Autor: cleofacio

  • Forex – Una Guía para Principiantes.

    Forex – Una Guía para Principiantes.

    ¿Qué es Forex?
    Imagen de Chris Liverani

    Forex viene de la unión de las palabras “Foreign Currency” (divisa extranjera) y “Exchange” (cambio). El cambio de divisas es el proceso de cambiar una moneda a otra por una variedad de razones, generalmente para el comercio, compraventa o el turismo. El promedio cambiario diario es más de $ 5.1 billones de dólares en el volumen de comercio de divisas.

    ¿Qué es el Mercado Forex?

    Forex es el mercado de divisas es donde se negocian las monedas. Si usted vive en los EE.UU. y quiere comprar un producto de Francia, usted o la empresa a la que le compra el producto tienen que pagarles a los franceses en euros. Esto significa que el importador estadounidense tendría que cambiar el valor equivalente de dólares a euros. Lo mismo vale para viajar; el turista debe cambiar su moneda local por la moneda extranjera al tipo de cambio actual.

    Un aspecto único de este mercado internacional es que no existe un mercado central para las divisas. Por el contrario, el comercio de divisas se realiza electrónicamente, lo que significa que todas las transacciones se realizan a través de redes informáticas entre comerciantes de todo el mundo, en lugar de en un intercambio centralizado.

    Una breve historia de Forex.

    Desde que las naciones comenzaron a acuñar monedas, las personas han convertido una moneda a otra para obtener una ventaja financiera. No obstante, los mercados de divisas son un invento moderno. Después del acuerdo en Bretton Woods en 1971, se permitió que más monedas importantes flotaran libremente una contra la otra. Los valores de las monedas individuales varían, lo que ha dado lugar a la necesidad de servicios de cambio de divisas y comercio.

    Mercado al contado y los mercados a plazos y futuros.

    Hay tres formas en que las instituciones, corporaciones e individuos operan en el mercado de divisas: el mercado al contado, el mercado a plazos y el mercado de futuros. El comercio de divisas en el mercado al contado siempre ha sido el mercado más grande porque es el activo real “subyacente” en el que se basan los mercados a plazos y futuros. Cuando las personas se refieren al mercado de divisas, generalmente se refieren al mercado al contado. Los mercados a plazos y a futuro tienden a ser más populares entre las empresas que necesitan cubrir sus riesgos cambiarios en una fecha específica en el futuro.

    El mercado al contado es cuando las divisas se compran y se venden de acuerdo con el precio actual. Pero a diferencia de este mercado, los mercados a plazos y futuros no operan con monedas reales. En cambio, negocian contratos que representan reclamos a un determinado tipo de moneda, un precio específico por unidad y una fecha futura para la liquidación.

    Forex para cobertura.

    Las empresas que hacen negocios en países extranjeros están en riesgo debido a las fluctuaciones en los valores de las divisas cuando compran o venden bienes y servicios fuera de su mercado interno. Los mercados de divisas ofrecen una forma de cubrir el riesgo cambiario al fijar una tasa a la que se completará la transacción. Para lograr esto, un operador puede comprar o vender divisas en los mercados a plazo o de intercambio por adelantado, lo que asegura un tipo de cambio.

    Forex para la especulación.

    Factores como las tasas de interés, los flujos comerciales, el turismo, la fortaleza económica y el riesgo geopolítico afectan la oferta y la demanda de monedas, lo que genera volatilidad diaria en los mercados de divisas. Existen una oportunidad para beneficiarse de los cambios que pueden aumentar o reducir el valor de una moneda en comparación con otra. La observación de que una moneda se debilitará es esencialmente lo mismo que asumir que la otra moneda del par se fortalecerá porque las monedas se negocias como pares.

    La moneda como clase de activo.

    Hay dos maneras de beneficiarse con la moneda como clase de activo. Puede ganar el diferencial de tasa de interés entre dos monedas o puede beneficiarse de los cambios en el tipo de cambio.

    ¿Por qué podemos comerciar divisas?

    El comercio de divisas fue muy difícil para los inversores individuales antes del Internet. La mayoría de los operadores de divisas eran grandes corporaciones multinacionales, fondos de cobertura o individuos de alto patrimonio porque el comercio de divisas requería mucho capital. Con la ayuda del Internet, ha surgido un mercado minorista dirigido a comerciantes individuales, que proporciona un fácil acceso a los mercados de divisas.

    Los riesgos de comercializar con Forex.

    El comercio de divisas puede ser arriesgado y complejo. El mercado interbancario tiene diversos grados de regulación, y los instrumentos Forex no están estandarizados. En algunas partes, el comercio de divisas no está regulado casi por completo.

    La mayoría de los comerciantes minoristas comercian con corredores relativamente pequeños, que pueden volver a cotizar precios e incluso comercializar con sus propios clientes. Dependiendo de dónde exista el distribuidor, puede haber alguna regulación gubernamental e industrial.

    Ventajas y desventajas de operar en Forex.

    • Ventaja – Los mercados Forex son los más grandes en términos de volumen de operaciones diarias en el mundo y, por lo tanto, ofrecen la mayor liquidez. Esto facilita la entrada y salida de una posición en cualquiera de las principales monedas en una fracción de segundo por un pequeño diferencial en la mayoría de las condiciones del mercado.
    • Desafío – Los bancos, corredores y distribuidores en los mercados de divisas permiten una gran cantidad de apalancamiento, lo que significa que los operadores pueden controlar grandes posiciones con relativamente poco dinero propio. Un operador debe comprender el uso del apalancamiento y los riesgos que este introduce en una cuenta. Cantidades extremas de apalancamiento han llevado a muchos concesionarios a volverse insolventes inesperadamente.
    • Ventaja – El mercado de divisas se cotiza las 24 horas del día, cinco días a la semana, comenzando cada día en Australia y terminando en Nueva York.
    • Desafío – El comercio de divisas de manera productiva requiere una comprensión de los fundamentos e indicadores económicos. Un comerciante de divisas necesita tener una comprensión general de las economías de los distintos países y su interconexión para comprender los fundamentos que impulsan los valores de las divisas.

    Conclusión.

    Para los operadores, especialmente aquellos con fondos limitados, el comercio diario o el comercio oscilante en pequeñas cantidades es más fácil en el mercado de divisas que en otros mercados. Para aquellos con horizontes a más largo plazo y fondos más grandes, el comercio a largo plazo basado puede ser rentable. Un enfoque en la comprensión de los fundamentos macroeconómicos que impulsan los valores de divisas y la experiencia con el análisis técnico puede ayudar a los nuevos operadores de divisas a ser más rentables.

  • El Puntaje FICO

    ¿Qué es un puntaje FICO (FICO score)?

    Un puntaje FICO es un tipo de puntaje de crédito creado por la Fair Isaac Coorporation. Los prestamistas utilizan los puntajes FICO de los prestatarios junto con otros detalles en los informes de crédito de los prestatarios para evaluar el riesgo de crédito y determinar si se debe extender el crédito. Los puntajes FICO tienen en cuenta varios factores en cinco áreas para determinar la solvencia crediticia: historial de pagos, nivel actual de endeudamiento, tipos de crédito utilizados, duración del historial crediticio y nuevas cuentas crediticias.

    Comprendiendo el Puntaje FICO.

    FICO es una empresa de software de análisis que ofrece productos y servicios a empresas y consumidores. Esta compañía es mejor conocida por producir los puntajes de crédito de consumo más utilizados en Estados Unidos y que las instituciones financieras usan para decidir si prestar dinero o emitir crédito.

    Los puntajes de FICO oscilan entre 300 y 850. En general, los puntajes superiores a 650 indican un historial crediticio muy bueno. Por el contrario, las personas con puntajes inferiores a 620 a menudo tienen dificultades para obtener financiamiento a tasas favorables. Para determinar la solvencia crediticia, los prestamistas toman en cuenta el puntaje FICO del prestatario pero también consideran otros detalles como los ingresos, cuánto tiempo ha estado el prestatario en su trabajo y el tipo de crédito solicitado.

