Categoría: Créditos

  • Hipoteca o Préstamo Convencional

    Hipoteca o Préstamo Convencional

    Hipoteca o Préstamo Convencional
    Imagen de Tierra Mallorca

    ¿Qué es una hipoteca o un préstamo convencional?

    Una hipoteca convencional o un préstamo convencional es cualquier tipo de préstamo para compradores de vivienda que no sea ofrecido ni garantizado por una entidad gubernamental. En cambio, las hipotecas convencionales están disponibles a través de prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. Sin embargo, algunas hipotecas convencionales pueden estar garantizadas por dos empresas patrocinadas por el gobierno; la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria Federal de Préstamos para la Vivienda (Freddie Mac).

    Comprendiendo préstamos e hipotecas convencionales.

    Las hipotecas convencionales suelen tener una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa de interés no cambia durante la vigencia del préstamo. Hipotecas o préstamos convencionales o no garantizados por el gobierno federal y, como resultado, suelen tener requisitos crediticios más estrictos por parte de bancos y acreedores.

    Algunas de las agencias gubernamentales que aseguran hipotecas para los bancos incluyen, la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) y el Servicio de Vivienda Rural del USDA. Sin embargo, existen requisitos que los prestatarios deben cumplir para calificar para estos programas.

    Préstamos convencional vs. préstamos conforme.

    Los préstamos convencionales a menudo se denominan erróneamente hipotecas o préstamos conformes. Si bien existe una superposición, las dos son categorías distintas. Una hipoteca conforme es aquella cuyos términos y condiciones subyacentes cumplen con los criterios de financiación de Fannie Mae y Freddie Mac. El principal de ellos es un límite en dólares, establecido anualmente por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA): En 2020, en la mayor parte de los EE. UU., un préstamo no debe exceder los $ 510,400.

    Entonces, si bien todos los préstamos conformes son convencionales, no todos los préstamos convencionales califican como conformes. Una hipoteca jumbo de 800.000 dólares, por ejemplo, es una hipoteca convencional, pero no una hipoteca conforme, porque supera el monto que permitiría estar respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac.

    ¿Cómo funciona una hipoteca o préstamo convencional?

    En los años transcurridos desde el colapso de las hipotecas de alto riesgo en 2007, los prestamistas han endurecido los requisitos para los préstamos. Los prestatarios potenciales deben completar una solicitud oficial de hipoteca (y generalmente pagar una tarifa de solicitud), luego proporcionar al prestamista los documentos necesarios para realizar una verificación exhaustiva de sus antecedentes, historial crediticio y puntaje crediticio actual.

    Documentos requeridos.

    Ninguna propiedad está financiada al 100%. Al verificar sus activos y pasivos, un prestamista está buscando no solo si puede pagar sus pagos hipotecarios mensuales, que generalmente no deben exceder el 28% de su ingreso bruto. El prestamista también está buscando para ver si puede manejar un pago inicial de la propiedad (y si es así, cuánto), junto con otros costos iniciales, como el comienzo del préstamo o las tarifas de suscripción, las tarifas del corredor y los costos de liquidación o cierre, todo lo cual puede aumentar significativamente el costo de una hipoteca. Entre los elementos necesarios se encuentran:

    1.Prueba de ingreso

    Estos documentos incluirán pero no se limitarán a:

    • Treinta días de recibos de pago que muestren los ingresos y los ingresos del año hasta la fecha
    • Dos años de declaraciones de impuestos federales
    • Sesenta días o un estado de cuenta trimestral de todas las cuentas de activos, incluidas sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión.
    • Dos años de declaraciones W-2

    Los prestatarios también deben estar preparados con prueba de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonificaciones.

    2.Activos.

    Deberá presentar extractos bancarios y estados de cuenta de inversiones para demostrar que tiene fondos para el pago inicial y los costos de cierre de la residencia, así como reservas de efectivo. Si recibe dinero de un amigo o familiar para ayudarlo con el pago inicial, necesitará cartas de regalo que certifiquen que estos no son préstamos y no tienen un reembolso obligatorio u obligatorio. Estas cartas a menudo necesitarán ser notariadas.

    3.Verificación de empleo.

    Los prestamistas de hoy quieren asegurarse de que están prestando solo a prestatarios con un historial laboral estable. Su prestamista no solo querrá ver sus talones de pago, sino que también puede llamar a su empleador para verificar que todavía está empleado y verificar su salario. Si ha cambiado de trabajo recientemente, es posible que un prestamista desee comunicarse con su empleador anterior. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deberán proporcionar una documentación adicional significativa sobre su negocio e ingresos.

    4.Otra documentación.

    Su prestamista deberá copiar su licencia de conducir o su tarjeta de identificación estatal y necesitará su número de Seguro Social y su firma, lo que permitirá que el prestamista obtenga su informe crediticio.

     Tasas de interés para hipotecas convencionales.

    Las tasas de interés de los préstamos convencionales tienden a ser más altas que las de las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA (aunque estos préstamos, que generalmente exigen que los prestatarios paguen las primas del seguro hipotecario, pueden resultar igualmente costosos a largo plazo).

    La tasa de interés de una hipoteca convencional depende de varios factores, incluidos los términos del préstamo, su duración, su tamaño y si tiene una tasa de interés fija o una tasa ajustable, así como las condiciones económicas o del mercado financiero actual. Los prestamistas hipotecarios establecen las tasas de interés en función de sus expectativas de inflación futura; la oferta y la demanda de valores respaldados por hipotecas también influye en las tasas.

    Cuando la Reserva Federal encarece el endeudamiento de los bancos al apuntar a una tasa de fondos federales más alta, los bancos, a su vez, transfieren los costos más altos a sus clientes, y las tasas de préstamos al consumidor, incluidas las hipotecarias, tienden a subir.

    Normalmente vinculados a la tasa de interés están los puntos, las tarifas que se pagan al prestamista (o corredor): cuantos más puntos pague, menor será su tasa de interés. Un punto cuesta el 1% del monto del préstamo y reduce su tasa de interés en aproximadamente un 0,25%.

    El último factor para determinar la tasa de interés es el perfil financiero del prestatario individual: activos personales, solvencia crediticia y el monto del pago inicial que pueden realizar en la residencia que se financiará.

    Consideraciones especiales para una hipoteca o préstamo convencional.

    Estos tipos de préstamos no son para todos. A continuación, se muestra quién puede calificar para una hipoteca convencional y quién no.

    ¿Quién puede calificar?

    Las personas con informes crediticios estelares y de crédito establecidos que tienen una base financiera sólida generalmente califican para hipotecas convencionales. Más específicamente, el candidato ideal debería tener:

    Puntaje de crédito.

    Un puntaje de crédito es una representación numérica de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo. Los puntajes crediticios incluyen el historial crediticio del prestatario y el número de pagos atrasados. Se puede requerir una puntuación de crédito de al menos 680 y, preferiblemente, más de 700 para la aprobación. Además, cuanto mayor sea el puntaje, menor será la tasa de interés del préstamo, y las mejores condiciones se reservan para puntajes de 740 y más.

    Deuda a ingresos.

    Una relación deuda-ingresos aceptable. Esta es la suma de sus pagos mensuales de deuda, como tarjetas de crédito y pagos de préstamos, en comparación con sus ingresos mensuales. Idealmente, la relación deuda-ingresos debería estar alrededor del 36% y no más del 43%. En otras palabras, debes gastar menos del 36% de tus ingresos mensuales en pagos de deudas.

    Pago inicial.

    Un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la casa disponible. Los prestamistas pueden aceptar y aceptan menos, pero si lo hacen, a menudo requieren que los prestatarios contraten un seguro hipotecario privado y paguen sus primas mensualmente hasta que alcancen al menos el 20% del capital social de la vivienda.

    Además, las hipotecas convencionales suelen ser el mejor o el único recurso para los compradores de vivienda que desean la residencia con fines de inversión, como una segunda vivienda o que desean comprar una propiedad con un precio superior a $ 500,000.

    ¿Quién no puede calificar?

    En términos generales, los que recién comienzan en la vida, los que tienen un poco más de deuda de lo normal y los que tienen una calificación crediticia modesta a menudo tienen problemas para calificar para préstamos convencionales. Más específicamente, estas hipotecas serían difíciles para quienes tienen:

    • Sufrió quiebra o ejecución hipotecaria en los últimos siete años.
    • Puntajes de crédito por debajo de 650.
    • Relación deuda-ingreso superiores al 43%.
    • Menos del 20% o incluso el 10% del precio de compra de la vivienda para el pago inicial.

    Sin embargo, si se rechaza la hipoteca, asegúrese de preguntarle al banco las razones por escrito. Es posible que califique para otros programas que podrían ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca.

    Por ejemplo, si no tiene historial crediticio y es un comprador de vivienda por primera vez, puede calificar para un préstamo FHA. Los préstamos de la FHA son préstamos que están diseñados específicamente para compradores de vivienda por primera vez (FHA). Como resultado, los préstamos de la FHA tienen diferentes requisitos de calificación y crédito, incluido un pago inicial más bajo.

  • Línea de Crédito (LOC)

    Línea de Crédito (LOC)

    ¿Qué es una Línea de Crédito (LOC, por sus siglas en inglés)?

    ¿Qué es una línea de crédito?
    Imagen de Anastasiia Ostapovych

    Una línea de crédito (LOC) es un límite de préstamo preestablecido que puede ser utilizado en cualquier momento. El prestatario puede sacar el dinero que necesite hasta alcanzar el límite, y a medida que se devuelve el dinero, puede volver a pedirlo prestado en el caso de una línea de crédito abierta.

