Una hipoteca convencional o un préstamo convencional es cualquier tipo de préstamo para compradores de vivienda que no sea ofrecido ni garantizado por una entidad gubernamental. En cambio, las hipotecas convencionales están disponibles a través de prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. Sin embargo, algunas hipotecas convencionales pueden estar garantizadas por dos empresas patrocinadas por el gobierno; la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria Federal de Préstamos para la Vivienda (Freddie Mac).
Comprendiendo préstamos e hipotecas convencionales.
Las hipotecas convencionales suelen tener una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa de interés no cambia durante la vigencia del préstamo. Hipotecas o préstamos convencionales o no garantizados por el gobierno federal y, como resultado, suelen tener requisitos crediticios más estrictos por parte de bancos y acreedores.
Algunas de las agencias gubernamentales que aseguran hipotecas para los bancos incluyen, la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) y el Servicio de Vivienda Rural del USDA. Sin embargo, existen requisitos que los prestatarios deben cumplir para calificar para estos programas.
Préstamos convencional vs. préstamos conforme.
Los préstamos convencionales a menudo se denominan erróneamente hipotecas o préstamos conformes. Si bien existe una superposición, las dos son categorías distintas. Una hipoteca conforme es aquella cuyos términos y condiciones subyacentes cumplen con los criterios de financiación de Fannie Mae y Freddie Mac. El principal de ellos es un límite en dólares, establecido anualmente por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA): En 2020, en la mayor parte de los EE. UU., un préstamo no debe exceder los $ 510,400.
Entonces, si bien todos los préstamos conformes son convencionales, no todos los préstamos convencionales califican como conformes. Una hipoteca jumbo de 800.000 dólares, por ejemplo, es una hipoteca convencional, pero no una hipoteca conforme, porque supera el monto que permitiría estar respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac.
¿Cómo funciona una hipoteca o préstamo convencional?
En los años transcurridos desde el colapso de las hipotecas de alto riesgo en 2007, los prestamistas han endurecido los requisitos para los préstamos. Los prestatarios potenciales deben completar una solicitud oficial de hipoteca (y generalmente pagar una tarifa de solicitud), luego proporcionar al prestamista los documentos necesarios para realizar una verificación exhaustiva de sus antecedentes, historial crediticio y puntaje crediticio actual.
Documentos requeridos.
Ninguna propiedad está financiada al 100%. Al verificar sus activos y pasivos, un prestamista está buscando no solo si puede pagar sus pagos hipotecarios mensuales, que generalmente no deben exceder el 28% de su ingreso bruto. El prestamista también está buscando para ver si puede manejar un pago inicial de la propiedad (y si es así, cuánto), junto con otros costos iniciales, como el comienzo del préstamo o las tarifas de suscripción, las tarifas del corredor y los costos de liquidación o cierre, todo lo cual puede aumentar significativamente el costo de una hipoteca. Entre los elementos necesarios se encuentran:
1.Prueba de ingreso
Estos documentos incluirán pero no se limitarán a:
Treinta días de recibos de pago que muestren los ingresos y los ingresos del año hasta la fecha
Dos años de declaraciones de impuestos federales
Sesenta días o un estado de cuenta trimestral de todas las cuentas de activos, incluidas sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión.
Dos años de declaraciones W-2
Los prestatarios también deben estar preparados con prueba de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonificaciones.
2.Activos.
Deberá presentar extractos bancarios y estados de cuenta de inversiones para demostrar que tiene fondos para el pago inicial y los costos de cierre de la residencia, así como reservas de efectivo. Si recibe dinero de un amigo o familiar para ayudarlo con el pago inicial, necesitará cartas de regalo que certifiquen que estos no son préstamos y no tienen un reembolso obligatorio u obligatorio. Estas cartas a menudo necesitarán ser notariadas.
3.Verificación de empleo.
Los prestamistas de hoy quieren asegurarse de que están prestando solo a prestatarios con un historial laboral estable. Su prestamista no solo querrá ver sus talones de pago, sino que también puede llamar a su empleador para verificar que todavía está empleado y verificar su salario. Si ha cambiado de trabajo recientemente, es posible que un prestamista desee comunicarse con su empleador anterior. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deberán proporcionar una documentación adicional significativa sobre su negocio e ingresos.
4.Otra documentación.
Su prestamista deberá copiar su licencia de conducir o su tarjeta de identificación estatal y necesitará su número de Seguro Social y su firma, lo que permitirá que el prestamista obtenga su informe crediticio.
Tasas de interés para hipotecas convencionales.
Las tasas de interés de los préstamos convencionales tienden a ser más altas que las de las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA (aunque estos préstamos, que generalmente exigen que los prestatarios paguen las primas del seguro hipotecario, pueden resultar igualmente costosos a largo plazo).
La tasa de interés de una hipoteca convencional depende de varios factores, incluidos los términos del préstamo, su duración, su tamaño y si tiene una tasa de interés fija o una tasa ajustable, así como las condiciones económicas o del mercado financiero actual. Los prestamistas hipotecarios establecen las tasas de interés en función de sus expectativas de inflación futura; la oferta y la demanda de valores respaldados por hipotecas también influye en las tasas.
Cuando la Reserva Federal encarece el endeudamiento de los bancos al apuntar a una tasa de fondos federales más alta, los bancos, a su vez, transfieren los costos más altos a sus clientes, y las tasas de préstamos al consumidor, incluidas las hipotecarias, tienden a subir.
Normalmente vinculados a la tasa de interés están los puntos, las tarifas que se pagan al prestamista (o corredor): cuantos más puntos pague, menor será su tasa de interés. Un punto cuesta el 1% del monto del préstamo y reduce su tasa de interés en aproximadamente un 0,25%.
El último factor para determinar la tasa de interés es el perfil financiero del prestatario individual: activos personales, solvencia crediticia y el monto del pago inicial que pueden realizar en la residencia que se financiará.
Consideraciones especiales para una hipoteca o préstamo convencional.
Estos tipos de préstamos no son para todos. A continuación, se muestra quién puede calificar para una hipoteca convencional y quién no.
¿Quién puede calificar?
Las personas con informes crediticios estelares y de crédito establecidos que tienen una base financiera sólida generalmente califican para hipotecas convencionales. Más específicamente, el candidato ideal debería tener:
Puntaje de crédito.
Un puntaje de crédito es una representación numérica de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo. Los puntajes crediticios incluyen el historial crediticio del prestatario y el número de pagos atrasados. Se puede requerir una puntuación de crédito de al menos 680 y, preferiblemente, más de 700 para la aprobación. Además, cuanto mayor sea el puntaje, menor será la tasa de interés del préstamo, y las mejores condiciones se reservan para puntajes de 740 y más.
Deuda a ingresos.
Una relación deuda-ingresos aceptable. Esta es la suma de sus pagos mensuales de deuda, como tarjetas de crédito y pagos de préstamos, en comparación con sus ingresos mensuales. Idealmente, la relación deuda-ingresos debería estar alrededor del 36% y no más del 43%. En otras palabras, debes gastar menos del 36% de tus ingresos mensuales en pagos de deudas.
Pago inicial.
Un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la casa disponible. Los prestamistas pueden aceptar y aceptan menos, pero si lo hacen, a menudo requieren que los prestatarios contraten un seguro hipotecario privado y paguen sus primas mensualmente hasta que alcancen al menos el 20% del capital social de la vivienda.
Además, las hipotecas convencionales suelen ser el mejor o el único recurso para los compradores de vivienda que desean la residencia con fines de inversión, como una segunda vivienda o que desean comprar una propiedad con un precio superior a $ 500,000.
¿Quién no puede calificar?
En términos generales, los que recién comienzan en la vida, los que tienen un poco más de deuda de lo normal y los que tienen una calificación crediticia modesta a menudo tienen problemas para calificar para préstamos convencionales. Más específicamente, estas hipotecas serían difíciles para quienes tienen:
Sufrió quiebra o ejecución hipotecaria en los últimos siete años.
Puntajes de crédito por debajo de 650.
Relación deuda-ingreso superiores al 43%.
Menos del 20% o incluso el 10% del precio de compra de la vivienda para el pago inicial.
