Ambos son buenos, pero uno tiene más peso que el otro.

Pre-calificación vs. pre-aprobación; descripción general.

La mayoría de los compradores de bienes raíces han escuchado que necesitan pre-calificar o ser pre-aprobados para una hipoteca si están buscando comprar una propiedad. Estos son dos pasos clave en el proceso de solicitud de hipoteca. Algunas personas usan los términos indistintamente, pero existen diferencias importantes que todo comprador de vivienda debe entender.

La pre-calificación es el paso inicial. Le da una idea del monto del préstamo para el que probablemente calificará. La aprobación previa es el segundo paso, un compromiso condicional para otorgarle la hipoteca.

«El proceso de pre-calificación se basa en datos enviados por el consumidor», dice Todd Kaderabek, corredor residencial asociado de Beverly-Hanks Realtors en el centro de Asheville, N.C. «La pre-aprobación es información verificada del consumidor, por ejemplo, una verificación de crédito».

Pre-calificación.

Obtener una pre-calificación implica proporcionar a un banco o prestamista su panorama financiero general, incluida la deuda, los ingresos y los activos. El prestamista revisa todo y da una estimación de cuánto puede esperar recibir el prestatario. La pre-calificación se puede realizar por teléfono o en línea y, por lo general, no implica ningún costo.

La pre-calificación es rápida, por lo general toma de uno a tres días para obtener una carta de pre-calificación. Tenga en cuenta que la pre-calificación del préstamo no incluye un análisis de los informes crediticios ni una mirada en profundidad a la capacidad del prestatario para comprar una vivienda.

El paso inicial de pre-calificación permite discutir cualquier objetivo o necesidad con respecto a una hipoteca. El prestamista le explicará varias opciones de hipotecas y recomendará el tipo que podría ser más adecuado.

Nuevamente, la cantidad pre-calificada no es algo seguro, porque se basa únicamente en la información proporcionada. Es solo la cantidad que el prestatario podría esperar obtener. Un comprador pre-calificado no tiene el mismo peso que un comprador pre-aprobado, que ha sido investigado más a fondo.

No obstante, la pre-calificación puede ser útil cuando llega el momento de hacer una oferta. «Una carta de pre-calificación es casi necesaria con una oferta en nuestro mercado», dice Kaderabek. «Los vendedores son inteligentes y no quieren firmar un contrato con un comprador que no puede cumplir con el contrato. Es una de las primeras preguntas que le hacemos a un comprador potencial: ¿Se ha reunido con un prestamista y ha determinado su Estado de calificación? De lo contrario, recomendamos opciones para los prestamistas. Si es así, solicitamos y guardamos una copia de la carta de pre-calificación».

Pre-aprobación.

Obtener la aprobación previa es el siguiente paso y es mucho más complicado que el anterior. «Una pre-calificación es una buena indicación de la solvencia y la capacidad de pedir prestado, pero una pre-aprobación es la palabra definitiva», dice Kaderabek.

El prestatario debe completar una solicitud oficial de hipoteca para obtener la aprobación previa, así como proporcionar al prestamista toda la documentación necesaria para realizar una verificación exhaustiva de antecedentes crediticios y financieros. El prestamista ofrecerá una aprobación previa hasta un monto específico.

Pasar por el proceso de aprobación previa también ofrece una mejor idea de la tasa de interés que se cobrará. Algunos prestamistas permiten a los prestatarios fijar una tasa de interés y / o cobrar una tarifa de solicitud de aprobación previa, que puede ascender a varios cientos de dólares.

Los prestamistas proporcionarán un compromiso condicional por escrito por un monto exacto del préstamo, lo que permitirá a los prestatarios buscar viviendas dentro de ese nivel de precio o por debajo de él. Esto coloca a los prestatarios en una ventaja cuando tratan con un vendedor, porque están un paso más cerca de obtener una hipoteca real.

Diferencias clave.

A continuación, se muestra un resumen de las diferencias entre la pre-calificación y la pre-aprobación:

Diferencias entre pre-aprobado y pre-calificado.

	Pre-calificación	Pre-aprobación
¿Necesito completar una solicitud de hipoteca?	No.	Si.
¿Tengo que pagar una tarifa de solicitud?	No.	Quizás.
¿Requiere una verificación de historial crediticio?	No.	Si.
¿Se basa en una revisión de mis finanzas?	No.	Si.
¿Requiere una estimación del monto de mi pago inicial?	No.	Si.
¿El prestamista me dará una estimación del monto del préstamo?	Si.	No.
¿El prestamista me dará un monto de préstamo específico?	No.	Si.
¿El prestamista me dará información sobre las tasas de interés?	No.	Si.

 Consideraciones especiales.

La ventaja de completar ambos pasos, pre-calificación y pre-aprobación, antes de buscar una casa es que ofrece una idea de cuánto puede gastar un prestatario. Esto le evita perder tiempo buscando propiedades que al final resultan demasiado caras. Obtener la pre-aprobación de una hipoteca también acelera el proceso de compra real, lo que le permite al vendedor saber que la oferta es seria en un mercado competitivo.

El prestatario le da al prestamista una copia del acuerdo de compra y cualquier otra documentación necesaria como parte del proceso de suscripción completo después de que se haya elegido una casa y se haya hecho una oferta. El prestamista contrata a un tercer contratista certificado o con licencia para que realice una tasación de la vivienda y determine el valor de la vivienda.

El último paso del proceso es un compromiso de préstamo, que solo emite un banco cuando ha aprobado al prestatario, así como la casa en cuestión, lo que significa que la propiedad se tasa al precio de venta o por encima de él. El banco también puede requerir más información si el tasador menciona algo que deba ser investigado, como problemas estructurales o un sistema de HVAC defectuoso.

Obtener una pre-calificación y una pre-aprobación para una hipoteca les da a los posibles compradores de vivienda una buena idea por adelantado de «cuánta casa» pueden pagar. Pero la mayoría de los vendedores estarán más dispuestos a negociar con aquellos que están pre-aprobados. La pre-aprobación también permite a los prestatarios cerrar el trato de una vivienda más rápidamente, lo que ofrece una ventaja en un mercado competitivo.