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  • 7 razones equivocadas para refinanciar su hipoteca.

    7 razones equivocadas para refinanciar su hipoteca.

    7 razones equivocadas para refinanciar su hipoteca.
    Imagen de Scott Graham

    Asegúrese de refinanciar por las razones correctas y no por las siguientes.

    La refinanciación hipotecaria no siempre es la mejor idea, incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas y los amigos y colegas hablan sobre quién obtuvo la tasa de interés más baja. Esto se debe a que refinanciarla lleva mucho tiempo, es costoso al momento del cierre y hará que el prestamista elimine su puntaje crediticio.

    Antes de comenzar el largo proceso de recopilación de recibos de pago y extractos bancarios, piense por qué está refinanciando. Si bien algunas metas financieras, como aliviar sus flujos de efectivo mensuales, lidiaría con una emergencia financiera o liquidaría su préstamo hipotecario antes, se pueden cumplir con un re-financiamiento, aquí hay siete razones equivocadas para re-financiar su hipoteca.

    1. Consolidar deuda. La consolidación de la deuda suele ser algo bueno, pero debe hacerse bien. De hecho, la consolidación de deudas mal hecha puede terminar siendo uno de los movimientos financieros más peligrosos que puede hacer cualquier propietario. En la superficie, pagar una deuda con intereses altos con una hipoteca a bajo interés parece una decisión inteligente, pero existen algunos peligros potenciales.

    Primero, está transfiriendo una deuda no garantizada (como una deuda de tarjeta de crédito) a una deuda respaldada por su casa como garantía. Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, puede perder esa casa. Si bien la falta de pago de la deuda de la tarjeta de crédito puede tener consecuencias negativas en el puntaje crediticio, generalmente no son tan graves como una ejecución hipotecaria.

    En segundo lugar, muchos consumidores descubren que, una vez que han pagado la deuda de su tarjeta de crédito, se sienten tentados a gastar nuevamente y comenzarán a acumular nuevos saldos que tendrán más problemas para pagar.

    2.Para pasar a un préstamo a más largo plazo. Si bien re-financiar en una hipoteca con una tasa de interés más baja puede ahorrarle dinero cada mes, asegúrese de analizar el costo total del préstamo. Por ejemplo, si le quedan 10 años para pagar su préstamo actual y luego extiende los pagos a un nuevo préstamo a 30 años, terminará pagando más intereses en general para pedir prestado el dinero y quedará atrapado con 20 años adicionales de pagos de la hipoteca.

    3.Para ahorrar dinero para una casa nueva. Como propietario de una vivienda, debe realizar un cálculo importante para determinar cuánto costará un re-financiamiento y cuánto ahorrará cada mes. Si le tomará tres años recuperar los gastos de un re-financiamiento y planea mudarse dentro de dos años, eso significa que a pesar de los pagos mensuales más bajos, no está ahorrando dinero en absoluto.

    4.Para cambiar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo con tasa fija. Para algunos propietarios, esta puede ser una excelente decisión, especialmente si tiene la intención de permanecer en la casa durante años. Pero los propietarios de viviendas que simplemente temen la mala reputación de una hipoteca de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés), deben analizar cuidadosamente los términos de su ARM antes de hacer un movimiento para re-financiar.

    Si tiene un ARM, asegúrese de saber a qué índice está vinculado, con qué frecuencia se ajusta su préstamo y, lo que es más importante, sus límites en los ajustes del préstamo: el primer límite, el límite anual y el límite de por vida. Puede ser que un préstamo a tasa fija sea mejor para usted, pero asegúrese de hacer los cálculos antes de comprometerse a gastar dinero en un re-financiamiento.

    5.Retirar efectivo para invertir. Incluso cuando el mercado de valores no es inestable, esta no es una buena idea en general. El problema con el efectivo es que es demasiado fácil de gastar. Si es disciplinado y realmente utilizará el dinero extra para invertir o para crear su fondo de emergencia, esta puede ser una buena opción. Sin embargo, pagar una hipoteca al 4% anual puede ser una mejor oferta que invertir su dinero en un CD que gana un 2% anual. Asegúrese de ser un inversor inteligente que comprenda tanto los riesgos como el potencial alcista antes de jugar con el valor neto de su vivienda.

