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  • Guía de Seguros para Propietarios de Viviendas: ¿Qué Esperar?

    El seguro para viviendas no es un lujo; es una necesidad. Y no solo por que protege la vivienda y sus pertenencias en contra de robos y daños. Todos los prestamistas exigen que las viviendas estén aseguradas por el valor total de la propiedad, y no otorgan un préstamo ni financiarán una transacción de bienes raíces residenciales sin prueba de ello.

    Usted tampoco tiene que ser dueño de la vivienda para tener un seguro; algunos arrendadores exigen que sus inquilinos obtengan cobertura para seguro del inquilino.

    Pero sea necesario o no, es inteligente tener este tipo de protección. Lo guiaremos a través de los conceptos básicos de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas.

    ¿Qué Cubre el Seguro para Viviendas?

    Aunque las coberturas son completamente personalizables, la póliza de seguro para viviendas tiene ciertos elementos estándar que proporcionan los costos que cubrirá la aseguradora.

    • Daños al interior o exterior de la vivienda.

    En los casos de daños causados por incendios, huracanes, rayos, vandalismo y otros desastres cubiertos, su aseguradora lo compensará para que su casa pueda repararse o reconstruirse por completo. La destrucción o la mutilación por inundaciones, terremotos y mantenimiento deficiente de la vivienda generalmente no están cubiertos y es posible que necesite coberturas independientes si desea ese tipo de protección. Otras estructuras independientes, como garajes o cobertizos, también deben cubrirse por separado utilizando las mismas pautas de la casa principal.

    Los artículos personales, enseres, y muebles también están asegurados en un evento con cobertura. Sin embargo, puede haber un límite en la cantidad que su aseguradora le reembolsará. La mayoría de las compañías aseguradoras proporcionarán cobertura del 50% al 70% de la cantidad de seguro que tiene en la estructura.

    Si posee muchos artículos de alto valor (arte, joyas o ropa de diseñador), es recomendable pedir una cláusula adicional o incluso comprar una póliza por separado.

    • Responsabilidad personal por daños o lesiones a terceros.

    La cobertura de responsabilidad civil lo protege de demandas presentadas por otros si tienen un accidente dentro de su vivienda. Esta cláusula incluso incluye a sus mascotas.

    • Reubicación mientras su vivienda está siendo reconstruida o reparada.

    Esta parte de la cobertura del seguro, le reembolsaría el alquiler, la habitación del hotel, las comidas en el restaurante y otros costos incidentales en los que incurra mientras espera que su hogar vuelva a ser habitable. Aun así, es importante entender que las políticas imponen estrictos límites diarios y totales.

    Tipos de Coberturas.

    No todos los seguros son iguales. Generalmente, los seguros para viviendas menos costosos brindan la menor cantidad de cobertura, y viceversa. Hay esencialmente tres niveles de cobertura:

    • Valor Actual en Efectivo. El valor real en efectivo cubre el costo de la vivienda más el valor de sus pertenencias después de deducir la depreciación.
    • Costo de Reemplazo. Las políticas de valor de reemplazo cubren el valor real en efectivo de su hogar y sus posesiones sin la deducción por depreciación, por lo que podrá reparar o reconstruir su hogar hasta su valor original.
    • Costo / Valor de reemplazo garantizado. El más completo; esta política de amortiguación de la inflación paga lo que cuesta reparar o reconstruir su hogar, incluso si es más que el límite de su cobertura; típicamente, es 25% más alto que el límite.

    ¿Qué no cubre el Seguro para Viviendas?

    Si bien el seguro de vivienda cubre la mayoría de los escenarios en los que podría ocurrir una pérdida, existen desastres naturales y actos de guerra que no están cubiertos. Los seguros no cubren los desastres naturales en zonas donde estos son frecuentes. En estos casos, es importante tener una cláusula extra o pedir una póliza adicional.

    ¿Cómo se determinan las tasas de seguro para viviendas?

    Las compañías de seguros consideran los reclamos anteriores de seguro de vivienda presentados por el propietario, así como los reclamos relacionados con esa propiedad y el crédito del propietario. Una casa que ha tenido múltiples reclamos en los últimos años puede elevar la prima del seguro. El vecindario, la tasa de criminalidad y la disponibilidad de material de construcción también jugarán un papel en la determinación de las tasas. La condición de su hogar también reduce el costo de su prima. Recuerde que una casa bien equipada es una casa segura.

    Consejos para Reducir el Costo del Seguro.

    Tenga un sistema de seguridad.

    Un sistema antirrobo conectado directamente a una estación de policía local puede reducir en un 5% la prima anual. De igual manera, las instalaciones de detección de humo, de calor y rociadores pueden ahorrarle al propietario hasta un 10% en la prima anual.

    Aumente el deducible.

    Entre más alto el deducible, más económica es la prima. Lo importante es tener el deducible disponible en casos de emergencia.

    Busque descuentos en pólizas múltiples.

    Muchas aseguradoras ofrecen 10% de descuento a clientes que mantienen otros contratos de seguros (como seguro de automóvil o de salud) bajo el mismo techo.

    Planifique con anticipación para una renovación.

    Si va a renovar o construir una estructura adyacente a su hogar, considere los materiales que se utilizarán. Columnas de madera, por ejemplo, incrementan la prima por ser materiales inflamables. Elementos como piscinas y trampolines aumentan riesgos a terceros, y por consecuencia, aumenta la prima del seguro.

    Pague su hipoteca.

    Las viviendas sin hipotecas tienen mejores primas. Las compañías de seguro asumen qué si la vivienda le pertenece 100% a usted, entones lo cuidara mejor.

    Haga revisiones y comparaciones periódicas de las políticas.

    Hay opciones como cobertura grupal a través de crédito o sindicatos, empleadores o membresías de asociaciones que pueden reducir la prima de seguros.

    ¿Cómo Comparar Compañías de Seguros para Viviendas?

    Al buscar una compañía de seguros tome en cuenta la siguiente lista de verificación de sugerencias de búsqueda y compra:

    1. Compare los costos estatales y las aseguradoras,
    2. Verifique que tan próspera es la aseguradora,
    3. Mire las respuestas de reclamos,
    4. Verifique la satisfacción actual del asegurado,
    5. Obtenga varias cotizaciones,
    6. Mire más allá del precio,
    7. Hable directamente con una persona.

    Es importante asegurarse que estas compañías sean legítimas y solventes. Verificar los testimonios de personas que han sido reembolsadas por sus pérdidas y que tengan un servicio al cliente personalizado es una buena forma de hacerlo.

  • Gestión de la Cadena de Suministro (GCS)

    ¿Qué es la Gestión de la Cadena de Suministros, Supply Chain Management en inglés?

    La gestión de la cadena de suministro es la gestión del flujo de bienes y servicios e incluye todo los procesos que transforman la materia prima en el producto final. Implica la racionalización activa de las actividades referente a la oferta de una empresa para maximizar el valor del cliente y obtener una ventaja competitiva en el mercado.

    La GCS (o SCM por sus siglas en inglés) representa un esfuerzo de los proveedores para desarrollar e implementar cadenas de suministro que sean tan eficientes y económicas como sea posible. Las cadenas de suministro cubren todo, desde la producción hasta el desarrollo de productos y los sistemas de información necesarios para dirigir estas empresas.

    Puntos clave.

    • La gestión de la cadena de suministro GCS (SCM) es la gestión centralizada del flujo de bienes y servicios e incluye todos los procesos que transforman la materias prima en el producto final.
    • Administrando la cadena de suministro, las compañías pueden reducir el exceso de costos y entregar productos al consumidor más rápido.
    • Un buen manejo de la cadena de suministro mantiene a las empresas fuera de los titulares y lejos de las costosas demandas.

    ¿Cómo Funciona la Gestión de la Cadena de Suministro?

    Por lo general, la GCS (SCM) intenta controlar o vincular centralmente la producción, el envío y la distribución de un producto. Al administrar la cadena de suministro, las compañías pueden reducir el exceso de costos y entregar productos al consumidor más rápido. Esto se logra manteniendo un control más estricto de los inventarios internos, la producción interna, la distribución, las ventas y los inventarios de los proveedores de la compañía.

    La GCS (SCM) se basa en la idea de que casi todos los productos que llegan al mercado son el resultado de los esfuerzos de varias organizaciones que conforman una cadena de suministro. Aunque las cadenas de suministro han existido durante siglos, la mayoría de las empresas solo recientemente les han prestado atención como un valor agregado a sus operaciones.

    En la GCS, el gerente de la cadena de suministro coordina la logística de todos los aspectos de la cadena de suministro que consta de cinco partes:

    • Entrega y logística
    • La fuente (de materias primas o servicios)
    • El sistema de devolución (para productos defectuosos o no deseados)
    • El plan o estrategia
    • Fabricación (centrada en la productividad y eficiencia)

    El gerente de la cadena de suministro intenta minimizar la escasez y mantener bajos los costos. El trabajo no se trata solo de logística e inventario de compras. Según Salary.com, los gerentes de la cadena de suministro, “hacen recomendaciones para mejorar la productividad, la calidad y la eficiencia de las operaciones”.

    Las mejoras en productividad y eficiencia van directamente al resultado final de una empresa y tienen un impacto real y duradero. Una buena gestión de la cadena de suministro mantiene a las empresas fuera de los titulares y lejos de costosas demandas.

    Cadenas de Suministro.

    Una cadena de suministro es la red conectada de individuos, organizaciones, recursos, actividades, y tecnologías involucradas en la fabricación y venta de un producto o servicio. Una cadena de suministro comienza con la entrega de la materia prima de un proveedor a un fabricante y termina con la entrega del producto o servicio terminado al consumidor final.