    Una línea de crédito abierta es un acuerdo entre una institución financiera -generalmente un banco- y un cliente que establece la cantidad máxima de préstamo que el cliente puede pedir prestado. El prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en cualquier momento, siempre que no superen la cantidad máxima (o el límite de crédito) establecido en el acuerdo y que cumpla con cualquier otro requisito, como el de realizar los pagos mínimos a tiempo. Puede ofrecerse como una facilidad.

    Entendiendo las Líneas de Créditos.

    Todas las LOC consisten en una cantidad fija de dinero que se puede pedir prestado según se necesite, devolver y pedir prestado de nuevo. La cantidad de interés, el tamaño de los pagos y otras reglas son establecidas por el acreedor. Algunas líneas de crédito le permiten emitir cheques (giros) mientras que otras incluyen un tipo de tarjeta de crédito o débito. Como se ha indicado anteriormente, una LOC puede estar garantizada (mediante un aval) o no garantizada. Las no garantizadas suelen estar sujetas a tasas de intereses más altas.

    Una línea de crédito tiene incorporada la flexibilidad, que es su principal ventaja. Los prestatarios pueden solicitar una cierta cantidad, pero no tienen que utilizarla toda. Más bien, pueden adaptar sus gastos acorde a sus necesidades y sólo deben intereses sobre la cantidad que retiran, no sobre toda la línea de crédito. Además, los prestatarios pueden ajustar sus cantidades de reembolso según sea necesario, basándose en su presupuesto o flujo de caja. Pueden pagar, por ejemplo, todo el saldo pendiente de una vez o simplemente hacer los pagos mensuales mínimos.

    Líneas de créditos aseguradas y no aseguradas.

    La mayoría de las líneas de crédito son préstamos sin garantía. Esto significa que el prestatario no promete al prestamista ninguna garantía para respaldar la LOC. Una excepción notable es la línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), que está garantizada por el valor líquido de la vivienda del prestatario. Desde la perspectiva del prestamista, las líneas de crédito garantizadas son atractivas porque proporcionan una forma de recuperar los fondos adelantados en caso de no poder pagar.

    Para los particulares o los propietarios de empresas, las líneas de crédito garantizadas son atractivas porque suelen tener un límite máximo de crédito más alto y tipos de interés considerablemente más bajos que las líneas de crédito no garantizadas.

    Una tarjeta de crédito es implícitamente una línea de crédito que se puede utilizar para hacer compras con fondos que no se tienen actualmente a mano.

    Las líneas de crédito no garantizadas tienden a venir con tasas de interés más altas que las garantizadas. También son más difíciles de obtener y a menudo requieren una mayor puntuación o calificación crediticia. Los acreedores intentan compensar el aumento del riesgo limitando el número de fondos que se pueden pedir prestados y cobrando tipos de interés más altos. Esa es una de las razones por las que la tasa de interés anual de las tarjetas de crédito es tan alta. Las tarjetas de crédito son técnicamente líneas de crédito sin garantía, con el límite de crédito -cuánto se puede cargar en la tarjeta- representando sus parámetros. Pero no prendas ningún activo cuando abres la cuenta de la tarjeta. Si comienzas a faltar a los pagos, no hay nada que el emisor de la tarjeta de crédito pueda embargar en compensación.

    Una línea de crédito revocable es una fuente de crédito proporcionada a un individuo o empresa por un banco o institución financiera que puede ser revocada o anulada a discreción del prestamista o en circunstancias específicas. Un banco o institución financiera puede revocar una línea de crédito si las circunstancias financieras del cliente se deterioran notablemente o si las condiciones del mercado se tornan tan adversas que justifican su revocación, como a raíz de la crisis crediticia mundial de 2008. Una línea de crédito revocable puede ser no garantizada o garantizada, y la primera generalmente sufre un tipo de interés más alto que la segunda.

    Líneas de crédito revolventes vs. no revolventes.

    A menudo se considera que una línea de crédito es un tipo de cuenta rotatoria, también conocida como cuenta de crédito abierto. Este arreglo permite a los prestatarios gastar el dinero, devolverlo y volver a gastarlo en un ciclo giratorio prácticamente interminable. Las cuentas rotativas como las líneas de crédito y las tarjetas de crédito son diferentes de los préstamos a plazos como las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos de firma.

    Con los préstamos a plazos, también conocidos como cuentas de crédito cerradas, los consumidores piden prestado una cantidad fija de dinero y la devuelven en cuotas mensuales iguales hasta que el préstamo se paga. Una vez que un préstamo a plazos ha sido pagado, los consumidores no pueden gastar los fondos de nuevo a menos que soliciten un nuevo préstamo.

    Las líneas de crédito no renovables tienen las mismas características que el crédito renovable (o una línea de crédito renovable). Se establece un límite de crédito, los fondos se pueden utilizar para diversos fines, se cobran normalmente intereses y los pagos se pueden hacer en cualquier momento. Hay una excepción importante: La reserva de crédito disponible no se repone después de que se efectúen los pagos. Una vez que se paga la totalidad de la línea de crédito, la cuenta se cierra y no se puede volver a utilizar.

    Como ejemplo, las líneas de crédito personales a veces son ofrecidas por los bancos en forma de un plan de protección contra sobregiros. Un cliente bancario puede inscribirse para tener un plan de sobregiro vinculado a su cuenta corriente. Si el cliente se excede en la cantidad disponible en la cuenta de cheques, el sobregiro le impide rebotar un cheque o que se le niegue una compra. Como en cualquier línea de crédito, un sobregiro debe ser devuelto, con intereses.

    Ejemplos de líneas de crédito.

    Las LOC se presentan en una variedad de formas, y cada una de ellas cae dentro de la categoría de aseguradas o no aseguradas. Más allá de eso, cada tipo de LOC tiene sus propias características.

    Línea de crédito personal.

    Esto permite el acceso a fondos no garantizados que pueden ser tomados en préstamo, devueltos y prestados nuevamente. La apertura de una línea de crédito personal requiere un historial crediticio sin incumplimientos, una puntuación crediticia de 680 o más, e ingresos fiables. Tener ahorros ayuda, al igual que la garantía en forma de acciones o depósitos certificados, aunque la garantía no es necesaria para una LOC personal. Las LOC personales se utilizan para emergencias, bodas y otros eventos, protección contra sobregiros, viajes y entretenimiento, y para ayudar a suavizar los baches de quienes tienen ingresos irregulares.

    Línea de crédito de valor acumulado del hogar (HELOC por sus siglas en inglés).

    Los HELOCs son el tipo más común de LOCs asegurados. Un HELOC está garantizado por el valor de mercado de la vivienda menos la cantidad adeudada, que se convierte en la base para determinar el tamaño de la línea de crédito. Típicamente, el límite de crédito es igual al 75% u 80% del valor de mercado de la casa, menos el saldo adeudado en la hipoteca.

    Los HELOCs a menudo vienen con un período de retiro (generalmente 10 años) durante el cual el prestatario puede acceder a los fondos disponibles, devolverlos y pedir un nuevo préstamo. Después del período de retiro, se debe el saldo, o se extiende un préstamo para pagar el saldo con el tiempo. Los HELOC suelen tener costos de cierre, incluido el costo de una tasación de la propiedad utilizada como garantía. Tras la aprobación de la Ley de Recortes Fiscales y Empleo de 2017 (Tax Cuts and Jobs Act of 2017), los intereses pagados en un HELOC sólo son deducibles si los fondos se utilizan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la propiedad que sirve como garantía para el HELOC.

    Línea de Crédito de demanda.

    Este tipo puede ser asegurado o no, pero se utiliza raramente. Con una demanda LOC, el prestamista puede llamar la cantidad prestada debida en cualquier momento. La devolución (hasta que el préstamo sea llamado) puede ser de sólo interés o de interés más el capital, dependiendo de los términos de la LOC. El prestatario puede gastar hasta el límite de crédito en cualquier momento.

    Línea de crédito respaldada por valores (SBLOC por sus siglas en inglés).

    Se trata de una LOC especial de demanda garantizada, en la que la garantía es proporcionada por los valores del prestatario. Típicamente, un SBLOC permite al inversor pedir prestado entre el 50% y el 95% del valor de los activos de su cuenta. Los SBLOC son préstamos sin propósito, lo que significa que el prestatario no puede utilizar el dinero para comprar o negociar valores. Se permite casi cualquier otro tipo de gasto.

    Los SBLOC requieren que el prestatario haga pagos mensuales de sólo interés hasta que el préstamo sea devuelto en su totalidad o la correduría o el banco exija el pago, lo que puede suceder si el valor de la cartera del inversor cae por debajo del nivel de la línea de crédito.

    Línea de crédito comercial.

    Las empresas las utilizan para pedir prestado cuando lo necesitan en lugar de pedir un préstamo fijo. La institución financiera que extiende la LOC evalúa el valor de mercado, la rentabilidad y el riesgo asumido por la empresa y extiende una línea de crédito basada en esa evaluación. La LOC puede ser sin garantía o garantizada, según el tamaño de la línea de crédito solicitada y los resultados de la evaluación. Como en casi todas las LOC, el tipo de interés es variable.

    Limitaciones de las líneas de crédito.

    La principal ventaja de una línea de crédito es la posibilidad de pedir prestado sólo la cantidad necesaria y evitar el pago de los intereses de un gran préstamo. Dicho esto, los prestatarios deben ser conscientes de los posibles problemas al contratar una línea de crédito.

    • Las líneas de crédito sin garantía tienen tasas de interés y requisitos de crédito más altos que las garantizadas por una garantía real.
    • Los tipos de interés (APR) de las líneas de crédito son casi siempre variables y varían mucho de un prestamista a otro.
    • Las líneas de crédito no ofrecen la misma protección normativa que las tarjetas de crédito. Las penalizaciones por pagos atrasados y por exceder el límite de la LOC pueden ser severas.
    • Una línea de crédito abierta puede invitar a gastar más de la cuenta, lo que lleva a la incapacidad de realizar los pagos.
    • El uso indebido de una línea de crédito puede perjudicar el puntaje crediticio de un prestatario. Dependiendo de la gravedad, los servicios de una de las mejores compañías de reparación de crédito podrían valer la pena considerar.
  • Conceptos básicos de financiamiento para compradores de vivienda primerizos.

