La regulación E es un reglamento presentado por la Junta de la Reserva Federal que describe las reglas y procedimientos para las transferencias electrónicas de fondos (EFT por sus siglas en inglés) y proporciona pautas para los emisores de tarjetas de débito electrónicas.
Entendiendo la Regulación E.
La Regulación E proporciona pautas para consumidores y bancos u otras instituciones financieras en el contexto de transferencias electrónicas de fondos. Estos incluyen transferencias con cajeros automáticos (ATM), transacciones en el punto de venta y sistemas de cámara de compensación automatizada (ACH). Las reglas relativas a la responsabilidad del consumidor por el uso no autorizado de la tarjeta también se incluyen en este reglamento.
La Regulación E fue emitida por la Reserva Federal como una implementación de la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos, una ley aprobada por el Congreso de los Estados Unidos en 1978 como un medio para proteger a los consumidores involucrados en este tipo de transacciones financieras.
Gran parte de la Regulación E describe los procedimientos que los consumidores deben seguir para informar errores con EFT, y los pasos que debe seguir un banco para proporcionar un recurso. Los errores sujetos a estas regulaciones podrían incluir que el consumidor reciba una cantidad incorrecta de dinero de un cajero automático, actividad no autorizada de tarjetas de crédito o débito, o una transferencia bancaria no autorizada hacia o desde la cuenta de un consumidor.
Generalmente, los bancos tienen un período de 10 días hábiles durante el cual investigar un error de EFT informado. Sin embargo, esto puede extenderse a 45 días hábiles siempre que el banco acredite provisionalmente la cuenta del consumidor con los fondos supuestamente faltantes. Los bancos deben entonces informar los resultados de una investigación a la Reserva Federal y al consumidor.
La Regulación E también describe la responsabilidad del consumidor de informar la actividad de EFT no autorizada, que generalmente involucra una tarjeta robada o perdida. Por ejemplo, los consumidores deben informar la pérdida o el robo de tarjetas de crédito no más de dos días después de que el consumidor se da cuenta del robo; de lo contrario, el banco no tiene la obligación de reembolsar las pérdidas.
La Regulación E rige la emisión de tarjetas de débito pero no de crédito, que se rigen por las regulaciones descritas en la Ley de Veracidad en los Préstamos e implementadas por la Reserva Federal como Regulación Z. Sin embargo, la Regulación E rige las características de EFT del uso de tarjetas de crédito.
Consideraciones Especiales.
Los consumidores deben asegurarse de que cumplen con las regulaciones federales cuando informan errores para asegurarse de que sus instituciones financieras estén cumpliendo y para evitar responsabilidades. Las instituciones financieras deben hacer circular estas regulaciones internamente para asegurarse de que no tengan dificultades para cumplirlas.
SRVR, INDS y XLRE son los mejores ETF de REIT del cuarto trimestre de 2020.
Los fondos cotizados en bolsa (ETF por sus siglas en inglés) de bienes raíces tienen canastas de valores en el sector inmobiliario, lo que brinda a los inversores una forma menos costosa de invertir en la industria en comparación con otras opciones. Estos fondos a menudo se enfocan específicamente en fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT por sus siglas en inglés), que son carteras para titulización de propiedades inmobiliarias. Los REIT ofrecen a los inversores un potencial de ingresos, así como la liquidez de las acciones tradicionales. Algunos de los nombres principales en el espacio REIT incluyen Vornado Realty Trust (VNO) y Welltower Inc. (WELL). Invertir en estos y otros REIT permite a los inversores recibir distribuciones de dividendos. Si bien los rendimientos financieros pueden ser más bajos que poseer un edificio completo y embolsarse todos los ingresos, hay menos riesgo. Los ETF de REIT tuvieron un rendimiento drásticamente inferior al del mercado el año pasado. Al 10 de agosto de 2020, el índice de referencia FTSE Nareit All Equity REITs proporcionó un rendimiento total a 1 año de -5.4% en comparación con el 17.4% para el S&P 500.
Hay alrededor de 30 ETF enfocados en el universo REIT, excluidos los ETF apalancados e inversos, así como los fondos con menos de $ 50 millones en activos bajo administración (AUM por sus siglas en inglés). El ETF de REIT con mejor rendimiento en el último año es el ETF de SCTR (SRVR) de Pacer Benchmark Data & Infrastructure Real Estate. A continuación, analizamos a continuación los 3 mejores ETF de REIT medidos por los rendimientos totales rezagados de 1 año. Observamos que uno de estos fondos ha proporcionado rendimientos totales negativos durante los últimos 12 meses, pero este fondo, no obstante, ha superado a sus competidores en el universo de ETF de REIT en medio de la reciente agitación del mercado. Aparte de las cifras de referencia y S&P anteriores, todas las cifras de esta historia son al 11 de agosto de 2020.
Pacer Benchmark Data & Infrastructure Real Estate SCTR ETF (SRVR).
Rentabilidad total a 1 año: 19,5%
Ratio de gastos: 0,60%
Rendimiento anual de dividendos: 1,57%
Volumen de negociación diario promedio de 3 meses: 258,203
Activos bajo administración: $ 837.0 millones
Fecha de lanzamiento: 15 de mayo de 2018
Compañía emisora: Pacer Financial
SRVR rastrea el índice SCTR de bienes raíces de infraestructura y datos de referencia, un índice de empresas que cotizan en los EE. UU. Que obtienen al menos el 85% de los ingresos de operaciones inmobiliarias específicamente en las áreas de datos e infraestructura. SRVR es un fondo de crecimiento de capitalización múltiple enfocado en Norteamérica. Las tres principales posiciones del ETF incluyen Equinix Inc. (EQIX), un REIT de espacio de colocación; American Tower Corp. (AMT); y Crown Castle International Corp. (CCI). Los dos últimos son REIT de comunicaciones inalámbricas.
Pacer Benchmark Industrial Real Estate SCTR ETF (INDS).
Rentabilidad total a 1 año: 13,9%
Ratio de gastos: 0,60%
Rendimiento anual de dividendos: 1,77%
Volumen de negociación diario promedio de 3 meses: 30,483
Activos bajo gestión: $ 90,7 millones
Fecha de lanzamiento: 14 de mayo de 2018
Compañía emisora: Pacer Financial
INDS rastrea el índice de referencia SCTR de bienes raíces industriales, un índice de empresas que cotizan en los EE. UU. Que obtienen al menos el 85% de las ganancias o ingresos del sector inmobiliario industrial. Este fondo de capitalización múltiple sigue una estrategia de inversión combinada. Las tres principales participaciones de la ETF son Duke Realty Corp. (DRE), que posee edificios médicos, industriales y de oficinas; Prologis Inc. (PLD), un REIT que invierte en instalaciones logísticas; y Americold Realty Trust (COLD), una empresa de almacenamiento con temperatura controlada que almacena productos perecederos.
Fondo SPDR de Sector Inmobiliario Select (XLRE).
Rentabilidad total a 1 año: -2,1%
Ratio de gastos: 0,13%
Rendimiento anual de dividendos: 3,15%
Volumen de negociación diario promedio de 3 meses: 5,551,961
Activos bajo administración: $ 2.4 mil millones
Fecha de lanzamiento: 7 de octubre de 2015
Compañía emisora: State Street SPDR
Real Estate Select Sector SPDR Fund rastrea el índice Real Estate Select Sector, un índice de capitalización múltiple ponderado por capitalización de mercado de 31 REIT y acciones inmobiliarias en el S&P 500 centrado en los EE. UU. Su índice de gastos es dramáticamente más bajo que el INDS y SRVR y puede resultar atractivo para los inversores preocupados por los costes. Actualmente, las tres principales posiciones de XLRE incluyen American Tower, Prologis y Equinix.