    La GCS (SCM) supervisa cada punto de contacto del producto o servicio de una empresa, desde la creación inicial hasta la venta final. Con tantos lugares a lo largo de la cadena de suministro que pueden agregar valor a través de la eficiencia o perder valor a través de mayores gastos, una GCS adecuada puede aumentar los ingresos, disminuir los costos e impactar los resultados de una empresa.

    Ejemplo de GCS.

    Al comprender la importancia de la GCS para su negocio, una compañía realizó una transformación en su cadena de suministro para el 2016. La compañía opera una de las cadenas de farmacias más grandes de los EE.UU. y necesita administrar y revisar su cadena de suministro de manera eficiente para que se mantenga a la vanguardia de las tendencias cambiantes y continúe agregando valor a sus resultados.

    A partir del 2016, la empresa ha hecho una inversión en la tecnología de su cadena de suministro. Implementó una GCS con visión de futuro que sintetiza datos relevantes y utiliza análisis para pronosticar el comportamiento de compra del cliente, y luego regresa a la cadena de suministro para satisfacer la demanda esperada.

    Por ejemplo, la compañía puede anticipar patrones de gripe, lo que le permite pronosticar con precisión el inventario necesario para remedios contra la gripe sin prescripción, creando una cadena de suministro eficiente con poco desperdicio. Con esta GCS, la compañía puede reducir el exceso de inventario y todos los costos asociados a los inventarios, como el costo de almacenamiento y transporte.

  • ¿Qué es una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorro que generalmente paga entre 20 y 25 veces el promedio nacional de una cuenta de ahorro estándar. Tradicionalmente, las personas tenían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente, haciendo que las transferencias entre ambos fueran fáciles y rápidas. Pero con la llegada de la banca en línea, así como de los bancos tradicionales que han abierto sus puertas a clientes en todo el país mediante la apertura de cuentas en línea, la competencia en las tasas de ahorro se ha disparado, creando una nueva categoría de cuentas de ahorro de alto rendimiento o high-yield savings account.

    Dada la diferencia entre las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y el promedio nacional, el aumento de las ganancias es significativo. Si tienes $5,000 dólares en ahorros, por ejemplo, y el promedio nacional es 0.10 de porcentaje de rendimiento anual, devolvería solo $5 en el transcurso de un año. Si, en cambio, coloca esos mismo $ 5,000 en una cuenta que gana un 2%, ganaría $ 100 dólares.

    La gran desventaja es mantener su cuenta de ahorros en una institución y su cuenta corriente en otra. Si bien esto puede parecer incómodo inicialmente si está acostumbrado a que ambas cuentas se mantengan en un solo banco, la disponibilidad actual de transferencias electrónicas entre instituciones, y la velocidad a la que se pueden ejecutar esas transferencias, hacen que mover dinero entre su cuenta corriente en el Banco A y su cuenta de ahorros en el Banco B sea un asunto relativamente simple.

    También puede descubrir que, a diferencia de las instituciones tradicionales que ofrecen una ventanilla única para todas sus necesidades bancarias, las instituciones que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente limitan sus características u ofrecen pocos o ningún otro producto. Muchos no ofrecen cuentas corrientes y pocos proporcionan tarjetas de cajero automático, lo que requiere que todas las entradas y salidas a la cuenta de ahorro se realicen por transferencia bancaria electrónica o depósito de cheques móvil si está disponible.

    Pero tenga la seguridad de que una característica importante es la misma entre las cuentas de ahorro tradicionales y sus contrapartes de alto rendimiento: el seguro federal que se le brinda contra quiebras bancarias y las de las cooperativas de ahorro y crédito. Siempre que esté considerando abrir una cuenta en una nueva institución, simplemente verifique que sea miembro del seguro federal.

    Decida Cómo Usará una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento.

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento debería, por supuesto, constituir solo una parte de su cartera financiera general. Considere cómo utilizará mejor la cuenta para complementar sus otras estrategias de ahorro e inversión y, a partir de ahí, determine cuánto efectivo cree que es prudente mantener líquido para su situación particular.

    Por ejemplo, ¿la cuenta de ahorros está destinada a servir como fondo de emergencia? En ese caso, los expertos financieros suelen recomendar tener entre tres y seis meses de gastos de manutención disponibles.

    Quizás esté utilizando una cuenta de alto rendimiento para ahorrar para una compra grande, como una casa, un automóvil o unas grandes vacaciones, que hará en los próximos cinco años. En ese horizonte de tiempo, es mejor no poner los fondos en inversiones que puedan perder su valor. Por lo tanto, guardar los fondos periódicamente en una cuenta de ahorros de alto pago puede ayudarlo a proteger su capital mientras aplica los ingresos por intereses a su objetivo de ahorro.

    Otros abrirán una cuenta de ahorro de alto rendimiento no para un propósito específico, sino simplemente para acumular el excedente de efectivo que sacan de su cuenta corriente. Dado que verificar las tasas de interés generalmente es irrelevante, trasladar fondos adicionales a ahorros cuando no los necesita para cubrir las transacciones diarias puede proporcionar un pago mensual de intereses que de otro modo no ganaría.

    ¿Qué Buscar en una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Ya sea que esté comprando una cuenta de alto rendimiento en una nueva institución, o tenga la suerte de tener una en su banco actual, siempre es aconsejable comparar opciones en todo el mercado. Las diferencias en las tasas de interés y las tarifas pueden aumentar con el tiempo, especialmente si mantiene un saldo relativamente grande en ahorros. Esto es lo que debe buscar y comparar:

    1. Acceso al dinero. ¿Qué opciones adicionales están disponibles para retirar fondos? ¿Se puede retirar fondos de los ahorros usando una tarjeta de cajero automático?
    2. Depósito de Apertura. ¿Cuánto dinero se necesita para abrir la cuenta y está de acuerdo con esa cantidad desde el principio?
    3. Métodos de Capitalización. Los bancos pueden estipular que los intereses se capitalizarán diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.
    4. Cuotas. ¿El banco o la cuenta de corretaje cobra alguna tarifa en esta cuenta? Si es así, ¿de qué maneras puede evitarlo? Además, si excede el límite establecido por el gobierno federal de seis retiros por mes, ¿cuál es la tarifa del banco por violación?
    5. Saldo Mínimo Requerido. ¿Cuánto dinero requiere para mantener la cuenta activa? Querrá sentirse cómodo al cumplir siempre el umbral mínimo, ya que caer por debajo de este puede incurrir en tarifas o invalidar la tasa de interés que espera.
    6. Tasa de Interés. ¿Cuánto interés paga actualmente la cuenta? ¿Es una tarifa estándar o una tarifa promocional introductoria? Las tasas de las cuentas de ahorro son generalmente flexibles y se pueden cambiar en cualquier momento. Pero algunas cuentas especificarán que la tarifa anunciada actualmente solo está disponible por un período de tiempo inicial. Otro factor a tener en cuenta es si existen umbrales mínimos o máximos de saldo para obtener la tasa promovida.
    7. Opciones de Depósito. Si espera depositar cheques en la cuenta, ¿tiene el banco una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca depósitos de cheques móvil? De lo contrario, ¿podrá enviar cheques por correo o depositarlos en un cajero automático?
    8. Enlaces a otros bancos y/o cuentas de corretaje. ¿Le permitirá el banco crear vínculos entre su cuenta de ahorro de alto rendimiento y las cuentas de depósito que tiene en otros bancos o casas de bolsa? ¿Existen restricciones para vincular varias cuentas o un período de espera para nuevas cuentas durante el cual no puede cambiar su cuenta vinculada inicial?

    ¿Cómo Abrir una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Si usted corre con la suerte de tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento disponible en su banco actual, abrir la nueva cuenta será fácil, ya que el banco tiene toda su información a la mano.

    Si está abriendo una cuenta de ahorros en una institución que es nueva para usted, el proceso será más complicado. Casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento se pueden abrir en línea, por lo que querrá reservar 15 minutos para completar la solicitud electrónica. También querrá tener a la mano su licencia de conducir, número de Seguro Social e información de cuenta bancaria principal para facilitar el proceso de solicitud.

    Conclusión.

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es beneficiosa, ya que ofrece protección de su capital con la seguridad del seguro federal y ofrece un rendimiento más alto que una cuenta de ahorro regular.

  • Ratio Deuda / Capital.

    ¿Qué es el Ratio Deuda / Capital?

    El ratio deuda / capital (debt-to-equity ratio o D/E) se calcula dividiendo los pasivos totales de una empresa por el capital de sus accionistas.

    La relación se utiliza para evaluar el apalancamiento financiero de una empresa. La relación D/P es una medida del grado en que una compañía está financiando sus operaciones a través de deuda versus fondos de propiedad total. Más específicamente, refleja la capacidad del capital accionario para cubrir todas las deudas pendientes en caso de una recesión comercial.

    La información necesaria para la relación D/E se encuentra en el balance financiero de una empresa. El balance general requiere que el patrimonio total de los accionistas equivalga a los activos menos los pasivos, que en una versión reorganizada de la ecuación:

    Activos = Pasivos + Patrimonio

    Estas categorías del balance pueden contener cuentas individuales que normalmente no se considerarían “deuda” o “patrimonio” en el sentido tradicional de un préstamo o el valor en libros de un activo. Debido a que la relación puede verse distorsionada por las ganancias / pérdidas retenidas, los activos intangibles y los ajustes del plan de pensiones, generalmente se necesita más investigación para comprender el verdadero apalancamiento de una empresa.

    Debido a la ambigüedad de algunas de las cuentas en las categorías principales del balance general, los analistas e inversores a menudo modificarán la relación D/E para que sea más útil y más fácil de comparar entre diferentes acciones. El análisis de la relación D/E también se puede mejorar al incluir índices de apalancamiento a corto plazo, rendimiento de beneficios y expectativas de crecimiento.

