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  • Conceptos básicos de financiamiento para compradores de vivienda primerizos.

    Conceptos básicos de financiamiento para compradores de vivienda primerizos.

    Conceptos básicos de financiamiento para compradores de vivienda primerizos.
    Imagen de Tierra Mallorca

    Obtener una hipoteca será un paso crucial en la compra de su primera vivienda, y existen varios factores para elegir la más adecuada. Si bien la gran cantidad de opciones de financiamiento disponibles para los compradores de vivienda por primera vez puede parecer abrumadora, tomarse el tiempo para investigar los conceptos básicos del financiamiento de la propiedad puede ahorrarle una cantidad significativa de tiempo y dinero.

    Tipos de préstamos.

    Préstamos convencionales.

    Los préstamos convencionales son hipotecas que no están aseguradas ni garantizadas por el gobierno federal. Suelen ser hipotecas de tasa fija. Son algunos de los tipos de hipotecas más difíciles de calificar debido a sus requisitos más estrictos: un pago inicial más alto, una puntuación de crédito más alta, una relación ingresos-deuda más baja y la posibilidad de un requisito de seguro hipotecario privado. Sin embargo, si puede calificar para una hipoteca convencional, generalmente son menos costosas que los préstamos garantizados por el gobierno federal.

    Los préstamos convencionales se definen como préstamos conformes o préstamos no conformes. Los préstamos conformes cumplen con las pautas, como los límites de préstamos establecidos por las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) Fannie Mae y Freddie Mac. Estos prestamistas (y varios otros) a menudo comprarán y empaquetarán estos préstamos y luego los venderán como valores en el mercado secundario. Sin embargo, los préstamos que se venden en el mercado secundario deben cumplir con pautas específicas para ser clasificados como préstamos conformes.

    Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).

    La Administración Federal de Vivienda (FHA por sus siglas en inglés), parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., ofrece varios programas de préstamos hipotecarios para estadounidenses. Un préstamo de la FHA tiene requisitos de pago inicial más bajos y es más fácil calificar para un préstamo convencional. Los préstamos de la FHA son excelentes para quienes compran una vivienda por primera vez porque, además de los costos iniciales más bajos del préstamo y los requisitos de crédito menos estrictos, puede realizar un pago inicial tan bajo como 3.5% . Los préstamos de la FHA no pueden exceder los límites legales descritos anteriormente.

    Sin embargo, todos los prestatarios de la FHA deben pagar una prima de seguro hipotecario (MIP), incluida en sus pagos hipotecarios. El seguro hipotecario es una póliza de seguro que protege a un prestamista hipotecario o al titular si el prestatario no cumple con los pagos, fallece o no puede cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca.

    Préstamos AV.

    El Departamento de Asuntos de Veteranos (AV) de los EE. UU. Garantiza los préstamos de AV. El AV no otorga préstamos en sí mismo, pero garantiza hipotecas hechas por prestamistas calificados. Estas garantías permiten a los veteranos obtener préstamos hipotecarios con condiciones favorables (generalmente sin pago inicial). En la mayoría de los casos, los préstamos AV son más fáciles de calificar que los préstamos convencionales. Los prestamistas generalmente limitan el préstamo AV máximo a los límites de préstamos hipotecarios convencionales. Antes de solicitar un préstamo, deberá solicitar su elegibilidad al AV. Si es aceptado, AV emitirá un certificado de elegibilidad que puede usar para solicitar un préstamo.

    Requisitos de capital e ingresos.

    El prestamista determina el precio de los préstamos hipotecarios de dos maneras: ambos métodos se basan en la solvencia del prestatario. Además de verificar su puntaje FICO de las tres principales agencias de crédito, los prestamistas calcularán la relación préstamo-valor (LTV por sus siglas en inglés) y la relación de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) para determinar la cantidad que están dispuestos a prestar. para usted, más la tasa de interés.

    LTV es la cantidad de capital real o implícito que está disponible en la garantía contra la que se toma prestado. Para la compra de una vivienda, el LTV se determina dividiendo el monto del préstamo por el precio de compra de la vivienda. Los prestamistas asumen que cuanto más dinero esté aportando (en forma de pago inicial), es menos probable que incurra en incumplimiento del préstamo. Cuanto mayor sea el LTV, mayor será el riesgo de incumplimiento, por lo que los prestamistas cobrarán más.

    El índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) determina su capacidad para pagar la hipoteca. Los prestamistas dividen su ingreso neto mensual por los costos de la hipoteca para evaluar la probabilidad de que no pague la hipoteca. La mayoría de los prestamistas requerirán DSCR de más de uno. Cuanto mayor sea la proporción, mayor será la probabilidad de que pueda cubrir los costos de los préstamos y menos riesgo asume el prestamista. Cuanto mayor sea el DSCR, es más probable que un prestamista negocie la tasa del préstamo; incluso a una tasa más baja, el prestamista recibe un mejor rendimiento ajustado al riesgo.

    Seguro hipotecario privado (PMI).

    LTV también determina si se le pedirá que adquiera un seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés). El PMI ayuda a aislar al prestamista del incumplimiento transfiriendo una parte del riesgo del préstamo a una aseguradora hipotecaria. La mayoría de los prestamistas exigen un PMI para cualquier préstamo con un LTV superior al 80%. Esto se traduce en cualquier préstamo en el que posea menos del 20% del valor neto de la vivienda. La cantidad asegurada y el programa hipotecario determinarán el costo del seguro hipotecario y cómo se cobrará.

    La mayoría de las primas de seguros hipotecarios se cobran mensualmente, junto con los depósitos en garantía de impuestos y seguros de propiedad. Una vez que el LTV es igual o inferior al 78%, se supone que el PMI se elimina automáticamente. También es posible que pueda cancelar el PMI una vez que el valor de la vivienda se haya revalorizado lo suficiente como para darle un 20% de equidad y haya pasado un período determinado, como dos años. Algunos prestamistas, como la FHA, evaluarán el seguro hipotecario como una suma global y lo capitalizarán en el monto del préstamo.

    Hay formas de evitar pagar por PMI. Una es no pedir prestado más del 80% del valor de la propiedad al comprar una casa; la otra es utilizar financiamiento con garantía hipotecaria o una segunda hipoteca para depositar más del 20%. El programa más común se llama hipoteca 80-10-10. El 80 representa el LTV de la primera hipoteca, los primeros 10 representan el LTV de la segunda hipoteca y el tercero 10 representa el capital que tiene en el casa.

    Aunque la tasa de la segunda hipoteca será más alta que la tasa de la primera, en forma combinada, no debería ser mucho más alta que la tasa de un préstamo LTV del 90%. Una hipoteca 80-10-10 puede ser menos costosa que pagar el PMI. También le permite acelerar el pago de la segunda hipoteca y eliminar esa parte de la deuda rápidamente para que pueda liquidar su vivienda antes de tiempo.

    Hipotecas de tasa fija versus hipotecas de tasa flotante.

    Otra consideración es si se debe obtener una hipoteca de tasa fija o de tasa variable (también llamada tasa variable). En una hipoteca de tasa fija, la tasa no cambia durante todo el período del préstamo. El beneficio obvio de obtener un préstamo de tasa fija es que usted sabe cuáles serán los costos mensuales del préstamo durante todo el período del préstamo. Y, si las tasas de interés prevalecientes son bajas, ha fijado una buena tasa durante un tiempo considerable.

    Una hipoteca de tasa flotante, como una hipoteca de solo interés o una hipoteca de tasa ajustable (ARM por su siglas en inglés), está diseñada para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez o las personas que esperan que sus ingresos aumenten sustancialmente durante el período del préstamo. Los préstamos a tasa variable generalmente le permiten obtener tasas iniciales más bajas durante los primeros años del préstamo, y esto le permite calificar para obtener más dinero que si hubiera intentado obtener un préstamo de tasa fija más costoso.

    Por supuesto, esta opción puede ser arriesgada si sus ingresos no aumentan al mismo ritmo que el aumento de la tasa de interés. El otro inconveniente es que la trayectoria de las tasas de interés del mercado es incierta: si aumentan drásticamente, los términos de su préstamo se dispararán con ellos.

    ¿Cómo funcionan las hipotecas de tasa ajustable (ARM)?

    Los tipos más comunes de ARM son por períodos de uno, cinco o siete años. La tasa de interés inicial normalmente se fija por un período de tiempo y luego se restablece periódicamente, a menudo todos los meses. Una vez que se restablece un ARM, se ajusta a la tasa de mercado, generalmente agregando un margen predeterminado (porcentaje) a la tasa del Tesoro de EE. UU. vigente. Aunque el aumento generalmente tiene un límite, un ajuste ARM puede ser más costoso que el préstamo hipotecario de tasa fija vigente para compensar al prestamista por ofrecer una tasa más baja durante el período introductorio.