Un plan 403 (b) es una cuenta de jubilación para ciertos empleados de escuelas públicas y organizaciones exentas de impuestos. Los participantes incluyen maestros, administradores escolares, profesores, empleados gubernamentales, enfermeras, médicos y bibliotecarios.
El plan 403 (b) es en muchos aspectos similar a el plan 401 (k). Cada uno ofrece a los empleados una forma con ventajas fiscales de ahorrar para la jubilación, pero las opciones de inversión suelen ser más limitadas en los planes 403 (b) y 401 (k) que sirven a los empleados del sector privado.
Comprensión de los planes 403 (b).
Las características y ventajas de un plan 403 (b) son muy similares a las que se encuentran en un plan 401 (k). Ambos tienen los mismos límites de contribución básica: $ 19,500 en 2020. La combinación de contribuciones del empleado y del empleador está limitada al menor de $ 57,000 en 2020 (en comparación con $ 56,000 en 2019) o el 100% del salario anual más reciente del empleado.
Ambos también ofrecen opciones Roth y requieren que los participantes cumplan 59½ años para retirar fondos sin incurrir en una penalidad por retiro anticipado. Al igual que un 401 (k), el plan 403 (b) ofrece contribuciones de recuperación de $ 6,500 para aquellos de 50 años o más en 2020 (desde $ 6,000 en 2019). A diferencia de un 401 (k), también ofrece un plan especial para aquellos con 15 o más años de servicio con el mismo empleador (ver más abajo).
Aunque no es muy común, su situación laboral podría terminar dándole acceso tanto a un plan 401 (k) como a un plan 403 (b).
Ventajas de un plan 403 (b).
Las ganancias y los rendimientos sobre los montos en un plan 403 (b) regular se difieren con impuestos hasta que se retiran. Las ganancias y los retornos sobre los montos en un Roth 403 (b) se difieren con impuestos si los retiros son distribuciones calificadas.
Los empleados con un 403 (b) también pueden ser elegibles para contribuciones de contrapartida, cuyo monto varía según el empleador. Los planes que no ofrecen contrapartidas del empleador privan a los empleados del dinero esencialmente gratuito que proporcionan, pero pueden generar costos administrativos más bajos. Los 403 (b) que carecen de contribuciones equivalentes no están obligados a cumplir con las onerosas reglas de supervisión de la Ley de seguridad de ingresos para la jubilación de los empleados (ERISA), lo que significa que sus tarifas administrativas pueden ser más bajas que las de los 401 (k) u otros planes de jubilación. sujeto a una mayor supervisión.
Muchos planes 403 (b) consolidan los fondos durante un período más corto que los 401 (k), y algunos incluso permiten la adjudicación inmediata de los fondos, lo que rara vez hacen los 401 (k). Además, si un empleado tiene 15 años o más de servicio con ciertas organizaciones sin fines de lucro o agencias gubernamentales, es posible que pueda hacer contribuciones adicionales para ponerse al día a un plan 403 (b) que aquellos que tienen un plan 401 (k) no pueden. hacer.
Según esta disposición, puede contribuir $ 3,000 adicionales al año hasta un límite de por vida de $ 15,000. Y a diferencia de las disposiciones habituales para ponerse al día con los planes de jubilación, no es necesario tener 50 años o más para aprovechar esto. Pero debe haber trabajado para el mismo empleador elegible durante los 15 años completos.
Desventajas de un plan 403 (b).
Al igual que con un 401 (k), los fondos retirados de un plan 403 (b) antes de los 59½ años están sujetos a una multa fiscal del 10%, aunque puede evitar la multa en determinadas circunstancias, como separarse de un empleador a los 55 años o más. , tener que pagar un gasto médico calificado o quedar discapacitado.
Un 403 (b) puede ofrecer una selección de inversiones más limitada que los otros tipos de planes de jubilación. La razón es que los 401 (k) tienden a ser administrados por compañías de fondos mutuos, que pueden ofrecer una gran cantidad de estas opciones de inversión diversas y versátiles. La mayoría de los planes 403 (b) ahora también ofrecen opciones de fondos mutuos, aunque en muchos casos dentro de un contrato de anualidad variable. Sin embargo, los contratos fijos y variables y los fondos mutuos son los únicos tipos de inversión permitidos dentro de estos planes; otros valores, como acciones y fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), están prohibidos.
La presencia de una opción de inversión favorecida por 403 (b) es, en el mejor de los casos, una bendición mixta. Cuando se inventó el 403 (b) en 1958, se conocía como una anualidad protegida de impuestos. Si bien los tiempos han cambiado y los planes 403 (b) ahora pueden ofrecer fondos mutuos, como se señaló, muchos aún enfatizan las anualidades.6 Estas inversiones tienen algunas ventajas, pero los asesores financieros a menudo recomiendan no invertir en anualidades en un 403 (b) y otros planes de inversión con impuestos diferidos por una variedad de razones.
Para los 403 (b) que no tienen protección ERISA, como suele ser el caso para aquellos que carecen de coincidencias del empleador, las cuentas pueden carecer del mismo nivel de protección contra los acreedores que los planes que requieren el cumplimiento de ERISA, incluidos los 401 (k). Si corre el riesgo de que los acreedores lo persigan, hable con un abogado local que comprenda los matices de su estado. Las leyes pueden ser complejas.
Otra desventaja de las 403 (b) que no son de ERISA incluye su exención de las pruebas de no discriminación. Esta prueba, que se realiza anualmente, está diseñada para evitar que los empleados a nivel gerencial o altamente remunerados reciban una cantidad desproporcionada de beneficios de un plan determinado.
Una fianza (o bail bond) es un acuerdo de un acusado penal para comparecer a juicio o pagar una suma de dinero establecida por el tribunal. La fianza está firmada por un fiador, quien cobra al acusado una tarifa a cambio de garantizar el pago.
La fianza es un tipo de contrato.
El sistema de fianza comercial existe solo en los Estados Unidos y Filipinas. En otros países, la fianza puede implicar una serie de restricciones y condiciones impuestas a los acusados a cambio de su liberación hasta la fecha del juicio.
¿Cómo funciona una fianza?
Una persona acusada de un delito generalmente recibe una audiencia de libertad bajo fianza ante un juez. El monto de la fianza queda a criterio del juez. Un juez puede denegar la fianza por completo o fijarla en un nivel astronómico si el acusado es acusado de un delito violento o parece tener riesgo de fuga.
Los jueces generalmente tienen una amplia libertad para establecer los montos de la fianza, y los montos típicos varían según la jurisdicción. Un acusado acusado de un delito menor no violento podría ver una fianza fijada en $ 500. Los cargos por delitos graves tienen una fianza correspondientemente alta, con $ 20,000 dólares o más.
Una vez que se establece el monto de la fianza, las opciones del acusado son de permanecer en la cárcel hasta que los cargos se resuelvan en el juicio, organizar una fianza o pagar el monto total de la fianza hasta que se resuelva el caso. En última instancia, los tribunales de algunas jurisdicciones aceptan el título de propiedad de una vivienda u otra garantía de valor en lugar de efectivo.
Los «fiadores de fianzas», también llamados agentes de fianzas, proporcionan acuerdos escritos a los tribunales penales para pagar la fianza en su totalidad si los acusados cuyas comparecencias garantizan no se presentan en las fechas del juicio.
Los agentes de fianzas generalmente cobran el 10% del monto de la fianza por adelantado a cambio de su servicio y pueden cobrar tarifas adicionales. Algunos estados han puesto un tope del 8% al monto cobrado.
