Guía de Seguros de Vida

¿Qué es un Seguro de Vida?

El seguro de vida es un contrato entre un asegurador y un titular de la póliza en el que el asegurador garantiza el pago de una prestación por fallecimiento a los beneficiarios nombrados cuando el asegurado muere. La compañía de seguros promete un beneficio por muerte a cambio de las primas pagadas por el titular de la póliza.

¿Quién debería comprar un seguro de vida?

El seguro de vida proporciona apoyo financiero a los dependientes supervivientes u otros beneficiarios después de la muerte de un asegurado. Aquí hay algunos ejemplos de personas que pueden necesitar un seguro de vida:

• Padres con hijos menores de edad. Si uno de los padres muere, la pérdida de sus ingresos o de sus habilidades de cuidado podría crear una dificultad financiera. El seguro de vida puede asegurar que los niños tendrán los recursos financieros que necesitan hasta que puedan mantenerse por sí mismos.
• Padres con hijos adultos con necesidades especiales. Para los niños que requieren cuidados de por vida y nunca serán autosuficientes, el seguro de vida puede asegurar que sus necesidades serán satisfechas después de que sus padres fallezcan. El beneficio por fallecimiento puede utilizarse para financiar un fideicomiso de necesidades especiales que un fiduciario administrará para el beneficio del hijo adulto.
• Adultos que poseen propiedades en conjunto. Casados o no, si la muerte de un adulto significa que el otro ya no puede pagar los pagos del préstamo, el mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vida puede ser una buena idea. Un ejemplo sería una pareja de novios que se comprometieron a una hipoteca conjunta para comprar su primera casa.
• Padres ancianos que quieren dejar dinero a los hijos adultos que les cuidan. Muchos hijos adultos se sacrifican tomando tiempo libre del trabajo para cuidar a un padre anciano que necesita ayuda. Esta ayuda también puede incluir apoyo financiero directo. El seguro de vida puede ayudar a rembolsar los gastos del hijo adulto cuando el padre o la madre fallezca.
• Adultos jóvenes cuyos padres contrajeron una deuda por un préstamo estudiantil privado o firmaron un préstamo para ellos. Los adultos jóvenes sin dependientes rara vez necesitan un seguro de vida, pero si uno de los padres se ve en la obligación de pagar la deuda de un hijo después de su muerte, el hijo puede querer tener un seguro de vida suficiente para pagar esa deuda.
• Adultos jóvenes que quieren tener tarifas bajas. Cuanto más joven y saludable sea, más bajas serán las primas del seguro. Un adulto de 20 años podría comprar una póliza incluso sin tener dependientes si se espera tenerlos en el futuro.
• Familias adineradas que esperan deber impuestos sobre el patrimonio. El seguro de vida puede proporcionar fondos para cubrir los impuestos y mantener el valor total del patrimonio intacto.
• Familias que no pueden pagar los gastos de entierro y funeral. Una pequeña póliza de seguro de vida puede proveer fondos para honrar la muerte de un ser querido.
• Empresas con empleados clave. Si la muerte de un empleado clave, como un CEO, crearía una grave dificultad financiera para una empresa, esa empresa puede tener un interés asegurable que le permitirá comprar una póliza de seguro de vida para ese empleado.
• Jubilados casados. En lugar de elegir entre una pensión que ofrezca un beneficio al cónyuge y otra que no lo ofrezca, los jubilados pueden elegir aceptar su pensión completa y utilizar parte del dinero para comprar un seguro de vida a beneficio de su cónyuge. Esta estrategia se denomina maximización de la pensión.

¿Cómo funcionan los seguros de vida?

Una póliza de seguro de vida puede tener dos componentes principales: un beneficio por muerte y una prima. El seguro de vida a término tiene estos dos componentes, pero las pólizas de seguro de vida permanente o de vida entera también tienen un componente de valor en efectivo.

1. Beneficio por fallecimiento – El beneficio por fallecimiento o valor nominal es la cantidad de dinero que la compañía de seguros garantiza a los beneficiarios identificados en la póliza cuando el asegurado muere. Por ejemplo, el asegurado puede ser uno de los padres, y los beneficiarios pueden ser sus hijos. El asegurado elegirá el monto del beneficio por fallecimiento deseado basándose en las necesidades futuras estimadas de los beneficiarios. La compañía de seguros determinará si existe un interés asegurable y si el asegurado propuesto califica para la cobertura basándose en los requisitos de suscripción de la compañía relacionados con la edad, la salud y cualquier actividad peligrosa en la que participe el asegurado propuesto.
2. Prima – Las primas son el dinero que el titular de la póliza paga por el seguro. La aseguradora debe pagar la prestación por fallecimiento cuando el asegurado muere si el titular de la póliza paga las primas como se requiere, y las primas se determinan en parte por la probabilidad de que la aseguradora tenga que pagar la prestación por fallecimiento de la póliza en función de la esperanza de vida del asegurado. Los factores que influyen en la esperanza de vida incluyen la edad del asegurado, el sexo, el historial médico, los riesgos laborales y los pasatiempos de alto riesgo. Parte de la prima también se destina a los gastos operativos de la compañía de seguros. Las primas son más altas en las pólizas con mayores beneficios por muerte, en los individuos de mayor riesgo y en las pólizas permanentes que acumulan valor en efectivo.
3. Valor en efectivo – El valor en efectivo de un seguro de vida permanente tiene dos propósitos. Es una cuenta de ahorros que el titular de la póliza puede utilizar durante la vida del asegurado; el efectivo se acumula con impuestos diferidos. Algunas pólizas pueden tener restricciones en cuanto a los retiros dependiendo de cómo se vaya a utilizar el dinero. Por ejemplo, el titular de la póliza puede pedir un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza y tener que pagar intereses sobre el capital del préstamo. El titular de la póliza también puede utilizar el valor en efectivo para pagar las primas o adquirir un seguro adicional. El valor en efectivo es una prestación en vida que permanece en la compañía de seguros cuando el asegurado muere. Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo reducirá el beneficio por fallecimiento de la póliza.