    Los préstamos de solo interés son un tipo de ARM en el que solo paga intereses hipotecarios y no capital durante el período introductorio hasta que el préstamo vuelva a ser un préstamo fijo que paga el principal. Dichos préstamos pueden ser muy ventajosos para los prestatarios por primera vez porque solo pagar intereses reduce significativamente el costo mensual del préstamo y le permitirá calificar para un préstamo mucho mayor. Sin embargo, debido a que no paga capital durante el período inicial, el saldo adeudado del préstamo no cambia hasta que comienza a pagar el capital.

    Conclusión.

    Si está buscando una hipoteca de vivienda por primera vez, puede resultarle difícil clasificar todas las opciones de financiación. Tómese el tiempo para decidir cuánta casa puede pagar y luego financie en consecuencia. Si puede pagar una cantidad sustancial o tiene suficientes ingresos para crear un LTV bajo, tendrá más poder de negociación con los prestamistas y la mayoría de las opciones de financiamiento. Si presiona para obtener el préstamo más grande, es posible que le ofrezcan una tasa ajustada al riesgo más alta y un seguro hipotecario privado.

    Sopese el beneficio de obtener un préstamo más grande con el riesgo. Las tasas de interés generalmente flotan durante el período de solo interés y, a menudo, se ajustarán como reacción a los cambios en las tasas de interés del mercado. Además, considere el riesgo de que su ingreso disponible no aumente junto con el posible aumento en los costos de los préstamos.

  • Interés compuesto

    ¿Qué es el interés compuesto?

    El interés compuesto es el interés de un préstamo calculado en base tanto al capital inicial como al interés acumulado de períodos anteriores. Este se puede considerar como «interés sobre el interés» y hará que una suma crezca a una tasa más rápida que el interés simple, que se calcula solo sobre el monto principal.

    Calculando el interés compuesto.

    El interés compuesto se calcula multiplicando la cantidad de capital inicial por uno más la tasa de interés anual elevada al número de períodos compuestos menos uno. Luego, el monto inicial total del préstamo se resta del valor resultante.

    La fórmula para calcular el interés compuesto es:

    Interés compuesto = Cantidad total de capital e intereses en el futuro (o valor futuro) – la cantidad de capital en el presente (o valor presente)

    = [C (1 + i) n] – C

    = C [(1 + i) n – 1]

    (Donde C = capital, i = tasa de interés nominal anual en términos porcentuales y n = número de períodos de capitalización).

    Períodos compuestos.

    Al calcular el interés compuesto, el número de períodos de capitalización marca una diferencia significativa. La regla básica es que cuanto mayor sea el número de períodos de capitalización, mayor será la cantidad de interés compuesto.

    Cálculo de composición de Excel.

    Si ha pasado un tiempo desde sus días de clase de matemáticas, no tema: hay herramientas útiles para ayudar a calcular la composición. Muchas calculadoras (tanto de mano como de computadora) tienen funciones de exponente que se pueden utilizar para estos fines. Si surgen tareas de capitalización más complicadas, se pueden realizar con Microsoft Excel, de tres formas diferentes.

    1. La primera forma de calcular el interés compuesto es multiplicar el nuevo saldo de cada año por la tasa de interés. Suponga que deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros con una tasa de interés del 5% que se capitaliza anualmente y desea calcular el saldo en cinco años. En Microsoft Excel, ingrese «Año» en la celda A1 y «Saldo» en la celda B1. Ingrese los años 0 a 5 en las celdas A2 a A7. El saldo para el año 0 es de $ 1,000, por lo que debe ingresar «1000» en la celda B2. Luego, ingrese «= B2 * 1.05» en la celda B3. Luego ingrese «= B3 * 1.05» en la celda B4 y continúe haciéndolo hasta que llegue a la celda B7. En la celda B7, el cálculo es «= B6 * 1.05». Finalmente, el valor calculado en la celda B7 – $ 1,276.28 – es el saldo en su cuenta de ahorros después de cinco años. Para encontrar el valor del interés compuesto, reste $ 1,000 de $ 1,276.28; esto le da un valor de $ 276.28.
    2. La segunda forma de calcular el interés compuesto es utilizar una fórmula fija. La fórmula de interés compuesto es ((C * (1 + i) ^ n) – C), donde C es el capital, i es la tasa de interés anual y n es el número de períodos. Con la misma información anterior, ingrese «Valor principal» en la celda A1 y 1000 en la celda B1. Luego, ingrese «Tasa de interés» en la celda A2 y «.05» en la celda B2. Ingrese «Períodos compuestos» en la celda A3 y «5» en la celda B3. Ahora puede calcular el interés compuesto en la celda B4 ingresando «= (B1 * (1 + B2) ^ B3) -B1», lo que le da $ 276.28.
    3. Una tercera forma de calcular el interés compuesto es crear una función macro. Primero inicie el Editor de Visual Basic, que se encuentra en la pestaña del desarrollador. Haga clic en el menú Insertar y haga clic en Módulo. Luego escriba «Function Compound_Interest (C como doble, i como doble, n como doble) como doble» en la primera línea. En la segunda línea, presione la tecla de tabulación y escriba «Compound_Interest = (C * (1 + i) ^ n) – C». En la tercera línea del módulo, ingrese «Finalizar función». Ha creado una macro de funciones para calcular la tasa de interés compuesta. Continuando con la misma hoja de cálculo de Excel anterior, ingrese «Interés compuesto» en la celda A6 e ingrese «= Interés_compuesto (B1, B2, B3)». Esto le da un valor de $ 276.28, que es consistente con los dos primeros valores.

    Usando otras calculadoras.

    Como se mencionó anteriormente, una serie de calculadoras de interés compuesto gratuitas se ofrecen en línea, y muchas calculadoras de mano también pueden realizar estas tareas.

    • La calculadora de interés compuesto gratuita que se ofrece a través de Financial-Calculators.com es fácil de operar y ofrece opciones de frecuencia compuesta desde diariamente hasta anualmente. Incluye una opción para seleccionar capitalización continua y también permite la entrada de fechas de inicio y finalización reales del calendario. Después de ingresar los datos de cálculo necesarios, los resultados muestran el interés ganado, el valor futuro, el porcentaje de rendimiento anual (APY), que es una medida que incluye la capitalización y el interés diario.
    • gov, un sitio web operado por la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC), ofrece una calculadora de interés compuesto en línea gratuita. La calculadora es bastante simple, pero permite la entrada de depósitos adicionales mensuales al capital, lo que es útil para calcular las ganancias cuando se depositan ahorros mensuales adicionales.
    • Una calculadora de intereses en línea gratuita con algunas funciones más está disponible en TheCalculatorSite.com. Esta calculadora permite cálculos para diferentes monedas, la capacidad de tener en cuenta los depósitos o retiros mensuales y la opción de tener aumentos ajustados por inflación a los depósitos o retiros mensuales también calculados automáticamente.

    La frecuencia de la composición.

    Los intereses se pueden capitalizar en cualquier programa de frecuencia, desde diario hasta anualmente. Existen programas de frecuencia de capitalización estándar que generalmente se aplican a los instrumentos financieros.

    El programa de capitalización comúnmente utilizado para las cuentas de ahorros en un banco es diario. Para un CD, los programas de frecuencia de composición típicos son diarios, mensuales o semestrales; para las cuentas del mercado monetario, a menudo es diario. Para préstamos hipotecarios, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos comerciales personales o cuentas de tarjetas de crédito, el programa de capitalización que se aplica con más frecuencia es mensual. También puede haber variaciones en el período de tiempo en el que el interés acumulado se acredita realmente al saldo existente. El interés de una cuenta se puede capitalizar diariamente, pero solo se acredita mensualmente. Solo cuando el interés se acredita o se agrega al saldo existente, comienza a ganar intereses adicionales en la cuenta.

    Consideración del valor del dinero en función del tiempo.

    Comprender el valor temporal del dinero y el crecimiento exponencial creado por la capitalización es esencial para los inversores que buscan optimizar su asignación de ingresos y riqueza.

