados a largo plazo es un tipo de prestación por muerte acelerada que se puede utilizar para pagar los gastos de un centro de asistencia, de una vivienda asistida o de cuidados en el hogar cuando el asegurado necesite ayuda con las actividades de la vida diaria, como bañarse, comer y usar el baño.
    • Una cláusula adicional de seguro garantizada permite al titular de la póliza adquirir un seguro adicional en una fecha posterior sin necesidad de una revisión médica.

    Importante: cada póliza es única para el asegurado y el asegurador. Es importante revisar su póliza para entender qué riesgos cubre su póliza, cuánto pagará a sus beneficiarios y bajo qué circunstancias.

    ¿Cuánto seguro de vida comprar?

    Antes de solicitar un seguro de vida, debe analizar su situación financiera y determinar cuánto dinero se necesitaría para mantener el nivel de vida de sus beneficiarios o satisfacer la necesidad para la que está comprando una póliza.

    Por ejemplo, si usted es el cuidador principal y tiene hijos de dos y cuatro años de edad, desearía tener un seguro suficiente para cubrir sus responsabilidades de custodia hasta que sus hijos crezcan y puedan mantenerse por sí mismos. Podría investigar el costo de contratar una niñera y un ama de llaves, o de usar una guardería comercial y un servicio de limpieza, y luego tal vez agregar algo de dinero para la educación. Sume lo que estos costos serían en los próximos 16 años más o menos, añada más por la inflación, y ese es el beneficio por muerte que podría querer comprar, si puede pagarlo.

    Consejo: Es prudente reevaluar las necesidades de su seguro de vida anualmente o después de eventos significativos de vida, como un divorcio, un matrimonio, el nacimiento o la adopción de un niño, o compras importantes, como una casa. Es posible que necesite actualizar los beneficiarios de la póliza, aumentar su cobertura o incluso reducirla.

    Calificando para un seguro de vida.

    Las aseguradoras evalúan cada solicitud de seguro de vida caso por caso, y con cientos de aseguradoras entre las que elegir, casi cualquier persona puede encontrar una póliza asequible que satisfaga al menos parcialmente sus necesidades. En 2018 había 841 compañías de seguros de vida y anualidades en los Estados Unidos, según el Insurance Information Institute.

    Además, muchas compañías de seguros de vida venden pólizas de múltiples tipos y tamaños, y algunas se especializan en satisfacer necesidades específicas, como las pólizas para personas con condiciones de salud crónicas. También hay corredores que se especializan en seguros de vida y conocen lo que ofrecen las diferentes compañías. Los solicitantes pueden trabajar con un corredor de forma gratuita para encontrar el seguro que necesitan. Esto significa que casi cualquier persona puede obtener algún tipo de póliza de seguro de vida si busca con suficiente empeño y está dispuesto a pagar un precio lo suficientemente alto o a aceptar un beneficio por muerte tal vez menor al que esperaba.

    El seguro no es sólo para los sanos y los ricos, y como la industria de los seguros es mucho más amplia de lo que muchos consumidores se dan cuenta, conseguir un seguro de vida puede ser posible y asequible incluso si las solicitudes anteriores han sido denegadas o las cotizaciones han sido inasequibles.

    En general, cuanto más joven y sano sea, más fácil será calificar para un seguro de vida, y cuanto más viejo y menos sano sea, más difícil será. Ciertas opciones de estilo de vida, como el consumo de tabaco o la práctica de aficiones arriesgadas como el paracaidismo, también dificultan la calificación o conducen a tasas más altas.

    Usos adicionales del Seguro de Vida.

    La mayoría de las personas utilizan los seguros de vida para proporcionar dinero a los beneficiarios que sufrirían dificultades financieras al morir el asegurado. Sin embargo, para las personas ricas, las ventajas fiscales de los seguros de vida, incluido el crecimiento con impuestos diferidos del valor en efectivo, los dividendos libres de impuestos y los beneficios por fallecimiento libres de impuestos, pueden proporcionar oportunidades estratégicas adicionales.

    Financiamiento de la jubilación – Las pólizas con un valor en efectivo o un componente de inversión pueden proporcionar una fuente de ingresos para la jubilación. Esta oportunidad puede venir con honorarios altos y un beneficio por fallecimiento más bajo, por lo que puede ser sólo una buena opción para individuos que han llegado al máximo de otras cuentas de ahorro e inversión con ventajas fiscales. La estrategia de maximización de la pensión descrita anteriormente es otra forma de utilizar el seguro de vida para financiar la jubilación.

    Evitar impuestos – El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida ser libre de impuestos. Las personas ricas a veces compran un seguro de vida permanente dentro de un fideicomiso para ayudar a pagar los impuestos sobre el patrimonio que se adeudarán a su muerte. Esta estrategia ayuda a preservar el valor del patrimonio para sus herederos. La evasión de impuestos es una estrategia respetuosa de la ley para minimizar la responsabilidad fiscal y no debe confundirse con la evasión de impuestos, que es ilegal.

    Préstamo de dinero – La mayoría de los seguros de vida permanentes acumulan un valor en efectivo que el asegurado puede pedir prestado. Técnicamente, usted está pidiendo prestado dinero a la compañía de seguros y usando su valor en efectivo como garantía. A diferencia de otros tipos de préstamos, el puntaje crediticio del asegurado no es un factor. Los plazos de reembolso pueden ser flexibles y el interés del préstamo vuelve a la cuenta de valor en efectivo del titular de la póliza. Sin embargo, los préstamos sobre la póliza pueden reducir el beneficio por fallecimiento de la póliza.