    ¿Cómo Calcular el Ratio D/E en Excel?

    Los dueños de negocios usan una variedad de softwares para rastrear las relaciones D / E y otras métricas financieras. Excel proporciona una serie de plantillas, como la hoja de cálculo del índice de deuda, que realizan este tipo de cálculos.

    Para calcular esta proporción en Excel, ubique la deuda total y el patrimonio total en el balance general de la compañía. Ingrese ambos montos en dos celdas adyacentes, digamos B2 y B3. En la celda B4, ingrese la formula “=B2/B3” para representar la relación D / E.

    Información de la relación Deuda / Patrimonio.

    Dado que la relación D/E mide la deuda de una empresa en relación con el valor de sus activos netos, se usa con mayor frecuencia para medir la medida en que una empresa se está endeudando como un medio de apalancamiento de sus activos. Una alta relación D / E a menudo se asocia con un alto riesgo; significa que una empresa ha sido agresiva al financiar su crecimiento con deuda.

    Si se utiliza una gran cantidad de deuda para financiar el crecimiento, una empresa podría generar más ganancias de las que tendría sin esa financiación. Si el apalancamiento aumenta las ganancias en una cantidad mayor que el costo (interés) de la deuda, entonces los accionistas deben esperar beneficiarse. Sin embargo, si el costo del financiamiento de la deuda supera el mayor ingreso generado, los valores de las acciones pueden disminuir. El costo de la deuda puede variar según las condiciones del mercado. Por lo tanto, los préstamos no rentables pueden no ser evidentes al principio.

    Los cambios en la deuda y los activos a largo plazo tienden a tener el mayor impacto en la relación D/P porque tienden a ser cuentas más grandes en comparación con la deuda y los activos a corto plazo. Si los inversores desean evaluar el apalancamiento a corto plazo de una empresa y su capacidad para cumplir con las obligaciones de deuda que deben pagarse durante un año o menos, se utilizarán otros índices.

    Por ejemplo, un inversor que necesita comparar la liquidez o solvencia a corto plazo de una empresa utilizará la relación de liquidez:

    Caja + Títulos financieros

    Ratio de Liquidez=             Pasivos corriente

     

    en lugar de una medida de apalancamiento a largo plazo como el ratio D / E.

    Modificaciones al Ratio Deuda/Patrimonio.

    La parte del patrimonio de los accionistas del balance general es igual al valor total de los activos menos los pasivos, pero eso no es lo mismo que los activos menos la deuda asociada con esos activos. Un enfoque común para resolver este problema es modificar la relación D / E en la relación Deuda / Patrimonio a largo plazo. Un enfoque como este ayuda al analista a centrarse en riesgos importantes.

    La deuda a corto plazo sigue siendo parte del apalancamiento general de una empresa, pero debido a que estos pasivos se pagaran en un año o menos, no son tan riesgosos.

    Como regla, la deuda a corto plazo tiende a ser más barata que la deuda a largo plazo y es menos sensible a las tasas de interés cambiantes.

    ¿Cómo usar el Ratio D / E para las Finanzas Personales?

    La relación D / E también se puede aplicar a los estados financieros personales, en cuyo caso también se conoce como la relación Deuda / Patrimonio Personal. Aquí, “Patrimonio” se refiere a la diferencia entre el valor total de los activos de un individuo y el valor total de su deuda o pasivo. La fórmula para la relación D / E (personal) se representa como:

        Total Pasivos Personales

    Deuda / Patrimonio = Patrimonio Personal – Pasivos

    La relación Deuda / Patrimonio Personal a menudo se usa cuando una persona o una pequeña empresa solicita un préstamo. Los prestamistas usan el D / E para evaluar la probabilidad de que el prestatario pueda continuar haciendo los pagos del préstamo si sus ingresos se interrumpieran temporalmente.

    Relación D / E frente al Ratio de Apalancamiento.

    Los ratios de apalancamiento constituyen una categoría amplia de razones financieras, de las cuales la relación deuda/patrimonio es el mejor ejemplo. “Apalancamiento” simplemente se refiere al engranaje financiero. Las proporciones de cambio se centran más en el concepto de apalancamiento que otras proporciones utilizadas en el análisis contable o de inversión. Este enfoque conceptual evita que los ratios de apalancamiento se calculen o interpreten con uniformidad. El principio subyacente generalmente asume que cierto apalancamiento es bueno, pero demasiado pone en riesgo a una organización.

    Limitaciones de la relación Deuda / Patrimonio.

    Cuando se utiliza el ratio D / E, es muy importante tener en cuenta la industria en la que existe la empresa. Debido a que las diferentes industrias tienen diferentes necesidades de capital y tasas de crecimiento, una relación D / E relativamente alta puede ser común en una industria mientras que una D / E baja puede ser común en otra. Por ejemplo, las industrias intensivas en capital, como la fabricación de automóviles, tienden a tener una relación D / E superior a 2, mientras que las empresas de tecnología o servicios podrían tener una relación típica D / E inferior a 0,5.

  • ¿Qué son las finanzas?

    ¿Qué son las finanzas?

    ¿Qué son las finanzas?
    Imagen de Chronis Yan

    Finanzas es un término para asuntos relacionados con la administración, creación y estudio del dinero y las inversiones. Las finanzas se pueden dividir a grandes rasgos en tres categorías; finanzas públicas, finanzas corporativas y finanzas personales.

    Los Fundamentos de las finanzas.

    Las finanzas, como una rama distinta de la teoría y la práctica de la economía, surgieron entre 1940 y 1950. Por supuesto, los temas financieros, como el dinero, la banca, los préstamos y las inversiones, han existido desde el comienzo de la historia humana de una forma u otra.

    Hoy en día, las finanzas generalmente se dividen en tres grandes categorías: las finanzas públicas incluyen sistemas impositivos, gastos gubernamentales, procedimientos presupuestarios, políticas e instrumentos de estabilización, problemas de deuda y otras preocupaciones gubernamentales. Las finanzas corporativas implican la administración de activos, pasivos, ingresos y deudas para un negocio. Finalmente, las finanzas personales definen todas las decisiones y actividades financieras de un individuo y su hogar, incluidos los presupuestos, los seguros, la planificación de hipotecas, los ahorros y la planificación de la jubilación.

    Finanzas Públicas.

    El gobierno federal ayuda a prevenir fallas en el mercado al supervisar la asignación de recursos, la distribución de ingresos y la estabilización de la economía. La financiación regular para estos programas se garantía principalmente a través de los impuestos. Los préstamos bancarios, compañías de seguro y otros gobiernos, así como la obtención de dividendos de sus compañías también ayudan a financiar al gobierno federal.

    Los gobiernos estatales y locales también reciben ayuda del gobierno federal. Otras fuentes de financiamiento público incluyen las tazas a los usuarios de los puertos, servicios aeroportuarios y otras instalaciones; multas provenientes de infringir las leyes, o ingresos por licencias y otras tarifas.

    Finanzas Corporativas.

    Las empresas obtienen financiamiento a través de una variedad de medios, que van desde inversiones de capital hasta acuerdos de crédito. Una empresa puede obtener un préstamo de un banco o solicitar una línea de crédito. Adquirir y administrar la deuda adecuadamente puede ayudar a una empresa a expandirse y ser más rentable.

    Los start-ups pueden recibir capital de inversores de proximidad o capitalistas de riesgo a cambio de un porcentaje de propiedad. Si una empresa prospera y se hace pública, emitirá acciones en una bolsa de valores. Estas ofertas públicas iniciales (OPI) traen una gran afluencia de efectivo a una empresa. Las compañías establecidas pueden vender acciones adicionales o emitir bonos corporativos para recaudar dinero. Las empresas pueden comprar acciones que pagan dividendos, bonos «blue chip» o certificados bancarios de depósito (CD por sus siglas en inglés) que devengan intereses. Asimismo, pueden comprar otras compañías en un esfuerzo por aumentar los ingresos.

    Finanzas Personales.

    La planificación financiera personal generalmente implica analizar la situación financiera actual de un individuo o una familia, predecir las necesidades a corto y largo plazo, y ejecutar un plan para satisfacer esas necesidades dentro de las limitaciones financieras individuales. Las finanzas personales dependen en gran medida de las ganancias, los requisitos de vida y las metas y deseos individuales.Los asuntos de finanzas personales incluyen, entre otros, la compra de productos financieros por razones personales, como tarjetas de crédito, seguros de vida, salud y hogar; hipotecas y productos de jubilación. La banca personal (por ejemplo, cuentas corrientes y de ahorro, cuentas IRA y planes 401 (k)) también se considera parte de las finanzas personales.Los aspectos más importantes de las finanzas personales incluyen:

    • Evaluar el estado financiero actual: flujo de caja esperado, ahorros actuales, etc.
    • Comprar un seguro para protegerse contra un riesgo y para garantizar la seguridad del material.
    • Cálculo y presentación de impuestos.
    • Ahorros e inversiones.
    • Planificación de jubilación.

    Finanzas Sociales.

    Las finanzas sociales generalmente se refieren a inversiones realizadas en empresas sociales, incluidas organizaciones de caridad y algunas cooperativas. En lugar de una donación directa, estas inversiones toman la forma de financiamiento de capital o deuda, en la que el inversor busca tanto una recompensa financiera como una ganancia social.

    Finanzas Conductuales.

    Las finanzas conductuales, proponen teorías basadas en la psicología para explicar anomalías financieras, como aumentos o caídas graves en el precio de las acciones. El propósito es identificar y comprender por qué las personas toman ciertas decisiones financieras. Dentro de las finanzas conductuales, se supone que la estructura de información y las características de los participantes del mercado influyen sistemáticamente en las decisiones de inversión de los individuos, así como en los resultados del mercado.Las finanzas conductuales abarcan muchos conceptos, pero cuatro son clave: contabilidad mental, comportamiento de rebaño, anclaje y alta autoevaluación y exceso de confianza.

