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  • La regla 1031: lo que usted necesita conocer.

    Intercambio 1031
    Imagen de Todd Kent

    Conozca cómo los inversores usan el 1031 para aplazar las ganancias de capital y aumentar su patrimonio.

    En bienes raíces, un “intercambio 1031” es un intercambio de una propiedad de inversión por otra que permite diferir los impuestos sobre las ganancias de capital. El término, que recibe su nombre de la Sección 1031 del IRS, es utilizado por agentes inmobiliarios, compañías de títulos de propiedad, inversionistas y cualquier persona en realidad.

    La Sección 1031 del IRS tiene muchos detalles que los inversores inmobiliarios deben comprender. Por ejemplo, sólo se puede realizar un intercambio por propiedades similares y las reglas del IRS limitan el uso con propiedades vacacionales. También existen implicaciones fiscales y plazos que pueden resultar problemáticos.

    ¿Qué es la Sección 1031?

    Un intercambio 1031 es un intercambio de una propiedad de inversión por otra. Aunque la mayoría de los cambios están sujetos a impuestos como ventas, si el suyo cumple con los requisitos de 1031, no tendrá impuestos o tendrá impuestos limitados al momento del intercambio.

    Usted puede, entonces, cambiar la forma de su inversión sin «reconocer» una ganancia de capital. Eso permite que su inversión siga creciendo con impuestos diferidos. No hay límite sobre cuántas veces o con qué frecuencia puede hacer un 1031. Aunque puede obtener una ganancia en cada intercambio, puede evitar pagar impuestos hasta que venda en efectivo muchos años después. Luego, pagará solo un impuesto, y eso a una tasa de ganancias de capital a largo plazo.

    La mayoría de los intercambios deben ser simplemente de «tipo similar», aunque este concepto puede resultar confuso. Puede intercambiar por ejemplo, un edificio de apartamentos por un terreno en bruto, o un rancho por un centro comercial. Las reglas son sorprendentemente laxas. Incluso puede intercambiar un negocio por otro. No obstante, hay trampas para los despistados.

    La sección 1031 es para inversiones y propiedad comercial, aunque las reglas pueden aplicarse a una antigua residencia principal bajo ciertas condiciones.

    Reglas especiales para propiedad amortizable.

    Se aplican reglas especiales cuando se intercambia una propiedad amortizable. Usted puede generar una ganancia conocida como recuperación por depreciación que se grava como ingreso ordinario. En general, si cambia un edificio por otro, puede evitar esta recuperación. Pero si intercambia un terreno mejorado con un edificio por un terreno no mejorado y sin edificio, la depreciación que haya reclamado anteriormente sobre el edificio se recuperará como ingreso ordinario.

    Cambios a las reglas de 1031.

    Antes de la aprobación de la nueva Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA, por sus siglas en ingles) en diciembre de 2017, algunos intercambios de propiedad personal, como licencias de franquicia, aeronaves y equipos, calificaban para un intercambio 1031. Bajo la nueva ley, solo los bienes raíces califican.

    Cambios diferidos ​​y reglas de tiempo.

    Típicamente, un intercambio implica un simple intercambio entre dos personas de una propiedad por otra. Pero las probabilidades de encontrar a alguien con la propiedad exacta que usted desea y que quiera la propiedad exacta que usted ofrece, son escasas. Por esa razón, la mayoría de los intercambios son diferidos, o tripartitos.

    En un intercambio diferido, necesita un intermediario calificado que «guarde» el efectivo después de que usted venda su propiedad y lo use para comprar la propiedad de reemplazo por usted. Este intercambio tripartito se define como un swap (intercambio).

    Hay dos reglas de tiempo clave que debe respetar en un intercambio diferido:

    • Regla de los 45 días – El primero se relaciona con la designación de una propiedad de reemplazo. Una vez que se produzca la venta de su propiedad, el intermediario recibirá el efectivo. Usted no puede recibir el efectivo directamente o arruinará el tratamiento 1031. Además, dentro de los 45 días posteriores a la venta de su propiedad, debe designar la propiedad de reemplazo por escrito al intermediario, especificando la propiedad que desea adquirir.
    • Regla de los 180 días – La segunda regla de tiempo en un intercambio diferido se relaciona con el cierre. Debe cerrar la nueva propiedad dentro de los 180 días de la venta de la antigua.

    Implicaciones fiscales: efectivo y deuda.

    Es posible que le quede dinero en efectivo después de que el intermediario adquiera la propiedad de reemplazo. Si es así, el intermediario se lo pagará al final de los 180 días. Ese efectivo, conocido como «bota», se gravará como ingresos de ventas parciales de la venta de su propiedad, como una ganancia de capital.

    Una de las principales formas en que las personas se meten en problemas con estas transacciones es no considerar los préstamos. Debe considerar los préstamos hipotecarios u otras deudas sobre la propiedad a la que renuncia, y cualquier deuda sobre la propiedad de reemplazo. Si no recibe un reembolso en efectivo, pero su responsabilidad disminuye, eso también se tratará como un ingreso para usted, al igual que el efectivo.

    1031 para casas de descanso o vacaciones.

    Es posible que haya escuchado historias de contribuyentes que utilizaron la disposición 1031 para intercambiar una casa de vacaciones por otra, tal vez incluso por una casa para jubilarse y la Sección 1031 retrasó cualquier reconocimiento de ganancia. Más tarde, se mudaron a la nueva propiedad, la convirtieron en su residencia principal y finalmente planearon usar la exclusión de ganancia de capital de $ 500,000 dólares. La exclusión le permite vender su residencia principal y, en combinación con su cónyuge, eximir $ 500,000 en ganancias de capital, siempre que haya vivido allí durante dos de los últimos cinco años.

    En el 2004, el Congreso cerró esa laguna. Los contribuyentes aún pueden convertir las casas de vacaciones en propiedades de alquiler y realizar intercambios 1031.

    Mudarse a una residencia de intercambio 1031.

    Si desea utilizar la propiedad que cambió como su nueva segunda vivienda o incluso su vivienda principal, no puede mudarse de inmediato. En el 2008, el IRS estableció una regla de puerto seguro, según la cual dijo que no cuestionaría si una vivienda de reemplazo calificaba como una propiedad de inversión para los propósitos de la Sección 1031. Para cumplir con ese puerto seguro, en cada uno de los dos períodos de 12 meses inmediatamente después del intercambio:

    • Debe alquilar la unidad de vivienda a otra persona por un alquiler justo durante 14 días o más.
    • Su propio uso personal de la unidad de vivienda no puede exceder el mayor de 14 días o el 10% del número de días durante el período de 12 meses en que la unidad de vivienda se alquila en un alquiler justo.

    Además, después de cambiar con éxito una propiedad de vacaciones o de inversión por otra, no puede convertir inmediatamente la nueva propiedad en su hogar principal y aprovechar la exclusión de $ 500,000.

    Conclusión.

    Los inversores inmobiliarios experimentados pueden utilizar un intercambio 1031 como una estrategia de impuestos diferidos para generar riqueza. Los numerosos y complejos detalles no solo requieren comprender las reglas, sino también obtener ayuda profesional, incluso para inversores experimentados.

  • Seguro de Viviendas a Precios Accesibles

    Las mejores compañías de seguros de viviendas ofrecen más que tarifas bajas.

    Como la vivienda es la mayor inversión de una persona promedio, hay que proteger dicha inversión. Para hacerlo se necesita una buena póliza de seguro de vivienda. El seguro de vivienda protege contra pérdidas si su hogar o su propiedad personal resultan dañados o destruidos por incendio, clima extremo, robo u otros desastres cubiertos. También cubre su responsabilidad civil por lesiones a otras personas mientras se encuentran en su propiedad.

    Antes de comprar una póliza, piense en los límites de cobertura y el deducible que desea, así como las coberturas opcionales como el seguro contra inundaciones, artículos de colección, aparatos electrónicos caros y similares. En general, puede ahorrar dinero si opta por una menor cobertura y un deducible más alto. Las pólizas más caras proporcionarán una mejor cobertura y un deducible más bajo. Compare precios para encontrar un equilibrio que se adapte a su presupuesto.

    Se compararon más de 25 compañías de seguros de viviendas para encontrar las mejores opciones para compradores con un presupuesto limitado. Si bien el costo fue una consideración, también analizamos la disponibilidad a nivel nacional, la satisfacción del cliente, la estabilidad financiera, calificaciones del Consumer Reports y calificaciones de Better Business Bureau (BBB). Según nuestros hallazgos, aquí están las seis principales compañías de seguros económicos para propietarios de viviendas para el 2020.

    Las Mejores Compañías de Seguros de Vivienda.

    • Amica: Mejor en general
    • Allstate: Mejores descuentos
    • Farmers: Mejor para viviendas móviles
    • State Farm: Mejor para la ayuda del agente local
    • AARP Homeowners Insurance-The Hartford: Mejor para usuarios de la tercera edad
    • USAA: Mejor para familias de militares

    Amica.

    Amica obtuvo el premio a Mejor compañía en términos generales debido a sus tarifas competitivas, descuentos y altas calificaciones de satisfacción, estabilidad y reputación del cliente.

    • Ventajas
      • Altas calificaciones y bajas quejas de los consumidores.
      • Paquete Platinum Choice Home.
      • Opción de ganar dividendos.
    • Desventajas
      • Opciones de política confusas (es decir, política tradicional frente a política de dividendos).
      • Tasas establecidas mediante puntuación de seguro basada en crédito.
      • Errores en la aplicación móvil.

    Usted puede ahorrar hasta un 30% si combina su póliza de vivienda con otras pólizas que ofrece esta compañía.

    • Descuento por fidelidad (después de dos años).
    • Descuento del historial de reclamaciones (cuando no ha tenido reclamaciones en los últimos tres años).
    • Descuento por pago automático,
    • E-Discount (cuando se registra para recibir facturas e información de forma electrónica).
    • Descuento del sistema de alarma (para alarmas antirrobo, sistemas de rociadores y alarmas contra incendios).
    • Descuento por dispositivo de detección automática,
    • Crédito para vivienda nueva / remodelada,

    Además de las opciones de cobertura de seguro de vivienda estándar, puede agregar estas opciones de cobertura a su póliza:

    • Reemplazo de vivienda
    • Artículos de valor
    • Gastos por fraude de identidad
    • Reemplazo de propiedad personal
    • Cobertura catastrófica
    • Negocio desde casa
    • Paquete Platinum Choice Home (incluye cobertura estándar más cobertura para negocios, computadora, tarjeta de crédito y respaldo de agua).

     Allstate.

    Allstate ofrece una variedad de descuentos y oportunidades de ahorro por encima del promedio, todos los cuales pueden ayudarlo a ahorrar mucho en sus primas.

