Todo sobre el seguro médico COBRA.
Cómo conservar su seguro médico si pierde su trabajo
La ley conocida como el Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA por sus siglas en inglés) es un programa de seguro médico que permite a los empleados elegibles y sus dependientes los beneficios continuos de la cobertura del seguro médico cuando un empleado pierde su trabajo o experimenta una reducción de horas de trabajo. A continuación, exploraremos los detalles básicos de COBRA, cómo funciona, sus criterios de elegibilidad, pros y contras, y otras características.
¿Qué es la cobertura de continuación de COBRA?
Los grandes empleadores en los EE. UU., Aquellos con 50 o más trabajadores a tiempo completo, deben proporcionar seguro médico a sus empleados calificados pagando una parte de las primas del seguro. Si un empleado deja de ser elegible para recibir los beneficios del seguro médico de un empleador, lo cual puede suceder por una variedad de razones (como ser despedido o caer por debajo de un límite mínimo de horas trabajadas por semana); el empleador puede dejar de pagar su parte de las primas del seguro médico del empleado. En ese caso, COBRA permite que un empleado y sus dependientes retengan la misma cobertura de seguro médico por un período de tiempo limitado, siempre que estén dispuestos a pagarlo por su cuenta.
Bajo COBRA, los ex empleados, cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes deben tener la opción de continuar la cobertura de seguro médico a tarifas grupales, que de lo contrario se cancelarían. Si bien es probable que estas personas paguen más por la cobertura de seguro médico a través de COBRA que como empleados (porque el empleador ya no pagará una parte de los costos de la prima), la cobertura COBRA podría ser menos costosa que un plan de seguro médico individual.
Calificar para el seguro médico COBRA.
Existen diferentes conjuntos de criterios para diferentes empleados y otras personas que pueden ser elegibles para la cobertura COBRA. Además de cumplir con estos criterios, los empleados elegibles generalmente solo pueden recibir la cobertura COBRA después de eventos específicos que califiquen, como se explica a continuación.
Los empleadores con 20 o más empleados equivalentes a tiempo completo generalmente tienen el mandato de ofrecer cobertura COBRA. Las horas de trabajo de los empleados a tiempo parcial se pueden agrupar para crear un empleado equivalente a tiempo completo, que decide si aplica el COBRA para el empleador. COBRA se aplica a los planes que ofrecen los empleadores del sector privado y los patrocinados por la mayoría de los gobiernos locales y estatales. Los empleados federales están cubiertos por una ley similar a COBRA.
Además, muchos estados tienen leyes locales similares a COBRA. Por lo general, se aplican a las aseguradoras de salud de los empleadores que tienen menos de 20 empleados y a menudo se denominan planes mini-COBRA.
Empleados.
Los empleados califican para la cobertura COBRA en caso de:
- Pérdida de trabajo voluntaria o involuntaria (excepto en casos de mala conducta grave), como la pandemia del coronavirus de 2020.
- Una disminución en la cantidad de horas de trabajo que resulta en la pérdida de la cobertura del seguro del empleador.
Cónyuges.
Además de los dos eventos que califican para los empleados (arriba), sus cónyuges pueden calificar para la cobertura COBRA por sí mismos si se cumplen las siguientes condiciones:
- El empleado cubierto adquiere derecho a Medicare.
- Divorcio o separación legal del empleado cubierto.
- Muerte del empleado cubierto.
Hijos dependientes.
Los eventos que califican para los hijos dependientes son generalmente los mismos que para el cónyuge con una adición:
- Pérdida de la condición de hijo dependiente según las reglas del plan
Beneficios COBRA y cobertura disponible.
Para los candidatos calificados, las reglas de COBRA establecen la oferta de cobertura que es idéntica a la que ofrece el empleador a sus empleados actuales. Cualquier cambio en los beneficios del plan para empleados activos también se aplicará a los beneficiarios calificados. Todos los beneficiarios de COBRA que califiquen deben poder tomar las mismas decisiones que los beneficiarios que no son de COBRA. Esencialmente, la cobertura de seguro para los empleados / beneficiarios actuales sigue siendo exactamente la misma para los ex empleados / beneficiarios bajo COBRA. Se le debe dar al menos 60 días para elegir si desea o no elegir la continuación de la cobertura. Incluso si renuncia a la cobertura, puede cambiar de opinión si está dentro del período de elección de 60 días.
Costo del seguro médico COBRA.
El término «tarifa grupal» puede percibirse incorrectamente como una oferta de descuento, pero en realidad, puede resultar comparativamente caro. Durante el período de empleo, el empleador a menudo paga una parte significativa de la prima real del seguro médico (por ejemplo, un empleador puede pagar el 80% de los costos de la prima), mientras que el empleado paga el resto. Cuando la persona ya no trabaja, se requiere que la persona pague la prima completa y, en ocasiones, se la puede completar con un 2% adicional para los cargos administrativos. Los costos no pueden exceder el 102% del costo del plan para los empleados que no hayan experimentado un evento calificado.