    • La contabilidad mental se refiere a la propensión de las personas a asignar dinero para propósitos específicos basados ​​en criterios subjetivos diversos, incluida la fuente del dinero y el uso previsto para cada cuenta. La teoría de la contabilidad mental sugiere que es probable que los individuos asignen diferentes funciones a cada grupo de activos o cuenta, cuyo resultado puede ser un conjunto de comportamientos ilógicos, incluso perjudiciales.
    • El comportamiento de rebaño establece que las personas tienden a imitar los comportamientos financieros de la mayoría, ya sea que esas acciones sean racionales o irracionales. En muchos casos, el comportamiento de rebaño es un conjunto de decisiones y acciones que un individuo no necesariamente tomaría por sí mismo, pero que parecen tener legitimidad porque «todos lo están haciendo». El comportamiento del rebaño a menudo se considera una de las principales causas de pánico financiero y caídas del mercado de valores.
    • El anclaje se refiere a asociar el gasto a un determinado punto o nivel de referencia, a pesar de que puede no tener relevancia lógica para la decisión en cuestión. Un ejemplo común de «anclaje» es el conocimiento general de que un anillo de compromiso de diamantes debería costar aproximadamente dos meses de salario.
    • La autoevaluación alta se refiere a la tendencia de una persona a clasificarse mejor que otras o más alta que una persona promedio. Por ejemplo, un inversor puede pensar que es un gurú de las inversiones cuando sus inversiones tienen un rendimiento óptimo (y bloquea las inversiones que tienen un rendimiento deficiente).

    Finanzas vs. Economía.

    La economía y las finanzas se informan e influyen mutuamente. Los inversores se preocupan por los datos económicos porque también influyen en los mercados en gran medida. Es importante que los inversores eviten los argumentos de «uno u otro» con respecto a la economía y las finanzas; ambos son importantes y tienen aplicaciones válidas.

    Las finanzas también se centran en cómo las empresas y los inversores evalúan el riesgo y el rendimiento. Históricamente, la economía ha sido más teórica y las finanzas más prácticas, pero en los últimos 20 años, la distinción se ha vuelto mucho menos pronunciada.

    ¿Es la financiación un arte o una ciencia?

    La respuesta corta a esta pregunta es ambas. Las finanzas, como campo de estudio y área de negocios, definitivamente tienen fuertes raíces en áreas científicas relacionadas, como la estadística y las matemáticas. Además, muchas teorías financieras modernas se asemejan a fórmulas científicas o matemáticas.

  • Cuenta de Jubilación Individual (IRA, en inglés).

    Cuenta de jubilación individual IRA
    Imagen de Max Harlynking

    ¿Qué es una cuenta de jubilación individual (IRA)?

    IRA o Individual Retirement Acount se traduce literalmente como “cuenta de jubilación individual”. Se trata de una herramienta de inversión que generan menos impuestos y es dirigida a fondos de ahorros de jubilación. Existen varios tipos de IRA para el 2020:

    • IRA Tradicionales
    • IRA Roth
    • IRA SEP
    • IRA SIMPLES

    Comprendiendo el IRA.

    Las inversiones IRA pueden abarcar una gama de productos financieros, incluidas acciones, bonos, ETF y fondos mutuos. Una IRA autodirigida puede ser una IRA tradicional o una Roth IRA. Las IRA autodirigidas permiten a los inversores tomar todas las decisiones y les dan acceso a una selección más amplia de inversiones, que incluyen bienes raíces, colocaciones privadas y gravámenes fiscales.

    Los contribuyentes individuales pueden establecer cuantas IRA tradicionales y Roth, mientras que los propietarios de pequeñas empresas y los trabajadores independientes establecen IRA SEP y IRA SIMPLES. Se debe abrir una cuenta IRA con una institución que haya recibido la aprobación del Internal Revenue Service o IRS para ofrecer estas cuentas. Las opciones incluyen bancos, compañías de corretaje, cooperativas de crédito con seguro federal y asociaciones de ahorro y préstamos. La mayoría de los inversores individuales abren cuentas IRA con corredores.

    IRA
    Imagen de Micheile Henderson

    Tenga en cuenta que solo puede contribuir a una IRA con ingresos ganados que cumpla con las reglas de la IRA. Los ingresos por inversiones, beneficios de Seguro Social o manutención infantil no cuentan como ingresos ganados.

    Debido a que las cuentas IRA están destinadas a ahorros para la jubilación, generalmente hay una multa por retiro anticipado del 10% si retira dinero antes de los 59 años y medio.

    Tipos de IRAs.

    • IRA Tradicionales. En la mayoría de los casos, las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales son deducibles de impuestos. Si alguien pone $ 6,000 dólares en una IRA, el ingreso imponible de esa persona disminuye en la cantidad de la contribución. Sin embargo, cuando esa persona retira dinero de la cuenta durante la jubilación, esos retiros se gravan a su tasa impositiva ordinaria. Si tienes 50 años o más, puede contribuir hasta $7,000 dólares por año utilizando contribuciones para ponerse al día.

    Varios factores clave determinan si puede deducir sus contribuciones tradicionales de IRA. Suponga que es una persona soltera o se presenta como jefe de familia y tiene un plan de jubilación, como un 401(K) o 403(b), disponible en el trabajo. Entonces, sus contribuciones tradicionales de IRA serán totalmente deducibles si su “ingreso bruto ajustado modificado” (MAGI por sus siglas en inglés) fue de $ 64,000 dólares o menos para el 2019. Si esta casado y presenta una declaración conjunta, el limite es de $103,000 dólares o menos. Si gana mas, comienza a perder deducciones.

    A partir de los 72 años, los titulares de cuentas IRA tradicionales deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD), que se basan en el tamaño de su cuenta y la esperanza de vida. De lo contrario, puede resultar en una multa impositiva equivalente al 50% del monto de la distribución requerida. En el 2019, la Ley de Mejoramiento de la Jubilación (SECURE por sus siglas en inglés) aumentó el requisito de edad para tomar RMD de 70.5 a 72 años.

    • Roth IRA. Las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones calificadas sí están exentas de impuestos. Usted contribuye a una cuenta Roth IRA usando dólares-después-de-impuestos, pero no enfrenta ningún impuesto sobre las ganancias de inversiones. Cuando se jubila, puede retirar de la cuenta sin incurrir en ningún impuesto sobre la renta en sus retiros. Las Roth IRA tampoco tiene RMD. Si no necesita el dinero, no tiene que sacarlo de su cuenta. Aún puede contribuir a una cuenta Roth IRA siempre que tenga ingresos de trabajo, sin importar la edad que tenga. Los limites de Roth IRA para 2019 y 2020 son los mismos que para los IRA tradicionales. A partir de 2019, los contribuyentes que están casados y presenten una declaración conjunta pueden contribuir hasta el limite anual si su “ingreso bruto ajustado modificado” (MAGI) combinado es inferior a $193,000 dólares.
    • SEP IRA. Las personas que trabajan por cuenta propia, como contratistas independientes, trabajadores independientes y propietarios de pequeñas empresas, pueden establecer cuentas SEP IRA. SEP o Simplified Employee Pension se traduce literalmente como pensión de empleado simplificada. Una IRA SEP se adhiere a las mismas reglas de impuestos para los retiros que una IRA tradicional. Los dueños de negocios que establezcan SEP IRA para sus empleados pueden deducir las contribuciones. Sin embargo, los empleados de la compañía no pueden contribuir a sus cuentas, y el IRS grava sus retiros como ingresos.
    • SIMPLE IRA. El SIMPLE IRA también está destinado a pequeñas empresas y trabajadores independientes. SIMPLE IRA o Savings Incentive Match Plan for Employees se traduce literalmente como “Plan de igualación de incentivos de ahorro para los empleados”. Este plan sigue también las mismas reglas de impuestos para los retiros que un IRA tradicional. No obstante, a diferencia de la IRA SEP, la IRA SIMPLE permite a los empleados hacer contribuciones a sus cuentas, y el empleador también debe hacer contribuciones. Todas las contribuciones son deducibles de impuestos, lo que puede llevar a la empresa o al empleado a un nivel impositivo mas bajo.

    Compare sus opciones.

    Cuenta de jubilación individual IRA
    Imagen de Damir Spanic

    Tenga en cuenta que las cuentas IRA tradicionales y IRA Roth requieren ingresos laborales. Sin embargo, los contribuyentes individuales pueden abrir por su cuenta IRA tradicionales y IRA Roth. Las IRA SEP y las IRA SIMPLES requieren que su empleador configure el plan. No puede establecer un SEP o una IRA SIMPLE para usted a menos que trabaje por cuenta propia.

  • Guía esencial sobre operaciones con opciones financieras.

    Guía esencial sobre operaciones con opciones financieras.

    Operaciones con opciones financieras
    Imagen de JP Valery

    Las operaciones con opciones (options) pueden parecer abrumadoras al principio, pero son fáciles de entender si conoce algunos puntos clave. Las carteras de inversionistas generalmente se construyen con varias clases de activos. Estos pueden ser acciones, bonos, ETF e inclusos fondos mutuos. Las opciones son otra clase de activos y, usados correctamente, ofrecen más ventajas que las acciones comerciales y los ETF por sí solos no pueden ofrecer.

    ¿Qué son las opciones?

    Las opciones son contratos que otorgan al portador el derecho, pero no la obligación, de vender una cantidad de algún activo subyacente a un precio predeterminado al vencimiento del contrato. Las opciones se pueden comprar como la mayoría de las otras clases de activos con cuentas de inversión de corretaje.

    Las opciones como derivados.

