La reinversión, en la que los ingresos provisionales generados se re-invierten en la inversión, aumenta los rendimientos a largo plazo. Sin embargo, hay inversores a los que les puede gustar recibir pequeñas cantidades de ingresos regulares a intervalos periódicos, para satisfacer sus necesidades específicas. Los pagos periódicos de cupones de bonos y dividendos regulares de acciones y fondos mutuos ofrecen las opciones necesarias de ingresos regulares de las inversiones.
Este artículo analiza los mejores fondos mutuos de dividendos que se sabe que pagan dividendos con regularidad, lo que ayuda al inversor a recibir pagos periódicos.
¿Cómo pagan dividendos los fondos mutuos?
Los fondos mutuos invierten en acciones, que pagan dividendos. Los dividendos de estas acciones constituyentes se reciben posteriormente en diferentes momentos. Los fondos que siguen un plan de reinversión de dividendos, por ejemplo, re-invierten el monto del dividendo recibido en las acciones. Otros fondos siguen el plan de pago de dividendos al continuar agregando los ingresos por dividendos durante un período mensual, trimestral o, a veces, de seis meses, y luego realizar un pago periódico de dividendos a los titulares de cuentas.
Un fondo paga ingresos después de gastos. Si un fondo obtiene un rendimiento regular de las acciones constituyentes que pagan dividendos, esos gastos pueden cubrirse total o parcialmente con los ingresos por dividendos. Dependiendo de las leyes locales, los ingresos por dividendos pueden estar libres de impuestos, lo que se suma a los beneficios de los inversores.
Los inversores también deben tener en cuenta que las empresas no están obligadas a pagar dividendos sobre sus acciones. Los inversores que buscan ingresos por dividendos pueden encontrar que los fondos mutuos que pagan dividendos son una mejor apuesta que las acciones individuales, ya que estas últimas agregan los ingresos por dividendos disponibles de varias acciones.
Principales fondos mutuos que pagan dividendos.
Estos son los mejores fondos mutuos que pagan altos dividendos. Un punto de referencia útil para medir el rendimiento de pago de dividendos de un fondo es comparar el rendimiento del fondo mutuo con el rendimiento del índice de referencia S&P 500. Los valores de rendimiento del fondo de los últimos doce meses (TTM por sus siglas en inglés) se incluyen para cada fondo mencionado a continuación.
Vanguard High Dividend Yield Index Fund (VHDYX).
VHDYX es un fondo indexado que intenta replicar el rendimiento del índice FTSE High Dividend Yield Index. Este índice contiene acciones de empresas, que normalmente pagan dividendos superiores a lo esperado o superiores a la media. Al ser un fondo indexado, VHDYX replica los componentes de las acciones de referencia en la misma proporción. Este fondo ha mantenido un historial constante de pago de dividendos trimestrales desde su inicio. Al ser un fondo indexado, tiene uno de los índices de gastos más bajos del 0,14% y el rendimiento del fondo más reciente del 2,92% TTM. Puede ser un fondo perfecto de bajo costo para cualquiera que busque ingresos por dividendos superiores al promedio.
Vanguard Dividend Appreciation Index Fund (VDAIX).
VDAIX es un fondo indexado, que intenta replicar el rendimiento del índice de referencia NASDAQ US Dividend Achievers Select Index. Este índice único consta de acciones que han ido aumentando los pagos de dividendos a lo largo del tiempo. Al ser un fondo indexado, VDAIX replica los componentes de las acciones de referencia en la misma proporción. Este fondo ha mantenido un historial constante de pago de dividendos trimestrales desde su inicio. Al ser un fondo indexado, tiene uno de los índices de gastos más bajos del 0,14% y el rendimiento del fondo es del 1,84% TTM.
Columbia Dividend Opportunity Fund (INUTX).
INUTX ofrece una cartera diversificada de participaciones que incluyen acciones ordinarias, acciones preferentes, derivados e instrumentos estructurados tanto para valores estadounidenses como extranjeros de diversas empresas volcadas en el mercado. El criterio principal para la selección de valores es el pago de dividendos. Tiene un índice de gastos de 1.03% y un rendimiento por dividendo de 3.19% TTM. Ha estado pagando dividendos regulares cada trimestre.
Vanguard Dividend Growth Fund (VDIGX).
Este fondo invierte principalmente en una cartera diversificada de empresas estadounidenses y globales de gran capitalización (y ocasionalmente de mediana capitalización), que están infravaloradas en relación con el mercado y tienen el potencial de pagar dividendos con regularidad. La investigación del fondo intenta identificar compañías que tienen un alto potencial de crecimiento de ganancias que conducen a más ingresos, así como la voluntad de la administración de la compañía para aumentar los pagos de dividendos. Tiene un rendimiento del 2,25% TTM. Con un ratio de gastos del 0,22%, este fondo paga dividendos semestrales.
Rowe Price Dividend Growth Fund (PRDGX).
Basado en el principio de que el aumento de los dividendos durante un período es un indicador positivo de la salud y el crecimiento financiero de una empresa, PRDGX busca invertir en acciones de mediana y alta capitalización, que tienen un crecimiento por encima del promedio en ganancias y dividendos. Invierte en empresas estadounidenses y globales en sectores industriales diversificados, aunque la participación de estas últimas generalmente se mantiene en un solo dígito. Aunque el rendimiento actual de 1,23% TTM puede estar por detrás del rendimiento del 2% del índice S&P 500, este fondo ofrece una buena combinación de crecimiento con ingresos por dividendos. Al ser un fondo administrado activamente, tiene un índice de gastos del 0,64% y ha mantenido un historial constante de pago de dividendos trimestrales.
Federated Strategic Value Dividend Fund (SVAAX).
¿No está satisfecho con los dividendos trimestrales y desea pagos más frecuentes? SVAAX le ofrece dividendos mensuales. Al invertir en acciones estadounidenses y extranjeras de gran y mediana capitalización y certificados de depósito estadounidenses (ADR por sus siglas en inglés), este fondo selecciona empresas que tienen un alto potencial de crecimiento para futuros pagos de dividendos y características de valor orientadas a los dividendos. Tiene un índice de gastos de 1.06% y un rendimiento del fondo de 3.65% TTM.
Vanguard Equity Income Fund (VEIRX).
Este fondo se centra en empresas estadounidenses de gran y mediana capitalización que son empresas de crecimiento lento pero de alto rendimiento. El fondo intenta elegir empresas infravaloradas que pagan ingresos por dividendos superiores a la media. Este fondo ha estado pagando dividendos trimestrales regulares. Curiosamente, este fondo tiene un historial de pagos más altos, particularmente en el mes de diciembre (aunque esporádico), como se puede ver en el historial de pagos de dividendos. Tiene un índice de gastos del 0,18% y un rendimiento del fondo del 3,48% TTM.
Neuberger Berman Equity Income Fund (NBHAX).
Este fondo invierte en acciones de alto pago de dividendos que incluyen acciones ordinarias, REIT, acciones preferentes convertibles, valores convertibles e instrumentos derivados como opciones de compra y venta, con el objetivo de generar un rendimiento actual que sea mejor que el rendimiento promedio del índice de referencia. Índice S&P 500. Tiene una rentabilidad por dividendo del 2,23% TTM. Paga dividendos trimestrales y tiene un índice de gastos del 1.06%.
Conclusión.
El pago regular de dividendos esencialmente saca dinero del capital de trabajo de la empresa. En cambio, la empresa puede haber generado mayores rendimientos al re-invertir el dinero de los dividendos en su negocio, lo que ha llevado a la apreciación de los precios de las acciones. Además, el pago de dividendos también afecta los beneficios de la capitalización. Los inversores que buscan ingresos regulares por dividendos deben tener en cuenta estas limitaciones y efectos antes de invertir en fondos mutuos que pagan altos dividendos.
Además de utilizar un agente de bienes raíces para lidiar con el proceso de negociación de un nuevo inmueble, es posible que desee considerar contratar a un abogado de bienes raíces para que lo guíe a través del proceso legal.
Los abogados de bienes raíces se especializan en asuntos legales relacionados con la propiedad, desde transacciones de venta hasta disputas entre partes.
Abogados de bienes raíces: descripción general.
Varios estados requieren que un abogado de bienes raíces esté presente en el cierre de una compra. Incluso si su estado no lo requiere, es posible que desee uno allí para usted.
Un abogado de bienes raíces revisará toda la documentación antes del cierre en su nombre y le informará de cualquier problema u omisión con la documentación. En el cierre, el abogado representará sus intereses.
La mayoría de los abogados de bienes raíces cobran por hora por sus servicios, aunque algunos cobran una tarifa fija. El abogado le informará de esta tarifa por adelantado. Por lo general, el rango es de $ 150 a $ 350 por hora, o una tarifa fija de $ 500 a $ 1,500.
¿Qué cubre la ley de bienes raíces?
La ley de bienes raíces abarca la compra y venta de bienes inmuebles, es decir, terrenos y cualquier estructura en ellos. También cubre asuntos legales relacionados con cualquier cosa que esté adjunta a la propiedad o estructuras, como electrodomésticos y accesorios.
Los abogados que se especializan en esta rama del sistema legal se aseguran de que se sigan los procedimientos adecuados durante la adquisición o venta de propiedad. También pueden estar preocupados por el uso de la propiedad. La ley de bienes raíces cubre escrituras, impuestos a la propiedad, planificación patrimonial, zonificación y títulos.
Todas estas leyes varían según el estado y el gobierno local. Los abogados deben tener licencia para ejercer en el estado donde se lleva a cabo la transacción y deben estar actualizados sobre cualquier cambio local o estatal que pueda afectar una transacción.
Responsabilidades del abogado.
Un abogado de bienes raíces está equipado para preparar y revisar documentos relacionados con bienes raíces, tales como acuerdos de compra, documentos de hipoteca, documentos de título y documentos de transferencia. Este profesional, contratado para manejar una transacción, siempre asistirá al cierre con el comprador. Aquí es cuando se paga el dinero y se transfiere el título. El abogado está allí para garantizar que la transferencia sea legal, vinculante y en el mejor interés del cliente.
Durante la compra de una propiedad, el abogado de bienes raíces y el personal pueden preparar documentos, redactar pólizas de seguro de título, completar búsquedas de títulos de propiedad y manejar la transferencia de fondos para la compra. Si la compra está siendo financiada, el abogado es responsable de la documentación como el formulario federal HUD-1 y la documentación relacionada con la transferencia de fondos para el prestamista del comprador.
En el caso de una disputa de bienes raíces, como una cadena de título, problemas de línea de lote u otros asuntos relacionados con contratos, el abogado resolverá el problema.
Un abogado de bienes raíces también puede proporcionar representación legal para un comprador o un vendedor cuando una disputa termina en una sala de audiencias. El abogado de bienes raíces obtiene hechos de ambos lados de la disputa e intenta llevarlos a una resolución. Esto puede significar contratar a un topógrafo o una compañía de títulos para trabajar en algunos de los detalles.
Calificaciones.
Como cualquier abogado, un abogado de bienes raíces ha obtenido un título en derecho, lo que generalmente requiere cuatro años de estudio para un estudiante de tiempo completo, y ha aprobado el examen de la barra estatal administrado por el estado en el que ejerce.
La capacitación para una especialización como derecho inmobiliario puede comenzar con cursos electivos y pasantías durante la facultad de derecho y puede continuar después para obtener la certificación en derecho inmobiliario.
¿Cuándo necesita un abogado de bienes raíces?
Como se señaló, algunos estados y el Distrito de Columbia requieren que un abogado de bienes raíces esté presente durante cualquier transacción de bienes raíces. Esos estados incluyen Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Kansas, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Vermont, Virginia y Virginia del Oeste.
Si no vive en ninguno de estos estados, depende de usted si desea contratar a un abogado. Puede depender de su confianza en su propio conocimiento de los entresijos del derecho inmobiliario.
