Las mejores cuentas de Roth IRA

Las mejores cuentas de ahorro de jubilación con ventajas fiscales.

Los IRA Roth y los IRA tradicionales son muy similares, pero difieren en la forma en que se gravan. Con una IRA tradicional, las contribuciones serán gravadas al retirar los fondos de la cuenta. Con una IRA Roth, usted paga impuestos sobre las contribuciones que coloca en la cuenta y no paga impuestos una vez que retira el dinero a la edad de 59.5 años o más. Si usted se retira antes de esta edad, ya sea con una IRA tradicional o Roth, está sujeto a un impuesto adicional del 10% por retiros anticipados a menos que califique para una excepción.

Tanto las IRA Roth como las IRA tradicionales proporcionan un crecimiento libre de impuestos de sus contribuciones hasta que usted se jubile, por lo que es crucial encontrar el corredor en línea adecuado para construir su patrimonio de jubilación. Los corredores y robo-advisors que seleccionamos tienen excelentes herramientas de planificación e información sobre la jubilación. También buscamos tarifas anuales bajas o nulas para la administración de su IRA, para que pueda mantener ese dinero creciendo para su jubilación.

Fidelity Investments.

• Mínimo de la cuenta: $0
• Tarifas: $0 por operaciones de acciones/ETF, $0 más $0.65/contrato para operaciones de opciones.

Fidelity está mejorando sus herramientas de planificación de la jubilación con el fin de involucrar a los millenials en un juego llamado Five Money Musts, que alienta a los nuevos inversores a entrar en los mercados utilizando fondos cotizados en bolsa.

Para aquellos que están más avanzados en el camino hacia la jubilación, hay herramientas para ayudar a organizarse a medida que se acerca la fecha de jubilación, incluyendo una clara explicación de cómo y cuándo tomar los pagos del Seguro Social. Fidelity ofrece todo, desde cuentas administradas hasta autoservicio, y su robot-asesor, Fidelity Go, puede utilizarse para cuentas IRA.

La transferencia del saldo de la cuenta 401(k) de un empleador a una IRA es un proceso que puede ser engorroso y lleno de pasajes sinuosos, pero Fidelity explica claramente los pasos necesarios. Sus calculadoras de jubilación y sus herramientas de fijación de objetivos están escritas en un inglés sencillo y son fáciles de usar.

Ventajas.

• Bajos costos de transacción, además de una excelente tecnología de enrutamiento de pedidos que reduce el costo de una transacción al buscar la mejora de los precios.
• Abundante ayuda en línea, incluyendo un chatbot que puede responder a la mayoría de las preguntas de los clientes.
• Se puede comerciar con una amplia gama de activos. Con los recortes de comisión, todos los ETFs se negocian gratis.

Desventajas.

• La plataforma sufrió algunas interrupciones durante los días de gran actividad comercial, pero Fidelity ha estado invirtiendo fuertemente en la infraestructura para evitar que esto suceda en el futuro.
• La reinversión automática de dividendos está fijada para toda la cuenta; para cambiarla por una seguridad particular, debe llamar al servicio de atención al cliente.
• Encontrar una herramienta o característica particular puede ser difícil debido al sistema de menú de la plataforma.

Charles Schwab.

• Mínimo de la cuenta: $0
• Tarifas: Acciones gratis, negociación de ETF, $0.65 por contrato de opciones.

Schwab ofrece una amplia gama de activos en los que invertir, y excelentes herramientas de comercio de opciones. Su sección de Jubilación y Planificación de la plataforma web ayuda a los clientes a entender los tipos de cuentas disponibles, incluyendo cómo transferir un antiguo 401(k) a una IRA. Puede hacerlo solo o con un asesor profesional que lo guíe en su camino.

El robo-advisor de Schwab, Intelligent Portfolios, puede ser usado con cualquier tipo de IRA, si prefiere usar su servicio automatizado sin cargo. A medida que se acerca la jubilación, el sitio de Schwab está lleno de formas de generar ingresos de forma segura hasta su fecha objetivo y más allá. Vale la pena tomar el Cuestionario de Ingresos de Jubilación para ver qué áreas de libertad financiera podría querer estudiar más a fondo.

Ventajas

• El robo-advisory sin costo, Carteras Inteligentes Schwab, es un buen lugar para empezar a invertir para la jubilación.
• Todos los ETFs pueden ser negociados sin incurrir en comisiones de transacción.
• El centro de investigación de ETF también tiene un filtro para fondos cerrados, que pueden ser usados para generar ingresos en la jubilación.

Desventajas

• Ciertos fondos mutuos incurren en un cargo de $ 76 dólares al comprar.
• No hay ningún informe que detalle los ingresos esperados.

Merrill Edge.