    Conceptos básicos de financiamiento para compradores de vivienda primerizos.

    Conceptos básicos de financiamiento para compradores de vivienda primerizos.
    Imagen de Tierra Mallorca

    Obtener una hipoteca será un paso crucial en la compra de su primera vivienda, y existen varios factores para elegir la más adecuada. Si bien la gran cantidad de opciones de financiamiento disponibles para los compradores de vivienda por primera vez puede parecer abrumadora, tomarse el tiempo para investigar los conceptos básicos del financiamiento de la propiedad puede ahorrarle una cantidad significativa de tiempo y dinero.

    Tipos de préstamos.

    Préstamos convencionales.

    Los préstamos convencionales son hipotecas que no están aseguradas ni garantizadas por el gobierno federal. Suelen ser hipotecas de tasa fija. Son algunos de los tipos de hipotecas más difíciles de calificar debido a sus requisitos más estrictos: un pago inicial más alto, una puntuación de crédito más alta, una relación ingresos-deuda más baja y la posibilidad de un requisito de seguro hipotecario privado. Sin embargo, si puede calificar para una hipoteca convencional, generalmente son menos costosas que los préstamos garantizados por el gobierno federal.

    Los préstamos convencionales se definen como préstamos conformes o préstamos no conformes. Los préstamos conformes cumplen con las pautas, como los límites de préstamos establecidos por las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) Fannie Mae y Freddie Mac. Estos prestamistas (y varios otros) a menudo comprarán y empaquetarán estos préstamos y luego los venderán como valores en el mercado secundario. Sin embargo, los préstamos que se venden en el mercado secundario deben cumplir con pautas específicas para ser clasificados como préstamos conformes.

    Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).

    La Administración Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en inglés), parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., ofrece varios programas de préstamos hipotecarios para estadounidenses. Un préstamo de la FHA tiene requisitos de pago inicial más bajos y es más fácil calificar para un préstamo convencional. Los préstamos de la FHA son excelentes para quienes compran una vivienda por primera vez porque, además de los costos iniciales más bajos del préstamo y los requisitos de crédito menos estrictos, puede realizar un pago inicial tan bajo como 3.5% . Los préstamos de la FHA no pueden exceder los límites legales descritos anteriormente.

    Sin embargo, todos los prestatarios de la FHA deben pagar una prima de seguro hipotecario (MIP), incluida en sus pagos hipotecarios. El seguro hipotecario es una póliza de seguro que protege a un prestamista hipotecario o al titular si el prestatario no cumple con los pagos, fallece o no puede cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca.

    Préstamos AV.

    El Departamento de Asuntos de Veteranos (AV) de los EE. UU. Garantiza los préstamos de AV. El AV no otorga préstamos en sí mismo, pero garantiza hipotecas hechas por prestamistas calificados. Estas garantías permiten a los veteranos obtener préstamos hipotecarios con condiciones favorables (generalmente sin pago inicial). En la mayoría de los casos, los préstamos AV son más fáciles de calificar que los préstamos convencionales. Los prestamistas generalmente limitan el préstamo AV máximo a los límites de préstamos hipotecarios convencionales. Antes de solicitar un préstamo, deberá solicitar su elegibilidad al AV. Si es aceptado, AV emitirá un certificado de elegibilidad que puede usar para solicitar un préstamo.

    Requisitos de capital e ingresos.

    El prestamista determina el precio de los préstamos hipotecarios de dos maneras: ambos métodos se basan en la solvencia del prestatario. Además de verificar su puntaje FICO de las tres principales agencias de crédito, los prestamistas calcularán la relación préstamo-valor (LTV por sus siglas en inglés) y la relación de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) para determinar la cantidad que están dispuestos a prestar. para usted, más la tasa de interés.

    LTV es la cantidad de capital real o implícito que está disponible en la garantía contra la que se toma prestado. Para la compra de una vivienda, el LTV se determina dividiendo el monto del préstamo por el precio de compra de la vivienda. Los prestamistas asumen que cuanto más dinero esté aportando (en forma de pago inicial), es menos probable que incurra en incumplimiento del préstamo. Cuanto mayor sea el LTV, mayor será el riesgo de incumplimiento, por lo que los prestamistas cobrarán más.

    El índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) determina su capacidad para pagar la hipoteca. Los prestamistas dividen su ingreso neto mensual por los costos de la hipoteca para evaluar la probabilidad de que no pague la hipoteca. La mayoría de los prestamistas requerirán DSCR de más de uno. Cuanto mayor sea la proporción, mayor será la probabilidad de que pueda cubrir los costos de los préstamos y menos riesgo asume el prestamista. Cuanto mayor sea el DSCR, es más probable que un prestamista negocie la tasa del préstamo; incluso a una tasa más baja, el prestamista recibe un mejor rendimiento ajustado al riesgo.

    Seguro hipotecario privado (PMI).

    LTV también determina si se le pedirá que adquiera un seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés). El PMI ayuda a aislar al prestamista del incumplimiento transfiriendo una parte del riesgo del préstamo a una aseguradora hipotecaria. La mayoría de los prestamistas exigen un PMI para cualquier préstamo con un LTV superior al 80%. Esto se traduce en cualquier préstamo en el que posea menos del 20% del valor neto de la vivienda. La cantidad asegurada y el programa hipotecario determinarán el costo del seguro hipotecario y cómo se cobrará.

    La mayoría de las primas de seguros hipotecarios se cobran mensualmente, junto con los depósitos en garantía de impuestos y seguros de propiedad. Una vez que el LTV es igual o inferior al 78%, se supone que el PMI se elimina automáticamente. También es posible que pueda cancelar el PMI una vez que el valor de la vivienda se haya revalorizado lo suficiente como para darle un 20% de equidad y haya pasado un período determinado, como dos años. Algunos prestamistas, como la FHA, evaluarán el seguro hipotecario como una suma global y lo capitalizarán en el monto del préstamo.

    Hay formas de evitar pagar por PMI. Una es no pedir prestado más del 80% del valor de la propiedad al comprar una casa; la otra es utilizar financiamiento con garantía hipotecaria o una segunda hipoteca para depositar más del 20%. El programa más común se llama hipoteca 80-10-10. El 80 representa el LTV de la primera hipoteca, los primeros 10 representan el LTV de la segunda hipoteca y el tercero 10 representa el capital que tiene en el casa.

    Aunque la tasa de la segunda hipoteca será más alta que la tasa de la primera, en forma combinada, no debería ser mucho más alta que la tasa de un préstamo LTV del 90%. Una hipoteca 80-10-10 puede ser menos costosa que pagar el PMI. También le permite acelerar el pago de la segunda hipoteca y eliminar esa parte de la deuda rápidamente para que pueda liquidar su vivienda antes de tiempo.

    Hipotecas de tasa fija versus hipotecas de tasa flotante.

    Otra consideración es si se debe obtener una hipoteca de tasa fija o de tasa variable (también llamada tasa variable). En una hipoteca de tasa fija, la tasa no cambia durante todo el período del préstamo. El beneficio obvio de obtener un préstamo de tasa fija es que usted sabe cuáles serán los costos mensuales del préstamo durante todo el período del préstamo. Y, si las tasas de interés prevalecientes son bajas, ha fijado una buena tasa durante un tiempo considerable.

    Una hipoteca de tasa flotante, como una hipoteca de solo interés o una hipoteca de tasa ajustable (ARM por su siglas en inglés), está diseñada para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez o las personas que esperan que sus ingresos aumenten sustancialmente durante el período del préstamo. Los préstamos a tasa variable generalmente le permiten obtener tasas iniciales más bajas durante los primeros años del préstamo, y esto le permite calificar para obtener más dinero que si hubiera intentado obtener un préstamo de tasa fija más costoso.

    Por supuesto, esta opción puede ser arriesgada si sus ingresos no aumentan al mismo ritmo que el aumento de la tasa de interés. El otro inconveniente es que la trayectoria de las tasas de interés del mercado es incierta: si aumentan drásticamente, los términos de su préstamo se dispararán con ellos.

    ¿Cómo funcionan las hipotecas de tasa ajustable (ARM)?

    Los tipos más comunes de ARM son por períodos de uno, cinco o siete años. La tasa de interés inicial normalmente se fija por un período de tiempo y luego se restablece periódicamente, a menudo todos los meses. Una vez que se restablece un ARM, se ajusta a la tasa de mercado, generalmente agregando un margen predeterminado (porcentaje) a la tasa del Tesoro de EE. UU. vigente. Aunque el aumento generalmente tiene un límite, un ajuste ARM puede ser más costoso que el préstamo hipotecario de tasa fija vigente para compensar al prestamista por ofrecer una tasa más baja durante el período introductorio.

    Los préstamos de solo interés son un tipo de ARM en el que solo paga intereses hipotecarios y no capital durante el período introductorio hasta que el préstamo vuelva a ser un préstamo fijo que paga el principal. Dichos préstamos pueden ser muy ventajosos para los prestatarios por primera vez porque solo pagar intereses reduce significativamente el costo mensual del préstamo y le permitirá calificar para un préstamo mucho mayor. Sin embargo, debido a que no paga capital durante el período inicial, el saldo adeudado del préstamo no cambia hasta que comienza a pagar el capital.

    Conclusión.