Consejo: El titular de la póliza y el asegurado suelen ser la misma persona, pero a veces pueden ser personas distintas. Por ejemplo, una empresa puede comprar un seguro para una persona clave de un empleado crucial, como un Director General, o un asegurado puede vender su propia póliza a un tercero a cambio de dinero en efectivo en un acuerdo en vida.

Tipos de Seguros de Vida.

Existen muchos tipos diferentes de seguros de vida para satisfacer todo tipo de necesidades y preferencias.

• • A término – El seguro de vida a término dura un cierto número de años, y luego termina. Usted escoge el término cuando contrata la póliza. Los términos comunes son 10, 20 o 30 años.
  • Término nivelado – Las primas son las mismas todos los años.
  • Plazo creciente – Las primas son más bajas cuando usted es más joven y aumentan a medida que envejece. Esto también se llama «plazo renovable anual».
  • Permanente – Este se mantiene vigente durante toda la vida del asegurado, a menos que el asegurado deje de pagar las primas o renuncie a la póliza. Normalmente es más caro que el «a término».
  • Prima única – En este caso el asegurado paga la totalidad de la prima por adelantado en lugar de hacer pagos mensuales, trimestrales o anuales.
  • Vida entera – El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo.
  • Vida universal – Un tipo de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo que gana interés, el seguro de vida universal tiene primas que son comparables a las del seguro de vida a término, pero, a diferencia del seguro de vida a término y de vida entera, las primas y beneficios por fallecimiento pueden ajustarse con el tiempo.
  • Universal garantizado – Este es un tipo de seguro de vida universal que no genera valor en efectivo y típicamente tiene primas más bajas que el de vida entera.
  • Universal variable – Con el seguro de vida universal variable, el asegurado puede invertir el valor en efectivo de la póliza.
  • Universal indexado – Este es un tipo de seguro de vida universal que permite al titular de la póliza ganar una tasa de rendimiento fija o indexada a la equidad sobre el componente de valor en efectivo.
  • Entierro o gasto final – Este es un tipo de seguro de vida permanente que tiene un pequeño beneficio por muerte. A pesar de los nombres, los beneficiarios pueden utilizar el beneficio por fallecimiento como deseen.
  • Emisión garantizada – Es un tipo de seguro de vida permanente disponible para personas con problemas médicos que de otra manera no serían asegurables. El seguro de vida de emisión garantizada no pagará un beneficio por fallecimiento durante los dos primeros años de vigencia de la póliza (a menos que el fallecimiento sea accidental) debido al alto riesgo de asegurar a la persona. Sin embargo, el asegurador devolverá las primas de la póliza más los intereses a los beneficiarios si el asegurado muere durante ese período.

Clausulas adicionales.

Las cláusulas adicionales son la forma más común en que los asegurados pueden modificar su póliza para adaptarlas a sus necesidades. Hay muchas cláusulas adicionales, pero la disponibilidad depende del proveedor. Por lo general, el titular de la póliza pagará una prima adicional por cada cláusula adicional o una tarifa para ejercer la cláusula adicional, aunque algunas pólizas incluyen ciertas cláusulas adicionales en su prima base.

• La cláusula adicional de beneficio por muerte accidental proporciona una cobertura de seguro de vida adicional en caso de que la muerte del asegurado sea accidental.
• La renuncia al endoso de la prima alivia al titular de la póliza de hacer los pagos de la prima si el asegurado queda incapacitado e incapaz de trabajar.
• El endoso de ingresos por discapacidad paga un ingreso mensual en caso de que el titular de la póliza quede incapacitado para trabajar durante varios meses o más debido a una enfermedad o lesión grave.
• Cuando se diagnostica una enfermedad terminal, la cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada permite al asegurado cobrar una parte o la totalidad del beneficio por muerte.
• El anexo de cuidados a largo plazo es un tipo de prestación por muerte acelerada que se puede utilizar para pagar los gastos de un centro de asistencia, de una vivienda asistida o de cuidados en el hogar cuando el asegurado necesite ayuda con las actividades de la vida diaria, como bañarse, comer y usar el baño.
• Una cláusula adicional de seguro garantizada permite al titular de la póliza adquirir un seguro adicional en una fecha posterior sin necesidad de una revisión médica.