    6.Para reducir sus pagos mensuales. En general, reducir sus pagos mensuales reduciendo su tasa de interés tiene sentido financiero. Pero no ignore los costos asociados con el re-financiamiento. Además de los costos y tarifas de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 3% de su préstamo hipotecario, pagará más la hipoteca si extiende los plazos de su préstamo.

    7.Aprovechar una re-financiación sin costo. No existe un préstamo hipotecario «sin costo», así que tenga cuidado cuando vea una oferta de este tipo. Hay varias formas de pagar los costos de cierre y las tarifas al re-financiar, pero en todos los casos, las tarifas se pagan de una forma u otra. En otras palabras, los propietarios pueden pagar en efectivo desde su cuenta bancaria para un re-financiamiento, o pueden incluir los costos en su préstamo y aumentar el monto de su capital.

    Otra opción es que el prestamista pague los costos cobrando una tasa de interés ligeramente más alta o incluyendo puntos de cierre. Puede calcular la mejor manera de pagar los costos comparando los pagos mensuales y los términos del préstamo para cada escenario antes de elegir el préstamo que mejor se adapte a sus finanzas.

    ¿Con qué frecuencia puede refinanciar su casa?

    Si bien no existen regulaciones que limiten la frecuencia con la que puede re-financiar su casa, los prestamistas generalmente establecen sus propios límites. Algunos también imponen multas por pago anticipado a los préstamos existentes. Su capacidad para re-financiar también depende del valor neto que tenga en su casa y su puntaje crediticio. Si su puntaje es más bajo que la última vez que re-financió, es posible que no obtenga la aprobación de su prestamista.

    Finalmente, tenga en cuenta que cada vez que re-financia, pagará costos de cierre y tarifas que pueden tardar años en recuperarse y los prestamistas retirarán su crédito, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio si se hace con demasiada frecuencia.

    Conclusión

    Refinanciar una hipoteca puede ser una buena medida financiera para muchos propietarios, especialmente si necesitan más de lo que el alivio hipotecario puede proporcionar, pero no todas las re-financiaciones tienen sentido. Asegúrese de evaluar todas sus opciones antes de tomar una decisión.

  • ¿Cómo encontrar las mejores compañías de refinanciamiento hipotecario?

    ¿Cómo encontrar las mejores compañías de refinanciamiento hipotecario?

    Refinanciar una hipoteca
    Imagen de Scott Graham

    Seguir estos consejos puede ayudarte a elegir el acreedor adecuado.

    Es bien sabido que el refinanciamiento de una hipoteca puede ayudar a reducir los pagos mensuales de la misma y ahorrarte miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo. Hacerlo puede incluso acortar la cantidad de tiempo que te llevará pagar tu deuda y poner aún más dólares en tu bolsillo al final de cada mes.

    Lo primero que tendrás que hacer para comenzar el proceso de refinanciamiento es conseguir un nuevo préstamo para reemplazar la hipoteca existente, lo que significa encontrar un acreedor. Podrías ir al banco local y pedir un préstamo, por supuesto, pero puede que no encuentres la mejor oferta del acreedor más conveniente. De hecho, te sorprenderá saber que si te esfuerzas un poco más en elegir el prestamista adecuado, refinanciar te reportará un beneficio mucho mayor. Aquí hay algunas cosas que puede considerar para encontrar las mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas.

    Encuentra el acreedor adecuado.

    Muchas personas piensan en su banco o cooperativa de crédito local cuando consideran la posibilidad de refinanciarse, pero no son las únicas fuentes potenciales de refinanciamiento. Muchas compañías de financiación de consumo, empresas de inversión e instituciones de ahorro y préstamo también ofrecen hipotecas. También hay empresas especializadas que sólo se dedican a las hipotecas.