    • Ventajas
      • Excelentes opciones de descuentos.
      • Políticas personalizables.
      • Indulto por reclamos.
    • Desventajas
      • Calificaciones promedio de satisfacción del cliente.
      • Descuentos no disponibles en todos los estados.

    Descuentos de Allstate.

    • Ahorre hasta un 25% al ​​combinar pólizas de vivienda y automóvil.
    • Usted puede ahorrar hasta un 20% cuando se cambie a Allstate sin un reclamo reciente de seguro de vivienda.
    • Ahorre hasta un 5% cuando configure pagos automáticos.
    • Ahorre hasta un 10% por cambiarse a Allstate y un 10% cada año después de eso. Descuento para compradores de vivienda, si compra una casa recién construida o si es un comprador de vivienda reciente.
    • Descuento para jubilados y mayores de 55.
    • Descuentos adicionales para casas libres de humo, casas con contraventanas para tormentas, casas con techos resistentes al granizo y más.

    Además de las opciones de cobertura de seguro de vivienda estándar, Allstate ofrece cobertura para:

    • Restauración de robo de identidad.
    • Respaldo de agua.
    • Propiedad personal programada.
    • Propiedad comercial.
    • Reembolso por mejoras ecológicas.
    • Patio y jardín.
    • Recuperación de datos electrónicos.
    • Instrumentos musicales.
    • Equipo deportivo.

    Farmers Insurance.

    Fundada en 1928, Farmers es la quinta compañía de seguros de vivienda más grande de los EE. UU. Ofrece pólizas de seguro para el hogar para hogares tradicionales y especiales, incluidas las casas móviles.

    • Ventajas
      • Indulto por reclamos.
      • Deducible decreciente.
      • Opción de reconstrucción ecológica.
    • Desventajas
      • Cobertura no disponible en todos los estados.
      • Sistema de cotización online insuficientemente detallado.

    Dependiendo de dónde viva, Farmers ofrece descuentos para ayudarlo a ahorrar, que incluyen:

    • Paquete de descuentos si compra varias pólizas de Farmers.
    • Descuento para grupos de negocios /profesionales.
    • Descuento para no fumadores.
    • Descuentos por cerrojos y cerraduras reforzados.
    • Descuentos por sistemas de seguridad conectados a la policía local.
    • Descuentos por alarmas de incendios que alerten automáticamente al departamento de bomberos local.

    Farmers ofrece tres paquetes personalizables como punto de partida:

    1. Estándar: diseñado para propietarios que recién comienzan.
    2. Mejorado: límites de política más altos y funciones adicionales.
    3. Premier: límites y cobertura más altos en propiedad personal, con costo de reemplazo garantizado opcional.

    Los tres paquetes son personalizables y puede aumentar o disminuir los límites y agregar o cambiar la cobertura. Las opciones de cobertura adicionales para los paquetes incluyen:

    • Eco-Rebuild (obtenga hasta $ 25,000 USD adicionales para reemplazar materiales y electrodomésticos por alternativas ecológicas).
    • Contenido Cobertura de costo de reemplazo.
    • Escudo de identidad.

    State Farm.

    State Farm ocupa el lugar 33 en la lista Fortune 500 de las compañías más grandes. Posee el 18% del mercado de seguros para el hogar. La compañía tiene más de 58,000 empleados y más de 19,000 agentes contratistas independientes que atienden 83 millones de pólizas y cuentas en todo el país.

    • Ventajas
      • Una extensa red de agentes,
      • Aplicación móvil aceptable,
      • Altos índices de satisfacción del cliente.
    • Desventajas
      • Un sistema de cotización en línea que puede no coincidir con el agente más cercano,
      • Sin opción de seguro contra inundaciones.

    State Farm ofrece menos descuentos en comparación con otras empresas de esta lista. Aún así, los clientes pueden ahorrar en primas con estos descuentos:

    • Descuento por varias líneas (cuando combina su seguro de hogar y automóvil).
    • Descuento de protección de alerta en el hogar (si ha instalado alarmas de incendio, humo o robo).
    • Descuento para techos (si usa ciertos productos para techos resistentes a los impactos).

    Además de las opciones de cobertura de seguro de hogar estándar, State Farm ofrece cobertura contra:

    • Costo de reemplazo ampliado,
    • Protección contra la inflación,
    • Respaldo contra agua,
    • Propiedad personal programada,
    • Cobertura de averías de equipos (para calefacción, electricidad y otros sistemas domésticos importantes),
    • Actualizaciones de eficiencia energética (para ayudar a pagar los reemplazos ecológicos),
    • Robo de identidad.

    AARP Homeowners Insurance-The Hartford.

    Fundada hace más de dos siglos, Hartford tiene la distinción de haber asegurado la casa de Abraham Lincoln, por una consideración de $24 dólares.

    La compañía también ha sido el seguro directo de AARP para el hogar y el automóvil desde 1984. Los miembros de AARP pueden aprovechar ahorros y créditos para reducir las tasas de seguro del hogar.

    • Ventajas
      • Un sistema de cotización en línea que completa automáticamente los datos de la casa según la dirección,
      • Descuentos para personas mayores a través del programa AARP,
      • Paquetes actualizados.
    • Desventajas
      • Cobertura de pérdida de uso potencialmente limitada.
      • Las cotizaciones en línea no están disponibles en todos los estados

    Los descuentos de Hartford:

    • Ahorre hasta un 5% en el seguro de su automóvil y un 20% en el seguro de su hogar cuando combine ambos,
    • Descuentos para detectores de humo y otros dispositivos de seguridad para el hogar,
    • Crédito de renovación cuando renueva su póliza de vivienda por cuatro años,
    • Crédito para jubilados si usted y su cónyuge están jubilados o trabajan menos de 24 horas a la semana.

    Hartford ofrece opciones de cobertura de seguro de vivienda estándar, además de dos paquetes opcionales que combinan coberturas adicionales en una póliza lista para comprar:

    1. Paquete Home Advantage (mejora la póliza base típica con cobertura de gastos de fraude de identidad, reemplazo de costo real «nuevo por viejo», reembolso por reemplazo de cerradura y protección de responsabilidad por daños personales).
    2. Paquete Home Advantage Plus (incluye todas las opciones de Home Advantage más cobertura de avería de equipo, un deducible que desaparece y cobertura general para artículos valiosos).

    La compañía también ofrece opciones independientes para aumentar la cobertura:

    • Reemplazo Plus (para ayudar con las mejoras en el hogar orientadas a la sustentabilidad).
    • Reconstrucción ecológica (para aumentar los límites de la póliza hasta en un 10% cuando elige materiales ecológicos).
    • Respaldo de agua (también desbordamiento de la bomba de sumidero).
    • Cobertura de atención de vida asistida (extiende la cobertura de su seguro de hogar a un familiar que vive en un centro de atención de vida asistida).
    • Propiedad personal programada.
    • El robo de identidad.

    USAA.

    USAA está disponible solo para familias de militares y veteranos. Con una excelente reputación de satisfacción del cliente y estabilidad financiera, es nuestra mejor opción para familias de militares.

    • Ventajas
      • Alta satisfacción del cliente.
      • Excelente estabilidad financiera.
      • Ventanilla única de productos de seguros, banca y de inversión.
    • Desventajas
      • Solo disponible para miembros militares activos, veteranos y sus familias.
      • No hay agentes locales disponibles.

    Los miembros de USAA tienen acceso a muchos descuentos, desde flores y envío hasta presentación de impuestos y compra de automóviles. Específicamente para el seguro de hogar, los miembros de USAA pueden aprovechar estos descuentos:

    • Ahorre hasta un 10% al combinar el seguro de vivienda y de automóvil.
    • Hasta un 10% si está libre de reclamos durante cinco años.
    • Crédito para dispositivos de protección y ahorros especiales con los sistemas de seguridad para el hogar de ADT.

    Las pólizas estándar de USAA lo cubren por incendio, robo, vandalismo, la mayoría de los eventos relacionados con el clima, responsabilidad y robo de identidad. También está cubierto los uniformes o equipo militares que posee si la pérdida ocurre mientras está en servicio activo o de reserva (sin deducible). Las opciones de cobertura adicionales incluyen:

    • Seguro contra inundaciones.
    • Cobertura de terremotos.
    • Propiedad personal valiosa.
    • Cobertura de vivienda compartida (si alquila una habitación o toda su casa).

    ¿Cómo puede obtener un seguro de vivienda barato?

    El seguro de viviendas es un gasto mensual continuo, por lo que vale la pena encontrar formas de reducir el costo sin dejar de tener una póliza decente. La buena noticia es que hay muchas formas de reducir los costos de su seguro de hogar. A continuación se muestran algunas opciones:

    1. Revisando por ahí – Las tarifas varían ampliamente, al igual que los descuentos. Investigue diferentes empresas para encontrar el equilibrio adecuado entre costo y cobertura.
    2. Aumente su deducible – Cuanto mayor sea su deducible, más podrá ahorrar en primas.
    3. No confunda los costos de reconstrucción y el precio de compra de su casa – Cuando compró su casa, parte de lo que pagó fue la tierra, que no está en riesgo de robo, tormentas y otros peligros. No incluya el valor de su terreno cuando decida cuánto seguro comprar.
    4. Combine sus pólizas de seguro – La mayoría de las compañías de seguros ofrecen un descuento si combina dos o más pólizas.
    5. Mejore la seguridad de su hogar – La mayoría de las compañías de seguros ofrecen un descuento si tiene un sistema de alarma en el hogar que notifique a la policía o al departamento de bomberos, o un sistema de rociadores.
    6. Mejore su puntaje crediticio – Puede ser elegible para tasas más bajas si tiene un buen puntaje crediticio.
    7. Pregunte por otros descuentos – Algunas empresas ofrecen descuentos según la edad, la profesión y su historial de reclamaciones.
    8. Revise su cobertura todos los años – Realice cambios o adiciones a su póliza, si es necesario, y asegúrese de recibir todos los descuentos disponibles.

    Conclusión.

    Si es propietario de una vivienda, querrá una buena póliza de seguro de vivienda para proteger lo que probablemente sea su mayor inversión. Asegúrese de darse una vuelta y comparar al menos tres compañías para encontrar la cobertura que desea a un precio que pueda pagar.

  • Guía de los Asesores Financieros.

    Guía de los Asesores Financieros.

    Asesores Financieros
    Imagen de Jonathan Borba

    ¿Qué es un asesor financiero?

    Un asesor financiero proporciona asesoramiento u orientación financiera a los clientes a cambio de una compensación. Los asesores financieros, o asesores, pueden proporcionar una gama de servicios; como gestión de inversiones, planificación fiscal y planificación patrimonial. Cada vez más, los asesores financieros brindan servicios desde la gestión de carteras hasta productos de seguros como un servicio integral.