Sin embargo, si se rechaza la hipoteca, asegúrese de preguntarle al banco las razones por escrito. Es posible que califique para otros programas que podrían ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca.
Por ejemplo, si no tiene historial crediticio y es un comprador de vivienda por primera vez, puede calificar para un préstamo FHA. Los préstamos de la FHA son préstamos que están diseñados específicamente para compradores de vivienda por primera vez (FHA). Como resultado, los préstamos de la FHA tienen diferentes requisitos de calificación y crédito, incluido un pago inicial más bajo.
Cuando las tasas de interés bajan, muchos propietarios refinancian su hipoteca para fijar una mejor tasa de interés, lo que puede reducir el pago mensual de un prestatario o permitir que el propietario acumule capital más rápidamente. Sin embargo, un grupo de propietarios que normalmente tiene problemas para refinanciar son los que tienen un valor neto negativo. Esto significa que deben más en su hipoteca de lo que vale actualmente su casa. En el primer trimestre de 2020, alrededor de 1.8 millones de viviendas tenían un valor patrimonial negativo, lo que representa el 3.4% de todas las propiedades hipotecadas.
En el pasado, los prestatarios con hipotecas subacuáticas podían aprovechar las tasas de interés más bajas re-financiando a través del Programa de Re-financiamiento de Viviendas Asequibles (HARP por sus siglas en inglés). Sin embargo, este programa expiró a finales de 2018.
En este artículo, analizaremos los beneficios que HARP brindó a los propietarios de viviendas, además de las opciones existentes disponibles para los propietarios de viviendas que buscan re-financiar sus hipotecas.
¿Qué era HARP?
HARP fue un programa del gobierno establecido en abril de 2009 bajo la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda en respuesta a la crisis financiera de 2007-08. La idea era ayudar a los propietarios a re-financiar préstamos en propiedades que valían menos que su hipoteca pendiente. Aproximadamente 3,45 millones de prestatarios se beneficiaron del programa.
HARP estaba dirigido a prestatarios que tenían una relación préstamo-valor (LTV) superior al 80%. Por lo general, estos prestatarios tienen problemas para obtener re-financiamiento debido a la falta de equidad en sus viviendas, por lo que no pueden beneficiarse de la caída de las tasas de interés. Originalmente, los prestatarios eran elegibles para la asistencia de HARP si su relación LTV no era superior al 105%. Este límite se elevó al 125% en julio de 2009 y luego se eliminó por completo en octubre de 2011.
Entre el inicio del programa y febrero de 2015, aproximadamente 3,29 millones de hipotecas fueron re-financiadas bajo HARP. De estos, 2,3 millones tenían una relación LTV del 80% al 105%. Aproximadamente 567.000 hipotecas tenían un LTV de 105% a 125%, mientras que 421.500 préstamos tenían índices superiores al 125% .
El HARP estaba originalmente programado para expirar a fines de 2016, pero el gobierno extendió el programa por dos años.
Calificación.
Los propietarios debían cumplir con los siguientes criterios para calificar para HARP:
Un requisito básico era una hipoteca propiedad o garantizada por Freddie Mac o Fannie Mae, cerrada el 31 de mayo de 2009 o antes.
El préstamo original debe haber tenido una relación LTV de al menos el 80%.
Fundamentalmente, el prestatario no podía estar atrasado en los pagos de la hipoteca. No podrían tener pagos atrasados durante los últimos seis meses y no más de un pago atrasado de 30 días durante los 12 meses anteriores.
No hubo puntaje crediticio mínimo.
En realidad, el programa no prestó dinero. En cambio, HARP trabajó con los prestamistas para ofrecer re-financiamiento. Los propietarios de viviendas pueden consultar con su prestamista actual o acceder a un sitio web de HARP para ver si el prestamista participó en el programa.
La vida después de HARP.
Aunque HARP ha terminado, Fannie Mae y Freddie Mac tienen programas para que los prestatarios en dificultades refinancian sus casas.
Opción de re-financiamiento de Fannie Mae High LTV.
Este programa es para prestatarios que pagan sus hipotecas existentes de Fannie Mae a tiempo, pero tienen una relación LTV que excede el máximo permitido para un refinanciamiento estándar con retiro de efectivo limitado.
La opción de refinanciamiento debe resultar en uno de los siguientes para el prestatario:
Un pago de capital e intereses más bajo
Una tasa de interés más baja
Un plazo de amortización más corto
Un producto hipotecario más estable, como pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija
Los prestatarios deben estar al día con sus pagos sin morosidad de 30 días en los últimos seis meses. Además, no pueden tener más de una morosidad de 30 días durante el año pasado y ninguna morosidad mayor de 30 días.
Hipoteca de refinanciamiento de alivio mejorado de Freddie Mac.
Este programa es para los prestatarios de Freddie Mac que están a tiempo con sus pagos mensuales pero están descalificados de la opción de refinanciamiento estándar «sin retiro de efectivo» de Freddie Mac porque la nueva hipoteca excedería los límites máximos de LTV. No hay un índice de LTV máximo para las hipotecas de tasa fija, mientras que las hipotecas de tasa ajustable tienen un LTV máximo de 105%.
Conclusión.
Antes de que expirara HARP, el programa ayudó a millones de propietarios a refinanciar hipotecas subacuáticas. Si bien HARP no disminuyó la cantidad que debían, los prestatarios se beneficiaron de tasas de interés y pagos mensuales más bajos. Aunque el programa ya no existe, Fannie Mae y Freddie Mac continúan ofreciendo opciones de refinanciamiento para los prestatarios.
Obtener una hipoteca será un paso crucial en la compra de su primera vivienda, y existen varios factores para elegir la más adecuada. Si bien la gran cantidad de opciones de financiamiento disponibles para los compradores de vivienda por primera vez puede parecer abrumadora, tomarse el tiempo para investigar los conceptos básicos del financiamiento de la propiedad puede ahorrarle una cantidad significativa de tiempo y dinero.
Tipos de préstamos.
Préstamos convencionales.
Los préstamos convencionales son hipotecas que no están aseguradas ni garantizadas por el gobierno federal. Suelen ser hipotecas de tasa fija. Son algunos de los tipos de hipotecas más difíciles de calificar debido a sus requisitos más estrictos: un pago inicial más alto, una puntuación de crédito más alta, una relación ingresos-deuda más baja y la posibilidad de un requisito de seguro hipotecario privado. Sin embargo, si puede calificar para una hipoteca convencional, generalmente son menos costosas que los préstamos garantizados por el gobierno federal.
Los préstamos convencionales se definen como préstamos conformes o préstamos no conformes. Los préstamos conformes cumplen con las pautas, como los límites de préstamos establecidos por las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) Fannie Mae y Freddie Mac. Estos prestamistas (y varios otros) a menudo comprarán y empaquetarán estos préstamos y luego los venderán como valores en el mercado secundario. Sin embargo, los préstamos que se venden en el mercado secundario deben cumplir con pautas específicas para ser clasificados como préstamos conformes.
Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
La Administración Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en inglés), parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., ofrece varios programas de préstamos hipotecarios para estadounidenses. Un préstamo de la FHA tiene requisitos de pago inicial más bajos y es más fácil calificar para un préstamo convencional. Los préstamos de la FHA son excelentes para quienes compran una vivienda por primera vez porque, además de los costos iniciales más bajos del préstamo y los requisitos de crédito menos estrictos, puede realizar un pago inicial tan bajo como 3.5% . Los préstamos de la FHA no pueden exceder los límites legales descritos anteriormente.
Sin embargo, todos los prestatarios de la FHA deben pagar una prima de seguro hipotecario (MIP), incluida en sus pagos hipotecarios. El seguro hipotecario es una póliza de seguro que protege a un prestamista hipotecario o al titular si el prestatario no cumple con los pagos, fallece o no puede cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca.
Préstamos AV.
El Departamento de Asuntos de Veteranos (AV) de los EE. UU. Garantiza los préstamos de AV. El AV no otorga préstamos en sí mismo, pero garantiza hipotecas hechas por prestamistas calificados. Estas garantías permiten a los veteranos obtener préstamos hipotecarios con condiciones favorables (generalmente sin pago inicial). En la mayoría de los casos, los préstamos AV son más fáciles de calificar que los préstamos convencionales. Los prestamistas generalmente limitan el préstamo AV máximo a los límites de préstamos hipotecarios convencionales. Antes de solicitar un préstamo, deberá solicitar su elegibilidad al AV. Si es aceptado, AV emitirá un certificado de elegibilidad que puede usar para solicitar un préstamo.