Sin duda, vale la pena considerar contratar uno si está tratando de navegar en una situación particularmente turbia o compleja, como una ejecución hipotecaria o una venta corta.
La llegada de Robinhood a la fama se debió a que no cobran comisiones por acciones, opciones o comercio de criptomonedas. Sin embargo, debido a los cambios en la industria, ya no son la única herramienta gratuita. Robinhood se enfoca en buscar clientes jóvenes interesados en inversiones, que se sientan atraídos a la app gracias a la publicidad que se basa en gran medida a palabras como «gratis» y «democratización». Esta táctica ha tenido éxito y ha atraído 10 millones de cuentas. Pero, ¿qué sucede cuando superan las escasas capacidades de investigación de Robinhood o se sienten frustrados por las interrupciones durante las subidas del mercado?
Revisaremos Robinhood y cómo se compara con rivales más establecidos ahora que su ventaja en el precio casi se ha evaporado.
¿Para quién es Robinhood?
Robinhood esta enfocado en los inversionistas primerizos que desean negociar pequeñas cantidades, incluidas acciones fraccionarias, y requieren poco en términos de investigación más allá de ver lo que otros están negociando. La simplicidad general de Robinhood hace que la aplicación y el sitio web sean muy fáciles de usar, y el cobro de cero comisiones atrae a inversores extremadamente conscientes de los costos que comercian con pequeñas cantidades. Dicho esto, las ofertas resultan ligeras en cuanto a investigación y análisis, y existen serias dudas sobre la calidad de las ejecuciones bursátiles.
Ventajas.
Robinhood permite que las transacciones de criptomonedas se realicen en cantidades muy pequeñas. La mayoría de las otras plataformas compatibles con las criptomonedas requieren ciertos mínimos para comerciar.
La aplicación móvil de Robinhood y el sitio web son extremadamente fáciles de usar.
Robinhood es muy eficiente para llevar su dinero al mercado. Todos los clientes tienen acceso instantáneo a depósitos y acceso inmediato a fondos después de cerrar posiciones, y su poder adquisitivo aumenta tan pronto como inicia un depósito en su cuenta.
Desventajas.
Robinhood no cobra ninguna comisión por las operaciones, pero el margen que vimos para nuestras transacciones de criptomonedas fue considerablemente más amplio que el que vimos en otras plataformas.
Aunque los precios se actualizan en la aplicación Robinhood y el sitio web, se retrasan en otros proveedores de datos en tiempo real por varios segundos.
Los nuevos inversores que se dedican a mejorar sus habilidades comerciales superarán los recursos proporcionados por Robinhood, especialmente los operadores de opciones.
Uso y manejo (3.1/5)
Robinhood es muy fácil de navegar y usar, pero esto está relacionado con su simplicidad en general. La oferta inicial de Robinhood fue una aplicación móvil, seguida del lanzamiento de un sitio web en noviembre de 2017. Como resultado, la aplicación de Robinhood y el sitio web son similares en apariencia, lo que facilita la inversión a través de cualquiera de las interfaces. La desventaja es que es muy poco lo que puede hacer para personalizar o personalizar la experiencia. La apertura y la financiación de una nueva cuenta se pueden realizar en la aplicación o en el sitio web en unos minutos.
Las aplicaciones móviles y el sitio web sufrieron serios «apagones» durante el repentino crecimiento del mercado a fines de febrero y principios de marzo de 2020. Los fundadores dijeron en una publicación de blog que sus sistemas no podían manejar el estrés de la «carga sin precedentes» y se comprometieron a reforzar sus sistemas.
Experiencia comercial (0.9/5)
Como ocurre con casi todo en Robinhood, la experiencia comercial es simple y optimizada. Robinhood se ocupa de una sub-sección de acciones en lugar de la totalidad del mercado, pero en cada pantalla de cotización de acciones y ETF que puede negociar en Robinhood, hay una forma simplificada de hacerlo. Todas las clases de activos disponibles para su cuenta se pueden negociar en la aplicación móvil, así como en el sitio web, y las listas de seguimiento son idénticas en todas las plataformas.
El precio que paga por la simplicidad es el hecho de que no hay opciones de personalización. Si desea ingresar una orden limitada, deberá anular la orden de mercado predeterminada en el ticket comercial. No puede realizar una operación directamente desde un gráfico u órdenes de etapa para una entrada posterior. Además, si bien realizar pedidos es simple y directo para las acciones, las opciones son otra historia.
Gama de ofertas (1.5/5)
Los límites de Robinhood se vuelven a mostrar cuando se trata de la gama de activos disponibles. Robinhood le permite operar con criptomonedas en la misma cuenta que usa para acciones y opciones, lo cual es único, pero le faltan algunas clases de activos, como la renta fija. Los inversores que utilizan Robinhood pueden invertir en lo siguiente:
Stocks: Solo largo. Sin ventas en corto. Sin OTCBB (acciones de centavo).
Opciones simples y de varias piernas.
Criptomoneda: Bitcoin (BTC), Bitcoin Cash (BCH), Bitcoin SV (BSV), Dogecoin (DOGE), Ethereum (ETH), Ethereum Classic (ETC), Litecoin (LTC). Los datos también están disponibles para otras diez monedas.
Cero fondos mutuos, renta fija, futuros ni opciones de futuros.
Negociación fraccionada de acciones en casi 7.000 acciones y ETF.
Tipos de orden (2.1/5)
En este punto, no debería sorprendernos que Robinhood tenga un conjunto limitado de tipos de órdenes. Puede ingresar órdenes de mercado o limitadas para todos los activos disponibles. No puede ingresar órdenes condicionales. Para ser justos, es posible que los nuevos inversores no se sientan limitados de inmediato por esta selección limitada.
Tecnología comercial (0/5)
Robinhood no publica sus estadísticas comerciales como lo hacen todos los demás corredores, por lo que es difícil comparar su pago por las estadísticas del flujo de pedidos con el de cualquier otra persona. El estándar de la industria es informar el pago del flujo de pedidos por acción. En cambio, Robinhood informa sobre una base por dólar, afirmando que representa con mayor precisión los acuerdos que ha hecho con los creadores de mercado.
Costos (4/5)
Las tarifas comerciales de Robinhood son fáciles de describir con una sola palabra: gratis. No obstante, hay algunas otras tarifas no relacionadas con el comercio que se enumeran a continuación.
Todas las operaciones con acciones (acciones y ETF) están libres de comisiones.
Las opciones se negocian por $ 0, sin tarifa por tramo ni tarifa por contrato.
El comercio con margen requiere una suscripción a Robinhood Gold a $ 5 por mes, que incluye $ 1,000 de margen. El uso de margen de más de $ 1,000 se cobra un interés del 5%, que es relativamente bajo.
El cargo por transferencia de cuenta es de $ 75.
La tarifa de ejercicio y asignación es de $ 0.
Tarifas de transferencia para enviar o recibir: $ 25 para transferencias nacionales, $ 50 para transferencias internacionales. Es inusual que se le cargue para recibir un cable.
Tarifas de cheques: $ 35 para enviar un cheque nacional durante la noche.
La tarifa del corredor en vivo es de $ 10 por transacción, aunque no es obvio cómo comunicarse con un corredor.
¿Cómo Robinhood gana dinero con usted y para usted?
Con la mayoría de las tarifas por operaciones de acciones y opciones que se evaporan, los corredores tienen que ganar dinero de alguna manera. Los clientes pueden ver las tarifas y comisiones enumeradas anteriormente, pero hay otros métodos que no puede ver. Robinhood tiene una página en su sitio web que describe, en general, cómo genera ingresos.
Intereses sobre el efectivo: como la mayoría de los corredores, Robinhood genera ingresos por intereses a partir de la diferencia entre lo que le pagan por su efectivo inactivo y lo que pueden ganar con los saldos de efectivo de los clientes. Los clientes de Robinhood, una vez que salen de la lista de espera y diseñan su propia tarjeta de débito Mastercard, pueden ganar intereses modestos sobre su efectivo no invertido, que se transfiere a su red de bancos asegurados por la FDIC. En varias páginas del sitio web, la función de efectivo tiene la etiqueta «Próximamente».
Pago por flujo de pedidos: bastantes corredores generan ingresos al aceptar pagos de los creadores de mercado por dirigir las órdenes de acciones y opciones de sus clientes a esos lugares de negociación. Esto se denomina pago por flujo de pedidos (PFOF). Hablamos de la falta de transparencia de Robinhood en torno al PFOF anteriormente, pero vale la pena repetir que esto parece ser un importante flujo de ingresos para el corredor.
Programas de préstamos de acciones: los programas de préstamos de acciones generan ingresos para los corredores cuando las acciones que tiene en su cuenta se prestan a otro comerciante o fondo de cobertura, generalmente con el propósito de vender esas acciones en corto. Robinhood retiene todos los ingresos que genera por el préstamo de acciones del cliente y no los comparte con el cliente.
Interés de margen: las tasas de interés de margen de Robinhood son más bajas que el promedio, aunque usar el margen requiere pagar $ 5 / mes por su programa Gold, ya sea que esté usando margen o no.
Margen de cartera: Robinhood no ofrece el margen de cartera, que puede reducir la cantidad de margen que pueda necesitar.
Servicios de la cuenta (2.2/5)
Robinhood no ofrece márgenes de cartera.
Robinhood no tiene un programa de préstamos de acciones.
Los clientes de Robinhood pueden ganar intereses sobre su efectivo no invertido, que se transfiere a su red de bancos asegurados por la FDIC.
Los barridos de efectivo son automáticos una vez que un cliente se inscribe en el programa.
Los clientes pueden inscribirse en programas de reinversión de dividendos una vez que tengan acciones fraccionarias habilitadas para su cuenta.
Servicios de investigación (0.5/5)
Las ofertas de investigación de Robinhood son limitadas. Esta suele ser una de las secciones más largas de nuestras revisiones, pero Robinhood se puede resumir en la lista con viñetas a continuación:
No hay filtros para acciones, ETF u opciones.
No hay herramientas ni calculadoras relacionadas con la inversión.
Los generadores de ideas comerciales se limitan a agrupaciones de valores por sector. Una vez que hace clic en un grupo, puede agregar un filtro como rango de precios o capitalización de mercado.
Las noticias están disponibles en The Wall Street Journal, Reuters y Barron’s, además de videos de CNN Business, Cheddar y Reuters.
Los clientes de Robinhood Gold pueden acceder a la investigación de terceros de Morningstar (suscripción de $ 5 / mes).
Los gráficos son extremadamente rudimentarios y no se pueden personalizar.
Análisis de cartera (1.8/5)
Hay muy poco análisis de cartera en el sitio web o en la aplicación. Puede ver las ganancias y pérdidas no realizadas y el valor total de la cartera, pero eso es todo. La pantalla de inicio muestra un gráfico de un día del valor de su cartera; puede hacer clic o tocar un período de tiempo diferente en la parte inferior del gráfico y pasar el mouse sobre él para ver fechas y valores específicos. No existe un análisis de asignación de activos, una tasa interna de rendimiento o una forma de estimar el impacto fiscal de una operación planificada. No hay un diario comercial.
Educación (1.8/5)
Las ofertas de educación de Robinhood son decepcionantes para un corredor especializado en nuevos inversores. Hay una página «Aprender» que tiene una lista de artículos, que se muestra en orden cronológico del más reciente al más antiguo, pero no está organizada por tema. Los titulares de estos artículos se muestran como preguntas, como «¿Qué es el capitalismo?» o «¿Qué es el inventario?» 4 No hay videos ni seminarios web disponibles, pero el podcast diario de tres minutos de Robinhood Snacks brinda información sobre el mercado. Una página dedicada a explicar la volatilidad del mercado se agregó apropiadamente en abril de 2020.