    Cada vez, mas bancos y prestamistas usan FICO para tomar sus decisiones crediticias. Aunque los prestatarios puedan justificar sus acciones negativas en el reporte crediticio, el hecho es que un puntaje de FICO bajo suele convertirse en un factor decisivo para un prestamista.

    Obtener un puntaje de FICO alto requiere mantener una mezcla entre tener cuentas de crédito y mantener un impecable historial crediticio. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Aprovechar al máximo las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar un nuevo crédito al azar son cosas que disminuyen los puntajes FICO.

    Calculando un Puntaje FICO.

    Para determinar los puntajes de crédito, FICO analiza cada categoría diferente en cada individuo. Sin embargo, el historial de pagos equivale a un 35% de la puntuación, cuentas adeudadas son un 30%, la duración del historial de crédito es del 15%, el crédito nuevo es del 10% y la combinación de créditos es del 10%. Los principales factores utilizados en un puntaje FICO son:

    • Historial de pagos. El historial de pagos se refiere a si un individuo paga sus cuentas de crédito a tiempo. Los informes de crédito muestran los pagos presentados para cada línea de crédito, y los informes indican si los pagos se recibieron 30, 60, 90, 120 o más días de retraso.
    • Cuentas adeudadas. Las cuentas adeudadas se refieren a la cantidad de dinero que un individuo debe. Tener una gran deuda no equivale necesariamente a puntajes de crédito bajos. Más bien, FICO considera la proporción del dinero adeudado a la cantidad de crédito disponible.
    • Duración del historial de crédito. Por lo general, cuanto más tiempo haya tenido crédito un individuo, mejor será su puntaje. Sin embargo, con puntajes favorables en las otras categorías, incluso alguien con un historial crediticio corto puede tener un buen puntaje.
    • Créditos nuevos. Nuevos créditos se refieren a cuentas abiertas recientemente. Si el prestatario ha abierto un montón de cuentas nuevas en un corto período de tiempo, esto indica riesgo y baja su puntaje.
    • Combinación de créditos. La mezcla de crédito es la variedad de cuentas. Para obtener puntajes de crédito altos, las personas necesitan una combinación sólida de cuentas minoristas, tarjetas de crédito, préstamos a plazos, como préstamos con firma o préstamos para vehículos.

    Versiones de FICO.

    Existen diferentes versiones de FICO porque la compañía ha actualizado periódicamente sus métodos de cálculo a lo largo de su historia desde que introdujo por primera vez un puntaje base en la versión 1 en 1989. Cada nueva versión se lanza al mercado y está disponible para que la utilicen todos los prestamistas, pero depende de cada prestamista determinar si implementar una actualización a la última versión y cuándo.

    Al igual que todos los sistemas de puntaje FICO anteriores, la última versión introducida en el 2009 (conocida como Puntaje FICO 8) intenta transmitir cuán responsable y efectivamente un prestatario individual interactúa con su deuda. Los puntajes tienden a ser más altos para aquellos que pagan sus facturas a tiempo, mantienen bajos saldos de tarjetas de crédito y solo abren nuevas cuentas para compras específicas. Por el contrario, los puntajes más bajos se atribuyen a aquellos que con frecuencia son delincuentes, sobre apalancados o frívolos en sus decisiones crediticias. También ignora por completo las cuentas de cobro en las que el saldo original es inferior a $100 dólares.

    Las mejoras al Puntaje FICO 8 incluyen una mayor sensibilidad en dos tarjetas de crédito altamente utilizadas, lo que significa que los saldos bajos de las tarjetas de crédito en las tarjetas activas pueden influir más positivamente en el puntaje del prestatario. Puntaje FICO 8 también trata los pagos atrasados aislados de manera más juiciosa que las versiones anteriores.

    La compañía Fair Isaac Coorporation lanzó el Puntaje FICO 9 en el 2016, con ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, mayor sensibilidad al historial de alquiler y un enfoque más indulgente para cobros de terceros totalmente pagados. Sin embargo, ninguna de las principales agencias de crédito ha adoptado la nueva versión hasta la fecha.

  • ¿Qué es el Roth IRA?

    El Roth IRA es una cuenta de jubilación individual que permite retiros calificados libres de impuestos siempre que se cumplan ciertas condiciones. Esta cuenta de jubilación individual lleva el nombre de William Roth, un ex senador de Delaware. Las Roth IRA son similares a las IRA tradicionales, siendo la mayor distinción entre ambas la forma en que se gravan. Las Roth IRA se financian con dólares después de impuestos, por lo que una vez que comienza a retirar fondos, el dinero está libre de impuestos. Por el contrario, los depósitos IRA tradicionales generalmente se realizan con dólares antes de impuestos; generalmente obtiene una deducción de impuestos sobre su contribución y paga el impuesto sobre la renta cuando retira el dinero de la cuenta durante la jubilación.

    Esta y otras diferencias clave hacen que las Roth IRA sean una mejor opción que las IRA tradicionales para algunos ahorradores de jubilación.

    Comprendiendo los Roth IRAs.

    Al igual que otras cuentas de planes de jubilación calificados, el dinero invertido dentro del Roth IRA crece libre de impuestos. Sin embargo, un Roth es menos restrictivo que otras cuentas de varias maneras. Las contribuciones pueden continuar a cualquier edad, siempre que el titular de la cuenta haya obtenido ingresos. El titular de la cuenta puede mantener la cuenta Roth IRA indefinidamente; no hay distribuciones mínimas requeridas durante su vida útil, como ocurre con el 401(k) y las IRA tradicionales.

    Todas las contribuciones regulares del Roth IRA deben hacerse en efectivo; no pueden ser en forma de valores o activos. Sin embargo, una vez que los fondos estén dentro del Roth IRA, se pueden transformar en fondos mutuos, acciones, bonos, ETF, CD y fondos del mercado monetario.

    Claro está que el IRS limita cuánto se puede depositar a un ROTH IRA durante el año en ejercicio.

    Aperturando una Roth IRA.

    Hay dos documentos básicos que se deben proporcionar al propietario de la IRA cuando se establece; la declaración de divulgación de IRA y el acuerdo de adopción de IRA junto al documento del plan. La institución que reciba los documentos tiene que haber recibido la aprobación del IRS.

    ¿Están aseguradas las Roth IRA?

    Si su cuenta está ubicada en un banco, tenga en cuenta que las cuentas IRA pertenecen a una categoría de seguro diferente a las cuentas de depósito convencionales. Por lo tanto, la cobertura de las cuentas IRA no es tan sólida.

    ¿Qué se puede contribuir a la Roth IRA?

    El IRS dicta no solo cuánto dinero se puede depositar en una Roth IRA, sino también el tipo de dinero que puede depositar. Básicamente, solo puede contribuir los ingresos obtenidos a una cuenta Roth IRA.

    Para las personas que trabajan para un empleador, la compensación que es elegible para financiar una Roth IRA incluye sueldos, salarios, comisiones, bonificaciones y otros montos pagados a la persona por los servicios que realiza. Para un individuo autónomo, la compensación son las ganancias netas del negocio del individuo.

    Los fondos que no son elegibles incluyen ingresos de alquiler, ingresos por intereses, ingresos de pensión, o ganancias de capital.

    ¿Quién califica para un Roth IRA?

    Cualquier persona que tenga ingresos imponibles puede contribuir a una cuenta Roth IRA, siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos relacionados con el estado civil y el ingreso bruto adjuntado y modificado. Aquellos cuyos ingresos anuales están por encima de una cierta cantidad, que el IRS ajusta periódicamente, no reúnen los requisitos para contribuir. El siguiente cuadro muestra las cifras para 2019 y 2020.

    ¿Califica usted para una Roth IRA?
    Rango de ingresos para la contribución de 2019
    Rango de ingresos para la contribución de 2020
    Casado y presentando una declaración de impuestos conjunta. Completo: menos de $193,000 dólares

    Parcial: de $193,000 dólares a menos de $203,000 dólares

    		 Completo: menos de $196,000 dólares

    Parcial: de $196,000 a menos de $206,000
    Casado, presentando una declaración de impuestos por separado, vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año. Completo: $0

    Parcial: menos de $10,000 dólares

    		 Completo: $0

    Parcial: menos de $10,000 dólares
    Soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado sin vivir con su cónyuge en cualquier momento durante el año. Completo: menos de $122,000 dólares

    Parcial: de $122,000 dólares a menos de $137,000

    		 Completo: menos de $124,000

    Parcial: de $124,000 a menos de $139,000 dólares

    El Roth IRA conyugal.