    Si está buscando una hipoteca de vivienda por primera vez, puede resultarle difícil clasificar todas las opciones de financiación. Tómese el tiempo para decidir cuánta casa puede pagar y luego financie en consecuencia. Si puede pagar una cantidad sustancial o tiene suficientes ingresos para crear un LTV bajo, tendrá más poder de negociación con los prestamistas y la mayoría de las opciones de financiamiento. Si presiona para obtener el préstamo más grande, es posible que le ofrezcan una tasa ajustada al riesgo más alta y un seguro hipotecario privado.

    Sopese el beneficio de obtener un préstamo más grande con el riesgo. Las tasas de interés generalmente flotan durante el período de solo interés y, a menudo, se ajustarán como reacción a los cambios en las tasas de interés del mercado. Además, considere el riesgo de que su ingreso disponible no aumente junto con el posible aumento en los costos de los préstamos.

  • Las 3 Principales Agencias de Crédito

    Las 3 Principales Agencias de Crédito

    Las 3 Principales Agencias de Crédito
    Imagen de Dylan Gillis

    La gente habla mucho sobre las agencias de crédito, conocidas también como buró de crédito. ¿Qué hacen? ¿En qué se diferencian? ¿Y por qué hay tres? Echemos un vistazo más de cerca a estas entidades, qué hacen y cómo lo hacen.

    ¿Qué son las agencias de calificación crediticia?

    Es común confundir las agencias de informes crediticios con las agencias de calificación crediticia. Las agencias de calificación crediticia se ocupan principalmente de las empresas y la solvencia empresarial. Surgen de la necesidad de que los inversores comparen el potencial riesgo-recompensa de ciertas inversiones y como una forma de obtener información sobre la estabilidad financiera de las empresas que buscan pedir dinero prestado mediante la emisión de bonos o acciones preferentes.

    Hay tres agencias de calificación crediticia principales: Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s. Estas agencias investigan y analizan las finanzas de una empresa y les asignan una calificación crediticia.

    A diferencia de los informes crediticios o los puntajes crediticios, estas calificaciones están destinadas a proporcionar a los inversores información sobre las empresas y los emisores de inversiones basadas en deuda. Las agencias también califican las obligaciones de deuda particulares y los valores de renta fija que emiten las empresas. Las compañías también califican a las compañías de seguros por su solvencia financiera.

    ¿Qué son las agencias de crédito?

    Si bien las calificaciones crediticias se compilan principalmente para inversores sobre empresas, gobiernos y bonos, los informes crediticios y las calificaciones crediticias se compilan principalmente para gobiernos y prestamistas sobre prestatarios individuales. Se ocupan de la solvencia crediticia del consumidor.

    Las agencias de crédito empaquetan y analizan los informes crediticios del consumidor de los que se derivan las calificaciones crediticias. A diferencia de las calificaciones crediticias, que se emiten en letras, las calificaciones crediticias se emiten como números de tres dígitos, por lo general entre 300 y 850. Su calificación crediticia afecta el tamaño de un préstamo para el que puede calificar, las tasas de interés que paga por esos préstamos o una tarjeta de crédito y, a veces, incluso sus oportunidades de alquiler y empleo.

    Las tres grandes agencias de crédito.

    En los EE. UU., hay varias agencias o burós de crédito diferentes, pero solo tres son de importancia nacional importante: Equifax, Experian y TransUnion. Este trío domina el mercado de recopilación, análisis y distribución de información sobre consumidores en los mercados crediticios.

    Equifax: con sede en Atlanta, tiene 7.000 empleados y «operaciones en los EE. UU. y otros 18 países, incluidos Argentina, Brasil, Canadá, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, México, Paraguay, Perú, Portugal, Rusia, España, Reino Unido y Uruguay ”. Especialmente dominante en las secciones sur y este de los EE. UU., afirma ser el líder del mercado en la mayoría de los países en los que tiene presencia.

    Experian: cuya sede nacional se encuentra en Costa Mesa, California, originalmente manejaba informes para el oeste de Estados Unidos. Ahora se promociona a sí misma como «la empresa líder mundial en servicios de información». La firma “emplea aproximadamente a 16.000 personas en 39 países y tiene su sede corporativa en Dublín, Irlanda, con sedes operativas en Nottingham, Reino Unido y São Paulo, Brasil”.

    TransUnion: se comercializa como un «líder mundial en información crediticia y servicios de gestión de la información». La firma con sede en Chicago tiene «operaciones y filiales en 33 países». Emplea aproximadamente a 3.700 personas.

    Procesos similares, pero diferentes.

    Las tres agencias de calificación recopilan el mismo tipo de información sobre los consumidores.

    Es una práctica común que las agencias de crédito recopilen información de los prestamistas sobre préstamos para estudiantes y viviendas. Si está atrasado en hacer los pagos de la hipoteca, Sallie Mae puede informarlo a una agencia de crédito, generalmente después de los 45 días. Los préstamos federales brindan más margen de maniobra, permitiendo que pasen 90 días antes de presentar un informe.

    Históricamente, estos puntajes se han basado en el FICO® Score asociado con la empresa de análisis de datos originalmente conocida como Fair, Isaac y Company (el nombre de la empresa cambió a FICO en 2009). Si bien aún puede obtener un puntaje FICO de cualquiera de las tres agencias, sus métodos de cálculo difieren. Experian utiliza su propio modelo de riesgo Experian / FICO v2.

    Equifax también tiene un sistema de puntuación patentado (en una escala de 280 a 850), generalmente conocido como Equifax Credit Score. El puntaje crediticio predeterminado de TransUnion se llama VantageScore, que fue creado en cooperación con las otras dos agencias como una alternativa al sistema FICO; su sistema de puntuación predictiva también se conoce como TransRisk.

    ¿Por qué difieren las puntuaciones de crédito?

    Suponga que solicita un préstamo, línea de crédito o tarjeta de crédito de un prestamista. Es casi seguro que ese prestamista realiza una verificación de crédito, solicitando que se ejecute un informe sobre usted, de al menos una de las tres principales agencias de crédito. Pero no tiene por qué utilizar los tres. El prestamista puede tener una relación preferida o valorar un sistema de calificación o informe crediticio sobre los otros dos. Todas las consultas de crédito se anotan en su informe de crédito, pero solo aparecen en las oficinas cuyos informes se extraen. Si una consulta de crédito solo se envía a Experian, Equifax y TransUnion no lo saben.

    De manera similar, no todos los prestamistas informan la actividad crediticia a cada agencia de crédito. Por tanto, un informe crediticio de una empresa puede diferir de otro. Los prestamistas que informan a las tres agencias pueden ver que sus datos aparecen en los informes de crédito en diferentes momentos simplemente porque cada agencia recopila datos en diferentes momentos del mes. La morosidad generalmente no afecta su puntaje crediticio hasta que hayan pasado al menos 45 días.

    La mayoría de los prestamistas examinan solo un informe de una sola agencia de crédito para determinar la solvencia del solicitante. La principal excepción es una compañía hipotecaria. Un prestamista hipotecario examina los informes de las tres agencias de crédito porque se trata de grandes cantidades de dinero por consumidor; a menudo basa la aprobación o la negación en el puntaje medio.

    ¿Necesita las tres puntuaciones?

    Si. La información crediticia a menudo no se reporta con la misma precisión en las tres agencias de crédito, por lo que es importante que los consumidores revisen cada informe y puntaje.

    Dado que algunos acreedores y cobradores solo reportan a una o dos agencias, algunos elementos se disputan en un informe, pero se verifican en otro. Los elementos también se eliminan de uno o dos informes por varias razones. Esta variación a menudo significa una gran diferencia de puntaje de crédito de una oficina a otra. Cuando se solicita una puntuación de crédito, se calcula en función de lo que hay en ese informe de crédito en particular. Entonces, si bien un consumidor puede tener un puntaje crediticio sólido basado en un informe, es posible que tenga un puntaje crediticio menor basado en otro.

    Si a un consumidor se le niega el crédito debido a una mala calificación crediticia, pero tiene una mejor calificación crediticia con otra agencia, es posible que tenga suerte llamando al acreedor y pidiendo que se considere la mejor calificación, especialmente si hay una buena razón por la cual el primer puntaje de crédito es tan bajo.

  • Hipoteca Inversa

    Hipoteca Inversa

    Hipoteca inversa
    Imagen Maria Ziegler

    ¿Qué es una hipoteca inversa?

    En una palabra, una hipoteca inversa es un préstamo. Un propietario de la tercera edad que tiene un valor hipotecario considerable puede pedir prestado contra el valor de su vivienda y recibir los fondos como una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. A diferencia de una hipoteca a plazo, del tipo que se usa para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el propietario realice ningún pago del préstamo.

    En cambio, todo el saldo del préstamo vence y es pagadero cuando el prestatario fallece, se muda de forma permanente o vende la casa. Las regulaciones federales requieren que los prestamistas estructuran la transacción para que el monto del préstamo no exceda el valor de la vivienda y el prestatario o el patrimonio del prestatario no sean responsables de pagar la diferencia si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda. Una forma de que esto suceda es a través de una caída en el valor de mercado de la vivienda; otra es si el prestatario vive mucho tiempo.

    ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

    Con una hipoteca inversa, en lugar de que el propietario realice los pagos al prestamista, el prestamista realiza los pagos al propietario. El propietario puede elegir cómo recibir estos pagos y solo paga intereses sobre los ingresos recibidos. El interés se transfiere al saldo del préstamo para que el propietario no pague nada por adelantado. El propietario también conserva el título de propiedad. Durante la vigencia del préstamo, la deuda del propietario aumenta y el valor líquido de la vivienda disminuye.

    Al igual que con una hipoteca a plazo, la vivienda es la garantía de una hipoteca inversa. Cuando el propietario se muda o muere, el producto de la venta de la casa va al prestamista para reembolsar el capital, los intereses, el seguro hipotecario y las tarifas de la hipoteca inversa. Cualquier producto de la venta más allá de lo que se pidió prestado va al propietario o al patrimonio del propietario.

