El seguro por discapacidad es un tipo de seguro que proporcionará ingresos en caso de que un trabajador no pueda realizar su trabajo y ganar dinero debido a una discapacidad. Hay muchos tipos de organizaciones que ofrecen diferentes tipos de seguro por discapacidad. Cada organización y tipo de seguro por discapacidad tiene reglas específicas sobre qué constituye una discapacidad y cómo una persona puede calificar para recibir el beneficio por discapacidad. Este seguro básico es un concepto clave de justicia social.
Tipos de seguro por discapacidad.
Hay dos tipos básicos de seguro por discapacidad.
Las pólizas de seguro por discapacidad a corto plazo ofrecen al trabajador una parte de su salario si no puede trabajar durante un período corto, generalmente de tres a seis meses.
El seguro por discapacidad a largo plazo ofrece al trabajador una parte de su salario si no puede trabajar durante un período más largo, generalmente un período de más de seis meses.
Tanto las pólizas de discapacidad a corto como a largo plazo tienen un período durante el cual una persona debe estar discapacitada antes de que pueda comenzar a recibir beneficios por discapacidad. Ese período de tiempo se llama período de eliminación. Si una persona queda discapacitada, debe esperar hasta que termine el período de eliminación antes de comenzar a recibir beneficios. Si puede trabajar antes de que termine el período de eliminación, la persona no recibirá un beneficio.
La Administración del Seguro Social también proporciona seguro por discapacidad. Los empleados que han pagado el impuesto de la Ley de Contribuciones al Seguro Federal (FICA) durante un cierto período de tiempo, son elegibles para recibir el seguro de ingresos por discapacidad del Seguro Social si cumplen con los estrictos requisitos de discapacidad del programa OASDI.
El seguro de discapacidad también se conoce como seguro de ingresos por discapacidad.
¿Cómo funciona el seguro por discapacidad?
El seguro de invalidez viene en muchas formas y se puede obtener a través de una amplia gama de proveedores por una amplia gama de precios. El precio de una póliza de seguro por discapacidad depende de la duración del período de eliminación, el período de beneficio (cuánto tiempo una persona puede recibir el beneficio por discapacidad) y cuán estricta es la definición de discapacidad en la póliza. Cada póliza puede tener su propia definición de lo que califica como «discapacitado», por lo que es importante comprender estas reglas antes de comprar una póliza.
Las dos definiciones más comunes son «ocupación propia», donde una persona se considera discapacitada si ya no puede realizar la ocupación que tenía antes de quedar discapacitada, y «cualquier ocupación», donde una persona se considera discapacitada si no puede para realizar cualquier trabajo. Obviamente, la definición de «cualquier ocupación» es más estricta. En igualdad de condiciones, la póliza con la definición más estricta de discapacidad será la póliza más barata porque hay menos posibilidades de que una aseguradora tenga que pagar beneficios bajo una póliza más estricta.
El Sistema de Seguridad Social de EE. UU. Tiene una definición muy estricta de discapacidad y puede ser difícil calificar para pagos por discapacidad bajo el programa. Sin embargo, existe una disposición por discapacidad del Seguro Social llamada asignaciones compasivas que puede acelerar este proceso para las personas muy enfermas. Los empleados que hayan quedado discapacitados pueden recibir este seguro de ingresos durante al menos un año. Los pagos del seguro de ingresos comienzan a partir del sexto mes de discapacidad.
Una hipoteca convencional o un préstamo convencional es cualquier tipo de préstamo para compradores de vivienda que no sea ofrecido ni garantizado por una entidad gubernamental. En cambio, las hipotecas convencionales están disponibles a través de prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. Sin embargo, algunas hipotecas convencionales pueden estar garantizadas por dos empresas patrocinadas por el gobierno; la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria Federal de Préstamos para la Vivienda (Freddie Mac).
Comprendiendo préstamos e hipotecas convencionales.
Las hipotecas convencionales suelen tener una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa de interés no cambia durante la vigencia del préstamo. Hipotecas o préstamos convencionales o no garantizados por el gobierno federal y, como resultado, suelen tener requisitos crediticios más estrictos por parte de bancos y acreedores.
Algunas de las agencias gubernamentales que aseguran hipotecas para los bancos incluyen, la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) y el Servicio de Vivienda Rural del USDA. Sin embargo, existen requisitos que los prestatarios deben cumplir para calificar para estos programas.
Préstamos convencional vs. préstamos conforme.
Los préstamos convencionales a menudo se denominan erróneamente hipotecas o préstamos conformes. Si bien existe una superposición, las dos son categorías distintas. Una hipoteca conforme es aquella cuyos términos y condiciones subyacentes cumplen con los criterios de financiación de Fannie Mae y Freddie Mac. El principal de ellos es un límite en dólares, establecido anualmente por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA): En 2020, en la mayor parte de los EE. UU., un préstamo no debe exceder los $ 510,400.
Entonces, si bien todos los préstamos conformes son convencionales, no todos los préstamos convencionales califican como conformes. Una hipoteca jumbo de 800.000 dólares, por ejemplo, es una hipoteca convencional, pero no una hipoteca conforme, porque supera el monto que permitiría estar respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac.
¿Cómo funciona una hipoteca o préstamo convencional?
En los años transcurridos desde el colapso de las hipotecas de alto riesgo en 2007, los prestamistas han endurecido los requisitos para los préstamos. Los prestatarios potenciales deben completar una solicitud oficial de hipoteca (y generalmente pagar una tarifa de solicitud), luego proporcionar al prestamista los documentos necesarios para realizar una verificación exhaustiva de sus antecedentes, historial crediticio y puntaje crediticio actual.
Documentos requeridos.
Ninguna propiedad está financiada al 100%. Al verificar sus activos y pasivos, un prestamista está buscando no solo si puede pagar sus pagos hipotecarios mensuales, que generalmente no deben exceder el 28% de su ingreso bruto. El prestamista también está buscando para ver si puede manejar un pago inicial de la propiedad (y si es así, cuánto), junto con otros costos iniciales, como el comienzo del préstamo o las tarifas de suscripción, las tarifas del corredor y los costos de liquidación o cierre, todo lo cual puede aumentar significativamente el costo de una hipoteca. Entre los elementos necesarios se encuentran:
1.Prueba de ingreso
Estos documentos incluirán pero no se limitarán a:
Treinta días de recibos de pago que muestren los ingresos y los ingresos del año hasta la fecha
Dos años de declaraciones de impuestos federales
Sesenta días o un estado de cuenta trimestral de todas las cuentas de activos, incluidas sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión.
Dos años de declaraciones W-2
Los prestatarios también deben estar preparados con prueba de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonificaciones.
2.Activos.
Deberá presentar extractos bancarios y estados de cuenta de inversiones para demostrar que tiene fondos para el pago inicial y los costos de cierre de la residencia, así como reservas de efectivo. Si recibe dinero de un amigo o familiar para ayudarlo con el pago inicial, necesitará cartas de regalo que certifiquen que estos no son préstamos y no tienen un reembolso obligatorio u obligatorio. Estas cartas a menudo necesitarán ser notariadas.
3.Verificación de empleo.
Los prestamistas de hoy quieren asegurarse de que están prestando solo a prestatarios con un historial laboral estable. Su prestamista no solo querrá ver sus talones de pago, sino que también puede llamar a su empleador para verificar que todavía está empleado y verificar su salario. Si ha cambiado de trabajo recientemente, es posible que un prestamista desee comunicarse con su empleador anterior. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deberán proporcionar una documentación adicional significativa sobre su negocio e ingresos.
4.Otra documentación.
Su prestamista deberá copiar su licencia de conducir o su tarjeta de identificación estatal y necesitará su número de Seguro Social y su firma, lo que permitirá que el prestamista obtenga su informe crediticio.
Tasas de interés para hipotecas convencionales.
Las tasas de interés de los préstamos convencionales tienden a ser más altas que las de las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA (aunque estos préstamos, que generalmente exigen que los prestatarios paguen las primas del seguro hipotecario, pueden resultar igualmente costosos a largo plazo).
La tasa de interés de una hipoteca convencional depende de varios factores, incluidos los términos del préstamo, su duración, su tamaño y si tiene una tasa de interés fija o una tasa ajustable, así como las condiciones económicas o del mercado financiero actual. Los prestamistas hipotecarios establecen las tasas de interés en función de sus expectativas de inflación futura; la oferta y la demanda de valores respaldados por hipotecas también influye en las tasas.
Cuando la Reserva Federal encarece el endeudamiento de los bancos al apuntar a una tasa de fondos federales más alta, los bancos, a su vez, transfieren los costos más altos a sus clientes, y las tasas de préstamos al consumidor, incluidas las hipotecarias, tienden a subir.
Normalmente vinculados a la tasa de interés están los puntos, las tarifas que se pagan al prestamista (o corredor): cuantos más puntos pague, menor será su tasa de interés. Un punto cuesta el 1% del monto del préstamo y reduce su tasa de interés en aproximadamente un 0,25%.