    Deben llevar la licencia “Serie 65” para realizar negocios con el público. No obstante una amplia variedad de licencias están disponibles para los servicios proporcionados por un asesor financiero.

    Comprensión de los asesores financieros.

    Asesor financiero es un término genérico sin una definición precisa del medio, y muchos tipos de profesionales financieros entran en esta categoría general. Los corredores de bolsa, los agentes de seguros, los preparadores de impuestos, los administradores de inversiones y los planificadores financieros son todos miembros de este grupo. Los planificadores inmobiliarios y los banqueros también pueden entrar en esta categoría.

    De igual manera, algunos hacen una distinción importante en el sentido de que un asesor financiero en realidad brinda orientación y asesoría. Por lo tanto, un asesor financiero se puede distinguir de un corredor de bolsa de ejecución que simplemente coloca operaciones para los clientes o un contador fiscal que simplemente prepara declaraciones de impuestos sin mucha otra información.

    Ejemplos de asesores financieros.

    Lo que se pudiese considerar un asesor financiero en algunos casos puede ser un vendedor de productos, como un corredor de bolsa o un agente de seguros de vida. Un verdadero asesor financiero debe ser un profesional financiero bien educado, acreditado y experimentado que trabaje en nombre de sus clientes en lugar de servir los intereses de una institución financiera.

    Generalmente, un asesor financiero es un practicante independiente que opera en calidad de fiduciario en el que los intereses de un cliente están antes que los suyos. Solo los Asesores de Inversiones Registrados (RIA por sus siglas en inglés), que se rigen por la Ley de Asesores de Inversiones de 1940, están sujetos a un verdadero estándar fiduciario. Hay algunos agentes y corredores que intentan ejercer esta capacidad. Sin embargo, su estructura de compensación es tal que están sujetos a los contratos de las empresas en las que trabajan.

    La distinción fiduciaria.

    Desde la promulgación de la Ley de Asesores de Inversiones de 1940, han existido dos tipos de relaciones entre los intermediarios financieros y sus clientes. Estas son las relaciones de “plena competencia” que caracterizan las transacciones entre los representantes registrados y los clientes en el espacio del corredor de bolsa. Existe una relación fiduciaria que requiere que los asesores registrados en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC por sus siglas en inglés) como Asesores de Inversiones Registrados ejerzan deberes de lealtad, cuidado y divulgación completa en sus interacciones con los clientes.

    Mientras que el primero se basa en el principio de «caveat emptor» guiado por reglas autónomas de «idoneidad» y «razonabilidad» al recomendar un producto o estrategia de inversión, el segundo se basa en leyes federales que imponen los más altos estándares éticos. En esencia, la relación fiduciaria se basa en la necesidad de que un asesor financiero actúe en nombre de un cliente de la misma forma en que el cliente actuaría para sí mismo si tuviera los conocimientos y las habilidades necesarios para hacerlo.

  • La diferencia entre el número de ruta bancaria y el número de cuenta bancaria.

    La diferencia entre el número de ruta bancaria y el número de cuenta bancaria.

    ¿Cuál es la diferencia entre número de ruta bancaria y número de cuenta?
    Imagen de Ryan Born

    Número de ruta bancaria vs. número de cuenta bancaria.

    Cada transacción financiera relacionada con un banco necesita dos piezas clave de información para identificar a los clientes: el número de ruta y el número de cuenta. Estos se le asignan cuando abre una cuenta. Ya sea que necesite configurar un depósito directo, u ordenar cheques en línea, necesitará tanto el número de ruta de su banco como su número de cuenta personal para esas transacciones.

    Los números de cuentas son muy parecidos a la identificación de cliente, o huella digital, que es específica de cada titular de cuenta. De la misma manera, los números de ruta identifican a cada institución bancaria con una identificación numérica única. El número de ruta y de cuenta se asignan para indicar exactamente de dónde vienen y hacia dónde van los fondos de una transacción. Cada vez que realice una transferencia electrónica de fondos, por ejemplo, tanto el número de ruta como el de cuenta deben proporcionarse a las instituciones financieras pertinentes.

    Número de Ruta (Routing number).

    El número de ruta (frecuentemente llamado el número de ruta ABA o American Bankers Association por sus siglas en inglés) es una secuencia de nueve dígitos que utilizan los bancos para identificar instituciones financieras específicas dentro de los Estados Unidos. Este número prueba que el banco es una institución autorizada por el gobierno federal o estatal y que mantiene una cuenta en la Reserva Federal.

    Los bancos pequeños generalmente poseen un solo número de ruta para toda su clientela, mientras que los bancos multinacionales pueden tener varios diferentes, generalmente asignado según el estado en el que tiene la cuenta. Los números de ruta se requieren con mayor frecuencia al solicitar cheques, para el pago de facturas de los consumidores, para establecer un depósito directo (como un cheque de nómina) o para el pago de impuestos. Los números de ruta utilizados para transferencias electrónicas nacionales e internacionales no son los mismo que los que figuran en sus cheques. Sin embargo, se pueden obtener fácilmente en línea o comunicándose con su banco.

    Número de Cuenta (Account number).

    El número de cuenta funciona junto con el número de ruta. Si bien el número de ruta identifica el nombre de la institución financiera, el número de cuenta, generalmente de entre ocho y doce dígitos, identifica su cuenta individual. Si tiene dos cuentas en el mismo banco, los números de ruta serán, en la mayoría de los casos, los mismos, pero sus números de cuenta serán diferentes.

    Es importante entender que se requiere su número de cuenta para cada transacción bancaria imaginable, ya sea dentro del banco donde se mantiene la cuenta o entre instituciones bancarias.

    Cualquiera puede localizar el número de ruta de un banco, pero su número de cuenta es exclusivo para usted, por lo que es importante protegerlo, tal como lo haría con su número de Seguro Social o su código PIN.

    Número de ruta vs Número de Cuenta
    Imagen de How to write a check: A step-by-step guide

    Ejemplo entre el número de ruta vs. número de cuenta.

    Debería poder encontrar tanto su número de ruta como su número de cuenta iniciando sesión en su cuenta bancaria en línea. También puede encontrarlos en sus cheques. En la parte inferior de cada cheque, verá tres grupos de números: los números de ruta (nuevamente, por lo general nueve dígitos) aparecen como el primer grupo, el número de cuenta generalmente aparece en segundo lugar y el tercero es el número de cheque. A veces, sin embargo, como en los cheques bancarios oficiales, esos números pueden aparecer en una secuencia diferente.

    Esta serie de números está incrustada con tinta magnética, conocida como línea MICR (Magnetic Ink Character Recognition) de su cheque. La tinta magnética, que se pronuncia “micker”, permite que el equipo de procesamiento de cada banco lea y procese la información de la cuenta.

    Si alguna vez no está seguro de qué número es cuál, puede comunicarse con su institución bancaria y siempre recuerde verificar ambos números cada vez que se los proporcione a otra persona. Esto asegurará una transacción sin problemas que evita retrasos o cualquier cargo bancario asociado que surja de que los fondos terminen en una cuenta incorrecta.

  • Cuenta IRA Tradicional

    Cuenta IRA Tradicional

    ¿Qué es una cuenta IRA tradicional?
    Imagen de Micheile Henderson

    ¿Qué es una cuenta IRA tradicional?

    Una IRA tradicional permite a las personas dirigir los ingresos antes de impuestos hacia inversiones que pueden crecer con impuestos diferidos. El IRS no evalúa las ganancias de capital ni los impuestos sobre los dividendos hasta que el beneficiario realice un retiro. Los contribuyentes individuales pueden contribuir con el 100% de cualquier compensación obtenida hasta un monto máximo en dólares especificado.

    También se pueden aplicar umbrales de ingresos. Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos dependiendo de los ingresos del contribuyente, el estado de presentación de impuestos y otros factores. Los ahorradores de jubilación pueden abrir una cuenta IRA tradicional a través de un corredor o asesor financiero.

    ¿Cómo funciona una IRA tradicional?

    Las cuentas IRA tradicionales permiten a las personas contribuir con dólares antes de impuestos a una cuenta de inversión para la jubilación, que puede aumentar con impuestos diferidos hasta que se produzcan retiros de jubilación (a la edad de 59.5 años o más). Los custodios, incluidos los bancos comerciales y los corredores minoristas, poseen IRA tradicionales y colocan los fondos invertidos en diferentes vehículos de inversión de acuerdo con las instrucciones del titular de la cuenta y en función de las ofertas disponibles.

    En la mayoría de los casos, las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales son deducibles de impuestos. Si alguien aporta $ 6,000 a su IRA, por ejemplo, puede reclamar ese monto como una deducción en su declaración de impuestos y el IRS no aplicará el impuesto sobre la renta a esas ganancias. Sin embargo, cuando ese individuo retira dinero de la cuenta durante la jubilación, esos retiros se gravan a su tasa impositiva ordinaria.

    IRA tradicionales, 401(k) y otros planes de empleador.

    Cuando tiene un plan IRA tradicional y un plan de jubilación patrocinado por su empleador, el IRS puede limitar la cantidad de sus contribuciones IRA tradicionales que puede deducir de sus impuestos. También las contribuciones a la IRA deben hacerse antes de la fecha límite de presentación de impuestos (incluidas las extensiones).

    Distribuciones tradicionales de IRA.

    IRA tradicional
    Imagen de Micheile Henderson

    Cuando recibe distribuciones de un IRA tradicional, el IRS trata el dinero como ingreso ordinario y lo somete al impuesto sobre la renta. Los titulares de cuentas pueden tomar distribuciones a partir de los 59.5 años de edad. A partir de los 72 años, los titulares de cuentas deben tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas IRA tradicionales.

    Los fondos retirados antes de la elegibilidad para la jubilación total incurren en una multa del 10% (del monto retirado) e impuestos, a las tasas estándar de impuesto sobre la renta. Hay excepciones a estas sanciones para ciertas situaciones. Estos incluyen lo siguiente:

    • Usted planea usar la distribución para comprar o reconstruir su primera vivienda para usted o un familiar calificado (limitado a $ 10,000 de por vida).
    • Usted queda minusválido antes de que ocurra la distribución.
    • Su beneficiario recibe los activos después de su muerte.
    • Utiliza los activos para gastos médicos no reembolsables.
    • Su distribución es parte de un programa SEPP.
    • Utiliza los activos para gastos de educación superior, o gastos incurridos por tener o adoptar un hijo.
    • Utiliza los activos para pagar el seguro médico después de perder su trabajo.
    • Los activos se distribuyen como resultado de un impuesto del IRS.
    • El monto distribuido es una devolución de contribuciones no deducibles.
    • Usted está en el ejército y fue llamado al servicio activo por más de 179 días.

