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  • Todo sobre el seguro médico COBRA

    Todo sobre el seguro médico COBRA.

    Cómo conservar su seguro médico si pierde su trabajo

    La ley conocida como el Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA por sus siglas en inglés) es un programa de seguro médico que permite a los empleados elegibles y sus dependientes los beneficios continuos de la cobertura del seguro médico cuando un empleado pierde su trabajo o experimenta una reducción de horas de trabajo. A continuación, exploraremos los detalles básicos de COBRA, cómo funciona, sus criterios de elegibilidad, pros y contras, y otras características.

    ¿Qué es la cobertura de continuación de COBRA?

    Los grandes empleadores en los EE. UU., Aquellos con 50 o más trabajadores a tiempo completo, deben proporcionar seguro médico a sus empleados calificados pagando una parte de las primas del seguro. Si un empleado deja de ser elegible para recibir los beneficios del seguro médico de un empleador, lo cual puede suceder por una variedad de razones (como ser despedido o caer por debajo de un límite mínimo de horas trabajadas por semana); el empleador puede dejar de pagar su parte de las primas del seguro médico del empleado. En ese caso, COBRA permite que un empleado y sus dependientes retengan la misma cobertura de seguro médico por un período de tiempo limitado, siempre que estén dispuestos a pagarlo por su cuenta.

    Bajo COBRA, los ex empleados, cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes deben tener la opción de continuar la cobertura de seguro médico a tarifas grupales, que de lo contrario se cancelarían. Si bien es probable que estas personas paguen más por la cobertura de seguro médico a través de COBRA que como empleados (porque el empleador ya no pagará una parte de los costos de la prima), la cobertura COBRA podría ser menos costosa que un plan de seguro médico individual.

    Calificar para el seguro médico COBRA.

    Existen diferentes conjuntos de criterios para diferentes empleados y otras personas que pueden ser elegibles para la cobertura COBRA. Además de cumplir con estos criterios, los empleados elegibles generalmente solo pueden recibir la cobertura COBRA después de eventos específicos que califiquen, como se explica a continuación.

    Los empleadores con 20 o más empleados equivalentes a tiempo completo generalmente tienen el mandato de ofrecer cobertura COBRA. Las horas de trabajo de los empleados a tiempo parcial se pueden agrupar para crear un empleado equivalente a tiempo completo, que decide si aplica el COBRA para el empleador. COBRA se aplica a los planes que ofrecen los empleadores del sector privado y los patrocinados por la mayoría de los gobiernos locales y estatales. Los empleados federales están cubiertos por una ley similar a COBRA.

    Además, muchos estados tienen leyes locales similares a COBRA. Por lo general, se aplican a las aseguradoras de salud de los empleadores que tienen menos de 20 empleados y a menudo se denominan planes mini-COBRA.

    Empleados.

    Los empleados califican para la cobertura COBRA en caso de:

    • Pérdida de trabajo voluntaria o involuntaria (excepto en casos de mala conducta grave), como la pandemia del coronavirus de 2020.
    • Una disminución en la cantidad de horas de trabajo que resulta en la pérdida de la cobertura del seguro del empleador.

    Cónyuges.

    Además de los dos eventos que califican para los empleados (arriba), sus cónyuges pueden calificar para la cobertura COBRA por sí mismos si se cumplen las siguientes condiciones:

    • El empleado cubierto adquiere derecho a Medicare.
    • Divorcio o separación legal del empleado cubierto.
    • Muerte del empleado cubierto.

    Hijos dependientes.

    Los eventos que califican para los hijos dependientes son generalmente los mismos que para el cónyuge con una adición:

    • Pérdida de la condición de hijo dependiente según las reglas del plan

    Beneficios COBRA y cobertura disponible.

    Para los candidatos calificados, las reglas de COBRA establecen la oferta de cobertura que es idéntica a la que ofrece el empleador a sus empleados actuales. Cualquier cambio en los beneficios del plan para empleados activos también se aplicará a los beneficiarios calificados. Todos los beneficiarios de COBRA que califiquen deben poder tomar las mismas decisiones que los beneficiarios que no son de COBRA. Esencialmente, la cobertura de seguro para los empleados / beneficiarios actuales sigue siendo exactamente la misma para los ex empleados / beneficiarios bajo COBRA. Se le debe dar al menos 60 días para elegir si desea o no elegir la continuación de la cobertura. Incluso si renuncia a la cobertura, puede cambiar de opinión si está dentro del período de elección de 60 días.

    Costo del seguro médico COBRA.

