Seguir estos consejos puede ayudarte a elegir el acreedor adecuado.
Es bien sabido que el refinanciamiento de una hipoteca puede ayudar a reducir los pagos mensuales de la misma y ahorrarte miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo. Hacerlo puede incluso acortar la cantidad de tiempo que te llevará pagar tu deuda y poner aún más dólares en tu bolsillo al final de cada mes.
Lo primero que tendrás que hacer para comenzar el proceso de refinanciamiento es conseguir un nuevo préstamo para reemplazar la hipoteca existente, lo que significa encontrar un acreedor. Podrías ir al banco local y pedir un préstamo, por supuesto, pero puede que no encuentres la mejor oferta del acreedor más conveniente. De hecho, te sorprenderá saber que si te esfuerzas un poco más en elegir el prestamista adecuado, refinanciar te reportará un beneficio mucho mayor. Aquí hay algunas cosas que puede considerar para encontrar las mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas.
Encuentra el acreedor adecuado.
Muchas personas piensan en su banco o cooperativa de crédito local cuando consideran la posibilidad de refinanciarse, pero no son las únicas fuentes potenciales de refinanciamiento. Muchas compañías de financiación de consumo, empresas de inversión e instituciones de ahorro y préstamo también ofrecen hipotecas. También hay empresas especializadas que sólo se dedican a las hipotecas.
Si bien puede llevar mucho tiempo y ser muy tedioso, vale la pena clasificar la gran variedad de instituciones de préstamo y las diferentes ofertas disponibles en el mercado. Tomarse el tiempo para encontrar el acreedor adecuado puede suponer una gran diferencia en la cantidad de dinero que se gastará en comisiones para obtener un préstamo, así como en los intereses de la hipoteca.
Cuando comiences tu búsqueda, ten en cuenta que los agentes de préstamos son pagados en base a la transacción que haces a través de una comisión o cuota. Esto les proporciona incentivos para venderle su servicio. Toma nota de que esto no convierte a los oficiales de préstamos en malas personas; sólo significa que debes hacer un poco de trabajo por tu cuenta para asegurarte de que entiendes todas las opciones disponibles para ti, además de los pros y los contras de cada una.
Los corredores hipotecarios independientes pueden ayudarle a comparar los servicios de muchos acreedores y trabajar para asegurar la mejor tasa libre de prejuicios. Como prestatario, usted paga al corredor una comisión para que le ayude a encontrar una hipoteca y facilitar el proceso de originación del préstamo a su nombre. El acreedor también puede pagarle una comisión a cambio de llevarle su negocio. Al igual que los agentes de préstamos bancarios, los corredores hipotecarios reciben su pago mediante una venta, y su estructura de honorarios puede variar y lo hará. También en este caso, es probable que un poco de conocimiento y algunas comparaciones le sirvan de ayuda. Una pequeña diferencia en la tasa de interés puede suponer un gran ahorro durante el plazo de la hipoteca. Y, al igual que con muchos servicios financieros tradicionales, ahora hay varias herramientas en línea disponibles para ayudarle a evitar las comisiones de los corredores.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que has sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puedes tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y/o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD por sus siglas en inglés).
Costos del prestamista hipotecario.
Una de las variables clave a considerar con los prestamistas hipotecarios es el costo del refinanciamiento. Comprender los términos de su nuevo préstamo -el monto del pago mensual, el número de años hasta que se pague, la tasa de interés, las comisiones, si se accede o no a una penalización por pago anticipado si se paga el préstamo antes de tiempo- te dará una idea de los diversos costos.
Por eso es crucial revisar el documento «Estimación de Buena Fe del Préstamo» (GFE por sus siglas en inglés) proporcionado por su acreedor. Requiere que los acreedores proporcionen una divulgación estandarizada de los costos asociados con el préstamo. Esta estimación escrita detalla lo que se le exigirá que pague al cierre, incluyendo el costo de todos los puntos, el procesamiento, los honorarios legales, los gastos de presentación y de cierre.
Si bien la ley no dicta el precio que cada acreedor cobra por los diversos servicios que ofrece, la estimación del préstamo sí constituye una herramienta útil para hacer comparaciones. Un acreedor puede cobrar más por los honorarios legales y menos por los honorarios de presentación. Otro puede tener honorarios generales más bajos pero cobrar un tipo de interés más alto. Un examen cuidadoso de las estimaciones de los préstamos de los acreedores que estés considerando te ayudará a encontrar la mejor oferta.
Tu capacidad de refinanciar depende en gran parte de su puntaje crediticio; si tu puntaje es menor que cuando compraste tu casa originalmente, refinanciar podría no ser una buena idea porque esto podría aumentar la tasa de interés.
Considera el servicio del prestamista hipotecario.
En el lado del servicio, conseguir que tus preguntas sean contestadas de manera oportuna y precisa es un elemento importante del proceso. La obtención de un refinanciamiento requiere bastante papeleo, así como la recopilación y difusión de una cantidad significativa de información personal. Tener un único punto de contacto fiable para sus preguntas puede marcar la diferencia entre un proceso fácil y sin complicaciones y una experiencia difícil.
Tener el préstamo listo a tiempo para su cierre es otra consideración importante. La documentación final a menudo no está disponible hasta sólo días -o incluso horas- antes del cierre propiamente dicho, y la coordinación de los calendarios de las diversas partes involucradas en la transacción puede ser un desafío. Un prestamista confiable ayudará a mantener todo en orden y contribuirá significativamente a su tranquilidad personal.