El último factor para determinar la tasa de interés es el perfil financiero del prestatario individual: activos personales, solvencia crediticia y el monto del pago inicial que pueden realizar en la residencia que se financiará.
Consideraciones especiales para una hipoteca o préstamo convencional.
Estos tipos de préstamos no son para todos. A continuación, se muestra quién puede calificar para una hipoteca convencional y quién no.
¿Quién puede calificar?
Las personas con informes crediticios estelares y de crédito establecidos que tienen una base financiera sólida generalmente califican para hipotecas convencionales. Más específicamente, el candidato ideal debería tener:
Puntaje de crédito.
Un puntaje de crédito es una representación numérica de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo. Los puntajes crediticios incluyen el historial crediticio del prestatario y el número de pagos atrasados. Se puede requerir una puntuación de crédito de al menos 680 y, preferiblemente, más de 700 para la aprobación. Además, cuanto mayor sea el puntaje, menor será la tasa de interés del préstamo, y las mejores condiciones se reservan para puntajes de 740 y más.
Deuda a ingresos.
Una relación deuda-ingresos aceptable. Esta es la suma de sus pagos mensuales de deuda, como tarjetas de crédito y pagos de préstamos, en comparación con sus ingresos mensuales. Idealmente, la relación deuda-ingresos debería estar alrededor del 36% y no más del 43%. En otras palabras, debes gastar menos del 36% de tus ingresos mensuales en pagos de deudas.
Pago inicial.
Un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la casa disponible. Los prestamistas pueden aceptar y aceptan menos, pero si lo hacen, a menudo requieren que los prestatarios contraten un seguro hipotecario privado y paguen sus primas mensualmente hasta que alcancen al menos el 20% del capital social de la vivienda.
Además, las hipotecas convencionales suelen ser el mejor o el único recurso para los compradores de vivienda que desean la residencia con fines de inversión, como una segunda vivienda o que desean comprar una propiedad con un precio superior a $ 500,000.
¿Quién no puede calificar?
En términos generales, los que recién comienzan en la vida, los que tienen un poco más de deuda de lo normal y los que tienen una calificación crediticia modesta a menudo tienen problemas para calificar para préstamos convencionales. Más específicamente, estas hipotecas serían difíciles para quienes tienen:
Sufrió quiebra o ejecución hipotecaria en los últimos siete años.
Puntajes de crédito por debajo de 650.
Relación deuda-ingreso superiores al 43%.
Menos del 20% o incluso el 10% del precio de compra de la vivienda para el pago inicial.
Sin embargo, si se rechaza la hipoteca, asegúrese de preguntarle al banco las razones por escrito. Es posible que califique para otros programas que podrían ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca.
Por ejemplo, si no tiene historial crediticio y es un comprador de vivienda por primera vez, puede calificar para un préstamo FHA. Los préstamos de la FHA son préstamos que están diseñados específicamente para compradores de vivienda por primera vez (FHA). Como resultado, los préstamos de la FHA tienen diferentes requisitos de calificación y crédito, incluido un pago inicial más bajo.
Cuando las tasas de interés bajan, muchos propietarios refinancian su hipoteca para fijar una mejor tasa de interés, lo que puede reducir el pago mensual de un prestatario o permitir que el propietario acumule capital más rápidamente. Sin embargo, un grupo de propietarios que normalmente tiene problemas para refinanciar son los que tienen un valor neto negativo. Esto significa que deben más en su hipoteca de lo que vale actualmente su casa. En el primer trimestre de 2020, alrededor de 1.8 millones de viviendas tenían un valor patrimonial negativo, lo que representa el 3.4% de todas las propiedades hipotecadas.
En el pasado, los prestatarios con hipotecas subacuáticas podían aprovechar las tasas de interés más bajas re-financiando a través del Programa de Re-financiamiento de Viviendas Asequibles (HARP por sus siglas en inglés). Sin embargo, este programa expiró a finales de 2018.
En este artículo, analizaremos los beneficios que HARP brindó a los propietarios de viviendas, además de las opciones existentes disponibles para los propietarios de viviendas que buscan re-financiar sus hipotecas.
¿Qué era HARP?
HARP fue un programa del gobierno establecido en abril de 2009 bajo la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda en respuesta a la crisis financiera de 2007-08. La idea era ayudar a los propietarios a re-financiar préstamos en propiedades que valían menos que su hipoteca pendiente. Aproximadamente 3,45 millones de prestatarios se beneficiaron del programa.
HARP estaba dirigido a prestatarios que tenían una relación préstamo-valor (LTV) superior al 80%. Por lo general, estos prestatarios tienen problemas para obtener re-financiamiento debido a la falta de equidad en sus viviendas, por lo que no pueden beneficiarse de la caída de las tasas de interés. Originalmente, los prestatarios eran elegibles para la asistencia de HARP si su relación LTV no era superior al 105%. Este límite se elevó al 125% en julio de 2009 y luego se eliminó por completo en octubre de 2011.
Entre el inicio del programa y febrero de 2015, aproximadamente 3,29 millones de hipotecas fueron re-financiadas bajo HARP. De estos, 2,3 millones tenían una relación LTV del 80% al 105%. Aproximadamente 567.000 hipotecas tenían un LTV de 105% a 125%, mientras que 421.500 préstamos tenían índices superiores al 125% .
El HARP estaba originalmente programado para expirar a fines de 2016, pero el gobierno extendió el programa por dos años.
Calificación.
Los propietarios debían cumplir con los siguientes criterios para calificar para HARP:
Un requisito básico era una hipoteca propiedad o garantizada por Freddie Mac o Fannie Mae, cerrada el 31 de mayo de 2009 o antes.
El préstamo original debe haber tenido una relación LTV de al menos el 80%.
Fundamentalmente, el prestatario no podía estar atrasado en los pagos de la hipoteca. No podrían tener pagos atrasados durante los últimos seis meses y no más de un pago atrasado de 30 días durante los 12 meses anteriores.
No hubo puntaje crediticio mínimo.
En realidad, el programa no prestó dinero. En cambio, HARP trabajó con los prestamistas para ofrecer re-financiamiento. Los propietarios de viviendas pueden consultar con su prestamista actual o acceder a un sitio web de HARP para ver si el prestamista participó en el programa.
La vida después de HARP.
Aunque HARP ha terminado, Fannie Mae y Freddie Mac tienen programas para que los prestatarios en dificultades refinancian sus casas.
Opción de re-financiamiento de Fannie Mae High LTV.
Este programa es para prestatarios que pagan sus hipotecas existentes de Fannie Mae a tiempo, pero tienen una relación LTV que excede el máximo permitido para un refinanciamiento estándar con retiro de efectivo limitado.
La opción de refinanciamiento debe resultar en uno de los siguientes para el prestatario:
Un pago de capital e intereses más bajo
Una tasa de interés más baja
Un plazo de amortización más corto
Un producto hipotecario más estable, como pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija
Los prestatarios deben estar al día con sus pagos sin morosidad de 30 días en los últimos seis meses. Además, no pueden tener más de una morosidad de 30 días durante el año pasado y ninguna morosidad mayor de 30 días.
Hipoteca de refinanciamiento de alivio mejorado de Freddie Mac.
Este programa es para los prestatarios de Freddie Mac que están a tiempo con sus pagos mensuales pero están descalificados de la opción de refinanciamiento estándar «sin retiro de efectivo» de Freddie Mac porque la nueva hipoteca excedería los límites máximos de LTV. No hay un índice de LTV máximo para las hipotecas de tasa fija, mientras que las hipotecas de tasa ajustable tienen un LTV máximo de 105%.
Conclusión.
Antes de que expirara HARP, el programa ayudó a millones de propietarios a refinanciar hipotecas subacuáticas. Si bien HARP no disminuyó la cantidad que debían, los prestatarios se beneficiaron de tasas de interés y pagos mensuales más bajos. Aunque el programa ya no existe, Fannie Mae y Freddie Mac continúan ofreciendo opciones de refinanciamiento para los prestatarios.
Asegúrese de refinanciar por las razones correctas y no por las siguientes.
La refinanciación hipotecaria no siempre es la mejor idea, incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas y los amigos y colegas hablan sobre quién obtuvo la tasa de interés más baja. Esto se debe a que refinanciarla lleva mucho tiempo, es costoso al momento del cierre y hará que el prestamista elimine su puntaje crediticio.
Antes de comenzar el largo proceso de recopilación de recibos de pago y extractos bancarios, piense por qué está refinanciando. Si bien algunas metas financieras, como aliviar sus flujos de efectivo mensuales, lidiaría con una emergencia financiera o liquidaría su préstamo hipotecario antes, se pueden cumplir con un re-financiamiento, aquí hay siete razones equivocadas para re-financiar su hipoteca.