Requisitos de capital e ingresos.
El prestamista determina el precio de los préstamos hipotecarios de dos maneras: ambos métodos se basan en la solvencia del prestatario. Además de verificar su puntaje FICO de las tres principales agencias de crédito, los prestamistas calcularán la relación préstamo-valor (LTV por sus siglas en inglés) y la relación de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) para determinar la cantidad que están dispuestos a prestar. para usted, más la tasa de interés.
LTV es la cantidad de capital real o implícito que está disponible en la garantía contra la que se toma prestado. Para la compra de una vivienda, el LTV se determina dividiendo el monto del préstamo por el precio de compra de la vivienda. Los prestamistas asumen que cuanto más dinero esté aportando (en forma de pago inicial), es menos probable que incurra en incumplimiento del préstamo. Cuanto mayor sea el LTV, mayor será el riesgo de incumplimiento, por lo que los prestamistas cobrarán más.
El índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) determina su capacidad para pagar la hipoteca. Los prestamistas dividen su ingreso neto mensual por los costos de la hipoteca para evaluar la probabilidad de que no pague la hipoteca. La mayoría de los prestamistas requerirán DSCR de más de uno. Cuanto mayor sea la proporción, mayor será la probabilidad de que pueda cubrir los costos de los préstamos y menos riesgo asume el prestamista. Cuanto mayor sea el DSCR, es más probable que un prestamista negocie la tasa del préstamo; incluso a una tasa más baja, el prestamista recibe un mejor rendimiento ajustado al riesgo.
Seguro hipotecario privado (PMI).
LTV también determina si se le pedirá que adquiera un seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés). El PMI ayuda a aislar al prestamista del incumplimiento transfiriendo una parte del riesgo del préstamo a una aseguradora hipotecaria. La mayoría de los prestamistas exigen un PMI para cualquier préstamo con un LTV superior al 80%. Esto se traduce en cualquier préstamo en el que posea menos del 20% del valor neto de la vivienda. La cantidad asegurada y el programa hipotecario determinarán el costo del seguro hipotecario y cómo se cobrará.
La mayoría de las primas de seguros hipotecarios se cobran mensualmente, junto con los depósitos en garantía de impuestos y seguros de propiedad. Una vez que el LTV es igual o inferior al 78%, se supone que el PMI se elimina automáticamente. También es posible que pueda cancelar el PMI una vez que el valor de la vivienda se haya revalorizado lo suficiente como para darle un 20% de equidad y haya pasado un período determinado, como dos años. Algunos prestamistas, como la FHA, evaluarán el seguro hipotecario como una suma global y lo capitalizarán en el monto del préstamo.
Hay formas de evitar pagar por PMI. Una es no pedir prestado más del 80% del valor de la propiedad al comprar una casa; la otra es utilizar financiamiento con garantía hipotecaria o una segunda hipoteca para depositar más del 20%. El programa más común se llama hipoteca 80-10-10. El 80 representa el LTV de la primera hipoteca, los primeros 10 representan el LTV de la segunda hipoteca y el tercero 10 representa el capital que tiene en el casa.
Aunque la tasa de la segunda hipoteca será más alta que la tasa de la primera, en forma combinada, no debería ser mucho más alta que la tasa de un préstamo LTV del 90%. Una hipoteca 80-10-10 puede ser menos costosa que pagar el PMI. También le permite acelerar el pago de la segunda hipoteca y eliminar esa parte de la deuda rápidamente para que pueda liquidar su vivienda antes de tiempo.
Hipotecas de tasa fija versus hipotecas de tasa flotante.
Otra consideración es si se debe obtener una hipoteca de tasa fija o de tasa variable (también llamada tasa variable). En una hipoteca de tasa fija, la tasa no cambia durante todo el período del préstamo. El beneficio obvio de obtener un préstamo de tasa fija es que usted sabe cuáles serán los costos mensuales del préstamo durante todo el período del préstamo. Y, si las tasas de interés prevalecientes son bajas, ha fijado una buena tasa durante un tiempo considerable.
Una hipoteca de tasa flotante, como una hipoteca de solo interés o una hipoteca de tasa ajustable (ARM por su siglas en inglés), está diseñada para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez o las personas que esperan que sus ingresos aumenten sustancialmente durante el período del préstamo. Los préstamos a tasa variable generalmente le permiten obtener tasas iniciales más bajas durante los primeros años del préstamo, y esto le permite calificar para obtener más dinero que si hubiera intentado obtener un préstamo de tasa fija más costoso.
Por supuesto, esta opción puede ser arriesgada si sus ingresos no aumentan al mismo ritmo que el aumento de la tasa de interés. El otro inconveniente es que la trayectoria de las tasas de interés del mercado es incierta: si aumentan drásticamente, los términos de su préstamo se dispararán con ellos.
¿Cómo funcionan las hipotecas de tasa ajustable (ARM)?
Los tipos más comunes de ARM son por períodos de uno, cinco o siete años. La tasa de interés inicial normalmente se fija por un período de tiempo y luego se restablece periódicamente, a menudo todos los meses. Una vez que se restablece un ARM, se ajusta a la tasa de mercado, generalmente agregando un margen predeterminado (porcentaje) a la tasa del Tesoro de EE. UU. vigente. Aunque el aumento generalmente tiene un límite, un ajuste ARM puede ser más costoso que el préstamo hipotecario de tasa fija vigente para compensar al prestamista por ofrecer una tasa más baja durante el período introductorio.
Los préstamos de solo interés son un tipo de ARM en el que solo paga intereses hipotecarios y no capital durante el período introductorio hasta que el préstamo vuelva a ser un préstamo fijo que paga el principal. Dichos préstamos pueden ser muy ventajosos para los prestatarios por primera vez porque solo pagar intereses reduce significativamente el costo mensual del préstamo y le permitirá calificar para un préstamo mucho mayor. Sin embargo, debido a que no paga capital durante el período inicial, el saldo adeudado del préstamo no cambia hasta que comienza a pagar el capital.
Conclusión.
Si está buscando una hipoteca de vivienda por primera vez, puede resultarle difícil clasificar todas las opciones de financiación. Tómese el tiempo para decidir cuánta casa puede pagar y luego financie en consecuencia. Si puede pagar una cantidad sustancial o tiene suficientes ingresos para crear un LTV bajo, tendrá más poder de negociación con los prestamistas y la mayoría de las opciones de financiamiento. Si presiona para obtener el préstamo más grande, es posible que le ofrezcan una tasa ajustada al riesgo más alta y un seguro hipotecario privado.
Sopese el beneficio de obtener un préstamo más grande con el riesgo. Las tasas de interés generalmente flotan durante el período de solo interés y, a menudo, se ajustarán como reacción a los cambios en las tasas de interés del mercado. Además, considere el riesgo de que su ingreso disponible no aumente junto con el posible aumento en los costos de los préstamos.
Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por entes bancarios que proporciona una prima de tasa de interés a cambio de que el cliente acepte dejar un depósito de suma global sin movimiento durante un período de tiempo predeterminado. Depende de cada banco qué términos de CD desea ofrecer, cuánto más alta será la tasa en comparación con los productos de ahorro y mercado monetario del banco, y qué sanciones aplica por retiro anticipado.
¿Cómo funciona un CD?
Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia es lo que acepta cuando. Una vez que haya comprado e identificado qué CD (s) va a abrir, completar el proceso lo bloqueará en cuatro cosas.
La tasa de interés: las tasas bloqueadas son positivas ya que brindan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. El banco no puede cambiar la tasa más tarde y, por lo tanto, reducir sus ganancias.
El término: Este es el período de tiempo que acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier multa. El periodo termina en la «fecha de vencimiento” cuando su CD haya vencido por completo y pueda retirar sus fondos sin penalización.
El principal: con la excepción de algunos CD especiales, esta es la cantidad que acepta depositar cuando abre el CD.