    Si bien puede llevar mucho tiempo y ser muy tedioso, vale la pena clasificar la gran variedad de instituciones de préstamo y las diferentes ofertas disponibles en el mercado. Tomarse el tiempo para encontrar el acreedor adecuado puede suponer una gran diferencia en la cantidad de dinero que se gastará en comisiones para obtener un préstamo, así como en los intereses de la hipoteca.

    Cuando comiences tu búsqueda, ten en cuenta que los agentes de préstamos son pagados en base a la transacción que haces a través de una comisión o cuota. Esto les proporciona incentivos para venderle su servicio. Toma nota de que esto no convierte a los oficiales de préstamos en malas personas; sólo significa que debes hacer un poco de trabajo por tu cuenta para asegurarte de que entiendes todas las opciones disponibles para ti, además de los pros y los contras de cada una.

    Los corredores hipotecarios independientes pueden ayudarle a comparar los servicios de muchos acreedores y trabajar para asegurar la mejor tasa libre de prejuicios. Como prestatario, usted paga al corredor una comisión para que le ayude a encontrar una hipoteca y facilitar el proceso de originación del préstamo a su nombre. El acreedor también puede pagarle una comisión a cambio de llevarle su negocio. Al igual que los agentes de préstamos bancarios, los corredores hipotecarios reciben su pago mediante una venta, y su estructura de honorarios puede variar y lo hará. También en este caso, es probable que un poco de conocimiento y algunas comparaciones le sirvan de ayuda. Una pequeña diferencia en la tasa de interés puede suponer un gran ahorro durante el plazo de la hipoteca. Y, al igual que con muchos servicios financieros tradicionales, ahora hay varias herramientas en línea disponibles para ayudarle a evitar las comisiones de los corredores.

    La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que has sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puedes tomar. Uno de estos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y/o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD por sus siglas en inglés).

    Costos del prestamista hipotecario.

    Una de las variables clave a considerar con los prestamistas hipotecarios es el costo del refinanciamiento. Comprender los términos de su nuevo préstamo -el monto del pago mensual, el número de años hasta que se pague, la tasa de interés, las comisiones, si se accede o no a una penalización por pago anticipado si se paga el préstamo antes de tiempo- te dará una idea de los diversos costos.

    Por eso es crucial revisar el documento «Estimación de Buena Fe del Préstamo» (GFE por sus siglas en inglés) proporcionado por su acreedor. Requiere que los acreedores proporcionen una divulgación estandarizada de los costos asociados con el préstamo. Esta estimación escrita detalla lo que se le exigirá que pague al cierre, incluyendo el costo de todos los puntos, el procesamiento, los honorarios legales, los gastos de presentación y de cierre.

    Si bien la ley no dicta el precio que cada acreedor cobra por los diversos servicios que ofrece, la estimación del préstamo sí constituye una herramienta útil para hacer comparaciones. Un acreedor puede cobrar más por los honorarios legales y menos por los honorarios de presentación. Otro puede tener honorarios generales más bajos pero cobrar un tipo de interés más alto. Un examen cuidadoso de las estimaciones de los préstamos de los acreedores que estés considerando te ayudará a encontrar la mejor oferta.

    Tu capacidad de refinanciar depende en gran parte de su puntaje crediticio; si tu puntaje es menor que cuando compraste tu casa originalmente, refinanciar podría no ser una buena idea porque esto podría aumentar la tasa de interés.

    Considera el servicio del prestamista hipotecario.

    En el lado del servicio, conseguir que tus preguntas sean contestadas de manera oportuna y precisa es un elemento importante del proceso. La obtención de un refinanciamiento requiere bastante papeleo, así como la recopilación y difusión de una cantidad significativa de información personal. Tener un único punto de contacto fiable para sus preguntas puede marcar la diferencia entre un proceso fácil y sin complicaciones y una experiencia difícil.

    Tener el préstamo listo a tiempo para su cierre es otra consideración importante. La documentación final a menudo no está disponible hasta sólo días -o incluso horas- antes del cierre propiamente dicho, y la coordinación de los calendarios de las diversas partes involucradas en la transacción puede ser un desafío. Un prestamista confiable ayudará a mantener todo en orden y contribuirá significativamente a su tranquilidad personal.