Servicio al Cliente (0.3/5)
Todo el servicio al cliente se realiza a través de la aplicación o el sitio web.
No hay un número de teléfono entrante, por lo que no puede llamar a Robinhood para solicitar ayuda. Si recorre su camino a través de un menú extenso diseñado para reducir su problema de soporte, puede ingresar su propio número de teléfono para una devolución de llamada.
Puede realizar una operación a través de un corredor en vivo por $ 10, pero de lo contrario, no están allí para ofrecer ayuda.
Seguridad (3.5/5)
La seguridad técnica de Robinhood cumple con los estándares, pero le falta una pieza clave de seguro.
Los usuarios de aplicaciones móviles pueden iniciar sesión con reconocimiento biométrico (facial o de huellas dactilares) o un pin personalizado.
Robinhood anima a los usuarios a habilitar la autenticación de dos factores.
Los nuevos inicios de sesión desde dispositivos no reconocidos también deben verificarse con un código de seis dígitos que se envía por mensaje de texto o correo electrónico en caso de que la autenticación de dos factores no esté habilitada.
Robinhood no cuenta con un exceso de seguro de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Hasta el calendario 2019, el Centro de Investigación de Robo de Identidad no informó de violaciones de datos significativas.
Nuestro veredicto.
Si es nuevo en la inversión y tiene un pequeño saldo para comenzar, Robinhood podría ser el lugar para ayudarlo a acostumbrarse a la idea de hacer trading. La aplicación y el sitio web extremadamente simples no intimidan en absoluto y proporcionan una vía de acceso sin problemas a la experiencia de inversión, especialmente para aquellos que exploran acciones y ETF. Si bien es cierto que no paga comisiones en Robinhood, sus prácticas de enrutamiento de pedidos son opacas y potencialmente preocupantes. Robinhood también tiene la costumbre de anunciar nuevos productos y servicios cada pocos meses, pero ponerlos en producción y estar disponibles para todos los clientes lleva mucho, mucho tiempo.
Antes de 2004, donar un carro a organizaciones benéficas era una táctica fiscal muy usada. La gente se beneficiaria con miles de dólares en deducciones de impuestos (sin importar lo que el automóvil terminara costando para la organización benéfica en una venta o subasta). El Congreso puso fin a esto al aprobar la Ley de Creación de Empleos en los Estados Unidos de 2004, que limita la deducción que se puede tomar por un automóvil, camión, bote o avión donado por valor de más de $ 500. En lugar de permitir que los contribuyentes simplemente deduzcan el valor de mercado justo publicado del carro, como antes, la Ley decretó que la deducción se determina por la cantidad exacta que el automóvil realmente obtuvo para la organización benéfica, y se documenta mediante un recibo de la organización benéfica al donante.
Los automóviles suelen tener precios bajísimos (de 30 a 50 dólares) en subastas y subastas de caridad. No es de extrañar que la donación de ese viejo automóvil de repente se haya vuelto menos popular.
Entonces, ¿vale la pena la donación de un automóvil? Bueno, si tiene una carcacha, probablemente no le dará mucha deducción de impuestos. Por otro lado, si tiene un automóvil que pueda usar la organización benéfica, la donación podría ser significativa.
¿Por qué donar?
Si tiene un automóvil en buenas condiciones de funcionamiento, al donarlo:
Ayuda a una organización benéfica cuyo trabajo apoya: Quizás eso parezca obvio (la mayoría de nosotros hacemos donaciones a organizaciones benéficas cuyo trabajo apoyamos), pero es cierto.
Proporciona un carro para que lo use la organización benéfica: siempre que su automóvil sea utilizable, muchas organizaciones benéficas pueden hacer un buen uso de él: entregando comidas a los ancianos, llevando personas al médicos o cualquier otra cosa que promueva la misión caritativa. Algunas de sus mejores opciones para organizaciones benéficas que realmente usan automóviles donados para sus actividades incluyen United Way, Goodwill y Salvation Army. A nivel local, piense en escuelas comunitarias y vocacionales; sus programas de educación utilizan automóviles donados para entrenar mecánicos.
Obtiene una amortización de impuestos buena: Las reglas son estrictas desde que la ley cambió en 2004, y el proceso es más complicado, pero aún se puede obtener una deducción cercana al valor justo de mercado. Si dona un automóvil valorado en más de $ 500 y la organización benéfica lo vende, debe obtener un aviso por escrito de la organización benéfica que indique que «se vendió en una transacción en condiciones de plena competencia entre partes no relacionadas» y los ingresos brutos de la venta. Si el automóvil va a ser utilizado por la organización benéfica en sus programas, obtendrá una certificación escrita del uso previsto y el tiempo de uso previsto. La organización benéfica no debe vender ni cambiar el carro antes del tiempo previsto de uso previsto. Si el automóvil vale más de $ 5,000, también debe obtener una tasación independiente que lo indique. Si el automóvil vale más de $ 500, deberá presentar el Formulario 8283 del IRS y adjuntarlo a su declaración. Si el automóvil vale más de $ 5,000, además del Formulario 8283, podría ser una buena idea incluir la tasación independiente y la certificación de la organización benéfica con su declaración también.
Evita las molestias de vender el carro usted mismo: no tendrá que pagar los anuncios en los periódicos. Tampoco lidiará con llamadas telefónicas o correos electrónicos, ni tendrá que mostrar el automóvil a compradores potenciales y regatear sobre el precio de venta.
Recogida gratuita: muchas organizaciones benéficas que aceptan coches recogerán y remolcarán de forma gratuita. Pero debe darse cuenta de que la organización benéfica deducirá este costo del valor del automóvil, lo que reducirá su deducción de impuestos. Por supuesto, si el remolque representa un porcentaje significativo del valor del automóvil, siempre lo puede conducir para entregarlo.
Deshágase de un automóvil que no tenga el título adecuado: algunas organizaciones benéficas tomarán un automóvil para el que no puede encontrar el título de propiedad. Probablemente solo podrán venderlo como chatarra o partes, reduciendo el valor de su deducción, pero al menos puede sacarlo de su camino de entrada y evitar el gasto de reemplazar ese título.
Conclusión.
Las donaciones no monetarias pueden generar auditorías del IRS. Entonces, después de hacer su generosa contribución, asegúrese de documentar cuidadosamente la transacción y mantener los documentos en su archivo de impuestos del IRS para ese año en caso de que su contador o preparador de impuestos lo necesite. También familiarícese con la publicación del IRS «Una guía del donante para la donación de vehículos». De esa manera, puede estar seguro de que está siguiendo todas las reglas.
También desea asegurarse de que la organización benéfica que seleccione sea una organización calificada. Puede consultar la lista de organizaciones calificadas en este sitio web del IRS.
Donar un automóvil a una organización benéfica puede ser beneficioso tanto para ti como para la organización benéfica, siempre que la donación cumpla con las disposiciones de la ley de 2004. Recuerde, la donación más beneficiosa consiste en un automóvil que puede ser utilizado por la organización benéfica o, si el transporte para los desfavorecidos es parte de la misión de la organización benéfica, se vende directamente a una persona que lo conducirá: solo entonces (y con la documentación adecuada) puede se toma una cifra cercana al valor contable del automóvil.
La gente habla mucho sobre las agencias de crédito, conocidas también como buró de crédito. ¿Qué hacen? ¿En qué se diferencian? ¿Y por qué hay tres? Echemos un vistazo más de cerca a estas entidades, qué hacen y cómo lo hacen.
¿Qué son las agencias de calificación crediticia?
Es común confundir las agencias de informes crediticios con las agencias de calificación crediticia. Las agencias de calificación crediticia se ocupan principalmente de las empresas y la solvencia empresarial. Surgen de la necesidad de que los inversores comparen el potencial riesgo-recompensa de ciertas inversiones y como una forma de obtener información sobre la estabilidad financiera de las empresas que buscan pedir dinero prestado mediante la emisión de bonos o acciones preferentes.
Hay tres agencias de calificación crediticia principales: Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s. Estas agencias investigan y analizan las finanzas de una empresa y les asignan una calificación crediticia.
A diferencia de los informes crediticios o los puntajes crediticios, estas calificaciones están destinadas a proporcionar a los inversores información sobre las empresas y los emisores de inversiones basadas en deuda. Las agencias también califican las obligaciones de deuda particulares y los valores de renta fija que emiten las empresas. Las compañías también califican a las compañías de seguros por su solvencia financiera.
¿Qué son las agencias de crédito?
Si bien las calificaciones crediticias se compilan principalmente para inversores sobre empresas, gobiernos y bonos, los informes crediticios y las calificaciones crediticias se compilan principalmente para gobiernos y prestamistas sobre prestatarios individuales. Se ocupan de la solvencia crediticia del consumidor.
Las agencias de crédito empaquetan y analizan los informes crediticios del consumidor de los que se derivan las calificaciones crediticias. A diferencia de las calificaciones crediticias, que se emiten en letras, las calificaciones crediticias se emiten como números de tres dígitos, por lo general entre 300 y 850. Su calificación crediticia afecta el tamaño de un préstamo para el que puede calificar, las tasas de interés que paga por esos préstamos o una tarjeta de crédito y, a veces, incluso sus oportunidades de alquiler y empleo.
Las tres grandes agencias de crédito.
En los EE. UU., hay varias agencias o burós de crédito diferentes, pero solo tres son de importancia nacional importante: Equifax, Experian y TransUnion. Este trío domina el mercado de recopilación, análisis y distribución de información sobre consumidores en los mercados crediticios.
Equifax: con sede en Atlanta, tiene 7.000 empleados y «operaciones en los EE. UU. y otros 18 países, incluidos Argentina, Brasil, Canadá, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, México, Paraguay, Perú, Portugal, Rusia, España, Reino Unido y Uruguay ”. Especialmente dominante en las secciones sur y este de los EE. UU., afirma ser el líder del mercado en la mayoría de los países en los que tiene presencia.
Experian: cuya sede nacional se encuentra en Costa Mesa, California, originalmente manejaba informes para el oeste de Estados Unidos. Ahora se promociona a sí misma como «la empresa líder mundial en servicios de información». La firma “emplea aproximadamente a 16.000 personas en 39 países y tiene su sede corporativa en Dublín, Irlanda, con sedes operativas en Nottingham, Reino Unido y São Paulo, Brasil”.
TransUnion: se comercializa como un «líder mundial en información crediticia y servicios de gestión de la información». La firma con sede en Chicago tiene «operaciones y filiales en 33 países». Emplea aproximadamente a 3.700 personas.
Procesos similares, pero diferentes.
Las tres agencias de calificación recopilan el mismo tipo de información sobre los consumidores.
Es una práctica común que las agencias de crédito recopilen información de los prestamistas sobre préstamos para estudiantes y viviendas. Si está atrasado en hacer los pagos de la hipoteca, Sallie Mae puede informarlo a una agencia de crédito, generalmente después de los 45 días. Los préstamos federales brindan más margen de maniobra, permitiendo que pasen 90 días antes de presentar un informe.
Históricamente, estos puntajes se han basado en el FICO® Score asociado con la empresa de análisis de datos originalmente conocida como Fair, Isaac y Company (el nombre de la empresa cambió a FICO en 2009). Si bien aún puede obtener un puntaje FICO de cualquiera de las tres agencias, sus métodos de cálculo difieren. Experian utiliza su propio modelo de riesgo Experian / FICO v2.
Equifax también tiene un sistema de puntuación patentado (en una escala de 280 a 850), generalmente conocido como Equifax Credit Score. El puntaje crediticio predeterminado de TransUnion se llama VantageScore, que fue creado en cooperación con las otras dos agencias como una alternativa al sistema FICO; su sistema de puntuación predictiva también se conoce como TransRisk.
¿Por qué difieren las puntuaciones de crédito?