El agente también puede requerir una declaración de solvencia o puede exigir que el demandado entregue una garantía en forma de propiedad o valores. Los agentes de fianzas generalmente aceptan la mayoría de las propiedades de valor, incluidos automóviles, joyas y casas, así como acciones y bonos.
Una vez que se entrega la fianza o fianza, el acusado queda en libertad hasta el juicio.
Las desventajas del sistema de fianza.
El sistema de fianzas se ha convertido en parte del debate más amplio sobre el encarcelamiento masivo, especialmente de hombres jóvenes afroamericanos, en los EE. UU.
Muchos en la profesión jurídica consideran que el sistema de fianzas es discriminatorio, ya que exige que los acusados de bajos ingresos permanezcan en la cárcel o que paguen una tarifa en efectivo del 10% y el resto de la garantía de la fianza, incluso antes de que se presenten el juicio por cualquier delito. PrisonPolicy.org dice que alrededor de 536,000 personas están detenidas en las cárceles en los Estados Unidos porque no pueden pagar una fianza o los servicios de un fiador.
Cuatro estados, incluidos Illinois, Kentucky, Oregon y Wisconsin, han prohibido a los fiadores de fianzas y, en cambio, exigen un depósito del 10% sobre el monto de la fianza que se presentará ante el tribunal. En 2018, California votó para eliminar los requisitos de fianza en efectivo de su sistema judicial.
La bancarrota es un procedimiento legal que involucra a una persona o empresa que no puede pagar sus deudas pendientes. El proceso de quiebra comienza con una petición presentada por el deudor, que es más común, o en nombre de los acreedores, que es menos común. Todos los activos del deudor se miden y evalúan, y los activos se pueden utilizar para pagar una parte de la deuda pendiente.
Entendiendo la bancarrota.
La bancarrota ofrece a un individuo o empresa la oportunidad de comenzar de nuevo al perdonar las deudas que simplemente no se pueden pagar y al mismo tiempo les da a los acreedores la oportunidad de obtener alguna medida de pago basada en los activos del individuo o de la empresa disponibles para liquidación. En teoría, la posibilidad de declararse en quiebra beneficia a la economía en general al permitir que las personas y las empresas tengan una segunda oportunidad de obtener acceso al crédito y proporcionar a los acreedores una parte del pago de la deuda. Una vez finalizado con éxito el procedimiento de quiebra, el deudor queda liberado de las obligaciones de deuda en las que incurrió antes de declararse en quiebra.
Todos los casos de quiebra en los Estados Unidos se manejan a través de los tribunales federales. Cualquier decisión en los casos de quiebra federal la toma un juez de quiebras, incluso si un deudor es elegible para presentar una solicitud y si debe ser liberado de sus deudas. La administración de los casos de quiebra a menudo es manejada por un fideicomisario, un funcionario designado por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos del Departamento de Justicia, para representar el patrimonio del deudor en el procedimiento. Por lo general, hay muy poco contacto directo entre el deudor y el juez. a menos que haya alguna objeción hecha en el caso por un acreedor.
Tipos de solicitudes de quiebra.
Las solicitudes de quiebra en los Estados Unidos caen bajo uno de varios capítulos del Código de Quiebras, incluido el Capítulo 7, que involucra la liquidación de activos; El capítulo 11, que trata de las reorganizaciones empresariales o individuales; y el Capítulo 13, que dispone el pago de la deuda con convenios de deuda reducidos o planes de pago específicos. Los costos de presentación de la quiebra varían, según el tipo de quiebra, la complejidad del caso y otros factores.
Las personas, y en algunos casos las empresas, con pocos o ningún activo, generalmente se declaran en bancarrota del Capítulo 7. Les permite disponer de sus deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas. Aquellos con bienes no exentos, como reliquias familiares (colecciones con valoraciones elevadas, como colecciones de monedas o sellos); segundas residencias; y el efectivo, las acciones o los bonos deben liquidar la propiedad para pagar parte o la totalidad de sus deudas no garantizadas. Una persona que se declara en bancarrota del Capítulo 7 básicamente está vendiendo sus activos para compensar su deuda. Las personas que no tienen activos valiosos y solo eximen propiedad, como artículos para el hogar, ropa, herramientas para sus oficios y un vehículo personal con un valor de hasta cierto valor, pueden terminar sin pagar parte de su deuda no garantizada.
Las empresas a menudo se declaran en quiebra del Capítulo 11, cuyo objetivo es reorganizarse, permanecer en el negocio y volver a ser rentables. La declaración de bancarrota del Capítulo 11 permite a una empresa crear planes de rentabilidad, reducir costos y encontrar nuevas formas de aumentar los ingresos. Las acciones preferentes, si los hay, aún pueden recibir pagos, aunque las acciones comunes no lo harán.
Por ejemplo, una empresa de limpieza que se declare en bancarrota del Capítulo 11 podría aumentar sus tarifas ligeramente y ofrecer más servicios para ser rentable. La bancarrota del Capítulo 11 permite que la empresa continúe realizando sus actividades comerciales sin interrupción mientras trabaja en un plan de pago de deuda bajo la supervisión del tribunal. En casos raros, las personas también pueden declararse en bancarrota del Capítulo 11.
Las personas que ganan demasiado dinero para calificar para la bancarrota del Capítulo 7 pueden presentarse bajo el Capítulo 13, también conocido como plan de asalariados. Permite a las personas, así como a las empresas, con ingresos constantes, crear planes de pago de deudas viables. Los planes de pago suelen ser a plazos en el transcurso de un período de tres a cinco años. A cambio de reembolsar a sus acreedores, los tribunales permiten que estos deudores se queden con todos sus bienes, incluidos los bienes que de otro modo no estarían exentos.
Otras presentaciones de quiebra.
Si bien el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13 son los procedimientos de quiebra más comunes, especialmente en lo que respecta a las personas, la ley también prevé varios otros tipos:
La bancarrota del Capítulo 9 está disponible para municipios con dificultades financieras, incluidas ciudades, pueblos, aldeas, condados y distritos escolares. Según el Capítulo 9, los municipios no tienen que liquidar activos para pagar sus deudas, sino que se les permite desarrollar un plan para pagarlos con el tiempo.
La bancarrota del Capítulo 10, que terminó efectivamente en 1978, fue una forma de bancarrota corporativa que ha sido suplantada por el Capítulo 11.
La bancarrota del Capítulo 12 brinda alivio a las granjas familiares y la pesca. Se les permite mantener sus negocios mientras elaboran un plan para pagar sus deudas.
La bancarrota del Capítulo 15 se agregó a la ley en 2005 para tratar los casos transfronterizos, que involucran a deudores, activos, acreedores y otras partes que pueden estar en más de un país. Este tipo de petición generalmente se presenta en el país de origen del deudor.
Liberación de la quiebra.
Cuando un deudor recibe una orden de condonación, ya no está legalmente obligado a pagar las deudas especificadas en la orden. Además, cualquier acreedor que figure en la orden de condonación no puede emprender legalmente ningún tipo de actividad de cobranza (como hacer llamadas telefónicas o enviar cartas) contra el deudor una vez que la orden de condonación esté en vigor.
Sin embargo, no todas las deudas califican para ser descargadas. Algunos de estos incluyen reclamos de impuestos, cualquier cosa que no haya sido enumerada por el deudor, pagos de manutención o pensión alimenticia, deudas por lesiones personales y deudas con el gobierno. Además, cualquier acreedor garantizado aún puede hacer cumplir un gravamen sobre la propiedad del deudor, siempre que el gravamen siga siendo válido.