En un momento dado, la investigación y la recopilación de información era un proceso que llevaba mucho tiempo y que requería visitas a varios prestamistas u horas de trabajo por teléfono. Mientras que esas opciones todavía están disponibles, la tecnología ha ayudado a hacer el proceso mucho más fácil. Con las calculadoras de tasas hipotecarias en línea, puedes entrar en un sitio y encontrar formas convenientes de comparar prestamistas y obtener información sobre la gama de tasas de interés disponibles para el tipo de préstamo que estás buscando.
Las mejores compañías de refinanciamiento en línea
Comparar las condiciones y características de los préstamos no es lo único que se puede hacer en línea. Hoy en día, muchos de los mejores prestamistas hacen negocios exclusivamente en línea. Lo que se pierde en tiempo personal, se compensa con tasas más ventajosas, ya que estas empresas no tienen los gastos generales de las instituciones de de presencia física, argumentan los defensores. Tres de los prestamistas en línea más populares a considerar incluyen Quicken Loans, Guaranteed Rate y loanDepot.
Quicken Loans
Quicken Loans es una entidad crediticia con sede en Detroit con un impresionante esfuerzo de marca y es uno de los mayores prestamistas de hipotecas al por menor en línea del país. La compañía es conocida por tener tasas competitivas y varios productos hipotecarios únicos. Ofrece una tasa fija, una tasa ajustable y un «Su equipaje» personalizable, ofreciendo términos de pago que puede adaptar a sus necesidades y no sólo las típicas hipotecas a 15 y 30 años que ofrecen la mayoría de las compañías. Puede elegir cualquier plazo de préstamo de ocho a 30 años (en incrementos de un año) y obtener una tasa fija.
Esto puede beneficiar realmente a los que refinancian una hipoteca: Si le quedan, por ejemplo, 23 años en su préstamo actual y desea refinanciar pero no desea volver a establecer su plazo a 30 años, o tomar un préstamo más corto de 15 años (lo que traerá consigo pagos mensuales más altos), puede obtener a menudo un préstamo personalizado de 23 años, manteniendo así su plazo actual pero a mejores tasas.
Quicken también ofrece Rocket Mortgage. Todo se hace en línea, desde la solicitud inicial y la verificación de crédito hasta la programación del avalúo de su casa, y la aprobación toma minutos. Las tasas se mantienen fijas por 15 a 60 días mientras los consumidores buscan una casa. Quicken Loans tiene una calificación de A+ con el Better Business Bureau (BBB).
Guaranteed Rate
Guaranteed Rate ofrece a sus clientes un proceso de solicitud de hipoteca en línea que es similar al de la Hipoteca Rocket de Quicken Loans. Incluso puede completar su solicitud inicial y ver su puntaje de crédito con las tres agencias principales de forma gratuita. Basándose en lo que su crédito le califica, la aplicación móvil le permite seleccionar una tasa de interés y una estructura de cargos, y fijarla con anticipación en caso de que las tasas aumenten. La tasa garantizada tiene una calificación de A+ con la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales.
loanDepot
IoanDepot es un prestamista hipotecario directo, lo que significa que la empresa proporciona los fondos al cierre por sí misma en lugar de servir como intermediario. Así que hay una entidad menos a la que hay que pagar, lo que a menudo se traduce en un mejor trato. Junto con sus tasas competitivas, loanDepot puede darle una cotización de la tasa en línea en segundos. También puedes coger el teléfono y hablar con uno de sus agentes de préstamos. Renuncia a los honorarios de los prestamistas y le reembolsará su comisión de tasación si vuelve a financiar su casa en el futuro.
Las entidades de refinanciamiento sin costo de cierre.
No importa lo que digan los ascensos, un refinanciamiento siempre conlleva gastos. Sin embargo, existen las llamadas hipotecas sin costo que permiten a los prestatarios evitar pagar los costos de cierre directamente. En su lugar, las comisiones comparables se incorporan a la propia tasa de interés de la hipoteca, lo que la hace ligeramente más alta que la de una hipoteca convencional.
Aun así, este tipo de hipoteca puede dar a los prestatarios la oportunidad de cubrir los gastos de cierre para obtener la hipoteca refinanciada que necesitan para permanecer en sus casas. También puede ser atractiva para las personas que planean mudarse dentro de unos pocos años. Con una hipoteca tradicional, normalmente el prestatario tarda unos años en recuperar los gastos de cierre. Pero si la tasa hipotecaria más alta con un instrumento sin costo no es significativa, puede resultar menos costoso que pagar los costos de cierre por adelantado.
Si está buscando un prestamista sin costo de cierre para refinanciar, considere LendingTree, que es básicamente un enorme motor de búsqueda que permite a los consumidores comparar los préstamos. En LendingTree, las personas que buscan una hipoteca refinanciada pueden usar la calculadora para ingresar los datos específicos de la propiedad: el valor de la propiedad, el monto del préstamo original, la fecha de inicio y el plazo del préstamo. Una vez calculada toda la información necesaria, pueden recibir hasta cinco ofertas de préstamos de diferentes prestamistas.
Conclusión.
Encontrar la mejor compañía para ayudarte a refinanciar tu hipoteca depende de tus circunstancias personales. Hay muchas opciones disponibles. Considera los costos y servicios que cada compañía de refinanciamiento aporta, y si se ajustan a tus necesidades. Después de todo, está en juego el dinero que tanto te ha costado ganar. Cuanto más tiempo inviertas en la investigación de su compañía de refinanciamiento, mejor será el resultado.