Suponga que solicita un préstamo, línea de crédito o tarjeta de crédito de un prestamista. Es casi seguro que ese prestamista realiza una verificación de crédito, solicitando que se ejecute un informe sobre usted, de al menos una de las tres principales agencias de crédito. Pero no tiene por qué utilizar los tres. El prestamista puede tener una relación preferida o valorar un sistema de calificación o informe crediticio sobre los otros dos. Todas las consultas de crédito se anotan en su informe de crédito, pero solo aparecen en las oficinas cuyos informes se extraen. Si una consulta de crédito solo se envía a Experian, Equifax y TransUnion no lo saben.
De manera similar, no todos los prestamistas informan la actividad crediticia a cada agencia de crédito. Por tanto, un informe crediticio de una empresa puede diferir de otro. Los prestamistas que informan a las tres agencias pueden ver que sus datos aparecen en los informes de crédito en diferentes momentos simplemente porque cada agencia recopila datos en diferentes momentos del mes. La morosidad generalmente no afecta su puntaje crediticio hasta que hayan pasado al menos 45 días.
La mayoría de los prestamistas examinan solo un informe de una sola agencia de crédito para determinar la solvencia del solicitante. La principal excepción es una compañía hipotecaria. Un prestamista hipotecario examina los informes de las tres agencias de crédito porque se trata de grandes cantidades de dinero por consumidor; a menudo basa la aprobación o la negación en el puntaje medio.
¿Necesita las tres puntuaciones?
Si. La información crediticia a menudo no se reporta con la misma precisión en las tres agencias de crédito, por lo que es importante que los consumidores revisen cada informe y puntaje.
Dado que algunos acreedores y cobradores solo reportan a una o dos agencias, algunos elementos se disputan en un informe, pero se verifican en otro. Los elementos también se eliminan de uno o dos informes por varias razones. Esta variación a menudo significa una gran diferencia de puntaje de crédito de una oficina a otra. Cuando se solicita una puntuación de crédito, se calcula en función de lo que hay en ese informe de crédito en particular. Entonces, si bien un consumidor puede tener un puntaje crediticio sólido basado en un informe, es posible que tenga un puntaje crediticio menor basado en otro.
Si a un consumidor se le niega el crédito debido a una mala calificación crediticia, pero tiene una mejor calificación crediticia con otra agencia, es posible que tenga suerte llamando al acreedor y pidiendo que se considere la mejor calificación, especialmente si hay una buena razón por la cual el primer puntaje de crédito es tan bajo.
¿Está listo para comprar una vivienda? ¿Cuánto puede pagar? Responder a esa segunda pregunta puede que no sea tan fácil. Antes de realizar esa compra de la vivienda, aprenda a analizar qué significa «asequibilidad». Además, deberá considerar varios factores que van desde la relación deuda-ingresos hasta las tasas hipotecarias.
Primero, comprenda su relación deuda-ingresos.
Si tiene los medios suficientes para comprar una vivienda en efectivo, entonces ciertamente puede permitirse comprar una ahora. Incluso si no puede pagar en efectivo, la mayoría de los expertos estarían de acuerdo en que puede pagar la compra si califica para una hipoteca para una vivienda nueva. Pero, ¿cuánto puede pagar en una hipoteca?
La Administración Federal de Vivienda (FHA) generalmente utiliza el estándar de relación deuda-ingreso del 43% como una guía para aprobar hipotecas. Esta relación se utiliza para determinar si el prestatario puede realizar sus pagos cada mes. Algunos prestamistas pueden ser más indulgentes o más rígidos, según el mercado inmobiliario y las condiciones económicas generales. Un 43% de DTI significa que todos sus pagos regulares de deudas, más sus gastos relacionados con la vivienda (hipoteca, seguro hipotecario, tarifas de la asociación de propietarios, impuestos sobre la propiedad, seguro del propietario, etc.) no deben equivaler a más del 43% de su ingreso bruto.
Lo que buscan los prestamistas hipotecarios.
También debe tener en cuenta la relación deuda-ingresos inicial, que calcula sus ingresos frente a la deuda mensual en la que incurriría solo con los gastos de vivienda, como los pagos de la hipoteca y el seguro hipotecario. Por lo general, a los prestamistas les gusta que esa proporción no supere el 28%.
¿Por qué no podría utilizar su proporción total de deuda a ingresos si no tiene otra deuda? Básicamente, porque a los prestamistas no les agrada que vivas al límite. Suceden desgracias financieras: pierde su trabajo, su automóvil se destruye, una discapacidad médica le impide trabajar por un tiempo. Si su hipoteca es el 43% de sus ingresos, no tendrá margen de maniobra para cuando quiera o tenga que incurrir en gastos adicionales.
La mayoría de las hipotecas son compromisos a largo plazo. Tenga en cuenta que es posible que realice esos pagos todos los meses durante los próximos 30 años. En consecuencia, debe evaluar la confiabilidad de su principal fuente de ingresos. También debe considerar sus perspectivas para el futuro y la probabilidad de que sus gastos aumenten con el tiempo.
¿Puede cubrir el anticipo?
Es mejor reducir el 20% del precio de la vivienda para evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés). Por lo general, agregado a los pagos de su hipoteca, el PMI puede costar entre el 0.5% y el 1% del monto total del préstamo hipotecario anualmente.
Un pago inicial más pequeño no significa que comprar una vivienda sea imposible. Puede comprar una vivienda con tan solo un 3,5% de anticipo con un préstamo de la FHA, por ejemplo, pero hay bonificaciones por obtener más. Además de evitar el seguro hipotecario privado antes mencionado, un pago inicial mayor también significa:
Pagos hipotecarios más pequeños: para una hipoteca de $ 200,000 con una tasa de interés fija del 4% por un período de 30 años, pagaría $ 955. Si su hipoteca fuera de $ 180,000 con una tasa de interés del 4% por un plazo de 30 años, pagaría $ 859.
Más opciones entre los prestamistas: algunos prestamistas no ofrecerán una hipoteca a menos que ponga al menos entre un 5% y un 10% de anticipo.
Poder pagar una vivienda nueva hoy no es tan importante como su capacidad para pagarla a largo plazo. No hace falta decir que poder pagar una vivienda y tener un pago inicial no responde a la pregunta de si ahora es un buen momento para actuar en esa opción.
El mercado de la vivienda.
Suponiendo que tiene su situación monetaria personal bajo control, su siguiente consideración es la economía del mercado de la vivienda, ya sea en su localidad actual o en la que planea mudarse. Tener el dinero para realizar la compra es genial, pero no responde a la pregunta de si la compra tiene sentido o no desde una perspectiva financiera.
Una forma de hacerlo es responder a la pregunta: ¿es más barato alquilar que comprar? Si comprar resulta menos costoso que alquilar, ese es un fuerte argumento a favor de la compra.
Si está comprando la propiedad con la creencia de que su valor aumentará con el tiempo, asegúrese de tener en cuenta el costo de los pagos de intereses de su hipoteca, las actualizaciones de la propiedad y el mantenimiento de rutina continuo en sus cálculos.
La perspectiva económica.
En esa misma línea, hay años en los que los precios inmobiliarios están devaluados y años en los que son anormalmente altos. Si los precios son tan bajos que es obvio que está obteniendo una buena oferta, puede tomarlo como una señal de que podría ser un buen momento para realizar su compra. En un mercado de compradores, los precios bajos aumentan las probabilidades de que el tiempo funcione a su favor y haga que su vivienda se aprecie en el futuro.
Es demasiado pronto para decir qué pasará con los precios de las viviendas en 2021. Pero si la historia se repite, podemos esperar una caída en los precios de las viviendas como resultado de la pandemia de COVID-19 y su dramático impacto en la economía.
Tasas de interés.
Las tasas de interés, que juegan un papel importante en la determinación del monto de un pago hipotecario mensual, también tienen años en los que son altas y años en los que son bajas. Obviamente, cuanto más bajo, mejor.
Época del año
Las estaciones del año también pueden influir en el proceso de toma de decisiones. Si desea la mayor variedad posible de viviendas para elegir, la primavera es probablemente el mejor momento para comprar. Los letreros de “Se vende” tienden a brotar como flores cuando el clima se calienta y el césped se vuelve verde. Parte de la razón se relaciona con el público objetivo de la mayoría de los hogares: familias que esperan mudarse hasta que sus hijos terminen el año escolar actual, pero que quieren establecerse antes de que comience el año nuevo en el otoño.
Considere sus necesidades de estilo de vida.
Si bien el dinero es una consideración importante, hay otros factores que podrían influir en su tiempo. ¿Es inminente su necesidad de espacio adicional: un nuevo bebé en camino, un pariente anciano que no puede vivir solo? ¿La medida implica que sus hijos cambien de escuela? Si va a vender una vivienda en la que ha vivido durante menos de dos años, ¿incurrirá en impuestos sobre las ganancias de capital y, de ser así, vale la pena esperar para evitar el mordisco?
Vender una vivienda, comprar otra.
Si está vendiendo una vivienda y planea comprar otra, guarde las ganancias de su vivienda actual en una cuenta de ahorros y determine si, después de tener en cuenta otros gastos necesarios como los pagos del automóvil o el seguro médico, podrá pagar la hipoteca . También es importante recordar que se deberán asignar fondos adicionales para mantenimiento y servicios públicos.
Cuando calcule, use sus ingresos actuales y no asuma que ganará más dinero en el futuro. Los aumentos no siempre ocurren y las carreras cambian. Si basa el precio de la vivienda que desea comprar en sus potenciales ingresos futuros, también podría organizar una cena romántica con sus tarjetas de crédito, ya que terminará en una relación duradera con ellas.
¿Planea quedarse quieto?
La asequibilidad debe ser lo primero que busque en una vivienda, pero también es bueno saber cuánto tiempo va a querer vivir allí. De lo contrario, podría quedar atrapado con una vivienda que no puede pagar en una ciudad o pueblo que está listo para (o debe) dejar.
Muchos expertos financieros sugieren vivir en una vivienda durante cinco años antes de venderla como guía. No olvide tener en cuenta los costos relacionados con la compra, la venta y la mudanza. También considere el punto de equilibrio para las tarifas hipotecarias asociadas con la vivienda que está vendiendo. Si no puede decidir en qué ciudad o pueblo va a vivir y cuál es su plan para los próximos cinco años, es posible que no sea el momento adecuado para comprar una vivienda.
Conclusión.
¿Entonces, está listo para comprar una vivienda? En resumen, sí, si puede permitírselo. Pero «pagar» no es tan simple como solo considerar lo que hay en su cuenta bancaria en este momento. Una serie de otras consideraciones financieras y de estilo de vida deben figurar en sus cálculos.
Cuando se toman en cuenta todos estos elementos, “si puede permitírselo” comienza a parecer más complicado de lo que parece. Pero considerarlos ahora puede evitar errores costosos y problemas financieros más adelante. Por supuesto, hay un mejor momento para saltar: cuando encuentra la vivienda perfecta en el lugar perfecto para la venta, a un precio perfecto.
Una parte vital del éxito de un trader, especialmente aquellos que comercian con frecuencia, es la capacidad de evaluar los patrones en los datos comerciales. Las técnicas de análisis técnico pueden eliminar la emoción de una decisión comercial. Un sistema de análisis técnico puede generar indicadores de compra / venta y ayudar a localizar nuevas oportunidades comerciales. Con las mejoras en el hardware y la velocidad de acceso a millones de puntos de datos durante los últimos 15 años, las herramientas de análisis técnico están disponibles para todos los traders en línea.
La mayoría de los sitios que ofrecen herramientas de análisis técnico también guían a los nuevos traders hacia una comprensión fundamental de los conceptos básicos. Algunos de estos recursos son gratuitos o están incluidos en la plataforma de un corredor, pero otros cobran una tarifa. Echaremos un vistazo a las herramientas de análisis técnico que están integradas en las ofertas de los corredores, así como a algunos recursos independientes. Estos se enumeran en orden alfabético y no pretenden implicar una clasificación.
