En Estados Unidos, una hipoteca inversa es una clase de préstamo hipotecario que está garantizado contra una propiedad residencial y que puede brindar ingresos extras a los jubilados al darles acceso al valor libre de gravámenes de sus propiedades. Pero este enfoque puede ser perjudicial, pues puedes obtener tarifas elevadas y tasas de interés altas que pueden diluir una parte sustancial del valor del patrimonio.
1.Si tu propiedad será la herencia de tus herederos – Cuando un propietario muere, su cónyuge y su patrimonio normalmente deben reembolsar (pagar o devolver) el préstamo. Según la Comisión Federal de Comercio, esto a menudo implica vender la casa para generar el efectivo necesario. Si la vivienda se vende por más del saldo pendiente del préstamo, los fondos sobrantes van a los herederos.
Sin embargo, si una casa se vende por menos, los herederos no recibirán nada, siendo el déficit cubierto por el seguro de la FHA. Es por eso que los prestatarios deben pagar las primas del seguro hipotecario en los préstamos hipotecarios inversos.
Obtener una hipoteca inversa podría complicar las cosas si deseas dejar tu casa a tus hijos, quienes tal vez no tengan los fondos necesarios para pagar el préstamo. Si bien una hipoteca a plazo tradicional de tasa fija puede ofrecer a tus herederos una solución de financiamiento para asegurar la propiedad, es posible que no califiquen para este préstamo, en cuyo caso, una propiedad familiar apreciada puede venderse a un extraño, para satisfacer rápidamente la hipoteca inversa.
2.Si vives con alguien – Si tienes amigos, parientes o compañeros de cuarto que viven contigo y que no figuran en el papeleo del préstamo, posiblemente podrían perder su derecho a vivir en la propiedad en caso de tu muerte. Esos huéspedes también pueden verse obligados a desalojar la casa si se muda por más de un año porque las hipotecas inversas requieren que los prestatarios vivan en la casa, la cual debe considerarse su residencia principal.
Si un prestatario muere, vende su casa o se muda, el préstamo vence inmediatamente. Una solución es incluir a sus inquilinos en la documentación del préstamo; sin embargo, nadie que viva contigo menor de 62 años puede ser un prestatario en la hipoteca inversa.
3.Si tiene facturas médicas – Las personas mayores que padecen problemas de salud pueden obtener hipotecas inversas como una forma de recaudar efectivo para sus facturas médicas. Sin embargo, deben ser lo suficientemente saludables para seguir viviendo dentro de ese hogar. Si la salud de una persona se deteriora hasta el punto en que debe trasladarse a un centro de tratamiento, el préstamo debe reembolsarse en su totalidad, ya que la casa ya no califica como la residencia principal del prestatario.
Mudarse a un hogar de ancianos o un centro de vida asistida durante más de 12 meses consecutivos se considera un cambio permanente de vivienda según las regulaciones de las hipotecas inversas. Por esta razón, los prestatarios deben certificar por escrito cada año que todavía viven en la casa contra la que están pidiendo prestado, para evitar una ejecución hipotecaria.
4. Si planea mudarse pronto – Si está considerando mudarse por motivos de salud u otras razones, una hipoteca inversa probablemente no sea aconsejable, porque a corto plazo, los altos costos iniciales hacen que estos préstamos sean económicamente inviables. Estos costos incluyen las tarifas del prestamista, los costos iniciales del seguro hipotecario, las primas del seguro hipotecario en curso y los costos de cierre (también conocido como liquidación), como el seguro de título de propiedad, las tarifas de tasación de la vivienda y las tarifas de inspección.
Los propietarios de viviendas que abandonan o venden repentinamente la propiedad tienen solo seis meses para pagar el préstamo. Y aunque los prestatarios pueden embolsarse los ingresos de las ventas por encima del saldo adeudado por el préstamo, ya se habrán pagado miles de dólares en costos de hipoteca inversa.
5.No puede pagar los costos – Es posible que los ingresos de la hipoteca inversa no sean suficientes para cubrir los impuestos a la propiedad, las primas del seguro de vivienda y los costos de mantenimiento de la vivienda. No mantenerse al día en cualquiera de estas áreas puede hacer que los prestamistas cancelen la hipoteca inversa adeudada, lo que podría resultar en la pérdida de la vivienda.
En el lado positivo, algunas localidades ofrecen programas de aplazamiento de impuestos a la propiedad para ayudar a las personas mayores con su flujo de efectivo, y algunas ciudades tienen programas orientados a ayudar a las personas mayores de bajos ingresos con las reparaciones del hogar. No obstante, no existen tales programas para el seguro de propietarios.
Conclusión.
Si tienes poco dinero en efectivo, pero una hipoteca inversa no termina de convencerte, existen otras opciones, como vender tu casa y conseguir una más pequeña y por ende, más barata. Los propietarios también pueden considerar alquilar propiedades, lo que alivia los dolores de cabeza de la propiedad, como los impuestos a la propiedad y las reparaciones. Otras posibilidades incluyen la búsqueda de préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o re-financiamiento con una hipoteca a plazo tradicional.