    Tipos de hipotecas inversas.

    Hay tres tipos de hipotecas inversas. La más común es la hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda o HECM (por sus siglas en inglés). El HECM representa casi todas las hipotecas inversas que ofrecen los prestamistas sobre valores de vivienda por debajo de $ 765,600 y es el tipo que es más probable que obtenga. Sin embargo, si su casa vale más, puede buscar una hipoteca inversa jumbo, también llamada hipoteca inversa propietaria.

    Cuando contrata una hipoteca inversa, puede optar por recibir los ingresos de una de las seis formas siguientes:

    1. Suma global: obtenga todos los ingresos a la vez cuando cierre su préstamo. Esta es la única opción que viene con una tasa de interés fija. Los otros cinco tienen tasas de interés ajustables.
    2. Pagos mensuales iguales (anualidad): mientras al menos un prestatario viva en la casa como residencia principal, el prestamista hará pagos constantes al prestatario. Esto también se conoce como plan de tenencia.
    3. Pagos a plazo: el prestamista le da al prestatario pagos mensuales iguales durante un período determinado a elección del prestatario, como 10 años.
    4. Línea de crédito: el propietario puede pedir prestado dinero cuando lo necesite. El propietario solo paga intereses sobre las cantidades realmente tomadas de la línea de crédito.
    5. Pagos mensuales iguales más una línea de crédito: el prestamista proporciona pagos mensuales constantes mientras al menos un prestatario ocupe la vivienda como residencia principal. Si el prestatario necesita más dinero en algún momento, puede acceder a la línea de crédito.
    6. Pagos a plazo más una línea de crédito: el prestamista le da al prestatario pagos mensuales iguales durante un período determinado a elección del prestatario, como 10 años. Si el prestatario necesita más dinero durante o después de ese plazo, puede acceder a la línea de crédito.

    ¿Son de beneficio?

    La diferencia de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito, no es necesario tener ingresos o un buen crédito para calificar, y no realizará ningún pago del préstamo mientras ocupe la casa como su residencia principal.

    Una hipoteca inversa es la única forma de acceder al valor líquido de la vivienda sin vender la casa para personas mayores que no quieren la responsabilidad de hacer un pago mensual del préstamo o que no pueden calificar para un préstamo o re-financiamiento con garantía hipotecaria debido a un flujo de efectivo limitado o crédito.

    Ventajas y desventajas.

    Una vez que tenga 62 años o más, una hipoteca inversa puede ser una buena manera de obtener efectivo cuando el valor líquido de su vivienda es su mayor activo y no tiene otra forma de obtener suficiente dinero para cubrir sus gastos básicos de vida. Una hipoteca inversa le permite seguir viviendo en su casa siempre que se mantenga al día con los impuestos sobre la propiedad, el mantenimiento y el seguro y no necesite mudarse a un hogar de ancianos o centro de vida asistida durante más de un año.

    Sin embargo, obtener una hipoteca inversa significa gastar una cantidad significativa del capital que ha acumulado en intereses y tarifas de préstamo, que analizaremos a continuación. También significa que probablemente no podrá pasar su hogar a sus herederos. Si una hipoteca inversa no proporciona una solución a largo plazo a sus problemas financieros, solo una a corto plazo, puede que no valga la pena el sacrificio.

    ¿Qué pasa si alguien más, como un amigo, pariente o compañero de cuarto, vive contigo? Si obtiene una hipoteca inversa, esa persona no tendrá ningún derecho a seguir viviendo en la casa después de su fallecimiento.

    Reglas que rigen estas hipotecas.

    Si es propietario de una casa, condominio o casa adosada, o una casa prefabricada construida el 15 de junio de 1976 o después, puede ser elegible para una hipoteca inversa. Según las reglas de la Administración Federal de Vivienda de Los Estados Unidos, los propietarios de viviendas cooperativas no pueden obtener hipotecas inversas ya que técnicamente no son propietarios de la propiedad inmobiliaria en la que viven, sino acciones de una corporación. En Nueva York, donde las cooperativas son comunes, la ley estatal también prohíbe las hipotecas inversas en las cooperativas, permitiéndolas solo en residencias y condominios de una a cuatro familias.

    Si bien las hipotecas inversas no tienen requisitos de ingresos o puntaje crediticio, aún tienen reglas sobre quién califica. Debe tener al menos 62 años y debe ser dueño de su casa libre y limpia o tener una cantidad sustancial de capital (al menos el 50%). Los prestatarios deben pagar una tarifa inicial, una prima de seguro por adelantado, primas de seguro hipotecario en curso, tarifas de servicio de préstamos e intereses.

    Tasas involucradas.

    El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano ajustó las primas de seguro para hipotecas inversas en octubre de 2017. Dado que los prestamistas no pueden pedir a los propietarios o herederos que paguen si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda, las primas del seguro proporcionan un fondo común que los prestamistas pueden aprovechar para no perder dinero cuando esto suceda.

    Un cambio fue un aumento en la prima inicial de 0.5% a 2.0% para tres de cada cuatro prestatarios y una disminución en la prima de 2.5% a 2.0% para el otro de cada cuatro prestatarios. La prima inicial solía estar vinculada a la cantidad que sacaban los prestatarios en el primer año, y los propietarios que sacaban más, porque tenían que pagar una hipoteca existente, pagaban la tasa más alta. Ahora, todos los prestatarios pagan la misma tasa de 2.0%. La prima inicial se calcula en función del valor de la vivienda, por lo que por cada $ 100,000 en valor de tasación, paga $ 2,000. Eso es $ 6,000 en una casa de $ 300,000.

    Todos los prestatarios también deben pagar primas anuales de seguro hipotecario del 0,5% (antes 1,25%) del monto prestado. Este cambio ahorra a los prestatarios $ 750 al año por cada $ 100,000 prestados y ayuda a compensar la prima inicial más alta. También significa que la deuda del prestatario crece más lentamente, preservando una mayor parte del capital del propietario con el tiempo, proporcionando una fuente de fondos más adelante en la vida o aumentando la posibilidad de poder pasar la vivienda a herederos.

    Prestamistas de hipotecas inversas.

    Para obtener una hipoteca inversa, no puede simplemente acudir a cualquier prestamista. Las hipotecas inversas son un producto especializado y solo algunos prestamistas las ofrecen. Algunos de las compañías más importantes en préstamos de hipotecas inversas incluyen American Advisors Group, One Reverse Mortgage y Liberty Home Equity Solutions.

    Tasas de interés.

    Solo la hipoteca inversa de suma global, que le brinda todos los ingresos a la vez cuando se cierra su préstamo, tiene una tasa de interés fija. Las otras cinco opciones tienen tasas de interés ajustables, lo cual tiene sentido, ya que está pidiendo prestado dinero durante muchos años, no todo a la vez, y las tasas de interés siempre están cambiando. Las hipotecas inversas de tasa variable están vinculadas a la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR).

    Además de una de las tasas base, el prestamista agrega un margen de uno a tres puntos porcentuales. Entonces, si LIBOR es 2.5% y el margen del prestamista es 2%, la tasa de interés de su hipoteca inversa será 4.5%. En enero de 2020, los márgenes de los prestamistas oscilaron entre el 1,5% y el 2,5%. Los intereses se acumulan durante la vigencia de la hipoteca inversa y su puntaje crediticio no afecta su tasa de hipoteca inversa ni su capacidad para calificar.

    ¿Cuánto puede pedir prestado?

    Hipoteca inversa
    Imagen de Alexander Mils

    Los ingresos que recibirá de una hipoteca inversa dependerán del prestamista y de su plan de pago. Para un HECM, el monto que puede pedir prestado se basará en la edad del prestatario más joven, la tasa de interés del préstamo y el menor valor de tasación de su casa o el monto máximo de reclamo de la FHA, que es $ 765,600 al 1 de enero de 2020.

    Sin embargo, no puede pedir prestado el 100% de lo que vale su casa, ni nada cercano a ella. Parte del valor líquido de su vivienda debe utilizarse para pagar los gastos del préstamo, incluidas las primas de la hipoteca y los intereses. Aquí hay algunas otras cosas que necesita saber sobre cuánto puede pedir prestado:

    • Los fondos del préstamo se basan en la edad del prestatario más joven o, si el prestatario está casado, el cónyuge más joven, incluso si el cónyuge más joven no es un prestatario. Cuanto mayor sea el prestatario más joven, mayores serán los ingresos del préstamo.
    • Cuanto menor sea la tasa hipotecaria, más podrá pedir prestado.
    • Cuanto mayor sea el valor de tasación de su propiedad, más podrá pedir prestado.
    • Una evaluación financiera sólida de la hipoteca inversa aumenta los ingresos que recibirá porque el prestamista no retendrá parte de ellos para pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios en su nombre.

    La cantidad que realmente puede pedir prestada se basa en lo que se denomina límite de capital inicial. En enero de 2018, el límite de capital inicial promedio era de $ 211,468 y el monto de reclamo máximo promedio era de 412,038 dólares. El límite de capital inicial promedio del prestatario es aproximadamente el 58% del monto de reclamo máximo.

    Hipotecas inversas, su cónyuge y herederos.

    Ambos cónyuges deben dar su consentimiento para el préstamo, pero no es necesario que ambos sean prestatarios y este arreglo puede crear problemas. Si dos cónyuges viven juntos en una casa pero solo uno de los cónyuges se nombra como prestatario en la hipoteca inversa, el otro cónyuge corre el riesgo de perder la vivienda si el cónyuge prestatario muere primero. Una hipoteca inversa debe reembolsarse cuando el prestatario fallece y, por lo general, se paga vendiendo la casa. Si el cónyuge sobreviviente quiere quedarse con la casa, tendrá que pagar el préstamo por otros medios, posiblemente mediante un re-financiamiento costoso.

