Las cuentas IRA Roth son una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación. Si bien no hay un beneficio fiscal por adelantado, obtiene ingresos libres de impuestos durante la jubilación, incluso sobre las ganancias que se han acumulado a lo largo de los años. Tampoco hay distribuciones mínimas requeridas para las cuentas IRA Roth durante su vida. Eso significa que puede dejar que el dinero siga creciendo hasta que lo necesite, o incluso podría dejar ingresos libres de impuestos a sus beneficiarios.
El Roth es especialmente beneficioso para las personas más jóvenes, que tienen décadas para acumular su dinero antes de la jubilación. No hay límites de edad para crear una cuenta Roth IRA.
Una ventaja más: es muy fácil abrir una cuenta Roth IRA, ya sea en línea o en persona. Así es cómo.
- Asegúrese de ser elegible.
La mayoría de las personas son elegibles para contribuir a una cuenta IRA Roth o Roth IRA, siempre que hayan obtenido ingresos durante el último año. No obstante, existen límites de ingresos basados en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI por sus siglas en inglés).
- Para el año fiscal 2019, la capacidad de una persona para contribuir a una IRA Roth comienza a disminuir gradualmente a partir de $ 122 000 y desaparece por completo en $ 137 000. Para las parejas, la contribución comienza a disminuir en $ 193 000 y se elimina por completo en $ 203 000.
- Para el año fiscal 2020, el ingreso límite comienza a disminuir gradualmente para una persona a partir de $ 124 000 y lo hace completamente a los $ 139 000. Para parejas, es de $ 196 000 a $ 206 000.
También hay límites a la cantidad máxima que puede invertir en una cuenta IRA Roth cada año.
- Para el 2019 y 2020, puede contribuir $ 6 000 a una IRA, más otros $ 1 000 si tiene 50 años o más. (Si tiene más de una IRA, como una cuenta tradicional con impuestos diferidos y una cuenta Roth, el límite combinado permanece igual).
- Decida dónde abrir su cuenta IRA Roth.
Casi todas las empresas de inversión ofrecen cuentas Roth IRA. Si tiene una IRA tradicional existente, la misma compañía probablemente pueda abrir una IRA Roth por usted.
Haga estas preguntas mientras decide dónde abrir la cuenta:
- ¿Hay alguna tarifa para abrirla o mantenerla?
- ¿La empresa brinda servicio al cliente en línea o por teléfono?
- ¿Ofrece la compañía los tipos de inversiones que está buscando, ya sea ETF, fondos con fecha objetivo, fondos administrados activamente o acciones y bonos?
- ¿Cuánto cuesta comerciar? Esto es especialmente importante si planea comprar y vender con frecuencia en su cuenta.
Hay muchas agencias de corretaje en línea que ofrecen cuentas IRA Roth, y algunas son mejores que otras.
La institución financiera con la que abre la cuenta se llama «custodio» porque toma la custodia de su dinero.
- Complete el papeleo.
La mayoría de los bancos y las casas de bolsa tienen una página web para las cuentas IRA Roth que puede visitar al comenzar el proceso. Es posible que pueda completar la solicitud en línea o puede hablar con alguien del servicio al cliente si tiene preguntas.
Necesitará lo siguiente:
- Licencia de conducir u otra forma de identificación oficial con fotografía.
- Su número de seguro social.
- El número de ruta de su banco y su número de cuenta corriente o de ahorros para que pueda transferir dinero directamente a su nueva cuenta.
- El nombre y la dirección de su empleador.
- El nombre, la dirección y el número de seguro social del beneficiario de su plan (la persona que recibirá el dinero en la cuenta si usted fallece).
Es muy importante nombrar uno o más beneficiarios. Esto facilitará que la cuenta pase a otra persona sin tener que pasar por una sucesión. Recuerde mantener actualizada la designación de su beneficiario, especialmente después de eventos como matrimonios, divorcios o la muerte de un beneficiario.
- Haga sus elecciones de inversión.
La empresa financiera lo ayudará a abrir la cuenta, pero deberá decidir cómo desea invertir el dinero que se destina a su Roth. Esta puede ser la parte más difícil de iniciar un Roth.