    El término «tarifa grupal» puede percibirse incorrectamente como una oferta de descuento, pero en realidad, puede resultar comparativamente caro. Durante el período de empleo, el empleador a menudo paga una parte significativa de la prima real del seguro médico (por ejemplo, un empleador puede pagar el 80% de los costos de la prima), mientras que el empleado paga el resto. Cuando la persona ya no trabaja, se requiere que la persona pague la prima completa y, en ocasiones, se la puede completar con un 2% adicional para los cargos administrativos. Los costos no pueden exceder el 102% del costo del plan para los empleados que no hayan experimentado un evento calificado.

    Por lo tanto, a pesar de que las tarifas grupales están disponibles para el plan continuo de COBRA en el período posterior al empleo, el costo para el ex empleado puede aumentar significativamente en comparación con los costos de seguro anteriores. En esencia, el costo sigue siendo el mismo, pero debe ser asumido completamente por el individuo sin contribución del empleador. COBRA aún puede ser menos costoso que otros planes de cobertura de salud individuales. Es importante compararlo con la cobertura para la que el ex empleado podría ser elegible según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, especialmente si califica para un subsidio. El departamento de recursos humanos del empleador puede proporcionar detalles precisos del costo.

    Terminación anticipada de la cobertura COBRA.

    La cobertura COBRA puede terminar prematuramente en los siguientes casos:

    • No pagar las primas a tiempo.
    • El empleador deja de mantener cualquier plan de salud grupal.
    • Un beneficiario calificado que obtiene cobertura bajo otro plan de salud grupal (por ejemplo, con un nuevo empleador), se vuelve elegible para los beneficios de Medicare o comete mala conducta (como fraude).

    Ventajas y desventajas de la cobertura COBRA.

    Una persona que opta por la cobertura COBRA puede continuar con el mismo médico, plan de salud y proveedores de la red médica. Los beneficiarios de COBRA también conservan la cobertura existente para afecciones preexistentes y cualquier medicamento recetado regular. El costo del plan puede ser menor que el de otros planes estándar, y es mejor que permanecer sin seguro, ya que ofrece protección contra facturas médicas elevadas que se deben pagar en caso de enfermedad.

    No obstante, es importante tener en cuenta las desventajas de COBRA. Algunos de los más destacados incluyen el alto costo del seguro cuando es asumido en su totalidad por el individuo, el período limitado de cobertura de COBRA y la dependencia continua del empleador. Si el empleador opta por anular la cobertura, un ex empleado o beneficiario relacionado ya no tendrá acceso a COBRA.

    Manejo de una prima COBRA alta.

    Si está considerando la cobertura COBRA, pero le preocupan las diferencias entre el costo de la cobertura de seguro a través de este programa y el costo del seguro con el apoyo de un empleador, hay una serie de consideraciones importantes que debe tener en cuenta.

    Cuando pierde su trabajo, generalmente pierde su cuenta de gastos flexible (FSA por sus siglas en inglés). Si se amenaza con perder el empleo, se le permite gastar la contribución de todo el año a la FSA antes de quedar desempleado.

    Al elegir COBRA, puede cambiar su plan durante el período de inscripción abierta anual del empleador y optar por un plan menos costoso como una organización de proveedores preferidos (PPO por sus siglas en inglés) o una organización de mantenimiento de la salud (HMO por sus siglas en inglés).

    Puede lograr ahorros adicionales al reducir otros gastos de atención médica, como cambiar a medicamentos genéricos o comprar suministros más grandes con descuento y visitar una comunidad de bajo costo o una clínica minorista para obtener servicios de atención médica básicos.

    Por último, puede utilizar los fondos de su cuenta de ahorros para la salud (HSA) para pagar las primas de COBRA y los gastos médicos, lo que podría reducir significativamente el dolor de perder sus beneficios de seguro médico.

    Jurisdicción gubernamental sobre COBRA.

    Varias agencias del gobierno federal son responsables de administrar la cobertura COBRA. Actualmente, los Departamentos de Trabajo y Hacienda mantienen jurisdicción sobre los planes de salud grupales del sector privado, mientras que el Departamento de Salud y Servicios Humanos es responsable de los planes de salud del sector público. Sin embargo, estas agencias no están necesariamente muy involucradas en el proceso de solicitud de cobertura COBRA o aspectos relacionados del programa de cobertura continua.

    La responsabilidad regulatoria del Departamento de Trabajo incluye la divulgación y notificación de los requisitos de COBRA según lo estipulado por la ley. Y el Centro de Servicios de Medicare y Medicaid proporciona información sobre las disposiciones de COBRA para los empleados del sector público.

    Solicitud de cobertura COBRA.