    La fórmula para obtener el valor futuro (VF) y el valor presente (VP) son las siguientes:

    VF = VP (1 + i)n y VP = VF / (1 + i)n

    Por ejemplo, el valor futuro de $ 10,000 compuesto al 5% anual durante tres años:

    = $ 10,000 (1 + 0.05) 3

    = $ 10,000 (1.157625)

    = $ 11,576.25

    El valor presente de $ 11,576.25 descontado al 5% por tres años:

    = $ 11,576.25 / (1 + 0.05) 3

    = $ 11,576.25 / 1.157625

    = $ 10,000

    El recíproco de 1.157625, que equivale a 0.8638376, es el factor de descuento en este caso.

    La consideración de la «regla del 72».

    La llamada Regla del 72 calcula el tiempo aproximado durante el cual una inversión se duplicará a una tasa de rendimiento o interés dada «i», y está dada por (72 / i). Solo se puede utilizar para la composición anual.

    Por ejemplo, una inversión que tiene una tasa de rendimiento anual del 6% se duplicará en 12 años.

    Una inversión con una tasa de rendimiento anual del 8% se duplicará en nueve años.

    Tasa de crecimiento anual compuesta.

    La tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR por sus siglas en inglés) se utiliza para la mayoría de las aplicaciones financieras que requieren el cálculo de una única tasa de crecimiento durante un período de tiempo.

    Digamos que su cartera de inversiones ha crecido de $ 10,000 a $ 16,000 en cinco años; ¿Qué es la CAGR? Básicamente, esto significa que VP = – $ 10,000, VF = $ 16,000, nt = 5, por lo que la variable “i” debe calcularse. Usando una calculadora financiera o Excel, se puede demostrar que i = 9.86%.

    (Tenga en cuenta que, de acuerdo con la convención de flujo de efectivo, su inversión inicial (VP) de $ 10,000 se muestra con un signo negativo, ya que representa una salida de fondos. VP y VF deben tener necesariamente signos opuestos para resolver para «i» en lo anterior ecuación).

    Pros y contras de la composición.

    La capitalización también puede funcionar en contra de los consumidores que tienen préstamos con tasas de interés muy altas, como las deudas de tarjetas de crédito. Un saldo de la tarjeta de crédito de $ 20,000 llevado a una tasa de interés del 20% compuesto mensualmente resultaría en un interés compuesto total de $ 4,388 durante un año o alrededor de $ 365 por mes.

    En el lado positivo, la magia de la capitalización puede funcionar a su favor cuando se trata de sus inversiones y puede ser un factor potente en la creación de riqueza. El crecimiento exponencial del interés compuesto también es importante para mitigar los factores que erosionan la riqueza, como el aumento del costo de vida, la inflación y la reducción del poder adquisitivo.

    Los fondos mutuos ofrecen una de las formas más fáciles para que los inversores obtengan los beneficios del interés compuesto. Optar por re-invertir los dividendos derivados del fondo mutuo da como resultado la compra de más acciones del fondo. Se acumula más interés compuesto con el tiempo, y el ciclo de compra de más acciones continuará ayudando a que la inversión en el fondo aumente de valor.

    Inversiones de interés compuesto.

    Un inversor que opta por un plan de reinversión dentro de una cuenta de corretaje está esencialmente utilizando el poder de capitalizar lo que sea que invierta. Los inversores también pueden experimentar un interés compuesto con la compra de un bono de cupón cero. Las emisiones de bonos tradicionales brindan a los inversionistas pagos de intereses periódicos basados ​​en los términos originales de la emisión de bonos, y debido a que estos se pagan al inversionista en forma de cheque, el interés no se acumula. Los bonos de cupón cero no envían cheques de interés a los inversores; en cambio, este tipo de bono se compra con un descuento respecto a su valor original y crece con el tiempo. Los emisores de bonos de cupón cero utilizan el poder de la capitalización para aumentar el valor del bono de modo que alcance su precio total al vencimiento.

    La capitalización también puede funcionar para usted cuando realice reembolsos de préstamos. Hacer la mitad del pago de su hipoteca dos veces al mes, por ejemplo, en lugar de realizar el pago completo una vez al mes, terminará reduciendo su período de amortización y ahorrándole una cantidad sustancial de intereses.

    ¿Cómo saber si el interés es compuesto?

    La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas revelen los términos del préstamo a los posibles prestatarios, incluido el monto total en dólares de los intereses que se pagarán durante la vigencia del préstamo y si los intereses se acumulan simplemente o se capitalizan.

    Otro método es comparar la tasa de interés de un préstamo con su tasa de porcentaje anual (APR), que la TILA también requiere que los prestamistas revelen. La APR convierte los cargos financieros de su préstamo, que incluyen todos los intereses y tarifas, a una tasa de interés simple. Una diferencia sustancial entre la tasa de interés y la APR significa uno o ambos de dos escenarios: su préstamo utiliza interés compuesto o incluye altas tarifas de préstamo además del interés. Incluso cuando se trata del mismo tipo de préstamo, el rango de APR puede variar enormemente entre prestamistas dependiendo de las tarifas de la institución financiera y otros costos.

    Notará que la tasa de interés que se le cobra también depende de su crédito. Los préstamos ofrecidos a quienes tienen un crédito excelente tienen tasas de interés significativamente más bajas que los que se cobran a quienes tienen un crédito deficiente.

  • Banca de Inversión

    Banca de Inversión

    Banca de Inversión
    Imagen de Micheile Henderson

    ¿Qué es la banca de inversión?

    La banca de inversión es una división específica de la banca, relacionada con la creación de capital para otras empresas, gobiernos y otras entidades.

    Los bancos de inversión suscriben nuevos valores de deuda y acciones para todo tipo de corporaciones, ayudan en la venta de valores y ayudan a facilitar fusiones y adquisiciones, reorganizaciones y operaciones de corretaje tanto para instituciones como para inversores privados. Los bancos de inversión también brindan orientación a los emisores con respecto a la emisión y colocación de acciones.

    Entendiendo la banca de inversión.

    Muchos grandes sistemas de banca de inversión están afiliados o son subsidiarias de instituciones bancarias más grandes, y muchos se han convertido en nombres conocidos, siendo los más grandes Goldman Sachs, Morgan Stanley, JPMorgan, Chase, Bank of America, Merrill Lynch y Deutsche Bank.

    En términos generales, los bancos de inversión ayudan en transacciones financieras grandes y complicadas. Pueden brindar asesoramiento sobre el valor de una empresa y la mejor manera de estructurar un trato si el cliente del banquero de inversión está considerando una adquisición, fusión o venta. También puede incluir la emisión de valores como un medio de recaudar dinero para los grupos de clientes y la creación de la documentación para la Comisión de Bolsa y Valores necesaria para que una empresa se haga pública.

    El papel de los banqueros de inversión.

    Los bancos de inversión emplean a banqueros de inversión que ayudan a las corporaciones, gobiernos y otros grupos a planificar y administrar grandes proyectos, ahorrando tiempo y dinero a sus clientes al identificar los riesgos asociados con el proyecto antes de que el cliente avance.

    En teoría, los banqueros de inversión son expertos que conocen el pulso del clima de inversión actual, por lo que las empresas e instituciones recurren a los bancos de inversión en busca de asesoramiento sobre la mejor manera de planificar su desarrollo, ya que los banqueros de inversión pueden adaptar sus recomendaciones al estado actual de asuntos económicos.

    Básicamente, los bancos de inversión actúan como intermediarios entre una empresa y los inversores cuando la empresa desea emitir acciones o bonos. El banco de inversión ayuda a fijar los precios de los instrumentos financieros para maximizar los ingresos y a navegar por los requisitos reglamentarios.

    A menudo, cuando una empresa realiza su oferta pública inicial (OPI), un banco de inversión comprará todas o gran parte de las acciones de esa empresa directamente de la empresa. Posteriormente, como proxy de la empresa titular de la OPI, el banco de inversión venderá las acciones en el mercado. Esto facilita mucho las cosas para la propia empresa, ya que contratan efectivamente la oferta pública inicial al banco de inversión.

    Además, el banco de inversión puede obtener ganancias, ya que generalmente fijará el precio de sus acciones con un margen del precio que pagó inicialmente. Al hacerlo, también asume una cantidad sustancial de riesgo. Aunque los analistas experimentados utilizan su experiencia para valorar con precisión las acciones lo mejor que pueden, el banco de inversión puede perder dinero en el trato si resulta que ha sobre-valuado las acciones, como en este caso, a menudo tendrá que vender las acciones por menos. de lo que pagó inicialmente.