1. Consolidar deuda. La consolidación de la deuda suele ser algo bueno, pero debe hacerse bien. De hecho, la consolidación de deudas mal hecha puede terminar siendo uno de los movimientos financieros más peligrosos que puede hacer cualquier propietario. En la superficie, pagar una deuda con intereses altos con una hipoteca a bajo interés parece una decisión inteligente, pero existen algunos peligros potenciales.
Primero, está transfiriendo una deuda no garantizada (como una deuda de tarjeta de crédito) a una deuda respaldada por su casa como garantía. Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, puede perder esa casa. Si bien la falta de pago de la deuda de la tarjeta de crédito puede tener consecuencias negativas en el puntaje crediticio, generalmente no son tan graves como una ejecución hipotecaria.
En segundo lugar, muchos consumidores descubren que, una vez que han pagado la deuda de su tarjeta de crédito, se sienten tentados a gastar nuevamente y comenzarán a acumular nuevos saldos que tendrán más problemas para pagar.
2.Para pasar a un préstamo a más largo plazo. Si bien re-financiar en una hipoteca con una tasa de interés más baja puede ahorrarle dinero cada mes, asegúrese de analizar el costo total del préstamo. Por ejemplo, si le quedan 10 años para pagar su préstamo actual y luego extiende los pagos a un nuevo préstamo a 30 años, terminará pagando más intereses en general para pedir prestado el dinero y quedará atrapado con 20 años adicionales de pagos de la hipoteca.
3.Para ahorrar dinero para una casa nueva. Como propietario de una vivienda, debe realizar un cálculo importante para determinar cuánto costará un re-financiamiento y cuánto ahorrará cada mes. Si le tomará tres años recuperar los gastos de un re-financiamiento y planea mudarse dentro de dos años, eso significa que a pesar de los pagos mensuales más bajos, no está ahorrando dinero en absoluto.
4.Para cambiar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo con tasa fija. Para algunos propietarios, esta puede ser una excelente decisión, especialmente si tiene la intención de permanecer en la casa durante años. Pero los propietarios de viviendas que simplemente temen la mala reputación de una hipoteca de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés), deben analizar cuidadosamente los términos de su ARM antes de hacer un movimiento para re-financiar.
Si tiene un ARM, asegúrese de saber a qué índice está vinculado, con qué frecuencia se ajusta su préstamo y, lo que es más importante, sus límites en los ajustes del préstamo: el primer límite, el límite anual y el límite de por vida. Puede ser que un préstamo a tasa fija sea mejor para usted, pero asegúrese de hacer los cálculos antes de comprometerse a gastar dinero en un re-financiamiento.
5.Retirar efectivo para invertir. Incluso cuando el mercado de valores no es inestable, esta no es una buena idea en general. El problema con el efectivo es que es demasiado fácil de gastar. Si es disciplinado y realmente utilizará el dinero extra para invertir o para crear su fondo de emergencia, esta puede ser una buena opción. Sin embargo, pagar una hipoteca al 4% anual puede ser una mejor oferta que invertir su dinero en un CD que gana un 2% anual. Asegúrese de ser un inversor inteligente que comprenda tanto los riesgos como el potencial alcista antes de jugar con el valor neto de su vivienda.
6.Para reducir sus pagos mensuales. En general, reducir sus pagos mensuales reduciendo su tasa de interés tiene sentido financiero. Pero no ignore los costos asociados con el re-financiamiento. Además de los costos y tarifas de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 3% de su préstamo hipotecario, pagará más la hipoteca si extiende los plazos de su préstamo.
7.Aprovechar una re-financiación sin costo. No existe un préstamo hipotecario «sin costo», así que tenga cuidado cuando vea una oferta de este tipo. Hay varias formas de pagar los costos de cierre y las tarifas al re-financiar, pero en todos los casos, las tarifas se pagan de una forma u otra. En otras palabras, los propietarios pueden pagar en efectivo desde su cuenta bancaria para un re-financiamiento, o pueden incluir los costos en su préstamo y aumentar el monto de su capital.
Otra opción es que el prestamista pague los costos cobrando una tasa de interés ligeramente más alta o incluyendo puntos de cierre. Puede calcular la mejor manera de pagar los costos comparando los pagos mensuales y los términos del préstamo para cada escenario antes de elegir el préstamo que mejor se adapte a sus finanzas.
¿Con qué frecuencia puede refinanciar su casa?
Si bien no existen regulaciones que limiten la frecuencia con la que puede re-financiar su casa, los prestamistas generalmente establecen sus propios límites. Algunos también imponen multas por pago anticipado a los préstamos existentes. Su capacidad para re-financiar también depende del valor neto que tenga en su casa y su puntaje crediticio. Si su puntaje es más bajo que la última vez que re-financió, es posible que no obtenga la aprobación de su prestamista.
Finalmente, tenga en cuenta que cada vez que re-financia, pagará costos de cierre y tarifas que pueden tardar años en recuperarse y los prestamistas retirarán su crédito, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio si se hace con demasiada frecuencia.
Conclusión
Refinanciar una hipoteca puede ser una buena medida financiera para muchos propietarios, especialmente si necesitan más de lo que el alivio hipotecario puede proporcionar, pero no todas las re-financiaciones tienen sentido. Asegúrese de evaluar todas sus opciones antes de tomar una decisión.
La responsabilidad comercial general (CGL por sus siglas en inglés) es un tipo de póliza de seguro que brinda cobertura a una empresa por lesiones corporales, lesiones personales y daños a la propiedad causados por las operaciones, productos o lesiones de la empresa que ocurren en las instalaciones de la empresa. La responsabilidad comercial general se considera un seguro comercial integral, aunque no cubre todos los riesgos que puede enfrentar una empresa.
Comprendiendo la responsabilidad general comercial.
Las pólizas comerciales de responsabilidad general tienen diferentes niveles de cobertura. Una póliza puede incluir cobertura de instalaciones, que protege a la empresa de reclamos que ocurren en la ubicación física de la empresa durante las operaciones comerciales regulares. También puede incluir cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad que sean el resultado de un producto terminado o servicio realizado en otra ubicación.
Se puede adquirir una cobertura de responsabilidad en exceso para cubrir reclamaciones que excedan el límite de la póliza CGL. Algunas pólizas comerciales de responsabilidad general pueden tener exclusiones de las acciones cubiertas. Por ejemplo, es posible que una póliza no cubra los costos asociados con el retiro de un producto.
Al comprar un seguro comercial de responsabilidad civil general, es importante que la empresa distinga entre una póliza de reclamaciones y una póliza de sucesos. Una póliza de reclamaciones proporciona cobertura para cada vez que se realiza una reclamación, independientemente de cuándo ocurrió el evento de reclamación. Una póliza de sucesos es diferente en que cubre reclamos donde el evento de reclamo ocurrió durante el tiempo de la póliza, incluso si la póliza ya ha vencido.
Además de las pólizas comerciales de responsabilidad general, las empresas también pueden adquirir pólizas que brinden cobertura para otros riesgos comerciales. Por ejemplo, la empresa puede comprar cobertura de responsabilidad por prácticas laborales para protegerse de reclamos asociados con acoso sexual, despido injustificado y discriminación. También puede adquirir seguros para cubrir errores y omisiones cometidos en los estados financieros, así como cobertura por daños, resultantes de las acciones de sus directores y funcionarios.
Consideraciones especiales.
Dependiendo de sus necesidades comerciales, una compañía puede necesitar nombrar a otras compañías o personas como «asegurados adicionales» bajo su póliza de seguro de responsabilidad comercial. Esto es común cuando las empresas celebran un contrato con otra entidad. Por ejemplo, si un taller de reparación de automóviles firma un contrato con ABC Co. para proporcionar servicios de limpieza para sus instalaciones, ABC Co. puede requerir que los propietarios del garaje agreguen a ABC Co. como «asegurado adicional» en su cobertura de responsabilidad general comercial.
Ejemplo de responsabilidad comercial general (CGL)
Algunos ejemplos que requieren CGL incluyen los siguientes:
Un cliente ingresa a su lugar de trabajo donde los pisos se han limpiado y pulido recientemente y, como resultado, están muy resbaladizos. El cliente se resbala por el suelo y se rompe una pierna.
Uno de los empleados de su compañía eléctrica visita una casa para un trabajo de cableado eléctrico y accidentalmente provoca un incendio en la casa del cliente.
Un anuncio que colocó da como resultado que un individuo alegue difamación o calumnia.
Evite costosas facturas la próxima vez que tenga que ir al veterinario.
El seguro para mascotas puede ayudarlo a ahorrar dinero en las visitas rutinarias al veterinario y en la atención preventiva diaria. Las pólizas también cubren emergencias cuando el caso lo amerita. El seguro para mascotas puede ayudarlo a tener la tranquilidad de saber que cualquier accidente o lesión que pueda ocurrir está cubierto. Aquí están las mejores compañías de seguros para mascotas.
Los 9 mejores planes de seguro para mascotas de 2020 en Estados Unidos.