Corredores que ofrecen herramientas de análisis técnico.
Varios de los corredores que se enumeran a continuación utilizan Recognia, un proveedor externo. Recognia, una empresa canadiense, proporciona excelentes herramientas de análisis técnico que muchos corredores han integrado en sus plataformas de negociación frecuente. Las herramientas de Recognia analizan automáticamente la acción del precio para identificar e interpretar patrones gráficos clásicos y otras condiciones críticas basadas en prácticas aceptadas de análisis técnico. Estas notificaciones de eventos técnicos brindan a los traders información sobre las fortalezas y debilidades de las acciones en consideración. Los inversores individuales no pueden acceder a estas herramientas fuera de las plataformas de corretaje, pero encontrará su tecnología incorporada en bastantes sitios de comerciantes activos.
Ally Invest es parte de una empresa de servicios financieros diversificados que incluye banca, préstamos y un corretaje centrado en opciones anteriormente conocido como TradeKing. Ally Invest ha dado grandes pasos para convertirse en un mejor corredor para los inversores más nuevos, pero esto va en detrimento de la base de clientes centrada en opciones que heredó en la adquisición de TradeKing.
La plataforma de corretaje de Ally Invest incluye un evaluador de acciones que funciona con Recognia.
La plataforma de comercio frecuente de Charles Schwab, StreetSmart Edge, ofrece Screener Plus, que utiliza datos de transmisión en tiempo real, lo que permite a los clientes filtrar acciones y ETF en función de una variedad de criterios fundamentales y técnicos, incluidas las señales técnicas de Recognia. Los comerciantes pueden establecer los parámetros que son más importantes para ellos y luego integrar los resultados de Screener Plus con sus listas de observación predefinidas. Los gráficos personalizables de StreetSmart Edge incorporan herramientas de reconocimiento de patrones de Recognia. Los gráficos en dispositivos móviles incluyen bastantes indicadores de análisis técnico, aunque no hay herramientas de dibujo.
En Power E * TRADE, la plataforma de traders activos de la empresa, el escáner Live Action tiene más de 100 pantallas predefinidas que escanean el mercado en tiempo real con precios en vivo y métricas analíticas en vivo basadas en eventos técnicos, fundamentales, ganancias, sentimiento y noticias. . Los escaneos del oscilador integrados en Live Action ayudan a descubrir acciones sobre-compradas o sobrevendidas y exploran oportunidades adicionales para la cartera de un cliente. Muchas de estas pantallas integradas son exclusivas de la plataforma Power E * TRADE. El escáner Recognia le permite escanear acciones en función de eventos técnicos o patrones, y establecer alertas cuando se cumplen nuevos criterios. Puede utilizar las capacidades de negociación en papel de Power E * TRADE para probar su sistema técnico de negociación.
Active Trader Pro es la interfaz de negociación descargable de Fidelity, que ofrece un conjunto de funciones más profundo que el que está disponible en el sitio web. Active Trader Pro proporciona funciones de gráficos personalizables y herramientas comerciales por adelantado. El software puede alertarlo sobre señales técnicas en las acciones que está siguiendo y brindar alertas sobre posiciones abiertas. Los gráficos basados en la web de Fidelity han integrado patrones técnicos y eventos proporcionados por Recognia. Los gráficos avanzados en la web ofrecen la capacidad de ver hasta 40 años de datos históricos de precios, 30 días de datos intradiarios, datos de horas extendidas y más de 60 indicadores técnicos totalmente personalizables.
El Centro de aprendizaje en línea de Fidelity con contenido compuesto por artículos, videos, seminarios web, infografías y seminarios web grabados, incluye un enfoque en el análisis técnico. Fidelity también ofrece sesiones semanales de coaching en línea, donde los clientes pueden asistir con un grupo pequeño (de ocho a 10 asistentes) para tener discusiones en profundidad sobre los temas de opciones y análisis técnico.
Se ofrecen gráficos ampliamente personalizables en todas las plataformas de Interactive Brokers e incluyen cientos de indicadores y datos de transmisión en tiempo real. Traders Workstation (TWS), la plataforma de operaciones insignia de IB, contiene herramientas avanzadas de análisis técnico con más de 120 indicadores y más de 30 años de datos. Hay una versión de demostración de TWS disponible que permite a los traders aprender cómo funciona la plataforma y probar escenarios comerciales. Además, es posible adjuntar una plataforma de análisis de terceros a su cuenta IBKR. Se puede buscar una lista completa de proveedores en Investors Marketplace.
Destinada a los traders muy frecuentes, la plataforma insignia de Lightspeed, un programa descargable llamado Lightspeed Trader, tiene un escáner de mercado en vivo altamente personalizable llamado LightScan que puede ayudarlo a buscar oportunidades comerciales actuales. LightScan busca en todo el universo de acciones para mostrar símbolos ordenados y filtrados según sus preferencias. Hay más de 100 criterios posibles para buscar, que se pueden combinar. La plataforma insignia tiene gráficos personalizables con 20 años de datos históricos disponibles. Hay una versión de demostración de la plataforma disponible para aquellos que deseen una prueba de manejo.
La plataforma enfocada en opciones avanzadas de TD Ameritrade, Thinkorswim, permite a los traders personalizar la plataforma con sus herramientas favoritas y un ticket comercial. Aunque la plataforma se diseñó inicialmente para el comercio de opciones, también hay muchas herramientas analíticas para los traders de acciones. Encontrará herramientas de dibujo, indicadores técnicos y herramientas de visualización de datos. Thinkorswim permite a los traders crear sus propias herramientas de análisis, así como utilizar un lenguaje de programación integrado llamado ThinkScript. La versión de escritorio de Thinkorswim es la más poderosa, pero también puede usar una versión web o la aplicación móvil. Todos incluyen transmisión de datos en tiempo real que impulsan más de 400 estudios técnicos.
Charles Schwab, que está en proceso de adquirir la empresa matriz de Thinkorswim, TD Ameritrade, anunció el 5 de agosto de 2020 que las plataformas comerciales de Thinkorswim seguirán funcionando una vez que las dos empresas se fusionen. Se espera que la adquisición se cierre en el cuarto trimestre de 2020, y se espera que las integraciones de la plataforma demoren otros 18-36 meses.
El análisis técnico y el modelado estadístico de las estrategias comerciales es una fortaleza clave de la plataforma TradeStation. El corretaje surgió de la firma de desarrollo de software de análisis técnico Omega Research, por lo que el análisis técnico está en su ADN. La plataforma descargable TradeStation 10 ofrece una increíble capacidad de creación de gráficos basada en datos de ticks. El análisis técnico automatizado está integrado en el paquete de gráficos, mostrando patrones técnicos en los gráficos a medida que se forman. Las capacidades de gráficos web se asemejan mucho a TradeStation 10, incluida una nueva barra de herramientas con acceso para ajustar marcos de tiempo, herramientas de dibujo, sesiones y estilos. Esta es una de las mejores aplicaciones de gráficos disponibles para cualquier corredor, y es especialmente notable por lo bien que se integra con el sistema de gestión de pedidos de TradeStation.
Los usuarios de TradeStation también pueden crear y probar un sistema comercial basado en eventos técnicos. El simulador de operaciones de TradeStation tiene todas las herramientas que encontrará en TradeStation 10 e incluye una gran base de datos histórica para las estrategias de backtesting.
Tradier ofrece un sistema de gestión de cuentas de corretaje, un motor de negociación y algunos datos de mercado. La configuración de la cuenta y los datos del mercado se basan en la nube, por lo que los clientes pueden iniciar sesión y operar desde cualquiera de los socios desarrolladores de Tradier. Mediante una interfaz de programación de aplicaciones (API), los diseñadores de aplicaciones para el usuario pueden lanzar sus propias plataformas de negociación, aplicaciones móviles, sistemas de negociación algorítmica u otras funciones personalizadas para sus clientes. La capacidad de adjuntar una plataforma de terceros a la cuenta de corretaje en línea de uno no es nueva, algunos de los corredores mencionados anteriormente también pueden hacerlo, pero Tradier es el primer corredor en convertirlo en el centro de su modelo de negocio. En la siguiente sección notaremos si un sitio de análisis técnico independiente puede integrarse en la plataforma de gestión de corretaje de Tradier, lo que permite transacciones mientras se utilizan herramientas analíticas.
eSignal es uno de los nombres respetados en el análisis técnico, que se lanzó a mediados de la década de 1990. La versión actual, eSignal 12, es un paquete de software descargable basado en Windows que ofrece estudios de análisis técnico, backtesting de estrategias comerciales, gráficos personalizables y datos de intercambios globales. A través de API, los usuarios pueden comerciar con varias docenas de corredores, incluidos Tradier e Interactive Brokers. Sin embargo, es caro: la versión básica, que usa datos con retraso de 15 minutos y solo ofrece 25 estudios técnicos, cuesta $ 54 / mes, mientras que la versión Signature, que se ejecuta en datos en tiempo real y ofrece varios cientos de estudios técnicos, cuesta $ 176 / mes. Hay un 10% de descuento si paga con un año de anticipación.
Las capacidades de gráficos de Market Gear le permiten analizar indicadores personalizables, ver sus operaciones, dibujar líneas de tendencia permanentes, revisar operaciones pasadas y seleccionar entre una variedad de marcos de tiempo. El escáner le permite clasificar entre más de 100 indicadores técnicos personalizables para encontrar oportunidades comerciales basadas en datos técnicos. Escriba tantos escaneos como desee y configure sus favoritos para un acceso rápido. Market Gear se conecta a través de API a TD Ameritrade, E * TRADE y Ally Invest. El precio comienza en $ 38 por mes.
MetaStock es otro de los actores de larga data en la industria del análisis técnico que se fundó a fines de la década de 1980. Hay varias versiones del software disponibles; el más útil para los comerciantes frecuentes es MetaStock R / T, que utiliza datos comerciales en tiempo real de su elección de intercambios. Incluye más de 150 indicadores y estudios de líneas, además de interpretaciones de indicadores que lo ayudan a comprender cómo operar con cada indicador. Para usuarios avanzados, The Indicator Builder le permite escribir sus propios indicadores. Puede crear y probar estrategias comerciales por su cuenta o trabajar con las estrategias que se incluyen en el paquete. MetaStock puede identificar más de 30 patrones de velas en un gráfico, brindándole consejos sobre cómo interpretarlos y usarlos. Una suscripción a Metastock R / T cuesta $ 100 / mes; las fuentes de datos son adicionales. MetaStock se conecta a través de API a Interactive Brokers y otros corredores en línea.
NinjaTrader ofrece un entorno de negociación que puede utilizar para crear, probar y simular un sistema de negociación de acciones, divisas y futuros antes de invertir dinero real en un mercado real. NinjaTrader en sí es de uso gratuito para gráficos avanzados, backtesting y simulación de comercio, pero hay tarifas para algunos indicadores creados por desarrolladores externos. Encontrará más de 100 indicadores técnicos en el paquete básico, además de fundamentos, gráficos, registros comerciales y herramientas de investigación. A través de la API, puede incorporar NinjaTrader a TD Ameritrade, Interactive Brokers, OANDA, FXCM y otros, o comerciar utilizando el propio servicio de corretaje de NinjaTrader.
