Categoría: Banca y servicios bancarios

  • Guía de los Asesores Financieros.

    Guía de los Asesores Financieros.

    Asesores Financieros
    Imagen de Jonathan Borba

    ¿Qué es un asesor financiero?

    Un asesor financiero proporciona asesoramiento u orientación financiera a los clientes a cambio de una compensación. Los asesores financieros, o asesores, pueden proporcionar una gama de servicios; como gestión de inversiones, planificación fiscal y planificación patrimonial. Cada vez más, los asesores financieros brindan servicios desde la gestión de carteras hasta productos de seguros como un servicio integral.

    Deben llevar la licencia “Serie 65” para realizar negocios con el público. No obstante una amplia variedad de licencias están disponibles para los servicios proporcionados por un asesor financiero.

    Comprensión de los asesores financieros.

    Asesor financiero es un término genérico sin una definición precisa del medio, y muchos tipos de profesionales financieros entran en esta categoría general. Los corredores de bolsa, los agentes de seguros, los preparadores de impuestos, los administradores de inversiones y los planificadores financieros son todos miembros de este grupo. Los planificadores inmobiliarios y los banqueros también pueden entrar en esta categoría.

    De igual manera, algunos hacen una distinción importante en el sentido de que un asesor financiero en realidad brinda orientación y asesoría. Por lo tanto, un asesor financiero se puede distinguir de un corredor de bolsa de ejecución que simplemente coloca operaciones para los clientes o un contador fiscal que simplemente prepara declaraciones de impuestos sin mucha otra información.

    Ejemplos de asesores financieros.

    Lo que se pudiese considerar un asesor financiero en algunos casos puede ser un vendedor de productos, como un corredor de bolsa o un agente de seguros de vida. Un verdadero asesor financiero debe ser un profesional financiero bien educado, acreditado y experimentado que trabaje en nombre de sus clientes en lugar de servir los intereses de una institución financiera.

    Generalmente, un asesor financiero es un practicante independiente que opera en calidad de fiduciario en el que los intereses de un cliente están antes que los suyos. Solo los Asesores de Inversiones Registrados (RIA por sus siglas en inglés), que se rigen por la Ley de Asesores de Inversiones de 1940, están sujetos a un verdadero estándar fiduciario. Hay algunos agentes y corredores que intentan ejercer esta capacidad. Sin embargo, su estructura de compensación es tal que están sujetos a los contratos de las empresas en las que trabajan.

    La distinción fiduciaria.

    Desde la promulgación de la Ley de Asesores de Inversiones de 1940, han existido dos tipos de relaciones entre los intermediarios financieros y sus clientes. Estas son las relaciones de “plena competencia” que caracterizan las transacciones entre los representantes registrados y los clientes en el espacio del corredor de bolsa. Existe una relación fiduciaria que requiere que los asesores registrados en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC por sus siglas en inglés) como Asesores de Inversiones Registrados ejerzan deberes de lealtad, cuidado y divulgación completa en sus interacciones con los clientes.

    Mientras que el primero se basa en el principio de «caveat emptor» guiado por reglas autónomas de «idoneidad» y «razonabilidad» al recomendar un producto o estrategia de inversión, el segundo se basa en leyes federales que imponen los más altos estándares éticos. En esencia, la relación fiduciaria se basa en la necesidad de que un asesor financiero actúe en nombre de un cliente de la misma forma en que el cliente actuaría para sí mismo si tuviera los conocimientos y las habilidades necesarios para hacerlo.

  • La diferencia entre el número de ruta bancaria y el número de cuenta bancaria.

    La diferencia entre el número de ruta bancaria y el número de cuenta bancaria.

    ¿Cuál es la diferencia entre número de ruta bancaria y número de cuenta?
    Imagen de Ryan Born

    Número de ruta bancaria vs. número de cuenta bancaria.

    Cada transacción financiera relacionada con un banco necesita dos piezas clave de información para identificar a los clientes: el número de ruta y el número de cuenta. Estos se le asignan cuando abre una cuenta. Ya sea que necesite configurar un depósito directo, u ordenar cheques en línea, necesitará tanto el número de ruta de su banco como su número de cuenta personal para esas transacciones.

    Los números de cuentas son muy parecidos a la identificación de cliente, o huella digital, que es específica de cada titular de cuenta. De la misma manera, los números de ruta identifican a cada institución bancaria con una identificación numérica única. El número de ruta y de cuenta se asignan para indicar exactamente de dónde vienen y hacia dónde van los fondos de una transacción. Cada vez que realice una transferencia electrónica de fondos, por ejemplo, tanto el número de ruta como el de cuenta deben proporcionarse a las instituciones financieras pertinentes.

    Número de Ruta (Routing number).

    El número de ruta (frecuentemente llamado el número de ruta ABA o American Bankers Association por sus siglas en inglés) es una secuencia de nueve dígitos que utilizan los bancos para identificar instituciones financieras específicas dentro de los Estados Unidos. Este número prueba que el banco es una institución autorizada por el gobierno federal o estatal y que mantiene una cuenta en la Reserva Federal.

    Los bancos pequeños generalmente poseen un solo número de ruta para toda su clientela, mientras que los bancos multinacionales pueden tener varios diferentes, generalmente asignado según el estado en el que tiene la cuenta. Los números de ruta se requieren con mayor frecuencia al solicitar cheques, para el pago de facturas de los consumidores, para establecer un depósito directo (como un cheque de nómina) o para el pago de impuestos. Los números de ruta utilizados para transferencias electrónicas nacionales e internacionales no son los mismo que los que figuran en sus cheques. Sin embargo, se pueden obtener fácilmente en línea o comunicándose con su banco.

    Número de Cuenta (Account number).

    El número de cuenta funciona junto con el número de ruta. Si bien el número de ruta identifica el nombre de la institución financiera, el número de cuenta, generalmente de entre ocho y doce dígitos, identifica su cuenta individual. Si tiene dos cuentas en el mismo banco, los números de ruta serán, en la mayoría de los casos, los mismos, pero sus números de cuenta serán diferentes.

    Es importante entender que se requiere su número de cuenta para cada transacción bancaria imaginable, ya sea dentro del banco donde se mantiene la cuenta o entre instituciones bancarias.

    Cualquiera puede localizar el número de ruta de un banco, pero su número de cuenta es exclusivo para usted, por lo que es importante protegerlo, tal como lo haría con su número de Seguro Social o su código PIN.

    Número de ruta vs Número de Cuenta
    Imagen de How to write a check: A step-by-step guide

    Ejemplo entre el número de ruta vs. número de cuenta.

    Debería poder encontrar tanto su número de ruta como su número de cuenta iniciando sesión en su cuenta bancaria en línea. También puede encontrarlos en sus cheques. En la parte inferior de cada cheque, verá tres grupos de números: los números de ruta (nuevamente, por lo general nueve dígitos) aparecen como el primer grupo, el número de cuenta generalmente aparece en segundo lugar y el tercero es el número de cheque. A veces, sin embargo, como en los cheques bancarios oficiales, esos números pueden aparecer en una secuencia diferente.

    Esta serie de números está incrustada con tinta magnética, conocida como línea MICR (Magnetic Ink Character Recognition) de su cheque. La tinta magnética, que se pronuncia “micker”, permite que el equipo de procesamiento de cada banco lea y procese la información de la cuenta.