    Una forma en que una pareja puede aumentar sus contribuciones es el Roth IRA conyugal. Un individuo puede financiar una cuenta Roth IRA en nombre de su cónyuge que gana poco o nada. Las contribuciones de Roth IRA conyugal están sujetas a las mismas reglas y límites que las contribuciones regulares de Roth IRA. El Roth IRA conyugal debe mantenerse separado del Roth IRA de la persona que realiza la contribución, ya que los Roth IRA no pueden ser cuentas conjuntas.

    Para que un individuo sea elegible para hacer una contribución Roth IRA conyugal, se deben cumplir los siguientes requisitos:

    • La pareja debe estar casada y presentar una declaración de impuesto conjunta.
    • La persona que realiza la contribución Roth IRA conyugal debe tener una compensación elegible.
    • La contribución total para ambos cónyuges no debe exceder la compensación imponible informada es su declaración de impuestos conjunta.
    • Las contribuciones a una Roth IRA no pueden exceder los límites de contribución para una IRA.

    La regla de los 5 años.

    El retiro de ganancias puede estar sujeto a impuestos y / o una multa del 10%, dependiendo de su edad y si ha cumplido la regla de los 5 años. La regla de los 5 años se aplica en tres situaciones: si retira las ganancias de la cuenta, si convierte una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth y si un beneficiario hereda una cuenta Roth IRA.

    Retiros: distribuciones no calificadas.

    Un retiro de ganancias que no cumpla con los requisitos anteriores se considera una distribución no calificada y puede estar sujeto al impuesto sobre la renta y/ o una multa de distribución anticipada del 10%. Sin embargo, puede haber excepciones si se utilizan los fondos:

    • Para gastos médicos no reembolsados.
      • Si la distribución se usa para pagar gastos médicos no reembolsados por montos que exceden el 10% del ingreso bruto ajustado del individuo para el año de la distribución.
    • Para pagar seguro medico.
      • Si el individuo ha perdido su trabajo.
    • Para gastos calificados de educación superior.
      • Si la distribución se destina a gastos calificados de educación superior del propietario de Roth IRA y/ o sus dependientes.
    • Para gastos de parto o adopción.
      • Hasta $ 5,000 si se realiza dentro de un año del evento.

    Roth IRA vs. IRA Tradicional.

    Las personas que esperan estar en una categoría impositiva más alta una vez que se jubilan pueden encontrar que la Roth IRA es más ventajosa ya que el impuesto total evitado en la jubilación será mayor que el impuesto sobre la renta pagado en el presente. Por lo tanto, los trabajadores más jóvenes y de bajos ingresos pueden beneficiarse más del Roth IRA. De hecho, al comenzar a ahorrar con un IRA temprano en la vida, los inversores aprovechan al máximo el efecto de bola de nieve del interés compuesto: su inversión y sus ganancias se vuelven a invertir y generan más ganancias, que se vuelven a invertir, y así sucesivamente.

  • Su Guía para el 401(k) y la Reasignación de la Cuenta de Jubilación Individual (IRA)

    ¿Cómo decidir qué reasignación es adecuada para usted?

    Cuando deja a un empleador, con la excepción de una jubilación, usted tiene cuatro opciones para su plan 401(k):

    1. Transferir su plan 401(k) a una cuenta de jubilación individual (IRA) o Roth IRA.
    2. Mantener su 401(k) con su antiguo empleador.
    3. Consolidar su 401(k) en el plan de su nuevo empleador
    4. Retirar su 401(k).

    Revisaremos cada una de estas estrategias para determinar cuál podría ser la mejor opción para usted.

    Transfiera los 401(k) a una cuenta IRA.

    Usted tiene el mayor control y la mayor elección si posee una IRA. A menos que trabaje para una empresa con un plan de muy alta calidad, las cuentas IRA suelen ofrecer una gama mucho más amplia de opciones de inversión que las 401(k).

    Algunos planes 401(k) tienen solo media docena de fondos para elegir, y algunas compañías recomiendan a los participantes que inviertan fuertemente en las acciones de la compañía. Muchos planes 401(k) también se financian con contratos de anualidades variables que brindan una capa de protección de seguro para los activos del plan a un costo para los participantes que a menudo se ejecutan hasta un 3% anual. Dependiendo de qué custodio y qué inversiones elija, las tarifas de IRA tienden a ser más baratas.

    Si opta por una IRA, su segunda decisión es si abrir una IRA tradicional o una Roth IRA. Básicamente, la elección es entre pagar impuestos sobre la renta ahora o más tarde.

    • IRA Tradicional: El principal beneficio de una IRA tradicional es que su inversión es deducible de impuestos ahora. Usted deposita dinero antes de impuestos en una IRA, y el monto de esas contribuciones se resta de su ingreso imponible. Claro está que el aplazamiento de impuesto no durará para siempre. Debe pagar impuestos sobre el dinero y sus ganancias más adelante cuando retire los fondos.
    • Roth IRA: Por el contrario, si opta por una transferencia de Roth IRA, debe tratar toda la cuenta como ingreso imponible de inmediato. Ahora pagará impuestos sobre este monto. Además, necesitará los fondos para pagar el impuesto y puede que tenga que aumentar la retención o pagar los impuestos estimados para dar cuenta de la responsabilidad.

    Decidiendo cuál IRA escoger.

    ¿Dónde esta ahora financieramente versus dónde cree que estará cuando aproveche los fondos? Responder esta pregunta puede ayudarlo a decidir qué opción debe usar. Si ahora se encuentra en una categoría impositiva alta y espera necesitar los fondos antes de cinco años, una Roth IRA puede no tener sentido. Por el contrario, si ahora se encuentra en un nivel impositivo modesto pero espera estar en uno más alto en el futuro, el costo impositivo ahora puede ser pequeño en comparación con los ahorros impositivos en el futuro.

    Mantenga su 401(k) actual.

    Si su antiguo empleador le permite mantener sus fondos en su 401(k) después de su partida, esta puede ser una buena opción; más aún si su nuevo empleador ofrece uno que es mucho menos ventajoso. Otras ventajas adicionales también incluyen:

    • Mantiene su desempeño: Si a su cuenta le ha ido bien, superando sustancialmente a los mercados con el tiempo, entonces quédese con el ganador. Los fondos obviamente están haciendo algo bien.
    • Ventajas de impuestos especiales: Si deja su trabajo en o después del año en que cumpla 55 años y cree que comenzará a retirar fondos antes de cumplir 59.5 años; los retiros no tendrán penalización.
    • Protección legal: En caso de quiebra o demandas, los 401(k) están sujetos a la protección de los acreedores por la ley federal. Las IRA están menos protegidas.

    Algunas cosas a tomar consideración al dejar un 401(k) con el empleador anterior:

    • Hacer el seguimiento de varias cuentas diferentes puede volverse engorroso.

    Si deja su 401(k) en cada trabajo, se vuelve realmente difícil tratar de hacer un seguimiento de todo eso. Es mucho más fácil consolidarse en un 401(k) o en una IRA.

    • Ya no podrá contribuir al plan anterior.

    Tampoco recibir igualaciones de la compañía, una de las grandes ventajas de un 401(k). En algunos casos, es posible que ya no pueda obtener un préstamo del plan.

    • Es posible que no pueda realizar los retiros parciales.

    También estar limitado a una distribución de suma global en el camino.

    Consolide un nuevo 401(k).

     Si su nuevo empleador permite transferencias inmediatas a su plan 401(k), este movimiento tiene sus méritos. Puede estar acostumbrado a la facilidad de que un administrador del plan administre su dinero y a la disciplina de las contribuciones automáticas de nómina. También puede contribuir mucho más anualmente a un 401(k) de lo que puede un IRA.

