La refinanciación puede ahorrarle dinero o costarle dinero. Conozca la diferencia.
Refinanciar una hipoteca significa pagar un préstamo existente y reemplazarlo por uno nuevo. Hay muchas razones por las cuales los propietarios refinancian: para obtener una tasa de interés más baja; acortar el plazo de su hipoteca; para convertir de una hipoteca de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés) a una hipoteca de tasa fija, o viceversa; aprovechar el valor neto de la vivienda para recaudar fondos para hacer frente a una emergencia financiera, financiar una compra grande o consolidar una deuda.
Dado que la refinanciación (o el refinanciamiento) puede costar entre el 2% y el 5% del capital de un préstamo y, como con una hipoteca original requiere una tasación, búsqueda de título y tarifas de solicitud, es importante que el propietario de una vivienda determine si la refinanciación es una decisión financiera acertada.
Refinanciamiento para asegurar una tasa de interés más baja.
Una de las mejores razones para refinanciar es reducir la tasa de interés de su préstamo existente. Históricamente, la regla general es que la refinanciación es una buena idea si puede reducir su tasa de interés en al menos un 2%.
Reducir su tasa de interés no solo lo ayuda a ahorrar dinero, sino que también aumenta la tasa a la que acumula capital en su hogar y puede disminuir el monto de su pago mensual.
Refinanciamiento para acortar el plazo del préstamo.
Cuando las tasas de interés caen, los propietarios a veces tienen la oportunidad de refinanciar un préstamo existente para pagar otro préstamo que, sin muchos cambios en el pago mensual, tendrá un plazo significativamente más corto.
Refinanciamiento para convertir una hipoteca de tasa-ajustable o tasa-fija.
Si bien los ARM a menudo comienzan ofreciendo tasas más bajas que las hipotecas de tasa fija, los ajustes periódicos pueden resultar en aumentos de tasas que son más altos que la tasa disponible a través de una hipoteca de tasa fija. Cuando esto ocurre, la conversión a una hipoteca de tasa fija resulta en una tasa de interés más baja y elimina la preocupación sobre futuras subidas de tasas de interés.
Por el contrario, la conversión de un préstamo de tasa fija a un ARM, que a menudo tiene un pago mensual más bajo que una hipoteca a plazo fijo, puede ser una buena estrategia financiera si las tasas de interés están cayendo, especialmente para los propietarios que no pretenden quedarse en sus casas por más de unos pocos años. Estos propietarios de viviendas pueden reducir la tasa de interés y el pago mensual de sus préstamos, pero no tendrán que preocuparse por cómo aumentarán las tasas en 30 años en el futuro.
Si las tasas continúan cayendo, los ajustes periódicos de las tasas en un ARM resultan en tasas decrecientes y pagos mensuales más pequeños de la hipoteca, eliminando la necesidad de refinanciar cada vez que las tasas caen. Con las tasas de interés hipotecarias en aumento, por otra parte, esta sería una estrategia imprudente.
Refinanciamiento para aprovechar la equidad o consolidar la deuda.
Si bien las razones mencionadas anteriormente para refinanciar son todas sólidas desde el punto de vista financiero, la refinanciación de hipotecas puede ser una pendiente resbaladiza hacia una deuda interminable.
Los propietarios de viviendas a menudo acceden al patrimonio en sus hogares para cubrir gastos mayores, como los costos de la remodelación del hogar o la educación universitaria de un hijo. Estos propietarios pueden justificar la refinanciación por el hecho de que la remodelación agrega valor a la vivienda o que la tasa de interés del préstamo hipotecario es menor que la tasa sobre el dinero prestado de otra fuente.
Otra justificación es que el interés sobre las hipotecas es deducible de impuestos. Si bien estos argumentos pueden ser ciertos, aumentar el número de años que debe en su hipoteca rara vez es una decisión financiera inteligente; no es gastar un dólar en intereses para obtener pocos centavos en deducción de impuestos.
Muchos propietarios refinancian para consolidar su deuda. A primera vista, reemplazar una deuda de alto interés con una hipoteca de bajo interés es una buena idea. Desafortunadamente, la refinanciación no trae prudencia financiera automática. Tome este paso solo si está convencido de que puede resistir la tentación de gastar una vez que la refinanciación lo libere de la deuda.
Tenga en cuenta que un gran porcentaje de personas que alguna vez generaron deudas de alto interés en tarjetas de crédito, automóviles y otras compras simplemente lo volverán a hacer después de que la refinanciación de la hipoteca les otorgue el crédito disponible para hacerlo. Esto crea una pérdida cuádruple instantánea compuesta por comisiones desperdiciadas en la refinanciación, pérdida de capital en la casa, años adicionales de aumento en los pagos de intereses de la nueva hipoteca y el retorno de la deuda de alto interés una vez que las tarjetas de crédito se agoten nuevamente. El posible resultado es un interminable ciclo de deudas que pueden perfectamente llevarlo a la bancarrota.
Otra razón para refinanciar puede ser una grave emergencia financiera. Si ese es el caso, investigue cuidadosamente todas sus opciones para recaudar fondos antes de dar este paso. Si realiza un refinanciamiento en efectivo, es posible que se le cobre una tasa de interés más alta en la nueva hipoteca que en un refinanciamiento a tasa-y-plazo, en la que no se saca dinero.
Conclusión.
El refinanciamiento puede ser un gran movimiento financiero si reduce el pago de su hipoteca, acorta el plazo de su préstamo o lo ayuda a generar capital más rápidamente. Cuando se usa con cuidado, también puede ser una herramienta valiosa para controlar la deuda. Antes de refinanciar, observe cuidadosamente su situación financiera y pregúntese: ¿Cuánto tiempo planeo seguir viviendo en la casa? ¿Cuánto dinero ahorraré refinanciando?
Nuevamente, tenga en cuenta que refinanciar cuesta entre el 2% y el 5% del capital del préstamo. Lleva años recuperar ese costo con los ahorros generados por una tasa de interés más baja o un plazo más corto. Por lo tanto, si no planea quedarse en la casa por más de unos pocos años, el costo de refinanciamiento puede negar cualquiera de los ahorros potenciales. También vale la pena recordar que un propietario inteligente siempre está buscando formas de reducir la deuda, generar capital, ahorrar dinero y eliminar el pago de su hipoteca. Sacar efectivo de su capital cuando refinancia no ayuda a alcanzar ninguno de esos objetivos.