    Si alguna vez no está seguro de qué número es cuál, puede comunicarse con su institución bancaria y siempre recuerde verificar ambos números cada vez que se los proporcione a otra persona. Esto asegurará una transacción sin problemas que evita retrasos o cualquier cargo bancario asociado que surja de que los fondos terminen en una cuenta incorrecta.

  • Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento

    Nuestra guía de las mejores cuentas de ahorro de alto interés (high-yield savings account).

    La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional en Estados Unidos es del 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY), ofrecido por Affirm. Esto es más de 20 veces el promedio nacional de las cuentas de ahorros y es sólo una de las tasas más altas que puede encontrar en la siguiente clasificación. De nuestra investigación semanal de las tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas de ahorro a nivel nacional, incluso la décima mejor tasa de la lista paga 1.15% APY.

    Las mejores tasas de cuentas de ahorro de alto rendimiento son:

    • Affirm – 1.30% APY
    • SmartyPig – 1.25% APY
    • Customers Bank – 1.25% APY
    • Vio Bank – 1.21% APY
    • Citi – 1.20% APY
    • First Foundation Bank – 1.20% APY
    • SFGI Direct – 1.16% APY
    • CFG Bank – 1.15% APY
    • CIBC USA – 1.15% APY
    • Vio Bank – 1.11% APY
    • Axos Bank – 1.10% APY
    • Bank5 Connect – 1.10% APY
    • ConnectOne Bank – 1.10% APY

    Importante: Observe que algunos bancos optan por llamar a sus cuentas de ahorro «cuentas del mercado monetario o “money market accounts«. Tradicionalmente, las cuentas del mercado monetario ofrecen la posibilidad de emitir cheques, mientras que las cuentas de ahorro no. Las cuentas que encontrará en este ranking funcionan como cuentas de ahorro, sin privilegios para emitir cheques, aunque el nombre pueda sugerir lo contrario.

    Las mejores tasas de cuentas de ahorros del país de esta semana se enumeran a continuación en orden de APY. Cuando más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por las que requieren el menor saldo mínimo en curso.

    Cuenta de Ahorro en Affirm – 1.30% APY

    • Depósito mínimo inicial: Cualquier monto.
    • Saldo mínimo en curso: Cualquier monto.
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • Certificados de Depósito disponibles: No
    • Nota: Solo disponible y accesible a través de la aplicación móvil de Affirm.

    Cuenta de Ahorro de alto rendimiento en SmartyPig – 1.25% APY

    • Depósito mínimo inicial: $0
    • Saldo mínimo en curso: $0.01
    • Tarifa mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: No
    • Nota: El APY anunciado se aplica sólo a los primeros $ 2,500 dólares del saldo de su cuenta, seguido de un nivel de tasa de interés más bajo de hasta $ 10,000 dólares, y finalmente un tercer APY en cantidades superiores a $ 10,000 dólares.

    Cuenta de Ahorro del Mercado Monetario Ascendente en Customers Bank – 1.25% APY

    • Cuenta de Ahorro acelerado en Citi– 1.20% APY
    • Depósito mínimo inicial: $0
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de mínimo de $500; de lo contrario $4.50 al mes.
    • Tarjeta de cajero automático: Sí
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    • CDs disponibles: Sí
    • Nota: Puede no estar disponible en todos los códigos postales.

    Cuenta de ahorro en línea de First Foundation Bank – 1.20% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguno
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí en California, Nevada y Hawái
    • CDs disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái.

    Cuenta de Ahorro en SFGI Direct– 1.16% APY

    • Depósito mínimo inicial: $500
    • Saldo mínimo en curso: $1
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: No

    Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento en CFG Bank– 1.16% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: $25,000 para ganar el APY establecido (CFG también ofrece una tasa competitiva por un balance mínimo de $1,000)
    • Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de $1,000 en curso; de lo contrario, $10 al mes
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: Sí
    • Nota: Aunque esta cuenta refleja en su nombre “mercado monetario o money market” (por su nombre en inglés), no ofrece privilegios de escritura de cheques y en cambio funciona como una cuenta de ahorros.

    Cuenta de ahorro ágil en línea de CIBC USA – 1.15% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: Un centavo
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    •  CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento en Vio Bank – 1.11% APY

    • Depósito mínimo inicial: $100
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento en Axos Bank – 1.10% APY

    • Depósito mínimo inicial: $250
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: Sí
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    • CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro en línea en ConnectOne Bank– 1.10% APY

    • Depósito mínimo inicial: $2,500
    • Saldo mínimo en curso: 2,500 para ganar el APY establecido.
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Solo en los locales que cuentan con sucursales
    • CDs disponibles: Sí

    ¿Cómo funciona una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Si usted es uno de los muchos estadounidenses que tiene su cuenta corriente principal en un banco importante de los Estados Unidos, puede que haya notado que la tasa de ahorro de su banco es minúscula. Esto no es exclusivo de los grandes bancos, también puede encontrar tasas de ahorro ínfimas en instituciones más pequeñas, como bancos regionales y locales y cooperativas de crédito.

    Pero el hecho de que su banco ofrezca menos de un décimo de porcentaje en las cuentas de ahorro no significa que tenga que conformarse con eso. Considere las cuentas de ahorro de alto rendimiento o “high-yield savings accounts”.

    Estas cuentas suelen ofrecerse en línea, ya sea por un banco que opera sólo por Internet o por una institución de tipo «brick and mortar«, basándose en la idea de que tiene sentido mantener los ahorros dondequiera que pueda obtener un rendimiento competitivo, en lugar de limitarse a su banco principal o a las instituciones locales.

    Esto no significa que tenga que cambiar el lugar donde tiene su cuenta corriente. Es cierto que los estadounidenses suelen mantener sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco o cooperativa de crédito, y la mayoría aún lo hace, ya que la facilidad y la rapidez de mover el dinero entre dos cuentas en la misma institución no se puede superar. Pero ese modelo está siendo cada vez más cuestionado por las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que ofrecen tasas de interés dramáticamente más altas a cambio de mantener sus ahorros en un banco separado.

    Aunque esto significa que es probable que usted realice operaciones bancarias con más de una institución, es sencillo vincular una cuenta de ahorros de alto rendimiento a su cuenta principal, lo que le permite transferir fácilmente los fondos que necesite. Y cuando se comparan los tipos de interés, es fácil ver cómo hacer uso de esta flexibilidad vale la pena.

    ¿Cuánto puedo ganar con una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Estas cuentas de alto pago ofrecen una tasa de interés que es típicamente de 20 a 25 veces más alta que el promedio nacional de cuentas de ahorro de la FDIC, que actualmente se sitúa en un anémico 0,06%. Con las tasas más altas de esta semana que van del 1.61% al 1.40% APY, vale la pena aprender a encontrar y abrir una de estas cuentas de alto rendimiento.

    ¿Cómo pueden las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagar tanto?

    Puede que se pregunte: «¿Cuál es el truco?» Esta es una pregunta inteligente, ya que es raro que cualquiera pueda aumentar sus ganancias en más de un 2,000 %.