• Monto mínimo: $0
• Tarifa: 0 dólares por operación bursátil. Las opciones se negocian a $0 por etapa más $0.65 por contrato.

La oferta educativa de Merrill Edge se basa en la experiencia de inversión, la etapa de la vida, los acontecimientos de la vida y la jubilación, guiando a los clientes con artículos, vídeos y seminarios web, y cursos en línea. Casi todas las herramientas disponibles tienen una mirada a largo plazo con un gran enfoque en la planificación de la jubilación, por lo que tener una cuenta IRA aquí tiene mucho sentido.

El artículo de Merrill’s Portfolio Story es una herramienta estupenda para la planificación de la jubilación y para invertir en objetivos. Está personalizada para cada cliente y muestra su asignación de activos y su progreso hacia su objetivo en un diseño atractivo. Puede profundizar en el tema para obtener más información sobre un holding en particular utilizando la función Stock Story de Merrill, que también proporciona detalles sobre las clasificaciones medioambientales, sociales y de gobierno (ESG) de una empresa. Una calculadora de comercio hipotético proyecta cómo un comercio podría impactar en toda su cartera.

Merrill ha realizado una enorme inversión en sus aplicaciones para móviles, lo que refleja el número de clientes que acceden a sus servicios a través de teléfonos inteligentes y tabletas. Las aplicaciones para móviles también incluyen una gran cantidad de contenido de orientación y planificación de la jubilación.

Ventajas

• Análisis personalizado de la cartera.
• Herramientas de primera clase para la planificación de la jubilación y la etapa de vida.
• Noticias personalizadas con contenido de más de 35 proveedores.

Contras

• El comercio de opciones complejas es limitado.
• Los inversores autodirigidos pueden molestarse por el aparentemente constante empuje hacia la contratación de un asesor financiero.

Wealthfront.

• Monto mínimo en la cuenta: $500 dólares
• Tarifas: 0. 25% para la mayoría de las cuentas, sin comisiones de comercio o cargos por retiros, mínimos o transferencias. 0.42%-0.46% para 529 planes. Las carteras subyacentes de ETFs tienen un promedio de 0,07%-0,16% de comisión de gestión.

Wealthfront le permite abrir cuentas IRA tradicionales, IRA Roth, IRA SEP, y reinversiones 401(k) junto con una variedad de cuentas tributables. La planificación y el seguimiento de objetivos es donde Wealthfront brilla. Su tablero muestra todos sus activos y pasivos, dándole un rápido control visual de la probabilidad de alcanzar sus metas. A medida que hace cambios en su vida, como un nuevo trabajo, un cónyuge, tener o adoptar un hijo o comprar una casa, sus planes de Wealthfront se ajustan en consecuencia.

El uso que hace Wealthfront de los datos de terceros lo hace increíblemente útil para todo tipo de planificación, no sólo para la jubilación, y es posible que se encuentre con escenarios que van mucho más allá de sus necesidades de inversión a largo plazo. Incluso puede calcular cuándo podría tomarse un período sabático del trabajo y  viajar, mientras sigue haciendo funcionar sus otros objetivos.

Wealthfont parece estar haciendo un fuerte movimiento para integrar todos sus servicios monetarios en una sola plataforma con su concepto de Dinero Autogestionado, en el que usted deposita su sueldo en la plataforma y ésta se encarga de sus finanzas por usted. Este servicio aún no está en funcionamiento, pero es un foco principal de la compañía como parte del próximo gran lanzamiento. Como un paso en esta dirección, Wealthfront lanzó un convertidor de IRA Roth que automatiza el proceso de mover fondos de una IRA tradicional a una cuenta IRA Roth.

Ventajas

• Wealthfront proporciona una excelente planificación financiera que le ayuda a ver el panorama general.
• La asistencia para fijar objetivos del asesor robótico se profundiza en los grandes objetivos, como la compra de una casa y los ahorros para la universidad.
• Si usted tiene múltiples objetivos además de la jubilación, la herramienta «Path» de Wealthfront le muestra las compensaciones que enfrentará priorizando uno sobre el otro.

Desventajas

• Wealthfront no ofrece chat en línea para clientes o posibles clientes.
• Las carteras de menos de $ 100 000 dólares no se pueden personalizar más allá de la configuración de riesgo.
• Las cuentas de jubilación más grandes con Wealthfront pueden contener fondos mutuos más costosos como un tipo adicional de diversificación.

M1 Finance.

• Monto mínimo de la cuenta: $ 100 dólares ($ 500 dólares como mínimo para las cuentas de jubilación).
• Tarifa: 0%

M1 Finance ofrece una combinación única de inversión automatizada con un alto nivel de personalización, lo que permite a los clientes crear una cartera adaptada a sus especificaciones exactas. Puede crear carteras que contengan ETFs de bajo coste o utilizar acciones individuales, o ambas cosas. El cliente objetivo de M1 tiene un enfoque a largo plazo y experiencia en el uso del corretaje tradicional en línea para invertir en acciones y ETFs.