  • Certificado de Depósito

    Certificado de Depósito

    Certificados de Depósito
    Imagen de Pepi Stojanovski

    ¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

    Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por entes bancarios que proporciona una prima de tasa de interés a cambio de que el cliente acepte dejar un depósito de suma global sin movimiento durante un período de tiempo predeterminado. Depende de cada banco qué términos de CD desea ofrecer, cuánto más alta será la tasa en comparación con los productos de ahorro y mercado monetario del banco, y qué sanciones aplica por retiro anticipado.

    ¿Cómo funciona un CD?

    Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia es lo que acepta cuando. Una vez que haya comprado e identificado qué CD (s) va a abrir, completar el proceso lo bloqueará en cuatro cosas.

    1. La tasa de interés: las tasas bloqueadas son positivas ya que brindan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. El banco no puede cambiar la tasa más tarde y, por lo tanto, reducir sus ganancias.
    2. El término: Este es el período de tiempo que acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier multa. El periodo termina en la «fecha de vencimiento” cuando su CD haya vencido por completo y pueda retirar sus fondos sin penalización.
    3. El principal: con la excepción de algunos CD especiales, esta es la cantidad que acepta depositar cuando abre el CD.
    4. La institución: el banco o la cooperativa de crédito donde abre su CD determinará aspectos del acuerdo, como multas por retiro anticipado (EWP) y si su CD se re-invertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones en el momento del vencimiento.

    Una vez que su CD esté establecido y financiado, el ente bancario lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con períodos de estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta impresos o electrónicos y, por lo general, pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde el el interés se agravará

    ¿Por qué debería abrir un CD?

    A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los certificados de depósito ofrecen tasas de interés fijas, seguras y generalmente aseguradas por el gobierno federal, que a menudo pueden ser más altas que las tasas pagadas por muchas cuentas bancarias. Y las tasas de CD son generalmente más altas si está dispuesto a ahorrar dinero por períodos más largos.

    Los certificados de depósito se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que desean ganar más de lo que pagan la mayoría de las cuentas de ahorro, de cheques o del mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.

    Certificado de depósito contra cuenta de ahorros o de mercado monetario.

    Al igual que una cuenta de ahorros o del mercado monetario, un CD brinda una forma de guardar dinero para una meta de ahorro específica. Pero mientras que las cuentas de ahorro y del mercado monetario le permiten variar su saldo haciendo depósitos adicionales, así como hasta seis retiros por mes, los CD requieren un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta que alcanza su fecha de vencimiento. A cambio de ceder el acceso a sus fondos, los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario.

    ¿Cómo se determinan las tasas de los CDs?

    Cualquiera que haya estado siguiendo las tasas de interés sabe que las acciones de fijación de tasas de la Junta de la Reserva Federal son importantes en términos de lo que los ahorradores pueden ganar con sus depósitos.

    Cada seis a ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC por sus siglas en inglés) decide si subir, bajar o nivelar la tasa de fondos federales. Esta tasa representa el interés que pagan los bancos para pedir dinero prestado a través de la Junta de la Reserva Federal. Cuando El dinero de la Reserva Federal es barato, los bancos tienen menos incentivos para solicitar depósitos de los consumidores. Pero cuando la tasa de fondos federales es moderada o alta, los bancos pueden hacerlo mejor pagando a los consumidores una tasa competitiva por sus depósitos.

    ¿Son seguros los CD?

    Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros disponibles. Su tasa es fija y está garantizada, por lo que no hay riesgo de que el rendimiento de su CD se reduzca o incluso fluctúe.

    Las inversiones en CD también están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito. La FDIC ofrece seguros a los bancos y la NCUA ofrece seguros a las cooperativas de crédito. Cuando abre un CD con una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, hasta $ 250,000 de sus fondos depositados en esa institución están protegidos por el gobierno de los EE. UU.

    ¿Cuándo es una buena idea abrir un CD?

    Los certificados de depósito son útiles en algunas situaciones diferentes. Para usos a corto plazo, el mercado de valores generalmente no se considera una inversión adecuada, ya que podría perder dinero durante ese período de tiempo.

    Si bien los certificados de depósito no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones en acciones o deudas, tampoco conllevan el riesgo de recesiones. Por el dinero que desea asegurarse absolutamente aumentará de valor, aunque sea modestamente, los certificados de depósito pueden ajustarse a la factura.

    Una de las desventajas de los CD también puede ser una función útil para algunos ahorradores. Para aquellos que se preocupan por no tener la disciplina para evitar aprovechar sus ahorros, el plazo fijo de un CD, y la penalización asociada por retiro anticipado, disuaden el gasto que las cuentas regulares de ahorros y del mercado monetario no tienen.

    Una versión de esto es usar CD para su fondo de emergencia. Esto le permite asegurarse de tener siempre suficientes reservas a mano en caso de una emergencia porque la cantidad en el CD nunca disminuirá. Y aunque puede incurrir en una multa si tiene que utilizar sus fondos antes de tiempo, la idea es que solo haría esto en una verdadera emergencia, no por razones menores pero tentadoras. Mientras tanto, obtendrá un mejor rendimiento mientras se invierten los fondos que si los hubiera depositado en una cuenta de ahorros o del mercado monetario.

    Ventajas.

    • Ofrece una tasa más alta de la que puede ganar con una cuenta de ahorros o de mercado monetario
    • Paga una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que son posibles con acciones y bonos.
    • Tiene seguro federal si se abre con un banco de la FDIC o una cooperativa de crédito de la NCUA
    • Puede ayudar a evitar las tentaciones de gastar, ya que retirar los fondos anticipadamente genera una multa.

    Desventajas.

    • No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado
    • Normalmente gana menos de lo que pueden ganar las acciones y los bonos con el tiempo
    • Obtiene una tasa de rendimiento fija independientemente de si las tasas de interés aumentan durante el plazo

    ¿Dónde puedo conseguir un CD?

    Prácticamente todos los entes bancarios ofrecen al menos un certificado de depósito, y la mayoría ofrece una amplia gama de términos. Por lo tanto, no solo su banco físico local es un punto de venta, sino también todos los bancos o cooperativas de crédito de su comunidad, así como todos los bancos que aceptan clientes en todo el país a través de Internet.

    ¿Por qué es importante comparar tasas?

    Antes de Internet, sus opciones de CD se limitaban esencialmente a lo que podía encontrar en su comunidad. Pero con la explosión de la compra de tarifas en línea, más la proliferación de bancos de Internet y los bancos tradicionales que abren portales en línea, la cantidad de CD que se puede considerar es considerable. Ahora es posible comprar CD en unos 150 bancos que aceptan clientes en todo el país y permiten abrir una cuenta en línea o por correo.

    Sin embargo, el rango de tasas de CD en estas diferentes instituciones puede variar ampliamente. Es un error simplemente abrir un CD en el banco donde ya tiene una relación de cheques sin investigar cómo se comparan sus tasas con las que puede ganar en otros lugares.

    ¿Cuánto necesito para abrir un CD?

    Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir cada CD en su menú. A veces, un banco establecerá una política de depósito mínimo en todos los términos de CD que ofrece, mientras que algunos ofrecerán niveles de tasas, proporcionando un APY más alto para aquellos que cumplen con depósitos mínimos más altos.

    ¿Qué término de CD debo elegir?

    Hay dos consideraciones importantes a la hora de decidir cuánto tiempo es adecuado. El primero se centra en sus planes para el dinero. Si es para un objetivo o proyecto específico, el inicio esperado de ese proyecto lo ayudará a determinar la duración máxima de su CD. Por el contrario, si solo está guardando dinero en efectivo para el que no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo para maximizar su tasa de interés.

    En segundo lugar, querrá considerar lo que se espera que suceda con la tasa de la Junta de la Reserva Federal. Si se prevé que la Reserva Federal aumentará las tasas y, por lo tanto, es probable que aumenten las tasas de los CD de los bancos y las cooperativas de crédito, los CD a corto y medio plazo tendrán más sentido que los CD a largo plazo, ya que no querrá comprometerse con un tasa menor durante cinco años cuando aparecen tasas nuevas y más altas. Por el contrario, la expectativa de que las tasas disminuyan en el corto plazo puede hacer que desee obtener certificados de depósito a largo plazo, por lo que puede fijar las tasas más altas de hoy en los próximos años.

    ¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una?

    Los inversores en CD tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios de tipos a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama escalera de CD y le permite acceder a las tarifas más altas que ofrecen los plazos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. He aquí cómo hacerlo.

    Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego, coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otra quinta parte en un CD de 2 años superior, otra en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años.

    Luego, cuando el primer CD vence en un año, usted toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa máxima. Un año más tarde, su CD inicial de 2 años vencerá y usted invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos ganando APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todos estuvo encerrado durante cinco años completos.