    Las opciones pertenecen al grupo más grande de valores conocidos como derivados. El precio de un derivado depende o se deriva del precio de otra cosa. Las opciones son derivados de valores financieros; su valor depende del precio de algún otro activo.

    Opción de compra / Opción de venta.

    Las opciones son un tipo de seguridad derivada. Una opción es un derivado porque su precio está intrínsecamente vinculado al precio de otra cosa. Si compra un contrato de opciones, le otorga el derecho, pero no la obligación de comprar o vender un activo subyacente a un precio establecido en una fecha determinada o antes.

    Una opción de compra le da al titular el derecho de comprar una acción. Una opción de venta le da al titular el derecho de vender una acción. Piense en una opción de compra como un pago inicial para un propósito futuro.

    Compra y ventas de opciones de compra/ opciones de venta.

    Hay cuatro cosas que se pueden hacer con las opciones:

    1. Comprar opción de compra.
    2. Vender opción de compra.
    3. Comprar opción de venta.
    4. Vender opción de venta.

    Comprar acciones le da una posición larga. La compra de una opción de compra le brinda una posición larga potencial en las acciones subyacentes. La venta en corto de una acción le da una posición corta. Vender una opción de compra “desnuda” le brinda una posible posición corta en las acciones subyacentes. La compra de una opción de venta le brinda una posible posición corta en las acciones subyacentes. Vender una opción de venta “desnuda” le da una posición potencialmente larga en la acción subyacente. Mantener esos cuatro escenarios en orden es crucial.

    Las personas que compran opciones se llaman titulares y los que venden opciones se llaman escritores de opciones. Aquí está la distinción importante entre titulares y escritores:

    1. Los titulares de la opción de compra o titulares de opción de venta (compradores) no están obligados a comprar o vender. Tienen la opción de ejercer sus derechos. Esto limita el riesgo de los compradores de opciones a solo la prima gastada.
    2. No obstante, los escritores de la opción de compra o escritores de opción de venta (vendedores) están obligados a comprar o vender si la opción caduca en el momento. Esto significa que un vendedor se le puede exigir el cumplimiento de comprar o vender. También implica que los vendedores de opciones están expuestos a más riesgos. Esto significa que los escritores pueden perder mucho más que el precio de las opciones premium.

    ¿Por qué usar opciones?

    Especulación.

    Especulación es una apuesta en la dirección de precios futuros. Un especulador podría pensar que el precio de una acción subirá, tal vez basado en un análisis fundamental o un análisis técnico. Un especulador podría comprar las acciones o comprar una opción de compra sobre las acciones. Especular con una opción de compra (en lugar de comprar la acción directamente) es atractivo para algunos operadores, ya que las opciones brindan apalancamiento.

    Cobertura.

    Las opciones se inventaron realmente con fines de cobertura. La cobertura con opciones está destinada a reducir el riesgo a un costo razonable. Aquí, podemos pensar en usar opciones como una póliza de seguro.

    Cómo funcionan las opciones.

    En términos de valorizar contratos de opciones, se trata de determinar las probabilidades del precio de futuros eventos. Cuanto más probable sea que ocurra algo, más costosa sería una opción que se beneficie de ese evento. Por ejemplo, el valor de una opción de compra aumenta a medida que la acción sube. Esta es la clave para comprender el valor relativo de las opciones financieras.

    Cuanto menos tiempo haya hasta el vencimiento, menos valor tendrá una opción. Esto se debe a que las posibilidades de un movimiento de precios en las acciones subyacentes disminuyen a medida que nos acercamos al vencimiento.

    La volatilidad también aumenta el precio de una opción. Esto se debe a que la incertidumbre aumenta las probabilidades de un resultado más alto.

    Las fluctuaciones en los precios de las opciones pueden explicarse por el valor intrínseco y el valor extrínseco, que también se conoce como valor temporal. La prima de una opción es la combinación de su valor intrínseco y su valor temporal. El valor intrínseco es el monto con el valor positivo de un contrato de opciones, que, para una opción de compra, es la cantidad por encima del precio de ejercicio (PE) que cotiza las acciones. El valor temporal representa el valor agregado que un inversor tiene que pagar por una opción superior al valor intrínseco. Este es el valor extrínseco o el valor temporal.

    Tipos de Opciones.

    Opciones Estadounidenses y Europeas.

    Las opciones estadounidenses se pueden ejercer en cualquier momento entre la fecha de compra y la fecha de vencimiento. Las opciones europeas son diferentes de las opciones estadounidenses en cuanto a que solo se pueden ejercer en la fecha de vencimiento.

    También hay opciones exóticas, que son exóticas por que puede haber una variación en los perfiles de pago de las opciones sencillas. O pueden convertirse en productos totalmente diferentes junto con la “opcionalidad” incorporada en ellos. Por ejemplo, las opciones binarias tienen una estructura de pago simple que se determina si el evento de pago ocurre independientemente del grado.

    Vencimiento y liquidez de las opciones.

    Las opciones también se pueden clasificar por su duración. Las opciones a corto plazo son aquellas que expiran generalmente dentro de un año. Las opciones a largo plazo con vencimientos superiores a un año se clasifican como valores anticipados de capital a largo plazo (LEAP por sus siglas en ingles). Las LEAP son idénticas a las opciones normales, solo tienen duraciones más largas.

    Las opciones también se pueden distinguir por cuando cae su fecha de vencimiento. Los conjuntos de opciones ahora caducan semanalmente cada viernes, al final de mes, o incluso a diario.

    Opción de Compras en ascenso/ Opción de ventas.

    La posición de opciones más simple es obtener una opción de compras en alza (u opción de ventas) por sí misma. Esta posición se beneficia si el precio del subyacente aumenta (disminuye) y su desventaja se limita a la perdida de la prima de la opción gastada. Si compra simultáneamente una opción de compra y una opción de venta con el mismo precio y caducidad, usted ha creado una “estrategia a escala”.

    Esta posición vale la pena si el precio subyacente sube o baja drásticamente; sin embargo, si el precio se mantiene relativamente estable, perderá la prima tanto en la opción de compras como en la opción de ventas. Entraría en esta estrategia si espera un gran movimiento en la acción, pero sin estar seguro en qué dirección.

    Básicamente, necesita que la acción tenga un movimiento fuera de rango. Una estrategia similar apostando por un movimiento descomunal en los valores cuando se espera una alta volatilidad es comprar una opción de compra y comprar una opción de venta con diferentes precios y el mismo vencimiento – conocido como un estrangulamiento. Un estrangulamiento requiere mayores movimientos de precios en cualquier dirección para obtener ganancias, pero también es menos costoso que una “estrategia a escala”. Por otro lado, tener la opción de una compra en caída con “una estrategia a escala” o un “estrangulamiento” (vender ambas opciones) se beneficiaría de un mercado que no se mueve mucho.

    Extensiones (Spreads) y Combinaciones.

    Las extensiones utilizan dos o más posiciones de opciones de la misma clase. Combinan una opinión de mercado (especulación) con pérdidas limitantes (cobertura). Sin embargo, estas estrategias pueden ser deseables ya que generalmente cuestan menos en comparación con un solo tramo de opciones. Las propagaciones verticales implican vender una opción para comprar otra. En general, la segunda opción es del mismo tipo y la misma caducidad, pero a un precio diferente.

    Una extensión alcista (en inglés bull call spread) se crea comprando una opción de compra y vendiendo simultáneamente otra opción de compra con un precio de ejercicio (PE) más alto y el mismo vencimiento. El diferencial es rentable si el activo subyacente aumenta de precio, pero la ventaja es limitada debido a la opción de compra en caída en ejercicio (en inglés short call strike). El beneficio, sin embargo, es que la venta de la llamada de ejercicio más alta reduce el costo de comprar la más baja. La misma caducidad si compra y vende opciones con diferentes vencimientos, se conoce como un calendario extendido (en inglés time spread).

    Extensiones.

    Las combinaciones son intercambios construidos con una opción de compra y una opción de venta. Hay un tipo especial de combinación conocido como “sintético”. El objetivo de un sintético es crear una posición de opciones que se comporte como un activo subyacente, pero sin controlar realmente el activo. ¿Por qué no solo comprar las acciones? Quizás alguna razón legal o regulatoria le impida ser el propietario. Pero se le puede permitir crear una posición sintética usando las opciones.

    Conclusión.

    Las opciones no tienen que ser difíciles de entender una vez que comprenda los conceptos básicos. Las opciones pueden proporcionar oportunidades cuando se usan correctamente sin embargo también pueden resultar perjudiciales cuando se usan incorrectamente.

  • Guía para Compradores de Vivienda Primerizos

    Guía para Compradores de Vivienda Primerizos

    Compradores de vivienda primerizos
    Imagen de Tierra Mallorca

    Todo lo que necesita saber para facilitar esa gran compra.

    Comprar una vivienda puede ser todo un desafío. En Estados Unidos, los compradores que adquieren una vivienda por primera vez disfrutan de algunas ventajas especialmente creadas para ellos. Para desmitificar el proceso y aprovechar al máximo su compra, aquí hay un resumen de lo que debe considerar antes de comprar, lo que puede esperar durante el proceso, y algunos consejos para facilitarle la experiencia.

    Ventajas para el comprador de vivienda primerizo.

    Como comprador primerizo, usted tiene acceso a programas estatales, exenciones de impuestos, o prestamos respaldados por el gobierno federal de los Estados Unidos si no logra el anticipo mínimo habitual.

    Un comprador primerizo es todo aquel que cumpla con las siguientes condiciones:

    • Un individuo que no ha tenido una residencia principal durante tres años,
    • un padre soltero que solo ha tenido una casa con un ex cónyuge mientras estuvo casado,
    • una ama de casa desplazada que solo ha tenido un cónyuge.
    • o una persona que solo ha sido propietaria de una propiedad que no cumple con los códigos de construcción.