M1 ofrece a estos clientes potenciales una alternativa de bajo costo que permite transacciones de acciones fraccionadas y una gran cantidad de control sobre el contenido de la cartera. Esta es la diferencia clave entre M1 y muchas otras ofertas, ya que a menudo se está renunciando a gran parte del control a cambio de los servicios de gestión de la cartera.

Con M1, usted puede elegir una de las más de 80 carteras de expertos o crear la suya propia. También puedes construir pasteles -el nombre de M1 para los gráficos circulares que muestran las mezclas de activos en una cartera hecha de otros pasteles y mantenerlos todos equilibrados según sus especificaciones. En general, M1 ofrece una plataforma notablemente flexible que incluye filtros de acciones y ETF para ayudar en la selección de inversiones. Este tipo de herramienta y el enfoque que hay detrás de ella son todavía raros en el mundo del robo-asesoramiento.

M1 no se marca a sí mismo como un servicio de asesoramiento, sino que es una plataforma de inversión automatizada diseñada para encargarse de la gestión continua de la cartera que usted crea. Es una plataforma de inversión de «hágalo usted mismo», y espera que usted sepa lo que está haciendo y por qué. Como tal, M1 no tiene muchas herramientas para establecer objetivos más allá de varias docenas de artículos sobre los ahorros para la jubilación. Esto puede resultar molesto para los inversionistas que esperan que se les dé más ayuda, pero los inversionistas intermedios pueden aceptar la falta de distracciones que se interponen en el camino de la creación de una cartera real. Sus ofertas han resonado entre muchos inversores, aunque en febrero de 2020, M1 anunció que había cruzado el umbral de $ 1 000 millones de dólares de activos bajo gestión.

Ventajas

• M1 le permite comerciar con acciones fraccionadas para que esté totalmente invertido.
• No cobra ninguna comisión por operación ni por gestión de activos.
• Hay una variedad de formas de construir carteras, incluyendo más de 80 carteras «expertas» que puedes seguir con el propósito de imitar.

Desventajas

• La forma en que M1 coloca los intercambios pone el tiempo de las transacciones fuera de su control. Esto será un problema si usted está tomando un enfoque comercial a su IRA.
• Las cuentas con menos de $ 20 dólares y sin actividad comercial durante 90 días tienen un cargo.
• M1 no emplea asesores financieros y ofrece muy poca ayuda para establecer objetivos financieros. Tampoco puede consolidar cuentas externas con fines de planificación.

Betterment.

• Monto mínimo de cuenta: $0
• Tarifas: 0,25% (anual) para el plan digital, 0,40% (anual) para el plan premium.

Hay varias maneras de utilizar Betterment: puede sincronizar todas sus cuentas financieras para obtener una visión general de sus activos sin invertir, puede invertir en una de sus carteras, o puede crear una Cartera Flexible con algunas de sus propias especificaciones. Los portafolios se rebalancean cuando es necesario, en lugar de seguir un programa establecido.

Betterment es en gran medida una plataforma basada en objetivos, y hay muchas herramientas de planificación disponibles para los usuarios junto con muchos consejos. Se puede adjuntar un objetivo de inversión específico a cada cartera, que puede ser invertido en diferentes estrategias. Los fondos para objetivos a largo plazo, como el ahorro para la jubilación, pueden asignarse a una de las carteras de mayor riesgo, mientras que los objetivos a corto plazo, como la financiación del pago inicial de una casa, pueden asignarse a las de menor riesgo.

Asimismo, Betterment tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer un objetivo, y cada uno de ellos puede ser supervisado por separado. La asignación de activos se muestra en un anillo, con las acciones en tonos verdes y la renta fija en tonos azules. Si se está retrasando en el cumplimiento de sus objetivos de jubilación, Betterment le animará a dejar más a un lado. Esto puede ser un estímulo útil, especialmente para los inversores jóvenes que aún no sienten la urgencia de ahorrar para su jubilación.

Ventajas

• La creación de la cuenta IRA de Betterment es rápida y fácil, y las carteras son totalmente transparentes antes de la financiación.
• Puede sincronizar las cuentas de jubilación externas con su objetivo de jubilación de Betterment para ver su progreso general con facilidad.
• Betterment facilita el cambio de riesgo de la cartera o el cambio a un tipo diferente de cartera.

Desventajas

• Los usuarios de la función de planificación son constantemente empujados a financiar una cuenta de mejora.
• El plan estándar incurre en un cargo de $ 199 – $ 299 por hablar con un planificador financiero.

Por qué debería considerar un Roth IRA.