    ¿Por qué debería estar abierto a los CD de plazo impar?

    Ya sea que esté creando una escalera de CD o esté ahorrando para un objetivo específico con una línea de tiempo conocida, mantenga la mente abierta a las mejores ofertas de CD que encuentre en lugar de obsesionarse con un plazo específico. La razón por la que esto es importante es que, cuando algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen un CD promocional para atraer nuevos clientes, pueden estipular un término no convencional.

    ¿Cómo se gravan las ganancias de los CDs?

    Cuando tenga un CD, el banco aplicará intereses a su cuenta a intervalos regulares. Por lo general, esto se hace mensualmente o trimestralmente y aparecerá en sus estados de cuenta como intereses devengados. Al igual que los intereses pagados en una cuenta de ahorros o del mercado monetario, se acumularán y se le informarán en el nuevo año como intereses devengados, para que pueda declararlos como ingresos cuando presente su declaración de impuestos.

    A veces, las personas se confunden con esto porque no pueden retirar y utilizar esas ganancias por intereses. Por lo tanto, su expectativa es que se les impongan impuestos sobre las ganancias cuando retiren los fondos de CD al vencimiento (o antes si lo hacen antes). Esto es incorrecto. Para fines de declaración de impuestos, las ganancias de su CD están sujetas a impuestos en el momento en que el banco las aplica a su cuenta, independientemente de cuándo retire los fondos de su CD.

    ¿Qué sucede con mi CD al vencimiento?

    En el mes o dos previos a la fecha de vencimiento de su CD, el ente bancario le notificará la fecha de finalización inminente. Su comunicación también incluirá instrucciones sobre cómo decirle qué hacer con los fondos vencidos. Normalmente, le ofrecerá tres opciones.

    1. Pase el CD a un nuevo CD en ese banco. Por lo general, estaría en un CD que se asemeje más al término de su CD en maduración.
    2. Transfiera los fondos a otra cuenta en ese banco. Las opciones incluyen una cuenta de ahorros, corriente o de mercado monetario.
    3. Retirar las ganancias. Pueden transferirse a una cuenta bancaria externa o enviarse por correo en un cheque de papel.

    En cualquier caso, la comunicación a usted estipulará un plazo para que usted dé instrucciones, con una indicación de lo que hará la institución en lugar de recibir su orientación. En muchos casos, su movimiento predeterminado será transferir sus ganancias a un nuevo certificado.

    ¿Debo dejar que mi CD se mueva?

    Como regla general, dejar que su CD se transfiera a un término de CD similar en la misma institución casi siempre es imprudente. Si aún no necesita el efectivo y está interesado en comenzar un nuevo CD, renovarlo es sin duda el camino de menor resistencia. Pero también prácticamente nunca el camino del máximo rendimiento.

    Como mencionamos, comparar precios es imperativo si desea obtener la tasa máxima en sus inversiones en CD. Y hay pocas probabilidades de que el banco en el que vence su CD sea actualmente un proveedor de primera entre los cientos de bancos y cooperativas de crédito entre los que puede elegir un CD. No es imposible que le vaya bien con un CD renovado, pero las probabilidades están en su contra y comparar precios es siempre su mejor opción.

    Incluso si encuentra que su banco actual es de hecho uno de los principales contendientes, podrá ingresar a ese CD a propósito y con la confianza de que ha hecho su tarea para obtener el mejor rendimiento posible.

    ¿Qué sucede si necesito retirar mi dinero antes de tiempo?

    Aunque abrir un CD implica aceptar mantener los fondos en depósito sin retiros durante el plazo, eso no significa que no tenga opciones si sus planes deben cambiar. Ya sea que se enfrente a una emergencia o un cambio en su situación financiera, o simplemente sienta que puede usar el dinero de manera más útil o lucrativa en otro lugar, todos los bancos y cooperativas de crédito han estipulado términos sobre cómo cobrar su CD antes de tiempo.

    La forma más común en que las instituciones financieras acomodan una terminación prematura es evaluando una multa por retiro anticipado (EWP por sus siglas en ingles) sobre los ingresos antes de que se distribuyan sus fondos, de acuerdo con los términos y cálculos específicos que se establecieron en su acuerdo de depósito cuando abrió el certificado por primera vez. Por lo general, el EWP se cobra como un interés de varios meses, con una mayor cantidad de meses para plazos más largos de CD y menos meses para CD más cortos.

    Es especialmente prudente estar atento a las políticas de retiro anticipado que pueden afectar a su capital. La política típica de EWP descrita anteriormente solo hará que gane menos de lo que ganaría si hubiera conservado el CD hasta su vencimiento. En general, seguirá teniendo ganancias, ya que el EWP generalmente solo consumirá una parte de los intereses devengados. Pero existen algunas sanciones particularmente onerosas en el mercado, donde se aplica una sanción de porcentaje fijo.

    CDs Especiales: reforzados, adicionales, sin penalidades, jumbo e IRA.

    El tipo de CD más común sigue la fórmula estándar de depositar sus fondos, dejarlos sin tocar hasta el final del plazo y retirarlos al vencimiento. Pero los bancos y las uniones de crédito también ofrecen una variedad de certificados especializados con diferentes estructuras y reglas.

    CD reforzados.

    Estos a veces se denominan certificados de aumento de tasa. Los CD reforzados ofrecen a los ahorradores la oportunidad de acceder a una tasa más alta, generalmente una vez durante su vigencia.

    CD adicionales.

    Los CD adicionales le permiten jugar con el monto de su depósito, en lugar de su tasa de interés. Aquí puede abrir el CD con una cantidad, pero hacer depósitos adicionales para aumentar su capital invertido.

    CD sin penalización.

    Estos suenan atractivos, ya que parecen proporcionar el beneficio de la tasa de interés de un certificado de depósito, pero con menos riesgo en caso de que necesite retirar dinero antes. De hecho, los CD sin penalización pueden cerrar la brecha entre una cuenta de ahorros totalmente accesible y un CD con una penalización por retiro anticipado.

    CD jumbo.

    Estos son otro producto que puede encontrar al comprar certificados. Los jumbos son simplemente CD con un gran depósito mínimo. Ningún órgano de gobierno prescribe la palabra para llamar a un CD un «jumbo», por lo que cada banco decide por sí mismo.

    CD de IRA.

    Los certificados de depósito también pueden ser un vehículo de ahorro útil para los fondos de jubilación. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD IRA. Algunas tienen un menú separado de CD que están disponibles como IRA, mientras que otras instituciones permiten que cualquiera de sus CD estándar se configure como CD de IRA. Una diferencia en ambos casos es que los CD de IRA deben mantenerse en una cuenta IRA designada oficialmente.

    Obtener un CD: CD directos vs. CD con corretaje.

    Si tiene una cuenta de corretaje, es posible que haya notado los CD que se ofrecen allí y se haya preguntado en qué se diferencian de los certificados de depósito abiertos directamente con un banco o cooperativa de crédito.

    El primer punto es que los CD negociados son CD bancarios, y la firma de corretaje actúa como intermediario para simplificar los procesos. Dicho esto, existen algunas diferencias importantes.

    Tasas más bajas.

    Aunque los CDs con intermediación ocasionalmente ofrecen tarifas competitivas con los certificados bancarios directos, por lo general las tasas de los CD con intermediación son más bajas. Si maximizar los retornos de su CD es una prioridad, generalmente será mejor que vaya directamente a la fuente.

    Mayor conveniencia.

    Abrir un CD negociado también es un poco más fácil. Como ya tiene una cuenta con la firma de corretaje, adquirirá el CD en su nombre. Esto le ahorra el papeleo bancario de abrir directamente un CD y los extractos adicionales que recibe después.

    … excepto si necesita retirarse temprano.

    Los retiros anticipados se tratan de manera muy diferente para los CD con intermediación que los certificados bancarios directos. Si necesita retirar anticipadamente un CD negociado, debe venderlo en el mercado secundario. Aunque el acceso a este mercado lo proporciona su empresa de corretaje y, en general, es fácil de navegar, no hay garantías sobre el precio que podrá obtener para su certificado. Los factores clave incluyen si está vendiendo durante un entorno de tasas de interés en alza o en disminución y el tiempo restante en su certificado.

    Vender en el mercado secundario no es necesariamente negativo, no siempre genera rendimientos inferiores. Pero a lo que renuncia es a cualquier garantía o previsibilidad sobre la cantidad de sus ganancias que retendrá.

    CDs especiales de su corredor.