    6 preguntas a considerar antes de comprar.

    El primer paso es determinar cuáles son sus objetivos a largo plazo y como la propiedad de la vivienda se ajusta a esos objetivos. Aquí hay seis preguntas para considerar.

    1. ¿Cómo están sus finanzas?

    Lo primordial es hacer una auditoría seria de sus finanzas. Debe estar preparado tanto para la compra como para los gastos continuos de una vivienda. Siga estos pasos:

    • Analice sus ahorros. Cuando compra una casa, habrá costos iniciales considerables, incluidos el pago inicial y los costos de cierre. Necesita dinero guardado no solo para esos costos sino también para su fondo de emergencia.
    • Revise sus gastos. Necesita saber exactamente cuánto gasta cada mes y hacia donde va. Este cálculo le dirá cuánto puede asignar a un pago de hipoteca.
    • Verifique sus créditos. En general, para calificar para un préstamo hipotecario, necesitará un buen crédito, un historial de pago de sus facturas a tiempo y una relación máxima de deuda a ingresos (DTI) del 43%.
    1. ¿Qué tipo de vivienda se adaptará mejor a sus necesidades?
        • Usted tiene varias opciones al comprar una propiedad residencial: Una casa unifamiliar tradicional, un dúplex, una casa en los suburbios, un condominio o una cooperativa. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas, según sus objetivos de propiedad de vivienda, por lo que debe decidir qué tipo de propiedad lo ayudará a alcanzar esos objetivos.
    2. ¿Qué características específicas quiere que tenga su hogar ideal?
        • Su lista debe incluir sus deseos básicos; desde el tamaño y el vecindario, hasta detalles más pequeños, como el diseño del baño y una cocina bien equipada.
    3. ¿De cuánto crédito hipotecario dispone usted?
        • Asegúrese de obtener una aprobación previa para un préstamo antes de presentar una oferta en una vivienda: en muchos casos, los vendedores ni siquiera considerarán una oferta que no esté acompañada de una aprobación previa de un crédito. Esto se logra aplicando a una hipoteca y completando la documentación necesaria.
    4. ¿Qué tanto de su crédito aprobado debería utilizar?
        • A veces, un banco le dará un préstamo por encima de lo que usted necesita. Considere qué tan altos son los impuestos a la propiedad en su vecindario elegido, cuánto costará el seguro para propietarios de viviendas, cuánto anticipa que gastará para mantener o mejorar la casa y cuanto serán sus costos de cierre antes de buscar una casa por encima de su presupuesto previamente acordado.
    5. ¿Quién puede ayudarle a encontrar un hogar y lo guiará a través de la compra?
        • Un agente de bienes raíces lo ayudará a localizar viviendas que satisfagan sus necesidades y estén dentro de su rango de precios. También pueden ayudarlo a negociar todo el proceso de compra, obtener un préstamo y completar el papeleo.

    El proceso de compra.

    Este puede ser un momento caótico entre ofertas y contraofertas volando de un lado para otro, pero si está preparado, puedes pasar por el proceso con su cordura intacta. A continuación algo de lo que debería esperar:

    • Encuentre su vivienda.

    Asegúrese de aprovechar todas las opciones disponibles al buscar casas en el mercado. Una vez quiera visitar una vivienda, no lo haga sin tener a su agente inmobiliario con usted.

    • Considere sus opciones financieras.

    Muchos programas para compradores de vivienda por primera vez ofrecen pagos iniciales mínimos que van desde un 3% a un 5%, y algunos no requieren ningún pago inicial. Asegúrese de considerar lo siguiente:

      • Lista de recursos HUD: Aunque la agencia gubernamental en sí misma no otorga subsidios directamente a las personas, sí otorga fondos destinados a compradores de vivienda por primera vez.
      • IRA: Cada comprador de vivienda primerizo puede retirar hasta $10,000 dólares de su IRA tradicional o Roth IRA sin pagar la multa del 10% por retiro anticipado.
      • Beneficios estatales: Muchos estados ofrecen asistencia financiera con los pagos iniciales y los costos de cierre, así como con los gastos para hacer reparaciones o mejorar una propiedad para los compradores primerizos que califican.

    No se limite a su institución financiera actual cuando busque una aprobación previa: compare, incluso si solo califica para un tipo de préstamo.

    Una vez que se haya decidido por una entidad crediticia, esta verificará toda la información financiera entregada. El prestamista puede pre-aprobar al prestatario por una cierta cantidad.

    • Haga una oferta.

    Su agente de bienes raíces lo ayudará a decidir de cuánto debería ser su primera oferta, junto con las condiciones que desea solicitar. Después, él o ella presentará la oferta al agente del vendedor; el vendedor aceptará su oferta o emitirá una contraoferta.

    Si llega a un acuerdo, realizará un depósito de buena fe y el proceso pasará a la custodia. El periodo de garantía es un período corto de tiempo durante el cual el vendedor retira la casa del mercado con la expectativa contractual de que usted la comprará siempre que no encuentre ningún problema serio cuando se inspeccione.

    • Inspeccione la vivienda.

    Incluso si la vivienda que planea comprar parece estar impecable, no hay sustituto para que un profesional capacitado haga una inspección de la propiedad en cuanto a la calidad, la seguridad y el estado general de su potencial nuevo hogar. Si la inspección de la vivienda revela defectos graves que el vendedor no reveló, usted podrá rescindir su oferta y recuperar su depósito o renegociar el precio de venta.

    • Cierre el negocio.

    El cierre básicamente implica firmar una tonelada de papeleo en un período de tiempo muy corto.

    Las cosas con las que estará lidiando y pagando en las etapas finales de su compra pueden incluir la tasación de la vivienda, la verificación y validación del título de propiedad, la compra de un seguro hipotecario privado o un préstamo a cuestas si su pago inicial es inferior al 20%, y completar la documentación de la hipoteca. Otros costos de cierre pueden incluir tarifas de apertura de préstamos, seguro de título, encuestas, impuestos y cargos de informes de crédito.

    ¡Felicidades, usted ya es dueño de una vivienda! ¿Y ahora qué?

    Los costos de propiedad de vivienda se extienden más allá de los pagos iniciales y los pagos mensuales de la hipoteca. Ahora repasemos algunos consejos finales.

    • Siga ahorrando: Comience un fondo de emergencia para su hogar de tal forma que cualquier gasto inesperado no lo tome desprevenido.
    • Realice mantenimiento regularmente: El mantenimiento regular puede disminuir los costos de reparación al permitir que se solucionen los problemas cuando son pequeños y manejables. Es recomendable ir reparando las cosas conforme se vayan descomponiendo, para evitar que se junte el trabajo y se acumule el gasto.

    En conclusión.

    Esta descripción general debería ayudarlo a encaminarse y llenar cualquier vacío en su conocimiento de compra de una vivienda. Recuerde que cuanto más se eduque sobre el proceso de antemano, menos estresante será y más probabilidades tendrá de obtener la vivienda que desea por un precio que puede pagar. Cuando termine, tendrá la confianza que proviene de negociar con éxito un paso importante en su vida.

  • Diferencias entre obtener un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria.

    Una de las ventajas de ser dueño de su propia vivienda es la habilidad de poder incrementar su valor. Puede usar ese valor para asegurar fondos en forma de una “segunda hipoteca”- mediante un préstamo único o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés).

    Conceptos básicos sobre los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda o con garantía hipotecaria (home equity loans).

    Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda y los HELOC (Home Equity Line of Credit) usan como colateral el valor real de su vivienda (esto es la diferencia entre su valor y el saldo de su hipoteca).

    Como los préstamos están respaldados contra el valor de la vivienda, los intereses son sumamente bajos. No obstante, existen riesgos al usar la vivienda como colateral para un crédito. Los prestamistas con garantías hipotecarias colocan un segundo gravamen en su casa, dándoles derecho de adueñarse de su hogar si no cumple con el plan de pagos.

    Préstamo único sobre el valor acumulado de la vivienda.

    Un préstamo único sobre el valor acumulado de la vivienda llega como una suma global en efectivo. Estos préstamos generalmente ofrecen tasas fijas, por lo que usted sabrá exactamente cuáles serán sus pagos mensuales.

    Los prestamistas también pueden exigirle que pague “puntos”- es decir, intereses prepagos, al momento del cierre. Cada punto es igual al 1% del valor del préstamo. Los puntos reducen su tasa de interés, lo que en realidad podría ayudarlo a largo plazo.

    Elegibilidad para un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda.

    Los bancos suscriben segundas hipotecas al igual que otros préstamos hipotecarios. Cada banco tiene pautas que dictan cuanto pueden prestar en función del valor de su propiedad y su solvencia. Esto se expresa en una relación combinada préstamo-valor (CLTV Ratio en ingles).

    Línea de Crédito Sobre el Valor Acumulado de la Vivienda – HELOC.

    La línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda es un poco distinta. Es una fuente de fondos potenciales. La mayoría de los bancos ofrecen diferentes maneras de acceder a esos fondos. A diferencia de los prestamos únicos, estos tienden a tener pocos costos de cierre, y presentan tasas de interés variables.

    Las fases de los HELOC.

    La mayoría de las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda tienen dos fases: le primera es la fase del retiro, donde puede acceder a su crédito disponible como mejor le parezca. Ésta fase suele durar 10 años. En esta etapa se dan pagos pequeños, muchas veces solo se van pagando los intereses. Sin embargo, siempre tiene la opción de hacer pagos mayores.

    Una vez finaliza el periodo de retiro, el préstamo entra en la fase de reembolso. Durante el periodo de reembolso, debe reembolsar todo el dinero prestado, más los intereses a una tasa variable hasta que su préstamo haya sido pagado en su totalidad.