    En un momento dado, la investigación y la recopilación de información era un proceso que llevaba mucho tiempo y que requería visitas a varios prestamistas u horas de trabajo por teléfono. Mientras que esas opciones todavía están disponibles, la tecnología ha ayudado a hacer el proceso mucho más fácil. Con las calculadoras de tasas hipotecarias en línea, puedes entrar en un sitio y encontrar formas convenientes de comparar prestamistas y obtener información sobre la gama de tasas de interés disponibles para el tipo de préstamo que estás buscando.
    Las mejores compañías de refinanciamiento en línea

    Comparar las condiciones y características de los préstamos no es lo único que se puede hacer en línea. Hoy en día, muchos de los mejores prestamistas hacen negocios exclusivamente en línea. Lo que se pierde en tiempo personal, se compensa con tasas más ventajosas, ya que estas empresas no tienen los gastos generales de las instituciones de de presencia física, argumentan los defensores. Tres de los prestamistas en línea más populares a considerar incluyen Quicken Loans, Guaranteed Rate y loanDepot.

    Quicken Loans

    Quicken Loans es una entidad crediticia con sede en Detroit con un impresionante esfuerzo de marca y es uno de los mayores prestamistas de hipotecas al por menor en línea del país. La compañía es conocida por tener tasas competitivas y varios productos hipotecarios únicos. Ofrece una tasa fija, una tasa ajustable y un «Su equipaje» personalizable, ofreciendo términos de pago que puede adaptar a sus necesidades y no sólo las típicas hipotecas a 15 y 30 años que ofrecen la mayoría de las compañías. Puede elegir cualquier plazo de préstamo de ocho a 30 años (en incrementos de un año) y obtener una tasa fija.

    Esto puede beneficiar realmente a los que refinancian una hipoteca: Si le quedan, por ejemplo, 23 años en su préstamo actual y desea refinanciar pero no desea volver a establecer su plazo a 30 años, o tomar un préstamo más corto de 15 años (lo que traerá consigo pagos mensuales más altos), puede obtener a menudo un préstamo personalizado de 23 años, manteniendo así su plazo actual pero a mejores tasas.
    Quicken también ofrece Rocket Mortgage. Todo se hace en línea, desde la solicitud inicial y la verificación de crédito hasta la programación del avalúo de su casa, y la aprobación toma minutos. Las tasas se mantienen fijas por 15 a 60 días mientras los consumidores buscan una casa. Quicken Loans tiene una calificación de A+ con el Better Business Bureau (BBB).

    Guaranteed Rate

    Guaranteed Rate ofrece a sus clientes un proceso de solicitud de hipoteca en línea que es similar al de la Hipoteca Rocket de Quicken Loans. Incluso puede completar su solicitud inicial y ver su puntaje de crédito con las tres agencias principales de forma gratuita. Basándose en lo que su crédito le califica, la aplicación móvil le permite seleccionar una tasa de interés y una estructura de cargos, y fijarla con anticipación en caso de que las tasas aumenten. La tasa garantizada tiene una calificación de A+ con la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales.

    loanDepot

    IoanDepot es un prestamista hipotecario directo, lo que significa que la empresa proporciona los fondos al cierre por sí misma en lugar de servir como intermediario. Así que hay una entidad menos a la que hay que pagar, lo que a menudo se traduce en un mejor trato. Junto con sus tasas competitivas, loanDepot puede darle una cotización de la tasa en línea en segundos. También puedes coger el teléfono y hablar con uno de sus agentes de préstamos. Renuncia a los honorarios de los prestamistas y le reembolsará su comisión de tasación si vuelve a financiar su casa en el futuro.

    Las entidades de refinanciamiento sin costo de cierre.

    No importa lo que digan los ascensos, un refinanciamiento siempre conlleva gastos. Sin embargo, existen las llamadas hipotecas sin costo que permiten a los prestatarios evitar pagar los costos de cierre directamente. En su lugar, las comisiones comparables se incorporan a la propia tasa de interés de la hipoteca, lo que la hace ligeramente más alta que la de una hipoteca convencional.