Los IRA Roth son fantásticos vehículos de inversión. Esto se debe a que tienen una gran ventaja frente a los impuestos. He aquí algunas razones por las que un IRA Roth puede ser una gran oportunidad:

Ventajas fiscales.

Pague los impuestos de sus contribuciones ahora y no cuando retire su dinero. Esto también significa que no sólo las ganancias que hace su cuenta crecen libres de impuestos mientras están en la cuenta – no se verá afectado por el impuesto sobre las ganancias de capital – sino que cuando retire el dinero de su cuenta en el momento de la jubilación, no pagará ningún impuesto sobre él. Si crees que estarás en un nivel de impuestos más alto cuando te retires, entonces esto es una gran ventaja.

No hay distribuciones mínimas requeridas (RMD).

No hay una edad en la que se le obligue a retirar dinero debido a los RMD. Esto significa que puede dejarle toda la cuenta a un hijo o nieto, proporcionando años de distribuciones libres de impuestos.

Capacidad de retirar las contribuciones.

Con los impuestos ya pagados, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, tanto sin impuestos como sin penalizaciones. Las contribuciones se refieren al dinero que usted pone y no a las ganancias de inversión de esas contribuciones. También te permite usar tu Roth como un fondo de emergencia de respaldo, si lo necesitas.

Diversificación de los impuestos en la jubilación.

Cuando empieces a retirar dinero de tus cuentas de jubilación, como su 401(k) y su IRA tradicional, tu ingreso imponible aumentará. Esto podría causar que su nivel impositivo aumente también. Pero como el dinero de la cuenta Roth no es un ingreso imponible; esto te permite barajar las distribuciones para no tener que aumentar su nivel impositivo. Finalmente, esto es especialmente útil en los años anteriores a los 70 años y medio, cuando los RMD hacen efecto.

¿Para quién es mejor el IRA Roth?

Las cuentas IRA Roth son las mejores para aquellos cuyo ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) está por debajo del límite para 2020 ($ 124 000 dólares si son solteros y $ 196 000 dólares si están casados), y para aquellos que creen que cuando se jubilen estarán en un nivel impositivo más alto que el actual.

Sin embargo, siempre es beneficioso tener sus ahorros de jubilación diversificados para fines tributarios. Toma en cuenta que los solteros con MAGI entre $ 124 000 y $ 139 000 dólares ($ 196 000 y $ 206 000 dólares para los casados que presentan una declaración conjunta) pueden hacer contribuciones reducidas a una cuenta IRA Roth.

La diversificación de impuestos significa tener una variedad de cuentas de jubilación con el objetivo de maximizar los retiros sin empujarse a un nivel de impuestos más alto.

Así es como funciona. Cuando puedes retirar dinero sin penalidades de sus cuentas de retiro a partir de la edad 59.5 años, usted retira de sus ahorros tradicionales de IRA sólo hasta el límite del siguiente nivel de impuestos.

Luego puedes retirar ahorros adicionales de tu IRA Roth, ya que no se agrega a su ingreso gravable porque ya estaba gravado cuando fue aportado por primera vez. Esto te permitirá mantener tu ingreso gravable bajo mientras que puedes sacar una suma mayor de sus cuentas de jubilación.

¿Cómo califica para un IRA Roth?

• Si es soltero(a), debe tener un ingreso bruto ajustado modificado inferior a $ 139 000 dólares para contribuir, pero las contribuciones se reducen a partir de $ 124 000 dólares.
• Si está casado y presenta una solicitud conjunta, su ingreso bruto ajustado modificado debe ser inferior a $206 000, con una reducción progresiva a partir de $196 000.

¿Cuánto puedo contribuir a un IRA Roth?

Para 2019 y 2020, puede contribuir con un máximo de $ 6 000 dólares ($ 7 000 dólares si tiene 50 años o más al final del año) o con su compensación gravable del año si está por debajo del número permitido.

¿Cómo crece un Roth IRA?

Una cuenta de jubilación, ya sea una IRA tradicional, Roth IRA, o 401(k), se acumula a medida que se contribuye a la cuenta. Estas cuentas también crecen con el tiempo debido al interés compuesto. La capitalización significa que cada año sus contribuciones ganan interés, su saldo aumenta. Al año siguiente, usted gana interés sobre el aumento del saldo. Como resultado, la cantidad total de interés ganado aumenta cada año, incluso si ya no está contribuyendo a su cuenta.

Además de las cuentas que devengan intereses, el dinero de la jubilación, incluidos los fondos de su cuenta IRA Roth, se puede invertir en los mercados. Estos fondos pueden ser colocados en acciones, ETFs, fondos mutuos y otros activos financieros. Cuando estos activos suben de valor, pueden aumentar significativamente el valor de su cuenta de jubilación.