    Solo uno de los cónyuges puede ser un prestatario si solo uno de los cónyuges tiene el título de propiedad de la casa, tal vez porque fue heredada o porque su propiedad es anterior al matrimonio. Idealmente, ambos cónyuges mantendrán el título y ambos serán prestatarios de la hipoteca inversa de modo que cuando el primer cónyuge fallezca, el otro continúe teniendo acceso a los ingresos de la hipoteca inversa y pueda seguir viviendo en la casa hasta la muerte. El cónyuge no prestatario podría incluso perder la casa si el cónyuge prestatario tuviera que mudarse a un centro de vida asistida o asilo de ancianos durante un año o más.

    Evitar las estafas de hipotecas inversas.

    Con un producto potencialmente lucrativo como una hipoteca inversa y una población vulnerable de prestatarios que pueden tener problemas cognitivos o estar buscando desesperadamente una salvación financiera, abundan las estafas. Los proveedores in-escrupulosos y los contratistas de mejoras para el hogar se han dirigido a las personas mayores para ayudarles a obtener hipotecas inversas para pagar las mejoras en el hogar, en otras palabras, para que se les pague. El proveedor o contratista puede o no cumplir con el trabajo de calidad prometido; podrían simplemente robar el dinero del propietario.

    ¿Cómo evitar una ejecución hipotecaria?

    Otro peligro asociado con una hipoteca inversa es la posibilidad de ejecución hipotecaria. A pesar de que el prestatario no es responsable de realizar ningún pago de la hipoteca y, por lo tanto, no puede incurrir en morosidad, una hipoteca inversa requiere que el prestatario cumpla con ciertas condiciones.

    Como prestatario de una hipoteca inversa, debe vivir en la casa y mantenerla. Si la casa se deteriora, no valdrá el valor justo de mercado cuando sea el momento de venderla y el prestamista no podrá recuperar la cantidad total que le ha otorgado al prestatario. También se requiere que las hipotecas inversas se mantengan al día con los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios. Una vez más, el prestamista impone estos requisitos para proteger su interés en la vivienda. Si no paga los impuestos a la propiedad, la autoridad fiscal local puede confiscar la casa.

    Conclusión.

    Una hipoteca inversa puede ser una herramienta financiera útil para los propietarios de viviendas mayores que entienden cómo funcionan los préstamos y las compensaciones involucradas. Idealmente, cualquier persona interesada en obtener una hipoteca inversa se tomará el tiempo para aprender a fondo cómo funcionan estos préstamos. De esa manera, ningún prestamista in-escrupuloso o estafador depredador podrá aprovecharse de ellos, podrán tomar una decisión acertada incluso si obtienen un asesor de hipotecas inversa de mala calidad y el préstamo no traerá sorpresas desagradables.

    ¿Sabía qué?

    La hipoteca inversa está disponible en Argentina, España, y desde el 2020 en Colombia. Actualmente en México, la hipoteca inversa está regulada únicamente en el Estado de México y en la Ciudad de México, pero podría aplicarse en cualquier parte del país.

  • Crédito pre-calificado o pre-aprobados: ¿Cuál es la diferencia?

    Crédito pre-calificado o pre-aprobados: ¿Cuál es la diferencia?

    Ambos son buenos, pero uno tiene más peso que el otro.

    Pre-calificación vs. pre-aprobación; descripción general.

    Diferencia entre crédito pre-aprobado y crédito pre-calificado

    La mayoría de los compradores de bienes raíces han escuchado que necesitan pre-calificar o ser pre-aprobados para una hipoteca si están buscando comprar una propiedad. Estos son dos pasos clave en el proceso de solicitud de hipoteca. Algunas personas usan los términos indistintamente, pero existen diferencias importantes que todo comprador de vivienda debe entender.

    La pre-calificación es el paso inicial. Le da una idea del monto del préstamo para el que probablemente calificará. La aprobación previa es el segundo paso, un compromiso condicional para otorgarle la hipoteca.

    «El proceso de pre-calificación se basa en datos enviados por el consumidor», dice Todd Kaderabek, corredor residencial asociado de Beverly-Hanks Realtors en el centro de Asheville, N.C. «La pre-aprobación es información verificada del consumidor, por ejemplo, una verificación de crédito».

    Pre-calificación.

    Obtener una pre-calificación implica proporcionar a un banco o prestamista su panorama financiero general, incluida la deuda, los ingresos y los activos. El prestamista revisa todo y da una estimación de cuánto puede esperar recibir el prestatario. La pre-calificación se puede realizar por teléfono o en línea y, por lo general, no implica ningún costo.

    La pre-calificación es rápida, por lo general toma de uno a tres días para obtener una carta de pre-calificación. Tenga en cuenta que la pre-calificación del préstamo no incluye un análisis de los informes crediticios ni una mirada en profundidad a la capacidad del prestatario para comprar una vivienda.

    El paso inicial de pre-calificación permite discutir cualquier objetivo o necesidad con respecto a una hipoteca. El prestamista le explicará varias opciones de hipotecas y recomendará el tipo que podría ser más adecuado.

    Nuevamente, la cantidad pre-calificada no es algo seguro, porque se basa únicamente en la información proporcionada. Es solo la cantidad que el prestatario podría esperar obtener. Un comprador pre-calificado no tiene el mismo peso que un comprador pre-aprobado, que ha sido investigado más a fondo.

    No obstante, la pre-calificación puede ser útil cuando llega el momento de hacer una oferta. «Una carta de pre-calificación es casi necesaria con una oferta en nuestro mercado», dice Kaderabek. «Los vendedores son inteligentes y no quieren firmar un contrato con un comprador que no puede cumplir con el contrato. Es una de las primeras preguntas que le hacemos a un comprador potencial: ¿Se ha reunido con un prestamista y ha determinado su Estado de calificación? De lo contrario, recomendamos opciones para los prestamistas. Si es así, solicitamos y guardamos una copia de la carta de pre-calificación».

    Pre-aprobación.

    Obtener la aprobación previa es el siguiente paso y es mucho más complicado que el anterior. «Una pre-calificación es una buena indicación de la solvencia y la capacidad de pedir prestado, pero una pre-aprobación es la palabra definitiva», dice Kaderabek.

    El prestatario debe completar una solicitud oficial de hipoteca para obtener la aprobación previa, así como proporcionar al prestamista toda la documentación necesaria para realizar una verificación exhaustiva de antecedentes crediticios y financieros. El prestamista ofrecerá una aprobación previa hasta un monto específico.

    Pasar por el proceso de aprobación previa también ofrece una mejor idea de la tasa de interés que se cobrará. Algunos prestamistas permiten a los prestatarios fijar una tasa de interés y / o cobrar una tarifa de solicitud de aprobación previa, que puede ascender a varios cientos de dólares.

    Los prestamistas proporcionarán un compromiso condicional por escrito por un monto exacto del préstamo, lo que permitirá a los prestatarios buscar viviendas dentro de ese nivel de precio o por debajo de él. Esto coloca a los prestatarios en una ventaja cuando tratan con un vendedor, porque están un paso más cerca de obtener una hipoteca real.

    Diferencias clave.

    A continuación, se muestra un resumen de las diferencias entre la pre-calificación y la pre-aprobación:

    Diferencias entre pre-aprobado y pre-calificado.
    Pre-calificación
    Pre-aprobación
    ¿Necesito completar una solicitud de hipoteca? No. Si.
    ¿Tengo que pagar una tarifa de solicitud? No. Quizás.
    ¿Requiere una verificación de historial crediticio? No. Si.
    ¿Se basa en una revisión de mis finanzas? No. Si.
    ¿Requiere una estimación del monto de mi pago inicial? No. Si.
    ¿El prestamista me dará una estimación del monto del préstamo? Si. No.
    ¿El prestamista me dará un monto de préstamo específico? No. Si.
    ¿El prestamista me dará información sobre las tasas de interés? No. Si.

     Consideraciones especiales.

    La ventaja de completar ambos pasos, pre-calificación y pre-aprobación, antes de buscar una casa es que ofrece una idea de cuánto puede gastar un prestatario. Esto le evita perder tiempo buscando propiedades que al final resultan demasiado caras. Obtener la pre-aprobación de una hipoteca también acelera el proceso de compra real, lo que le permite al vendedor saber que la oferta es seria en un mercado competitivo.

    El prestatario le da al prestamista una copia del acuerdo de compra y cualquier otra documentación necesaria como parte del proceso de suscripción completo después de que se haya elegido una casa y se haya hecho una oferta. El prestamista contrata a un tercer contratista certificado o con licencia para que realice una tasación de la vivienda y determine el valor de la vivienda.

    El último paso del proceso es un compromiso de préstamo, que solo emite un banco cuando ha aprobado al prestatario, así como la casa en cuestión, lo que significa que la propiedad se tasa al precio de venta o por encima de él. El banco también puede requerir más información si el tasador menciona algo que deba ser investigado, como problemas estructurales o un sistema de HVAC defectuoso.

    Obtener una pre-calificación y una pre-aprobación para una hipoteca les da a los posibles compradores de vivienda una buena idea por adelantado de «cuánta casa» pueden pagar. Pero la mayoría de los vendedores estarán más dispuestos a negociar con aquellos que están pre-aprobados. La pre-aprobación también permite a los prestatarios cerrar el trato de una vivienda más rápidamente, lo que ofrece una ventaja en un mercado competitivo.

  • Índice de rotación de cuentas por cobrar.

    ¿Qué es el índice de rotación de cuentas por cobrar o Receivables Turnover Ratio?