La institución: el banco o la cooperativa de crédito donde abre su CD determinará aspectos del acuerdo, como multas por retiro anticipado (EWP) y si su CD se re-invertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones en el momento del vencimiento.
Una vez que su CD esté establecido y financiado, el ente bancario lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con períodos de estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta impresos o electrónicos y, por lo general, pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde el el interés se agravará
¿Por qué debería abrir un CD?
A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los certificados de depósito ofrecen tasas de interés fijas, seguras y generalmente aseguradas por el gobierno federal, que a menudo pueden ser más altas que las tasas pagadas por muchas cuentas bancarias. Y las tasas de CD son generalmente más altas si está dispuesto a ahorrar dinero por períodos más largos.
Los certificados de depósito se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que desean ganar más de lo que pagan la mayoría de las cuentas de ahorro, de cheques o del mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.
Certificado de depósito contra cuenta de ahorros o de mercado monetario.
Al igual que una cuenta de ahorros o del mercado monetario, un CD brinda una forma de guardar dinero para una meta de ahorro específica. Pero mientras que las cuentas de ahorro y del mercado monetario le permiten variar su saldo haciendo depósitos adicionales, así como hasta seis retiros por mes, los CD requieren un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta que alcanza su fecha de vencimiento. A cambio de ceder el acceso a sus fondos, los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario.
¿Cómo se determinan las tasas de los CDs?
Cualquiera que haya estado siguiendo las tasas de interés sabe que las acciones de fijación de tasas de la Junta de la Reserva Federal son importantes en términos de lo que los ahorradores pueden ganar con sus depósitos.
Cada seis a ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC por sus siglas en inglés) decide si subir, bajar o nivelar la tasa de fondos federales. Esta tasa representa el interés que pagan los bancos para pedir dinero prestado a través de la Junta de la Reserva Federal. Cuando El dinero de la Reserva Federal es barato, los bancos tienen menos incentivos para solicitar depósitos de los consumidores. Pero cuando la tasa de fondos federales es moderada o alta, los bancos pueden hacerlo mejor pagando a los consumidores una tasa competitiva por sus depósitos.
¿Son seguros los CD?
Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros disponibles. Su tasa es fija y está garantizada, por lo que no hay riesgo de que el rendimiento de su CD se reduzca o incluso fluctúe.
Las inversiones en CD también están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito. La FDIC ofrece seguros a los bancos y la NCUA ofrece seguros a las cooperativas de crédito. Cuando abre un CD con una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, hasta $ 250,000 de sus fondos depositados en esa institución están protegidos por el gobierno de los EE. UU.
¿Cuándo es una buena idea abrir un CD?
Los certificados de depósito son útiles en algunas situaciones diferentes. Para usos a corto plazo, el mercado de valores generalmente no se considera una inversión adecuada, ya que podría perder dinero durante ese período de tiempo.
Si bien los certificados de depósito no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones en acciones o deudas, tampoco conllevan el riesgo de recesiones. Por el dinero que desea asegurarse absolutamente aumentará de valor, aunque sea modestamente, los certificados de depósito pueden ajustarse a la factura.
Una de las desventajas de los CD también puede ser una función útil para algunos ahorradores. Para aquellos que se preocupan por no tener la disciplina para evitar aprovechar sus ahorros, el plazo fijo de un CD, y la penalización asociada por retiro anticipado, disuaden el gasto que las cuentas regulares de ahorros y del mercado monetario no tienen.
Una versión de esto es usar CD para su fondo de emergencia. Esto le permite asegurarse de tener siempre suficientes reservas a mano en caso de una emergencia porque la cantidad en el CD nunca disminuirá. Y aunque puede incurrir en una multa si tiene que utilizar sus fondos antes de tiempo, la idea es que solo haría esto en una verdadera emergencia, no por razones menores pero tentadoras. Mientras tanto, obtendrá un mejor rendimiento mientras se invierten los fondos que si los hubiera depositado en una cuenta de ahorros o del mercado monetario.
Ventajas.
Ofrece una tasa más alta de la que puede ganar con una cuenta de ahorros o de mercado monetario
Paga una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que son posibles con acciones y bonos.
Tiene seguro federal si se abre con un banco de la FDIC o una cooperativa de crédito de la NCUA
Puede ayudar a evitar las tentaciones de gastar, ya que retirar los fondos anticipadamente genera una multa.
Desventajas.
No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado
Normalmente gana menos de lo que pueden ganar las acciones y los bonos con el tiempo
Obtiene una tasa de rendimiento fija independientemente de si las tasas de interés aumentan durante el plazo
¿Dónde puedo conseguir un CD?
Prácticamente todos los entes bancarios ofrecen al menos un certificado de depósito, y la mayoría ofrece una amplia gama de términos. Por lo tanto, no solo su banco físico local es un punto de venta, sino también todos los bancos o cooperativas de crédito de su comunidad, así como todos los bancos que aceptan clientes en todo el país a través de Internet.
¿Por qué es importante comparar tasas?
Antes de Internet, sus opciones de CD se limitaban esencialmente a lo que podía encontrar en su comunidad. Pero con la explosión de la compra de tarifas en línea, más la proliferación de bancos de Internet y los bancos tradicionales que abren portales en línea, la cantidad de CD que se puede considerar es considerable. Ahora es posible comprar CD en unos 150 bancos que aceptan clientes en todo el país y permiten abrir una cuenta en línea o por correo.
Sin embargo, el rango de tasas de CD en estas diferentes instituciones puede variar ampliamente. Es un error simplemente abrir un CD en el banco donde ya tiene una relación de cheques sin investigar cómo se comparan sus tasas con las que puede ganar en otros lugares.
¿Cuánto necesito para abrir un CD?
Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir cada CD en su menú. A veces, un banco establecerá una política de depósito mínimo en todos los términos de CD que ofrece, mientras que algunos ofrecerán niveles de tasas, proporcionando un APY más alto para aquellos que cumplen con depósitos mínimos más altos.
¿Qué término de CD debo elegir?
Hay dos consideraciones importantes a la hora de decidir cuánto tiempo es adecuado. El primero se centra en sus planes para el dinero. Si es para un objetivo o proyecto específico, el inicio esperado de ese proyecto lo ayudará a determinar la duración máxima de su CD. Por el contrario, si solo está guardando dinero en efectivo para el que no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo para maximizar su tasa de interés.
En segundo lugar, querrá considerar lo que se espera que suceda con la tasa de la Junta de la Reserva Federal. Si se prevé que la Reserva Federal aumentará las tasas y, por lo tanto, es probable que aumenten las tasas de los CD de los bancos y las cooperativas de crédito, los CD a corto y medio plazo tendrán más sentido que los CD a largo plazo, ya que no querrá comprometerse con un tasa menor durante cinco años cuando aparecen tasas nuevas y más altas. Por el contrario, la expectativa de que las tasas disminuyan en el corto plazo puede hacer que desee obtener certificados de depósito a largo plazo, por lo que puede fijar las tasas más altas de hoy en los próximos años.
¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una?
Los inversores en CD tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios de tipos a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama escalera de CD y le permite acceder a las tarifas más altas que ofrecen los plazos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. He aquí cómo hacerlo.
Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego, coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otra quinta parte en un CD de 2 años superior, otra en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años.
Luego, cuando el primer CD vence en un año, usted toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa máxima. Un año más tarde, su CD inicial de 2 años vencerá y usted invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos ganando APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todos estuvo encerrado durante cinco años completos.
¿Por qué debería estar abierto a los CD de plazo impar?
Ya sea que esté creando una escalera de CD o esté ahorrando para un objetivo específico con una línea de tiempo conocida, mantenga la mente abierta a las mejores ofertas de CD que encuentre en lugar de obsesionarse con un plazo específico. La razón por la que esto es importante es que, cuando algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen un CD promocional para atraer nuevos clientes, pueden estipular un término no convencional.
¿Cómo se gravan las ganancias de los CDs?
Cuando tenga un CD, el banco aplicará intereses a su cuenta a intervalos regulares. Por lo general, esto se hace mensualmente o trimestralmente y aparecerá en sus estados de cuenta como intereses devengados. Al igual que los intereses pagados en una cuenta de ahorros o del mercado monetario, se acumularán y se le informarán en el nuevo año como intereses devengados, para que pueda declararlos como ingresos cuando presente su declaración de impuestos.