El seguro para mascotas de Nationwide tiene una larga lista de beneficios. Los planes integrales de la compañía comienzan en $ 35 por mes y le permiten usar al veterinario de su elección. El plan Major Medical cubre recetas, cirugías, algunas afecciones hereditarias y más, mientras que el plan Pet Wellness está diseñado para vacunas, prevención de pulgas y gusanos del corazón y exámenes de bienestar. ¿Necesitas más cobertura? El plan Whole Pet & Wellness tiene todas las características de ambos planes. No todas las compañías de seguros para mascotas cubren la atención de rutina, por lo que esta es un área en la que Nationwide tiene la ventaja.
¿Otro beneficio de Nationwide? Se admiten mascotas exóticas. La empresa está dispuesta a asegurar aves, camaleones, serpientes, lagartos y ratones. Nationwide también te permite elegir si recibir un reembolso con una cantidad limitada específica o con un porcentaje de la cantidad que pagaste. Los dicen que las reclamaciones se gestionan rápidamente y los reembolsos son rápidos; Los reclamos móviles también están disponibles, por lo que puede presentar rápidamente desde su teléfono sin importar dónde se encuentre. Nationwide se enorgullece de ofrecer la cobertura más amplia disponible en cualquier lugar.
El seguro y la base para mascotas de Healthy Paws destaca por su valor general. La compañía de seguros ofrece cuatro deducibles anuales a $ 100, $ 250, $ 500 o $ 750, sin límite en ninguno de sus reclamos. Los precios premium son generalmente más bajos en comparación con otras compañías (los costos mensuales comienzan en solo $ 20 para perros y $ 10 para gatos), además, Healthy Paws no tiene límites anuales. Una vez que haya alcanzado ese deducible anual, se pagarán todos y cada uno de los incidentes cubiertos por la póliza que ocurran durante el resto del año. Healthy Paws reembolsa hasta el 90% de las facturas del veterinario por accidentes o enfermedades inesperados. Con Healthy Paws, puede usar cualquier veterinario con licencia y la cobertura no disminuirá a medida que su mascota envejezca.
De muchas empresas comparables, Healthy Paws es la única que no ofrece límites en ningún plan (menos el deducible), incluidos los límites de pagos por incidente, anuales o de por vida. Healthy Paws también cubre cuidados alternativos y no limita las condiciones hereditarias o congénitas. En general, Healthy Paws ofrece una excelente relación calidad-precio, con varios niveles diferentes de atención a un precio asequible.
¿Tiene más de una mascota que necesita seguro? ASPCA Pet Insurance ofrece un 10% de descuento para varias mascotas. Con el plan ASPCA, puede incluir a todas sus mascotas en una póliza, lo que le permite ahorrar tiempo y dinero, ya que solo hay una prima para todas sus mascotas.
El plan de cobertura completa cubre accidentes, enfermedades, afecciones hereditarias y problemas de comportamiento de todos los animales de su hogar y se puede utilizar en cualquier veterinario de EE. UU. O Canadá. También puede sumarse a este plan básico con atención preventiva que incluye vacunas y tratamiento contra la dirofilariosis para que todas sus mascotas puedan mantenerse saludables.
Ya sea un perro ansioso corriendo por la carretera o un gato curioso masticando una planta peligrosa, ocurren accidentes, y ahí es donde un plan de seguro contra catástrofes, que está diseñado específicamente para problemas de emergencia, puede ahorrarle algo de dinero y estrés. Embrace Pet Insurance ofrece un plan de seguro para mascotas catastrófico con un deducible de hasta $ 1,000 más $ 15,000 en cobertura cada año (sin límites por incidente). El costo mensual es muy asequible y, en caso de emergencia, estará cubierto con Embrace.
¿Qué más hace bien Embrace? Mucho. Los reclamos se abordan de manera rápida y eficiente, y los centros para tratamiento fuera del horario laboral se incluyen en la cobertura de atención de emergencia. Además, el servicio y la atención al cliente son de primera categoría: cuando el gato de un cliente falleció, recibió una nota escrita a mano de condolencias del personal de Embrace Pet Insurance. Embrace también cubre condiciones crónicas, terapia conductual, pruebas de diagnóstico y más.
Las limpiezas dentales, las vacunas y la esterilización y castración son parte del cuidado de rutina que su mascota necesita para mantenerse saludable; puede ser costoso, con un promedio de $ 235 al año para perros y $ 196 para gatos. Si bien no todas las compañías de seguros para mascotas le reembolsarán los gastos de rutina, PetFirst Pet Insurance ofrece atención de bienestar de rutina que se aplica a todas estas necesidades y más. Recibir un reembolso por el bienestar de rutina de su mascota reducirá los costos generales a lo largo de la vida de su mascota. Además, la cobertura del seguro PetFirst se puede aplicar en cualquier veterinario, especialista o clínica de emergencia en los EE. UU.
Encontrar un seguro para mascotas que cubra enfermedades hereditarias puede ser un gran problema. Muchas compañías de seguros mantienen la posición de que las condiciones hereditarias o congénitas son técnicamente preexistentes, porque han estado presentes en el cuerpo del perro desde su nacimiento. Por ejemplo, la displasia de cadera es un ejemplo de una enfermedad hereditaria (y potencialmente cara) que se encuentra en muchas razas grandes de perros. Sin embargo, otras compañías de seguros cubrirán las condiciones hereditarias siempre que esas condiciones no se hayan detectado o diagnosticado antes de que comience su póliza.
Trupanion es una de esas empresas, que cubre tanto las condiciones hereditarias como las congénitas, además de cubrir las enfermedades y accidentes habituales. La compañía de seguros ofrece un plan sencillo que puede brindarle tranquilidad sin importar lo que surja. Y si Trupanion no está seguro de si una afección se considera preexistente, trabajará con su veterinario para analizar los registros médicos y averiguarlo. Trupanion reembolsa al 90% y nunca impone límites de pago. Puede solicitar una cotización a través del sitio web de Trupanion.
Encontrar un seguro para mascotas para animales mayores puede ser difícil, ya que es más probable que las mascotas mayores necesiten atención veterinaria; la mayoría de las compañías de seguros no aceptan perros mayores de 12 años y tienen restricciones similares para gatos. Pero PetsBest es diferente. Esta empresa no tiene límite de edad superior, por lo que su perro puede inscribirse en un plan sin importar su edad. Si bien las tarifas aumentan dependiendo de la edad de su mascota, la tranquilidad de estar asegurado vale la pena.
Los planes PetsBest cubren emergencias, cáncer, enfermedades y otras situaciones que puede encontrar su perro mayor. PetsBest incluso ofrece un plan complementario de bienestar para mascotas que ayuda a cubrir el cuidado de rutina, como las vacunas; esta es una opción que la mayoría de las compañías de seguros para mascotas no ofrecen y puede ser extremadamente beneficiosa si se enfoca en el cuidado preventivo de su perro mayor. El servicio de atención al cliente en PetsBest también es amable y servicial, listo para guiarlo a través de cualquier proceso con el que necesite ayuda por teléfono.
Las pólizas para perros mayores pueden ser mucho más caras que las de los más jóvenes, pero con los gatos, lo más probable es que su prima sea asequible sin importar la edad de su felino. PetPlan no tiene límite de edad superior, ofrece «cobertura para las nueve vidas» y acepta a cualquier gato de seis semanas o más. Disponible en EE. UU. Y Canadá, PetPlan se compromete a no cancelar nunca la póliza de su gato debido a la edad.
PetPlan cubre las afecciones congénitas, hereditarias y crónicas de su mascota, pero no trata afecciones preexistentes ni cubre visitas de rutina como limpieza de dientes o bienestar. Sin embargo, esto es normal en la mayoría de las compañías de seguros para mascotas, y puede estar seguro de que su gato mayor estará cubierto hasta en un 90% si surgen nuevas lesiones o enfermedades después de inscribirse en un plan.
Si tiene una mascota exótica, es posible que tenga problemas para encontrar una compañía de seguros para mascotas que la cubra, ya que la mayoría de las compañías de seguros para mascotas solo cubren perros y gatos. Pet Assure, sin embargo, sí cubre aves, peces, mascotas de bolsillo, anfibios, reptiles, monos, gatos grandes y canguros en su definición de mascotas exóticas. Y si también tienes un perro o un gato, esas mascotas se pueden cubrir junto con las más «exóticas».
Pet Assure es técnicamente un programa de descuento y no un plan de seguro: usted paga una tarifa mensual y luego recibe servicios con descuento en lugar de obtener un reembolso. Estos servicios incluyen todos los servicios y procedimientos médicos internos que van desde limpiezas dentales hasta atención de emergencia y procedimientos quirúrgicos. A diferencia de muchas compañías de seguros para mascotas, Pet Assure cubre la atención de bienestar y las afecciones preexistentes, además, no hay períodos de espera, deducibles ni límites de edad. Puede solicitar un presupuesto a través del sitio web de la empresa.
Un analista financiero analiza minuciosamente los datos para identificar oportunidades o evaluar los resultados de decisiones comerciales o recomendaciones de inversión. Ellos pueden trabajar tanto en puestos junior como senior dentro de una empresa, y es un nicho que a menudo conduce a otras oportunidades profesionales.
