Un umbrella insurance, o seguro de resposabilidad civil con extra cobertura, es la forma más económica de obtener una cobertura de responsabilidad civil adicional significativa.
Hay pocas posibilidades de que pierda una demanda por una suma mayor a la que pagará su seguro existente, pero si alguna vez se encuentra en esa situación, podría perder todos sus ahorros. El seguro de responsabilidad civil de tipo umbrella o sombrilla está diseñado para asegurarse de que nunca viva esa pesadilla. A continuación, analizaremos más de cerca esta cobertura de responsabilidad adicional: cómo funciona una póliza general, quién la necesita, cuánto cuesta y qué no cubre.
¿Qué es el seguro umbrella?
El seguro umbrella es un tipo de seguro de responsabilidad civil que puede ser indispensable cuando se hace responsable de un reclamo mayor que cubrirá el seguro de su vivienda o automóvil. Si es propietario de un barco, el seguro umbrella continuará donde termina el seguro de responsabilidad civil de su embarcación.
El seguro general incluso cubre ciertos reclamos de responsabilidad civil que esas pólizas no cubren, como difamación, calumnia y encarcelamiento falso. Y si posee una propiedad de alquiler, el seguro general brinda cobertura de responsabilidad más allá de lo que cubre la póliza de arrendatario.
¿Cómo funciona una seguro umbrella?
El seguro umbrella cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar. Por lo tanto, si su hijo adolescente no es el mejor conductor, puede dormir mejor por la noche sabiendo que su póliza umbrella cubrirá las facturas médicas de las partes lesionadas si su hijo es responsable de un accidente grave. Dicho esto, asegúrese de comprender cómo su póliza define a un miembro del hogar para que realmente tenga la cobertura que necesita.
Es posible que también haya notado que, aunque el seguro general actúa como cobertura más allá de su seguro de vivienda y automóvil, el incidente no tiene que involucrar su propiedad o su vehículo para que su seguro general lo cubra. También está cubierto en todo el mundo, con la excepción de las casas y los automóviles que posee según las leyes de otros países.
¿Necesita un seguro umbrella?
Existe un factor de miedo involucrado en la decisión de comprar un seguro general. Muchas compañías de seguros dicen que lo necesita debido al mundo feliz en el que vivimos, donde cualquiera puede demandarlo por cualquier cosa y arruinarlo financieramente. Pero, ¿qué probabilidades hay de que usted se encuentre en una situación así? ¿Realmente necesita esta cobertura adicional?
Como regla general, es posible que escuche que debe comprar un seguro general si el valor total de sus activos, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro ordinarias, las cuentas de ahorro e inversión para la jubilación y la universidad, y el valor acumulado de su vivienda es mayor que los límites del seguro de responsabilidad civil de su automóvil o su vivienda . La idea detrás de este consejo es que usted deseará tener suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir por completo sus activos y no perderlos en una demanda.
Sin embargo, esta recomendación no tiene mucho sentido porque las decisiones del jurado pueden exceder fácilmente los límites de la póliza de seguro. La verdadera pregunta que debe hacerse es, ¿estoy en riesgo de ser demandado? Todo el mundo lo está, así que, en cierto sentido, la cobertura extra del seguro umbrella tiene sentido para todos. Es un pequeño precio a pagar por un poco de tranquilidad adicional.
No obstante, algunas personas tienen más probabilidades de necesitar esta cobertura que otras. Si participa en alguna actividad que lo pone en mayor riesgo de incurrir en una falta, es un candidato aún mejor para una póliza general.
Tener un conductor adolescente en la familia también lo pone en mayor riesgo, al igual que tener un perro o una casa con piscina. Básicamente, cuanto más probable sea que lo demanden, más firmemente debería considerar comprar un seguro con cobertura adicional. Básicamente, cualquiera que tenga aversión al riesgo dormirá mejor por la noche sabiendo que está protegido por un seguro umbrella.
¿Cuánto cuesta esta protección adicional?
El costo de una póliza de protección adicional depende de la cantidad de cobertura que adquiera, el estado en el que viva y el riesgo que representa asegurarlo a la compañía de seguros. Cuantas más casas o automóviles tenga y más miembros del hogar cubra su póliza, más costará.
Pero el seguro de protección adicional Umbrella es bastante barato en comparación con otros tipos de seguro, especialmente considerando la cantidad de cobertura que proporciona. El Insurance Information Institute dice que la mayoría de las pólizas de $ 1 millón de dólares cuestan entre $ 150 y $ 300 dólares por año. Puede esperar pagar alrededor de $ 75 dólares más por año por $ 2 millones de dólares en cobertura, y otros $ 50 por año por cada millón adicional en cobertura más allá de eso. La mayoría de las pólizas de responsabilidad adicional Umbrella de las compañías de seguros comienzan en $ 1 millón en cobertura, con límites más altos disponibles.
Compra de un seguro de protección civil Umbrella.
Si aumentar su cobertura y comprar una póliza adicional es demasiado costoso para usted, como alternativa, puede comprar endosos para su seguro de automóvil o de vivienda que aumenten sus límites de responsabilidad más allá de los máximos habituales. Probablemente no obtendrá tanta cobertura como la que podría ofrecer un seguro de protección adicional, pero seguirá estando mejor protegido que antes.
¿Qué no cubre el seguro general?
Una gran ventaja de las pólizas de protección adicional es que brindan una amplia cobertura. Cubren cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro que solo cubren incidentes específicamente nombrados. Pero ninguna póliza de seguro cubre todo. A continuación, se indican algunos aspectos que probablemente no cubra su póliza general:
- Daños a su propiedad. Recuerde, es una póliza de responsabilidad civil, por lo que solo lo cubrirá si es responsable de los daños a la propiedad de otra persona. Asegúrese de tener suficiente seguro de propietario para proteger su propiedad y posesiones.
- Daño que usted o un miembro cubierto de su hogar causen a propósito. Si empujó deliberadamente a su invitado por las escaleras, el seguro general no cubrirá los costos de la demanda o el juicio (ni tampoco su seguro de propietario).
- Responsabilidad que incurre en actividades comerciales o profesionales. Necesitará un seguro de responsabilidad comercial para cubrir estos incidentes.
- Responsabilidad que acordó asumir en virtud de un contrato que firmó.
- Responsabilidad relacionada con la guerra o los conflictos armados. Buena suerte para encontrar cualquier tipo de seguro que cubra daños relacionados con la guerra; las pérdidas financieras asociadas con la guerra son demasiado altas para que las cubran las compañías de seguros.
Conclusión.
Incluso la persona más cuidadosa con las mejores intenciones puede terminar en el anzuelo de un gran juicio en una demanda de responsabilidad personal. Si bien es poco probable que se encuentre en esta situación, es inteligente protegerse contra una pérdida financiera tan devastadora. El seguro de protección adicional Umbrella puede ayudarlo a lograrlo.