    Comparación entre Préstamos sobre el Valor Acumulado de la Vivienda y HELOC/h3>
    Préstamos sobre el Valor Acumulado de la Vivienda
    HELOC
    Pago Un pago en efectivo en una sola exhibición. Línea de crédito rotativa por un monto pre-aprobado
    Reembolso (pago del crédito) Pagos mensuales fijos. Solo se pagan intereses durante el periodo de “retiro”, seguido de pagos mensuales completos.
    Intereses Tasas fijas de intereses. Tasas variables (ajustables) de intereses.
    Puntos Los prestamistas pueden exigir el pago de puntos para bajar la tasa de interés. No se usan los puntos.
    Costo de cierre Similar a la primera hipoteca; usualmente entre 2% al 5% del préstamo total. Si lo aplican, los costos de cierre tienden a ser menores que los de los prestamos únicos.
    Ventajas Costo de reembolso predecible. Flexibilidad para retirar de la línea de crédito cuando lo necesite; sin pagos de intereses por dinero que no utilice.
    Desventajas Por lo general, mayor interés que HELOC debido a la función de tasa fija; falta de flexibilidad. Algunos deudores podrían verse tentados a utilizar el préstamo para realizar compras no esenciales.
    ¿A quién le conviene? A personas con necesidades únicas que saben exactamente cuánto necesita. A personas en situaciones en las que podría necesita acceso a fondos en diferentes momentos

    ¿Porque sacar una segunda hipoteca?

    Los propietarios pueden usar su préstamo ya sea único sobre el valor acumulado de su vivienda o HELOC para una amplia gama de propósitos. Desde el punto de vista de la planificación financiera, una de las mejores cosas que puede hacer con los fondos es usarlos para proyectos de renovación y remodelación, los cuales aumentarán el valor de su vivienda.

    También puede usar el dinero para consolidar deudas con altas tasas de interés, incluidos los saldos de tarjetas de crédito. Está reemplazando efectivamente un préstamo de alto costo con una forma de crédito asegurada y de bajo costo.

    Prestamos sobre el Valor Acumulado de la Vivienda o refinanciamiento.

    Las segundas hipotecas no son la única forma de aprovechar el capital de su casa para obtener algo de dinero extra. También puede hacer lo que se conoce como refinanciamiento de retiro de efectivo, en el que solicita un nuevo préstamo para reemplazar la hipoteca original.

    Deducciones fiscales en préstamos sobre el Valor Acumulado de la Vivienda.

    Hay otra ventaja de aprovechar su capital si es para proyectos de renovación de viviendas: El IRS le permite cancelar parte de los intereses de esos préstamos, siempre que detalle las deducciones.

    A partir del 2018, las parejas pueden deducir los intereses de hasta $750,000 dólares de “deuda de adquisición”. Esas son las hipotecas y los préstamos al valor acumulado de la vivienda utilizados para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” la casa contra la cual se garantizó.

    Obtenga el préstamo.

    Las opciones y tarifas de los préstamos varían significativamente de un prestamista a otro, por lo que vale la pena darse una vuelta alrededor. Además de los bancos tradicionales, también puede recurrir a ahorros y préstamos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias.

    Retirarse de un préstamo.

    Existe una regla de cancelación de tres días hábiles obligatoria a nivel federal que se aplica tanto a los préstamos del valor acumulado de la vivienda como a los HELOC. Tenga esto muy en cuenta.

    Negociando las tarifas.

    La gran mayoría de las tarifas que un prestamista trata de cobrar son negociables. Intente regatear y no olvide comparar ofertas.

    Cuando no puede pagar su préstamo.

    Por lo general, los prestamistas persiguen una demanda estándar para obtener el dinero en lugar de ir directamente a una ejecución hipotecaria. Ellos también pueden intentar embargar su salario, tratar de recuperar otra propiedad o cobrarle directamente de sus cuentas bancarias para obtener lo que se les debe.

    Conclusión.

    Una segunda hipoteca es una opción convincente si necesita un dinero extra. Debido a que están asegurados contra el valor de su casa, los prestamistas están dispuestos a ofrecer tasas más bajas que otros tipos de préstamos.

    El hecho que pueda usar su hogar como un fuente relativamente accesible de dinero, no significa que daba hacerlo. Un préstamo adicional significa un pago de préstamo adicional cada mes. Mida los riesgos e invierta con prudencia.

  • Guía de Seguros de Vida

    ¿Qué es un Seguro de Vida?

    El seguro de vida es un contrato entre un asegurador y un titular de la póliza en el que el asegurador garantiza el pago de una prestación por fallecimiento a los beneficiarios nombrados cuando el asegurado muere. La compañía de seguros promete un beneficio por muerte a cambio de las primas pagadas por el titular de la póliza.

    ¿Quién debería comprar un seguro de vida?

    El seguro de vida proporciona apoyo financiero a los dependientes supervivientes u otros beneficiarios después de la muerte de un asegurado. Aquí hay algunos ejemplos de personas que pueden necesitar un seguro de vida:

    • Padres con hijos menores de edad. Si uno de los padres muere, la pérdida de sus ingresos o de sus habilidades de cuidado podría crear una dificultad financiera. El seguro de vida puede asegurar que los niños tendrán los recursos financieros que necesitan hasta que puedan mantenerse por sí mismos.
    • Padres con hijos adultos con necesidades especiales. Para los niños que requieren cuidados de por vida y nunca serán autosuficientes, el seguro de vida puede asegurar que sus necesidades serán satisfechas después de que sus padres fallezcan. El beneficio por fallecimiento puede utilizarse para financiar un fideicomiso de necesidades especiales que un fiduciario administrará para el beneficio del hijo adulto.
    • Adultos que poseen propiedades en conjunto. Casados o no, si la muerte de un adulto significa que el otro ya no puede pagar los pagos del préstamo, el mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vida puede ser una buena idea. Un ejemplo sería una pareja de novios que se comprometieron a una hipoteca conjunta para comprar su primera casa.
    • Padres ancianos que quieren dejar dinero a los hijos adultos que les cuidan. Muchos hijos adultos se sacrifican tomando tiempo libre del trabajo para cuidar a un padre anciano que necesita ayuda. Esta ayuda también puede incluir apoyo financiero directo. El seguro de vida puede ayudar a rembolsar los gastos del hijo adulto cuando el padre o la madre fallezca.
    • Adultos jóvenes cuyos padres contrajeron una deuda por un préstamo estudiantil privado o firmaron un préstamo para ellos. Los adultos jóvenes sin dependientes rara vez necesitan un seguro de vida, pero si uno de los padres se ve en la obligación de pagar la deuda de un hijo después de su muerte, el hijo puede querer tener un seguro de vida suficiente para pagar esa deuda.
    • Adultos jóvenes que quieren tener tarifas bajas. Cuanto más joven y saludable sea, más bajas serán las primas del seguro. Un adulto de 20 años podría comprar una póliza incluso sin tener dependientes si se espera tenerlos en el futuro.
    • Familias adineradas que esperan deber impuestos sobre el patrimonio. El seguro de vida puede proporcionar fondos para cubrir los impuestos y mantener el valor total del patrimonio intacto.
    • Familias que no pueden pagar los gastos de entierro y funeral. Una pequeña póliza de seguro de vida puede proveer fondos para honrar la muerte de un ser querido.
    • Empresas con empleados clave. Si la muerte de un empleado clave, como un CEO, crearía una grave dificultad financiera para una empresa, esa empresa puede tener un interés asegurable que le permitirá comprar una póliza de seguro de vida para ese empleado.
    • Jubilados casados. En lugar de elegir entre una pensión que ofrezca un beneficio al cónyuge y otra que no lo ofrezca, los jubilados pueden elegir aceptar su pensión completa y utilizar parte del dinero para comprar un seguro de vida a beneficio de su cónyuge. Esta estrategia se denomina maximización de la pensión.

    ¿Cómo funcionan los seguros de vida?

    Una póliza de seguro de vida puede tener dos componentes principales: un beneficio por muerte y una prima. El seguro de vida a término tiene estos dos componentes, pero las pólizas de seguro de vida permanente o de vida entera también tienen un componente de valor en efectivo.

    1. Beneficio por fallecimiento – El beneficio por fallecimiento o valor nominal es la cantidad de dinero que la compañía de seguros garantiza a los beneficiarios identificados en la póliza cuando el asegurado muere. Por ejemplo, el asegurado puede ser uno de los padres, y los beneficiarios pueden ser sus hijos. El asegurado elegirá el monto del beneficio por fallecimiento deseado basándose en las necesidades futuras estimadas de los beneficiarios. La compañía de seguros determinará si existe un interés asegurable y si el asegurado propuesto califica para la cobertura basándose en los requisitos de suscripción de la compañía relacionados con la edad, la salud y cualquier actividad peligrosa en la que participe el asegurado propuesto.
    2. Prima – Las primas son el dinero que el titular de la póliza paga por el seguro. La aseguradora debe pagar la prestación por fallecimiento cuando el asegurado muere si el titular de la póliza paga las primas como se requiere, y las primas se determinan en parte por la probabilidad de que la aseguradora tenga que pagar la prestación por fallecimiento de la póliza en función de la esperanza de vida del asegurado. Los factores que influyen en la esperanza de vida incluyen la edad del asegurado, el sexo, el historial médico, los riesgos laborales y los pasatiempos de alto riesgo. Parte de la prima también se destina a los gastos operativos de la compañía de seguros. Las primas son más altas en las pólizas con mayores beneficios por muerte, en los individuos de mayor riesgo y en las pólizas permanentes que acumulan valor en efectivo.
    3. Valor en efectivo – El valor en efectivo de un seguro de vida permanente tiene dos propósitos. Es una cuenta de ahorros que el titular de la póliza puede utilizar durante la vida del asegurado; el efectivo se acumula con impuestos diferidos. Algunas pólizas pueden tener restricciones en cuanto a los retiros dependiendo de cómo se vaya a utilizar el dinero. Por ejemplo, el titular de la póliza puede pedir un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza y tener que pagar intereses sobre el capital del préstamo. El titular de la póliza también puede utilizar el valor en efectivo para pagar las primas o adquirir un seguro adicional. El valor en efectivo es una prestación en vida que permanece en la compañía de seguros cuando el asegurado muere. Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo reducirá el beneficio por fallecimiento de la póliza.