¿Qué es un analista financiero?
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Los analistas financieros examinan los datos financieros y utilizan sus hallazgos para ayudar a las empresas a tomar decisiones comerciales. A menudo, su análisis está destinado a informar las decisiones de inversión de las empresas.
Más específicamente, los analistas financieros investigan las condiciones macroeconómicas y microeconómicas junto con los fundamentos de la empresa para hacer predicciones sobre negocios, sectores e industrias. También suelen recomendar un curso de acción, como comprar o vender acciones de una empresa en función de su desempeño y perspectivas generales.
Un analista debe estar al tanto de los desarrollos actuales en el campo en el que se especializa, así como en la preparación de modelos financieros para predecir las condiciones económicas futuras para cualquier número de variables.
No todos los analistas financieros analizan los mercados de acciones o bonos o ayudan a sus empleadores a realizar inversiones. Las empresas también pueden contratar a un analista para que utilice datos numéricos para identificar la eficacia de varias técnicas de marketing en relación con el costo.
Habilidades y educación requeridas.
En comparación con muchas carreras bien remuneradas, las calificaciones para convertirse en analista financiero son mucho menos rígidas y están bien definidas. A diferencia del derecho y la medicina, no existen mínimos educativos para toda la carrera. Si se enfrenta a alguna licencia requerida depende de factores, como su empleador y sus obligaciones laborales específicas.
Dicho esto, una licenciatura, preferiblemente con especialización en economía, finanzas o estadística, se ha convertido en un requisito de facto para convertirse en analista financiero. La competencia es demasiado grande y los títulos universitarios o avanzados son demasiado comunes en el mercado laboral como para tener una gran posibilidad de postularse para un puesto de analista con menos de una licenciatura.
Los grandes bancos de inversión, donde se pagan los enormes salarios del primer año, reclutan casi exclusivamente en colegios y universidades de élite, como la Universidad de Harvard y la Universidad de Princeton. Los candidatos que se postulen con títulos de escuelas menos prestigiosas pueden aumentar sus posibilidades si continúan su educación y obtienen un MBA de una escuela de negocios altamente calificada. Los graduados de MBA a menudo son contratados como analistas senior recién salidos de la escuela de negocios.
Independientemente de la educación, una carrera exitosa como analista financiero requiere fuertes habilidades cuantitativas, habilidades expertas para resolver problemas, destreza en el uso de la lógica y habilidades de comunicación por encima del promedio. Los analistas financieros tienen que procesar datos, pero también deben informar sus hallazgos a sus superiores de manera clara, concisa y persuasiva.
Exámenes de certificación para realizar.
Si no es un estudiante de posgrado de MBA o una especialización en economía como estudiante, puede considerar estudiar para los exámenes de la Serie 7 y la Serie 63 o participar en el programa de Chartered Financial Analyst (CFA®). Tenga en cuenta que participar en el examen de la Serie 7 requerirá el patrocinio de una firma miembro de FINRA o una organización reguladora.
Si bien el examen CFA es muy técnico, los exámenes Serie 7 y Serie 63 son otras formas de demostrar una familiaridad básica con los términos de inversión y las prácticas contables. Si observa un examen de CFA de muestra y parece abrumador, comience por tomar el SIE y luego avance hasta el examen de CFA, o comience a entrevistar para puestos de analista junior después de aprobar el SIE.
Tipos de puestos de analista.
El campo del análisis financiero es amplio y presenta una variedad de títulos de trabajo y trayectorias profesionales. Dentro de la industria financiera, las tres categorías principales de analistas son aquellos que trabajan para:
Empresas de compra (casas de inversión que administran sus propios fondos)
Empresas de venta
Bancos de inversión
Los analistas financieros también pueden trabajar para bancos locales y regionales, compañías de seguros, corredoras de inversiones inmobiliarias y otras compañías basadas en datos. Cualquier negocio que frecuentemente toma decisiones importantes sobre cómo gastar el dinero es un lugar donde un analista financiero puede potencialmente agregar valor.
Analistas de compra.
La mayoría de los analistas financieros trabajan en lo que se conoce como el lado comprador. Ayudan a sus empleadores a tomar decisiones sobre cómo gastar su dinero, ya sea invertir en acciones y otros valores para un fondo interno, comprar propiedades rentables (en el caso de una empresa de inversión inmobiliaria) o asignar dólares de marketing. Algunos analistas realizan su trabajo no para un empleador específico, sino para una empresa externa que proporciona análisis financiero a sus clientes. Esto muestra el valor de lo que hace un analista financiero; existe toda una industria a su alrededor.
Analistas de ventas.
En una empresa de ventas, los analistas evalúan y comparan la calidad de los valores en un sector o industria determinados. Con base en este análisis, luego redactan informes de investigación con ciertas recomendaciones, como «comprar», «vender», «comprar fuerte», «vender fuerte» o «mantener». También rastrean las acciones que están en la cartera de un fondo para determinar cuándo / si la posición del fondo en esa acción debe venderse. Las recomendaciones de estos analistas de investigación tienen un gran peso en la industria de la inversión, incluso para las personas empleadas en empresas compradoras.
Analistas de Renta Variable y Banca de Inversión.
Los analistas de las empresas de banca de inversión a menudo desempeñan un papel en la determinación de si ciertos acuerdos entre empresas, como ofertas públicas iniciales (OPI) o fusiones y adquisiciones son factibles, según los fundamentos corporativos. Los analistas evalúan las condiciones financieras actuales, además de confiar en gran medida en modelos y pronósticos, para hacer recomendaciones sobre si una determinada fusión es apropiada para el cliente de ese banco de inversión o si un cliente debe invertir capital de riesgo en una empresa.
Los analistas que ayudan a tomar decisiones de compra y venta para los grandes bancos y que intentan localizar oportunidades auspiciosas de OPI se denominan analistas de acciones. Su atención se centra principalmente en los mercados de valores; ayudan a encontrar empresas que presenten las oportunidades más lucrativas de propiedad. Normalmente, los analistas de renta variable se encuentran entre los profesionales mejor pagados en el campo del análisis financiero. Esto es en parte una función de sus empleadores; los grandes bancos de inversión utilizan enormes salarios para atraer a los mejores talentos.
Los analistas de renta variable a menudo tratan con grandes sumas de dinero. Cuando hacen una predicción ganadora, la ganancia para el empleador suele ser de millones de dólares. Como tal, los analistas de renta variable reciben una generosa compensación.
El salario medio no es mediocre.
La mayoría de los analistas financieros ganan significativamente menos que los de otras profesiones en la industria financiera, particularmente en la ciudad de Nueva York. Sin embargo, el ingreso anual medio de un analista financiero principiante es significativamente más alto que el ingreso anual medio de un trabajador asalariado a tiempo completo en los Estados Unidos en general. A partir del cuarto trimestre fiscal de 2019, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., el ingreso promedio de un trabajador asalariado a tiempo completo en EE. UU. semanalmente fue de $ 936. Para una semana laboral de 40 horas, esto se traduce en un ingreso anual de aproximadamente $ 48,672.
Perspectiva laboral de analista financiero.
En cuanto al empleo, las perspectivas son buenas para la profesión de analista financiero. Si bien es un campo competitivo, en 2018, hubo alrededor de 329,500 empleos totales en este campo según las últimas estadísticas de BLS disponibles, la profesión debería crecer alrededor del 6% en la década entre 2018-28, un aumento de 20,300 puestos.
Los estados con el nivel de empleo más alto en esta ocupación, en orden descendente: California, Nueva York (donde está la ubicación física de Wall Street), Texas, Florida e Illinois. Otras áreas de alto rango incluyen Washington D.C., Delaware, Connecticut y Massachusetts. Los estados que más pagan para los analistas son Nueva York, Washington D.C., Connecticut, Massachusetts y Alaska.
¿Qué esperar en el trabajo?
Los analistas financieros deben permanecer atentos a la recopilación de información a nivel macroeconómico, así como la recopilación de información sobre empresas específicas, evaluando específicamente sus fundamentos financieros a través de los balances de las empresas. Para estar al tanto de las noticias financieras, los analistas deberán leer mucho en su propio tiempo. Los analistas tienden a leer detenidamente publicaciones como The Wall Street Journal, The Financial Times y The Economist, así como sitios web financieros.
Ser analista también suele implicar una gran cantidad de viajes. Algunos analistas visitan empresas para conocer de primera mano las operaciones a nivel del suelo. Los analistas también asisten con frecuencia a conferencias con colegas que comparten la misma especialidad que ellos.
Cuando están en la oficina, los analistas aprenden a dominar las hojas de cálculo, las bases de datos de relación y los paquetes estadísticos y gráficos. Utilizan estas herramientas para desarrollar recomendaciones para la alta gerencia y producir presentaciones detalladas e informes financieros que incluyen pronósticos, análisis de costo-beneficio y análisis de tendencias. Los analistas también interpretan las transacciones financieras y deben verificar que los documentos cumplan con las regulaciones gubernamentales.