A veces, las personas se confunden con esto porque no pueden retirar y utilizar esas ganancias por intereses. Por lo tanto, su expectativa es que se les impongan impuestos sobre las ganancias cuando retiren los fondos de CD al vencimiento (o antes si lo hacen antes). Esto es incorrecto. Para fines de declaración de impuestos, las ganancias de su CD están sujetas a impuestos en el momento en que el banco las aplica a su cuenta, independientemente de cuándo retire los fondos de su CD.
¿Qué sucede con mi CD al vencimiento?
En el mes o dos previos a la fecha de vencimiento de su CD, el ente bancario le notificará la fecha de finalización inminente. Su comunicación también incluirá instrucciones sobre cómo decirle qué hacer con los fondos vencidos. Normalmente, le ofrecerá tres opciones.
Pase el CD a un nuevo CD en ese banco. Por lo general, estaría en un CD que se asemeje más al término de su CD en maduración.
Transfiera los fondos a otra cuenta en ese banco. Las opciones incluyen una cuenta de ahorros, corriente o de mercado monetario.
Retirar las ganancias. Pueden transferirse a una cuenta bancaria externa o enviarse por correo en un cheque de papel.
En cualquier caso, la comunicación a usted estipulará un plazo para que usted dé instrucciones, con una indicación de lo que hará la institución en lugar de recibir su orientación. En muchos casos, su movimiento predeterminado será transferir sus ganancias a un nuevo certificado.
¿Debo dejar que mi CD se mueva?
Como regla general, dejar que su CD se transfiera a un término de CD similar en la misma institución casi siempre es imprudente. Si aún no necesita el efectivo y está interesado en comenzar un nuevo CD, renovarlo es sin duda el camino de menor resistencia. Pero también prácticamente nunca el camino del máximo rendimiento.
Como mencionamos, comparar precios es imperativo si desea obtener la tasa máxima en sus inversiones en CD. Y hay pocas probabilidades de que el banco en el que vence su CD sea actualmente un proveedor de primera entre los cientos de bancos y cooperativas de crédito entre los que puede elegir un CD. No es imposible que le vaya bien con un CD renovado, pero las probabilidades están en su contra y comparar precios es siempre su mejor opción.
Incluso si encuentra que su banco actual es de hecho uno de los principales contendientes, podrá ingresar a ese CD a propósito y con la confianza de que ha hecho su tarea para obtener el mejor rendimiento posible.
¿Qué sucede si necesito retirar mi dinero antes de tiempo?
Aunque abrir un CD implica aceptar mantener los fondos en depósito sin retiros durante el plazo, eso no significa que no tenga opciones si sus planes deben cambiar. Ya sea que se enfrente a una emergencia o un cambio en su situación financiera, o simplemente sienta que puede usar el dinero de manera más útil o lucrativa en otro lugar, todos los bancos y cooperativas de crédito han estipulado términos sobre cómo cobrar su CD antes de tiempo.
La forma más común en que las instituciones financieras acomodan una terminación prematura es evaluando una multa por retiro anticipado (EWP por sus siglas en ingles) sobre los ingresos antes de que se distribuyan sus fondos, de acuerdo con los términos y cálculos específicos que se establecieron en su acuerdo de depósito cuando abrió el certificado por primera vez. Por lo general, el EWP se cobra como un interés de varios meses, con una mayor cantidad de meses para plazos más largos de CD y menos meses para CD más cortos.
Es especialmente prudente estar atento a las políticas de retiro anticipado que pueden afectar a su capital. La política típica de EWP descrita anteriormente solo hará que gane menos de lo que ganaría si hubiera conservado el CD hasta su vencimiento. En general, seguirá teniendo ganancias, ya que el EWP generalmente solo consumirá una parte de los intereses devengados. Pero existen algunas sanciones particularmente onerosas en el mercado, donde se aplica una sanción de porcentaje fijo.
CDs Especiales: reforzados, adicionales, sin penalidades, jumbo e IRA.
El tipo de CD más común sigue la fórmula estándar de depositar sus fondos, dejarlos sin tocar hasta el final del plazo y retirarlos al vencimiento. Pero los bancos y las uniones de crédito también ofrecen una variedad de certificados especializados con diferentes estructuras y reglas.
CD reforzados.
Estos a veces se denominan certificados de aumento de tasa. Los CD reforzados ofrecen a los ahorradores la oportunidad de acceder a una tasa más alta, generalmente una vez durante su vigencia.
CD adicionales.
Los CD adicionales le permiten jugar con el monto de su depósito, en lugar de su tasa de interés. Aquí puede abrir el CD con una cantidad, pero hacer depósitos adicionales para aumentar su capital invertido.
CD sin penalización.
Estos suenan atractivos, ya que parecen proporcionar el beneficio de la tasa de interés de un certificado de depósito, pero con menos riesgo en caso de que necesite retirar dinero antes. De hecho, los CD sin penalización pueden cerrar la brecha entre una cuenta de ahorros totalmente accesible y un CD con una penalización por retiro anticipado.
CD jumbo.
Estos son otro producto que puede encontrar al comprar certificados. Los jumbos son simplemente CD con un gran depósito mínimo. Ningún órgano de gobierno prescribe la palabra para llamar a un CD un «jumbo», por lo que cada banco decide por sí mismo.
CD de IRA.
Los certificados de depósito también pueden ser un vehículo de ahorro útil para los fondos de jubilación. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD IRA. Algunas tienen un menú separado de CD que están disponibles como IRA, mientras que otras instituciones permiten que cualquiera de sus CD estándar se configure como CD de IRA. Una diferencia en ambos casos es que los CD de IRA deben mantenerse en una cuenta IRA designada oficialmente.
Obtener un CD: CD directos vs. CD con corretaje.
Si tiene una cuenta de corretaje, es posible que haya notado los CD que se ofrecen allí y se haya preguntado en qué se diferencian de los certificados de depósito abiertos directamente con un banco o cooperativa de crédito.
El primer punto es que los CD negociados son CD bancarios, y la firma de corretaje actúa como intermediario para simplificar los procesos. Dicho esto, existen algunas diferencias importantes.
Tasas más bajas.
Aunque los CDs con intermediación ocasionalmente ofrecen tarifas competitivas con los certificados bancarios directos, por lo general las tasas de los CD con intermediación son más bajas. Si maximizar los retornos de su CD es una prioridad, generalmente será mejor que vaya directamente a la fuente.
Mayor conveniencia.
Abrir un CD negociado también es un poco más fácil. Como ya tiene una cuenta con la firma de corretaje, adquirirá el CD en su nombre. Esto le ahorra el papeleo bancario de abrir directamente un CD y los extractos adicionales que recibe después.
… excepto si necesita retirarse temprano.
Los retiros anticipados se tratan de manera muy diferente para los CD con intermediación que los certificados bancarios directos. Si necesita retirar anticipadamente un CD negociado, debe venderlo en el mercado secundario. Aunque el acceso a este mercado lo proporciona su empresa de corretaje y, en general, es fácil de navegar, no hay garantías sobre el precio que podrá obtener para su certificado. Los factores clave incluyen si está vendiendo durante un entorno de tasas de interés en alza o en disminución y el tiempo restante en su certificado.
Vender en el mercado secundario no es necesariamente negativo, no siempre genera rendimientos inferiores. Pero a lo que renuncia es a cualquier garantía o previsibilidad sobre la cantidad de sus ganancias que retendrá.
CDs especiales de su corredor.
Además del CD con intermediación estándar, existen dos tipos de CDs especiales que generalmente se encuentran solo a través de firmas de corretaje:
CD invocables,
Un certificado invocable es un CD especializado, en el que el banco emisor se reserva el derecho de recuperar el CD en cualquier momento. Por lo tanto, mientras espera estar sujeto a una determinada tasa de interés durante un cierto número de años, en cualquier momento el banco puede decidir poner fin a ese acuerdo y devolverle sus fondos. Si bien esto no le ocasionará penalizaciones ni pérdidas, puede hacer que pierda la oportunidad de obtener una tasa favorable que estaba fijada para el futuro. Por este privilegio, el banco generalmente paga una tasa de interés algo más alta. Si este es un riesgo que desea evitar, busque en el listado de su firma de corretaje «CD no exigibles».