    Consejo: El titular de la póliza y el asegurado suelen ser la misma persona, pero a veces pueden ser personas distintas. Por ejemplo, una empresa puede comprar un seguro para una persona clave de un empleado crucial, como un Director General, o un asegurado puede vender su propia póliza a un tercero a cambio de dinero en efectivo en un acuerdo en vida.

    Tipos de Seguros de Vida.

    Existen muchos tipos diferentes de seguros de vida para satisfacer todo tipo de necesidades y preferencias.

      • A término – El seguro de vida a término dura un cierto número de años, y luego termina. Usted escoge el término cuando contrata la póliza. Los términos comunes son 10, 20 o 30 años.
      • Término nivelado – Las primas son las mismas todos los años.
      • Plazo creciente – Las primas son más bajas cuando usted es más joven y aumentan a medida que envejece. Esto también se llama «plazo renovable anual».
      • Permanente – Este se mantiene vigente durante toda la vida del asegurado, a menos que el asegurado deje de pagar las primas o renuncie a la póliza. Normalmente es más caro que el «a término».
      • Prima única – En este caso el asegurado paga la totalidad de la prima por adelantado en lugar de hacer pagos mensuales, trimestrales o anuales.
      • Vida entera – El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo.
      • Vida universal – Un tipo de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo que gana interés, el seguro de vida universal tiene primas que son comparables a las del seguro de vida a término, pero, a diferencia del seguro de vida a término y de vida entera, las primas y beneficios por fallecimiento pueden ajustarse con el tiempo.
      • Universal garantizado – Este es un tipo de seguro de vida universal que no genera valor en efectivo y típicamente tiene primas más bajas que el de vida entera.
      • Universal variable – Con el seguro de vida universal variable, el asegurado puede invertir el valor en efectivo de la póliza.
      • Universal indexado – Este es un tipo de seguro de vida universal que permite al titular de la póliza ganar una tasa de rendimiento fija o indexada a la equidad sobre el componente de valor en efectivo.
      • Entierro o gasto final – Este es un tipo de seguro de vida permanente que tiene un pequeño beneficio por muerte. A pesar de los nombres, los beneficiarios pueden utilizar el beneficio por fallecimiento como deseen.
      • Emisión garantizada – Es un tipo de seguro de vida permanente disponible para personas con problemas médicos que de otra manera no serían asegurables. El seguro de vida de emisión garantizada no pagará un beneficio por fallecimiento durante los dos primeros años de vigencia de la póliza (a menos que el fallecimiento sea accidental) debido al alto riesgo de asegurar a la persona. Sin embargo, el asegurador devolverá las primas de la póliza más los intereses a los beneficiarios si el asegurado muere durante ese período.

    Clausulas adicionales.

    Las cláusulas adicionales son la forma más común en que los asegurados pueden modificar su póliza para adaptarlas a sus necesidades. Hay muchas cláusulas adicionales, pero la disponibilidad depende del proveedor. Por lo general, el titular de la póliza pagará una prima adicional por cada cláusula adicional o una tarifa para ejercer la cláusula adicional, aunque algunas pólizas incluyen ciertas cláusulas adicionales en su prima base.

    • La cláusula adicional de beneficio por muerte accidental proporciona una cobertura de seguro de vida adicional en caso de que la muerte del asegurado sea accidental.
    • La renuncia al endoso de la prima alivia al titular de la póliza de hacer los pagos de la prima si el asegurado queda incapacitado e incapaz de trabajar.
    • El endoso de ingresos por discapacidad paga un ingreso mensual en caso de que el titular de la póliza quede incapacitado para trabajar durante varios meses o más debido a una enfermedad o lesión grave.
    • Cuando se diagnostica una enfermedad terminal, la cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada permite al asegurado cobrar una parte o la totalidad del beneficio por muerte.
    • El anexo de cuidados a largo plazo es un tipo de prestación por muerte acelerada que se puede utilizar para pagar los gastos de un centro de asistencia, de una vivienda asistida o de cuidados en el hogar cuando el asegurado necesite ayuda con las actividades de la vida diaria, como bañarse, comer y usar el baño.
    • Una cláusula adicional de seguro garantizada permite al titular de la póliza adquirir un seguro adicional en una fecha posterior sin necesidad de una revisión médica.

    Importante: cada póliza es única para el asegurado y el asegurador. Es importante revisar su póliza para entender qué riesgos cubre su póliza, cuánto pagará a sus beneficiarios y bajo qué circunstancias.

    ¿Cuánto seguro de vida comprar?

    Antes de solicitar un seguro de vida, debe analizar su situación financiera y determinar cuánto dinero se necesitaría para mantener el nivel de vida de sus beneficiarios o satisfacer la necesidad para la que está comprando una póliza.

    Por ejemplo, si usted es el cuidador principal y tiene hijos de dos y cuatro años de edad, desearía tener un seguro suficiente para cubrir sus responsabilidades de custodia hasta que sus hijos crezcan y puedan mantenerse por sí mismos. Podría investigar el costo de contratar una niñera y un ama de llaves, o de usar una guardería comercial y un servicio de limpieza, y luego tal vez agregar algo de dinero para la educación. Sume lo que estos costos serían en los próximos 16 años más o menos, añada más por la inflación, y ese es el beneficio por muerte que podría querer comprar, si puede pagarlo.

    Consejo: Es prudente reevaluar las necesidades de su seguro de vida anualmente o después de eventos significativos de vida, como un divorcio, un matrimonio, el nacimiento o la adopción de un niño, o compras importantes, como una casa. Es posible que necesite actualizar los beneficiarios de la póliza, aumentar su cobertura o incluso reducirla.

    Calificando para un seguro de vida.

    Las aseguradoras evalúan cada solicitud de seguro de vida caso por caso, y con cientos de aseguradoras entre las que elegir, casi cualquier persona puede encontrar una póliza asequible que satisfaga al menos parcialmente sus necesidades. En 2018 había 841 compañías de seguros de vida y anualidades en los Estados Unidos, según el Insurance Information Institute.

    Además, muchas compañías de seguros de vida venden pólizas de múltiples tipos y tamaños, y algunas se especializan en satisfacer necesidades específicas, como las pólizas para personas con condiciones de salud crónicas. También hay corredores que se especializan en seguros de vida y conocen lo que ofrecen las diferentes compañías. Los solicitantes pueden trabajar con un corredor de forma gratuita para encontrar el seguro que necesitan. Esto significa que casi cualquier persona puede obtener algún tipo de póliza de seguro de vida si busca con suficiente empeño y está dispuesto a pagar un precio lo suficientemente alto o a aceptar un beneficio por muerte tal vez menor al que esperaba.

    El seguro no es sólo para los sanos y los ricos, y como la industria de los seguros es mucho más amplia de lo que muchos consumidores se dan cuenta, conseguir un seguro de vida puede ser posible y asequible incluso si las solicitudes anteriores han sido denegadas o las cotizaciones han sido inasequibles.

    En general, cuanto más joven y sano sea, más fácil será calificar para un seguro de vida, y cuanto más viejo y menos sano sea, más difícil será. Ciertas opciones de estilo de vida, como el consumo de tabaco o la práctica de aficiones arriesgadas como el paracaidismo, también dificultan la calificación o conducen a tasas más altas.

    Usos adicionales del Seguro de Vida.

    La mayoría de las personas utilizan los seguros de vida para proporcionar dinero a los beneficiarios que sufrirían dificultades financieras al morir el asegurado. Sin embargo, para las personas ricas, las ventajas fiscales de los seguros de vida, incluido el crecimiento con impuestos diferidos del valor en efectivo, los dividendos libres de impuestos y los beneficios por fallecimiento libres de impuestos, pueden proporcionar oportunidades estratégicas adicionales.

    Financiamiento de la jubilación – Las pólizas con un valor en efectivo o un componente de inversión pueden proporcionar una fuente de ingresos para la jubilación. Esta oportunidad puede venir con honorarios altos y un beneficio por fallecimiento más bajo, por lo que puede ser sólo una buena opción para individuos que han llegado al máximo de otras cuentas de ahorro e inversión con ventajas fiscales. La estrategia de maximización de la pensión descrita anteriormente es otra forma de utilizar el seguro de vida para financiar la jubilación.

    Evitar impuestos – El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida ser libre de impuestos. Las personas ricas a veces compran un seguro de vida permanente dentro de un fideicomiso para ayudar a pagar los impuestos sobre el patrimonio que se adeudarán a su muerte. Esta estrategia ayuda a preservar el valor del patrimonio para sus herederos. La evasión de impuestos es una estrategia respetuosa de la ley para minimizar la responsabilidad fiscal y no debe confundirse con la evasión de impuestos, que es ilegal.

    Préstamo de dinero – La mayoría de los seguros de vida permanentes acumulan un valor en efectivo que el asegurado puede pedir prestado. Técnicamente, usted está pidiendo prestado dinero a la compañía de seguros y usando su valor en efectivo como garantía. A diferencia de otros tipos de préstamos, el puntaje crediticio del asegurado no es un factor. Los plazos de reembolso pueden ser flexibles y el interés del préstamo vuelve a la cuenta de valor en efectivo del titular de la póliza. Sin embargo, los préstamos sobre la póliza pueden reducir el beneficio por fallecimiento de la póliza.