    Además del CD con intermediación estándar, existen dos tipos de CDs especiales que generalmente se encuentran solo a través de firmas de corretaje:

    CD invocables,

    Un certificado invocable es un CD especializado, en el que el banco emisor se reserva el derecho de recuperar el CD en cualquier momento. Por lo tanto, mientras espera estar sujeto a una determinada tasa de interés durante un cierto número de años, en cualquier momento el banco puede decidir poner fin a ese acuerdo y devolverle sus fondos. Si bien esto no le ocasionará penalizaciones ni pérdidas, puede hacer que pierda la oportunidad de obtener una tasa favorable que estaba fijada para el futuro. Por este privilegio, el banco generalmente paga una tasa de interés algo más alta. Si este es un riesgo que desea evitar, busque en el listado de su firma de corretaje «CD no exigibles».

    CD de cupón cero.

    Otro CD especializado que puede encontrar en su firma de corretaje es un certificado de cupón cero. Estos CD tienen un valor nominal, al igual que un bono de ahorro, y se venden por un precio inicial más bajo. Lo más importante que debe saber acerca de los CD de cupón cero es que se le cobrarán impuestos sobre los intereses devengados cada año, aunque no se dará cuenta de la ganancia del certificado hasta que venza. Por tanto, se recomienda una planificación fiscal cuidadosa.

  • Las Mejores Cuentas Bancarias Para Pequeñas Empresas.

    Las Mejores Cuentas Bancarias Para Pequeñas Empresas.

    Nuestra guía para encontrar los mejores bancos para pequeñas empresas

    Ya sea que esté comenzando o haya estado operando durante años, tener una cuenta bancaria comercial adecuada es esencial. Es fundamental tener una cuenta bancaria comercial para las operaciones financieras de su empresa, ya que recibe depósitos de los clientes y realiza pagos a sus empleados y proveedores. También puede ser importante para llevar una contabilidad adecuada, informes de impuestos y por varias otras razones legales.

    No existe una cuenta bancaria comercial ideal: lo que necesita varía según el tipo de negocio que tenga, su tamaño y su complejidad. Dicho esto, existen ciertas características comunes que todos los propietarios de negocios, sin importar su campo, deben considerar al contratar una cuenta con una institución financiera. Hemos examinado las ofertas disponibles y hemos encontrado lo mejor en varias categorías.

    Las Mejores Cuentas Bancarias Comerciales.

    • Cuenta Corriente Chase Total Business: lo mejor para las recompensas
    • Cuenta Corriente U.S. Bank Silver Business: el mejor banco tradicional
    • Cuenta Corriente personalizada de Radius Bank: la cuenta corriente comercial que genera mas intereses
    • Cuenta Corriente Base Axos Bank: la mejor cuenta corriente comercial en línea
    • Cuenta Corriente Wells Fargo Platinum Business: la mejor opción para depósitos en efectivo

    Cuenta corriente Chase Total Business.

    Chase Bank, el brazo bancario y de consumo de J.P. Morgan Chase, tiene más de 2,6 billones de dólares en activos y operaciones en todo el mundo, con cerca de 4 900 sucursales y 16 000 cajeros automáticos. Ofrece varios tipos de cuentas comerciales, adaptadas al tamaño de su empresa. Las nuevas cuentas corriente comerciales de Chase Total, por ejemplo, pueden ganar un bono de $ 500 al depositar $ 2 500 dentro de los 20 días hábiles posteriores a la apertura de la cuenta. El saldo de $ 2 500 debe mantenerse durante 60 días y el titular de la cuenta debe completar cinco transacciones que califiquen dentro de los 60 días.

    Ventajas. 

    • Generosos bonos de cuenta nueva.
    • Características de los grandes bancos: tarjetas de crédito con recompensas, gran red de sucursales.
    • Ventajas al vincular cuentas personales.

    Desventajas.

    • Debe cumplir con el requisito de saldo dentro de los 20 días para obtener una bonificación.
    • Los saldos no pueden caer por debajo del mínimo durante 60 días o se perderá el bono.
    • Límites de transacción bajos antes de que se cobren tarifas.

    Cuenta corriente de U.S. Bank Silver Business.

    U.S. Bank es el quinto banco más grande de Estados Unidos con 74 000 empleados y 467 000 millones de dólares en activos. Fundado en 1863 y con sede en Minnesota, tiene más de 3 000 sucursales en 40 estados de los EE.UU. disponibles para clientes de pequeñas empresas (su especialidad). La cuenta corriente Silver Business no tiene tarifas mensuales y permite hasta 125 transacciones, lo que es adecuado para muchas pequeñas empresas.

    Ventajas.

    • Sin cuotas mensuales.
    • Sin requisitos de saldo mínimo.
    • Hasta 125 transacciones permitidas mensualmente.

    Desventajas.

    • Cargo de $ 0.50 por cada transacción que exceda el máximo mensual de $ 125 dólares.
    • No ubicado en todos los estados.
    • Sin cuentas que devengan intereses.

    Cuenta corriente personalizada de Radius Bank.

    Radius Bank se fundó en 1987 como un banco solo en línea. Ofrece el mismo seguro de la FDIC que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero y ahora tiene más de $ 1.4 mil millones en activos. La cuenta corriente personalizada ofrece una tasa de interés del 0,75%, que es cuatro veces más que el promedio de la industria. Los beneficios para el cliente incluyen transacciones ilimitadas sin cargos, incluidos retiros gratuitos en cajeros automáticos (reembolsa cualquier recargo incurrido) y pago de facturas.

    Ventajas.

    • Reembolsos ilimitados de recargos por cajero automático.
    • Generoso interés en las cuentas (actualmente .75%).
    • Transacciones ilimitadas sin cargo.

    Desventajas.

    • Sin ramas físicas.
    • Sin intereses sobre saldos inferiores a $ 5 000.
    • Se requiere un saldo mínimo alto para renunciar a la tarifa mensual.

    Cuenta corriente Base Axos Bank.

    Axos Bank fue diseñado como un banco digital desde sus inicios en 2000. Una empresa que cotiza en bolsa, tiene casi $ 11,8 mil millones en activos. Su cuenta corriente comercial básica es «para el propietario de un negocio ocupado que tiene necesidades de cheques modestas«. La cuenta no tiene cargos mensuales por servicio y reembolso ilimitado de tarifas de cajeros automáticos nacionales.

    Ventajas.

    • Sin cargos de servicio mensuales.
    • Reembolso de tarifa de cajero automático nacional ilimitado.
    • El primer juego de 50 cheques es gratis.

    Desventajas.

    • Depósito mínimo de $ 1 000 para abrir una cuenta.
    • $ 0.30 por artículo después de las primeras 200 transacciones por mes.
    • Sin sucursales / interacción en persona.

    Cuenta corriente Wells Fargo Platinum Business.

    Wells Fargo, fundado en 1852, se ha convertido en el tercer banco más grande de los EE.UU. con $ 1,9 billones en activos. Cuenta con más de 7 400 ubicaciones y 13 000 cajeros automáticos en 32 países. La cuenta corriente comercial Platinum es la mejor para depositar efectivo porque las primeras 500 transacciones y $ 20 000 dólares en depósitos en efectivo por mes se incluyen sin cargo adicional.

    Ventajas.

    • Se permite una gran cantidad de transacciones mensuales.
    • Gran red de sucursales.
    • Sin cargos por suspensión de pagos, cheques de caja y otros servicios comerciales.

    Desventajas.

    • Alto cargo por servicio mensual / saldo alto para no aplicar tarifas.
    • Niveles de tasas de interés bajas.
    • $ 0.50 por artículo y $ 0.30 por $ 100 por encima de los límites de transacción.

    ¿Qué es una cuenta bancaria comercial?

    Una cuenta bancaria comercial es una cuenta corriente creada específicamente para ingresos y egresos comerciales, que permite a las personas mantener sus asuntos y transacciones financieros profesionales separados de los personales. Las cuentas comerciales a menudo ofrecen funciones que no son comunes para las cuentas individuales. Estas características incluyen iniciar transferencias electrónicas, delegar autoridad / privilegios de la cuenta a otras partes (como un empleado o contador) y herramientas de administración de efectivo como pago positivo.

    ¿Cuál es la diferencia entre una cuenta bancaria comercial y una cuenta bancaria personal?

    Aunque las cuentas bancarias comerciales y las cuentas bancarias personales son similares en muchos aspectos, tienen sus diferencias. Una cuenta bancaria comercial tiene más requisitos para abrir que una cuenta personal.