    Es recomendable que una persona consulte con un abogado fiscal o con el IRS para asegurarse de si los detalles de su situación califican para una exención de la multa del 10%.

    IRA tradicionales versus otros tipos de IRA.

    Otras variantes del IRA incluyen el Roth IRA, IRA simple y SEP IRA. Los dos últimos son generados por el empleador, pero las personas pueden establecer una cuenta Roth IRA si cumplen con las limitaciones de ingresos. Estas cuentas individuales se pueden crear a través de un corredor.

    Roth IRA. A diferencia de una IRA tradicional, las contribuciones de Roth IRA no son deducibles de impuestos, y las distribuciones calificadas están exentas de impuestos. Esto significa que usted contribuye a una cuenta Roth IRA usando dólares después de impuestos. A medida que la cuenta crece esta no enfrenta ningún impuesto sobre las ganancias de inversión. Debido a que pagó impuestos sobre sus contribuciones, en realidad puede retirarlas, sin penalización, en cualquier momento. Sin embargo, no puede retirar ganancias hasta los 59.5 años de edad, sin estar sujeto a la multa por retiro anticipado del 10%.

    Cuando se jubila, puede retirar de la cuenta sin incurrir en ningún impuesto sobre la renta en sus retiros. Los Roths tampoco tienen RMD. Si no necesita el dinero, no tiene que sacarlo de su cuenta y preocuparse por las multas por no hacerlo. También puede pasar el dinero, intacto, a sus herederos, si termina no necesitándolo.

    IRA simple y SEP IRA. Las IRA simples y las IRA SEP son beneficios instituidos por un empleador y las personas no pueden abrirlos, aunque sí pueden ser propietarios independientes o propietarios individuales. En general, estas IRA funcionan de manera similar a las IRA tradicionales, pero tienen límites de contribución más altos y pueden permitir la correspondencia de la compañía.

    Una pensión de empleado simplificada (SEP, o SEP IRA por sus siglas en inglés) es un plan de jubilación que un empleador o individuos independientes pueden establecer. Al empleador se le permite una deducción de impuestos por las contribuciones hechas al plan SEP y realiza contribuciones a la IRA SEP de cada empleado elegible de forma discrecional. Básicamente, una SEP IRA puede considerarse una IRA tradicional con la capacidad de recibir contribuciones del empleador. Un beneficio importante que ofrece a los empleados es que las contribuciones del empleador se otorgan de inmediato.

    Una IRA simple es un plan de ahorro para la jubilación que puede ser utilizado por la mayoría de las pequeñas empresas con 100 empleados o menos. «simple» por sus siglas en inglés significa «plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados» e «IRA» significa «cuenta de jubilación individual». Los empleadores pueden optar por hacer una contribución de la cuenta de jubilación del 2% a todos los empleados o una contribución de contrapartida opcional de hasta el 3%.

  • La Guía Completa de las Reglas para la Contribución del Roth IRA

    La Guía Completa de las Reglas para la Contribución del Roth IRA

    Reglas de contribución para Roth IRA
    Imagen de Damir Spanic

    Todo lo que necesita saber sobre contribuciones y distribuciones.

    Una cuenta Roth IRA puede ser una excelente manera de guardar dinero para sus años de jubilación. Al igual que el IRA tradicional, este tipo de cuenta de ahorros permite que sus inversiones crezcan libres de impuestos. Sin embargo, a diferencia de un IRA tradicional también le permite realizar retiros libres de impuestos de sus contribuciones en cualquier momento.

    Las cuentas Roth IRA también permiten retiros libres de impuestos de ganancias sobre contribuciones después de un período de tenencia de cinco años bajo ciertas condiciones. Esas condiciones incluyen alcanzar los 59.5 años de edad, estar discapacitado o usar los fondos para los gastos de compra de una vivienda por primera vez.

    Al igual que otros planes de jubilación con ventajas impositivas, el Internal Revenue Service (IRS por sus siglas en inglés) tiene reglas específicas con respecto a las cuentas Roth IRA. Estas reglas cubren límites de contribución, límites de ingresos y cómo puede retirar su dinero.

    Elegibilidad para un Roth IRA.

    El requisito principal para contribuir a una Roth IRA es tener ingresos ganados. El ingreso requerido viene de dos maneras. Primero, puede trabajar para otra persona que le paga. Eso incluye comisiones, propinas, bonos y beneficios adicionales imponibles. La segunda forma es administrar su propio negocio o granja.

    Cualquier tipo de ingreso de inversiones de valores, propiedades de alquiler u otros activos cuenta como ingresos no ganados. Por lo tanto, no se pueden contribuir a un Roth IRA. Otros tipos comunes de ingresos que no cuentan incluyen pensión alimenticia, manutención de hijos, beneficios de jubilación del seguro social, beneficios de desempleo o salarios ganados por presos de instituciones penales.

    Límites de ingreso de Roth IRA.

    La elegibilidad para contribuir a una Roth IRA también depende de su ingreso general. El IRS establece límites de ingresos que restringen a los que ganan más. Los límites se basan en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en ingles) y su estado de presentación de impuestos. El MAGI se calcula tomando el ingreso bruto ajustado de su declaración de impuestos y agregando deducciones por intereses de préstamos estudiantiles, impuestos de trabajo por cuenta propia y gastos de educación superior.

    En general, puede contribuir con la cantidad total si su MAGI está por debajo de cierta cantidad. Para 2020, eso es $ 6,000 o $ 7,000 dólares si tiene 50 años o más. Si su MAGI está en el rango de eliminación gradual de Roth IRA, puede hacer una contribución parcial. No puede contribuir en absoluto si su MAGI excede los límites.

    Límites de contribución para su Roth IRA.

    Cualquier persona de cualquier edad puede contribuir a una Roth IRA, pero la contribución anual no puede exceder sus ingresos ganados.

    Las parejas con ingresos muy dispares pueden tener la tentación de agregar el nombre del cónyuge que más gana a una cuenta Roth para aumentar la cantidad que pueden contribuir. Desafortunadamente, las reglas del IRS le impiden mantener cuentas Roth IRA conjuntas. Sin embargo, puede lograr su objetivo de contribuir con sumas más grandes si su cónyuge establece su propia IRA, ya sea que trabaje o no.

    Organizando las contribuciones de su Roth IRA.

    Si bien puede tener IRA tradicionales separadas y Roth IRA, el límite en dólares de las contribuciones anuales se aplica colectivamente a todas ellas. Si una persona menor de 50 años deposita $ 2.500,00 en una IRA para el año fiscal 2020, entonces esa persona solo puede contribuir $ 3.500,00 a otra IRA en ese año fiscal.

    Las contribuciones a una cuenta Roth IRA pueden compensarse hasta el día de presentación de impuestos del año siguiente. Por lo tanto, las contribuciones a una cuenta Roth IRA para 2021 pueden realizarse hasta la fecha límite del 15 de abril de 2022 para su presentación fiscal. Obtener una extensión de tiempo para presentar una declaración de impuestos no le da más tiempo para hacer una contribución anual.

    Beneficios fiscales por contribuciones Roth IRA.

    Reglas de contribuciones a Roth IRA
    Imagen de Matthew Bennett

    El incentivo para contribuir a una cuenta Roth IRA es generar ahorros para el futuro, no para obtener una deducción fiscal actual. Las contribuciones a las cuentas Roth IRA no son deducibles el año en que las realice: más bien lo son después de pagar impuestos. Es por eso que no paga impuestos sobre los fondos cuando los retira: su factura de impuestos ya ha sido pagada.

    Aun así, puede ser elegible para un crédito fiscal del 10% al 50% sobre el monto contribuido a una cuenta Roth IRA. Los contribuyentes de ingresos bajos y moderados pueden calificar para esta exención de impuestos. Este crédito de ahorro para la jubilación es de hasta $ 1,000 dependiendo de su estado civil, ingreso bruto ajustado y contribución a Roth IRA.

     

    Reglas de retiro de Roth IRA.

    A diferencia de las IRA tradicionales, no hay distribuciones mínimas requeridas para las Roth IRA. Puede retirar sus contribuciones de Roth IRA en cualquier momento, por cualquier motivo, sin impuestos ni multas.

    Los retiros de ganancias funcionan de manera diferente. En general, puede retirar ganancias sin multas ni impuestos siempre que tenga 59.5 años o más y haya tenido la cuenta durante al menos cinco años. Esta restricción se conoce como la regla de los 5 años. Si cumple con ella y tiene:

    • Menos de 59.5 años: las ganancias están sujetas a impuestos y multas. Es posible que pueda evitar impuestos y multas si usa el dinero para comprar una casa por primera vez o tiene una discapacidad permanente. Si fallece, su beneficiario también puede evitar los impuestos sobre la distribución.
    • 59.5 años o más: libres de impuestos y multas.

    Si no cumple con la regla de los 5 años y tiene:

    • Menos de 59.5 años: las ganancias están sujetas a impuestos y multas. Es posible que pueda evitar la multa (pero no los impuestos) si usa el dinero para fines específicos. Estos incluyen compras de vivienda por primera vez, gastos de educación calificados, gastos médicos no reembolsables ​​y discapacidades permanentes. Si fallece, su beneficiario puede evitar multas en la distribución.
    • 59.5 años o más: las ganancias están sujetas a impuestos, pero no a sanciones.

    Mantener registros para contribuciones Roth IRA.

    No tiene que informar su contribución Roth IRA en su declaración de impuestos federales sobre la renta. No obstante, es muy recomendable que le haga un seguimiento, junto con sus otros registros de impuestos de cada año. Hacerlo lo ayudará a demostrar que ha cumplido el período de retención de cinco años para tomar distribuciones de ganancias libres de impuestos de la cuenta.

    Conclusión.

    Si bien no son deducibles de impuestos, las contribuciones a una cuenta Roth IRA le brindan la oportunidad de crear una cuenta de ahorros libre de impuestos. Puede usar estos fondos para su jubilación o dejarlos como una herencia. Las IRA Roth ofrecen muchas de las ventajas de las IRA regulares, pero con más flexibilidad. Funcionan bien para las personas que tienen más probabilidades de necesitar una deducción fiscal más tarde que antes. Abrir una es fácil, y hay excelentes proveedores de Roth IRA que manejan estas cuentas.

  • Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento

    Nuestra guía de las mejores cuentas de ahorro de alto interés (high-yield savings account).

    La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional en Estados Unidos es del 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY), ofrecido por Affirm. Esto es más de 20 veces el promedio nacional de las cuentas de ahorros y es sólo una de las tasas más altas que puede encontrar en la siguiente clasificación. De nuestra investigación semanal de las tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas de ahorro a nivel nacional, incluso la décima mejor tasa de la lista paga 1.15% APY.