    Aun así, este tipo de hipoteca puede dar a los prestatarios la oportunidad de cubrir los gastos de cierre para obtener la hipoteca refinanciada que necesitan para permanecer en sus casas. También puede ser atractiva para las personas que planean mudarse dentro de unos pocos años. Con una hipoteca tradicional, normalmente el prestatario tarda unos años en recuperar los gastos de cierre. Pero si la tasa hipotecaria más alta con un instrumento sin costo no es significativa, puede resultar menos costoso que pagar los costos de cierre por adelantado.
    Si está buscando un prestamista sin costo de cierre para refinanciar, considere LendingTree, que es básicamente un enorme motor de búsqueda que permite a los consumidores comparar los préstamos. En LendingTree, las personas que buscan una hipoteca refinanciada pueden usar la calculadora para ingresar los datos específicos de la propiedad: el valor de la propiedad, el monto del préstamo original, la fecha de inicio y el plazo del préstamo. Una vez calculada toda la información necesaria, pueden recibir hasta cinco ofertas de préstamos de diferentes prestamistas.

    Conclusión.

    Encontrar la mejor compañía para ayudarte a refinanciar tu hipoteca depende de tus circunstancias personales. Hay muchas opciones disponibles. Considera los costos y servicios que cada compañía de refinanciamiento aporta, y si se ajustan a tus necesidades. Después de todo, está en juego el dinero que tanto te ha costado ganar. Cuanto más tiempo inviertas en la investigación de su compañía de refinanciamiento, mejor será el resultado.

  • Cuando debería (y cuándo no debería) refinanciar su hipoteca.

    Cuando debería (y cuándo no debería) refinanciar su hipoteca.

    La refinanciación puede ahorrarle dinero o costarle dinero. Conozca la diferencia.

    Refinanciar una hipoteca significa pagar un préstamo existente y reemplazarlo por uno nuevo. Hay muchas razones por las cuales los propietarios refinancian: para obtener una tasa de interés más baja; acortar el plazo de su hipoteca; para convertir de una hipoteca de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés) a una hipoteca de tasa fija, o viceversa; aprovechar el valor neto de la vivienda para recaudar fondos para hacer frente a una emergencia financiera, financiar una compra grande o consolidar una deuda.

    Dado que la refinanciación (o el refinanciamiento) puede costar entre el 2% y el 5% del capital de un préstamo y, como con una hipoteca original requiere una tasación, búsqueda de título y tarifas de solicitud, es importante que el propietario de una vivienda determine si la refinanciación es una decisión financiera acertada.

    Refinanciamiento para asegurar una tasa de interés más baja.

    Una de las mejores razones para refinanciar es reducir la tasa de interés de su préstamo existente. Históricamente, la regla general es que la refinanciación es una buena idea si puede reducir su tasa de interés en al menos un 2%.

    Reducir su tasa de interés no solo lo ayuda a ahorrar dinero, sino que también aumenta la tasa a la que acumula capital en su hogar y puede disminuir el monto de su pago mensual.

    Refinanciamiento para acortar el plazo del préstamo.

    Cuando las tasas de interés caen, los propietarios a veces tienen la oportunidad de refinanciar un préstamo existente para pagar otro préstamo que, sin muchos cambios en el pago mensual, tendrá un plazo significativamente más corto.

    Refinanciamiento para convertir una hipoteca de tasa-ajustable o tasa-fija.

    Si bien los ARM a menudo comienzan ofreciendo tasas más bajas que las hipotecas de tasa fija, los ajustes periódicos pueden resultar en aumentos de tasas que son más altos que la tasa disponible a través de una hipoteca de tasa fija. Cuando esto ocurre, la conversión a una hipoteca de tasa fija resulta en una tasa de interés más baja y elimina la preocupación sobre futuras subidas de tasas de interés.

    Por el contrario, la conversión de un préstamo de tasa fija a un ARM, que a menudo tiene un pago mensual más bajo que una hipoteca a plazo fijo, puede ser una buena estrategia financiera si las tasas de interés están cayendo, especialmente para los propietarios que no pretenden quedarse en sus casas por más de unos pocos años. Estos propietarios de viviendas pueden reducir la tasa de interés y el pago mensual de sus préstamos, pero no tendrán que preocuparse por cómo aumentarán las tasas en 30 años en el futuro.