Por lo tanto, a pesar de que las tarifas grupales están disponibles para el plan continuo de COBRA en el período posterior al empleo, el costo para el ex empleado puede aumentar significativamente en comparación con los costos de seguro anteriores. En esencia, el costo sigue siendo el mismo, pero debe ser asumido completamente por el individuo sin contribución del empleador. COBRA aún puede ser menos costoso que otros planes de cobertura de salud individuales. Es importante compararlo con la cobertura para la que el ex empleado podría ser elegible según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, especialmente si califica para un subsidio. El departamento de recursos humanos del empleador puede proporcionar detalles precisos del costo.
Terminación anticipada de la cobertura COBRA.
La cobertura COBRA puede terminar prematuramente en los siguientes casos:
- No pagar las primas a tiempo.
- El empleador deja de mantener cualquier plan de salud grupal.
- Un beneficiario calificado que obtiene cobertura bajo otro plan de salud grupal (por ejemplo, con un nuevo empleador), se vuelve elegible para los beneficios de Medicare o comete mala conducta (como fraude).
Ventajas y desventajas de la cobertura COBRA.
Una persona que opta por la cobertura COBRA puede continuar con el mismo médico, plan de salud y proveedores de la red médica. Los beneficiarios de COBRA también conservan la cobertura existente para afecciones preexistentes y cualquier medicamento recetado regular. El costo del plan puede ser menor que el de otros planes estándar, y es mejor que permanecer sin seguro, ya que ofrece protección contra facturas médicas elevadas que se deben pagar en caso de enfermedad.
No obstante, es importante tener en cuenta las desventajas de COBRA. Algunos de los más destacados incluyen el alto costo del seguro cuando es asumido en su totalidad por el individuo, el período limitado de cobertura de COBRA y la dependencia continua del empleador. Si el empleador opta por anular la cobertura, un ex empleado o beneficiario relacionado ya no tendrá acceso a COBRA.
Manejo de una prima COBRA alta.
Si está considerando la cobertura COBRA, pero le preocupan las diferencias entre el costo de la cobertura de seguro a través de este programa y el costo del seguro con el apoyo de un empleador, hay una serie de consideraciones importantes que debe tener en cuenta.
Cuando pierde su trabajo, generalmente pierde su cuenta de gastos flexible (FSA por sus siglas en inglés). Si se amenaza con perder el empleo, se le permite gastar la contribución de todo el año a la FSA antes de quedar desempleado.
Al elegir COBRA, puede cambiar su plan durante el período de inscripción abierta anual del empleador y optar por un plan menos costoso como una organización de proveedores preferidos (PPO por sus siglas en inglés) o una organización de mantenimiento de la salud (HMO por sus siglas en inglés).
Puede lograr ahorros adicionales al reducir otros gastos de atención médica, como cambiar a medicamentos genéricos o comprar suministros más grandes con descuento y visitar una comunidad de bajo costo o una clínica minorista para obtener servicios de atención médica básicos.
Por último, puede utilizar los fondos de su cuenta de ahorros para la salud (HSA) para pagar las primas de COBRA y los gastos médicos, lo que podría reducir significativamente el dolor de perder sus beneficios de seguro médico.
Jurisdicción gubernamental sobre COBRA.
Varias agencias del gobierno federal son responsables de administrar la cobertura COBRA. Actualmente, los Departamentos de Trabajo y Hacienda mantienen jurisdicción sobre los planes de salud grupales del sector privado, mientras que el Departamento de Salud y Servicios Humanos es responsable de los planes de salud del sector público. Sin embargo, estas agencias no están necesariamente muy involucradas en el proceso de solicitud de cobertura COBRA o aspectos relacionados del programa de cobertura continua.
La responsabilidad regulatoria del Departamento de Trabajo incluye la divulgación y notificación de los requisitos de COBRA según lo estipulado por la ley. Y el Centro de Servicios de Medicare y Medicaid proporciona información sobre las disposiciones de COBRA para los empleados del sector público.
Solicitud de cobertura COBRA.
Para comenzar la cobertura COBRA, una persona debe confirmar que es elegible para recibir asistencia de acuerdo con los requisitos enumerados anteriormente. Por lo general, una persona elegible recibirá una carta de un empleador o de una aseguradora de salud que describa los beneficios de COBRA. Algunas personas encuentran esta notificación difícil de entender porque incluye una gran cantidad de información legal y lenguaje requeridos. Si tiene alguna dificultad para determinar si es elegible para COBRA o cómo comenzar la cobertura a través de este programa, comuníquese con la aseguradora de salud o con el departamento de recursos humanos de su antiguo empleador.
Conclusión.
COBRA es una opción conveniente para retener el seguro médico si pierde los beneficios de salud patrocinados por su empleador y, a veces, también es la mejor opción. Sin embargo, el costo suele ser alto y el plan no siempre es el mejor para adaptarse a las necesidades de una persona o una familia.