    Las mejores tasas de cuentas de ahorro de alto rendimiento son:

    • Affirm – 1.30% APY
    • SmartyPig – 1.25% APY
    • Customers Bank – 1.25% APY
    • Vio Bank – 1.21% APY
    • Citi – 1.20% APY
    • First Foundation Bank – 1.20% APY
    • SFGI Direct – 1.16% APY
    • CFG Bank – 1.15% APY
    • CIBC USA – 1.15% APY
    • Vio Bank – 1.11% APY
    • Axos Bank – 1.10% APY
    • Bank5 Connect – 1.10% APY
    • ConnectOne Bank – 1.10% APY

    Importante: Observe que algunos bancos optan por llamar a sus cuentas de ahorro «cuentas del mercado monetario o “money market accounts«. Tradicionalmente, las cuentas del mercado monetario ofrecen la posibilidad de emitir cheques, mientras que las cuentas de ahorro no. Las cuentas que encontrará en este ranking funcionan como cuentas de ahorro, sin privilegios para emitir cheques, aunque el nombre pueda sugerir lo contrario.

    Las mejores tasas de cuentas de ahorros del país de esta semana se enumeran a continuación en orden de APY. Cuando más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por las que requieren el menor saldo mínimo en curso.

    Cuenta de Ahorro en Affirm – 1.30% APY

    • Depósito mínimo inicial: Cualquier monto.
    • Saldo mínimo en curso: Cualquier monto.
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • Certificados de Depósito disponibles: No
    • Nota: Solo disponible y accesible a través de la aplicación móvil de Affirm.

    Cuenta de Ahorro de alto rendimiento en SmartyPig – 1.25% APY

    • Depósito mínimo inicial: $0
    • Saldo mínimo en curso: $0.01
    • Tarifa mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: No
    • Nota: El APY anunciado se aplica sólo a los primeros $ 2,500 dólares del saldo de su cuenta, seguido de un nivel de tasa de interés más bajo de hasta $ 10,000 dólares, y finalmente un tercer APY en cantidades superiores a $ 10,000 dólares.

    Cuenta de Ahorro del Mercado Monetario Ascendente en Customers Bank – 1.25% APY

    • Cuenta de Ahorro acelerado en Citi– 1.20% APY
    • Depósito mínimo inicial: $0
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de mínimo de $500; de lo contrario $4.50 al mes.
    • Tarjeta de cajero automático: Sí
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    • CDs disponibles: Sí
    • Nota: Puede no estar disponible en todos los códigos postales.

    Cuenta de ahorro en línea de First Foundation Bank – 1.20% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguno
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí en California, Nevada y Hawái
    • CDs disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái.

    Cuenta de Ahorro en SFGI Direct– 1.16% APY

    • Depósito mínimo inicial: $500
    • Saldo mínimo en curso: $1
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: No

    Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento en CFG Bank– 1.16% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: $25,000 para ganar el APY establecido (CFG también ofrece una tasa competitiva por un balance mínimo de $1,000)
    • Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de $1,000 en curso; de lo contrario, $10 al mes
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: Sí
    • Nota: Aunque esta cuenta refleja en su nombre “mercado monetario o money market” (por su nombre en inglés), no ofrece privilegios de escritura de cheques y en cambio funciona como una cuenta de ahorros.

    Cuenta de ahorro ágil en línea de CIBC USA – 1.15% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: Un centavo
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    •  CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento en Vio Bank – 1.11% APY

    • Depósito mínimo inicial: $100
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento en Axos Bank – 1.10% APY

    • Depósito mínimo inicial: $250
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: Sí
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    • CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro en línea en ConnectOne Bank– 1.10% APY

    • Depósito mínimo inicial: $2,500
    • Saldo mínimo en curso: 2,500 para ganar el APY establecido.
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Solo en los locales que cuentan con sucursales
    • CDs disponibles: Sí

    ¿Cómo funciona una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Si usted es uno de los muchos estadounidenses que tiene su cuenta corriente principal en un banco importante de los Estados Unidos, puede que haya notado que la tasa de ahorro de su banco es minúscula. Esto no es exclusivo de los grandes bancos, también puede encontrar tasas de ahorro ínfimas en instituciones más pequeñas, como bancos regionales y locales y cooperativas de crédito.

    Pero el hecho de que su banco ofrezca menos de un décimo de porcentaje en las cuentas de ahorro no significa que tenga que conformarse con eso. Considere las cuentas de ahorro de alto rendimiento o “high-yield savings accounts”.

    Estas cuentas suelen ofrecerse en línea, ya sea por un banco que opera sólo por Internet o por una institución de tipo «brick and mortar«, basándose en la idea de que tiene sentido mantener los ahorros dondequiera que pueda obtener un rendimiento competitivo, en lugar de limitarse a su banco principal o a las instituciones locales.

    Esto no significa que tenga que cambiar el lugar donde tiene su cuenta corriente. Es cierto que los estadounidenses suelen mantener sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco o cooperativa de crédito, y la mayoría aún lo hace, ya que la facilidad y la rapidez de mover el dinero entre dos cuentas en la misma institución no se puede superar. Pero ese modelo está siendo cada vez más cuestionado por las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que ofrecen tasas de interés dramáticamente más altas a cambio de mantener sus ahorros en un banco separado.

    Aunque esto significa que es probable que usted realice operaciones bancarias con más de una institución, es sencillo vincular una cuenta de ahorros de alto rendimiento a su cuenta principal, lo que le permite transferir fácilmente los fondos que necesite. Y cuando se comparan los tipos de interés, es fácil ver cómo hacer uso de esta flexibilidad vale la pena.

    ¿Cuánto puedo ganar con una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Estas cuentas de alto pago ofrecen una tasa de interés que es típicamente de 20 a 25 veces más alta que el promedio nacional de cuentas de ahorro de la FDIC, que actualmente se sitúa en un anémico 0,06%. Con las tasas más altas de esta semana que van del 1.61% al 1.40% APY, vale la pena aprender a encontrar y abrir una de estas cuentas de alto rendimiento.

    ¿Cómo pueden las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagar tanto?

    Puede que se pregunte: «¿Cuál es el truco?» Esta es una pregunta inteligente, ya que es raro que cualquiera pueda aumentar sus ganancias en más de un 2,000 %.

    Una razón es que los bancos que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento son a menudo una clase diferente de banco. Muchos son operaciones sólo por Internet, es decir, bancas en línea. Estas tienen presupuestos reducidos debido a que no tienen ninguna sucursal física para construir, contratar personal, operar y mantener sus sucursales.

    Asimismo, pueden ofrecer una línea de productos extremadamente limitada. De hecho, algunos bancos en línea sólo ofrecen como único producto una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esto difiere del modelo de servicio completo de tienda física o ladrillo y mortero (brick-and-mortar) al que muchos están acostumbrados, en el que se pueden obtener cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD), una tarjeta de crédito, préstamos para automóviles y viviendas, y mucho más, todo ello en la misma institución.

    Cabe mencionar que los bancos tradicionales también están entrando en el mercado de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Lo más común es que lo hagan operando una derivación separada sólo en línea para atender a los clientes de todo el país, aunque unos pocos simplemente ofrecen una cuenta de ahorros de alto rendimiento dentro de su gama regular de productos.

    Una segunda razón por la que las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son posibles es que estas cuentas ofrecen características limitadas. Los estados de cuenta electrónicos a menudo serán obligatorios o se cobrará una tarifa si opta por los estados de cuenta en papel. Y a menudo no se dispone de una tarjeta de cajero automático. Mientras que algunas tendrán una aplicación que ofrece el depósito de cheques por teléfono móvil, otras limitarán todas las entradas y salidas a transferencias electrónicas hacia y desde un banco externo.

    ¿Son seguras las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

    La gran mayoría de los bancos, ya sean físicos o en línea, tienen un seguro federal de la FDIC, que protege a los clientes bancarios asegurando hasta $ 250,000 dólares de sus depósitos en cualquier institución en caso de quiebra de la institución. El gobierno de EE.UU. también respalda a los clientes de las cooperativas de crédito por hasta $ 250,000 dólares proporcionando el seguro de la NCUA a la gran mayoría de las instituciones crediticias.

    Así que, si su institución tiene sucursales o es un banco sólo por Internet, sus depósitos están igualmente seguros y protegidos. Sólo asegúrese de verificar el logotipo de la FDIC o la NCUA antes de comenzar a hacer negocios con cualquier nueva institución financiera.

    ¿Con qué frecuencia cambian las tasas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento?

    El APY que paga una cuenta de ahorros el día que hace su depósito inicial no está garantizado. A diferencia de los instrumentos de tasa fija como los certificados de depósitos, las tasas de las cuentas de ahorros pueden cambiar en cualquier día y con cualquier frecuencia.

    Si la tasa sube o baja, y con qué frecuencia cambia, está en gran medida influenciado por la Reserva Federal. Cuando hace cambios en la tasa de los fondos federales, los bancos y las cooperativas de crédito a menudo siguen el mismo camino.

    Dicho esto, los cambios de tasa entre las cuentas de ahorro no son típicamente un evento diario o semanal. A menos que la Reserva Federal haga cambios recientes, las tasas a menudo permanecen al mismo nivel durante meses. Lo importante es recordar simplemente que no se puede contar con un APY garantizado, y a medida que el entorno de los tipos de interés avance, también lo harán la mayoría de los rendimientos de las cuentas de ahorro.

    Sin embargo, lo que se gana a cambio es la capacidad de mover su dinero dentro y fuera de la cuenta de ahorros más o menos a voluntad. Así que de la misma forma en que su tasa no es fija, sus fondos tampoco lo son.

    ¿Cuál es la diferencia entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento, las del mercado monetario y las de los certificados de depósitos (CDs)?

    Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario son primos cercanos. Ambas le permiten mover el dinero hacia adentro y hacia afuera a su gusto, y su función principal es proporcionarle una opción para que usted ahorre mientras gana intereses sobre su saldo. En ambos casos, el interés se pagará a su cuenta en algún ciclo regular, generalmente mensual.

    Además, la regulación federal que limita los retiros de la cuenta de ahorros a seis por mes se aplica también a las cuentas del mercado monetario.

    Tradicionalmente, lo que difiere entre las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario es que las cuentas del mercado monetario suelen incluir la opción de emitir cheques en la cuenta. Por el contrario, las cuentas de ahorro normalmente sólo permiten retirar fondos mediante transferencia electrónica, tarjetas de cajero automático (cuando se ofrecen) o visitas a las sucursales.