    Las tarifas y los saldos requeridos también tienden a ser más altos para las cuentas bancarias comerciales, mientras que las tasas de interés son más bajas. Las cuentas bancarias comerciales generalmente permiten un número limitado de transacciones antes de que el banco cobre tarifas adicionales.

    Dado que una cuenta bancaria comercial representa a la empresa y no a una persona, los firmantes autorizados se pueden agregar o eliminar en cualquier momento sin necesidad de cerrar la cuenta.

    ¿Qué necesita para abrir una cuenta bancaria comercial?

    Los requisitos para abrir una cuenta bancaria comercial varían según la institución financiera. Sin embargo, la mayoría de los bancos requieren lo siguiente:

    • Número de identificación del empleador EIN o número de seguro social para propietarios únicos.
    • Documentos de formación empresarial.
    • Acuerdos de propiedad.
    • Licencia de negocios.

    Los firmantes de la cuenta deben traer su identificación personal para abrir la cuenta. La mayoría de los bancos requieren un depósito inicial para financiar la cuenta cuando se abre; los requisitos mínimos de depósito inicial varían según el banco y pueden ser un factor clave, junto con los saldos mínimos de cuenta en curso, a considerar al elegir uno.

    ¿Puedo abrir una cuenta bancaria comercial en línea?

    Sí, hay muchos bancos que le permiten abrir una cuenta en línea en solo unos minutos. Varios de estos bancos se mencionan anteriormente. Para abrir su cuenta bancaria comercial en línea, el banco requerirá todos los mismos documentos que si hubiera abierto la cuenta en persona.

    ¿Puedo usar mi cuenta bancaria personal para mi pequeña empresa?

    Puede usar su cuenta bancaria personal para una pequeña empresa, como una empresa unipersonal. Sin embargo, es mejor no hacerlo. Tener una cuenta bancaria dedicada a su negocio le permite mantener los depósitos y gastos de su negocio separados de las transacciones personales. Esto es muy importante cuando se trata de declarar impuestos.

    ¿Necesito una cuenta comercial si trabajo por cuenta propia?

     No necesita una cuenta comercial separada si está operando su negocio con su propio nombre. Sin embargo, se recomienda que tenga una cuenta bancaria separada y dedicada para facilitar el seguimiento de los ingresos y gastos comerciales.

    ¿Es legal transferir dinero de una cuenta comercial a una cuenta bancaria personal?

     Sí, es legal transferir dinero de una cuenta comercial a una cuenta personal. Sin embargo, si tiene socios o accionistas en su empresa, no es recomendable realizar dicha transferencia sin su consentimiento por escrito. Todas las transacciones dentro y fuera de una cuenta comercial deben documentarse para un buen mantenimiento de registros, fines fiscales y en caso de una auditoría.

    Algunos bancos le permiten vincular sus cuentas personales y comerciales. Dependiendo de la estructura legal de su negocio, algunos bancos incluso permiten que sus cuentas comerciales y personales se vean en la misma pantalla de banca en línea. Esto hace que las transferencias entre cuentas sean simples y rápidas.

    Conclusión.

    Desde bonificaciones por registro hasta depósitos en efectivo fáciles, las características de las cuentas bancarias comerciales pueden variar mucho. Considere todas las características antes de elegir dónde realizar operaciones bancarias.

    Independientemente del beneficio o característica que más le importe, tener la cuenta bancaria comercial adecuada es fundamental para su negocio. Esta cuenta es donde se realizan sus depósitos y se pagan los gastos.

    Y, a medida que su negocio sigue creciendo, tiene sentido volver a evaluar su cuenta bancaria comercial cada año. Preste atención a los límites de transacciones, tarifas, restricciones y beneficios para asegurarse de que la cuenta de ayer sea la adecuada para su negocio hoy, y también mañana.

  • Guía para las cuentas corrientes.

    ¿Qué es una cuenta corriente (checking account)?

    Una cuenta corriente es una cuenta de depósito mantenida en una institución financiera que permite retiros y depósitos. Las cuentas corrientes son muy líquidas y se puede acceder a ellas mediante cheques, cajeros automáticos y débitos electrónicos, entro otros métodos. Una cuenta corriente difiere de otras cuentas bancarias en que a menudo permite retiros y depósitos ilimitados, mientras que las cuentas de ahorro a veces limitan ambos.

    Comprendiendo una cuenta corriente.

    Las cuentas corrientes pueden incluir cuentas comerciales o empresariales, cuentas de estudiantes y cuentas conjuntas, junto con muchos otros tipos de cuentas que ofrecen características similares.

    Una cuenta corriente comercial es utilizada por las empresas y es propiedad de la empresa. Los oficiales y gerentes de las empresas tienen autoridad de firma en la cuenta según lo autorizado por los documentos de gobierno de la empresa.

    Algunos bancos ofrecen una cuenta corriente gratuita especial para estudiantes universitarios que seguirá siendo gratuita hasta que se gradúen. Una cuenta corriente conjunta es aquella en la que dos o más personas, generalmente un matrimonio, pueden emitir cheques a partir de ella.

    A cambio de liquidez, las cuentas corrientes generalmente no ofrecen tasas de interés altas (si es que ofrecen intereses). Pero si se mantiene en una institución bancaria autorizada, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC por sus siglas en inglés), la cual garantiza los fondos hasta por $250,000 dólares por depositante individual, por banco asegurado.

    Cuentas corrientes y los bancos.

    Muchas instituciones bancarias ofrecen cuentas corrientes por tarifas mínimas. Tradicionalmente, la mayoría de los bancos comerciales grandes usan cuentas corrientes como un gancho comercial. Un gancho comercial es una herramienta de mercadeo en la que una empresa ofrece un producto o varios productos por debajo del valor de mercado para atraer consumidores. El objetivo de la mayoría de los bancos es atraer a los consumidores con cuentas corrientes gratuitas o de bajo costo y luego atraerlos a usar ofertas más rentables, como préstamos personales, hipotecas y certificados de depósito.

    Mediciones de oferta de dinero.

    Debido a que el dinero retenido en las cuentas corrientes es tan líquido, los saldos agregados a nivel nacional se utilizan en el cálculo de la oferta monetaria “M1”. M1 es una medida de la oferta monetaria, e incluye la suma de todos los depósitos de transacciones mantenidos en instituciones depositarias, así como la moneda mantenida por el público. M2, otra medida, incluye todos los fondos contabilizados en M1, así como aquellos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo de pequeña denominación y participaciones en fondos mutuos del mercado monetario.

    Usando una cuenta corriente.

    Los consumidores pueden configurar cuentas corrientes en sucursales bancarias o en el sitio web de una institución financiera. Para depositar fondos, los titulares de cuentas pueden usar cajeros automáticos, depósitos directos y depósitos sin comprobante. Para acceder a sus fondos, pueden emitir cheques, usar cajeros automáticos o usar tarjetas electrónicas de débito o crédito conectadas a sus cuentas.

    Protección contra el sobregiro.

    Si escribe un cheque o realiza una compra por más de lo que tiene en su cuenta corriente, su banco puede cubrir la diferencia. Esta línea de crédito ofrecida por el banco se llama protección contra sobregiros. En caso de usar el sobregiro, las instituciones cobraran un cargo adicional.

    Cargos de mantenimiento en cuentas corrientes.

    Los bancos generan ingresos a partir del interés que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicios se crearon como una forma de generar ingresos de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del banco. Hoy en día, a un banco le cuesta casi la misma cantidad mantener una cuenta con un saldo de $10 dólares que una cuenta con un saldo de $2,000. La diferencia es que, si bien la cuenta más grande está generando suficientes intereses para que el banco obtenga algunos ingresos, la cuenta de $10 le cuesta al banco más de lo que genera.

    Depósitos directos.

    El depósito directo le permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria, lo que hace que los fondos estén disponibles de inmediato para usted. Los bancos también se benefician de esta característica, ya que les brinda un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Debido a esto, muchos bancos proporcionarán cuentas corrientes gratuitas si configura el depósito directo para su cuenta.

    Transferencias electrónicas de fondos.

    Las transferencias electrónicas de fondos, conocidas como transferencias bancarias, permiten transferir dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer transferencias.

    Cajeros automáticos.

    Los cajeros automáticos hacen que sea conveniente acceder al efectivo desde su cuenta corriente o de ahorros fuera del horario de atención. No obstante es importante tener en cuenta las tarifas que pueden estar asociadas con su uso. Si bien normalmente está libre cuando usa uno de los cajeros automáticos de su propio banco, usar un cajero automático de otro banco podría generar recargos tanto del banco que posee el cajero automático como de su banco.

    Banca sin efectivo.