Slope of Hope se fundó en 2005 después de que el creador y oso permanente Tim Knight vendiera su sitio de gráficos, Prophet.net, a TD Ameritrade, para compartir gráficos y experiencias comerciales con algunos de sus fanáticos. Ahora es un destino para análisis técnico, ideas comerciales, gráficos y discusiones con traders de todo tipo. Muchas de las características, incluido un paquete de gráficos técnicos muy poderoso, son de uso gratuito y rivalizan con las capacidades de sitios mucho más costosos. Una característica clave de SlopeCharts es SlopeRules, que le permite crear y probar un sistema de negociación utilizando reglas técnicas. Arrastra y suelta las reglas que te gustaría usar en un gráfico y pruébalas, luego configura una alerta para avisarte cuando se cumplan las condiciones. Los traders de opciones encontrarán excelentes herramientas analíticas. Los niveles de membresía premium ($ 14.95- $ 79.95 por mes, dos meses gratis con una suscripción anual) ofrecen acceso a datos adicionales, análisis de opciones de gran alcance y acceso a ideas comerciales exclusivas.
StockCharts le permite crear gráficos de precios intradiarios, diarios, semanales, mensuales, trimestrales y anuales, gráficos de puntos y figuras, gráficos de estacionalidad, gráficos de rotación relativa y más. Hay más de 1000 indicadores e índices técnicos del mercado, y cobertura de datos en tiempo real para una serie de criptomonedas, incluidas Bitcoin, Ethereum, XRP, Litecoin y Bitcoin Cash. La capacidad de realizar análisis técnicos sobre criptomonedas es relativamente única. Puede utilizar un conjunto limitado de funciones de forma gratuita; Los planes de suscripción mensual que permiten estudios técnicos adicionales y más datos históricos oscilan entre $ 14,95 y $ 39,95.
TC 2000 es también un nombre respetable en el mundo del análisis técnico, y antes se conocía como Worden’s TC 2000. La versión 20 tiene plataformas Windows, Mac, móviles y web disponibles, además, puede conectarse directamente a Interactive Brokers para realizar transacciones a través de TC 2000 Corretaje. TC2000 combina gráficos, selección de acciones y opciones y funciones comerciales, y puede usar la versión práctica de forma gratuita. Necesitará la suscripción de nivel Gold o Platinum ($ 29.99- $ 89.98 por mes) para usar los escáneres; Las suscripciones Platinum le permiten escanear el mercado en busca de condiciones específicas en cualquier fecha que tenga datos disponibles, solo para tener una idea de qué tan bien funcionará un indicador personalizado que pueda estar construyendo. Los clientes de corretaje reciben un descuento de $ 300 al año en una suscripción Platinum. Las fuentes de datos incurren en cargos adicionales.
TickerTocker, lanzado en 2018, ofrece a los usuarios una amplia variedad de servicios comerciales, que incluyen educación, investigación y recursos comerciales automatizados. Puede seguir a otros miembros que hayan iniciado sesión como líderes o utilizar las herramientas de creación de estrategias para generar su propio sistema de negociación. Puede realizar una prueba retrospectiva de las estrategias que ha creado con datos históricos para ver cómo habría funcionado. El sistema de gráficos integrado le permite superponer gráficos de precios con indicadores técnicos. El sitio también incluye el canal de televisión comercial sindicado y en la plataforma de Ticker Tocker, Ticker Tocker TV. La plataforma es compatible con corredores, incluidos Interactive Brokers, E * TRADE, TD Ameritrade, Tradier, Fidelity Investments y TradeStation. Puede unirse y utilizar muchas de las funciones sin cargo, aunque existen tarifas por los servicios premium y el acceso a expertos.
Trade Ideas LLC, lanzada en 2003, cuenta entre sus suscriptores con inversores, comerciantes y profesionales del mercado en más de 65 países. El sistema tiene 311 alertas y 243 filtros que incluyen conjuntos de datos fundamentales, técnicos, de redes sociales y otros conjuntos de datos no estructurados e identifica oportunidades comerciales a corto plazo y oscilantes. Los suscriptores también pueden crear sus propias fórmulas como indicadores y crear listas de observación y alertas en tiempo real personalizadas, actualizando dinámicamente. Estos sistemas de negociación se pueden probar y comercializar en un entorno comercial simulado. Los suscriptores del plan premium con cuentas de Interactive Brokers conectadas pueden enviar operaciones en vivo a través de la plataforma Trade Ideas. La plataforma Trade Ideas se vincula con la mayoría de las plataformas comerciales y de gráficos. La mayoría de los suscriptores de TradeIdeas ahora aprovechan HOLLY AI de TI, un asistente comercial artificialmente inteligente para identificar operaciones derivadas de estrategias continuamente optimizadas que están demostrando una ventaja de rendimiento constante en el mercado. Trade Ideas se puede descargar en plataformas Windows y también ofrece una versión web para acceder desde cualquier dispositivo. Una suscripción estándar cuesta $ 118 por mes ($ 1068 por año), mientras que los servicios premium cuestan $ 228 mensuales ($ 2268 por año).
TradingView tiene más de 100 indicadores combinados con herramientas de dibujo inteligentes que cubren acciones, divisas y criptomonedas globales. El lenguaje patentado Pine Script le permite cambiar los indicadores existentes o crear cualquier cosa desde cero. La biblioteca pública de scripts contiene miles de scripts publicados por otros miembros de TradingView. Puede utilizar un conjunto limitado de funciones de forma gratuita; las suscripciones con acceso a funciones y datos adicionales cuestan entre $ 14.95 y $ 59.95 por mes. Hay un sistema de comercio en papel integrado, o puede vincular TradingView a una cuenta de corretaje con varios corredores, incluido TradeStation.
Fundada en 2016, TrendSpider tiene una impresionante variedad de herramientas de análisis técnico diseñadas para ayudarlo a encontrar, planificar y programar sus operaciones con mayor eficiencia y precisión. Puede generar listas de observación dinámicas utilizando Market Scanner, que puede buscar en períodos de tiempo que van desde 1 minuto hasta 1 mes. Hay varias docenas de escáneres integrados, o puede diseñar el suyo propio. Los datos de mercado en tiempo real y más de 20 años de datos históricos se incluyen sin cargo adicional. La plataforma está basada en la web con sus personalizaciones almacenadas en la nube. El paquete de gráficos incluye la capacidad de realizar pruebas retrospectivas (para clientes Premium y Elite) de las estrategias que ha creado. Las suscripciones oscilan entre $ 33 y $ 97 por mes, con descuentos para planes anuales prepagos.
En Estados Unidos, más de la mitad de los adultos han pospuesto su atención dental debido al costo en al menos una ocasión. Pero si bien retrasar los procedimientos puede ahorrar dinero por adelantado, a menudo conduce a un gasto mucho mayor a largo plazo.
Desafortunadamente, muchos planes de seguro dental requieren un período de espera para ciertos servicios, lo que significa que los tratamientos como empaste y endodoncia no estarán cubiertos durante seis meses a un año o más después de la fecha de inicio de la póliza.
Pero eso no significa que no tengas suerte. Algunas compañías de seguros dentales ofrecen planes sin períodos de espera para que pueda obtener cobertura de servicios preventivos, básicos y mayores, y en ocasiones incluso de ortodoncia, sin tener que esperar un solo día.
Los 7 mejores planes de seguro dental sin período de espera de 2020.
Humana : El mejor en general.
Ventajas
Sin período de espera para todos los servicios cubiertos
Elija entre tres tipos de planes diferentes
270,000 dentistas dentro de la red
Desventajas
Cobertura deficiente para ortodoncia
Co-seguro más alto que algunos competidores
Límites a los servicios preventivos
Humana ofrece períodos de espera con cuatro de sus seis planes dentales, y las opciones y beneficios disponibles son algunos de los mejores de la industria. Aquellos que quieran que la cobertura comience de inmediato pueden elegir entre dos planes PPO, un HMO y un plan de descuento dental con algunas de las primas más bajas que pudimos encontrar de cualquier proveedor.
El plan Preventive Value Individual está diseñado para aquellos que solo necesitan servicios preventivos y básicos, mientras que Dental Loyalty Plus agrega una cobertura de servicio importante. Ambos planes pagan el 100% de los servicios preventivos, aunque hay un límite. Ninguno de estos planes PPO cubre la ortodoncia.
Humana también ofrece un plan HMO sin períodos de espera. Las primas para el Plan Dental Value son sin deducibles ni máximos anuales. Este plan se basa en copagos, sin cargo por ciertos servicios de rutina como dos exámenes y limpiezas por año.
Finalmente, Dental Savings Plus es un plan de descuento dental extremadamente asequible. El plan ofrece descuentos del 20% al 40% cuando visita una de las 160,000 ubicaciones de atención dental participantes. Esto incluye un descuento del 20% en ortodoncia, que en realidad es una mejor oferta que el co-seguro que ofrecen algunos planes de seguro dental más costosos.
Por qué elegirlo: Humana ofrece las más diversas opciones de seguro dental sin período de espera, con tres tipos de planes diferentes para elegir. Tenga en cuenta eso con primas asequibles, deducibles bajos y una enorme red de proveedores, y esta aseguradora se destaca fácilmente como la mejor opción general en nuestra revisión.
Denali Dental : Mejor atención preventiva.
Ventajas
Cuatro limpiezas y dos exámenes incluidos anualmente
Deducible vitalicio bajo
Hasta $ 6,000 máximo anual
Desventajas
Primas altas
Las tasas de co-seguro son altas inicialmente
Ortodoncia no cubierta en planes de menor costo
Denali Dental ofrece planes sin esperas que incluyen cuatro limpiezas por año, más que cualquier otro proveedor. Los tres planes, llamados Ridge, Peak y Summit, tienen un precio por área geográfica y pueden ser más o menos costosos según el lugar donde viva.
Si bien las primas mensuales son altas, los incentivos de lealtad de Denali Dental pueden hacer que el costo valga la pena para cualquiera que tenga la intención de permanecer con el mismo proveedor durante varios años. Cada plan respeta un deducible de por vida de $ 100 a $ 250, a diferencia de otras aseguradoras que restablecen sus deducibles cada año. Denali Dental también reduce los pagos de co-seguro y aumenta los máximos anuales por cada año que permanezca en la compañía, y los beneficios alcanzan su máximo potencial en el cuarto año de cobertura.
Un inconveniente: el plan Peak de Denali Dental solo cubre el 80% de los servicios preventivos, como exámenes y limpiezas, lo que significa que tendrá que pagar el 20% restante de su bolsillo. Este es el único plan PPO que encontramos de todos los proveedores evaluados que no ofrecían una cobertura del 100% en servicios preventivos. Afortunadamente, los planes Ridge y Summit cubren el 100% de los servicios preventivos, por lo que sus cuatro limpiezas anuales serán completamente gratuitas.
Por qué elegirlo: Denali Dental es lo mejor para la atención preventiva de todas las aseguradoras en nuestra revisión porque la compañía cubre más servicios de atención preventiva que cualquier otro proveedor, lo que significa que puede limpiarse los dientes hasta cuatro veces por año calendario con una póliza.
UnitedHealthcare : Mejor cobertura básica.
Ventajas
Primas mensuales asequibles
Tarifas de co-seguro bajas para servicios básicos
No espere por la cobertura básica y preventiva
Desventajas
Período de espera de seis meses para servicios importantes en algunos planes
Solo un plan cubre la ortodoncia
Cobertura deficiente para los principales servicios
Incluso con una buena higiene bucal y atención preventiva de rutina, la mayoría de las personas necesitan servicios dentales básicos, como empastes y endodoncias en algún momento. Si está buscando un seguro que cubra uno de estos tratamientos, no debe esperar de seis meses a un año para que la póliza entre en vigencia. En este caso, recomendamos UnitedHealthcare. Siete de los ocho planes dentales del proveedor no tienen un período de espera para los servicios básicos y preventivos.
Las pólizas de seguro dental de UnitedHealthcare se clasifican en dos niveles: Primario y Premier. Algunos de los planes primarios cubren los principales servicios con un período de espera de seis meses, mientras que otros no; ninguno cubre la ortodoncia. Los planes Premier cubren los principales servicios sin esperar o con una espera de seis meses. Un plan cubre la ortodoncia, pero la cobertura no comenzará hasta 12 meses después de la fecha de inicio de la póliza.