Oportunidades para avanzar.
En términos de protocolo entre oficinas, los analistas generalmente interactúan entre sí como colegas, al mismo tiempo que informan a un administrador de cartera u otro rol de administración superior. Un analista junior puede ascender hasta convertirse en analista senior durante un período de tres a cinco años. Para los analistas senior que continúan buscando un avance profesional, existe la posibilidad de convertirse en un administrador de cartera, un socio en un banco de inversión o un gerente senior en un banco minorista o una compañía de seguros. Algunos analistas se convierten en asesores de inversiones o consultores financieros.
Conjunto de habilidades para el éxito.
Los analistas junior más exitosos son aquellos que desarrollan competencia en el uso de hojas de cálculo, bases de datos y presentaciones de PowerPoint y aprenden otras aplicaciones de software. Sin embargo, los analistas senior más exitosos son aquellos que no solo dedican muchas horas, sino que también desarrollan relaciones interpersonales con superiores y asesoran a otros analistas junior. Los analistas que son promovidos también aprenden a desarrollar la comunicación y las habilidades interpersonales mediante la elaboración de presentaciones escritas y orales que impresionan a la alta dirección.
Conclusión.
Una carrera como analista financiero requiere preparación y trabajo duro. También tiene el potencial de brindar no solo recompensas financieras, sino también la satisfacción genuina que proviene de ser una parte integral del panorama empresarial.
¿Piensas comprar una propiedad de inversión? Los bienes raíces han producido a muchas de las personas más ricas del mundo, por lo que hay muchas razones para pensar que es una inversión sólida. Sin embargo, los expertos coinciden en que, como con cualquier inversión, es mejor estar bien informado antes de sumergirse con cientos de miles de dólares. Aquí están las cosas que debe considerar e investigar.
1. ¿Estás hecho para ser un propietario?
¿Sabes cómo manejar una caja de herramientas? ¿Qué tal eres reparando paneles de yeso o desatascando un inodoro? Claro, podrías llamar a alguien para que lo haga por ti o podrías contratar a un administrador de propiedades, pero eso se comería tus ganancias. Los propietarios que tienen una o dos casas a menudo hacen sus propias reparaciones para ahorrar dinero.
Por supuesto, eso cambia a medida que agregas más propiedades a tu cartera. Lawrence Pereira, presidente de King Harbor Wealth Management en Redondo Beach, California, vive en la costa oeste, pero tiene propiedades en la costa este. Como alguien que dice que no es nada hábil, hace que funcione. ¿Cómo lo hace? «Reuní un sólido equipo de limpiadores, obreros y contratistas», dice Pereira.
Esto no es aconsejable para los nuevos inversores, pero a medida que uno se acostumbra a invertir en bienes raíces, no es necesario que siga siendo local.
Si no eres un tipo práctico y no tienes mucho dinero de sobra, ser propietario puede no ser lo más adecuado para ti por el momento.
2. Paga la deuda personal.
Los inversionistas inteligentes pueden tener deudas como parte de su estrategia de inversión de cartera, pero la persona promedio debe evitarlas. Si tienes préstamos estudiantiles, facturas médicas sin pagar o hijos que pronto asistirán a la universidad, entonces comprar una propiedad de alquiler puede no ser la decisión correcta.
Pereira está de acuerdo en que ser cauteloso es clave, diciendo: «No es necesario pagar la deuda si el rendimiento de su propiedad es mayor que el costo de la deuda». Ese es el cálculo que debe hacer». Pereira sugiere tener un colchón de efectivo. «No te pongas en una posición en la que te falte el dinero para pagar tu deuda. Tenga siempre un margen de seguridad».
3. Asegura un anticipo.
Las propiedades de inversión generalmente requieren un pago de anticipo mayor que las propiedades ocupadas por sus propietarios; tienen requisitos de aprobación más estrictos. El 3% que puede haber puesto de entrada en la casa donde vive actualmente no va a funcionar para una propiedad de inversión. Necesitará al menos un 20% de enganche, dado que el seguro hipotecario no está disponible en las propiedades de alquiler. Es posible que pueda obtener el anticipo a través de una financiación bancaria, como un préstamo personal.
4. Encuentra el lugar adecuado.
Lo último que quieres es estar atrapado con una propiedad de alquiler en un área que está en declive, en lugar de estable o que está adquiriendo valor. Una ciudad o localidad donde la población está creciendo y un plan de revitalización está en marcha representa una oportunidad potencial de inversión.
Cuando elijas una propiedad de alquiler rentable, busca un lugar con bajos impuestos sobre la vivienda, un distrito escolar decente y muchas comodidades, como parques, centros comerciales, restaurantes y cines. Además, un vecindario con bajos índices de delincuencia, acceso al transporte público y un mercado laboral en crecimiento puede significar un mayor número de posibles arrendatarios.
5. ¿Deberías comprar o financiar?
¿Es mejor comprar con dinero en efectivo o financiar su propiedad de inversión? Eso depende de tus objetivos de inversión. Pagar en efectivo puede ayudar a generar un flujo de efectivo mensual positivo. Toma una propiedad de alquiler que cuesta $100,000 para comprar. Con los ingresos por alquiler, impuestos, depreciación e impuesto a la renta, el comprador en efectivo podría ver $9,500 en ganancias anuales, o un 9.5% de retorno anual sobre la inversión de $100,000.
Por otro lado, el financiamiento puede darte un mayor retorno. Para un inversionista que pone un 20% de enganche en una casa, con una capitalización del 4% en la hipoteca, después de sacar los gastos de operación y los intereses adicionales, las ganancias suman aproximadamente $5,580 por año. El flujo de caja es menor para el inversor, pero un rendimiento anual del 27,9% sobre la inversión de 20.000 dólares es mucho más alto que el 9,5% que gana el comprador en efectivo.
6. Cuidado con las altas tasas de interés.
El costo de pedir dinero prestado puede ser relativamente barato en 2020, pero el tipo de interés de una propiedad de inversión es generalmente más alto que el tipo de interés de una hipoteca tradicional. Si decides financiar su compra, necesitas un pago de hipoteca bajo que no consuma demasiado de tus ganancias mensuales.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que has sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, nacionalidad, discapacidad o edad, puedes tomar algunas medidas. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Consumer Financial Protection Bureau o al Housing and Urban Development (HUD).
7. Calcula tus márgenes.
Las empresas de Wall Street que compran propiedades en apuros tienen como objetivo obtener rendimientos del 5% al 7% porque, entre otros gastos, necesitan pagar al personal. Los individuos deben establecer un objetivo de un 10% de retorno. Estimar los costos de mantenimiento en un 1% del valor de la propiedad anualmente. Otros costos incluyen el seguro de los propietarios, las posibles cuotas de la asociación de propietarios, los impuestos sobre la propiedad, los gastos mensuales como el control de plagas, y la jardinería, junto con los gastos de mantenimiento regular para las reparaciones.
8. Invierte en el seguro de arrendador.
Protege tu nueva inversión: Además del seguro de propietario, considera la compra de un seguro de arrendador. Este tipo de seguro generalmente cubre los daños a la propiedad, la pérdida de ingresos por alquiler y la protección de responsabilidad civil en caso de que un inquilino o un visitante sufra lesiones como resultado de problemas de mantenimiento de la propiedad.
Para reducir los costos, investiga si un proveedor de seguros le permitirá combinar el seguro de arrendador con una póliza de seguro de vivienda.
9. Factor de costos inesperados.
No son sólo los gastos de mantenimiento y conservación los que se comerán los ingresos de tu alquiler. Siempre existe la posibilidad de que una emergencia surja por daños en el techo por un huracán, por ejemplo, o por tuberías rotas que destruyen el suelo de una cocina. Planee reservar entre el 20% y el 30% de sus ingresos por alquiler para este tipo de costos, así tendrás un fondo para pagar las reparaciones oportunas.
10. Evita las propiedades para renovar.
Es tentador buscar la casa que se puede conseguir a precio de ganga y entrar en una propiedad de alquiler. Sin embargo, si esta es tu primera propiedad, probablemente sea una mala idea. A menos que tengas un contratista que haga un trabajo de calidad a bajo costo, o que sea experto en mejoras a gran escala, probablemente pagaría demasiado para renovar. En su lugar, busque una casa que tenga un precio inferior al del mercado y que sólo necesite reparaciones menores.
11. Calcula los gastos operativos.
Los gastos operativos de tu nueva propiedad serán entre el 35% y el 80% de los ingresos brutos operativos. Si cobras 1.500 dólares por el alquiler y tus gastos llegan a $600 dólares al mes, estás al 40% de los gastos de operaciones. Para un cálculo aún más fácil, usa la regla del 50%. Si la renta que cobras es de $2,000 por mes, espera pagar $1,000 en gastos totales.