    Una razón es que los bancos que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento son a menudo una clase diferente de banco. Muchos son operaciones sólo por Internet, es decir, bancas en línea. Estas tienen presupuestos reducidos debido a que no tienen ninguna sucursal física para construir, contratar personal, operar y mantener sus sucursales.

    Asimismo, pueden ofrecer una línea de productos extremadamente limitada. De hecho, algunos bancos en línea sólo ofrecen como único producto una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esto difiere del modelo de servicio completo de tienda física o ladrillo y mortero (brick-and-mortar) al que muchos están acostumbrados, en el que se pueden obtener cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD), una tarjeta de crédito, préstamos para automóviles y viviendas, y mucho más, todo ello en la misma institución.

    Cabe mencionar que los bancos tradicionales también están entrando en el mercado de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Lo más común es que lo hagan operando una derivación separada sólo en línea para atender a los clientes de todo el país, aunque unos pocos simplemente ofrecen una cuenta de ahorros de alto rendimiento dentro de su gama regular de productos.

    Una segunda razón por la que las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son posibles es que estas cuentas ofrecen características limitadas. Los estados de cuenta electrónicos a menudo serán obligatorios o se cobrará una tarifa si opta por los estados de cuenta en papel. Y a menudo no se dispone de una tarjeta de cajero automático. Mientras que algunas tendrán una aplicación que ofrece el depósito de cheques por teléfono móvil, otras limitarán todas las entradas y salidas a transferencias electrónicas hacia y desde un banco externo.

    ¿Son seguras las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

    La gran mayoría de los bancos, ya sean físicos o en línea, tienen un seguro federal de la FDIC, que protege a los clientes bancarios asegurando hasta $ 250,000 dólares de sus depósitos en cualquier institución en caso de quiebra de la institución. El gobierno de EE.UU. también respalda a los clientes de las cooperativas de crédito por hasta $ 250,000 dólares proporcionando el seguro de la NCUA a la gran mayoría de las instituciones crediticias.

    Así que, si su institución tiene sucursales o es un banco sólo por Internet, sus depósitos están igualmente seguros y protegidos. Sólo asegúrese de verificar el logotipo de la FDIC o la NCUA antes de comenzar a hacer negocios con cualquier nueva institución financiera.

    ¿Con qué frecuencia cambian las tasas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento?

    El APY que paga una cuenta de ahorros el día que hace su depósito inicial no está garantizado. A diferencia de los instrumentos de tasa fija como los certificados de depósitos, las tasas de las cuentas de ahorros pueden cambiar en cualquier día y con cualquier frecuencia.

    Si la tasa sube o baja, y con qué frecuencia cambia, está en gran medida influenciado por la Reserva Federal. Cuando hace cambios en la tasa de los fondos federales, los bancos y las cooperativas de crédito a menudo siguen el mismo camino.

    Dicho esto, los cambios de tasa entre las cuentas de ahorro no son típicamente un evento diario o semanal. A menos que la Reserva Federal haga cambios recientes, las tasas a menudo permanecen al mismo nivel durante meses. Lo importante es recordar simplemente que no se puede contar con un APY garantizado, y a medida que el entorno de los tipos de interés avance, también lo harán la mayoría de los rendimientos de las cuentas de ahorro.

    Sin embargo, lo que se gana a cambio es la capacidad de mover su dinero dentro y fuera de la cuenta de ahorros más o menos a voluntad. Así que de la misma forma en que su tasa no es fija, sus fondos tampoco lo son.

    ¿Cuál es la diferencia entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento, las del mercado monetario y las de los certificados de depósitos (CDs)?

    Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario son primos cercanos. Ambas le permiten mover el dinero hacia adentro y hacia afuera a su gusto, y su función principal es proporcionarle una opción para que usted ahorre mientras gana intereses sobre su saldo. En ambos casos, el interés se pagará a su cuenta en algún ciclo regular, generalmente mensual.

    Además, la regulación federal que limita los retiros de la cuenta de ahorros a seis por mes se aplica también a las cuentas del mercado monetario.

    Tradicionalmente, lo que difiere entre las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario es que las cuentas del mercado monetario suelen incluir la opción de emitir cheques en la cuenta. Por el contrario, las cuentas de ahorro normalmente sólo permiten retirar fondos mediante transferencia electrónica, tarjetas de cajero automático (cuando se ofrecen) o visitas a las sucursales.

    Ambos tipos de cuentas difieren sustancialmente de los CDs. Mientras que las cuentas de ahorro y de mercado monetario representan un paso jerárquico por encima de las cuentas corrientes en términos de APY, los CDs son el siguiente paso para ganar más con sus ahorros.
    Un CD es esencialmente un contrato entre usted y el banco o la cooperativa de crédito. A diferencia de las cuentas de ahorro y del mercado monetario, donde la tasa puede cambiar en cualquier momento, los CDs ofrecen una tasa fija que permanece fija durante un período de tiempo determinado y el interés que puede ganar es generalmente más alto que el que pagan las cuentas de ahorro y del mercado monetario.

    La contrapartida es que su acuerdo con el banco implica mantener su dinero en el CD durante un período de vencimiento establecido, o plazo. Los CDs suelen tener una duración de tres meses, seis meses, un año, y así sucesivamente, hasta 10 años. Si decide que necesita retirar los fondos antes de que el certificado venza, pagará una multa por hacerlo.

    Contraste eso con la transferencia de fondos líquidos que puede arreglar en cualquier momento con una cuenta de ahorros o del mercado monetario, mientras que también observe que cuanto más compromiso esté dispuesto a tomar con sus fondos, mayor será el APY que puede ganar.

    ¿Cómo elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    El consejo más importante es buscar las tasas de interés más altas que pueda encontrar. Nuestro ranking siempre está disponible como un dedo en el pulso de cuánto pagan las cuentas de ahorro mejor pagadas del país en una semana determinada.

    Pero las cuentas varían en un número de otros factores además del APY, por lo que puede encontrar que personalmente es mejor elegir la quinta o décima mejor tasa del país en lugar de la tasa No. 1. Afortunadamente, incluso en el No. 10 de nuestra lista, usted todavía estará ganando el promedio nacional por una magnitud de casi 25.

    Entre las características más importantes de la cuenta a considerar después de la tasa son los requisitos de saldo y las tasas. Las cuentas de alto rendimiento sin tasas y sin saldos mínimos existen, en cuyo caso usted es libre de mantener tanto o tan poco en la cuenta como desee en cualquier momento. No obstante, muchas cuentas de alto rendimiento imponen límites, como un umbral de saldo mínimo. Si cae por debajo de él, es posible que no gane la tasa de alto rendimiento o que le cobren una comisión.

    Además de los requisitos de saldo mínimo, algunas cuentas requerirán un depósito inicial mínimo, por lo que también querrá comprobar si el depósito inicial necesario es adecuado para usted. Tenga en cuenta que, sí hay un depósito inicial mínimo, pero no hay un requisito de saldo mínimo en el futuro (o uno que sea inferior al requisito inicial), usted puede retirar los fondos del depósito inicial en cualquier momento.

    También tenga en cuenta las tarifas que se pueden cobrar a las diferentes cuentas. Los cargos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen pasar como un cargo mensual si su cuenta cae por debajo del requisito de saldo mínimo en cualquier día del ciclo de facturación mensual.