    Asimismo, si planea continuar trabajando después de los 72 años, debería ser capaz de retrasar la obtención de RMD (distribución mínima requerida) en fondos que están en el plan 401(k) de su empleador actual, incluido el reintegro de dinero de su cuenta anterior.

     Retire su 401(k).

    Cobrarlo suele ser un error. Primero, se le aplicará un impuesto sobre el dinero como ingreso ordinario a su tasa impositiva actual. Además, si ya no va a trabajar, debe tener 55 años para evitar pagar una multa adicional de 10%. Si todavía está trabajando, debe esperar para acceder al dinero sin penalización hasta los 59.5 años.

    Por lo tanto, trate de evitar esta opción, excepto en verdaderas emergencias.

    Conclusión.

    Cuando deja un trabajo, hay tres cosas que debe tener en cuenta al decidir si una transferencia 401(k) es adecuada para usted:

    1. Tarifas.
    2. El rango y la calidad de las inversiones en su 401(k) en comparación con una IRA.
    3. Las reglas del plan 401(k) en su trabajo antiguo o nuevo.

    El punto clave para recordar acerca de todas estas transferencias es que cada tipo tiene sus reglas. Por lo general, una reinversión no genera impuestos ni aumenta las complicaciones impositivas, siempre y cuando permanezca dentro de la misma categoría de impuesto.

    Solo asegúrese de verificar su saldo 401(k) cuando deje su trabajo y decida un curso de acción. Descuidar esta tarea podría dejarle un rastro de cuentas de jubilación en diferentes empleadores, o incluso sanciones fiscales desagradables en caso de que su empleador anterior simplemente le envíe un cheque que no reinvirtió adecuadamente a tiempo.

  • ¿Qué hacen los Asesores Financieros?

    Tal vez se pregunte qué hace un asesor financiero con su dinero y cómo este profesional decide cuales son las mejores inversiones y que curso de acción es el ideal para usted. Este articulo le explica exactamente lo que hace un asesor financiero. Comprenderá el proceso de asesoramiento y cómo un asesor selecciona las inversiones adecuadas para usted.

    Los roles del asesor financiero.

    El asesor financiero es su compañero de planificación. Usted necesita de un profesional con las licencias necesarias para ayudarle a cumplir sus metas financieras. El primer paso del asesoramiento es entender su estatus financiero.

    • El cuestionario financiero.

    El asesor trabajará con usted para obtener una imagen completa de sus activos, pasivos, ingresos y gastos. En el cuestionario, también indicará las pensiones futuras, las fuentes de ingresos, las necesidades para la jubilación y describirá sus obligaciones financieras a largo plazo. En esta etapa de investigación, también se analizará su capacidad de riesgo.

    • Estructurando el plan de financiamiento.

    El asesor financiero sintetiza toda la información inicial en un plan financiero integral que servirá como una hoja de ruta para su futuro financiero. Comienza con un resumen de los hallazgos clave de su cuestionario inicial y resume su situación financiera actual. El plan financiero también resume los objetivos que usted y el asesor discutieron.

    • Planificación de los pasos a seguir.

    El asesor establecerá una asignación de activos que se ajuste a su plan de financiamiento. Cada firma de asesoría financiera actuará de acuerdo con la ley y con la política de inversión de su compañía al comprar y vender activos financieros.

    • Asesores financieros y las inversiones.

    No debe seguir ciegamente las recomendaciones de un asesor. Esté atento a las tarifas que está pagando, tanto a su asesor como a los fondos comprados para usted. Pregúntele el motivo de las inversiones especificas y si está recibiendo comisión por venderle esas inversiones. Esté atento a posibles conflictos de interés.

    • Constante monitoreo financiero.

    Una vez que su plan de inversión esté implementado, recibirá un estado de cuenta de su asesor que lo actualizará en su cartera. El asesor debe organizar reuniones periódicas para revisar sus objetivos y progreso y para responder cualquier pregunta que tenga.

    Señales de que usted necesita un asesor.

    Una buena razón para contratar a un asesor financiero es si no tiene el tiempo, el interés, o el conocimiento para administrar sus finanzas. No tiene que tener un alto patrimonio para poder trabajar con un asesor financiero; solo tiene que encontrar un asesor adecuado a su situación. Esas son algunas razones generales por las que podría necesaria la ayuda profesional de un asesor. Aquí hay algunos más específicos.

    ¿Sus ahorros están siendo invertidos? Debido a que vivimos en un mundo de inflación, cualquier dinero que guarde en efectivo o en una cuenta de bajo interés disminuye su valor cada año. Invertir es la única forma de hacer que su dinero crezca o se mantenga por encima de la inflación.

    ¿Tiene inversiones, pero está perdiendo dinero? Incluso los mejores inversores pierden dinero cuando el mercado está caído o cuando toman una decisión que no resulta como esperaban, pero en general, la inversión debería aumentar considerablemente su patrimonio neto. Si no está haciendo eso, contratar a un asesor financiero puede ayudarlo a descubrir qué está haciendo mal y corregir su curso antes de que siga perdiendo dinero.

    ¿Tiene un plan de sucesión? Un asesor financiero también puede ayudarlo a elaborar un plan patrimonial para asegurarse de que sus activos se manejen de acuerdo con sus deseos después de su muerte.

    Los asesores financieros pueden ayudarlo a invertir y alcanzar sus objetivos a largo plazo de muchas maneras. Aquí hay cinco:

    1. Experiencia. Los asesores financieros saben más sobre invertir y administrar dinero que la mayoría de las personas. Pueden guiarlo hacia mejores elecciones de las que usted podría tomar por su cuenta.
    2. Responsabilidad. Los asesores financieros ayudan a mantener el rumbo al convencerlo de que no tome decisiones emocionales sobre su dinero, como comprar una acción que se ha disparado o vender todos sus fondos de acciones cuando el mercado cae en picada.
    3. Asesoramiento. Está en el nombre: los asesores financieros pueden hacer sugerencias sobre las mejores estrategias a implementar para mejorar sus finanzas, desde qué inversiones hacer hasta qué seguro comprar.
    4. Evolución. A medida que cambian las circunstancias de su vida, un asesor financiero puede ayudarlo a ajustar su plan financiero para que siempre se ajuste a su situación actual.
    5. Acción. Muchas personas no toman las medidas que deberían al administrar sus finanzas porque están demasiado ocupadas o no están muy seguras de qué hacer. Trabajar con un asesor financiero significa que alguien más puede manejar aquello para lo que no tiene tiempo y asegurarse de que su dinero se implemente de la mejor manera.

    El costo de un asesor financiero.

    Una regla propuesta por el Departamento de Trabajo habría requerido que todos los profesionales financieros que trabajan con planes de jubilación o que brinden asesoramiento sobre planes de jubilación lo hicieran con el mejor interés del cliente (el estándar fiduciario), en lugar de simplemente adecuado para el cliente (el estándar de idoneidad). La regla fue pasada e implementada, pero finalmente la corte la quitó.

      • Bajo el estándar de idoneidad: Según el estándar de idoneidad, los asesores financieros trabajan a comisión por los productos que venden a los clientes. Esto significa que el cliente nunca puede recibir una factura del asesor financiero. Por otro lado, podrían terminar con productos financieros que cobran tarifas más altas que otras en el mercado, pero le pagan al asesor una alta comisión por poner a los clientes en ellos.
      • Bajo el estándar fiduciario: Según el estándar fiduciario, los asesores cobran a los clientes por hora o como porcentaje de los activos bajo administración. Una tarifa porcentual típica es del 1%, mientras que una tarifa por hora típica por asesoramiento oscila entre $120 a $300.

    Igualmente, los asesores financieros también pueden ganar una combinación de tarifas y comisiones.

    Considerando un asesor automatizado.

    Un asesor financiero digital, o robo-asesor, es una empresa que utiliza algoritmos informáticos para administrar su dinero en función de sus respuestas a preguntas sobre sus objetivos y tolerancia al riesgo. Los robo-asesores no requieren que tengas mucho dinero para comenzar y cuestan menos que los asesores financieros humanos.