12. Determina tu retorno.
Por cada dólar que inviertes, ¿Cuál es tu retorno sobre ese dólar? Las acciones pueden ofrecer un 7.5% de retorno en efectivo, mientras que los bonos pueden pagar un 4.5%. Un retorno del 6% en su primer año como propietario se considera saludable, especialmente porque ese número debe aumentar con el tiempo.
13. Compra una cosa de bajo costo.
Cuanta más cara sea la casa, mayores serán tus gastos corrientes. Algunos expertos recomiendan empezar con una casa de 150.000 dólares en un vecindario prometedor. Además, los expertos aconsejan que nunca se compre la casa más bonita en venta de la cuadra, lo mismo que la peor casa de la cuadra.
14. Conoce tus obligaciones legales.
Los dueños de los alquileres deben estar familiarizados con las leyes de propietario-arrendatario en su estado y localidad. Es importante entender, por ejemplo, los derechos y obligaciones de los inquilinos en relación con los depósitos de seguridad, los requisitos del contrato de arrendamiento, las normas de desalojo, la vivienda justa y más, a fin de evitar problemas legales.
15. Ponderar los riesgos vs. las ventajas.
En cada decisión financiera, debes determinar si el pago vale la pena por los riesgos potenciales que implica. ¿Invertir en bienes raíces sigue teniendo sentido para usted?
Riesgos
Aunque los ingresos por concepto de alquiler son pasivos, los inquilinos pueden ser una molestia a menos que se utilice una empresa de administración de propiedades.
Si tu ingreso bruto ajustado es superior a $200,000 (soltero) o $250,000 (casado que presenta una declaración conjunta), entonces puede estar sujeto a una sobretasa del 3.8% sobre los ingresos netos de inversión, incluyendo los ingresos por alquileres.
Si su ingreso bruto ajustado es superior a $200,000 (soltero) o $250,000 (casado que presenta una declaración conjunta), entonces puede estar sujeto a una sobretasa del 3.8% sobre los ingresos netos de inversión, incluyendo los ingresos por alquileres.
Es posible que los ingresos por alquiler no cubran el pago total de la hipoteca.
A diferencia de las acciones, no puede vender bienes raíces de manera instantánea si los mercados se deterioran o si necesita dinero en efectivo.
Los costos de entrada y salida pueden ser altos.
Si no tiene un inquilino, aún así debe pagar todos los gastos.
Ventajas
Debido a que tus ingresos son pasivos, no soportan la inversión inicial y los costos de mantenimiento, puede ganar dinero mientras dedica la mayor parte de su tiempo y energía a su trabajo regular.
Si el valor de los bienes raíces aumenta, su inversión también aumentará de valor.
Puedes poner los bienes raíces en un IRA auto-dirigido (SDIRA).
Los ingresos por alquiler no se incluyen como parte de sus ingresos sujetos al impuesto de la Seguridad Social.
Los intereses que pagas por un préstamo de inversión inmobiliaria son deducibles de impuestos.
A falta de otra crisis, los valores de los bienes raíces son generalmente más estables que el mercado de valores.
A diferencia de invertir en acciones u otros productos financieros que no puedes ver o tocar, los bienes raíces son un activo físico tangible.
Una última palabra.
Sé realista en tus expectativas. Como con cualquier inversión, la propiedad de alquiler no va a producir un gran cheque de pago mensual de inmediato, y elegir la propiedad equivocada podría ser un error catastrófico.
Para su primera propiedad de alquiler, considere trabajar con un socio experimentado. O, alquile su propia casa por un período para probar su propensión a ser propietario.
La seguridad en la nube es la protección de los datos almacenados en línea a través de plataformas de computación en la nube contra el robo, la fuga y la eliminación. Los métodos para proporcionar seguridad en la nube incluyen cortafuegos, pruebas de penetración, ofuscación, conversión en fichas, redes privadas virtuales (VPN) y evitar las conexiones públicas a Internet. La seguridad en la nube es una forma de ciberseguridad.
Entendiendo la seguridad en la nube.
La nube informática es la entrega de diferentes servicios a través de Internet. Estos recursos incluyen herramientas y aplicaciones como el almacenamiento de datos, servidores, bases de datos, redes y software. En lugar de mantener los archivos en un disco duro propietario o en un dispositivo de almacenamiento local, el almacenamiento basado en la nube permite guardarlos en una base de datos remota. Mientras un dispositivo electrónico tenga acceso a la web, tiene acceso a los datos y a los programas de software para ejecutarlos. La computación en nube es una opción popular para las personas y las empresas por varias razones, entre ellas el ahorro de costos, el aumento de la productividad, la velocidad y la eficiencia, el rendimiento y la seguridad.
La seguridad de la nube es esencial para los muchos usuarios que se preocupan por la seguridad de los datos que almacenan en la nube. Creen que sus datos están más seguros en sus propios servidores locales, donde sienten que tienen más control sobre los datos. Pero los datos almacenados en la nube pueden ser más seguros porque los proveedores de servicios en la nube tienen medidas de seguridad superiores y sus empleados son expertos en seguridad. Los datos en las instalaciones pueden ser más vulnerables a las violaciones de seguridad, dependiendo del tipo de ataque. La ingeniería social y el malware pueden hacer que cualquier sistema de almacenamiento de datos sea vulnerable, pero los datos in situ pueden ser más vulnerables porque sus guardianes tienen menos experiencia en la detección de amenazas a la seguridad.
Preocupaciones de seguridad.
La seguridad de la nube es una preocupación clave para los proveedores de almacenamiento. No sólo deben satisfacer a sus clientes, sino que también deben cumplir ciertos requisitos normativos para el almacenamiento de datos sensibles, como números de tarjetas de crédito e información médica. Las auditorías de terceros de los sistemas y procedimientos de seguridad del proveedor de la nube ayudan a garantizar la seguridad de los datos de los usuarios.
Entre las principales amenazas a la seguridad de la nube se encuentran las violaciones de datos, la pérdida de datos, el secuestro de cuentas, el secuestro de tráfico de servicios, las interfaces de programas de aplicación (AP por sus siglas en inglés) inseguras, la mala elección de proveedores de almacenamiento en la nube y la tecnología compartida que puede comprometer la seguridad de la nube.
Los ataques de denegación de servicio distribuidos (DDoS por sus siglas en inglés) son otra amenaza a la seguridad de la nube. Estos ataques paralizan un servicio abrumándolo con datos de manera que los usuarios no pueden acceder a sus cuentas, como cuentas bancarias o de correo electrónico.
Otras consideraciones.
Mantener la seguridad de los datos en la nube se extiende más allá de asegurar la nube misma. Los usuarios de la nube deben proteger el acceso a la nube que se puede obtener de los datos almacenados en los dispositivos móviles o el descuido con las credenciales de acceso. Otro problema de seguridad en la nube es que los datos almacenados en una nube que se encuentra en otro país pueden estar sujetos a diferentes reglamentos y medidas de privacidad.
Al elegir un proveedor de nubes, es importante elegir una empresa que trate de protegerse contra los iniciados maliciosos mediante comprobaciones de antecedentes y autorizaciones de seguridad. La mayoría de la gente piensa que los hackers son la mayor amenaza para la seguridad en la nube, pero los empleados presentan un riesgo igual de grande. Estos conocedores no son necesariamente personas con información privilegiada maliciosa; a menudo son empleados que sin saberlo cometen errores como el uso de un teléfono inteligente personal para acceder a datos sensibles de la empresa sin la seguridad de la red de empresa.
¿Qué es una Línea de Crédito (LOC, por sus siglas en inglés)?
Imagen de Anastasiia Ostapovych
Una línea de crédito (LOC) es un límite de préstamo preestablecido que puede ser utilizado en cualquier momento. El prestatario puede sacar el dinero que necesite hasta alcanzar el límite, y a medida que se devuelve el dinero, puede volver a pedirlo prestado en el caso de una línea de crédito abierta.
Una línea de crédito abierta es un acuerdo entre una institución financiera -generalmente un banco- y un cliente que establece la cantidad máxima de préstamo que el cliente puede pedir prestado. El prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en cualquier momento, siempre que no superen la cantidad máxima (o el límite de crédito) establecido en el acuerdo y que cumpla con cualquier otro requisito, como el de realizar los pagos mínimos a tiempo. Puede ofrecerse como una facilidad.
Entendiendo las Líneas de Créditos.
Todas las LOC consisten en una cantidad fija de dinero que se puede pedir prestado según se necesite, devolver y pedir prestado de nuevo. La cantidad de interés, el tamaño de los pagos y otras reglas son establecidas por el acreedor. Algunas líneas de crédito le permiten emitir cheques (giros) mientras que otras incluyen un tipo de tarjeta de crédito o débito. Como se ha indicado anteriormente, una LOC puede estar garantizada (mediante un aval) o no garantizada. Las no garantizadas suelen estar sujetas a tasas de intereses más altas.
