La gente habla mucho sobre las agencias de crédito, conocidas también como buró de crédito. ¿Qué hacen? ¿En qué se diferencian? ¿Y por qué hay tres? Echemos un vistazo más de cerca a estas entidades, qué hacen y cómo lo hacen.

¿Qué son las agencias de calificación crediticia?

Es común confundir las agencias de informes crediticios con las agencias de calificación crediticia. Las agencias de calificación crediticia se ocupan principalmente de las empresas y la solvencia empresarial. Surgen de la necesidad de que los inversores comparen el potencial riesgo-recompensa de ciertas inversiones y como una forma de obtener información sobre la estabilidad financiera de las empresas que buscan pedir dinero prestado mediante la emisión de bonos o acciones preferentes.

Hay tres agencias de calificación crediticia principales: Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s. Estas agencias investigan y analizan las finanzas de una empresa y les asignan una calificación crediticia.

A diferencia de los informes crediticios o los puntajes crediticios, estas calificaciones están destinadas a proporcionar a los inversores información sobre las empresas y los emisores de inversiones basadas en deuda. Las agencias también califican las obligaciones de deuda particulares y los valores de renta fija que emiten las empresas. Las compañías también califican a las compañías de seguros por su solvencia financiera.

¿Qué son las agencias de crédito?

Si bien las calificaciones crediticias se compilan principalmente para inversores sobre empresas, gobiernos y bonos, los informes crediticios y las calificaciones crediticias se compilan principalmente para gobiernos y prestamistas sobre prestatarios individuales. Se ocupan de la solvencia crediticia del consumidor.

Las agencias de crédito empaquetan y analizan los informes crediticios del consumidor de los que se derivan las calificaciones crediticias. A diferencia de las calificaciones crediticias, que se emiten en letras, las calificaciones crediticias se emiten como números de tres dígitos, por lo general entre 300 y 850. Su calificación crediticia afecta el tamaño de un préstamo para el que puede calificar, las tasas de interés que paga por esos préstamos o una tarjeta de crédito y, a veces, incluso sus oportunidades de alquiler y empleo.

Las tres grandes agencias de crédito.

En los EE. UU., hay varias agencias o burós de crédito diferentes, pero solo tres son de importancia nacional importante: Equifax, Experian y TransUnion. Este trío domina el mercado de recopilación, análisis y distribución de información sobre consumidores en los mercados crediticios.

Equifax: con sede en Atlanta, tiene 7.000 empleados y «operaciones en los EE. UU. y otros 18 países, incluidos Argentina, Brasil, Canadá, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, México, Paraguay, Perú, Portugal, Rusia, España, Reino Unido y Uruguay ”. Especialmente dominante en las secciones sur y este de los EE. UU., afirma ser el líder del mercado en la mayoría de los países en los que tiene presencia.

Experian: cuya sede nacional se encuentra en Costa Mesa, California, originalmente manejaba informes para el oeste de Estados Unidos. Ahora se promociona a sí misma como «la empresa líder mundial en servicios de información». La firma “emplea aproximadamente a 16.000 personas en 39 países y tiene su sede corporativa en Dublín, Irlanda, con sedes operativas en Nottingham, Reino Unido y São Paulo, Brasil”.

TransUnion: se comercializa como un «líder mundial en información crediticia y servicios de gestión de la información». La firma con sede en Chicago tiene «operaciones y filiales en 33 países». Emplea aproximadamente a 3.700 personas.

Procesos similares, pero diferentes.

Las tres agencias de calificación recopilan el mismo tipo de información sobre los consumidores.

Es una práctica común que las agencias de crédito recopilen información de los prestamistas sobre préstamos para estudiantes y viviendas. Si está atrasado en hacer los pagos de la hipoteca, Sallie Mae puede informarlo a una agencia de crédito, generalmente después de los 45 días. Los préstamos federales brindan más margen de maniobra, permitiendo que pasen 90 días antes de presentar un informe.

Históricamente, estos puntajes se han basado en el FICO® Score asociado con la empresa de análisis de datos originalmente conocida como Fair, Isaac y Company (el nombre de la empresa cambió a FICO en 2009). Si bien aún puede obtener un puntaje FICO de cualquiera de las tres agencias, sus métodos de cálculo difieren. Experian utiliza su propio modelo de riesgo Experian / FICO v2.

Equifax también tiene un sistema de puntuación patentado (en una escala de 280 a 850), generalmente conocido como Equifax Credit Score. El puntaje crediticio predeterminado de TransUnion se llama VantageScore, que fue creado en cooperación con las otras dos agencias como una alternativa al sistema FICO; su sistema de puntuación predictiva también se conoce como TransRisk.

¿Por qué difieren las puntuaciones de crédito?

Suponga que solicita un préstamo, línea de crédito o tarjeta de crédito de un prestamista. Es casi seguro que ese prestamista realiza una verificación de crédito, solicitando que se ejecute un informe sobre usted, de al menos una de las tres principales agencias de crédito. Pero no tiene por qué utilizar los tres. El prestamista puede tener una relación preferida o valorar un sistema de calificación o informe crediticio sobre los otros dos. Todas las consultas de crédito se anotan en su informe de crédito, pero solo aparecen en las oficinas cuyos informes se extraen. Si una consulta de crédito solo se envía a Experian, Equifax y TransUnion no lo saben.

De manera similar, no todos los prestamistas informan la actividad crediticia a cada agencia de crédito. Por tanto, un informe crediticio de una empresa puede diferir de otro. Los prestamistas que informan a las tres agencias pueden ver que sus datos aparecen en los informes de crédito en diferentes momentos simplemente porque cada agencia recopila datos en diferentes momentos del mes. La morosidad generalmente no afecta su puntaje crediticio hasta que hayan pasado al menos 45 días.

La mayoría de los prestamistas examinan solo un informe de una sola agencia de crédito para determinar la solvencia del solicitante. La principal excepción es una compañía hipotecaria. Un prestamista hipotecario examina los informes de las tres agencias de crédito porque se trata de grandes cantidades de dinero por consumidor; a menudo basa la aprobación o la negación en el puntaje medio.

¿Necesita las tres puntuaciones?

Si. La información crediticia a menudo no se reporta con la misma precisión en las tres agencias de crédito, por lo que es importante que los consumidores revisen cada informe y puntaje.

Dado que algunos acreedores y cobradores solo reportan a una o dos agencias, algunos elementos se disputan en un informe, pero se verifican en otro. Los elementos también se eliminan de uno o dos informes por varias razones. Esta variación a menudo significa una gran diferencia de puntaje de crédito de una oficina a otra. Cuando se solicita una puntuación de crédito, se calcula en función de lo que hay en ese informe de crédito en particular. Entonces, si bien un consumidor puede tener un puntaje crediticio sólido basado en un informe, es posible que tenga un puntaje crediticio menor basado en otro.

Si a un consumidor se le niega el crédito debido a una mala calificación crediticia, pero tiene una mejor calificación crediticia con otra agencia, es posible que tenga suerte llamando al acreedor y pidiendo que se considere la mejor calificación, especialmente si hay una buena razón por la cual el primer puntaje de crédito es tan bajo.