Los deudores no necesariamente tienen derecho a una condonación. Cuando se ha presentado una petición de quiebra en la corte, los acreedores reciben un aviso y pueden objetar si así lo desean. Si lo hacen, deberán presentar una queja en el tribunal antes de la fecha límite. Esto conduce a la presentación de un procedimiento contradictorio para recuperar el dinero adeudado o hacer cumplir un gravamen.
La exoneración del Capítulo 7 generalmente se concede aproximadamente cuatro meses después de que el deudor presenta la solicitud de quiebra. Para cualquier otro tipo de quiebra, la liquidación puede ocurrir cuando sea práctico.
Ventajas y desventajas de la quiebra.
Declararse en quiebra puede ayudarlo a liberarse de su obligación legal de pagar sus deudas y salvar su hogar, negocio o capacidad para funcionar financieramente, según el tipo de petición de quiebra que presente. Pero también puede reducir su calificación crediticia, lo que dificulta obtener un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito, o comprar una casa o negocio, o alquilar un apartamento.
Si está tratando de decidir si debe declararse en quiebra, es probable que su crédito ya esté dañado. Pero vale la pena señalar que una presentación del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años, mientras que un Capítulo 13 permanecerá allí durante siete. Todos los acreedores o prestamistas a los que solicite una nueva deuda (como un préstamo de automóvil, tarjeta de crédito, línea de crédito o hipoteca) verán la cancelación en su informe, lo que puede evitar que obtenga crédito.
Asegúrese de refinanciar por las razones correctas y no por las siguientes.
La refinanciación hipotecaria no siempre es la mejor idea, incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas y los amigos y colegas hablan sobre quién obtuvo la tasa de interés más baja. Esto se debe a que refinanciarla lleva mucho tiempo, es costoso al momento del cierre y hará que el prestamista elimine su puntaje crediticio.
Antes de comenzar el largo proceso de recopilación de recibos de pago y extractos bancarios, piense por qué está refinanciando. Si bien algunas metas financieras, como aliviar sus flujos de efectivo mensuales, lidiaría con una emergencia financiera o liquidaría su préstamo hipotecario antes, se pueden cumplir con un re-financiamiento, aquí hay siete razones equivocadas para re-financiar su hipoteca.
1. Consolidar deuda. La consolidación de la deuda suele ser algo bueno, pero debe hacerse bien. De hecho, la consolidación de deudas mal hecha puede terminar siendo uno de los movimientos financieros más peligrosos que puede hacer cualquier propietario. En la superficie, pagar una deuda con intereses altos con una hipoteca a bajo interés parece una decisión inteligente, pero existen algunos peligros potenciales.
Primero, está transfiriendo una deuda no garantizada (como una deuda de tarjeta de crédito) a una deuda respaldada por su casa como garantía. Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, puede perder esa casa. Si bien la falta de pago de la deuda de la tarjeta de crédito puede tener consecuencias negativas en el puntaje crediticio, generalmente no son tan graves como una ejecución hipotecaria.
En segundo lugar, muchos consumidores descubren que, una vez que han pagado la deuda de su tarjeta de crédito, se sienten tentados a gastar nuevamente y comenzarán a acumular nuevos saldos que tendrán más problemas para pagar.
2.Para pasar a un préstamo a más largo plazo. Si bien re-financiar en una hipoteca con una tasa de interés más baja puede ahorrarle dinero cada mes, asegúrese de analizar el costo total del préstamo. Por ejemplo, si le quedan 10 años para pagar su préstamo actual y luego extiende los pagos a un nuevo préstamo a 30 años, terminará pagando más intereses en general para pedir prestado el dinero y quedará atrapado con 20 años adicionales de pagos de la hipoteca.
3.Para ahorrar dinero para una casa nueva. Como propietario de una vivienda, debe realizar un cálculo importante para determinar cuánto costará un re-financiamiento y cuánto ahorrará cada mes. Si le tomará tres años recuperar los gastos de un re-financiamiento y planea mudarse dentro de dos años, eso significa que a pesar de los pagos mensuales más bajos, no está ahorrando dinero en absoluto.
4.Para cambiar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo con tasa fija. Para algunos propietarios, esta puede ser una excelente decisión, especialmente si tiene la intención de permanecer en la casa durante años. Pero los propietarios de viviendas que simplemente temen la mala reputación de una hipoteca de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés), deben analizar cuidadosamente los términos de su ARM antes de hacer un movimiento para re-financiar.
Si tiene un ARM, asegúrese de saber a qué índice está vinculado, con qué frecuencia se ajusta su préstamo y, lo que es más importante, sus límites en los ajustes del préstamo: el primer límite, el límite anual y el límite de por vida. Puede ser que un préstamo a tasa fija sea mejor para usted, pero asegúrese de hacer los cálculos antes de comprometerse a gastar dinero en un re-financiamiento.
5.Retirar efectivo para invertir. Incluso cuando el mercado de valores no es inestable, esta no es una buena idea en general. El problema con el efectivo es que es demasiado fácil de gastar. Si es disciplinado y realmente utilizará el dinero extra para invertir o para crear su fondo de emergencia, esta puede ser una buena opción. Sin embargo, pagar una hipoteca al 4% anual puede ser una mejor oferta que invertir su dinero en un CD que gana un 2% anual. Asegúrese de ser un inversor inteligente que comprenda tanto los riesgos como el potencial alcista antes de jugar con el valor neto de su vivienda.
6.Para reducir sus pagos mensuales. En general, reducir sus pagos mensuales reduciendo su tasa de interés tiene sentido financiero. Pero no ignore los costos asociados con el re-financiamiento. Además de los costos y tarifas de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 3% de su préstamo hipotecario, pagará más la hipoteca si extiende los plazos de su préstamo.
7.Aprovechar una re-financiación sin costo. No existe un préstamo hipotecario «sin costo», así que tenga cuidado cuando vea una oferta de este tipo. Hay varias formas de pagar los costos de cierre y las tarifas al re-financiar, pero en todos los casos, las tarifas se pagan de una forma u otra. En otras palabras, los propietarios pueden pagar en efectivo desde su cuenta bancaria para un re-financiamiento, o pueden incluir los costos en su préstamo y aumentar el monto de su capital.
Otra opción es que el prestamista pague los costos cobrando una tasa de interés ligeramente más alta o incluyendo puntos de cierre. Puede calcular la mejor manera de pagar los costos comparando los pagos mensuales y los términos del préstamo para cada escenario antes de elegir el préstamo que mejor se adapte a sus finanzas.
¿Con qué frecuencia puede refinanciar su casa?
Si bien no existen regulaciones que limiten la frecuencia con la que puede re-financiar su casa, los prestamistas generalmente establecen sus propios límites. Algunos también imponen multas por pago anticipado a los préstamos existentes. Su capacidad para re-financiar también depende del valor neto que tenga en su casa y su puntaje crediticio. Si su puntaje es más bajo que la última vez que re-financió, es posible que no obtenga la aprobación de su prestamista.
Finalmente, tenga en cuenta que cada vez que re-financia, pagará costos de cierre y tarifas que pueden tardar años en recuperarse y los prestamistas retirarán su crédito, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio si se hace con demasiada frecuencia.
Conclusión
Refinanciar una hipoteca puede ser una buena medida financiera para muchos propietarios, especialmente si necesitan más de lo que el alivio hipotecario puede proporcionar, pero no todas las re-financiaciones tienen sentido. Asegúrese de evaluar todas sus opciones antes de tomar una decisión.