    El índice de rotación de cuentas por cobrar es una medida contable que se utiliza para cuantificar la eficacia de una empresa en el cobro de sus cuentas por cobrar. El índice muestra qué tan bien una empresa usa y administra el crédito que otorga a los clientes y qué tan rápido se cobra o se paga la deuda a corto plazo.

    Fórmula y cálculo de la tasa de rotación de cuentas por cobrar

    Rotación de cuentas por cobrar = Ventas netas a crédito / Cuentas por cobrar promedio

    1. Agregue el valor de las cuentas por cobrar al comienzo del período deseado al valor al final del período y divida la suma entre dos. El resultado es el denominador de la fórmula (promedio de cuentas por cobrar).
    2. Divida el valor de las ventas netas a crédito para el período por el promedio de cuentas por cobrar durante el mismo período.
    3. Las ventas netas a crédito son los ingresos generados por las ventas que se realizaron a crédito menos las devoluciones de los clientes.

    Lo que puede decirle el índice de rotación de cuentas por cobrar.

    Las empresas que mantienen cuentas por cobrar están otorgando préstamos sin intereses a sus clientes, ya que las cuentas por cobrar son dinero adeudado sin intereses. Si una empresa genera una venta a un cliente, podría extender plazos de 30 o 60 días, lo que significa que el cliente tiene de 30 a 60 días para pagar el producto.

    El índice de rotación de cuentas por cobrar mide la eficiencia con la que una empresa cobra sus cuentas por cobrar. El índice también mide cuántas veces las cuentas por cobrar de una empresa se convierten en efectivo en un período. El índice de rotación de cuentas por cobrar podría calcularse sobre una base anual, trimestral o mensual.

    La tasa de rotación de cuentas por cobrar de una empresa debe identificarse y estudiarse para determinar si una tendencia o patrón se está desarrollando con el tiempo. Además, las empresas pueden rastrear y correlacionar el cobro de cuentas por cobrar con las ganancias para medir el impacto que tienen las prácticas crediticias de la empresa en la rentabilidad.

    Para los inversores, es importante comparar la rotación de cuentas por cobrar de varias empresas dentro de la misma industria para tener una idea de cuál es el índice de rotación normal o promedio para ese sector. Si una empresa tiene una tasa de rotación de cuentas por cobrar mucho más alta que la otra, puede resultar una inversión más segura.

    Alta rotación de cuentas por cobrar.

    Una alta tasa de rotación de cuentas por cobrar puede indicar que la recaudación de cuentas por cobrar de una empresa es eficiente y que la empresa tiene una alta proporción de clientes de calidad que pagan sus deudas rápidamente.

    Una proporción alta también puede sugerir que una empresa es conservadora cuando se trata de otorgar crédito a sus clientes. La política de crédito conservadora puede ser beneficiosa, ya que podría ayudar a la empresa a evitar extender crédito a clientes que tal vez no puedan pagar a tiempo.

    Baja rotación de cuentas.

    Por le contrario, un índice de rotación de cuentas por cobrar bajo puede deberse a que una empresa tiene un proceso de cobro deficiente, políticas de crédito incorrectas o clientes que no son financieramente viables o solventes.

    Por lo general, un índice de rotación bajo implica que la empresa debe re-evaluar sus políticas crediticias para garantizar el cobro oportuno de sus cuentas por cobrar. Sin embargo, si una empresa con un índice bajo mejora su proceso de cobranza, podría dar lugar a una afluencia de efectivo por cobrar créditos o cuentas por cobrar antiguos.

    La diferencia entre la rotación de cuentas por cobrar y la rotación de activos.

    El índice de rotación de activos mide el valor de las ventas o los ingresos de una empresa en relación con el valor de sus activos. El índice de rotación de activos es un indicador de la eficiencia con la que una empresa utiliza sus activos para generar ingresos. Cuanto mayor sea el índice de rotación de activos, más eficiente será una empresa. Por el contrario, si una empresa tiene un índice de rotación de activos bajo, indica que no está utilizando sus activos de manera eficiente para generar ventas.

    El índice de rotación de cuentas por cobrar mide la efectividad de una empresa en cobrar sus cuentas por cobrar o el dinero adeudado por los clientes. El índice muestra qué tan bien usa y administra una empresa el crédito que otorga a los clientes y qué tan rápido se cobra o se paga la deuda a corto plazo.

    Limitaciones del uso del índice de rotación de cuentas por cobrar.

    Como cualquier métrica que intente medir la eficiencia de un negocio, el índice de rotación de cuentas por cobrar viene con un conjunto de limitaciones.

    • Algunas empresas usan las ventas totales en lugar de las ventas netas al calcular su índice de rotación, lo que infla los resultados. Si bien esto no siempre tiene la intención de ser deliberadamente engañoso, los inversores deben tratar de determinar cómo una empresa calcula su índice o calcular el índice de forma independiente.
    • Las cuentas por cobrar pueden variar drásticamente a lo largo del año. Por ejemplo, las empresas que son estacionales probablemente tendrán períodos con altas cuentas por cobrar junto con quizás un bajo índice de rotación y períodos en los que las cuentas por cobrar sean menores y puedan administrarse y recaudarse más fácilmente.

    Cualquier comparación de la tasa de rotación debe hacerse con empresas que están en la misma industria y, idealmente, tienen modelos comerciales similares. Las empresas de diferentes tamaños a menudo pueden tener estructuras de capital muy diferentes, lo que puede influir en gran medida en los cálculos de rotación, y lo mismo ocurre a menudo con empresas de diferentes industrias.

    Por último, una baja rotación de cuentas por cobrar puede no indicar necesariamente que la empresa no emite crédito ni cobra deudas. Por ejemplo, si la división de distribución de la empresa funciona mal, es posible que no entregue los productos correctos a los clientes de manera oportuna. Como resultado, los clientes podrían retrasar el pago de sus cuentas por cobrar, lo que disminuiría el índice de rotación de cuentas por cobrar de la empresa.

  • Las Mejores Empresas de Refinanciación de Préstamos para Estudiantes

    Las Mejores Empresas de Refinanciación de Préstamos para Estudiantes

    Las mejores empresas para refinanciar un préstamo estudiantil

    Los estadounidenses tienen en promedio una deuda de préstamos estudiantiles de $ 35,620 USD. Si sus préstamos tienen una tasa de interés alta, el saldo de su préstamo puede salirse de control rápidamente.

    El refinanciamiento de préstamos para estudiantes puede ser una estrategia inteligente para administrar su deuda. Al trabajar con un prestamista privado para obtener un préstamo para su deuda existente, puede reducir su tasa de interés, reducir su pago mensual o incluso cancelar sus préstamos antes de tiempo.

    Las mejores empresas de refinanciación de préstamos para estudiantes.

    • Credible: el mejor mercado de refinanciamiento
    • RISLA: Mejor general
    • Splash Financial: Mejor tasa de interés
    • SoFi: mejores beneficios
    • Discover: Lo mejor sin cargo
    • CommonBond: las mejores opciones de pago
    • Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron
    • PenFed Credit Union: Lo mejor para préstamos para cónyuges
    • Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres

    Credible – Mejor mercado de refinanciamiento.

    Con Credible, usted envía su información solo una vez y obtiene cotizaciones de varios prestamistas, sin afectar su puntaje crediticio. Puede comparar las tasas de interés y los términos de los préstamos de hasta diez prestamistas principales y elegir el que mejor se adapte a sus necesidades. Una vez que elija un préstamo, puede completar su solicitud en línea.

    Credible ofrece la mejor tarifa garantizada. Si, después de recibir opciones precalificadas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles, recibe una oferta por una mejor tasa de un prestamista que no está en el sitio web de Credible y refinancia con ese prestamista a una tasa más baja, obtendrá una recompensa por la mejor tasa de $ 200.

    El servicio es de uso completamente gratuito. En lugar de cobrar tarifas a los usuarios, Credible gana dinero a través de comisiones de referencia si solicita un préstamo a través de su sitio web.

    RISLA – Mejor en general.

    RISLA se destaca de otros prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes debido a sus tasas competitivas y los beneficios sustanciales que ofrece a los prestatarios.

    Los prestatarios pueden refinanciar los préstamos estudiantiles utilizados para asistir a universidades en todo el país. Puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 250,000. Todos los préstamos de refinanciamiento tienen tasas de interés fijas y, al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas de interés:

    • Tasas fijas: 3,49 a 7,69% (incluido un descuento de pago automático del 0,25%)

    Beneficios.

    El programa de refinanciamiento de préstamos estudiantiles de RISLA tiene una amplia gama de beneficios que van más allá de lo que normalmente espera de los prestamistas privados. Sus protecciones incluyen:

    • Pago basado en ingresos: si no puede pagar sus pagos, puede calificar para el plan de pago basado en ingresos (IBR) de RISLA. Con esta opción, RISLA basará su pago mensual en sus ingresos y el tamaño de su familia, reduciendo potencialmente sus pagos.
    • Discapacidad total y permanente: los prestamistas privados generalmente no ofrecen exoneraciones de préstamos en caso de discapacidad. Si no puede trabajar debido a un impedimento físico o mental, puede calificar para el alta por discapacidad total y permanente.
    • Aplazamiento para estudios de posgrado: si decide asistir a una escuela de posgrado, puede diferir los pagos de su préstamo hasta por 36 meses.
    • Tolerancia: si está desempleado o tiene otra emergencia, puede ser elegible para la suspensión de pagos. Si reúne los requisitos, puede posponer sus pagos hasta tres meses a la vez, hasta 12 meses durante la vigencia de su préstamo.

    Splash Financial: Mejor tasa de interés.