    Si las tasas continúan cayendo, los ajustes periódicos de las tasas en un ARM resultan en tasas decrecientes y pagos mensuales más pequeños de la hipoteca, eliminando la necesidad de refinanciar cada vez que las tasas caen. Con las tasas de interés hipotecarias en aumento, por otra parte, esta sería una estrategia imprudente.

    Refinanciamiento para aprovechar la equidad o consolidar la deuda.

    Si bien las razones mencionadas anteriormente para refinanciar son todas sólidas desde el punto de vista financiero, la refinanciación de hipotecas puede ser una pendiente resbaladiza hacia una deuda interminable.

    Los propietarios de viviendas a menudo acceden al patrimonio en sus hogares para cubrir gastos mayores, como los costos de la remodelación del hogar o la educación universitaria de un hijo. Estos propietarios pueden justificar la refinanciación por el hecho de que la remodelación agrega valor a la vivienda o que la tasa de interés del préstamo hipotecario es menor que la tasa sobre el dinero prestado de otra fuente.

    Otra justificación es que el interés sobre las hipotecas es deducible de impuestos. Si bien estos argumentos pueden ser ciertos, aumentar el número de años que debe en su hipoteca rara vez es una decisión financiera inteligente; no es gastar un dólar en intereses para obtener pocos centavos en deducción de impuestos.

    Muchos propietarios refinancian para consolidar su deuda. A primera vista, reemplazar una deuda de alto interés con una hipoteca de bajo interés es una buena idea. Desafortunadamente, la refinanciación no trae prudencia financiera automática. Tome este paso solo si está convencido de que puede resistir la tentación de gastar una vez que la refinanciación lo libere de la deuda.

    Tenga en cuenta que un gran porcentaje de personas que alguna vez generaron deudas de alto interés en tarjetas de crédito, automóviles y otras compras simplemente lo volverán a hacer después de que la refinanciación de la hipoteca les otorgue el crédito disponible para hacerlo. Esto crea una pérdida cuádruple instantánea compuesta por comisiones desperdiciadas en la refinanciación, pérdida de capital en la casa, años adicionales de aumento en los pagos de intereses de la nueva hipoteca y el retorno de la deuda de alto interés una vez que las tarjetas de crédito se agoten nuevamente. El posible resultado es un interminable ciclo de deudas que pueden perfectamente llevarlo a la bancarrota.

    Otra razón para refinanciar puede ser una grave emergencia financiera. Si ese es el caso, investigue cuidadosamente todas sus opciones para recaudar fondos antes de dar este paso. Si realiza un refinanciamiento en efectivo, es posible que se le cobre una tasa de interés más alta en la nueva hipoteca que en un refinanciamiento a tasa-y-plazo, en la que no se saca dinero.

    Conclusión.

    El refinanciamiento puede ser un gran movimiento financiero si reduce el pago de su hipoteca, acorta el plazo de su préstamo o lo ayuda a generar capital más rápidamente. Cuando se usa con cuidado, también puede ser una herramienta valiosa para controlar la deuda. Antes de refinanciar, observe cuidadosamente su situación financiera y pregúntese: ¿Cuánto tiempo planeo seguir viviendo en la casa? ¿Cuánto dinero ahorraré refinanciando?

    Nuevamente, tenga en cuenta que refinanciar cuesta entre el 2% y el 5% del capital del préstamo. Lleva años recuperar ese costo con los ahorros generados por una tasa de interés más baja o un plazo más corto. Por lo tanto, si no planea quedarse en la casa por más de unos pocos años, el costo de refinanciamiento puede negar cualquiera de los ahorros potenciales. También vale la pena recordar que un propietario inteligente siempre está buscando formas de reducir la deuda, generar capital, ahorrar dinero y eliminar el pago de su hipoteca. Sacar efectivo de su capital cuando refinancia no ayuda a alcanzar ninguno de esos objetivos.