¿Cómo decidir qué reasignación es adecuada para usted?
Cuando deja a un empleador, con la excepción de una jubilación, usted tiene cuatro opciones para su plan 401(k):
- Transferir su plan 401(k) a una cuenta de jubilación individual (IRA) o Roth IRA.
- Mantener su 401(k) con su antiguo empleador.
- Consolidar su 401(k) en el plan de su nuevo empleador
- Retirar su 401(k).
Revisaremos cada una de estas estrategias para determinar cuál podría ser la mejor opción para usted.
Transfiera los 401(k) a una cuenta IRA.
Usted tiene el mayor control y la mayor elección si posee una IRA. A menos que trabaje para una empresa con un plan de muy alta calidad, las cuentas IRA suelen ofrecer una gama mucho más amplia de opciones de inversión que las 401(k).
Algunos planes 401(k) tienen solo media docena de fondos para elegir, y algunas compañías recomiendan a los participantes que inviertan fuertemente en las acciones de la compañía. Muchos planes 401(k) también se financian con contratos de anualidades variables que brindan una capa de protección de seguro para los activos del plan a un costo para los participantes que a menudo se ejecutan hasta un 3% anual. Dependiendo de qué custodio y qué inversiones elija, las tarifas de IRA tienden a ser más baratas.
Si opta por una IRA, su segunda decisión es si abrir una IRA tradicional o una Roth IRA. Básicamente, la elección es entre pagar impuestos sobre la renta ahora o más tarde.
- IRA Tradicional: El principal beneficio de una IRA tradicional es que su inversión es deducible de impuestos ahora. Usted deposita dinero antes de impuestos en una IRA, y el monto de esas contribuciones se resta de su ingreso imponible. Claro está que el aplazamiento de impuesto no durará para siempre. Debe pagar impuestos sobre el dinero y sus ganancias más adelante cuando retire los fondos.
- Roth IRA: Por el contrario, si opta por una transferencia de Roth IRA, debe tratar toda la cuenta como ingreso imponible de inmediato. Ahora pagará impuestos sobre este monto. Además, necesitará los fondos para pagar el impuesto y puede que tenga que aumentar la retención o pagar los impuestos estimados para dar cuenta de la responsabilidad.
Decidiendo cuál IRA escoger.
¿Dónde esta ahora financieramente versus dónde cree que estará cuando aproveche los fondos? Responder esta pregunta puede ayudarlo a decidir qué opción debe usar. Si ahora se encuentra en una categoría impositiva alta y espera necesitar los fondos antes de cinco años, una Roth IRA puede no tener sentido. Por el contrario, si ahora se encuentra en un nivel impositivo modesto pero espera estar en uno más alto en el futuro, el costo impositivo ahora puede ser pequeño en comparación con los ahorros impositivos en el futuro.
Mantenga su 401(k) actual.
Si su antiguo empleador le permite mantener sus fondos en su 401(k) después de su partida, esta puede ser una buena opción; más aún si su nuevo empleador ofrece uno que es mucho menos ventajoso. Otras ventajas adicionales también incluyen:
- Mantiene su desempeño: Si a su cuenta le ha ido bien, superando sustancialmente a los mercados con el tiempo, entonces quédese con el ganador. Los fondos obviamente están haciendo algo bien.
- Ventajas de impuestos especiales: Si deja su trabajo en o después del año en que cumpla 55 años y cree que comenzará a retirar fondos antes de cumplir 59.5 años; los retiros no tendrán penalización.
- Protección legal: En caso de quiebra o demandas, los 401(k) están sujetos a la protección de los acreedores por la ley federal. Las IRA están menos protegidas.
Algunas cosas a tomar consideración al dejar un 401(k) con el empleador anterior:
- Hacer el seguimiento de varias cuentas diferentes puede volverse engorroso.
Si deja su 401(k) en cada trabajo, se vuelve realmente difícil tratar de hacer un seguimiento de todo eso. Es mucho más fácil consolidarse en un 401(k) o en una IRA.
- Ya no podrá contribuir al plan anterior.
Tampoco recibir igualaciones de la compañía, una de las grandes ventajas de un 401(k). En algunos casos, es posible que ya no pueda obtener un préstamo del plan.
- Es posible que no pueda realizar los retiros parciales.
También estar limitado a una distribución de suma global en el camino.
Consolide un nuevo 401(k).
Si su nuevo empleador permite transferencias inmediatas a su plan 401(k), este movimiento tiene sus méritos. Puede estar acostumbrado a la facilidad de que un administrador del plan administre su dinero y a la disciplina de las contribuciones automáticas de nómina. También puede contribuir mucho más anualmente a un 401(k) de lo que puede un IRA.
Asimismo, si planea continuar trabajando después de los 72 años, debería ser capaz de retrasar la obtención de RMD (distribución mínima requerida) en fondos que están en el plan 401(k) de su empleador actual, incluido el reintegro de dinero de su cuenta anterior.
Retire su 401(k).
Cobrarlo suele ser un error. Primero, se le aplicará un impuesto sobre el dinero como ingreso ordinario a su tasa impositiva actual. Además, si ya no va a trabajar, debe tener 55 años para evitar pagar una multa adicional de 10%. Si todavía está trabajando, debe esperar para acceder al dinero sin penalización hasta los 59.5 años.
Por lo tanto, trate de evitar esta opción, excepto en verdaderas emergencias.
Conclusión.
Cuando deja un trabajo, hay tres cosas que debe tener en cuenta al decidir si una transferencia 401(k) es adecuada para usted:
- Tarifas.
- El rango y la calidad de las inversiones en su 401(k) en comparación con una IRA.
- Las reglas del plan 401(k) en su trabajo antiguo o nuevo.
El punto clave para recordar acerca de todas estas transferencias es que cada tipo tiene sus reglas. Por lo general, una reinversión no genera impuestos ni aumenta las complicaciones impositivas, siempre y cuando permanezca dentro de la misma categoría de impuesto.
Solo asegúrese de verificar su saldo 401(k) cuando deje su trabajo y decida un curso de acción. Descuidar esta tarea podría dejarle un rastro de cuentas de jubilación en diferentes empleadores, o incluso sanciones fiscales desagradables en caso de que su empleador anterior simplemente le envíe un cheque que no reinvirtió adecuadamente a tiempo.