    Tome en cuenta también que puede incurrir en un cargo si realiza más de seis retiros de la cuenta en un mes. Recuerde que este límite de seis retiros máximos está estandarizado en la industria a través de la regulación federal, por lo que no hay forma de evitarlo. Pero la comisión que una institución cobra por violar la norma variará según el banco.

    Eche un vistazo también a cualquier otra característica que la cuenta o el banco ofrezca. Por ejemplo, si cree que querrá depositar cheques en esta cuenta de ahorros, asegúrese de elegir un banco que tenga una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca el depósito de cheques para móviles. Alternativamente, si desea poder emitir cheques en la cuenta, busque una cuenta de mercado monetario.

    También querrá comprobar las normas del banco con respecto a las transferencias bancarias externas. Algunos bancos son muy flexibles aquí, permitiendo más de una cuenta externa vinculada y también pudiendo vincularlas justo después de abrir la cuenta. Pero algunas cuentas de alto rendimiento sólo permiten una única cuenta externa o no permiten ningún cambio en la cuenta vinculada para la financiación inicial hasta que haya pasado un cierto número de días o meses.

    Por último, si no se siente cómodo con el banco donde tiene su cuenta corriente, el cambio a una nueva cuenta corriente siempre es una opción. Aunque puede ser un poco complicado si se han establecido acuerdos de depósito directo o de pago automático para la cuenta corriente, puede que decida que vale la pena establecer una cuenta corriente y una cuenta de ahorro de alto rendimiento en la misma institución. Si está potencialmente abierto a esto, busque cuentas de ahorro de alto rendimiento de bancos que también ofrezcan opciones de cheques.

    ¿Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Para prácticamente todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento, la apertura de su nueva cuenta será un proceso en línea. Después de que haya buscado las mejores tasas de las cuentas de ahorros y haya elegido la cuenta con las mejores características para sus necesidades, es el momento de iniciar su solicitud en línea.

    Si la cuenta que ha elegido tiene un requisito de depósito inicial, es probable que necesite vincular una cuenta externa durante el proceso de solicitud, de modo que tenga listos sus números de ruta y de cuenta para la cuenta que desea vincular. Sin embargo, otros bancos le permitirán abrir primero la cuenta y depositarle más tarde (normalmente en un plazo determinado de días).

    Una vez que haya completado el proceso de solicitud, podrá inscribirse en la banca en línea de inmediato o tendrá que esperar a recibir un correo electrónico o una carta por correo con la información de su nueva cuenta. En cualquier caso, una vez que haya establecido con éxito sus credenciales de banca en línea, puede descargar la aplicación del teléfono inteligente del banco e iniciar sesión para interactuar con su cuenta allí.

    En la aplicación, o mientras está conectado a la banca en línea en su computadora, también podrá decidir qué alertas de cuenta activar. Por ejemplo, es posible que desee que su teléfono le envíe un mensaje de texto o una notificación de la aplicación que le permita saber si un retiro o un depósito que supere un determinado umbral se ha contabilizado o cuando su estado de cuenta esté listo. Las alertas ofrecidas dependerán del banco.

    Un par de artículos adicionales también pueden ser de interés, pero es probable que sólo sean posibles dentro de la banca en línea, no de la aplicación. Una de ellas es nombrar beneficiarios para su cuenta, para que el banco sepa quién tiene derecho a sus fondos en caso de que usted fallezca. Otra es vincular cualquier cuenta externa adicional que desee utilizar para las transferencias en caso de que el banco permita más que la cuenta vinculada inicialmente.

    La clave para utilizar las cuentas de ahorro de alto rendimiento para su beneficio.

    Si está dispuesto a transferir todos o algunos de sus ahorros a una institución diferente de en la que tiene su cuenta corriente, la apertura de una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea es un movimiento de dinero inteligente, que probablemente le permita ganar entre 20 y 25 veces más intereses de los que paga su banco principal. La clave es hacer su tarea e investigar sobre cuáles son las mejores tasas disponibles y luego evaluar qué cuentas tienen los requisitos y características más convenientes para sus necesidades.

    ACTUALIZADO EN JULIO DEL 2020. 

  • Tasa de Porcentaje Anual (APR)

    Tasa de Porcentaje Anual (APR)

    Tasa de porcentaje anual
    Imagen de JP Valery

    ¿Qué es la tasa de porcentaje anual?

    El término “tasa de porcentaje anual” (APR por sus siglas en inglés) se refiere a la tasa anual de interés cobrada a los prestatarios y pagado a los inversores. APR se expresa como un porcentaje que representa el costo anual real de los fondos durante el plazo de un préstamo o ingreso obtenido de una inversión. Esto incluye cualquier tarifa o costo adicional asociado con la transacción, pero no tiene en cuenta la capitalización. El APR proporciona a los consumidores un número de resultados que se pueden comparar fácilmente con las tasas de otros prestamistas.

    ¿Cómo funciona la tasa de porcentaje anual?

    El APR se expresa como una tasa de interés. Calcula qué porcentaje del capital pagará cada año teniendo en cuenta cosas como los pagos mensuales. La tasa de porcentaje anual es también la tasa de interés anual pagada sobre las inversiones sin tener en cuenta la capitalización de intereses dentro de ese año. La tasa se calcula multiplicando la tasa de interés periódica por el número de períodos en un año en que se aplica la tasa periódica. No indica cuántas veces se aplica la tasa al saldo.

    APR = (((Tarifa + Intereses) / Principal/n)) x 365 x 100

    Donde,

    Intereses = Interés total pagado durante la vida del préstamo

    Principal = Monto del préstamo

    n = Cantidad de días en un plazo de préstamo

    La APR en los EE.UU. generalmente se presenta como la tasa de interés periódica multiplicada por el número de períodos compuestos por año.

    Tipos de tasas de porcentaje anual.

    APR
    Imagen de Ryan Born

    Las APR de las tarjetas de crédito varían según el cargo. Un prestamista puede cobrar un APR por compras, otro por adelantos en efectivo y otro más por transferencias de saldo desde otra tarjeta. Los bancos también cobran APR de penalización de alta tasa a los clientes por pagos atrasados o por violar otros términos del acuerdo del titular de la tarjeta. También está la APR introductoria, una APR baja o del 0%, que muchas compañías de tarjetas de crédito usan para atraer a nuevos clientes a inscribirse en una tarjeta.

    Los préstamos generalmente vienen con APR fijas o variables. Un préstamo APR fijo tiene una tasa de interés que se garantiza que no cambiará durante la vida del préstamo o la línea de crédito. Un préstamo APR variable tiene una tasa de interés que puede  cambiar en cualquier momento.

     

    APR vs. porcentaje de rendimiento anual (APY).

    Mientras que una APR solo representa el interés simple, el porcentaje de rendimiento anual (APY por sus siglas en inglés) tiene en cuenta el interés compuesto. Como resultado, el APY de un préstamo es más alto que su APR: cuanto mayor sea la tasa de interés, y en menor medida cuanto más pequeños sean los períodos de capitalización, mayor será la diferencia entre APR y APY.

