El seguro para viviendas no es un lujo; es una necesidad. Y no solo por que protege la vivienda y sus pertenencias en contra de robos y daños. Todos los prestamistas exigen que las viviendas estén aseguradas por el valor total de la propiedad, y no otorgan un préstamo ni financiarán una transacción de bienes raíces residenciales sin prueba de ello.
Usted tampoco tiene que ser dueño de la vivienda para tener un seguro; algunos arrendadores exigen que sus inquilinos obtengan cobertura para seguro del inquilino.
Pero sea necesario o no, es inteligente tener este tipo de protección. Lo guiaremos a través de los conceptos básicos de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas.
¿Qué Cubre el Seguro para Viviendas?
Aunque las coberturas son completamente personalizables, la póliza de seguro para viviendas tiene ciertos elementos estándar que proporcionan los costos que cubrirá la aseguradora.
- Daños al interior o exterior de la vivienda.
En los casos de daños causados por incendios, huracanes, rayos, vandalismo y otros desastres cubiertos, su aseguradora lo compensará para que su casa pueda repararse o reconstruirse por completo. La destrucción o la mutilación por inundaciones, terremotos y mantenimiento deficiente de la vivienda generalmente no están cubiertos y es posible que necesite coberturas independientes si desea ese tipo de protección. Otras estructuras independientes, como garajes o cobertizos, también deben cubrirse por separado utilizando las mismas pautas de la casa principal.
Los artículos personales, enseres, y muebles también están asegurados en un evento con cobertura. Sin embargo, puede haber un límite en la cantidad que su aseguradora le reembolsará. La mayoría de las compañías aseguradoras proporcionarán cobertura del 50% al 70% de la cantidad de seguro que tiene en la estructura.
Si posee muchos artículos de alto valor (arte, joyas o ropa de diseñador), es recomendable pedir una cláusula adicional o incluso comprar una póliza por separado.
- Responsabilidad personal por daños o lesiones a terceros.
La cobertura de responsabilidad civil lo protege de demandas presentadas por otros si tienen un accidente dentro de su vivienda. Esta cláusula incluso incluye a sus mascotas.
- Reubicación mientras su vivienda está siendo reconstruida o reparada.
Esta parte de la cobertura del seguro, le reembolsaría el alquiler, la habitación del hotel, las comidas en el restaurante y otros costos incidentales en los que incurra mientras espera que su hogar vuelva a ser habitable. Aun así, es importante entender que las políticas imponen estrictos límites diarios y totales.
Tipos de Coberturas.
No todos los seguros son iguales. Generalmente, los seguros para viviendas menos costosos brindan la menor cantidad de cobertura, y viceversa. Hay esencialmente tres niveles de cobertura:
- Valor Actual en Efectivo. El valor real en efectivo cubre el costo de la vivienda más el valor de sus pertenencias después de deducir la depreciación.
- Costo de Reemplazo. Las políticas de valor de reemplazo cubren el valor real en efectivo de su hogar y sus posesiones sin la deducción por depreciación, por lo que podrá reparar o reconstruir su hogar hasta su valor original.
- Costo / Valor de reemplazo garantizado. El más completo; esta política de amortiguación de la inflación paga lo que cuesta reparar o reconstruir su hogar, incluso si es más que el límite de su cobertura; típicamente, es 25% más alto que el límite.
¿Qué no cubre el Seguro para Viviendas?
Si bien el seguro de vivienda cubre la mayoría de los escenarios en los que podría ocurrir una pérdida, existen desastres naturales y actos de guerra que no están cubiertos. Los seguros no cubren los desastres naturales en zonas donde estos son frecuentes. En estos casos, es importante tener una cláusula extra o pedir una póliza adicional.
¿Cómo se determinan las tasas de seguro para viviendas?
Las compañías de seguros consideran los reclamos anteriores de seguro de vivienda presentados por el propietario, así como los reclamos relacionados con esa propiedad y el crédito del propietario. Una casa que ha tenido múltiples reclamos en los últimos años puede elevar la prima del seguro. El vecindario, la tasa de criminalidad y la disponibilidad de material de construcción también jugarán un papel en la determinación de las tasas. La condición de su hogar también reduce el costo de su prima. Recuerde que una casa bien equipada es una casa segura.
Consejos para Reducir el Costo del Seguro.
Tenga un sistema de seguridad.
Un sistema antirrobo conectado directamente a una estación de policía local puede reducir en un 5% la prima anual. De igual manera, las instalaciones de detección de humo, de calor y rociadores pueden ahorrarle al propietario hasta un 10% en la prima anual.
Aumente el deducible.
Entre más alto el deducible, más económica es la prima. Lo importante es tener el deducible disponible en casos de emergencia.
Busque descuentos en pólizas múltiples.
Muchas aseguradoras ofrecen 10% de descuento a clientes que mantienen otros contratos de seguros (como seguro de automóvil o de salud) bajo el mismo techo.
Planifique con anticipación para una renovación.
Si va a renovar o construir una estructura adyacente a su hogar, considere los materiales que se utilizarán. Columnas de madera, por ejemplo, incrementan la prima por ser materiales inflamables. Elementos como piscinas y trampolines aumentan riesgos a terceros, y por consecuencia, aumenta la prima del seguro.
Pague su hipoteca.
Las viviendas sin hipotecas tienen mejores primas. Las compañías de seguro asumen qué si la vivienda le pertenece 100% a usted, entones lo cuidara mejor.
Haga revisiones y comparaciones periódicas de las políticas.
Hay opciones como cobertura grupal a través de crédito o sindicatos, empleadores o membresías de asociaciones que pueden reducir la prima de seguros.
¿Cómo Comparar Compañías de Seguros para Viviendas?
Al buscar una compañía de seguros tome en cuenta la siguiente lista de verificación de sugerencias de búsqueda y compra:
- Compare los costos estatales y las aseguradoras,
- Verifique que tan próspera es la aseguradora,
- Mire las respuestas de reclamos,
- Verifique la satisfacción actual del asegurado,
- Obtenga varias cotizaciones,
- Mire más allá del precio,
- Hable directamente con una persona.
Es importante asegurarse que estas compañías sean legítimas y solventes. Verificar los testimonios de personas que han sido reembolsadas por sus pérdidas y que tengan un servicio al cliente personalizado es una buena forma de hacerlo.