    Conclusión.

    No todos los asesores financieros tienen el mismo nivel de capacitación o le ofrecerán la misma profundidad de servicios. Entonces, cuando contrate a un asesor, primero haga su propia investigación y asegúrese de que el asesor pueda satisfacer sus necesidades de planificación financiera.

  • Guía de Seguros para Propietarios de Viviendas: ¿Qué Esperar?

    El seguro para viviendas no es un lujo; es una necesidad. Y no solo por que protege la vivienda y sus pertenencias en contra de robos y daños. Todos los prestamistas exigen que las viviendas estén aseguradas por el valor total de la propiedad, y no otorgan un préstamo ni financiarán una transacción de bienes raíces residenciales sin prueba de ello.

    Usted tampoco tiene que ser dueño de la vivienda para tener un seguro; algunos arrendadores exigen que sus inquilinos obtengan cobertura para seguro del inquilino.

    Pero sea necesario o no, es inteligente tener este tipo de protección. Lo guiaremos a través de los conceptos básicos de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas.

    ¿Qué Cubre el Seguro para Viviendas?

    Aunque las coberturas son completamente personalizables, la póliza de seguro para viviendas tiene ciertos elementos estándar que proporcionan los costos que cubrirá la aseguradora.

    • Daños al interior o exterior de la vivienda.

    En los casos de daños causados por incendios, huracanes, rayos, vandalismo y otros desastres cubiertos, su aseguradora lo compensará para que su casa pueda repararse o reconstruirse por completo. La destrucción o la mutilación por inundaciones, terremotos y mantenimiento deficiente de la vivienda generalmente no están cubiertos y es posible que necesite coberturas independientes si desea ese tipo de protección. Otras estructuras independientes, como garajes o cobertizos, también deben cubrirse por separado utilizando las mismas pautas de la casa principal.

    Los artículos personales, enseres, y muebles también están asegurados en un evento con cobertura. Sin embargo, puede haber un límite en la cantidad que su aseguradora le reembolsará. La mayoría de las compañías aseguradoras proporcionarán cobertura del 50% al 70% de la cantidad de seguro que tiene en la estructura.

    Si posee muchos artículos de alto valor (arte, joyas o ropa de diseñador), es recomendable pedir una cláusula adicional o incluso comprar una póliza por separado.

    • Responsabilidad personal por daños o lesiones a terceros.

    La cobertura de responsabilidad civil lo protege de demandas presentadas por otros si tienen un accidente dentro de su vivienda. Esta cláusula incluso incluye a sus mascotas.

    • Reubicación mientras su vivienda está siendo reconstruida o reparada.

    Esta parte de la cobertura del seguro, le reembolsaría el alquiler, la habitación del hotel, las comidas en el restaurante y otros costos incidentales en los que incurra mientras espera que su hogar vuelva a ser habitable. Aun así, es importante entender que las políticas imponen estrictos límites diarios y totales.

    Tipos de Coberturas.

    No todos los seguros son iguales. Generalmente, los seguros para viviendas menos costosos brindan la menor cantidad de cobertura, y viceversa. Hay esencialmente tres niveles de cobertura:

    • Valor Actual en Efectivo. El valor real en efectivo cubre el costo de la vivienda más el valor de sus pertenencias después de deducir la depreciación.
    • Costo de Reemplazo. Las políticas de valor de reemplazo cubren el valor real en efectivo de su hogar y sus posesiones sin la deducción por depreciación, por lo que podrá reparar o reconstruir su hogar hasta su valor original.
    • Costo / Valor de reemplazo garantizado. El más completo; esta política de amortiguación de la inflación paga lo que cuesta reparar o reconstruir su hogar, incluso si es más que el límite de su cobertura; típicamente, es 25% más alto que el límite.

    ¿Qué no cubre el Seguro para Viviendas?

    Si bien el seguro de vivienda cubre la mayoría de los escenarios en los que podría ocurrir una pérdida, existen desastres naturales y actos de guerra que no están cubiertos. Los seguros no cubren los desastres naturales en zonas donde estos son frecuentes. En estos casos, es importante tener una cláusula extra o pedir una póliza adicional.

    ¿Cómo se determinan las tasas de seguro para viviendas?

    Las compañías de seguros consideran los reclamos anteriores de seguro de vivienda presentados por el propietario, así como los reclamos relacionados con esa propiedad y el crédito del propietario. Una casa que ha tenido múltiples reclamos en los últimos años puede elevar la prima del seguro. El vecindario, la tasa de criminalidad y la disponibilidad de material de construcción también jugarán un papel en la determinación de las tasas. La condición de su hogar también reduce el costo de su prima. Recuerde que una casa bien equipada es una casa segura.

    Consejos para Reducir el Costo del Seguro.

    Tenga un sistema de seguridad.

    Un sistema antirrobo conectado directamente a una estación de policía local puede reducir en un 5% la prima anual. De igual manera, las instalaciones de detección de humo, de calor y rociadores pueden ahorrarle al propietario hasta un 10% en la prima anual.

    Aumente el deducible.

    Entre más alto el deducible, más económica es la prima. Lo importante es tener el deducible disponible en casos de emergencia.

    Busque descuentos en pólizas múltiples.

    Muchas aseguradoras ofrecen 10% de descuento a clientes que mantienen otros contratos de seguros (como seguro de automóvil o de salud) bajo el mismo techo.

    Planifique con anticipación para una renovación.

    Si va a renovar o construir una estructura adyacente a su hogar, considere los materiales que se utilizarán. Columnas de madera, por ejemplo, incrementan la prima por ser materiales inflamables. Elementos como piscinas y trampolines aumentan riesgos a terceros, y por consecuencia, aumenta la prima del seguro.

    Pague su hipoteca.

    Las viviendas sin hipotecas tienen mejores primas. Las compañías de seguro asumen qué si la vivienda le pertenece 100% a usted, entones lo cuidara mejor.

    Haga revisiones y comparaciones periódicas de las políticas.

    Hay opciones como cobertura grupal a través de crédito o sindicatos, empleadores o membresías de asociaciones que pueden reducir la prima de seguros.

    ¿Cómo Comparar Compañías de Seguros para Viviendas?

    Al buscar una compañía de seguros tome en cuenta la siguiente lista de verificación de sugerencias de búsqueda y compra:

    1. Compare los costos estatales y las aseguradoras,
    2. Verifique que tan próspera es la aseguradora,
    3. Mire las respuestas de reclamos,
    4. Verifique la satisfacción actual del asegurado,
    5. Obtenga varias cotizaciones,
    6. Mire más allá del precio,
    7. Hable directamente con una persona.

    Es importante asegurarse que estas compañías sean legítimas y solventes. Verificar los testimonios de personas que han sido reembolsadas por sus pérdidas y que tengan un servicio al cliente personalizado es una buena forma de hacerlo.

  • Gestión de la Cadena de Suministro (GCS)

    ¿Qué es la Gestión de la Cadena de Suministros, Supply Chain Management en inglés?

    La gestión de la cadena de suministro es la gestión del flujo de bienes y servicios e incluye todo los procesos que transforman la materia prima en el producto final. Implica la racionalización activa de las actividades referente a la oferta de una empresa para maximizar el valor del cliente y obtener una ventaja competitiva en el mercado.

    La GCS (o SCM por sus siglas en inglés) representa un esfuerzo de los proveedores para desarrollar e implementar cadenas de suministro que sean tan eficientes y económicas como sea posible. Las cadenas de suministro cubren todo, desde la producción hasta el desarrollo de productos y los sistemas de información necesarios para dirigir estas empresas.

    Puntos clave.

    • La gestión de la cadena de suministro GCS (SCM) es la gestión centralizada del flujo de bienes y servicios e incluye todos los procesos que transforman la materias prima en el producto final.
    • Administrando la cadena de suministro, las compañías pueden reducir el exceso de costos y entregar productos al consumidor más rápido.
    • Un buen manejo de la cadena de suministro mantiene a las empresas fuera de los titulares y lejos de las costosas demandas.

    ¿Cómo Funciona la Gestión de la Cadena de Suministro?