    Dado que un APR y un APY diferente pueden usarse para representar la misma tasa de interés, es lógico que los prestamistas y prestatarios enfaticen el número más halagador para exponer su caso: la Ley “Truth Saving Act” de 1991 ordenó que tanto APR como APY se divulgará en anuncios, contratos y acuerdos. Un banco anunciará el APY de una cuenta de ahorros en una fuente grande y su APR correspondiente en una más pequeña, dado que la primera presenta un número superficialmente mayor. Lo contrario sucede cuando el banco actúa como prestamista e intenta convencer a sus prestatarios de que está cobrando una tasa baja. Un gran recurso para comparar las tasas APR y APY en una hipoteca es una calculadora de hipotecas.

    Un ejemplo del APR vs. APY.

    En otro ejemplo, LPZ Inc. ofrece una tarjeta de crédito que recauda intereses del 0.06273% por día. Multiplique eso por 365, y eso es 22.9% por año, que es el APR anunciado. Ahora, si tuviera que cargar un artículo diferente de $ 1,000 a su tarjeta todos los días y esperar hasta el día después de la fecha de vencimiento (cuando el emisor comenzó a cobrar intereses) para comenzar a hacer pagos, debería $ 1,000.63 dólares por cada cosa que compró.

    APR vs. Tasa de interés nominal vs. Tasa periódica diaria.

    Un APR tiende a ser más alto que la tasa de interés nominal de un préstamo. Esto se debe a que la tasa de interés nominal no representa ningún otro gasto acumulado por el prestatario. La tasa nominal puede ser menor en su hipoteca si no tiene en cuenta los costos de cierre, el seguro y las tarifas de apertura. Si termina convirtiéndolos en su hipoteca, el saldo de su hipoteca aumenta, al igual que su APR.

    La tasa periódica diaria, por otro lado, es el interés cobrado en el saldo de un préstamo a diario: la tasa de porcentaje anual dividida entre 365. Sin embargo, los prestamistas y los proveedores de tarjetas de crédito pueden representar la tasa de porcentaje anual mensualmente, siempre que el el APR completo de 12 meses aparezca en alguna parte antes de que se firme el acuerdo.

    Desventajas de la tasa de porcentaje anual.

    El APR no siempre es un reflejo exacto del costo total de los préstamos. De hecho, puede subestimar el costo real de un préstamo. Esto se debe a que los cálculos suponen plazos de pago a largo plazo. Los costos y las tarifas se extienden demasiado con los cálculos de APR para préstamos que se pagan más rápido o tienen períodos de reembolso más cortos. Por ejemplo, el impacto anual promedio de los costos de cierre de hipotecas es mucho menor cuando se supone que esos costos se han extendido durante 30 años en lugar de siete a 10 años.

    De la misma forma, el APR también tiene algunos problemas con las hipotecas de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés). Las estimaciones siempre suponen una tasa de interés constante, y aunque APR toma en cuenta los límites de las tasas, el número final todavía se basa en tasas fijas. Debido a que la tasa de interés de un ARM es incierta una vez que finaliza el período de tasa fija, las estimaciones de APR pueden subestimar severamente los costos reales de los préstamos si las tasas hipotecarias aumentan en el futuro.

    Los cálculos de APR también pueden dificultar la comparación de productos similares porque las tarifas incluidas o excluidas difieren de una institución a otra. Esto se debe a que los prestamistas tienen una buena cantidad de autoridad para determinar cómo calcular el APR. Para comparar con precisión múltiples ofertas, un prestatario potencial debe determinar cuáles de estos cargos están incluidos y, para ser exhaustivos, calcular el APR utilizando la tasa de interés nominal y otra información de costos.

    Los APR hipotecarios pueden incluir o no otros cargos como tasaciones, títulos, informes de crédito, solicitudes, seguros de vida, abogados y notarios, o preparación de documentos. Hay otros cargos que se excluyen deliberadamente, incluidos los cargos por demora y otros cargos únicos.

  • Guía para las cuentas corrientes.

    ¿Qué es una cuenta corriente (checking account)?

    Una cuenta corriente es una cuenta de depósito mantenida en una institución financiera que permite retiros y depósitos. Las cuentas corrientes son muy líquidas y se puede acceder a ellas mediante cheques, cajeros automáticos y débitos electrónicos, entro otros métodos. Una cuenta corriente difiere de otras cuentas bancarias en que a menudo permite retiros y depósitos ilimitados, mientras que las cuentas de ahorro a veces limitan ambos.

    Comprendiendo una cuenta corriente.

    Las cuentas corrientes pueden incluir cuentas comerciales o empresariales, cuentas de estudiantes y cuentas conjuntas, junto con muchos otros tipos de cuentas que ofrecen características similares.

    Una cuenta corriente comercial es utilizada por las empresas y es propiedad de la empresa. Los oficiales y gerentes de las empresas tienen autoridad de firma en la cuenta según lo autorizado por los documentos de gobierno de la empresa.

    Algunos bancos ofrecen una cuenta corriente gratuita especial para estudiantes universitarios que seguirá siendo gratuita hasta que se gradúen. Una cuenta corriente conjunta es aquella en la que dos o más personas, generalmente un matrimonio, pueden emitir cheques a partir de ella.

    A cambio de liquidez, las cuentas corrientes generalmente no ofrecen tasas de interés altas (si es que ofrecen intereses). Pero si se mantiene en una institución bancaria autorizada, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC por sus siglas en inglés), la cual garantiza los fondos hasta por $250,000 dólares por depositante individual, por banco asegurado.

    Cuentas corrientes y los bancos.

    Muchas instituciones bancarias ofrecen cuentas corrientes por tarifas mínimas. Tradicionalmente, la mayoría de los bancos comerciales grandes usan cuentas corrientes como un gancho comercial. Un gancho comercial es una herramienta de mercadeo en la que una empresa ofrece un producto o varios productos por debajo del valor de mercado para atraer consumidores. El objetivo de la mayoría de los bancos es atraer a los consumidores con cuentas corrientes gratuitas o de bajo costo y luego atraerlos a usar ofertas más rentables, como préstamos personales, hipotecas y certificados de depósito.

    Mediciones de oferta de dinero.

    Debido a que el dinero retenido en las cuentas corrientes es tan líquido, los saldos agregados a nivel nacional se utilizan en el cálculo de la oferta monetaria “M1”. M1 es una medida de la oferta monetaria, e incluye la suma de todos los depósitos de transacciones mantenidos en instituciones depositarias, así como la moneda mantenida por el público. M2, otra medida, incluye todos los fondos contabilizados en M1, así como aquellos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo de pequeña denominación y participaciones en fondos mutuos del mercado monetario.

    Usando una cuenta corriente.

    Los consumidores pueden configurar cuentas corrientes en sucursales bancarias o en el sitio web de una institución financiera. Para depositar fondos, los titulares de cuentas pueden usar cajeros automáticos, depósitos directos y depósitos sin comprobante. Para acceder a sus fondos, pueden emitir cheques, usar cajeros automáticos o usar tarjetas electrónicas de débito o crédito conectadas a sus cuentas.

    Protección contra el sobregiro.

    Si escribe un cheque o realiza una compra por más de lo que tiene en su cuenta corriente, su banco puede cubrir la diferencia. Esta línea de crédito ofrecida por el banco se llama protección contra sobregiros. En caso de usar el sobregiro, las instituciones cobraran un cargo adicional.