Una línea de crédito tiene incorporada la flexibilidad, que es su principal ventaja. Los prestatarios pueden solicitar una cierta cantidad, pero no tienen que utilizarla toda. Más bien, pueden adaptar sus gastos acorde a sus necesidades y sólo deben intereses sobre la cantidad que retiran, no sobre toda la línea de crédito. Además, los prestatarios pueden ajustar sus cantidades de reembolso según sea necesario, basándose en su presupuesto o flujo de caja. Pueden pagar, por ejemplo, todo el saldo pendiente de una vez o simplemente hacer los pagos mensuales mínimos.
Líneas de créditos aseguradas y no aseguradas.
La mayoría de las líneas de crédito son préstamos sin garantía. Esto significa que el prestatario no promete al prestamista ninguna garantía para respaldar la LOC. Una excepción notable es la línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), que está garantizada por el valor líquido de la vivienda del prestatario. Desde la perspectiva del prestamista, las líneas de crédito garantizadas son atractivas porque proporcionan una forma de recuperar los fondos adelantados en caso de no poder pagar.
Para los particulares o los propietarios de empresas, las líneas de crédito garantizadas son atractivas porque suelen tener un límite máximo de crédito más alto y tipos de interés considerablemente más bajos que las líneas de crédito no garantizadas.
Una tarjeta de crédito es implícitamente una línea de crédito que se puede utilizar para hacer compras con fondos que no se tienen actualmente a mano.
Las líneas de crédito no garantizadas tienden a venir con tasas de interés más altas que las garantizadas. También son más difíciles de obtener y a menudo requieren una mayor puntuación o calificación crediticia. Los acreedores intentan compensar el aumento del riesgo limitando el número de fondos que se pueden pedir prestados y cobrando tipos de interés más altos. Esa es una de las razones por las que la tasa de interés anual de las tarjetas de crédito es tan alta. Las tarjetas de crédito son técnicamente líneas de crédito sin garantía, con el límite de crédito -cuánto se puede cargar en la tarjeta- representando sus parámetros. Pero no prendas ningún activo cuando abres la cuenta de la tarjeta. Si comienzas a faltar a los pagos, no hay nada que el emisor de la tarjeta de crédito pueda embargar en compensación.
Una línea de crédito revocable es una fuente de crédito proporcionada a un individuo o empresa por un banco o institución financiera que puede ser revocada o anulada a discreción del prestamista o en circunstancias específicas. Un banco o institución financiera puede revocar una línea de crédito si las circunstancias financieras del cliente se deterioran notablemente o si las condiciones del mercado se tornan tan adversas que justifican su revocación, como a raíz de la crisis crediticia mundial de 2008. Una línea de crédito revocable puede ser no garantizada o garantizada, y la primera generalmente sufre un tipo de interés más alto que la segunda.
Líneas de crédito revolventes vs. no revolventes.
A menudo se considera que una línea de crédito es un tipo de cuenta rotatoria, también conocida como cuenta de crédito abierto. Este arreglo permite a los prestatarios gastar el dinero, devolverlo y volver a gastarlo en un ciclo giratorio prácticamente interminable. Las cuentas rotativas como las líneas de crédito y las tarjetas de crédito son diferentes de los préstamos a plazos como las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos de firma.
Con los préstamos a plazos, también conocidos como cuentas de crédito cerradas, los consumidores piden prestado una cantidad fija de dinero y la devuelven en cuotas mensuales iguales hasta que el préstamo se paga. Una vez que un préstamo a plazos ha sido pagado, los consumidores no pueden gastar los fondos de nuevo a menos que soliciten un nuevo préstamo.
Las líneas de crédito no renovables tienen las mismas características que el crédito renovable (o una línea de crédito renovable). Se establece un límite de crédito, los fondos se pueden utilizar para diversos fines, se cobran normalmente intereses y los pagos se pueden hacer en cualquier momento. Hay una excepción importante: La reserva de crédito disponible no se repone después de que se efectúen los pagos. Una vez que se paga la totalidad de la línea de crédito, la cuenta se cierra y no se puede volver a utilizar.
Como ejemplo, las líneas de crédito personales a veces son ofrecidas por los bancos en forma de un plan de protección contra sobregiros. Un cliente bancario puede inscribirse para tener un plan de sobregiro vinculado a su cuenta corriente. Si el cliente se excede en la cantidad disponible en la cuenta de cheques, el sobregiro le impide rebotar un cheque o que se le niegue una compra. Como en cualquier línea de crédito, un sobregiro debe ser devuelto, con intereses.
Ejemplos de líneas de crédito.
Las LOC se presentan en una variedad de formas, y cada una de ellas cae dentro de la categoría de aseguradas o no aseguradas. Más allá de eso, cada tipo de LOC tiene sus propias características.
Línea de crédito personal.
Esto permite el acceso a fondos no garantizados que pueden ser tomados en préstamo, devueltos y prestados nuevamente. La apertura de una línea de crédito personal requiere un historial crediticio sin incumplimientos, una puntuación crediticia de 680 o más, e ingresos fiables. Tener ahorros ayuda, al igual que la garantía en forma de acciones o depósitos certificados, aunque la garantía no es necesaria para una LOC personal. Las LOC personales se utilizan para emergencias, bodas y otros eventos, protección contra sobregiros, viajes y entretenimiento, y para ayudar a suavizar los baches de quienes tienen ingresos irregulares.
Línea de crédito de valor acumulado del hogar (HELOC por sus siglas en inglés).
Los HELOCs son el tipo más común de LOCs asegurados. Un HELOC está garantizado por el valor de mercado de la vivienda menos la cantidad adeudada, que se convierte en la base para determinar el tamaño de la línea de crédito. Típicamente, el límite de crédito es igual al 75% u 80% del valor de mercado de la casa, menos el saldo adeudado en la hipoteca.
Los HELOCs a menudo vienen con un período de retiro (generalmente 10 años) durante el cual el prestatario puede acceder a los fondos disponibles, devolverlos y pedir un nuevo préstamo. Después del período de retiro, se debe el saldo, o se extiende un préstamo para pagar el saldo con el tiempo. Los HELOC suelen tener costos de cierre, incluido el costo de una tasación de la propiedad utilizada como garantía. Tras la aprobación de la Ley de Recortes Fiscales y Empleo de 2017 (Tax Cuts and Jobs Act of 2017), los intereses pagados en un HELOC sólo son deducibles si los fondos se utilizan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la propiedad que sirve como garantía para el HELOC.
Línea de Crédito de demanda.
Este tipo puede ser asegurado o no, pero se utiliza raramente. Con una demanda LOC, el prestamista puede llamar la cantidad prestada debida en cualquier momento. La devolución (hasta que el préstamo sea llamado) puede ser de sólo interés o de interés más el capital, dependiendo de los términos de la LOC. El prestatario puede gastar hasta el límite de crédito en cualquier momento.
Línea de crédito respaldada por valores (SBLOC por sus siglas en inglés).
Se trata de una LOC especial de demanda garantizada, en la que la garantía es proporcionada por los valores del prestatario. Típicamente, un SBLOC permite al inversor pedir prestado entre el 50% y el 95% del valor de los activos de su cuenta. Los SBLOC son préstamos sin propósito, lo que significa que el prestatario no puede utilizar el dinero para comprar o negociar valores. Se permite casi cualquier otro tipo de gasto.
Los SBLOC requieren que el prestatario haga pagos mensuales de sólo interés hasta que el préstamo sea devuelto en su totalidad o la correduría o el banco exija el pago, lo que puede suceder si el valor de la cartera del inversor cae por debajo del nivel de la línea de crédito.
Línea de crédito comercial.
Las empresas las utilizan para pedir prestado cuando lo necesitan en lugar de pedir un préstamo fijo. La institución financiera que extiende la LOC evalúa el valor de mercado, la rentabilidad y el riesgo asumido por la empresa y extiende una línea de crédito basada en esa evaluación. La LOC puede ser sin garantía o garantizada, según el tamaño de la línea de crédito solicitada y los resultados de la evaluación. Como en casi todas las LOC, el tipo de interés es variable.
Limitaciones de las líneas de crédito.
La principal ventaja de una línea de crédito es la posibilidad de pedir prestado sólo la cantidad necesaria y evitar el pago de los intereses de un gran préstamo. Dicho esto, los prestatarios deben ser conscientes de los posibles problemas al contratar una línea de crédito.
Las líneas de crédito sin garantía tienen tasas de interés y requisitos de crédito más altos que las garantizadas por una garantía real.
Los tipos de interés (APR) de las líneas de crédito son casi siempre variables y varían mucho de un prestamista a otro.
Las líneas de crédito no ofrecen la misma protección normativa que las tarjetas de crédito. Las penalizaciones por pagos atrasados y por exceder el límite de la LOC pueden ser severas.
Una línea de crédito abierta puede invitar a gastar más de la cuenta, lo que lleva a la incapacidad de realizar los pagos.
El uso indebido de una línea de crédito puede perjudicar el puntaje crediticio de un prestatario. Dependiendo de la gravedad, los servicios de una de las mejores compañías de reparación de crédito podrían valer la pena considerar.