CD de cupón cero.
Otro CD especializado que puede encontrar en su firma de corretaje es un certificado de cupón cero. Estos CD tienen un valor nominal, al igual que un bono de ahorro, y se venden por un precio inicial más bajo. Lo más importante que debe saber acerca de los CD de cupón cero es que se le cobrarán impuestos sobre los intereses devengados cada año, aunque no se dará cuenta de la ganancia del certificado hasta que venza. Por tanto, se recomienda una planificación fiscal cuidadosa.
Las mejores aplicaciones de finanzas personales que te ayudan a administrar tu dinero.
Administrar el dinero, ceñirse a un presupuesto e incluso manejar las decisiones de inversión es más fácil que nunca. Esto es especialmente cierto ahora, dada la gran cantidad de aplicaciones de finanzas personales disponibles. Pero no vale la pena descargar todas las herramientas de administración de dinero móvil. Puede eliminar algunas de las conjeturas al digitalizar sus finanzas con esta lista de las principales aplicaciones de finanzas personales. Cada uno de los cinco enumerados está designado como el mejor para un propósito particular, aunque varios cumplen más de un objetivo.
La aplicación gratuita Mint, es un recurso todo en uno eficaz para crear un presupuesto, hacer un seguimiento de tus gastos y ser inteligente con tu dinero. Puede conectar todas tus cuentas bancarias y de tarjetas de crédito, así como todas tus facturas mensuales para que todas tus finanzas estén en un solo lugar.
Mint te permite saber cuándo vencen las facturas, lo que debes y lo que puedes pagar según los fondos que tiene disponibles. La aplicación también puede enviarte recordatorios de pago o advertirte si se está acercando a los límites presupuestarios. Según tus hábitos, Mint incluso te da consejos específicos para tener más control sobre tus gastos. La puntuación de crédito gratuita también es una buena ventaja.
La aplicación es gratuita y te permite conectarte a casi cualquier institución financiera en los EE. UU. También brinda consejos sobre cómo ahorrar, desde cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito, certificados de depósito y cuentas de jubilación individual (IRA).
Características especiales: muestra tu puntaje de crédito en tiempo real.
Esta aplicación es para tí si: Quieres saber cuánto dinero tienes en un momento dado en varias cuentas y tarjetas.
You Need a Budget (YNAB) es diferente a cualquier otra aplicación de presupuesto que hayas usado antes. YNAB te ayuda a dejar de vivir de cheque en cheque, pagar deudas y «lidiar con los golpes» si surge algo inesperado. Se basa en un principio bastante simple: cada dólar tiene un trabajo en su presupuesto personal, ya sea para invertir, para pagar deudas o para cubrir los gastos de subsistencia.
You Need a Budget no te permite crear presupuestos en torno a dinero que no tienes. En cambio, te obliga a vivir dentro de tus ingresos reales. Si te sale del camino (¿y quién no lo hace ocasionalmente?), YNAB te ayuda a ver qué debes hacer de manera diferente para equilibrar tu presupuesto. Aunque los usuarios pagan una tarifa mensual o anual por YNAB, muchos sienten que el servicio y el apoyo lo valen. Clases en línea con un instructor en vivo para preguntas y respuestas para ayudarlo a aprender a presupuestar los conceptos básicos están incluidos. De hecho, YNAB es tan efectivo que el usuario promedio ahorra $ 600 los primeros dos meses. Al menos, el compromiso financiero lo alienta a usar la aplicación.
Puedes probar la aplicación gratis durante 34 días e inscribirte en una de las dos opciones, incluido el plan mensual a $ 11.99 por mes o el plan anual que cuesta $ 84 por año. Puedes usar el servicio en un iPhone, dispositivo Android o en tu escritorio.
Características especiales: no solo puede configurar presupuestos semanales / mensuales, sino que también puede configurar presupuestos para proyectos individuales, como regalos de Navidad.
Esta aplicación es para ti si: Cada otro intento que has hecho para controlar tu presupuesto te ha dejado frustrado y desesperado.
Si tu eres el tipo de persona que quiere ser tan organizado en el seguimiento de tus gastos personales como en la presentación de tus informes de gastos profesionales, te encantará la aplicación Wally totalmente gratuita. En lugar de registrar manualmente tus gastos al final del día, semana o mes, Wally te permite tomar una foto de tus recibos. Y si usas la ubicación geográfica en tu dispositivo, incluso completas esa información, te ahorraras varios pasos.
Wally es una aplicación limpia y optimizada que es extremadamente conveniente y fácil de usar. Nuevamente, es totalmente gratuito, por lo que no tendrás que desembolsar dinero en tarifas. Y la mejor parte: la aplicación no tiene anuncios. Es una excelente opción si desea obtener más información sobre el destino de tu dinero.
Funciones especiales: puede tomar una foto de sus recibos en lugar de ingresar números manualmente. Menos escritura equivale a menos errores de dedos gordos.
Esta aplicación es para ti si: Sus intentos anteriores de rastrear los gastos fueron abandonados dentro de un mes porque odiaba ingresarlos.
¿Quieres aprovechar los beneficios de automatizar el buen comportamiento financiero? Si eso suena complicado, la aplicación Acorns definitivamente no lo es. Básicamente, cada vez que realizas una compra con una tarjeta, se conecta a la aplicación, Acorns lo redondea al siguiente dólar más alto e invierte automáticamente la diferencia en una cartera de fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo que tu selecciones según tu preferencia de riesgo.
Acorns pone a trabajar tu cambio de bolsillo de una manera absolutamente eficiente. Los usuarios dicen que nunca notan la diferencia. ¿No te encantaría encontrar $ 300 o $ 500 o incluso $ 1,500 adicionales en tu cuenta de inversión cada año?
Según la aplicación, hay más de siete millones de usuarios (a febrero de 2020). La compañía dice que se necesitan unos cinco minutos para registrarse y comenzar a ahorrar. Hay tres opciones diferentes disponibles:
Invertir: esta opción cuesta $ 1 por mes y le da la opción de hacer un buen uso de tu cambio de repuesto. Además, puede obtener inversiones adicionales de los socios de la aplicación.
Invertir + Más tarde: con un precio de $ 2 por mes, esta opción genera ventajas fiscales y ayuda a los inversores a ahorrar para la jubilación. La cuenta se actualiza periódicamente para que coincida con tus objetivos preestablecidos.
Invertir + Más tarde + Gastar: esta es la opción más cara a $ 3 cada mes y viene con su propia tarjeta de débito Visa. No hay tarifas de cuenta y se reembolsan todas las tarifas de los cajeros automáticos (ATM). Además, puede seguir invirtiendo a través de cuentas de inversión integradas y de jubilación, y puede ganar hasta un 10% en inversiones de bonificación.
Funciones especiales: puede configurar su aplicación Acorns para invertir automáticamente sus ahorros sin saberlo.
Esta aplicación es para ti si: Nunca ha sido propietario de una acción porque pensó que no tenía suficiente dinero para invertir.
La mejor aplicación para autónomos: Tycoon.
Tycoon fue fundada por la supermodelo Jess Perez, cuyo portafolio incluye posar para la edición de trajes de baño de Victoria’s Secret y Sports Illustrated. Pérez notó que a las modelos, como a muchos trabajadores autónomos, a menudo se les pagaba muy tarde por su trabajo, a veces meses o incluso años después del período de pago exigido por contrato. Y es difícil para los autónomos realizar un seguimiento de varios proyectos, especialmente porque generalmente están en medio de uno cuando entra otro.
Aunque es popular entre los que trabajan en la industria de la moda (fotógrafos, estilistas, etc.), Tycoon puede ser valioso para cualquier persona que trabaje por cuenta propia. Le permite estandarizar los detalles de un concierto, establecer un cronograma para el mismo y realizar un seguimiento de los pagos que han recibido, están programados para entrar o que están vencidos: su propio pequeño balance, por así decirlo. También hace que sea fácil ver, de un vistazo, qué clientes aún no le han pagado.