Las tarifas de co-seguro para servicios básicos y preventivos son muy competitivas. Todas las pólizas cubren el 100% de los servicios preventivos y los costos de bolsillo se reducen cada año para todos los demás procedimientos. Pagará del 50% al 65% de los costos del servicio básico durante el primer año, pero esto se reduce a solo el 20% para el tercer año.
Por qué elegirlo: UnitedHealthcare es lo mejor de nuestra revisión para la cobertura básica con varias opciones asequibles que cubren todas sus necesidades dentales básicas, y la mayoría de las pólizas de seguro dental de UnitedHealthcare no imponen un período de espera para estos servicios básicos, acompañadas de bajas tasas de co-seguro que disminuyen cada año que permanezca con el proveedor.
Spirit Dental : Mejor cobertura importante.
Ventajas
Sin períodos de espera para los procedimientos cubiertos
Deducible único de $ 100
Límites anuales de hasta $ 5,000
Desventajas
Altos costos de bolsillo para la ortodoncia
Primas mensuales caras
Términos menos favorables en el primer año
Tener una póliza de seguro que cubra trabajos dentales de importancia puede al menos brindarle cierta tranquilidad financiera. Spirit Dental es una de las pocas compañías de seguros dentales que no impone un período de espera para servicios importantes en ninguna de sus pólizas.
Una desventaja es que, aunque no hay espera para los servicios importantes, la póliza solo cubrirá del 10% al 25% del costo de estos procedimientos durante el primer año, que eventualmente aumentará del 50% al 65% en el tercer año de cobertura. Sin embargo, esto está en línea o es mejor que las tarifas de co-seguro ofrecidas por los competidores.
Por qué lo elegimos: Spirit Dental es nuestro mejor para la cobertura principal, ya que ofrece ocho pólizas sin período de espera y tarifas competitivas de co-seguro para los principales servicios. Las diversas opciones de cobertura le permiten encontrar el equilibrio adecuado entre primas mensuales, máximos anuales y flexibilidad fuera de la red.
Ameritas: Lo mejor para ortodoncia.
Ventajas
Sin esperar por ningún servicio, incluida la ortodoncia
Todos los planes incluyen cobertura de ortodoncia
Altas tasas de cobertura después de un año
Desventajas
$ 1,000 máximo de por vida en ortodoncia
Sin límite por póliza en un deducible anual
Planes de menor costo limitados a proveedores dentro de la red
Ameritas ofrece cuatro pólizas sin períodos de espera en ortodoncia, y aunque los costos de bolsillo son del 85% en el primer año, caen a solo 50% después de esto. Hay un máximo de por vida de $ 1,000 en procedimientos de ortodoncia, que es estándar para la mayoría de las pólizas de seguro dental.
Para otros tipos de atención, los cuatro planes dentales de Ameritas siguen el mismo programa de tarifas de co-seguro. La atención preventiva está cubierta por completo con un límite de dos exámenes y limpiezas por año. Los servicios básicos tienen una tasa de co-seguro del 45% durante el primer año y una tasa del 20% para cada año subsiguiente, mientras que los servicios principales se facturan con una tasa de co-seguro del 80% en el primer año y una tasa del 50% después de eso.
Por qué elegirlo: Ameritas ofrece los mejores términos para ortodoncia sin períodos de espera y tasas de co-seguro que comienzan en el 85% pero bajan al 50% después de un año, lo que convierte a esta compañía en la mejor para la ortodoncia en esta revisión.
Lo mejor para los veteranos: MetLife.
Ventajas
Cobertura asequible para veteranos y sus dependientes
458,000 ubicaciones de dentistas
Máximos anuales de hasta $ 3,500
Desventajas
Debe estar inscrito en el programa de atención médica de VA
Solo dos opciones de política disponibles
Periodo de espera de 24 meses para ortodoncia
El proveedor de seguros MetLife hace cumplir los períodos de espera para la mayoría de sus pólizas, pero estos no se aplican a los miembros del servicio retirados a través del Programa de Seguro Dental para Asuntos de Veteranos. Abiertas a cualquier veterano inscrito en el programa de atención médica de VA, estas pólizas dentales están disponibles en dos niveles de cobertura: básica y alta.
Las pólizas MetLife tienen un plan cubre el 100% de la atención preventiva, del 50% al 70% de los servicios básicos y del 30% al 50% de los servicios principales. La ortodoncia solo está cubierta por la opción de cobertura alta a una tasa del 50%, aunque hay un período de espera bastante largo de 24 meses. Sin embargo, no hay que esperar a otros servicios.
MetLife es un proveedor de seguros global con casi 150 años de experiencia en seguros para el hogar, automóviles, vida y salud. La compañía tiene una calificación A + (Superior) de AM Best, lo que indica una sólida solidez financiera. La red dental de MetLife incluye más de 146.000 proveedores, uno de los más grandes del país.
Por qué elegirlo: si está recibiendo beneficios de salud de veterano, los planes de seguro dental MetLife no ofrecen períodos de espera junto con otros beneficios para los veteranos y es lo mejor que encontramos aquí para los veteranos.
Delta Dental: La mejor cobertura asequible.
Ventajas
Prima mensual baja de $ 12.50
Sin deducibles ni máximos anuales
Copagos por procedimiento
Desventajas
Solo un plan sin período de espera
Las primas se deben pagar por el año por adelantado
No cubre algunos procedimientos como implantes
Delta Dental es uno de los proveedores dentales más grandes del país, atiende a más de 80 millones de personas y mantiene una red de más de 500,000 proveedores. Al centrarse exclusivamente en el seguro dental, Delta Dental puede ofrecer precios más bajos que muchos competidores. Hay una variedad de planes disponibles tanto para particulares como para empresas.
Delta Dental solo ofrece una póliza sin períodos de espera, y las primas son increíblemente asequibles. Este plan HMO, llamado DeltaCare® USA, funciona con una estructura de copago en lugar de las tarifas de co-seguro asociadas con los planes PPO. Los copagos se enumeran por procedimiento y son bastante razonables.
DeltaCare® USA no cubre algunos servicios como implantes, aunque el blanqueamiento dental está incluido. El plan también cubrirá el 25% de la ortodoncia tanto para adultos como para niños, lo cual es un hallazgo poco común, ya que muchas pólizas limitan el trabajo de ortodoncia a personas menores de 19 años.
Por qué elegirlo: DeltaCare® USA es un plan extremadamente asequible que cuesta solo $ 12.50 por mes, lo que convierte a su proveedor Delta Dental en nuestra elección para la mejor cobertura asequible. Los copagos son de solo $ 20 por hasta dos limpiezas por año, y no hay cargo por exámenes y radiografías.
¿Qué es un seguro dental sin período de espera?
Imagen de Jonathan Borba
Muchas pólizas de seguro dental imponen un período de espera de meses o incluso años antes de que se cubran ciertos servicios, lo que significa que es posible que deba elegir entre posponer los procedimientos esenciales o pagar el costo total de su bolsillo. El seguro dental sin período de espera comienza la cobertura el primer día para que no tenga que esperar.
¿Todos los planes de seguro dental tienen un período de espera?
No todos los planes de seguro dental tienen un período de espera, y muchos colocan períodos de espera en algunos tipos de procedimientos pero no en otros. Por ejemplo, es mucho más común ver un período de espera para los servicios importantes que para la atención preventiva.
¿Por qué los planes dentales tienen períodos de espera?
Los períodos de espera en los planes dentales están diseñados para evitar que las personas pospongan el pago de la cobertura hasta que tengan un problema costoso que deba solucionarse. Esto ayuda a las compañías de seguros dentales a mantenerse rentables al cobrar las primas antes de tener que comenzar a pagar costosos procedimientos.
¿Cuáles son los costos esperados del seguro dental sin período de espera?
Las cotizaciones que recibimos para los planes de seguro dental sin períodos de espera oscilaban entre $ 7 y $ 75 por mes, según la cobertura, los límites y los deducibles. Si elige un plan sin deducible, tenga en cuenta que puede enfrentar primas mensuales más altas o tener que pagar más en co-seguro durante los primeros dos años.
¿Cómo elegimos las compañías de seguros dentales?
Para elegir los mejores planes de seguro dental sin períodos de espera, analizamos principalmente varios factores relacionados con el costo, como primas mensuales, copagos o tasas de co-seguro, límites anuales y deducibles. También evaluamos qué tipos de servicios estaban cubiertos por cada póliza y si se impusieron límites a ciertos procedimientos, como limpiezas anuales. Finalmente, analizamos el tamaño de la red de seguros para ver cuántos dentistas hay para elegir con cada proveedor.
El capital privado consiste en capital que no cotiza en la bolsa de valores pública, y está compuesto por fondos e inversionistas que invierten directamente en empresas, lo que da como resultado la exclusión del capital público. Los inversores institucionales y minoristas proporcionan el capital para el capital privado.
Un fondo de capital privado tiene una sociedad limitada, que normalmente poseen el 99 por ciento de las acciones de un fondo y tienen responsabilidad limitada, y socios generales, que poseen el 1 por ciento de las acciones y tienen la responsabilidad total. Estos últimos también son responsables de ejecutar y operar la inversión.
Comprendiendo el capital privado.
Imagen de Sahand Hoseini
La inversión de capital privado proviene principalmente de inversores institucionales e inversores acreditados, que pueden invertir importantes sumas de dinero durante períodos prolongados. En la mayoría de los casos, a menudo se requieren períodos de tenencia considerablemente largos para las inversiones de capital privado a fin de garantizar un cambio de rumbo para las empresas en dificultades o para permitir eventos de liquidez como una oferta pública inicial (OPI) o una venta a una empresa pública.
Ventajas del capital privado.
El capital privado es favorecido por las empresas porque les permite acceder a la liquidez como alternativa a los mecanismos financieros convencionales, tales como préstamos bancarios de alto interés o cotización en mercados públicos. Ciertas formas de capital privado, como el capital riesgo, también financian ideas y empresas en etapa inicial. En el caso de las empresas que son excluidas, la financiación con capital privado puede ayudar a dichas empresas a intentar estrategias de crecimiento poco ortodoxas lejos del resplandor de los mercados públicos.
Desventajas del capital privado.
El capital privado tiene desafíos únicos. En primer lugar, puede resultar difícil liquidar participaciones en capital privado porque, a diferencia de los mercados públicos, no se dispone de una cartera hecha a la medida que relacione a los compradores con los vendedores. Una empresa tiene que buscar un comprador para poder vender su inversión o empresa. En segundo lugar, el precio de las acciones de una empresa de capital privado se determina mediante negociaciones entre compradores y vendedores y no por las fuerzas del mercado. En tercer lugar, los derechos de los accionistas de capital privado generalmente se deciden caso por caso a través de negociaciones.
Historia del capital privado.
Si bien el capital privado se ha ganado la atención generalizada solo en las últimas tres décadas, las tácticas utilizadas en la industria se han perfeccionado desde principios del siglo pasado. Se dice que el magnate bancario JP Morgan realizó la primera compra apalancada de Carnegie Steel Corporation, entonces uno de los mayores productores de acero del país, por 480 millones de dólares en 1901. Lo fusionó con otras grandes empresas siderúrgicas de la época, como Federal Steel Company y National Tube, para crear United States Steel, la empresa más grande del mundo. Tenía una capitalización de mercado de $ 1.4 mil millones. Sin embargo, la Ley Glass Steagall de 1933 puso fin a esas mega-consolidaciones diseñadas por los bancos.