    Splash Financial tiene las tasas de interés más bajas para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles. Al 31 de julio de 2020, el prestamista ofrece las siguientes tasas (la tasa más baja incluye un descuento de pago automático del 0,25%):

    Variable: 1,99% a 7,10%

    Fijo: 2,88% a 7,27% 7

    Puede elegir un plazo de préstamo de 5, 8, 10, 12, 15 o 20 años de duración. Debe tener al menos $ 5,000 en deuda de préstamos estudiantiles para refinanciar con Splash Financial, y no hay un préstamo máximo. El prestamista no cobra ninguna solicitud, tarifas de originación ni multas por pago anticipado.

    SoFi: mejores beneficios.

    Si desea un prestamista de refinanciamiento que ofrezca beneficios integrales, considere SoFi. La compañía ofrece ventajas sólidas para refinanciar prestatarios, que incluyen:

    • Protección por desempleo: si lo despiden de su trabajo, puede posponer los pagos durante tres meses a la vez, por un máximo de 12 meses.
    • Asesoramiento profesional: obtenga acceso a un asesor profesional para obtener consejos sobre cómo solicitar un aumento, prepararse para una promoción o desarrollar su marca personal.
    • Referencias: Recomiende a un amigo al programa de préstamos de SoFi. Si solicitan un préstamo y son aprobados, recibirá $ 300.
    • Asesoramiento financiero: programe una cita con un asesor financiero para obtener orientación personalizada gratuita sobre inversiones, ahorros para la jubilación y elaboración de presupuestos.

    Con SoFi, puede refinanciar tan solo $ 5,000 y no hay un monto máximo de préstamo. Para ser elegible para un préstamo, debe haberse graduado con al menos un título de asociado. SoFi no enumera públicamente sus requisitos mínimos de ingresos o crédito.

    No hay tarifas de solicitud ni de originación, y se aplican las siguientes tasas de interés al 31 de julio de 2020 (descuento de pago automático incluido):

    • Variable: 2.99% a 6.69%
    • Fijo: 3,20% a 6,69% ​​

    Discover: Lo mejor sin cargo.

    Discover no cobra ninguna tarifa, incluso si no realiza un pago. Sin cargos adicionales, el único cargo del que debe preocuparse es el interés que se acumula en su préstamo.

    Con Discover, puede calificar para un préstamo sin un aval. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas de interés (las tarifas incluyen el descuento por pago automático):

    • Variable: 2,37% a 6,12%
    • Fijo: 3.99% a 7.74%

    Puede refinanciar de $ 5,000 a $ 150,000 y puede optar por refinanciar sus préstamos mientras aún está en la escuela. Para calificar para un préstamo, debe tener al menos 18 años, aprobar una verificación de crédito y tener ingresos verificables.

    CommonBond: las mejores opciones de pago.

    Dos características hacen que CommonBond se destaque de otros prestamistas:

    • Préstamos híbridos: con un préstamo híbrido, los primeros cinco años del préstamo tienen una tasa de interés fija. Después de eso, el préstamo tendrá una tasa de interés variable. Este enfoque es una buena idea si desea aprovechar una tasa de interés baja y liquidar sus préstamos lo más rápido posible, pero también desea la seguridad de una tasa de interés fija.
    • Tolerancia: si tiene dificultades financieras después de perder su trabajo o recibir un diagnóstico médico, puede posponer los pagos de sus préstamos hasta 24 meses durante la duración de su préstamo, la opción de tolerancia más larga que ofrece cualquier prestamista. Ser capaz de omitir pagos sin entrar en incumplimiento puede darle tiempo para recuperarse.

    A partir del 19 de agosto de 2020, CommonBond ofrece las siguientes tarifas (las tarifas incluyen un descuento de pago automático del 0,25%):

    • Variable: 2.99% a 6.06%
    • Fijo: 2,99% a 5,99%
    • Híbrido: 4.05% a 5.75%

    Citizens Bank: Lo mejor para prestatarios que no se graduaron.

    Citizens Bank es uno de los pocos prestamistas nacionales que permite a los prestatarios refinanciar sin un título.

    Tasas de interés

    Al 31 de julio de 2020, Citizens Bank ofrece las siguientes tasas de interés (las tasas incluyen un descuento por pago automático del 0,25% y un descuento por lealtad del 0,25%):

    • Variable: 2,49% a 8,38%
    • Fijo: 3,20% a 8,63%

    Beneficios

    Citizens Bank ofrece a los prestatarios algunas ventajas útiles:

    • Descuentos por lealtad: si tiene otra cuenta con Citizens Bank, como una cuenta corriente o de ahorros, puede calificar para una reducción del 0.25% en su tasa de interés.
    • Descuentos por pago automático: regístrese para recibir pagos automáticos y obtenga otro 0.25% de descuento en su tasa de interés.
    • Liberación del co-firmante: después de realizar 36 pagos consecutivos a tiempo, puede calificar para que se elimine el co-firmante de su préstamo.

    Para calificar para un préstamo estudiantil de Citizens Bank, no debe estar actualmente en la universidad y sus préstamos deben estar en proceso de reembolso. Si no se graduó, debe realizar 12 pagos consecutivos y puntuales de sus préstamos antes de poder solicitar el refinanciamiento.

    PenFed Credit Union: Lo mejor en préstamos para cónyuges.

    Si usted y su cónyuge tienen préstamos para estudiantes, es posible que desee combinar sus deudas. Agilizará sus pagos, por lo que solo tendrá que recordar un pago mensual y un administrador de préstamos.

    Si bien la mayoría de los prestamistas le permitirán firmar conjuntamente la solicitud de refinanciamiento de su cónyuge, el único prestamista que realmente ofrece refinanciamiento de préstamos para cónyuges, donde los préstamos se consolidan juntos, es PenFed Credit Union.

    Para determinar su elegibilidad y establecer sus tasas de interés, PenFed analizará sus ingresos combinados. Si una persona es un padre que se queda en casa, este enfoque puede ser beneficioso y ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja de la que recibiría por su cuenta.

    Con PenFed, puede refinanciar entre $ 7,500 y $ 300,000 de deuda de préstamos estudiantiles. Los plazos de los préstamos varían de cinco a 15 años y existen tasas de interés variables y fijas. Al 31 de julio de 2020, se aplican las siguientes tasas:

    Fijo: 3,23% a 5,53%

    Variable: 2,59% a 4,99%

    Laurel Road: Mejor refinanciamiento de préstamos para padres.

    Si obtuvo préstamos estudiantiles para pagar la educación de su hijo, es posible que tenga que pagar una tasa de interés alta. Los préstamos federales PLUS para padres tienen la tasa de interés más alta de todos los préstamos federales. Si tiene este tipo de préstamos, refinanciar puede ser una decisión inteligente.

    Laurel Road es uno de los pocos prestamistas que ofrece refinanciamiento para préstamos PLUS para padres y le permite transferir sus préstamos a nombre de su hijo. Al refinanciar su deuda a nombre de su hijo, elimina su obligación de pagar el préstamo y su hijo es responsable de pagarlo.

    Laurel Road ofrece préstamos de tasa variable y fija para refinanciamiento de préstamos para padres. A partir del 11 de agosto de 2020, se aplican las siguientes tasas a los préstamos de refinanciamiento para padres, incluido un descuento por pago automático del 0,25%:

    Variable: 1,99% a 6,10%

    Fijo: 3.00% a 6.20%

    ¿Debería refinanciar sus préstamos para estudiantes?

    Para decidir si refinanciar o no sus préstamos estudiantiles, mire sus tasas de interés actuales. Si tiene préstamos estudiantiles con intereses altos, podría pagar miles de cargos por intereses durante la duración de su préstamo. Si tiene buen crédito e ingresos estables, podría refinanciar su deuda y calificar para una tasa de interés más baja, lo que lo ayudará a ahorrar dinero.

    ¿Cómo se refinancian los préstamos para estudiantes?

    Para refinanciar sus préstamos estudiantiles, solicite un préstamo de un prestamista privado por el monto de su deuda existente. Una vez aprobado, puede utilizar el préstamo para cancelar sus préstamos anteriores. Puede refinanciar préstamos para estudiantes tanto federales como privados, consolidándolos. Después de eso, solo tendrá que administrar un préstamo, con solo un pago mensual para recordar.

    ¿Qué puntaje de crédito necesita para refinanciar sus préstamos estudiantiles?

    No todos los prestamistas enumeran públicamente sus requisitos mínimos de puntaje crediticio. De los prestamistas que analizamos, Earnest tiene el requisito más bajo. Para calificar para un préstamo de Earnest, necesitará un puntaje de crédito de al menos 650.

    Si su puntaje de crédito es más bajo, es posible que aún pueda calificar para un préstamo si tiene un cofirmante en su solicitud.

    ¿Puede refinanciar préstamos federales para estudiantes?

    Si bien puede refinanciar préstamos estudiantiles federales, e incluso combinarlos con sus préstamos estudiantiles privados, existen algunos inconvenientes a considerar.

    Cuando refinancia su deuda federal de educación, perderá beneficios y protecciones federales. Por ejemplo, ya no será elegible para planes de pago basados ​​en ingresos, condonación de préstamos por servicio público o programas federales de indulgencia o aplazamiento.

    El refinanciamiento puede valer la pena si su objetivo es ahorrar dinero, pero piense detenidamente en las desventajas antes de enviar su solicitud de préstamo.

    ¿Vale la pena refinanciar préstamos para estudiantes?

    La refinanciación de préstamos para estudiantes es una estrategia eficaz para administrar su deuda. Muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes no cobran tarifas de originación o solicitud. Si tiene buen crédito, puede calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja sin pagar tarifas adicionales. Con el tiempo, puede ahorrar miles de dólares y cancelar sus préstamos con años de anticipación.

    Conclusión

    Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y acelerar el pago de su deuda. No existe un prestamista perfecto para todos, así que compare precios y obtenga cotizaciones de tasas de varios prestamistas para que pueda encontrar la mejor oferta.