    La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquier persona que use una cuenta corriente. Proporciona la facilidad de uso y portabilidad de una tarjeta de crédito importante sin la carga de las facturas de tarjetas de crédito de alto interés.

    Cuentas corrientes e intereses.

    Si elige una cuenta de cheques que devengue intereses, prepárese para pagar muchas tarifas, especialmente si no puede mantener un saldo mínimo. Esta cantidad mínima suele ser el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Si su saldo cae por debajo del mínimo requerido, tendrá que pagar una tarifa de servicio mensual.

    Cuentas corrientes y puntajes de crédito.

    Una cuenta corriente puede afectar su puntaje e informe crediticio bajo ciertas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta corriente, como hacer depósitos y retiros y emitir cheques, no tienen impacto. También es importante notar que tanto el cierre de cuentas corrientes latentes en buen estado como sobregirar las cuentas, no generan impacto en su puntaje de crédito siempre y cuando se solucione de manera oportuna. Si no restablece el sobregiro de manera oportuna, puede esperar que el incidente se informe a las agencias de crédito.

    Si le niegan una cuenta.

    Cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez ha devuelto cheques, se ha negado a pagar cargos por pagos atrasados o ha cerrado cuentas debido a una mala administración. Rebotar cheques de manera crónica, no pagar tarifas por sobregiro, cometer fraude o tener una cuenta “cerrada por causa” puede resultar en que un banco le niegue una nueva cuenta.

    Seguimiento y corrección de sus datos.

    Puede y debe disputar información incorrecta en su informe bancario del consumidor. Puede parecer obvio, pero debe obtener su informe, verificarlo cuidadosamente y asegurarse de que sea exacto. Si no es así, siga los procedimientos para corregirlo y notifique a la institución financiera.

  • ¿Qué es una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorro que generalmente paga entre 20 y 25 veces el promedio nacional de una cuenta de ahorro estándar. Tradicionalmente, las personas tenían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente, haciendo que las transferencias entre ambos fueran fáciles y rápidas. Pero con la llegada de la banca en línea, así como de los bancos tradicionales que han abierto sus puertas a clientes en todo el país mediante la apertura de cuentas en línea, la competencia en las tasas de ahorro se ha disparado, creando una nueva categoría de cuentas de ahorro de alto rendimiento o high-yield savings account.

    Dada la diferencia entre las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y el promedio nacional, el aumento de las ganancias es significativo. Si tienes $5,000 dólares en ahorros, por ejemplo, y el promedio nacional es 0.10 de porcentaje de rendimiento anual, devolvería solo $5 en el transcurso de un año. Si, en cambio, coloca esos mismo $ 5,000 en una cuenta que gana un 2%, ganaría $ 100 dólares.

    La gran desventaja es mantener su cuenta de ahorros en una institución y su cuenta corriente en otra. Si bien esto puede parecer incómodo inicialmente si está acostumbrado a que ambas cuentas se mantengan en un solo banco, la disponibilidad actual de transferencias electrónicas entre instituciones, y la velocidad a la que se pueden ejecutar esas transferencias, hacen que mover dinero entre su cuenta corriente en el Banco A y su cuenta de ahorros en el Banco B sea un asunto relativamente simple.

    También puede descubrir que, a diferencia de las instituciones tradicionales que ofrecen una ventanilla única para todas sus necesidades bancarias, las instituciones que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente limitan sus características u ofrecen pocos o ningún otro producto. Muchos no ofrecen cuentas corrientes y pocos proporcionan tarjetas de cajero automático, lo que requiere que todas las entradas y salidas a la cuenta de ahorro se realicen por transferencia bancaria electrónica o depósito de cheques móvil si está disponible.

    Pero tenga la seguridad de que una característica importante es la misma entre las cuentas de ahorro tradicionales y sus contrapartes de alto rendimiento: el seguro federal que se le brinda contra quiebras bancarias y las de las cooperativas de ahorro y crédito. Siempre que esté considerando abrir una cuenta en una nueva institución, simplemente verifique que sea miembro del seguro federal.

    Decida Cómo Usará una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento.

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento debería, por supuesto, constituir solo una parte de su cartera financiera general. Considere cómo utilizará mejor la cuenta para complementar sus otras estrategias de ahorro e inversión y, a partir de ahí, determine cuánto efectivo cree que es prudente mantener líquido para su situación particular.

    Por ejemplo, ¿la cuenta de ahorros está destinada a servir como fondo de emergencia? En ese caso, los expertos financieros suelen recomendar tener entre tres y seis meses de gastos de manutención disponibles.

    Quizás esté utilizando una cuenta de alto rendimiento para ahorrar para una compra grande, como una casa, un automóvil o unas grandes vacaciones, que hará en los próximos cinco años. En ese horizonte de tiempo, es mejor no poner los fondos en inversiones que puedan perder su valor. Por lo tanto, guardar los fondos periódicamente en una cuenta de ahorros de alto pago puede ayudarlo a proteger su capital mientras aplica los ingresos por intereses a su objetivo de ahorro.

    Otros abrirán una cuenta de ahorro de alto rendimiento no para un propósito específico, sino simplemente para acumular el excedente de efectivo que sacan de su cuenta corriente. Dado que verificar las tasas de interés generalmente es irrelevante, trasladar fondos adicionales a ahorros cuando no los necesita para cubrir las transacciones diarias puede proporcionar un pago mensual de intereses que de otro modo no ganaría.

    ¿Qué Buscar en una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Ya sea que esté comprando una cuenta de alto rendimiento en una nueva institución, o tenga la suerte de tener una en su banco actual, siempre es aconsejable comparar opciones en todo el mercado. Las diferencias en las tasas de interés y las tarifas pueden aumentar con el tiempo, especialmente si mantiene un saldo relativamente grande en ahorros. Esto es lo que debe buscar y comparar:

    1. Acceso al dinero. ¿Qué opciones adicionales están disponibles para retirar fondos? ¿Se puede retirar fondos de los ahorros usando una tarjeta de cajero automático?
    2. Depósito de Apertura. ¿Cuánto dinero se necesita para abrir la cuenta y está de acuerdo con esa cantidad desde el principio?
    3. Métodos de Capitalización. Los bancos pueden estipular que los intereses se capitalizarán diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.
    4. Cuotas. ¿El banco o la cuenta de corretaje cobra alguna tarifa en esta cuenta? Si es así, ¿de qué maneras puede evitarlo? Además, si excede el límite establecido por el gobierno federal de seis retiros por mes, ¿cuál es la tarifa del banco por violación?
    5. Saldo Mínimo Requerido. ¿Cuánto dinero requiere para mantener la cuenta activa? Querrá sentirse cómodo al cumplir siempre el umbral mínimo, ya que caer por debajo de este puede incurrir en tarifas o invalidar la tasa de interés que espera.
    6. Tasa de Interés. ¿Cuánto interés paga actualmente la cuenta? ¿Es una tarifa estándar o una tarifa promocional introductoria? Las tasas de las cuentas de ahorro son generalmente flexibles y se pueden cambiar en cualquier momento. Pero algunas cuentas especificarán que la tarifa anunciada actualmente solo está disponible por un período de tiempo inicial. Otro factor a tener en cuenta es si existen umbrales mínimos o máximos de saldo para obtener la tasa promovida.
    7. Opciones de Depósito. Si espera depositar cheques en la cuenta, ¿tiene el banco una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca depósitos de cheques móvil? De lo contrario, ¿podrá enviar cheques por correo o depositarlos en un cajero automático?
    8. Enlaces a otros bancos y/o cuentas de corretaje. ¿Le permitirá el banco crear vínculos entre su cuenta de ahorro de alto rendimiento y las cuentas de depósito que tiene en otros bancos o casas de bolsa? ¿Existen restricciones para vincular varias cuentas o un período de espera para nuevas cuentas durante el cual no puede cambiar su cuenta vinculada inicial?

    ¿Cómo Abrir una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Si usted corre con la suerte de tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento disponible en su banco actual, abrir la nueva cuenta será fácil, ya que el banco tiene toda su información a la mano.

    Si está abriendo una cuenta de ahorros en una institución que es nueva para usted, el proceso será más complicado. Casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento se pueden abrir en línea, por lo que querrá reservar 15 minutos para completar la solicitud electrónica. También querrá tener a la mano su licencia de conducir, número de Seguro Social e información de cuenta bancaria principal para facilitar el proceso de solicitud.

    Conclusión.

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es beneficiosa, ya que ofrece protección de su capital con la seguridad del seguro federal y ofrece un rendimiento más alto que una cuenta de ahorro regular.