    Por lo general, la GCS (SCM) intenta controlar o vincular centralmente la producción, el envío y la distribución de un producto. Al administrar la cadena de suministro, las compañías pueden reducir el exceso de costos y entregar productos al consumidor más rápido. Esto se logra manteniendo un control más estricto de los inventarios internos, la producción interna, la distribución, las ventas y los inventarios de los proveedores de la compañía.

    La GCS (SCM) se basa en la idea de que casi todos los productos que llegan al mercado son el resultado de los esfuerzos de varias organizaciones que conforman una cadena de suministro. Aunque las cadenas de suministro han existido durante siglos, la mayoría de las empresas solo recientemente les han prestado atención como un valor agregado a sus operaciones.

    En la GCS, el gerente de la cadena de suministro coordina la logística de todos los aspectos de la cadena de suministro que consta de cinco partes:

    • Entrega y logística
    • La fuente (de materias primas o servicios)
    • El sistema de devolución (para productos defectuosos o no deseados)
    • El plan o estrategia
    • Fabricación (centrada en la productividad y eficiencia)

    El gerente de la cadena de suministro intenta minimizar la escasez y mantener bajos los costos. El trabajo no se trata solo de logística e inventario de compras. Según Salary.com, los gerentes de la cadena de suministro, “hacen recomendaciones para mejorar la productividad, la calidad y la eficiencia de las operaciones”.

    Las mejoras en productividad y eficiencia van directamente al resultado final de una empresa y tienen un impacto real y duradero. Una buena gestión de la cadena de suministro mantiene a las empresas fuera de los titulares y lejos de costosas demandas.

    Cadenas de Suministro.

    Una cadena de suministro es la red conectada de individuos, organizaciones, recursos, actividades, y tecnologías involucradas en la fabricación y venta de un producto o servicio. Una cadena de suministro comienza con la entrega de la materia prima de un proveedor a un fabricante y termina con la entrega del producto o servicio terminado al consumidor final.

    La GCS (SCM) supervisa cada punto de contacto del producto o servicio de una empresa, desde la creación inicial hasta la venta final. Con tantos lugares a lo largo de la cadena de suministro que pueden agregar valor a través de la eficiencia o perder valor a través de mayores gastos, una GCS adecuada puede aumentar los ingresos, disminuir los costos e impactar los resultados de una empresa.

    Ejemplo de GCS.

    Al comprender la importancia de la GCS para su negocio, una compañía realizó una transformación en su cadena de suministro para el 2016. La compañía opera una de las cadenas de farmacias más grandes de los EE.UU. y necesita administrar y revisar su cadena de suministro de manera eficiente para que se mantenga a la vanguardia de las tendencias cambiantes y continúe agregando valor a sus resultados.

    A partir del 2016, la empresa ha hecho una inversión en la tecnología de su cadena de suministro. Implementó una GCS con visión de futuro que sintetiza datos relevantes y utiliza análisis para pronosticar el comportamiento de compra del cliente, y luego regresa a la cadena de suministro para satisfacer la demanda esperada.

    Por ejemplo, la compañía puede anticipar patrones de gripe, lo que le permite pronosticar con precisión el inventario necesario para remedios contra la gripe sin prescripción, creando una cadena de suministro eficiente con poco desperdicio. Con esta GCS, la compañía puede reducir el exceso de inventario y todos los costos asociados a los inventarios, como el costo de almacenamiento y transporte.

  • ¿Qué es una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorro que generalmente paga entre 20 y 25 veces el promedio nacional de una cuenta de ahorro estándar. Tradicionalmente, las personas tenían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente, haciendo que las transferencias entre ambos fueran fáciles y rápidas. Pero con la llegada de la banca en línea, así como de los bancos tradicionales que han abierto sus puertas a clientes en todo el país mediante la apertura de cuentas en línea, la competencia en las tasas de ahorro se ha disparado, creando una nueva categoría de cuentas de ahorro de alto rendimiento o high-yield savings account.

    Dada la diferencia entre las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y el promedio nacional, el aumento de las ganancias es significativo. Si tienes $5,000 dólares en ahorros, por ejemplo, y el promedio nacional es 0.10 de porcentaje de rendimiento anual, devolvería solo $5 en el transcurso de un año. Si, en cambio, coloca esos mismo $ 5,000 en una cuenta que gana un 2%, ganaría $ 100 dólares.

    La gran desventaja es mantener su cuenta de ahorros en una institución y su cuenta corriente en otra. Si bien esto puede parecer incómodo inicialmente si está acostumbrado a que ambas cuentas se mantengan en un solo banco, la disponibilidad actual de transferencias electrónicas entre instituciones, y la velocidad a la que se pueden ejecutar esas transferencias, hacen que mover dinero entre su cuenta corriente en el Banco A y su cuenta de ahorros en el Banco B sea un asunto relativamente simple.

    También puede descubrir que, a diferencia de las instituciones tradicionales que ofrecen una ventanilla única para todas sus necesidades bancarias, las instituciones que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente limitan sus características u ofrecen pocos o ningún otro producto. Muchos no ofrecen cuentas corrientes y pocos proporcionan tarjetas de cajero automático, lo que requiere que todas las entradas y salidas a la cuenta de ahorro se realicen por transferencia bancaria electrónica o depósito de cheques móvil si está disponible.

    Pero tenga la seguridad de que una característica importante es la misma entre las cuentas de ahorro tradicionales y sus contrapartes de alto rendimiento: el seguro federal que se le brinda contra quiebras bancarias y las de las cooperativas de ahorro y crédito. Siempre que esté considerando abrir una cuenta en una nueva institución, simplemente verifique que sea miembro del seguro federal.

    Decida Cómo Usará una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento.

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento debería, por supuesto, constituir solo una parte de su cartera financiera general. Considere cómo utilizará mejor la cuenta para complementar sus otras estrategias de ahorro e inversión y, a partir de ahí, determine cuánto efectivo cree que es prudente mantener líquido para su situación particular.

    Por ejemplo, ¿la cuenta de ahorros está destinada a servir como fondo de emergencia? En ese caso, los expertos financieros suelen recomendar tener entre tres y seis meses de gastos de manutención disponibles.

    Quizás esté utilizando una cuenta de alto rendimiento para ahorrar para una compra grande, como una casa, un automóvil o unas grandes vacaciones, que hará en los próximos cinco años. En ese horizonte de tiempo, es mejor no poner los fondos en inversiones que puedan perder su valor. Por lo tanto, guardar los fondos periódicamente en una cuenta de ahorros de alto pago puede ayudarlo a proteger su capital mientras aplica los ingresos por intereses a su objetivo de ahorro.

    Otros abrirán una cuenta de ahorro de alto rendimiento no para un propósito específico, sino simplemente para acumular el excedente de efectivo que sacan de su cuenta corriente. Dado que verificar las tasas de interés generalmente es irrelevante, trasladar fondos adicionales a ahorros cuando no los necesita para cubrir las transacciones diarias puede proporcionar un pago mensual de intereses que de otro modo no ganaría.

