¿Qué es el Seguro por Muerte y Desmembramiento Accidental (AD&D, por sus siglas en inglés)?
El seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D) es normalmente una cláusula adicional de un seguro de salud o de vida. La cláusula adicional cubre la muerte o el desmembramiento no intencional del asegurado. El desmembramiento incluye la pérdida – o la pérdida de uso – de partes del cuerpo o funciones (por ejemplo, extremidades, habla, vista y oído). Debido a las limitaciones de la cobertura, los posibles compradores deben leer cuidadosamente los términos de la póliza. Debido a que el seguro de AD&D es limitado y generalmente cubre eventos poco probables, es un seguro de vida complementario y no es un sustituto aceptable del seguro de vida a término.
Entendiendo el Seguro por Muerte y Desmembramiento Accidental (AD&D).
El seguro de AD&D contiene una lista que detalla los términos y porcentajes de los diversos beneficios y las circunstancias especiales cubiertas. Por ejemplo, si un asegurado muere por lesiones sufridas en un accidente, la muerte debe ocurrir dentro de un período determinado para que se paguen las prestaciones.
Muerte accidental.
Cuando se añade una cláusula adicional de AD&D, también conocida como cláusula de «doble indemnización», a una póliza de seguro de vida, los beneficiarios designados reciben beneficios de ambos en caso de que el asegurado muera accidentalmente. Los beneficios típicamente no pueden exceder una cierta cantidad. La mayoría de las aseguradoras ponen un tope a la cantidad pagadera en estas circunstancias. Como la mayoría de los pagos del seguro de AD&D suelen reflejar el valor nominal de la póliza de seguro de vida original, el beneficiario recibe un beneficio del doble del valor nominal de la póliza de seguro de vida en caso de muerte accidental del asegurado.
Normalmente, la muerte accidental cubre circunstancias excepcionales, como la exposición a los elementos, accidentes de tráfico, homicidio, caídas, ahogamiento y accidentes con equipos pesados.
El seguro de AD&D es un seguro de vida complementario y no es un sustituto aceptable del seguro de vida a término.
Desmembramiento.
Normalmente, la póliza de AD&D paga un porcentaje por la pérdida de una extremidad, parálisis parcial o permanente, o la pérdida de uso de partes específicas del cuerpo, como la pérdida de la vista, el oído o el habla. Los tipos y la extensión de las lesiones cubiertas son particulares y están definidas por cada aseguradora y póliza. Es poco común que una póliza pague el 100% del monto por algo menos que una combinación de la pérdida de un miembro y la pérdida de una función corporal importante, como la vista o el oído en al menos un ojo u oído.
AD&D Voluntario (VAD&D por sus siglas en inglés).
El seguro de muerte y desmembramiento accidental voluntario es un plan de protección financiera opcional que proporciona a un beneficiario dinero en efectivo en caso de que el titular de la póliza muera accidentalmente o pierda ciertas partes del cuerpo. El VAD&D es también una forma limitada de seguro de vida y generalmente menos costoso que una póliza de seguro de vida completa.
Las primas se basan en el monto del seguro adquirido, y el seguro VAD&D es típicamente adquirido por trabajadores en ocupaciones que los colocan en un alto riesgo de lesiones físicas. La mayoría de las pólizas se renuevan periódicamente con términos revisados.
La cantidad que paga una póliza de este tipo depende no sólo de la cantidad de cobertura adquirida sino también del tipo de solicitud presentada. Por ejemplo, la póliza puede pagar el 100% si el asegurado muere o queda tetrapléjico, pero sólo el 50% por la pérdida de una mano o la pérdida permanente de la audición o la vista en un oído u ojo.
Consideraciones especiales.
Cada proveedor de seguros incluye una lista de circunstancias excluidas de la cobertura. En la mayoría de los casos la lista consiste en suicidio, muerte por enfermedad o causas naturales, y lesiones por guerra. Otras exclusiones comunes son la muerte por sobredosis de sustancias tóxicas, la muerte bajo la influencia de medicamentos de venta sin receta y la lesión o muerte de un atleta profesional durante un evento deportivo. Por lo general, si la pérdida del asegurado se produce a causa de un acto delictivo por su parte, no se paga ningún beneficio.