    Ambos tipos de cuentas difieren sustancialmente de los CDs. Mientras que las cuentas de ahorro y de mercado monetario representan un paso jerárquico por encima de las cuentas corrientes en términos de APY, los CDs son el siguiente paso para ganar más con sus ahorros.
    Un CD es esencialmente un contrato entre usted y el banco o la cooperativa de crédito. A diferencia de las cuentas de ahorro y del mercado monetario, donde la tasa puede cambiar en cualquier momento, los CDs ofrecen una tasa fija que permanece fija durante un período de tiempo determinado y el interés que puede ganar es generalmente más alto que el que pagan las cuentas de ahorro y del mercado monetario.

    La contrapartida es que su acuerdo con el banco implica mantener su dinero en el CD durante un período de vencimiento establecido, o plazo. Los CDs suelen tener una duración de tres meses, seis meses, un año, y así sucesivamente, hasta 10 años. Si decide que necesita retirar los fondos antes de que el certificado venza, pagará una multa por hacerlo.

    Contraste eso con la transferencia de fondos líquidos que puede arreglar en cualquier momento con una cuenta de ahorros o del mercado monetario, mientras que también observe que cuanto más compromiso esté dispuesto a tomar con sus fondos, mayor será el APY que puede ganar.

    ¿Cómo elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    El consejo más importante es buscar las tasas de interés más altas que pueda encontrar. Nuestro ranking siempre está disponible como un dedo en el pulso de cuánto pagan las cuentas de ahorro mejor pagadas del país en una semana determinada.

    Pero las cuentas varían en un número de otros factores además del APY, por lo que puede encontrar que personalmente es mejor elegir la quinta o décima mejor tasa del país en lugar de la tasa No. 1. Afortunadamente, incluso en el No. 10 de nuestra lista, usted todavía estará ganando el promedio nacional por una magnitud de casi 25.

    Entre las características más importantes de la cuenta a considerar después de la tasa son los requisitos de saldo y las tasas. Las cuentas de alto rendimiento sin tasas y sin saldos mínimos existen, en cuyo caso usted es libre de mantener tanto o tan poco en la cuenta como desee en cualquier momento. No obstante, muchas cuentas de alto rendimiento imponen límites, como un umbral de saldo mínimo. Si cae por debajo de él, es posible que no gane la tasa de alto rendimiento o que le cobren una comisión.

    Además de los requisitos de saldo mínimo, algunas cuentas requerirán un depósito inicial mínimo, por lo que también querrá comprobar si el depósito inicial necesario es adecuado para usted. Tenga en cuenta que, sí hay un depósito inicial mínimo, pero no hay un requisito de saldo mínimo en el futuro (o uno que sea inferior al requisito inicial), usted puede retirar los fondos del depósito inicial en cualquier momento.

    También tenga en cuenta las tarifas que se pueden cobrar a las diferentes cuentas. Los cargos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen pasar como un cargo mensual si su cuenta cae por debajo del requisito de saldo mínimo en cualquier día del ciclo de facturación mensual.

    Tome en cuenta también que puede incurrir en un cargo si realiza más de seis retiros de la cuenta en un mes. Recuerde que este límite de seis retiros máximos está estandarizado en la industria a través de la regulación federal, por lo que no hay forma de evitarlo. Pero la comisión que una institución cobra por violar la norma variará según el banco.

    Eche un vistazo también a cualquier otra característica que la cuenta o el banco ofrezca. Por ejemplo, si cree que querrá depositar cheques en esta cuenta de ahorros, asegúrese de elegir un banco que tenga una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca el depósito de cheques para móviles. Alternativamente, si desea poder emitir cheques en la cuenta, busque una cuenta de mercado monetario.

    También querrá comprobar las normas del banco con respecto a las transferencias bancarias externas. Algunos bancos son muy flexibles aquí, permitiendo más de una cuenta externa vinculada y también pudiendo vincularlas justo después de abrir la cuenta. Pero algunas cuentas de alto rendimiento sólo permiten una única cuenta externa o no permiten ningún cambio en la cuenta vinculada para la financiación inicial hasta que haya pasado un cierto número de días o meses.

    Por último, si no se siente cómodo con el banco donde tiene su cuenta corriente, el cambio a una nueva cuenta corriente siempre es una opción. Aunque puede ser un poco complicado si se han establecido acuerdos de depósito directo o de pago automático para la cuenta corriente, puede que decida que vale la pena establecer una cuenta corriente y una cuenta de ahorro de alto rendimiento en la misma institución. Si está potencialmente abierto a esto, busque cuentas de ahorro de alto rendimiento de bancos que también ofrezcan opciones de cheques.

    ¿Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Para prácticamente todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento, la apertura de su nueva cuenta será un proceso en línea. Después de que haya buscado las mejores tasas de las cuentas de ahorros y haya elegido la cuenta con las mejores características para sus necesidades, es el momento de iniciar su solicitud en línea.

    Si la cuenta que ha elegido tiene un requisito de depósito inicial, es probable que necesite vincular una cuenta externa durante el proceso de solicitud, de modo que tenga listos sus números de ruta y de cuenta para la cuenta que desea vincular. Sin embargo, otros bancos le permitirán abrir primero la cuenta y depositarle más tarde (normalmente en un plazo determinado de días).

    Una vez que haya completado el proceso de solicitud, podrá inscribirse en la banca en línea de inmediato o tendrá que esperar a recibir un correo electrónico o una carta por correo con la información de su nueva cuenta. En cualquier caso, una vez que haya establecido con éxito sus credenciales de banca en línea, puede descargar la aplicación del teléfono inteligente del banco e iniciar sesión para interactuar con su cuenta allí.

    En la aplicación, o mientras está conectado a la banca en línea en su computadora, también podrá decidir qué alertas de cuenta activar. Por ejemplo, es posible que desee que su teléfono le envíe un mensaje de texto o una notificación de la aplicación que le permita saber si un retiro o un depósito que supere un determinado umbral se ha contabilizado o cuando su estado de cuenta esté listo. Las alertas ofrecidas dependerán del banco.

    Un par de artículos adicionales también pueden ser de interés, pero es probable que sólo sean posibles dentro de la banca en línea, no de la aplicación. Una de ellas es nombrar beneficiarios para su cuenta, para que el banco sepa quién tiene derecho a sus fondos en caso de que usted fallezca. Otra es vincular cualquier cuenta externa adicional que desee utilizar para las transferencias en caso de que el banco permita más que la cuenta vinculada inicialmente.

    La clave para utilizar las cuentas de ahorro de alto rendimiento para su beneficio.

    Si está dispuesto a transferir todos o algunos de sus ahorros a una institución diferente de en la que tiene su cuenta corriente, la apertura de una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea es un movimiento de dinero inteligente, que probablemente le permita ganar entre 20 y 25 veces más intereses de los que paga su banco principal. La clave es hacer su tarea e investigar sobre cuáles son las mejores tasas disponibles y luego evaluar qué cuentas tienen los requisitos y características más convenientes para sus necesidades.

    ACTUALIZADO EN JULIO DEL 2020. 

  • ¿Cómo obtener una pre-aprobación para una hipoteca?

    ¿Cómo obtener una pre-aprobación para una hipoteca?

    ¿Cómo obtener una pre-aprovación para un crédito hipotecario?
    Imagen de Tierra Mallorca

    Todo lo que un comprador necesita para obtener una pre-aprobación para un crédito hipotecario.

    Obtener una aprobación previa para una hipoteca es un paso importante. Consultar con un prestamista y obtener una carta de aprobación previa le brinda la oportunidad de analizar sus opciones de préstamo con el prestamista. Esto, a su vez, le ayudará a determinar su presupuesto en su búsqueda de vivienda, así como el pago mensual de la hipoteca que podría manejar.

    Antes de que los prestamistas decidan aprobarlo previamente para una hipoteca, analizarán varios factores clave:

    • Su historial crediticio,
    • Puntaje de crédito,
    • Relación deuda / ingresos,
    • Historial de empleo,
    • Ingresos,
    • Activos y pasivos.

    Como prestatario, es importante saber qué hacer (y no hacer) ante una aprobación previa de hipoteca y cómo aumentar sus posibilidades de obtenerla.

    Pre-calificación vs. pre-aprobación.

    Una pre-calificación proporciona una visión general de sus finanzas, ingresos y deudas a un prestamista hipotecario que luego le otorga un monto estimado del préstamo. De esta manera, una pre-calificación de hipoteca puede ser útil como una estimación de cuánto puede gastar en una casa. Sin embargo, el prestamista no obtiene sus informes de crédito ni verifica su información financiera. En consecuencia, la pre-calificación es un punto de partida útil para determinar lo que puede pagar, pero no tiene peso cuando hace ofertas.

    Una aprobación previa, por otro lado, implica completar una solicitud de hipoteca y proporcionar su número de Seguro Social para que un prestamista pueda hacer una verificación de crédito. Una solicitud de crédito se activa cuando solicita una hipoteca, y un prestamista saca su informe y puntaje de crédito para evaluar su solvencia antes de decidir prestarle dinero. Estas verificaciones se registran en su informe de crédito y pueden afectar su puntaje de crédito.

    ¿Cuándo obtener pre-aprobación?

    Las cartas de aprobación previa de hipoteca suelen ser válidas durante 60 a 90 días. Los prestamistas ponen una fecha de vencimiento en estas cartas porque sus finanzas y su perfil de crédito podrían cambiar.

    Si está pesando en comprar una casa y sospecha que podría tener dificultades para obtener una hipoteca, pasar por el proceso de aprobación previa puede ayudarlo a identificar problemas de crédito y darle tiempo para resolverlos. Buscar una aprobación previa antes de una búsqueda de vivienda lo coloca en una posición más sólida para mejorar su perfil crediticio general.

    El proceso de pre-aprobación.

    Algunos prestamistas en línea pueden aprobarlo previamente en cuestión de horas, mientras que otros pueden tomar varios días. El cronograma depende del prestamista y la complejidad de sus finanzas.

    Para empezar, completará una solicitud de hipoteca. Incluirá su información de identificación, así como su número de Seguro Social para retirar su crédito. Si bien las verificaciones de crédito hipotecario cuentan como una consulta exhaustiva en sus informes crediticios y pueden afectar su puntaje crediticio, si está buscando varios prestamistas en un corto período de tiempo (generalmente 45 días para los modelos de puntaje FICO más nuevos), las verificaciones de crédito combinadas cuentan como una sola consulta.