Hay tres enfoques básicos para elegir inversiones para su Roth IRA.
- Diseñe su propia cartera eligiendo una selección de las muchas opciones disponibles en la mayoría de las instituciones financieras.
- Compre un fondo de ciclo de vida o fecha objetivo. Es como una cartera lista para usar diseñada por una compañía de inversiones para alguien de su edad.
- Consulte a un asesor financiero, ya sea uno que trabaje con esa institución financiera o uno independiente de su elección.
Algunas consideraciones sobre cada una de estas opciones:
Diseñe su propia cartera.
Si va a diseñar su propia cartera de inversiones dentro de su Roth IRA, es importante elegir inversiones en función de su nivel de comodidad y sus expectativas hasta su jubilación.
Muchas personas invierten más en bonos a medida que envejecen porque los bonos son más estables que las acciones. Por otro lado, las acciones históricamente han producido rendimientos más altos, por lo que existe una compensación.
Las nuevas reglas generales sugieren mantener una parte considerable de las acciones en su cartera incluso a medida que envejece. Esto se debe a que las personas viven más tiempo, a menudo tienen menos ahorros para la jubilación y pueden enfrentar mayores gastos médicos.
Muchos expertos recomiendan comprar de dos a seis fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa, algunos compuestos por acciones y otros por bonos, y mantener un pequeño porcentaje de su cuenta en efectivo o equivalentes de efectivo, como fondos del mercado monetario.
Compre un fondo de ciclo de vida o fecha objetivo
Estos fondos, que consisten en una combinación de acciones y bonos, están diseñados para ajustarse automáticamente con el tiempo, moviéndose hacia opciones de inversión más seguras a medida que se acerca la edad de jubilación.
Si compra un fondo con fecha objetivo, recuerde que está diseñado para ser su cartera de jubilación completa. Es mejor comprar solo uno.
Consultar a un asesor.
Algunas personas prefieren contratar a un asesor, como un planificador financiero de pago único, para que le ayude a elegir inversiones para sus cuentas Roth IRA. Otros confían en la orientación gratuita o pagada de la empresa a la que pertenece el custodio de su cuenta.
De cualquier manera, asegúrese de hacer preguntas para saber lo que está obteniendo y si es apropiado para sus objetivos.
- Configure su programa de contribuciones.
Si su banco se lo permite, puede configurar transferencias mensuales desde su cuenta bancaria a su Roth IRA. Alternativamente, puede decidir hacer una contribución anual, siempre y cuando aún cumpla con los requisitos de ingresos.
Puede contribuir a su Roth IRA hasta la fecha de presentación de impuestos del año siguiente, normalmente el 15 de abril.
Después de haber abierto su cuenta.
Asegúrese de leer sus estados de cuenta habitualmente y tómese el tiempo para re-evaluar cuidadosamente sus opciones de inversión al menos una vez al año. Es posible que desee comprar y vender inversiones en ese momento para reequilibrar su cuenta.
Con el tiempo, a medida que los mercados suben y bajan, el valor de sus inversiones cambiará. Por ejemplo, supongamos que comenzó el año con una cartera que tenía un 30% de fondos de bonos y un 70% de fondos de acciones. Puede encontrar que al final de un año, la cartera ha cambiado. Si las acciones han bajado de valor, ahora puede ser un 40% de bonos y un 60% de acciones.
Cuantas más inversiones posea, más complicado será el reequilibrio. Por lo general, esto se vuelve más importante cuanto más cerca está de la jubilación; que es cuando puede reequilibrar para aumentar el porcentaje de activos de renta fija menos volátiles, como los bonos.
Si tiene un fondo con una fecha objetivo, no necesita preocuparse por el reequilibrio, pero es inteligente verificar su cuenta.
Muchos expertos financieros dicen que todos deberían tener una cuenta IRA Roth si son elegibles. Nunca es demasiado temprano (o, a diferencia de las IRA tradicionales, demasiado tarde) para abrir una cuenta Roth IRA, y es fácil comenzar.
Me gustaría abrir una cuenta ira pero estoy en Colombia y no se como hacerlo