Las firmas de capital privado permanecieron en su mayoría al margen del ecosistema financiero después de la Segunda Guerra Mundial hasta la década de 1970, cuando el capital de riesgo comenzó a financiar la revolución tecnológica de Estados Unidos. Los gigantes de la tecnología de hoy, incluidos Apple e Intel, obtuvieron los fondos necesarios para escalar su negocio del ecosistema de capital de riesgo emergente de Silicon Valley en el momento de su fundación. Durante los años setenta y ochenta, las firmas de capital privado se convirtieron en una vía popular para que las empresas con dificultades recaudaran fondos fuera de los mercados públicos.
En los años transcurridos desde la crisis financiera, los fondos de crédito privados han representado una participación cada vez mayor en las empresas de capital privado. Dichos fondos recaudan dinero de inversores institucionales, como fondos de pensiones, para proporcionar una línea de crédito a empresas que no pueden acceder a los mercados de bonos corporativos. Los fondos tienen períodos y plazos más cortos en comparación con los fondos típicos de PE y se encuentran entre las partes menos reguladas de la industria de servicios financieros. Los fondos, que cobran altas tasas de interés, también se ven menos afectados por preocupaciones geopolíticas, a diferencia del mercado de bonos.
¿Cómo funciona el capital privado?
Las firmas de capital privado recaudan dinero de inversores institucionales e inversores acreditados para fondos que invierten en diferentes tipos de activos. Los tipos más populares de financiación de capital privado se enumeran a continuación.
Fondo de capital de riesgo: también conocido como financiamiento buitre, el dinero de este tipo de financiamiento se invierte en empresas en problemas con unidades de negocios o activos de bajo rendimiento. La intención es darles la vuelta haciendo los cambios necesarios en su administración u operaciones o hacer una venta de sus activos para obtener ganancias.
Compras apalancadas: esta es la forma más popular de financiamiento de capital privado e implica comprar una empresa por completo con la intención de mejorar su salud comercial y financiera y revenderla para obtener ganancias a una parte interesada o realizar una oferta pública inicial.
Capital privado de bienes raíces: Las áreas típicas donde se despliegan los fondos son bienes raíces comerciales y fideicomisos de inversión inmobiliaria. Los fondos inmobiliarios requieren un capital mínimo de inversión más alto en comparación con otras categorías de financiación en capital privado. Los fondos de los inversores también están bloqueados durante varios años en este tipo de financiación.
Fondo de fondos: como su nombre lo indica, este tipo de financiamiento se enfoca principalmente en invertir en otros fondos, principalmente fondos mutuos y fondos de cobertura. Ofrecen una entrada por la puerta trasera a un inversor que no puede pagar los requisitos mínimos de capital en dichos fondos.
Capital de riesgo: la financiación de capital de riesgo es una forma de capital privado, en la que los inversores (también conocidos como ángeles) proporcionan capital a los empresarios. Dependiendo de la etapa en la que se proporcione, el capital riesgo puede adoptar varias formas. La financiación inicial se refiere al capital proporcionado por un inversor para escalar una idea de un prototipo a un producto o servicio.
¿Cómo ganan dinero las empresas de capital privado?
La principal fuente de ingresos para las empresas de capital privado son los honorarios de gestión. La estructura de comisiones de las empresas de capital privado suele variar, pero suele incluir una comisión de gestión y una comisión de rendimiento. Algunas empresas cobran una comisión de gestión del 2 por ciento anualmente sobre los activos gestionados y requieren el 20 por ciento de las ganancias obtenidas por la venta de una empresa.
Preocupaciones sobre el capital privado.
A partir de 2015, se emitió un llamado a una mayor transparencia en la industria del capital privado debido en gran parte a la cantidad de ingresos, ganancias y salarios altísimos que ganan los empleados en casi todas las firmas de capital privado. A partir de 2016, un número limitado de estados ha impulsado proyectos de ley y regulaciones que permitan una ventana más amplia hacia el funcionamiento interno de las firmas de capital privado. Sin embargo, los legisladores están presionando, pidiendo limitaciones en el acceso a la información de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC).
La rentabilidad financiera (ROE por sus siglas en inglés) es una medida del desempeño financiero que se calcula dividiendo el ingreso neto entre el capital contable. Debido a que el capital social es igual a los activos de una empresa menos su deuda, el ROE se considera el rendimiento de los activos netos. El ROE se considera una medida de la eficacia con la que la administración utiliza los activos de una empresa para generar ganancias.
Comprendiendo la rentabilidad financiera.
El ROE se expresa como un porcentaje y se puede calcular para cualquier empresa si tanto el ingreso neto como el capital son números positivos. Los ingresos netos se calculan antes de los dividendos pagados a los accionistas comunes y después de los dividendos a los accionistas preferentes y los intereses de los prestamistas.
ROE = Ingresos netos / Capital social promedio
La utilidad neta es la cantidad de ingresos, netos de gastos e impuestos que genera una empresa durante un período determinado. El capital social promedio se calcula sumando el capital social al comienzo del período. El comienzo y el final del período deben coincidir con el período durante el cual se obtienen los ingresos netos.
Los ingresos netos durante el último año fiscal completo, o los últimos 12 meses, se encuentran en el estado de resultados, una suma de la actividad financiera durante ese período. El patrimonio de los accionistas proviene del balance general, un balance corriente de todo el historial de cambios en activos y pasivos de una empresa.
¿Qué indica el ROE?
Que el ROE se considere bueno o malo dependerá de lo que sea normal entre los pares de una acción. Por ejemplo, las empresas de servicios públicos tienen muchos activos y deudas en el balance general en comparación con una cantidad relativamente pequeña de ingresos netos. Un ROE normal en el sector de servicios públicos podría ser del 10% o menos. Una empresa de tecnología o minorista con cuentas de balance más pequeñas en relación con los ingresos netos puede tener niveles normales de ROE del 18% o más.
Una buena regla general es apuntar a un ROE que sea igual o ligeramente superior al promedio del grupo de pares.
Uso de ROE para estimar tasas de crecimiento
Las tasas de crecimiento sostenibles y las tasas de crecimiento de los dividendos se pueden estimar utilizando el ROE, asumiendo que la relación está aproximadamente en línea o justo por encima del promedio de su grupo de pares. Aunque puede haber algunos desafíos, el ROE puede ser un buen punto de partida para desarrollar estimaciones futuras de la tasa de crecimiento de una acción y la tasa de crecimiento de sus dividendos. Estos dos cálculos son funciones entre sí y se pueden utilizar para facilitar la comparación entre empresas similares.
ROE y una tasa de crecimiento sostenible.
Suponga que hay dos empresas con un ROE y un ingreso neto idénticos, pero diferentes tasas de retención. La empresa A tiene un ROE del 15% y devuelve el 30% de sus ingresos netos a los accionistas en un dividendo, lo que significa que la empresa A retiene el 70% de sus ingresos netos. El negocio B también tiene un ROE del 15%, pero solo devuelve el 10% de sus ingresos netos a los accionistas para una tasa de retención del 90%.
Para la empresa A, la tasa de crecimiento es del 10,5%, o ROE multiplicado por el índice de retención, que es del 15% multiplicado por el 70%. La tasa de crecimiento de la empresa B es del 13,5%, o 15% por 90%.
Este análisis se conoce como el modelo de tasa de crecimiento sostenible. Los inversores pueden utilizar este modelo para realizar estimaciones sobre el futuro e identificar acciones que pueden ser riesgosas porque se están adelantando a su capacidad de crecimiento sostenible. Una acción que está creciendo más lentamente que su tasa sostenible podría estar infravalorada o el mercado podría estar descontando señales de riesgo de la empresa. En cualquier caso, una tasa de crecimiento muy por encima o por debajo de la tasa sostenible amerita una investigación adicional.
Esta comparación parece hacer que la empresa B sea más atractiva que la empresa A, pero ignora las ventajas de una tasa de dividendos más alta que pueden favorecer algunos inversores. Podemos modificar el cálculo para estimar la tasa de crecimiento de dividendos de la acción, que puede ser más importante para los inversores de ingresos.
Estimación de la tasa de crecimiento de dividendos.
Continuando con nuestro ejemplo anterior, la tasa de crecimiento de dividendos se puede estimar multiplicando el ROE por la tasa de pago. La tasa de pago es el porcentaje de los ingresos netos que se devuelve a los accionistas comunes a través de dividendos. Esta fórmula nos da una tasa de crecimiento de dividendos sostenible, que favorece a la empresa A.
La tasa de crecimiento de dividendos de la empresa es del 4,5%, o ROE multiplicado por la tasa de pago, que es del 15% multiplicado por el 30%. La tasa de crecimiento de dividendos de la empresa B es del 1,5%, o 15% por 10%. Una acción que está aumentando su dividendo muy por encima o por debajo de la tasa de crecimiento de dividendos sostenible puede indicar riesgos que deben investigarse.
Uso de ROE para identificar problemas.
Es razonable preguntarse por qué un ROE promedio o ligeramente superior al promedio es bueno en lugar de un ROE que es el doble, el triple o incluso más alto que el promedio de su grupo de pares. ¿No son las acciones con un ROE muy alto un mejor valor?
A veces, un ROE extremadamente alto es algo bueno si los ingresos netos son extremadamente altos en comparación con el capital porque el desempeño de una empresa es muy sólido. Sin embargo, un ROE extremadamente alto a menudo se debe a una cuenta de capital pequeña en comparación con los ingresos netos, lo que indica riesgo.
Beneficios inconsistentes.
El primer problema potencial con un ROE alto podrían ser las ganancias inconsistentes. Imagine una empresa, LossCo, que no ha sido rentable durante varios años. Las pérdidas de cada año se registran en el balance general en la parte de capital como una «pérdida retenida». Las pérdidas tienen un valor negativo y reducen el patrimonio neto. Suponga que LossCo ha tenido una ganancia inesperada en el año más reciente y ha vuelto a la rentabilidad. El denominador en el cálculo del ROE ahora es muy pequeño después de muchos años de pérdidas, lo que hace que su ROE sea engañosamente alto.
Exceso de deuda.
Un segundo problema que podría generar un ROE elevado es el exceso de deuda. Si una empresa se ha endeudado de forma agresiva, puede aumentar el ROE porque el capital social es igual a los activos menos la deuda. Cuanta más deuda tenga una empresa, menor será la caída del capital social. Un escenario común es cuando una empresa toma prestada una gran cantidad de deuda para re-comprar sus propias acciones. Esto puede inflar las ganancias por acción (EPS), pero no afecta el desempeño real ni las tasas de crecimiento.
Utilidad neta negativa.
Finalmente, los ingresos netos negativos y el capital social negativo pueden crear un ROE artificialmente alto. Sin embargo, si una empresa tiene una pérdida neta o un patrimonio neto negativo, no se debe calcular el ROE.
Si el capital contable es negativo, el problema más común es una deuda excesiva o una rentabilidad inconsistente.
Limitaciones del ROE.
Un ROE alto puede no siempre ser positivo. Un ROE sobre-dimensionado puede ser indicativo de una serie de problemas, como ganancias inconsistentes o una deuda excesiva. Además, un ROE negativo debido a que la empresa tiene una pérdida neta o un patrimonio neto negativo no se puede utilizar para analizar la empresa, ni se puede utilizar para comparar con empresas con un ROE positivo.
ROE frente al rendimiento del capital invertido.
Mientras que el rendimiento sobre el capital social analiza cuántas ganancias puede generar una empresa en relación con el capital social, el rendimiento sobre el capital invertido (ROIC) lleva ese cálculo un par de pasos más allá.
El propósito del ROIC es calcular la cantidad de dinero después de los dividendos que una empresa obtiene en función de todas sus fuentes de capital, que incluyen el capital contable y la deuda. El ROE analiza qué tan bien una empresa usa el capital de los accionistas, mientras que el ROIC está destinado a determinar qué tan bien una empresa usa todo su capital disponible para ganar dinero.