Características especiales: la aplicación Tycoon se adapta a las necesidades especiales de un profesional independiente, como calcular el salario neto (menos impuestos y comisión del agente) para que pueda decidir si aceptar o no un concierto.
Esta aplicación es para ti si: Quieres decidir si vale la pena aceptar un determinado trabajo. Después de todo, el tiempo es dinero.
Un asesor financiero proporciona asesoramiento u orientación financiera a los clientes a cambio de una compensación. Los asesores financieros, o asesores, pueden proporcionar una gama de servicios; como gestión de inversiones, planificación fiscal y planificación patrimonial. Cada vez más, los asesores financieros brindan servicios desde la gestión de carteras hasta productos de seguros como un servicio integral.
Deben llevar la licencia “Serie 65” para realizar negocios con el público. No obstante una amplia variedad de licencias están disponibles para los servicios proporcionados por un asesor financiero.
Comprensión de los asesores financieros.
Asesor financiero es un término genérico sin una definición precisa del medio, y muchos tipos de profesionales financieros entran en esta categoría general. Los corredores de bolsa, los agentes de seguros, los preparadores de impuestos, los administradores de inversiones y los planificadores financieros son todos miembros de este grupo. Los planificadores inmobiliarios y los banqueros también pueden entrar en esta categoría.
De igual manera, algunos hacen una distinción importante en el sentido de que un asesor financiero en realidad brinda orientación y asesoría. Por lo tanto, un asesor financiero se puede distinguir de un corredor de bolsa de ejecución que simplemente coloca operaciones para los clientes o un contador fiscal que simplemente prepara declaraciones de impuestos sin mucha otra información.
Ejemplos de asesores financieros.
Lo que se pudiese considerar un asesor financiero en algunos casos puede ser un vendedor de productos, como un corredor de bolsa o un agente de seguros de vida. Un verdadero asesor financiero debe ser un profesional financiero bien educado, acreditado y experimentado que trabaje en nombre de sus clientes en lugar de servir los intereses de una institución financiera.
Generalmente, un asesor financiero es un practicante independiente que opera en calidad de fiduciario en el que los intereses de un cliente están antes que los suyos. Solo los Asesores de Inversiones Registrados (RIA por sus siglas en inglés), que se rigen por la Ley de Asesores de Inversiones de 1940, están sujetos a un verdadero estándar fiduciario. Hay algunos agentes y corredores que intentan ejercer esta capacidad. Sin embargo, su estructura de compensación es tal que están sujetos a los contratos de las empresas en las que trabajan.
La distinción fiduciaria.
Desde la promulgación de la Ley de Asesores de Inversiones de 1940, han existido dos tipos de relaciones entre los intermediarios financieros y sus clientes. Estas son las relaciones de “plena competencia” que caracterizan las transacciones entre los representantes registrados y los clientes en el espacio del corredor de bolsa. Existe una relación fiduciaria que requiere que los asesores registrados en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC por sus siglas en inglés) como Asesores de Inversiones Registrados ejerzan deberes de lealtad, cuidado y divulgación completa en sus interacciones con los clientes.
Mientras que el primero se basa en el principio de «caveat emptor» guiado por reglas autónomas de «idoneidad» y «razonabilidad» al recomendar un producto o estrategia de inversión, el segundo se basa en leyes federales que imponen los más altos estándares éticos. En esencia, la relación fiduciaria se basa en la necesidad de que un asesor financiero actúe en nombre de un cliente de la misma forma en que el cliente actuaría para sí mismo si tuviera los conocimientos y las habilidades necesarios para hacerlo.
Tal vez se pregunte qué hace un asesor financiero con su dinero y cómo este profesional decide cuales son las mejores inversiones y que curso de acción es el ideal para usted. Este articulo le explica exactamente lo que hace un asesor financiero. Comprenderá el proceso de asesoramiento y cómo un asesor selecciona las inversiones adecuadas para usted.
Los roles del asesor financiero.
El asesor financiero es su compañero de planificación. Usted necesita de un profesional con las licencias necesarias para ayudarle a cumplir sus metas financieras. El primer paso del asesoramiento es entender su estatus financiero.
El cuestionario financiero.
El asesor trabajará con usted para obtener una imagen completa de sus activos, pasivos, ingresos y gastos. En el cuestionario, también indicará las pensiones futuras, las fuentes de ingresos, las necesidades para la jubilación y describirá sus obligaciones financieras a largo plazo. En esta etapa de investigación, también se analizará su capacidad de riesgo.
Estructurando el plan de financiamiento.
El asesor financiero sintetiza toda la información inicial en un plan financiero integral que servirá como una hoja de ruta para su futuro financiero. Comienza con un resumen de los hallazgos clave de su cuestionario inicial y resume su situación financiera actual. El plan financiero también resume los objetivos que usted y el asesor discutieron.
Planificación de los pasos a seguir.
El asesor establecerá una asignación de activos que se ajuste a su plan de financiamiento. Cada firma de asesoría financiera actuará de acuerdo con la ley y con la política de inversión de su compañía al comprar y vender activos financieros.
Asesores financieros y las inversiones.
No debe seguir ciegamente las recomendaciones de un asesor. Esté atento a las tarifas que está pagando, tanto a su asesor como a los fondos comprados para usted. Pregúntele el motivo de las inversiones especificas y si está recibiendo comisión por venderle esas inversiones. Esté atento a posibles conflictos de interés.
Constante monitoreo financiero.
Una vez que su plan de inversión esté implementado, recibirá un estado de cuenta de su asesor que lo actualizará en su cartera. El asesor debe organizar reuniones periódicas para revisar sus objetivos y progreso y para responder cualquier pregunta que tenga.
Señales de que usted necesita un asesor.
Una buena razón para contratar a un asesor financiero es si no tiene el tiempo, el interés, o el conocimiento para administrar sus finanzas. No tiene que tener un alto patrimonio para poder trabajar con un asesor financiero; solo tiene que encontrar un asesor adecuado a su situación. Esas son algunas razones generales por las que podría necesaria la ayuda profesional de un asesor. Aquí hay algunos más específicos.
¿Sus ahorros están siendo invertidos? Debido a que vivimos en un mundo de inflación, cualquier dinero que guarde en efectivo o en una cuenta de bajo interés disminuye su valor cada año. Invertir es la única forma de hacer que su dinero crezca o se mantenga por encima de la inflación.
¿Tiene inversiones, pero está perdiendo dinero? Incluso los mejores inversores pierden dinero cuando el mercado está caído o cuando toman una decisión que no resulta como esperaban, pero en general, la inversión debería aumentar considerablemente su patrimonio neto. Si no está haciendo eso, contratar a un asesor financiero puede ayudarlo a descubrir qué está haciendo mal y corregir su curso antes de que siga perdiendo dinero.
¿Tiene un plan de sucesión? Un asesor financiero también puede ayudarlo a elaborar un plan patrimonial para asegurarse de que sus activos se manejen de acuerdo con sus deseos después de su muerte.
Los asesores financieros pueden ayudarlo a invertir y alcanzar sus objetivos a largo plazo de muchas maneras. Aquí hay cinco:
Experiencia. Los asesores financieros saben más sobre invertir y administrar dinero que la mayoría de las personas. Pueden guiarlo hacia mejores elecciones de las que usted podría tomar por su cuenta.
Responsabilidad. Los asesores financieros ayudan a mantener el rumbo al convencerlo de que no tome decisiones emocionales sobre su dinero, como comprar una acción que se ha disparado o vender todos sus fondos de acciones cuando el mercado cae en picada.
Asesoramiento. Está en el nombre: los asesores financieros pueden hacer sugerencias sobre las mejores estrategias a implementar para mejorar sus finanzas, desde qué inversiones hacer hasta qué seguro comprar.
Evolución. A medida que cambian las circunstancias de su vida, un asesor financiero puede ayudarlo a ajustar su plan financiero para que siempre se ajuste a su situación actual.
Acción. Muchas personas no toman las medidas que deberían al administrar sus finanzas porque están demasiado ocupadas o no están muy seguras de qué hacer. Trabajar con un asesor financiero significa que alguien más puede manejar aquello para lo que no tiene tiempo y asegurarse de que su dinero se implemente de la mejor manera.