La responsabilidad comercial general (CGL por sus siglas en inglés) es un tipo de póliza de seguro que brinda cobertura a una empresa por lesiones corporales, lesiones personales y daños a la propiedad causados por las operaciones, productos o lesiones de la empresa que ocurren en las instalaciones de la empresa. La responsabilidad comercial general se considera un seguro comercial integral, aunque no cubre todos los riesgos que puede enfrentar una empresa.
Comprendiendo la responsabilidad general comercial.
Las pólizas comerciales de responsabilidad general tienen diferentes niveles de cobertura. Una póliza puede incluir cobertura de instalaciones, que protege a la empresa de reclamos que ocurren en la ubicación física de la empresa durante las operaciones comerciales regulares. También puede incluir cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad que sean el resultado de un producto terminado o servicio realizado en otra ubicación.
Se puede adquirir una cobertura de responsabilidad en exceso para cubrir reclamaciones que excedan el límite de la póliza CGL. Algunas pólizas comerciales de responsabilidad general pueden tener exclusiones de las acciones cubiertas. Por ejemplo, es posible que una póliza no cubra los costos asociados con el retiro de un producto.
Al comprar un seguro comercial de responsabilidad civil general, es importante que la empresa distinga entre una póliza de reclamaciones y una póliza de sucesos. Una póliza de reclamaciones proporciona cobertura para cada vez que se realiza una reclamación, independientemente de cuándo ocurrió el evento de reclamación. Una póliza de sucesos es diferente en que cubre reclamos donde el evento de reclamo ocurrió durante el tiempo de la póliza, incluso si la póliza ya ha vencido.
Además de las pólizas comerciales de responsabilidad general, las empresas también pueden adquirir pólizas que brinden cobertura para otros riesgos comerciales. Por ejemplo, la empresa puede comprar cobertura de responsabilidad por prácticas laborales para protegerse de reclamos asociados con acoso sexual, despido injustificado y discriminación. También puede adquirir seguros para cubrir errores y omisiones cometidos en los estados financieros, así como cobertura por daños, resultantes de las acciones de sus directores y funcionarios.
Consideraciones especiales.
Dependiendo de sus necesidades comerciales, una compañía puede necesitar nombrar a otras compañías o personas como «asegurados adicionales» bajo su póliza de seguro de responsabilidad comercial. Esto es común cuando las empresas celebran un contrato con otra entidad. Por ejemplo, si un taller de reparación de automóviles firma un contrato con ABC Co. para proporcionar servicios de limpieza para sus instalaciones, ABC Co. puede requerir que los propietarios del garaje agreguen a ABC Co. como «asegurado adicional» en su cobertura de responsabilidad general comercial.
Ejemplo de responsabilidad comercial general (CGL)
Algunos ejemplos que requieren CGL incluyen los siguientes:
Un cliente ingresa a su lugar de trabajo donde los pisos se han limpiado y pulido recientemente y, como resultado, están muy resbaladizos. El cliente se resbala por el suelo y se rompe una pierna.
Uno de los empleados de su compañía eléctrica visita una casa para un trabajo de cableado eléctrico y accidentalmente provoca un incendio en la casa del cliente.
Un anuncio que colocó da como resultado que un individuo alegue difamación o calumnia.
Evite costosas facturas la próxima vez que tenga que ir al veterinario.
El seguro para mascotas puede ayudarlo a ahorrar dinero en las visitas rutinarias al veterinario y en la atención preventiva diaria. Las pólizas también cubren emergencias cuando el caso lo amerita. El seguro para mascotas puede ayudarlo a tener la tranquilidad de saber que cualquier accidente o lesión que pueda ocurrir está cubierto. Aquí están las mejores compañías de seguros para mascotas.
Los 9 mejores planes de seguro para mascotas de 2020 en Estados Unidos.
El seguro para mascotas de Nationwide tiene una larga lista de beneficios. Los planes integrales de la compañía comienzan en $ 35 por mes y le permiten usar al veterinario de su elección. El plan Major Medical cubre recetas, cirugías, algunas afecciones hereditarias y más, mientras que el plan Pet Wellness está diseñado para vacunas, prevención de pulgas y gusanos del corazón y exámenes de bienestar. ¿Necesitas más cobertura? El plan Whole Pet & Wellness tiene todas las características de ambos planes. No todas las compañías de seguros para mascotas cubren la atención de rutina, por lo que esta es un área en la que Nationwide tiene la ventaja.
¿Otro beneficio de Nationwide? Se admiten mascotas exóticas. La empresa está dispuesta a asegurar aves, camaleones, serpientes, lagartos y ratones. Nationwide también te permite elegir si recibir un reembolso con una cantidad limitada específica o con un porcentaje de la cantidad que pagaste. Los dicen que las reclamaciones se gestionan rápidamente y los reembolsos son rápidos; Los reclamos móviles también están disponibles, por lo que puede presentar rápidamente desde su teléfono sin importar dónde se encuentre. Nationwide se enorgullece de ofrecer la cobertura más amplia disponible en cualquier lugar.
El seguro y la base para mascotas de Healthy Paws destaca por su valor general. La compañía de seguros ofrece cuatro deducibles anuales a $ 100, $ 250, $ 500 o $ 750, sin límite en ninguno de sus reclamos. Los precios premium son generalmente más bajos en comparación con otras compañías (los costos mensuales comienzan en solo $ 20 para perros y $ 10 para gatos), además, Healthy Paws no tiene límites anuales. Una vez que haya alcanzado ese deducible anual, se pagarán todos y cada uno de los incidentes cubiertos por la póliza que ocurran durante el resto del año. Healthy Paws reembolsa hasta el 90% de las facturas del veterinario por accidentes o enfermedades inesperados. Con Healthy Paws, puede usar cualquier veterinario con licencia y la cobertura no disminuirá a medida que su mascota envejezca.
De muchas empresas comparables, Healthy Paws es la única que no ofrece límites en ningún plan (menos el deducible), incluidos los límites de pagos por incidente, anuales o de por vida. Healthy Paws también cubre cuidados alternativos y no limita las condiciones hereditarias o congénitas. En general, Healthy Paws ofrece una excelente relación calidad-precio, con varios niveles diferentes de atención a un precio asequible.
¿Tiene más de una mascota que necesita seguro? ASPCA Pet Insurance ofrece un 10% de descuento para varias mascotas. Con el plan ASPCA, puede incluir a todas sus mascotas en una póliza, lo que le permite ahorrar tiempo y dinero, ya que solo hay una prima para todas sus mascotas.
El plan de cobertura completa cubre accidentes, enfermedades, afecciones hereditarias y problemas de comportamiento de todos los animales de su hogar y se puede utilizar en cualquier veterinario de EE. UU. O Canadá. También puede sumarse a este plan básico con atención preventiva que incluye vacunas y tratamiento contra la dirofilariosis para que todas sus mascotas puedan mantenerse saludables.
Ya sea un perro ansioso corriendo por la carretera o un gato curioso masticando una planta peligrosa, ocurren accidentes, y ahí es donde un plan de seguro contra catástrofes, que está diseñado específicamente para problemas de emergencia, puede ahorrarle algo de dinero y estrés. Embrace Pet Insurance ofrece un plan de seguro para mascotas catastrófico con un deducible de hasta $ 1,000 más $ 15,000 en cobertura cada año (sin límites por incidente). El costo mensual es muy asequible y, en caso de emergencia, estará cubierto con Embrace.
¿Qué más hace bien Embrace? Mucho. Los reclamos se abordan de manera rápida y eficiente, y los centros para tratamiento fuera del horario laboral se incluyen en la cobertura de atención de emergencia. Además, el servicio y la atención al cliente son de primera categoría: cuando el gato de un cliente falleció, recibió una nota escrita a mano de condolencias del personal de Embrace Pet Insurance. Embrace también cubre condiciones crónicas, terapia conductual, pruebas de diagnóstico y más.