    Aquí hay una muestra de una solicitud de hipoteca. Si está solicitando con un cónyuge u otro co-prestatario cuyos ingresos necesita para calificar la hipoteca, ambos solicitantes deberán incluir información financiera y de empleo. Hay ocho secciones principales de una solicitud de hipoteca:

    • Tipo de hipoteca y plazos del préstamo. El producto de préstamo específico para el que está solicitando; el monto del préstamo; términos, como el período de tiempo para pagar el préstamo (amortización); y la tasa de interés.
    • Información de la propiedad y propósito del préstamo. La dirección, descripción legal de la propiedad, año de construcción, si el préstamo es para compra, refinanciamiento o nueva construcción y el tipo de residencia prevista (primaria, secundaria o de inversión).
    • Información del prestatario. Su información de identificación, incluyendo nombre completo, fecha de nacimiento, Seguro Social, grado educativo, estado civil, número de dependientes e historial de direcciones.
    • Información de empleo. El nombre y la información de contacto de los empleadores actuales y anteriores (si ha estado en su puesto actual por menos de dos años), las fechas de empleo, el título y los ingresos mensuales.
    • Información de ingresos mensuales y gastos combinados de vivienda. Una lista de sus ingresos mensuales base, así como horas extras, bonos, comisiones, ingresos netos de alquiler (si corresponde), dividendos / intereses y otros tipos de ingresos mensuales, como manutención de niños o pensión alimenticia.
    • Activos y pasivos. Una lista de todas las cuentas corrientes y de ahorro de bancos y cooperativas de crédito con saldos actuales, así como también seguros de vida, acciones, bonos, ahorros para la jubilación y cuentas de fondos mutuos y los valores correspondientes.
    • Detalles de la transacción. Una descripción general de los detalles clave de la transacción, incluido el precio de compra, el monto del préstamo, el valor de las mejoras / reparaciones, los costos de cierre estimados, los descuentos pagados por el comprador y el seguro hipotecario.
    • Declaraciones. Un inventario de los juicios, gravámenes, quiebras o ejecuciones hipotecarias pasadas, demandas pendientes o deudas morosas.

    ¿Qué sigue?

    La ley requiere que el prestamista le proporcione un documento de tres páginas llamado estimación de préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de hipoteca completa.

    Si está pre-aprobado para una hipoteca, su archivo de préstamo eventualmente se transferirá a un suscriptor de préstamos que verificará su documentación contra su solicitud de hipoteca. El asegurador también se asegurará de que cumpla con las pautas del prestatario para el programa de préstamo específico que está solicitando.

    Factores que afectan la pre-aprobación.

    Si desea maximizar sus posibilidades de obtener una pre-probación hipotecaria, debe saber qué factores evalúan los prestamistas en su perfil financiero.

    • Relación deuda / ingresos: Este índice mide todas sus deudas mensuales en relación con sus ingresos mensuales. Según el tipo de préstamo, los prestatarios deben mantener este índice igual o inferior al 43% de sus ingresos brutos mensuales para calificar para una hipoteca.
    • Relación préstamo a valor: Este índice se calcula dividiendo el monto del préstamo por el valor de la vivienda. Una tasación de la propiedad determina el valor de la propiedad, que puede ser menor o mayor que el precio de venta del vendedor.
    • Historial de crédito y puntaje: Los prestamistas buscarán su historial de pagos y si paga o no las facturas a tiempo, cuántas y qué tipo de líneas de crédito tiene abiertas y el período de tiempo que ha tenido esas cuentas. Además del historial de pagos positivo, los prestamistas analizan cuánto de su crédito disponible utiliza activamente, también conocido como utilización de crédito.
    • Empleo e historial de ingresos: Los prestamistas querrán estar seguros de que cuenta con ingresos sólidos y tenga un empleo estable. Es por eso que los prestamistas solicitan dos años de W-2, así como información de contacto de su empleador. Esencialmente, los prestamistas quieren asegurarse de que pueda manejar la carga financiera adicional de una nueva hipoteca.

    Prestatarios independientes.

    Si usted es un prestatario independiente, es posible que se le solicite que proporcione documentos adicionales para mostrar un historial de ingresos y trabajo consistente de al menos dos años. Algunos documentos solicitados pueden incluir una declaración de pérdidas y ganancias, una licencia comercial, una declaración firmada por su contador, declaraciones de impuestos federales, balances y declaraciones bancarias de años anteriores. Por lo general, los prestatarios autónomos deben presentar al menos las declaraciones de impuestos de los dos últimos años con todos los cronogramas apropiados.

    Decisiones de aprobación previa.

    Después de revisar su solicitud de hipoteca, un prestamista generalmente le dará una de tres declaraciones: pre-aprobada, negada directamente o pre-aprobada con condiciones. En el tercer escenario, es posible que deba proporcionar documentación adicional o reducir su índice DTI al pagar algunas cuentas de crédito para satisfacer las condiciones del prestamista. Si se le niega directamente, el prestamista debe explicar exactamente por qué y proporcionarle recursos sobre cómo abordar mejor los problemas.

    La carta de pre-aprobación.

    Si tiene una pre-aprobación, su prestamista le proporcionará una carta de pre-aprobación escrita con membrete oficial. Este documento oficial indica a los vendedores que usted es un comprador serio y verifica que tiene los medios financieros para cumplir con una oferta de compra de su vivienda. La mayoría de los vendedores esperan que los compradores tengan una carta de pre-aprobación y estarán más dispuestos a negociar con aquellos que demuestren que pueden obtener financiamiento.

    Conclusión.

    Realice el proceso de pre-aprobación con varios prestamistas para buscar tasas de interés y encontrar la mejor oferta. Una vez más, querrá buscar a los prestamistas hipotecarios dentro de los 45 días, por lo que todas las verificaciones de crédito cuentan como una simple consulta, con un impacto mínimo en su puntaje de crédito. Y si recién está comenzando a pensar en comprar una vivienda, el proceso de aprobación previa puede ayudarlo a obtener su crédito y sus finanzas en mejores condiciones para cuando sea el momento adecuado.

    Recuerde que una aprobación previa de la hipoteca no necesariamente le garantiza un préstamo. Las cartas de aprobación previa están condicionadas a que su información financiera y laboral sea veraz y consistente antes de que se cierre su préstamo.

  • La guía completa del Plan 401(k).

    La guía completa del Plan 401(k).

    Guía completa al plan 401 (k)
    Imagen de Esther Ann

    ¿Qué es el Plan 401(K)?

    Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación de contribución definida con ventajas impositivas que muchos empleadores ofrecen a sus empleados. Lleva el nombre de una sección del Código de Rentas Internas de EE.UU. Los trabajadores pueden hacer contribuciones a sus cuentas 401(k) a través de la retención automática de la nómina, y sus empleadores pueden igualar algunas o todas esas contribuciones. Las ganancias de inversión en un plan tradicional 401(k) no se gravan hasta que el empleado retire ese dinero, generalmente después de la jubilación. En un plan Roth IRA 401(k), los retiros pueden estar libres de impuestos.

    Comprendiendo el Plan 401(k).

    Hay dos tipos básicos de cuentas 401(k): la 401(k) tradicional y la Roth 401(k), a veces denominada «cuentas Roth designadas». Los dos son similares en muchos aspectos, pero están sujetos a impuestos de diferentes maneras. Un trabajador puede tener cualquier tipo de cuenta e inclusive, ambas.

    Contribuyendo al Plan 401(k) tradicional.

    Un 401(k) tradicional es lo que se conoce como un plan de contribución definida. El empleado y el empleador pueden hacer contribuciones a la cuenta, hasta los límites en dólares establecidos por el Internal Revenue Service (IRS por sus siglas en inglés). Por el contrario, las pensiones tradicionales, que no deben confundirse con las  401(k)tradicionales, se denominan planes de beneficios definidos: el empleador es responsable de proporcionar una cantidad específica de dinero al empleado al momento de su jubilación.

    En las últimas décadas, los planes 401(k) se han vuelto más abundantes y las pensiones tradicionales son cada vez más raras, ya que los empleadores han transferido la responsabilidad y el riesgo de ahorrar para la jubilación a sus empleados.

    Los empleados también son responsables de elegir las inversiones específicas dentro de sus cuentas 401(k) de la selección que ofrece su empleador. Esas ofertas generalmente incluyen una variedad de fondos mutuos de acciones y bonos, así como fondos de fecha objetivo que tienen una combinación de acciones y bonos apropiados en términos de riesgo para cuando esa persona espera jubilarse.

    Límite de contribución.

    La cantidad máxima que un empleado o empleador puede contribuir a un plan 401(k) se ajusta periódicamente para tener en cuenta la inflación. A partir de 2020, los límites básicos de las contribuciones de los empleados son de $ 19,500 dólares al año para trabajadores menores de 50 años y $ 26,000 dólares para los mayores de 50 años (incluida la contribución de recuperación de $ 6,500).

    Igualación del empleador.

    Los empleadores que igualan las contribuciones de sus empleados utilizan diferentes fórmulas para calcular dicha igualación. Un ejemplo común podría ser 50 centavos o $1 dólar por cada dólar que el empleado aporte hasta un cierto porcentaje del salario. Los asesores financieros a menudo recomiendan que los empleados traten de contribuir al menos con suficiente dinero a sus planes 401(k) para obtener la igualación completa del empleador.

    Contribuyendo al Plan 401(k) tradicional y Roth 401(k).

    Si lo desean, y si su empleador ofrece ambas opciones, los empleados pueden dividir sus contribuciones, poniendo dinero en un 401(k) tradicional o en un Roth 401(k). Sin embargo, su contribución total a los dos tipos de cuentas no puede exceder el límite para una cuenta (como $ 19,500 para el 2020).

    Retirando de un 401(k) tradicional.

    Plan 401(k)
    Imagen de Scott Graham

    Los participantes deben recordar que una vez que su dinero está en un 401(k), puede ser difícil retirarlo sin penalización.

    Los impuestos sobre las ganancias en una cuenta 401(k) están diferidos en el caso de los 401(k) tradicionales y libres de impuestos en el caso de Roth. Cuando el propietario de un 401(k) tradicional realiza retiros, ese dinero (que nunca ha sido gravado) se gravará como ingreso ordinario. Los propietarios de cuentas Roth (que ya han pagado impuestos sobre la renta por el dinero que contribuyeron al plan) no deberán pagar impuestos sobre sus retiros, siempre que cumplan ciertos requisitos.

    Tanto los propietarios tradicionales como los Roth 401(k) deben tener al menos 59.5 años de edad, o cumplir con otros criterios establecidos por el IRS, como ser discapacitados, al comenzar a hacer retiros. De lo contrario, se enfrentarán a un impuesto adicional de penalización de distribución anticipada del 10% además de cualquier otro impuesto que deban.

    Cambios especiales para el 2020.