    Cargos de mantenimiento en cuentas corrientes.

    Los bancos generan ingresos a partir del interés que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicios se crearon como una forma de generar ingresos de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del banco. Hoy en día, a un banco le cuesta casi la misma cantidad mantener una cuenta con un saldo de $10 dólares que una cuenta con un saldo de $2,000. La diferencia es que, si bien la cuenta más grande está generando suficientes intereses para que el banco obtenga algunos ingresos, la cuenta de $10 le cuesta al banco más de lo que genera.

    Depósitos directos.

    El depósito directo le permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria, lo que hace que los fondos estén disponibles de inmediato para usted. Los bancos también se benefician de esta característica, ya que les brinda un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Debido a esto, muchos bancos proporcionarán cuentas corrientes gratuitas si configura el depósito directo para su cuenta.

    Transferencias electrónicas de fondos.

    Las transferencias electrónicas de fondos, conocidas como transferencias bancarias, permiten transferir dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer transferencias.

    Cajeros automáticos.

    Los cajeros automáticos hacen que sea conveniente acceder al efectivo desde su cuenta corriente o de ahorros fuera del horario de atención. No obstante es importante tener en cuenta las tarifas que pueden estar asociadas con su uso. Si bien normalmente está libre cuando usa uno de los cajeros automáticos de su propio banco, usar un cajero automático de otro banco podría generar recargos tanto del banco que posee el cajero automático como de su banco.

    Banca sin efectivo.

    La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquier persona que use una cuenta corriente. Proporciona la facilidad de uso y portabilidad de una tarjeta de crédito importante sin la carga de las facturas de tarjetas de crédito de alto interés.

    Cuentas corrientes e intereses.

    Si elige una cuenta de cheques que devengue intereses, prepárese para pagar muchas tarifas, especialmente si no puede mantener un saldo mínimo. Esta cantidad mínima suele ser el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Si su saldo cae por debajo del mínimo requerido, tendrá que pagar una tarifa de servicio mensual.

    Cuentas corrientes y puntajes de crédito.

    Una cuenta corriente puede afectar su puntaje e informe crediticio bajo ciertas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta corriente, como hacer depósitos y retiros y emitir cheques, no tienen impacto. También es importante notar que tanto el cierre de cuentas corrientes latentes en buen estado como sobregirar las cuentas, no generan impacto en su puntaje de crédito siempre y cuando se solucione de manera oportuna. Si no restablece el sobregiro de manera oportuna, puede esperar que el incidente se informe a las agencias de crédito.

    Si le niegan una cuenta.

    Cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez ha devuelto cheques, se ha negado a pagar cargos por pagos atrasados o ha cerrado cuentas debido a una mala administración. Rebotar cheques de manera crónica, no pagar tarifas por sobregiro, cometer fraude o tener una cuenta “cerrada por causa” puede resultar en que un banco le niegue una nueva cuenta.

    Seguimiento y corrección de sus datos.

    Puede y debe disputar información incorrecta en su informe bancario del consumidor. Puede parecer obvio, pero debe obtener su informe, verificarlo cuidadosamente y asegurarse de que sea exacto. Si no es así, siga los procedimientos para corregirlo y notifique a la institución financiera.

  • Cómo Funcionan las Transferencias de Saldo de Tarjetas de Crédito

    Cómo Funcionan las Transferencias de Saldo de Tarjetas de Crédito

    Y como decidir si obtener una es lo indicado para usted.

    Mover el saldo de una tarjeta de crédito
    Imagen de rupixen.com

    Mover la deuda pendiente de una tarjeta de crédito a otra, es conocido como transferencia de saldo. Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito suelen ser utilizadas por consumidores que desean transferir la cantidad que deben a una tarjeta de crédito con una tasa de interés promocional significativamente más baja y con mejores beneficios, como un programa de recompensas para obtener reembolsos en efectivo o puntos para el gasto diario.

    ¿Qué es una tarjeta de crédito con transferencia de saldo? Muchas compañías de tarjetas de crédito renuncian a las tarifas de transferencia de saldo para atraer a los titulares de tarjetas. A menudo, también pueden ofrecer un período promocional o introductorio de seis a aproximadamente 18 meses en el que no se cobran intereses sobre la suma transferida.

    El desafío de transferir un saldo significa llevar un saldo mensual, y llevar un saldo mensual involucra realizar pagos a tiempo de al menos el mínimo adeudado en la transferencia para cualquier compra nueva. De lo contrario, podría terminar perdiendo el APR introductorio de la tarjeta de crédito en sus saldos transferidos junto con el período de gracia, e incurrir en cargos de interés sorpresa en nuevas compras.

    Con atención, los consumidores inteligentes pueden aprovechar estos incentivos y evitar altas tasas de interés mientras pagan sus deudas.

    ¿Qué buscar en una tarjeta de transferencia de saldo?

    Las transferencias de saldo pueden ahorrarle dinero. Supongamos que tiene un saldo de $ 5,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en ingles) del 20%. A ese ritmo, con ese saldo y pagando $250 al mes, le tomaría 24 meses pagar su deuda y le costaría $1,134 en intereses. Después de asegurar una transferencia de saldo del 0% a 12 meses en una nueva tarjeta de crédito y mover el saldo de $5,000 dólares el titular de la tarjeta tiene un año para pagarlo sin intereses y cubriendo solo una tarifa para transferir el saldo.

    Pero los detalles y las sorpresas con estas transferencias son numerosos. Después de la transferencia aún debe realizar el pago mensual mínimo en la tarjeta antes de la fecha de vencimiento para mantener esa tasa en 0%.

    Problemas potenciales.

    Con las cuentas que involucran una nueva tarjeta de crédito, los términos requerirán que el titular de la tarjeta complete la transferencia de saldo dentro de un cierto tiempo para recibir la tarifa promocional. El día después que cierre oferta, comienzan las tasas de interés regulares.

    También, un historial de pagos atrasados, un puntaje de crédito bajo o una declaración de bancarrota por parte del titular de la tarjeta, pueden resultar en la disminución de la transferencia.

    Dónde buscar.

    Si está consultando una página web de comparación de tarjetas de crédito, tenga en cuenta que estos sitios generalmente obtienen tarifas de referencia de las compañías de tarjetas de crédito cuando un cliente solicita una tarjeta a través del sitio web y es aprobado. Además, algunas compañías de tarjetas de crédito han influido en la información que los sitios web publican.

    ¿Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito?

    Después de obtener la aprobación de una tarjeta con una oferta de transferencia de saldo de interés del 0%, averigüe si la tasa del 0% es automática o depende de una verificación de crédito. El próximo paso es determinar qué saldos transferir. Después calcule la tarifa de transferencia. ¿Hay un límite de cantidad en la tarifa? Si no, eso puede hacer que valga la pena transferir saldos más grandes.

    Solicite la transferencia.