Las limpiezas dentales, las vacunas y la esterilización y castración son parte del cuidado de rutina que su mascota necesita para mantenerse saludable; puede ser costoso, con un promedio de $ 235 al año para perros y $ 196 para gatos. Si bien no todas las compañías de seguros para mascotas le reembolsarán los gastos de rutina, PetFirst Pet Insurance ofrece atención de bienestar de rutina que se aplica a todas estas necesidades y más. Recibir un reembolso por el bienestar de rutina de su mascota reducirá los costos generales a lo largo de la vida de su mascota. Además, la cobertura del seguro PetFirst se puede aplicar en cualquier veterinario, especialista o clínica de emergencia en los EE. UU.
Encontrar un seguro para mascotas que cubra enfermedades hereditarias puede ser un gran problema. Muchas compañías de seguros mantienen la posición de que las condiciones hereditarias o congénitas son técnicamente preexistentes, porque han estado presentes en el cuerpo del perro desde su nacimiento. Por ejemplo, la displasia de cadera es un ejemplo de una enfermedad hereditaria (y potencialmente cara) que se encuentra en muchas razas grandes de perros. Sin embargo, otras compañías de seguros cubrirán las condiciones hereditarias siempre que esas condiciones no se hayan detectado o diagnosticado antes de que comience su póliza.
Trupanion es una de esas empresas, que cubre tanto las condiciones hereditarias como las congénitas, además de cubrir las enfermedades y accidentes habituales. La compañía de seguros ofrece un plan sencillo que puede brindarle tranquilidad sin importar lo que surja. Y si Trupanion no está seguro de si una afección se considera preexistente, trabajará con su veterinario para analizar los registros médicos y averiguarlo. Trupanion reembolsa al 90% y nunca impone límites de pago. Puede solicitar una cotización a través del sitio web de Trupanion.
Encontrar un seguro para mascotas para animales mayores puede ser difícil, ya que es más probable que las mascotas mayores necesiten atención veterinaria; la mayoría de las compañías de seguros no aceptan perros mayores de 12 años y tienen restricciones similares para gatos. Pero PetsBest es diferente. Esta empresa no tiene límite de edad superior, por lo que su perro puede inscribirse en un plan sin importar su edad. Si bien las tarifas aumentan dependiendo de la edad de su mascota, la tranquilidad de estar asegurado vale la pena.
Los planes PetsBest cubren emergencias, cáncer, enfermedades y otras situaciones que puede encontrar su perro mayor. PetsBest incluso ofrece un plan complementario de bienestar para mascotas que ayuda a cubrir el cuidado de rutina, como las vacunas; esta es una opción que la mayoría de las compañías de seguros para mascotas no ofrecen y puede ser extremadamente beneficiosa si se enfoca en el cuidado preventivo de su perro mayor. El servicio de atención al cliente en PetsBest también es amable y servicial, listo para guiarlo a través de cualquier proceso con el que necesite ayuda por teléfono.
Las pólizas para perros mayores pueden ser mucho más caras que las de los más jóvenes, pero con los gatos, lo más probable es que su prima sea asequible sin importar la edad de su felino. PetPlan no tiene límite de edad superior, ofrece «cobertura para las nueve vidas» y acepta a cualquier gato de seis semanas o más. Disponible en EE. UU. Y Canadá, PetPlan se compromete a no cancelar nunca la póliza de su gato debido a la edad.
PetPlan cubre las afecciones congénitas, hereditarias y crónicas de su mascota, pero no trata afecciones preexistentes ni cubre visitas de rutina como limpieza de dientes o bienestar. Sin embargo, esto es normal en la mayoría de las compañías de seguros para mascotas, y puede estar seguro de que su gato mayor estará cubierto hasta en un 90% si surgen nuevas lesiones o enfermedades después de inscribirse en un plan.
Si tiene una mascota exótica, es posible que tenga problemas para encontrar una compañía de seguros para mascotas que la cubra, ya que la mayoría de las compañías de seguros para mascotas solo cubren perros y gatos. Pet Assure, sin embargo, sí cubre aves, peces, mascotas de bolsillo, anfibios, reptiles, monos, gatos grandes y canguros en su definición de mascotas exóticas. Y si también tienes un perro o un gato, esas mascotas se pueden cubrir junto con las más «exóticas».
Pet Assure es técnicamente un programa de descuento y no un plan de seguro: usted paga una tarifa mensual y luego recibe servicios con descuento en lugar de obtener un reembolso. Estos servicios incluyen todos los servicios y procedimientos médicos internos que van desde limpiezas dentales hasta atención de emergencia y procedimientos quirúrgicos. A diferencia de muchas compañías de seguros para mascotas, Pet Assure cubre la atención de bienestar y las afecciones preexistentes, además, no hay períodos de espera, deducibles ni límites de edad. Puede solicitar un presupuesto a través del sitio web de la empresa.
Un analista financiero analiza minuciosamente los datos para identificar oportunidades o evaluar los resultados de decisiones comerciales o recomendaciones de inversión. Ellos pueden trabajar tanto en puestos junior como senior dentro de una empresa, y es un nicho que a menudo conduce a otras oportunidades profesionales.
¿Qué es un analista financiero?
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Los analistas financieros examinan los datos financieros y utilizan sus hallazgos para ayudar a las empresas a tomar decisiones comerciales. A menudo, su análisis está destinado a informar las decisiones de inversión de las empresas.
Más específicamente, los analistas financieros investigan las condiciones macroeconómicas y microeconómicas junto con los fundamentos de la empresa para hacer predicciones sobre negocios, sectores e industrias. También suelen recomendar un curso de acción, como comprar o vender acciones de una empresa en función de su desempeño y perspectivas generales.
Un analista debe estar al tanto de los desarrollos actuales en el campo en el que se especializa, así como en la preparación de modelos financieros para predecir las condiciones económicas futuras para cualquier número de variables.
No todos los analistas financieros analizan los mercados de acciones o bonos o ayudan a sus empleadores a realizar inversiones. Las empresas también pueden contratar a un analista para que utilice datos numéricos para identificar la eficacia de varias técnicas de marketing en relación con el costo.
Habilidades y educación requeridas.
En comparación con muchas carreras bien remuneradas, las calificaciones para convertirse en analista financiero son mucho menos rígidas y están bien definidas. A diferencia del derecho y la medicina, no existen mínimos educativos para toda la carrera. Si se enfrenta a alguna licencia requerida depende de factores, como su empleador y sus obligaciones laborales específicas.
Dicho esto, una licenciatura, preferiblemente con especialización en economía, finanzas o estadística, se ha convertido en un requisito de facto para convertirse en analista financiero. La competencia es demasiado grande y los títulos universitarios o avanzados son demasiado comunes en el mercado laboral como para tener una gran posibilidad de postularse para un puesto de analista con menos de una licenciatura.
Los grandes bancos de inversión, donde se pagan los enormes salarios del primer año, reclutan casi exclusivamente en colegios y universidades de élite, como la Universidad de Harvard y la Universidad de Princeton. Los candidatos que se postulen con títulos de escuelas menos prestigiosas pueden aumentar sus posibilidades si continúan su educación y obtienen un MBA de una escuela de negocios altamente calificada. Los graduados de MBA a menudo son contratados como analistas senior recién salidos de la escuela de negocios.