    ¿Qué Buscar en una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Ya sea que esté comprando una cuenta de alto rendimiento en una nueva institución, o tenga la suerte de tener una en su banco actual, siempre es aconsejable comparar opciones en todo el mercado. Las diferencias en las tasas de interés y las tarifas pueden aumentar con el tiempo, especialmente si mantiene un saldo relativamente grande en ahorros. Esto es lo que debe buscar y comparar:

    1. Acceso al dinero. ¿Qué opciones adicionales están disponibles para retirar fondos? ¿Se puede retirar fondos de los ahorros usando una tarjeta de cajero automático?
    2. Depósito de Apertura. ¿Cuánto dinero se necesita para abrir la cuenta y está de acuerdo con esa cantidad desde el principio?
    3. Métodos de Capitalización. Los bancos pueden estipular que los intereses se capitalizarán diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.
    4. Cuotas. ¿El banco o la cuenta de corretaje cobra alguna tarifa en esta cuenta? Si es así, ¿de qué maneras puede evitarlo? Además, si excede el límite establecido por el gobierno federal de seis retiros por mes, ¿cuál es la tarifa del banco por violación?
    5. Saldo Mínimo Requerido. ¿Cuánto dinero requiere para mantener la cuenta activa? Querrá sentirse cómodo al cumplir siempre el umbral mínimo, ya que caer por debajo de este puede incurrir en tarifas o invalidar la tasa de interés que espera.
    6. Tasa de Interés. ¿Cuánto interés paga actualmente la cuenta? ¿Es una tarifa estándar o una tarifa promocional introductoria? Las tasas de las cuentas de ahorro son generalmente flexibles y se pueden cambiar en cualquier momento. Pero algunas cuentas especificarán que la tarifa anunciada actualmente solo está disponible por un período de tiempo inicial. Otro factor a tener en cuenta es si existen umbrales mínimos o máximos de saldo para obtener la tasa promovida.
    7. Opciones de Depósito. Si espera depositar cheques en la cuenta, ¿tiene el banco una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca depósitos de cheques móvil? De lo contrario, ¿podrá enviar cheques por correo o depositarlos en un cajero automático?
    8. Enlaces a otros bancos y/o cuentas de corretaje. ¿Le permitirá el banco crear vínculos entre su cuenta de ahorro de alto rendimiento y las cuentas de depósito que tiene en otros bancos o casas de bolsa? ¿Existen restricciones para vincular varias cuentas o un período de espera para nuevas cuentas durante el cual no puede cambiar su cuenta vinculada inicial?

    ¿Cómo Abrir una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?

    Si usted corre con la suerte de tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento disponible en su banco actual, abrir la nueva cuenta será fácil, ya que el banco tiene toda su información a la mano.

    Si está abriendo una cuenta de ahorros en una institución que es nueva para usted, el proceso será más complicado. Casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento se pueden abrir en línea, por lo que querrá reservar 15 minutos para completar la solicitud electrónica. También querrá tener a la mano su licencia de conducir, número de Seguro Social e información de cuenta bancaria principal para facilitar el proceso de solicitud.

    Conclusión.

    Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es beneficiosa, ya que ofrece protección de su capital con la seguridad del seguro federal y ofrece un rendimiento más alto que una cuenta de ahorro regular.

  • Ratio Deuda / Capital.

    ¿Qué es el Ratio Deuda / Capital?

    El ratio deuda / capital (debt-to-equity ratio o D/E) se calcula dividiendo los pasivos totales de una empresa por el capital de sus accionistas.

    La relación se utiliza para evaluar el apalancamiento financiero de una empresa. La relación D/P es una medida del grado en que una compañía está financiando sus operaciones a través de deuda versus fondos de propiedad total. Más específicamente, refleja la capacidad del capital accionario para cubrir todas las deudas pendientes en caso de una recesión comercial.

    La información necesaria para la relación D/E se encuentra en el balance financiero de una empresa. El balance general requiere que el patrimonio total de los accionistas equivalga a los activos menos los pasivos, que en una versión reorganizada de la ecuación:

    Activos = Pasivos + Patrimonio

    Estas categorías del balance pueden contener cuentas individuales que normalmente no se considerarían “deuda” o “patrimonio” en el sentido tradicional de un préstamo o el valor en libros de un activo. Debido a que la relación puede verse distorsionada por las ganancias / pérdidas retenidas, los activos intangibles y los ajustes del plan de pensiones, generalmente se necesita más investigación para comprender el verdadero apalancamiento de una empresa.

    Debido a la ambigüedad de algunas de las cuentas en las categorías principales del balance general, los analistas e inversores a menudo modificarán la relación D/E para que sea más útil y más fácil de comparar entre diferentes acciones. El análisis de la relación D/E también se puede mejorar al incluir índices de apalancamiento a corto plazo, rendimiento de beneficios y expectativas de crecimiento.

    ¿Cómo Calcular el Ratio D/E en Excel?

    Los dueños de negocios usan una variedad de softwares para rastrear las relaciones D / E y otras métricas financieras. Excel proporciona una serie de plantillas, como la hoja de cálculo del índice de deuda, que realizan este tipo de cálculos.

    Para calcular esta proporción en Excel, ubique la deuda total y el patrimonio total en el balance general de la compañía. Ingrese ambos montos en dos celdas adyacentes, digamos B2 y B3. En la celda B4, ingrese la formula “=B2/B3” para representar la relación D / E.

    Información de la relación Deuda / Patrimonio.

    Dado que la relación D/E mide la deuda de una empresa en relación con el valor de sus activos netos, se usa con mayor frecuencia para medir la medida en que una empresa se está endeudando como un medio de apalancamiento de sus activos. Una alta relación D / E a menudo se asocia con un alto riesgo; significa que una empresa ha sido agresiva al financiar su crecimiento con deuda.

    Si se utiliza una gran cantidad de deuda para financiar el crecimiento, una empresa podría generar más ganancias de las que tendría sin esa financiación. Si el apalancamiento aumenta las ganancias en una cantidad mayor que el costo (interés) de la deuda, entonces los accionistas deben esperar beneficiarse. Sin embargo, si el costo del financiamiento de la deuda supera el mayor ingreso generado, los valores de las acciones pueden disminuir. El costo de la deuda puede variar según las condiciones del mercado. Por lo tanto, los préstamos no rentables pueden no ser evidentes al principio.

    Los cambios en la deuda y los activos a largo plazo tienden a tener el mayor impacto en la relación D/P porque tienden a ser cuentas más grandes en comparación con la deuda y los activos a corto plazo. Si los inversores desean evaluar el apalancamiento a corto plazo de una empresa y su capacidad para cumplir con las obligaciones de deuda que deben pagarse durante un año o menos, se utilizarán otros índices.

    Por ejemplo, un inversor que necesita comparar la liquidez o solvencia a corto plazo de una empresa utilizará la relación de liquidez:

    Caja + Títulos financieros

    Ratio de Liquidez=             Pasivos corriente

     

    en lugar de una medida de apalancamiento a largo plazo como el ratio D / E.

    Modificaciones al Ratio Deuda/Patrimonio.

    La parte del patrimonio de los accionistas del balance general es igual al valor total de los activos menos los pasivos, pero eso no es lo mismo que los activos menos la deuda asociada con esos activos. Un enfoque común para resolver este problema es modificar la relación D / E en la relación Deuda / Patrimonio a largo plazo. Un enfoque como este ayuda al analista a centrarse en riesgos importantes.

    La deuda a corto plazo sigue siendo parte del apalancamiento general de una empresa, pero debido a que estos pasivos se pagaran en un año o menos, no son tan riesgosos.

    Como regla, la deuda a corto plazo tiende a ser más barata que la deuda a largo plazo y es menos sensible a las tasas de interés cambiantes.

    ¿Cómo usar el Ratio D / E para las Finanzas Personales?

    La relación D / E también se puede aplicar a los estados financieros personales, en cuyo caso también se conoce como la relación Deuda / Patrimonio Personal. Aquí, “Patrimonio” se refiere a la diferencia entre el valor total de los activos de un individuo y el valor total de su deuda o pasivo. La fórmula para la relación D / E (personal) se representa como:

        Total Pasivos Personales

    Deuda / Patrimonio = Patrimonio Personal – Pasivos

    La relación Deuda / Patrimonio Personal a menudo se usa cuando una persona o una pequeña empresa solicita un préstamo. Los prestamistas usan el D / E para evaluar la probabilidad de que el prestatario pueda continuar haciendo los pagos del préstamo si sus ingresos se interrumpieran temporalmente.

    Relación D / E frente al Ratio de Apalancamiento.

    Los ratios de apalancamiento constituyen una categoría amplia de razones financieras, de las cuales la relación deuda/patrimonio es el mejor ejemplo. “Apalancamiento” simplemente se refiere al engranaje financiero. Las proporciones de cambio se centran más en el concepto de apalancamiento que otras proporciones utilizadas en el análisis contable o de inversión. Este enfoque conceptual evita que los ratios de apalancamiento se calculen o interpreten con uniformidad. El principio subyacente generalmente asume que cierto apalancamiento es bueno, pero demasiado pone en riesgo a una organización.