    El proyecto de ley de estímulo de emergencia de coronavirus de $ 2 billones que se promulgó el 27 de marzo, permite a los afectados por la pandemia de coronavirus disponer de hasta $ 100,000 sin la penalización de distribución temprana del 10% que los menores de 59.5 años normalmente deben. Los titulares de cuentas también tienen tres años para pagar el impuesto adeudado por los retiros, en lugar de pagarlo en el año en curso.

    Distribuciones mínimas requeridas.

    Ambos tipos de cuentas también están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas (RMD por sus siglas en inglés). Después de los 72 años, los titulares de cuentas deben retirar al menos un porcentaje específico de sus planes 401(k), utilizando tablas del IRS basadas en su esperanza de vida en ese momento (antes de 2020, la edad RMD había sido 70 años y medio).

    401(k) tradicional vs. Roth 401(k).

    Cuando los planes 401(k) estuvieron disponibles por primera vez en 1978, las empresas y sus empleados tenían solo una opción: el 401(k) tradicional. Luego, en 2006, llegó Roth 401(k). Los Roth llevan el nombre del ex senador estadounidense William Roth, el principal patrocinador de la legislación de 1997 que hizo posible el Roth IRA.

    Los empleados que esperan estar en una categoría impositiva marginal más baja después de jubilarse pueden optar por un 401(k) tradicional y aprovechar la exención impositiva inmediata. Por otro lado, los empleados que esperan estar en un rango más alto podrían optar por el Roth para poder evitar impuestos más adelante.

    Consideraciones especiales.

    Cuando deja su trabajo.

    Cuando un empleado deja una empresa donde tiene un plan 401(k), generalmente tiene cuatro opciones:

    1. Retire su dinero. Esta suele ser una mala idea a menos que el empleado necesite absolutamente el efectivo para un propósito urgente. El dinero no solo estará sujeto a impuestos en el año en que se retira, sino que el empleado también puede recibir el impuesto adicional de distribución anticipada del 10% a menos que tenga más de 59.5 años, esté discapacitado o cumpla con los otros criterios del IRS para una excepción a la regla.
    2. Muévalo a un IRA. Al trasladar el dinero a una IRA en una empresa de corretaje o una compañía de fondos mutuos, el empleado puede evitar impuestos inmediatos y mantener el estado de ventaja fiscal de su cuenta. Además, es probable que el empleado tenga una gama más amplia de opciones de inversión en una IRA que con el plan de su empleador
    3. Déjelo con el empleador anterior. En muchos casos, los empleadores permitirán que un empleado saliente mantenga indefinidamente una cuenta 401(k) en su antiguo plan, aunque el empleado no puede hacer más contribuciones al mismo. Esto generalmente se aplica a cuentas con un valor de al menos $ 5,000 dólares.
    4. Muévalo con su nuevo empleador. Algunas compañías permiten a los nuevos empleados trasladar un antiguo 401(k) a su propio plan. Al igual que con una reinversión de IRA, esto puede mantener el estado de impuestos diferidos de la cuenta y evitar impuestos inmediatos. Podría ser un movimiento prudente si el empleado no se siente cómodo tomando las decisiones de inversión involucradas en la administración de una IRA de reinversión y prefiere dejar parte de ese trabajo al administrador del nuevo plan.
  • 15 Consejos e Ideas para Reducir los Costos de su Seguro Automotriz.

    15 Consejos e Ideas para Reducir los Costos de su Seguro Automotriz.

    Consejos para reducir su seguro automotriz
    Imagen de Sarah Brown

    No pague más de lo necesario.

    Las tasas de seguros de automóviles están aumentando en todo Estados Unidos. La mala noticia es que no es probable que su seguro baje de precio. La buena, es que hay cosas que puede hacer para minimizar los aumentos o reducir costo

    ¿Cómo disminuir el seguro de automóvil?

    A continuación le presentamos 15 estrategias diferentes:

    1. Múltiples automóviles y/o conductores pueden ahorrar dinero: Si obtiene una cotización de una compañía de seguros de automóviles para asegurar un solo vehículo, podría terminar con una cotización más alta por vehículo que si preguntara sobre asegurar varios conductores o vehículos con esa compañía. Las compañías de seguros ofrecerán lo que equivale a una tarifa masiva porque quieren más clientes. En algunas circunstancias, están dispuestos a negociar un trato si eso significa que traerás más clientes.

    Pregunte a su agente de seguros para saber si su caso califica. En términos generales, los distintos conductores deben vivir en la misma residencia y estar relacionados por sangre o por matrimonio. Dos personas no relacionadas también pueden obtener un descuento; Sin embargo, por lo general deben ser dueños del vehículo conjuntamente.

    Si uno de sus conductores es un adolescente, puede esperar pagar más para asegurarlos. Sin embargo, si las calificaciones de su hijo son un promedio B o superior o si se encuentran en el 20% superior de la clase, es posible que pueda obtener un buen descuento para estudiantes en la cobertura, que generalmente dura hasta que su hijo cumpla 25 años. Estos descuentos pueden variar desde un 1% hasta un 39%, así que asegúrese de mostrarle a su agente de seguros pruebas de que su hijo es un buen estudiante.

    2. Conducir con consciencia reduce los costos: En otras palabras, sea un buen conductor. Esto se podría considerar obvio, sin embargo en la era actual de crecientes distracciones al volante, vale la pena mencionar siempre que sea pertinente. Cuanto más atento sea, más accidentes o infracciones de movimiento podrá evitar. Recuerde que casi todos los incidentes aumentan sus tarifas de seguro.

    Para aquellos que no lo saben, los puntos generalmente se evalúan a un conductor por violaciones de movimiento, y más puntos pueden conducir a primas de seguro más altas (todo lo demás es igual).

    3. Tome un curso de manejo defensivo: A veces, las compañías de seguros proporcionarán un descuento para aquellos que completen un curso de manejo defensivo aprobado. Los conductores también pueden reducir la cantidad de puntos que tienen en sus licencias tomando una conducción defensiva, prevención de accidentes u otro curso.

    Asegúrese de preguntar a su agente/ compañía de seguros acerca de este descuento antes de inscribirse en una clase. Después de todo, es importante que el esfuerzo realizado y el costo del curso se traduzcan en un ahorro de seguro lo suficientemente grande. También es importante que el conductor se inscriba en un curso acreditado.

    4. Busque mejores primas: Si su póliza está a punto de renovarse y la prima anual ha aumentado notablemente, considere comprar y obtener cotizaciones de compañías competidoras.

    Recuerde, barato no siempre significa bueno, e ir con la compañía de menor precio no siempre es la mejor decisión. Esto se debe a que también se debe considerar la solvencia crediticia de la aseguradora. Después de todo, ¿de qué sirve una póliza si la empresa no tiene los medios para pagar un reclamo de seguro?

    5. Use el transporte público: Cuando contrata un seguro, la compañía generalmente comenzará con un cuestionario. Entre las preguntas que hace podría estar la cantidad de millas que conduce el automóvil asegurado por año. Dentro de más millas conduzca, más cara será su poliza de seguro.

    6. Automóviles grandes cuestan más: Comprar una camioneta enorme puede sonar emocionante, pero asegurar un vehículo de primera línea de 5,000 libras puede ser más costoso que asegurar un automóvil suburbano pequeño (pero seguro) de menor costo. Algunas aseguradoras ofrecerán un descuento si compra un vehículo híbrido o de combustible alternativo. A los agricultores, por ejemplo, les suelen ofrecer un descuento del 5%.

    7. Incremente sus deducibles: Al seleccionar un seguro de automóvil, generalmente puede elegir un deducible, que es la cantidad de dinero que tendría que pagar antes de que el seguro recupere la cuenta en caso de accidente, robo u otro tipo de daño al vehículo. Lo importante de entender es que cuanto menor sea el deducible, mayor será la prima anual.

    8. Mejore su calificación crediticia – El historial de un conductor es obviamente un factor importante para determinar los costos del seguro de automóviles. Después de todo, tiene sentido que un conductor que ha tenido muchos accidentes pueda costarle mucho dinero a la compañía de seguros. Sin embargo, la gente a veces se sorprende al descubrir que las compañías de seguros también pueden considerar las calificaciones crediticias al determinar las primas de seguros.

    Reduzca su póliza de seguro vehicular
    Imagen de Raivis Razgals

    9. La ubicación puede aumentar los costos: Es poco probable que se mude a un estado diferente simplemente porque tiene tasas de seguro de automóvil más bajas. Sin embargo, al planificar una mudanza, el posible cambio en la tasa de seguro de su automóvil es algo que querrá tener en cuenta en su presupuesto.

    10. Revise la cobertura integral: Renunciar a ciertos tipos de cobertura puede ser una pendiente resbaladiza. Sin embargo, si está conduciendo un automóvil extremadamente antiguo que está en sus últimos tramos, puede tener sentido (dependiendo del costo, su historial de manejo y otros factores) renunciar a la cobertura por colisión o a la cobertura integral. La razón de esto es qué si el vehículo estuviera involucrado en un accidente, la compañía de seguros probablemente totalizaría (declararía como pérdida total) su vehículo. Si el valor del automóvil es de solo $ 1,000 dólares y la cobertura de colisión cuesta $ 500 al año, puede que no tenga sentido  pagar por ella.

    11. Descuentos por dispositivo antirrobo: Las personas tienen el potencial de reducir sus primas anuales si instalan dispositivos antirrobo.

    12. Hable con su agente: Es importante tener en cuenta que puede haber otros ahorros de costos además de los descritos en este artículo. De hecho, es por eso que a menudo tiene sentido preguntar si hay descuentos especiales que ofrece la compañía, como para el personal militar o los empleados de una determinada compañía.

    13. Asegúrese con el programa pague-mientras-conduzca (pay-as-you-go) – Al suscribirse a programas como Allstate Drivewise, usted le permite a su aseguradora seguir su conducción a través de un dispositivo telemétrico instalado en su automóvil. A cambio, existen posibles descuentos basados ​​en cuánto conduce, cuándo conduce y qué tan bien lo hace. Si maneja menos de 10,000 millas al año, es posible que pueda ahorrar dinero con este tipo de programa.

    14. Investigue descuentos adicionales: A veces su aseguradora ofrece descuentos personalizados que lo podrían beneficiar.

    15. Coberturas que puede no necesitar: Es posible que no necesite todas las coberturas de una póliza, como asistencia en carretera y cobertura de alquiler de automóviles. Revise su póliza de seguro en línea y pregunte si desea eliminar cualquier cosa que no necesite.

    Conclusión.

    Es probable que el precio de los seguros vehiculares continúe aumentando en el futuro. Sin embargo, hay muchas cosas que puede hacer para reducir el gasto. Estos 15 consejos deberían ayudarlo a encaminarse hacia la dirección correcta.