Independientemente de la educación, una carrera exitosa como analista financiero requiere fuertes habilidades cuantitativas, habilidades expertas para resolver problemas, destreza en el uso de la lógica y habilidades de comunicación por encima del promedio. Los analistas financieros tienen que procesar datos, pero también deben informar sus hallazgos a sus superiores de manera clara, concisa y persuasiva.
Exámenes de certificación para realizar.
Si no es un estudiante de posgrado de MBA o una especialización en economía como estudiante, puede considerar estudiar para los exámenes de la Serie 7 y la Serie 63 o participar en el programa de Chartered Financial Analyst (CFA®). Tenga en cuenta que participar en el examen de la Serie 7 requerirá el patrocinio de una firma miembro de FINRA o una organización reguladora.
Si bien el examen CFA es muy técnico, los exámenes Serie 7 y Serie 63 son otras formas de demostrar una familiaridad básica con los términos de inversión y las prácticas contables. Si observa un examen de CFA de muestra y parece abrumador, comience por tomar el SIE y luego avance hasta el examen de CFA, o comience a entrevistar para puestos de analista junior después de aprobar el SIE.
Tipos de puestos de analista.
El campo del análisis financiero es amplio y presenta una variedad de títulos de trabajo y trayectorias profesionales. Dentro de la industria financiera, las tres categorías principales de analistas son aquellos que trabajan para:
Empresas de compra (casas de inversión que administran sus propios fondos)
Empresas de venta
Bancos de inversión
Los analistas financieros también pueden trabajar para bancos locales y regionales, compañías de seguros, corredoras de inversiones inmobiliarias y otras compañías basadas en datos. Cualquier negocio que frecuentemente toma decisiones importantes sobre cómo gastar el dinero es un lugar donde un analista financiero puede potencialmente agregar valor.
Analistas de compra.
La mayoría de los analistas financieros trabajan en lo que se conoce como el lado comprador. Ayudan a sus empleadores a tomar decisiones sobre cómo gastar su dinero, ya sea invertir en acciones y otros valores para un fondo interno, comprar propiedades rentables (en el caso de una empresa de inversión inmobiliaria) o asignar dólares de marketing. Algunos analistas realizan su trabajo no para un empleador específico, sino para una empresa externa que proporciona análisis financiero a sus clientes. Esto muestra el valor de lo que hace un analista financiero; existe toda una industria a su alrededor.
Analistas de ventas.
En una empresa de ventas, los analistas evalúan y comparan la calidad de los valores en un sector o industria determinados. Con base en este análisis, luego redactan informes de investigación con ciertas recomendaciones, como «comprar», «vender», «comprar fuerte», «vender fuerte» o «mantener». También rastrean las acciones que están en la cartera de un fondo para determinar cuándo / si la posición del fondo en esa acción debe venderse. Las recomendaciones de estos analistas de investigación tienen un gran peso en la industria de la inversión, incluso para las personas empleadas en empresas compradoras.
Analistas de Renta Variable y Banca de Inversión.
Los analistas de las empresas de banca de inversión a menudo desempeñan un papel en la determinación de si ciertos acuerdos entre empresas, como ofertas públicas iniciales (OPI) o fusiones y adquisiciones son factibles, según los fundamentos corporativos. Los analistas evalúan las condiciones financieras actuales, además de confiar en gran medida en modelos y pronósticos, para hacer recomendaciones sobre si una determinada fusión es apropiada para el cliente de ese banco de inversión o si un cliente debe invertir capital de riesgo en una empresa.
Los analistas que ayudan a tomar decisiones de compra y venta para los grandes bancos y que intentan localizar oportunidades auspiciosas de OPI se denominan analistas de acciones. Su atención se centra principalmente en los mercados de valores; ayudan a encontrar empresas que presenten las oportunidades más lucrativas de propiedad. Normalmente, los analistas de renta variable se encuentran entre los profesionales mejor pagados en el campo del análisis financiero. Esto es en parte una función de sus empleadores; los grandes bancos de inversión utilizan enormes salarios para atraer a los mejores talentos.
Los analistas de renta variable a menudo tratan con grandes sumas de dinero. Cuando hacen una predicción ganadora, la ganancia para el empleador suele ser de millones de dólares. Como tal, los analistas de renta variable reciben una generosa compensación.
El salario medio no es mediocre.
La mayoría de los analistas financieros ganan significativamente menos que los de otras profesiones en la industria financiera, particularmente en la ciudad de Nueva York. Sin embargo, el ingreso anual medio de un analista financiero principiante es significativamente más alto que el ingreso anual medio de un trabajador asalariado a tiempo completo en los Estados Unidos en general. A partir del cuarto trimestre fiscal de 2019, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., el ingreso promedio de un trabajador asalariado a tiempo completo en EE. UU. semanalmente fue de $ 936. Para una semana laboral de 40 horas, esto se traduce en un ingreso anual de aproximadamente $ 48,672.
Perspectiva laboral de analista financiero.
En cuanto al empleo, las perspectivas son buenas para la profesión de analista financiero. Si bien es un campo competitivo, en 2018, hubo alrededor de 329,500 empleos totales en este campo según las últimas estadísticas de BLS disponibles, la profesión debería crecer alrededor del 6% en la década entre 2018-28, un aumento de 20,300 puestos.
Los estados con el nivel de empleo más alto en esta ocupación, en orden descendente: California, Nueva York (donde está la ubicación física de Wall Street), Texas, Florida e Illinois. Otras áreas de alto rango incluyen Washington D.C., Delaware, Connecticut y Massachusetts. Los estados que más pagan para los analistas son Nueva York, Washington D.C., Connecticut, Massachusetts y Alaska.
¿Qué esperar en el trabajo?
Los analistas financieros deben permanecer atentos a la recopilación de información a nivel macroeconómico, así como la recopilación de información sobre empresas específicas, evaluando específicamente sus fundamentos financieros a través de los balances de las empresas. Para estar al tanto de las noticias financieras, los analistas deberán leer mucho en su propio tiempo. Los analistas tienden a leer detenidamente publicaciones como The Wall Street Journal, The Financial Times y The Economist, así como sitios web financieros.
Ser analista también suele implicar una gran cantidad de viajes. Algunos analistas visitan empresas para conocer de primera mano las operaciones a nivel del suelo. Los analistas también asisten con frecuencia a conferencias con colegas que comparten la misma especialidad que ellos.
Cuando están en la oficina, los analistas aprenden a dominar las hojas de cálculo, las bases de datos de relación y los paquetes estadísticos y gráficos. Utilizan estas herramientas para desarrollar recomendaciones para la alta gerencia y producir presentaciones detalladas e informes financieros que incluyen pronósticos, análisis de costo-beneficio y análisis de tendencias. Los analistas también interpretan las transacciones financieras y deben verificar que los documentos cumplan con las regulaciones gubernamentales.
Oportunidades para avanzar.
En términos de protocolo entre oficinas, los analistas generalmente interactúan entre sí como colegas, al mismo tiempo que informan a un administrador de cartera u otro rol de administración superior. Un analista junior puede ascender hasta convertirse en analista senior durante un período de tres a cinco años. Para los analistas senior que continúan buscando un avance profesional, existe la posibilidad de convertirse en un administrador de cartera, un socio en un banco de inversión o un gerente senior en un banco minorista o una compañía de seguros. Algunos analistas se convierten en asesores de inversiones o consultores financieros.
Conjunto de habilidades para el éxito.
Los analistas junior más exitosos son aquellos que desarrollan competencia en el uso de hojas de cálculo, bases de datos y presentaciones de PowerPoint y aprenden otras aplicaciones de software. Sin embargo, los analistas senior más exitosos son aquellos que no solo dedican muchas horas, sino que también desarrollan relaciones interpersonales con superiores y asesoran a otros analistas junior. Los analistas que son promovidos también aprenden a desarrollar la comunicación y las habilidades interpersonales mediante la elaboración de presentaciones escritas y orales que impresionan a la alta dirección.