    Aunque se llama transferencia de saldo, una tarjeta de crédito realmente paga a otra. La mecánica incluye:

    • Cheques de transferencia de saldo – El nuevo emisor de la tarjeta proporciona cheques al titular de la tarjeta. El titular de la tarjeta hace el cheque a la compañía de tarjetas que desea pagar. Algunas compañías de tarjetas de crédito permitirán que el titular de la tarjeta haga el cheque para ellos.
    • Transferencias en línea o telefónicas – El titular de la tarjeta proporciona la información de la cuenta y el monto a la compañía de tarjeta de crédito a la que está transfiriendo el saldo y esa compañía organiza la transferencia de fondos para pagar la cuenta.

    Atención con el periodo de gracia.

    Las personas que toman ventajas de estas ofertas a veces se encuentran en problemas por cargos de intereses inesperados. El problema es que transferir un saldo significa llevar un saldo mensual. Llevar un saldo mensual al no pagar el monto mínimo adecuado cada mes puede significar perder el APR introductorio de la tarjeta, su período de gracia y pagar intereses sorpresa en nuevas compras.

    El período de gracia es el tiempo entre el final del ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento de la factura. Durante ese periodo, el titular de la tarjeta no tiene que pagar intereses por las compras nuevas. Pero el período de gracia solo se aplica si el titular de la tarjeta no tiene saldo en la tarjeta. Lo que muchos no se dan cuenta es que llevar un saldo de una transferencia de saldo promocional puede afectar el período de gracia si no se realizan pagos mínimos cada mes.

    Transferencias a tarjetas existentes.

    Las transferencias de saldos también pueden hacerse con una tarjeta existente, especialmente si el emisor está ejecutando una promoción especial. Sin embargo, esto puede ser complicado si la tarjeta existente ya tiene un saldo y la transferencia solo lo aumentará.

    También considere lo que agregará una gran suma al índice de utilización de crédito de una tarjeta, es decir, el porcentaje de crédito disponible que se ha utilizado, que es un componente clave de su puntaje de crédito.

    Comparación con préstamos personales.

    Algunos asesores financieros consideran que las transferencias de saldo de tarjetas de crédito tienen sentido solo si el titular de la tarjeta puede pagar la totalidad o la mayor parte de la deuda durante el período de tasa promocional. Después de que termine ese período, es probable que el titular de una tarjeta enfrente otra tasa de interés alta en su saldo.

    Conclusión.

    Transferir la deuda de una tarjeta de crédito debería ser una herramienta para eliminar la deuda rápidamente y gastar menos dinero en intereses sin incurrir cargos o perjudicar su calificación crediticia. Una vez que comprenda claramente los términos, calcular bien antes de transferir, y crear un plan de pagos realista, aprovechar de un interés al 0% en una nueva tarjeta podría ser un movimiento astuto. Mientras investigue, no debería tener problemas para encontrar la tarjeta de transferencia de saldo adecuada para usted.

  • ¿Qué es una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorro que generalmente paga entre 20 y 25 veces el promedio nacional de una cuenta de ahorro estándar. Tradicionalmente, las personas tenían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente, haciendo que las transferencias entre ambos fueran fáciles y rápidas. Pero con la llegada de la banca en línea, así como de los bancos tradicionales que han abierto sus puertas a clientes en todo el país mediante la apertura de cuentas en línea, la competencia en las tasas de ahorro se ha disparado, creando una nueva categoría de cuentas de ahorro de alto rendimiento o high-yield savings account.

    Dada la diferencia entre las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y el promedio nacional, el aumento de las ganancias es significativo. Si tienes $5,000 dólares en ahorros, por ejemplo, y el promedio nacional es 0.10 de porcentaje de rendimiento anual, devolvería solo $5 en el transcurso de un año. Si, en cambio, coloca esos mismo $ 5,000 en una cuenta que gana un 2%, ganaría $ 100 dólares.

    La gran desventaja es mantener su cuenta de ahorros en una institución y su cuenta corriente en otra. Si bien esto puede parecer incómodo inicialmente si está acostumbrado a que ambas cuentas se mantengan en un solo banco, la disponibilidad actual de transferencias electrónicas entre instituciones, y la velocidad a la que se pueden ejecutar esas transferencias, hacen que mover dinero entre su cuenta corriente en el Banco A y su cuenta de ahorros en el Banco B sea un asunto relativamente simple.

    También puede descubrir que, a diferencia de las instituciones tradicionales que ofrecen una ventanilla única para todas sus necesidades bancarias, las instituciones que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente limitan sus características u ofrecen pocos o ningún otro producto. Muchos no ofrecen cuentas corrientes y pocos proporcionan tarjetas de cajero automático, lo que requiere que todas las entradas y salidas a la cuenta de ahorro se realicen por transferencia bancaria electrónica o depósito de cheques móvil si está disponible.

    Pero tenga la seguridad de que una característica importante es la misma entre las cuentas de ahorro tradicionales y sus contrapartes de alto rendimiento: el seguro federal que se le brinda contra quiebras bancarias y las de las cooperativas de ahorro y crédito. Siempre que esté considerando abrir una cuenta en una nueva institución, simplemente verifique que sea miembro del seguro federal.

    Decida Cómo Usará una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento.

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento debería, por supuesto, constituir solo una parte de su cartera financiera general. Considere cómo utilizará mejor la cuenta para complementar sus otras estrategias de ahorro e inversión y, a partir de ahí, determine cuánto efectivo cree que es prudente mantener líquido para su situación particular.

    Por ejemplo, ¿la cuenta de ahorros está destinada a servir como fondo de emergencia? En ese caso, los expertos financieros suelen recomendar tener entre tres y seis meses de gastos de manutención disponibles.

    Quizás esté utilizando una cuenta de alto rendimiento para ahorrar para una compra grande, como una casa, un automóvil o unas grandes vacaciones, que hará en los próximos cinco años. En ese horizonte de tiempo, es mejor no poner los fondos en inversiones que puedan perder su valor. Por lo tanto, guardar los fondos periódicamente en una cuenta de ahorros de alto pago puede ayudarlo a proteger su capital mientras aplica los ingresos por intereses a su objetivo de ahorro.

    Otros abrirán una cuenta de ahorro de alto rendimiento no para un propósito específico, sino simplemente para acumular el excedente de efectivo que sacan de su cuenta corriente. Dado que verificar las tasas de interés generalmente es irrelevante, trasladar fondos adicionales a ahorros cuando no los necesita para cubrir las transacciones diarias puede proporcionar un pago mensual de intereses que de otro modo no ganaría.