    Limitaciones de la relación Deuda / Patrimonio.

    Cuando se utiliza el ratio D / E, es muy importante tener en cuenta la industria en la que existe la empresa. Debido a que las diferentes industrias tienen diferentes necesidades de capital y tasas de crecimiento, una relación D / E relativamente alta puede ser común en una industria mientras que una D / E baja puede ser común en otra. Por ejemplo, las industrias intensivas en capital, como la fabricación de automóviles, tienden a tener una relación D / E superior a 2, mientras que las empresas de tecnología o servicios podrían tener una relación típica D / E inferior a 0,5.

  • ¿Qué son las finanzas?

    ¿Qué son las finanzas?

    ¿Qué son las finanzas?
    Imagen de Chronis Yan

    Finanzas es un término para asuntos relacionados con la administración, creación y estudio del dinero y las inversiones. Las finanzas se pueden dividir a grandes rasgos en tres categorías; finanzas públicas, finanzas corporativas y finanzas personales.

    Los Fundamentos de las finanzas.

    Las finanzas, como una rama distinta de la teoría y la práctica de la economía, surgieron entre 1940 y 1950. Por supuesto, los temas financieros, como el dinero, la banca, los préstamos y las inversiones, han existido desde el comienzo de la historia humana de una forma u otra.

    Hoy en día, las finanzas generalmente se dividen en tres grandes categorías: las finanzas públicas incluyen sistemas impositivos, gastos gubernamentales, procedimientos presupuestarios, políticas e instrumentos de estabilización, problemas de deuda y otras preocupaciones gubernamentales. Las finanzas corporativas implican la administración de activos, pasivos, ingresos y deudas para un negocio. Finalmente, las finanzas personales definen todas las decisiones y actividades financieras de un individuo y su hogar, incluidos los presupuestos, los seguros, la planificación de hipotecas, los ahorros y la planificación de la jubilación.

    Finanzas Públicas.

    El gobierno federal ayuda a prevenir fallas en el mercado al supervisar la asignación de recursos, la distribución de ingresos y la estabilización de la economía. La financiación regular para estos programas se garantía principalmente a través de los impuestos. Los préstamos bancarios, compañías de seguro y otros gobiernos, así como la obtención de dividendos de sus compañías también ayudan a financiar al gobierno federal.

    Los gobiernos estatales y locales también reciben ayuda del gobierno federal. Otras fuentes de financiamiento público incluyen las tazas a los usuarios de los puertos, servicios aeroportuarios y otras instalaciones; multas provenientes de infringir las leyes, o ingresos por licencias y otras tarifas.

    Finanzas Corporativas.

    Las empresas obtienen financiamiento a través de una variedad de medios, que van desde inversiones de capital hasta acuerdos de crédito. Una empresa puede obtener un préstamo de un banco o solicitar una línea de crédito. Adquirir y administrar la deuda adecuadamente puede ayudar a una empresa a expandirse y ser más rentable.

    Los start-ups pueden recibir capital de inversores de proximidad o capitalistas de riesgo a cambio de un porcentaje de propiedad. Si una empresa prospera y se hace pública, emitirá acciones en una bolsa de valores. Estas ofertas públicas iniciales (OPI) traen una gran afluencia de efectivo a una empresa. Las compañías establecidas pueden vender acciones adicionales o emitir bonos corporativos para recaudar dinero. Las empresas pueden comprar acciones que pagan dividendos, bonos «blue chip» o certificados bancarios de depósito (CD por sus siglas en inglés) que devengan intereses. Asimismo, pueden comprar otras compañías en un esfuerzo por aumentar los ingresos.

    Finanzas Personales.

    La planificación financiera personal generalmente implica analizar la situación financiera actual de un individuo o una familia, predecir las necesidades a corto y largo plazo, y ejecutar un plan para satisfacer esas necesidades dentro de las limitaciones financieras individuales. Las finanzas personales dependen en gran medida de las ganancias, los requisitos de vida y las metas y deseos individuales.Los asuntos de finanzas personales incluyen, entre otros, la compra de productos financieros por razones personales, como tarjetas de crédito, seguros de vida, salud y hogar; hipotecas y productos de jubilación. La banca personal (por ejemplo, cuentas corrientes y de ahorro, cuentas IRA y planes 401 (k)) también se considera parte de las finanzas personales.Los aspectos más importantes de las finanzas personales incluyen:

    • Evaluar el estado financiero actual: flujo de caja esperado, ahorros actuales, etc.
    • Comprar un seguro para protegerse contra un riesgo y para garantizar la seguridad del material.
    • Cálculo y presentación de impuestos.
    • Ahorros e inversiones.
    • Planificación de jubilación.

    Finanzas Sociales.

    Las finanzas sociales generalmente se refieren a inversiones realizadas en empresas sociales, incluidas organizaciones de caridad y algunas cooperativas. En lugar de una donación directa, estas inversiones toman la forma de financiamiento de capital o deuda, en la que el inversor busca tanto una recompensa financiera como una ganancia social.

    Finanzas Conductuales.

    Las finanzas conductuales, proponen teorías basadas en la psicología para explicar anomalías financieras, como aumentos o caídas graves en el precio de las acciones. El propósito es identificar y comprender por qué las personas toman ciertas decisiones financieras. Dentro de las finanzas conductuales, se supone que la estructura de información y las características de los participantes del mercado influyen sistemáticamente en las decisiones de inversión de los individuos, así como en los resultados del mercado.Las finanzas conductuales abarcan muchos conceptos, pero cuatro son clave: contabilidad mental, comportamiento de rebaño, anclaje y alta autoevaluación y exceso de confianza.

    • La contabilidad mental se refiere a la propensión de las personas a asignar dinero para propósitos específicos basados ​​en criterios subjetivos diversos, incluida la fuente del dinero y el uso previsto para cada cuenta. La teoría de la contabilidad mental sugiere que es probable que los individuos asignen diferentes funciones a cada grupo de activos o cuenta, cuyo resultado puede ser un conjunto de comportamientos ilógicos, incluso perjudiciales.
    • El comportamiento de rebaño establece que las personas tienden a imitar los comportamientos financieros de la mayoría, ya sea que esas acciones sean racionales o irracionales. En muchos casos, el comportamiento de rebaño es un conjunto de decisiones y acciones que un individuo no necesariamente tomaría por sí mismo, pero que parecen tener legitimidad porque «todos lo están haciendo». El comportamiento del rebaño a menudo se considera una de las principales causas de pánico financiero y caídas del mercado de valores.
    • El anclaje se refiere a asociar el gasto a un determinado punto o nivel de referencia, a pesar de que puede no tener relevancia lógica para la decisión en cuestión. Un ejemplo común de «anclaje» es el conocimiento general de que un anillo de compromiso de diamantes debería costar aproximadamente dos meses de salario.
    • La autoevaluación alta se refiere a la tendencia de una persona a clasificarse mejor que otras o más alta que una persona promedio. Por ejemplo, un inversor puede pensar que es un gurú de las inversiones cuando sus inversiones tienen un rendimiento óptimo (y bloquea las inversiones que tienen un rendimiento deficiente).

    Finanzas vs. Economía.

    La economía y las finanzas se informan e influyen mutuamente. Los inversores se preocupan por los datos económicos porque también influyen en los mercados en gran medida. Es importante que los inversores eviten los argumentos de «uno u otro» con respecto a la economía y las finanzas; ambos son importantes y tienen aplicaciones válidas.

    Las finanzas también se centran en cómo las empresas y los inversores evalúan el riesgo y el rendimiento. Históricamente, la economía ha sido más teórica y las finanzas más prácticas, pero en los últimos 20 años, la distinción se ha vuelto mucho menos pronunciada.

    ¿Es la financiación un arte o una ciencia?

    La respuesta corta a esta pregunta es ambas. Las finanzas, como campo de estudio y área de negocios, definitivamente tienen fuertes raíces en áreas científicas relacionadas, como la estadística y las matemáticas. Además, muchas teorías financieras modernas se asemejan a fórmulas científicas o matemáticas.