Conclusión.
Una carrera como analista financiero requiere preparación y trabajo duro. También tiene el potencial de brindar no solo recompensas financieras, sino también la satisfacción genuina que proviene de ser una parte integral del panorama empresarial.
¿Qué la Flexibilización Cuantitativa (QE, por sus siglas en inglés)?
La flexibilización cuantitativa (QE) es una forma de política monetaria no convencional en la que un banco central compra valores a largo plazo en el mercado abierto para aumentar la oferta de dinero y fomentar los préstamos y las inversiones. La compra de estos valores añade nuevo dinero a la economía, y también sirve para reducir los tipos de interés mediante la oferta de valores de renta fija. También expande el balance del banco central.
Cuando los tipos de interés a corto plazo están en el nivel cero o se acercan a él, las operaciones normales de mercado abierto de un banco central, que se dirigen a los tipos de interés, ya no son efectivas. En cambio, un banco central puede fijar como objetivo cantidades específicas de activos a adquirir. La flexibilización cuantitativa aumenta la oferta de dinero mediante la compra de activos con reservas bancarias recién creadas, a fin de proporcionar a los bancos más liquidez.
Entendiendo la Flexibilización Cuantitativa.
Para ejecutar la flexibilización cuantitativa, los bancos centrales aumentan la oferta de dinero comprando bonos del gobierno y otros valores. El aumento de la oferta de dinero reduce el costo del dinero, el mismo efecto que el aumento de la oferta de cualquier otro activo en el mercado. Un menor costo del dinero conduce a menores tasas de interés. Cuando los tipos de interés son más bajos, los bancos pueden prestar con términos más fáciles. La flexibilización cuantitativa se suele aplicar cuando los tipos de interés se acercan a cero porque, en ese momento, los bancos centrales tienen menos herramientas para influir en el crecimiento económico.
Si la flexibilización cuantitativa en sí misma pierde eficacia, la política fiscal de un gobierno también puede utilizarse para ampliar aún más la oferta monetaria. Como método, la expansión cuantitativa puede ser una combinación de política monetaria y fiscal; por ejemplo, si un gobierno adquiere activos consistentes en bonos del Estado a largo plazo que se están emitiendo para financiar el gasto anticíclico en materia de déficit.
Consideraciones especiales.
Si los bancos centrales aumentan la oferta de dinero, pueden generar inflación. El peor escenario posible para un banco central es que su estrategia de flexibilización cuantitativa pueda causar inflación sin el crecimiento económico previsto. Una situación económica en la que hay inflación, pero no crecimiento económico, se llama estanflación.
Aunque la mayoría de los bancos centrales son creados por los gobiernos de sus países y tienen cierta supervisión reglamentaria, no pueden obligar a los bancos de su país a aumentar sus actividades de préstamo. Del mismo modo, los bancos centrales no pueden obligar a los prestatarios a solicitar préstamos e inversiones. Si el aumento de la oferta monetaria creado por la flexibilización cuantitativa no se abre paso a través de los bancos y en la economía, es posible que no sea eficaz (salvo como instrumento para facilitar el gasto en el déficit).
Otra consecuencia potencialmente negativa de la flexibilización cuantitativa es que puede devaluar la moneda nacional. Si bien una moneda devaluada puede ayudar a los fabricantes nacionales porque los bienes exportados son más baratos en el mercado mundial (y esto puede ayudar a estimular el crecimiento), una caída del valor de la moneda hace que las importaciones sean más caras. Esto puede aumentar el costo de producción y los niveles de precios al consumidor.
Desde 2008 hasta 2014, la Reserva Federal de los Estados Unidos llevó a cabo un programa de flexibilización cuantitativa mediante el aumento de la oferta monetaria. Los pasivos de la Reserva Federal, principalmente en los bancos de los Estados Unidos, crecieron en la misma cantidad, y se situaron en más de 4 billones de dólares en 2017. El objetivo de este programa era que los bancos prestaran e invirtieran esas reservas para estimular el crecimiento económico general.
Sin embargo, lo que realmente ocurrió fue que los bancos retuvieron gran parte de ese dinero como exceso de reservas. En su pico pre-coronavirus, los bancos de EE.UU. mantuvieron $ 2,7 billones de dólares en exceso de reservas, lo que fue un resultado inesperado del programa de flexibilización cuantitativa de la Reserva Federal.
La mayoría de los economistas creen que el programa de flexibilización cuantitativa de la Reserva Federal ayudó a rescatar la economía de los Estados Unidos (y potencialmente la del mundo) después de la crisis financiera de 2008. Sin embargo, la magnitud de su papel en la recuperación posterior es en realidad imposible de cuantificar. Otros bancos centrales han intentado desplegar la expansión cuantitativa como un medio para combatir la recesión y la deflación en sus países con resultados igualmente inconclusos.
Ejemplos de Flexibilización Cuantitativa.
Tras la crisis financiera asiática de 1997, el Japón cayó en una recesión económica. A partir de 2001, el Banco del Japón -el banco central del país- inició un agresivo programa de flexibilización cuantitativa para frenar la deflación y estimular la economía. El Banco de Japón pasó de comprar bonos del gobierno japonés a comprar deuda y acciones privadas. Sin embargo, la campaña de expansión monetaria cuantitativa no cumplió sus objetivos. Entre 1995 y 2007, el producto interno bruto (PIB) japonés cayó de aproximadamente $ 5,45 billones de dólares a $ 4,52 billones de dólares en términos nominales, a pesar de los esfuerzos del Banco del Japón.
El Banco Nacional Suizo (BNS) también empleó una estrategia de flexibilización cuantitativa tras la crisis financiera de 2008. Con el tiempo, el BNS poseía activos que superaban la producción económica anual de todo el país. Esto hizo que la versión del BNS de la flexibilización cuantitativa fuera la mayor del mundo (en relación con el PIB de un país). Aunque el crecimiento económico ha sido positivo en Suiza, no está claro qué parte de la recuperación posterior puede atribuirse al programa de facilitación cuantitativa del BNS.
En agosto de 2016, el Banco de Inglaterra anunció que pondría en marcha un programa adicional de facilitación cuantitativa para ayudar a hacer frente a cualquier posible ramificación económica de Brexit. El plan era que el BoE comprara $ 60,000 millones de libras de bonos del gobierno y $ 10,000 millones de libras de deuda corporativa. El plan pretendía evitar que los tipos de interés subieran en el Reino Unido y también estimular la inversión empresarial y el empleo.
Desde agosto de 2016 hasta junio de 2018, la Oficina de Estadísticas Nacionales del Reino Unido informó que la formación bruta de capital fijo (una medida de la inversión empresarial) estaba creciendo a una tasa trimestral media del 0,4 %. Esto fue más bajo que la tasa promedio de 2009 a 2018. Como resultado, se ha encargado a los economistas que intenten determinar si el crecimiento habría sido peor sin este programa de flexibilización cuantitativa.
El 15 de marzo de 2020, la Reserva Federal de los Estados Unidos anunció su plan de implementar hasta $700 mil millones en compras de activos como medida de emergencia para proveer liquidez al sistema financiero de los Estados Unidos. Esta decisión se tomó como resultado de la masiva agitación económica y de mercado provocada por la rápida propagación del virus COVID-19 y el consiguiente cierre económico. Las acciones subsiguientes han ampliado indefinidamente esta acción de flexibilización cuantitativa.