Importante: cada póliza es única para el asegurado y el asegurador. Es importante revisar su póliza para entender qué riesgos cubre su póliza, cuánto pagará a sus beneficiarios y bajo qué circunstancias.

¿Cuánto seguro de vida comprar?

Antes de solicitar un seguro de vida, debe analizar su situación financiera y determinar cuánto dinero se necesitaría para mantener el nivel de vida de sus beneficiarios o satisfacer la necesidad para la que está comprando una póliza.

Por ejemplo, si usted es el cuidador principal y tiene hijos de dos y cuatro años de edad, desearía tener un seguro suficiente para cubrir sus responsabilidades de custodia hasta que sus hijos crezcan y puedan mantenerse por sí mismos. Podría investigar el costo de contratar una niñera y un ama de llaves, o de usar una guardería comercial y un servicio de limpieza, y luego tal vez agregar algo de dinero para la educación. Sume lo que estos costos serían en los próximos 16 años más o menos, añada más por la inflación, y ese es el beneficio por muerte que podría querer comprar, si puede pagarlo.

Consejo: Es prudente reevaluar las necesidades de su seguro de vida anualmente o después de eventos significativos de vida, como un divorcio, un matrimonio, el nacimiento o la adopción de un niño, o compras importantes, como una casa. Es posible que necesite actualizar los beneficiarios de la póliza, aumentar su cobertura o incluso reducirla.

Calificando para un seguro de vida.

Las aseguradoras evalúan cada solicitud de seguro de vida caso por caso, y con cientos de aseguradoras entre las que elegir, casi cualquier persona puede encontrar una póliza asequible que satisfaga al menos parcialmente sus necesidades. En 2018 había 841 compañías de seguros de vida y anualidades en los Estados Unidos, según el Insurance Information Institute.

Además, muchas compañías de seguros de vida venden pólizas de múltiples tipos y tamaños, y algunas se especializan en satisfacer necesidades específicas, como las pólizas para personas con condiciones de salud crónicas. También hay corredores que se especializan en seguros de vida y conocen lo que ofrecen las diferentes compañías. Los solicitantes pueden trabajar con un corredor de forma gratuita para encontrar el seguro que necesitan. Esto significa que casi cualquier persona puede obtener algún tipo de póliza de seguro de vida si busca con suficiente empeño y está dispuesto a pagar un precio lo suficientemente alto o a aceptar un beneficio por muerte tal vez menor al que esperaba.

El seguro no es sólo para los sanos y los ricos, y como la industria de los seguros es mucho más amplia de lo que muchos consumidores se dan cuenta, conseguir un seguro de vida puede ser posible y asequible incluso si las solicitudes anteriores han sido denegadas o las cotizaciones han sido inasequibles.

En general, cuanto más joven y sano sea, más fácil será calificar para un seguro de vida, y cuanto más viejo y menos sano sea, más difícil será. Ciertas opciones de estilo de vida, como el consumo de tabaco o la práctica de aficiones arriesgadas como el paracaidismo, también dificultan la calificación o conducen a tasas más altas.

Usos adicionales del Seguro de Vida.

La mayoría de las personas utilizan los seguros de vida para proporcionar dinero a los beneficiarios que sufrirían dificultades financieras al morir el asegurado. Sin embargo, para las personas ricas, las ventajas fiscales de los seguros de vida, incluido el crecimiento con impuestos diferidos del valor en efectivo, los dividendos libres de impuestos y los beneficios por fallecimiento libres de impuestos, pueden proporcionar oportunidades estratégicas adicionales.

Financiamiento de la jubilación – Las pólizas con un valor en efectivo o un componente de inversión pueden proporcionar una fuente de ingresos para la jubilación. Esta oportunidad puede venir con honorarios altos y un beneficio por fallecimiento más bajo, por lo que puede ser sólo una buena opción para individuos que han llegado al máximo de otras cuentas de ahorro e inversión con ventajas fiscales. La estrategia de maximización de la pensión descrita anteriormente es otra forma de utilizar el seguro de vida para financiar la jubilación.

Evitar impuestos – El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida ser libre de impuestos. Las personas ricas a veces compran un seguro de vida permanente dentro de un fideicomiso para ayudar a pagar los impuestos sobre el patrimonio que se adeudarán a su muerte. Esta estrategia ayuda a preservar el valor del patrimonio para sus herederos. La evasión de impuestos es una estrategia respetuosa de la ley para minimizar la responsabilidad fiscal y no debe confundirse con la evasión de impuestos, que es ilegal.

Préstamo de dinero – La mayoría de los seguros de vida permanentes acumulan un valor en efectivo que el asegurado puede pedir prestado. Técnicamente, usted está pidiendo prestado dinero a la compañía de seguros y usando su valor en efectivo como garantía. A diferencia de otros tipos de préstamos, el puntaje crediticio del asegurado no es un factor. Los plazos de reembolso pueden ser flexibles y el interés del préstamo vuelve a la cuenta de valor en efectivo del titular de la póliza. Sin embargo, los préstamos sobre la póliza pueden reducir el beneficio por fallecimiento de la póliza.