El costo de un asesor financiero.
Una regla propuesta por el Departamento de Trabajo habría requerido que todos los profesionales financieros que trabajan con planes de jubilación o que brinden asesoramiento sobre planes de jubilación lo hicieran con el mejor interés del cliente (el estándar fiduciario), en lugar de simplemente adecuado para el cliente (el estándar de idoneidad). La regla fue pasada e implementada, pero finalmente la corte la quitó.
Bajo el estándar de idoneidad: Según el estándar de idoneidad, los asesores financieros trabajan a comisión por los productos que venden a los clientes. Esto significa que el cliente nunca puede recibir una factura del asesor financiero. Por otro lado, podrían terminar con productos financieros que cobran tarifas más altas que otras en el mercado, pero le pagan al asesor una alta comisión por poner a los clientes en ellos.
Bajo el estándar fiduciario: Según el estándar fiduciario, los asesores cobran a los clientes por hora o como porcentaje de los activos bajo administración. Una tarifa porcentual típica es del 1%, mientras que una tarifa por hora típica por asesoramiento oscila entre $120 a $300.
Igualmente, los asesores financieros también pueden ganar una combinación de tarifas y comisiones.
Considerando un asesor automatizado.
Un asesor financiero digital, o robo-asesor, es una empresa que utiliza algoritmos informáticos para administrar su dinero en función de sus respuestas a preguntas sobre sus objetivos y tolerancia al riesgo. Los robo-asesores no requieren que tengas mucho dinero para comenzar y cuestan menos que los asesores financieros humanos.
Conclusión.
No todos los asesores financieros tienen el mismo nivel de capacitación o le ofrecerán la misma profundidad de servicios. Entonces, cuando contrate a un asesor, primero haga su propia investigación y asegúrese de que el asesor pueda satisfacer sus necesidades de planificación financiera.
El ratio deuda / capital (debt-to-equity ratio o D/E) se calcula dividiendo los pasivos totales de una empresa por el capital de sus accionistas.
La relación se utiliza para evaluar el apalancamiento financiero de una empresa. La relación D/P es una medida del grado en que una compañía está financiando sus operaciones a través de deuda versus fondos de propiedad total. Más específicamente, refleja la capacidad del capital accionario para cubrir todas las deudas pendientes en caso de una recesión comercial.
La información necesaria para la relación D/E se encuentra en el balance financiero de una empresa. El balance general requiere que el patrimonio total de los accionistas equivalga a los activos menos los pasivos, que en una versión reorganizada de la ecuación:
Activos = Pasivos + Patrimonio
Estas categorías del balance pueden contener cuentas individuales que normalmente no se considerarían “deuda” o “patrimonio” en el sentido tradicional de un préstamo o el valor en libros de un activo. Debido a que la relación puede verse distorsionada por las ganancias / pérdidas retenidas, los activos intangibles y los ajustes del plan de pensiones, generalmente se necesita más investigación para comprender el verdadero apalancamiento de una empresa.
Debido a la ambigüedad de algunas de las cuentas en las categorías principales del balance general, los analistas e inversores a menudo modificarán la relación D/E para que sea más útil y más fácil de comparar entre diferentes acciones. El análisis de la relación D/E también se puede mejorar al incluir índices de apalancamiento a corto plazo, rendimiento de beneficios y expectativas de crecimiento.
¿Cómo Calcular el Ratio D/E en Excel?
Los dueños de negocios usan una variedad de softwares para rastrear las relaciones D / E y otras métricas financieras. Excel proporciona una serie de plantillas, como la hoja de cálculo del índice de deuda, que realizan este tipo de cálculos.
Para calcular esta proporción en Excel, ubique la deuda total y el patrimonio total en el balance general de la compañía. Ingrese ambos montos en dos celdas adyacentes, digamos B2 y B3. En la celda B4, ingrese la formula “=B2/B3” para representar la relación D / E.
Información de la relación Deuda / Patrimonio.
Dado que la relación D/E mide la deuda de una empresa en relación con el valor de sus activos netos, se usa con mayor frecuencia para medir la medida en que una empresa se está endeudando como un medio de apalancamiento de sus activos. Una alta relación D / E a menudo se asocia con un alto riesgo; significa que una empresa ha sido agresiva al financiar su crecimiento con deuda.
Si se utiliza una gran cantidad de deuda para financiar el crecimiento, una empresa podría generar más ganancias de las que tendría sin esa financiación. Si el apalancamiento aumenta las ganancias en una cantidad mayor que el costo (interés) de la deuda, entonces los accionistas deben esperar beneficiarse. Sin embargo, si el costo del financiamiento de la deuda supera el mayor ingreso generado, los valores de las acciones pueden disminuir. El costo de la deuda puede variar según las condiciones del mercado. Por lo tanto, los préstamos no rentables pueden no ser evidentes al principio.
Los cambios en la deuda y los activos a largo plazo tienden a tener el mayor impacto en la relación D/P porque tienden a ser cuentas más grandes en comparación con la deuda y los activos a corto plazo. Si los inversores desean evaluar el apalancamiento a corto plazo de una empresa y su capacidad para cumplir con las obligaciones de deuda que deben pagarse durante un año o menos, se utilizarán otros índices.
Por ejemplo, un inversor que necesita comparar la liquidez o solvencia a corto plazo de una empresa utilizará la relación de liquidez:
Caja + Títulos financieros
Ratio de Liquidez= Pasivos corriente
en lugar de una medida de apalancamiento a largo plazo como el ratio D / E.
Modificaciones al Ratio Deuda/Patrimonio.
La parte del patrimonio de los accionistas del balance general es igual al valor total de los activos menos los pasivos, pero eso no es lo mismo que los activos menos la deuda asociada con esos activos. Un enfoque común para resolver este problema es modificar la relación D / E en la relación Deuda / Patrimonio a largo plazo. Un enfoque como este ayuda al analista a centrarse en riesgos importantes.
La deuda a corto plazo sigue siendo parte del apalancamiento general de una empresa, pero debido a que estos pasivos se pagaran en un año o menos, no son tan riesgosos.
Como regla, la deuda a corto plazo tiende a ser más barata que la deuda a largo plazo y es menos sensible a las tasas de interés cambiantes.
¿Cómo usar el Ratio D / E para las Finanzas Personales?
La relación D / E también se puede aplicar a los estados financieros personales, en cuyo caso también se conoce como la relación Deuda / Patrimonio Personal. Aquí, “Patrimonio” se refiere a la diferencia entre el valor total de los activos de un individuo y el valor total de su deuda o pasivo. La fórmula para la relación D / E (personal) se representa como:
Total Pasivos Personales
Deuda / Patrimonio = Patrimonio Personal – Pasivos
La relación Deuda / Patrimonio Personal a menudo se usa cuando una persona o una pequeña empresa solicita un préstamo. Los prestamistas usan el D / E para evaluar la probabilidad de que el prestatario pueda continuar haciendo los pagos del préstamo si sus ingresos se interrumpieran temporalmente.
Relación D / E frente al Ratio de Apalancamiento.
Los ratios de apalancamiento constituyen una categoría amplia de razones financieras, de las cuales la relación deuda/patrimonio es el mejor ejemplo. “Apalancamiento” simplemente se refiere al engranaje financiero. Las proporciones de cambio se centran más en el concepto de apalancamiento que otras proporciones utilizadas en el análisis contable o de inversión. Este enfoque conceptual evita que los ratios de apalancamiento se calculen o interpreten con uniformidad. El principio subyacente generalmente asume que cierto apalancamiento es bueno, pero demasiado pone en riesgo a una organización.
Limitaciones de la relación Deuda / Patrimonio.
Cuando se utiliza el ratio D / E, es muy importante tener en cuenta la industria en la que existe la empresa. Debido a que las diferentes industrias tienen diferentes necesidades de capital y tasas de crecimiento, una relación D / E relativamente alta puede ser común en una industria mientras que una D / E baja puede ser común en otra. Por ejemplo, las industrias intensivas en capital, como la fabricación de automóviles, tienden a tener una relación D / E superior a 2, mientras que las empresas de tecnología o servicios podrían tener una relación típica D / E inferior a 0,5.