    ¿Qué Buscar en una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Ya sea que esté comprando una cuenta de alto rendimiento en una nueva institución, o tenga la suerte de tener una en su banco actual, siempre es aconsejable comparar opciones en todo el mercado. Las diferencias en las tasas de interés y las tarifas pueden aumentar con el tiempo, especialmente si mantiene un saldo relativamente grande en ahorros. Esto es lo que debe buscar y comparar:

    1. Acceso al dinero. ¿Qué opciones adicionales están disponibles para retirar fondos? ¿Se puede retirar fondos de los ahorros usando una tarjeta de cajero automático?
    2. Depósito de Apertura. ¿Cuánto dinero se necesita para abrir la cuenta y está de acuerdo con esa cantidad desde el principio?
    3. Métodos de Capitalización. Los bancos pueden estipular que los intereses se capitalizarán diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.
    4. Cuotas. ¿El banco o la cuenta de corretaje cobra alguna tarifa en esta cuenta? Si es así, ¿de qué maneras puede evitarlo? Además, si excede el límite establecido por el gobierno federal de seis retiros por mes, ¿cuál es la tarifa del banco por violación?
    5. Saldo Mínimo Requerido. ¿Cuánto dinero requiere para mantener la cuenta activa? Querrá sentirse cómodo al cumplir siempre el umbral mínimo, ya que caer por debajo de este puede incurrir en tarifas o invalidar la tasa de interés que espera.
    6. Tasa de Interés. ¿Cuánto interés paga actualmente la cuenta? ¿Es una tarifa estándar o una tarifa promocional introductoria? Las tasas de las cuentas de ahorro son generalmente flexibles y se pueden cambiar en cualquier momento. Pero algunas cuentas especificarán que la tarifa anunciada actualmente solo está disponible por un período de tiempo inicial. Otro factor a tener en cuenta es si existen umbrales mínimos o máximos de saldo para obtener la tasa promovida.
    7. Opciones de Depósito. Si espera depositar cheques en la cuenta, ¿tiene el banco una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca depósitos de cheques móvil? De lo contrario, ¿podrá enviar cheques por correo o depositarlos en un cajero automático?
    8. Enlaces a otros bancos y/o cuentas de corretaje. ¿Le permitirá el banco crear vínculos entre su cuenta de ahorro de alto rendimiento y las cuentas de depósito que tiene en otros bancos o casas de bolsa? ¿Existen restricciones para vincular varias cuentas o un período de espera para nuevas cuentas durante el cual no puede cambiar su cuenta vinculada inicial?

    ¿Cómo Abrir una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Si usted corre con la suerte de tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento disponible en su banco actual, abrir la nueva cuenta será fácil, ya que el banco tiene toda su información a la mano.

    Si está abriendo una cuenta de ahorros en una institución que es nueva para usted, el proceso será más complicado. Casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento se pueden abrir en línea, por lo que querrá reservar 15 minutos para completar la solicitud electrónica. También querrá tener a la mano su licencia de conducir, número de Seguro Social e información de cuenta bancaria principal para facilitar el proceso de solicitud.

    Conclusión.

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es beneficiosa, ya que ofrece protección de su capital con la seguridad del seguro federal y ofrece un rendimiento más alto que una cuenta de ahorro regular.

  • ¿Cuál es la diferencia entre Visa y Mastercard?

    ¿Cuál es la diferencia entre Visa y Mastercard?

    ¿Cuál es la diferencia entre Visa y Mastercard?
    Junto con American Express, Visa y Mastercard son las tres principales redes de procesamiento de transacciones de tarjetas de crédito y de débito a nivel mundial. El trabajo de estos es habilitar, es decir, respaldar los pagos realizados mediante cuentas bancarias pertenecientes bancos a otras instituciones. Visa y Mastercard trabajan bajo el concepto de alianza comercial o consorcio entre ellos y una serie de instituciones bancarias en el mundo (más de 200 países). Por lo tanto, estas instituciones sirven para que los clientes de estos bancos puedan utilizar sus productos tanto dentro como fuera de sus países de origen. Adicionalmente, cada una ofrece una serie de beneficios, como seguros de vida, asistencia médica, promociones y servicios especiales, entre otros.

    En cuanto a un comparativo que indique cuál de los dos servicios es mejor o de mayor calidad, esto realmente no es de tanto peso como la institución bancaria que emitirá el plástico y controlará la cuenta bancaria.

    Cuadro comparativo
    Visa
    Mastercard
    Fundación 1970 1979
    Sede San Francisco, California. Purchase, Nueva York.
    Asociaciones Visa trabaja con más de 21,000 instituciones bancarias en todo el mundo. En cuanto a Mastercard, esta marca trabaja con más de 25,000 bancos a nivel mundial.
    Aceptación Visa cuenta con el respaldo de más de 30 millones de establecimientos que aceptan sus productos como forma de pago. Mastercard, por otro lado, es aceptada en alrededor de 24 millones de negocios en todo el mundo.

    Referencias

  • Diferencia entre Checking Account y Savings Account

    Diferencia entre Checking Account y Savings Account

    Diferencia entre una Savings Account y Checking Account
    Imagen de Micheile Henderson

    En Estados Unidos se conoce como checking account al tipo de cuenta bancaria que ha sido diseñada para el uso cotidiano. Por otro lado, una savings account no es una cuenta recomendada para el uso diario, sino más bien se utiliza para quienes buscan ahorrar dinero y no tienen planeado disponer de este a corto plazo. Una savings account, o cuenta de ahorro, es la indicada para quienes buscan que su dinero genere algún tipo de ganancia. Estas ganancias son conocidas como tasas de rendimiento, las cuales son un porcentaje aplicado al monto ahorrado que muestra la ganancia obtenida de tal inversión. Por lo tanto, es mejor guardar grandes cantidades de dinero en una cuenta de ahorro que en una checking account, o cuenta de cheques. Los criterios como el manejo de cuenta mensual, saldos mínimos y otros, varían dependiendo del banco.

    Cuadro comparativo
    Checking account (cuenta de cheques)
    Savings account (cuenta de ahorro)
    ¿Qué es? Se trata de un tipo de cuenta bancaria en la que se pueden llevar acabo transacciones cotidianamente. Es una cuenta de uso diario. En cuanto a una cuenta de ahorro, esta es una cuenta bancaria enfocada hacia el ahorro y los rendimientos. No es para el uso diario.
    Retiro o disposición de dinero En una cuenta de cheques no suelen existir restricciones importantes concernientes al retiro de dinero. Por otro lado, en una cuenta de ahorro los retiros de dinero se limitan a entre 3 y 6 transacciones mensuales.

    Además, no se puede retirar todo el dinero ahorrado, tan solo se puede disponer de una parte de este.
    Acceso a la cuenta No suelen existir restricciones en cuanto al acceso a la cuenta. Previo a la disposición del dinero, es necesario transferirlo de la cuenta de ahorro a la cuenta de cheques ligada.
    Saldo mínimo En cuanto al saldo mínimo a mantener en una cuenta de cheques, puede que lo tenga o no. Esto depende de la institución bancaria. Al igual que en una cuenta de cheques, el saldo mínimo en una cuenta de ahorro depende completamente de cada banco.
    Uso Las cuentas de cheques son ideales para el uso diario. En cuanto a las cuentas de ahorro, estas son la mejor opción para quienes buscan ahorrar a mediano o largo plazo.
    Cuotas Las cuotas son otro de los aspectos que varían dependiendo de cada banco. Casi siempre aplican, aunque de nuevo, depende de cada banco.
    Intereses/

    rendimientos

    		 Los intereses en una cuenta de cheques, en el mejor de los casos, serán nominales. En muchos casos no hay dichos rendimientos. Si. Sin embargo, los porcentajes pueden llegar a variar mucho entre bancos. Se recomienda una extensa investigación antes de decidirse por una institución.
    Otras características Con una cuenta de cheques es posible hacer transferencias interbancarias, pago de recibos o servicios, compras, etc. Las transacciones en las cuentas de ahorro se limitan a transferencias entre cuentas ligadas.

    Referencias (en inglés)