    Para comenzar la cobertura COBRA, una persona debe confirmar que es elegible para recibir asistencia de acuerdo con los requisitos enumerados anteriormente. Por lo general, una persona elegible recibirá una carta de un empleador o de una aseguradora de salud que describa los beneficios de COBRA. Algunas personas encuentran esta notificación difícil de entender porque incluye una gran cantidad de información legal y lenguaje requeridos. Si tiene alguna dificultad para determinar si es elegible para COBRA o cómo comenzar la cobertura a través de este programa, comuníquese con la aseguradora de salud o con el departamento de recursos humanos de su antiguo empleador.

    Conclusión.

    COBRA es una opción conveniente para retener el seguro médico si pierde los beneficios de salud patrocinados por su empleador y, a veces, también es la mejor opción. Sin embargo, el costo suele ser alto y el plan no siempre es el mejor para adaptarse a las necesidades de una persona o una familia.

  • Seguro de Errores y Omisiones (E&O)

    ¿Qué es el seguro de errores y omisiones?

    El seguro contra errores y omisiones (E&O) es un tipo de seguro de responsabilidad profesional que protege a las empresas, a sus trabajadores y a otros profesionales contra las demandas por trabajo inadecuado o acciones negligentes.

    El seguro contra errores y omisiones suele cubrir tanto las costas judiciales como los acuerdos hasta la cantidad especificada en el contrato de seguro. Este tipo de seguro de responsabilidad civil se requiere generalmente para el asesoramiento profesional o las empresas de prestación de servicios.

    Entendiendo los seguros de errores y omisiones.

    El seguro de errores y omisiones es una forma de seguro de responsabilidad civil. Protege a las empresas contra el costo total de una demanda hecha por un cliente contra un profesional que proporciona asesoramiento o un servicio como un consultor, asesor financiero, agente de seguros o un abogado.

    Por ejemplo, un cliente puede demandar a un asesor o corredor después de que una inversión se deteriore, incluso si los riesgos eran bien conocidos y dentro de las directrices establecidas por el cliente. Incluso si un tribunal o un panel de arbitraje falla a favor de un corredor o asesor de inversiones los honorarios legales pueden ser muy altos, por lo que el seguro de E&O es importante.

    Los beneficios que el seguro E&O da a las compañías o individuos varían mucho dependiendo de la póliza y la compañía de seguros emisora. El seguro E&O puede o no cubrir a los empleados temporales, las reclamaciones derivadas del trabajo realizado antes de que la póliza estuviera en vigor, o las reclamaciones en diversas jurisdicciones. Estas pólizas no cubren el enjuiciamiento penal y ciertas responsabilidades que pueden surgir en un tribunal civil no enumeradas en la póliza.

    El costo de una póliza depende de varios factores, entre ellos el tipo de negocio cubierto, su ubicación y cualquier reclamación anterior que haya sido pagada en el pasado.

    Seguro de errores y omisiones.

    ¿Quién necesita un seguro de errores y omisiones?

    Los corredores de seguros, agentes de seguros, asesores de inversión registrados, planificadores financieros y otros profesionales financieros pueden obtener un seguro de E&O. Los organismos reguladores, como la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA por sus siglas en inglés), o los inversionistas de las empresas a menudo requieren un seguro de E & O.

    El seguro E&O también aplica a empresas fuera de la industria financiera, incluidas las organizaciones sin fines de lucro, las empresas y contratistas de mantenimiento general y las empresas de ingeniería. Cualquier otra empresa o profesional que preste un servicio como planificadores de bodas e impresores también necesitan un seguro de E&O. Los médicos, dentistas y otros profesionales de la medicina también contratan un seguro de E&O llamado seguro de mala praxis.

    Una persona o empresa con numerosos problemas de litigio tiene un mayor riesgo de suscripción y es probable que encuentre el seguro de E&O más caro o menos favorable en sus términos como resultado.

    Un contrato bien redactado y una comunicación constante durante la transacción ayudan a mitigar las demandas.

    Ejemplo de seguro de errores y omisiones.

    Sin el seguro de E&O, una compañía puede ser responsable de hasta millones de dólares en daños más los honorarios asociados a un equipo legal. El seguro de E&O ayuda a mitigar o eliminar estas responsabilidades potenciales.

    Digamos que una empresa que aloja servidores utilizados por terceros para fines de datos es violada por hackers que obtienen acceso a información propietaria y datos de clientes. Las empresas afectadas por el pirateo demandan a la empresa que aloja el servidor por daños y perjuicios por seguridad inadecuada. La empresa de alojamiento de servidores tiene una póliza de seguro de E&O y la revisa para ver qué cubre y qué no cubre la póliza. En beneficio de la compañía, su política de errores y omisiones es robusta y cubre tales situaciones. La compañía de seguros paga los gastos legales del juicio contra varias empresas. También paga por cualquier daño monetario que sea dictado por los tribunales o resuelto en un arbitraje

    La cobertura de errores y omisiones ayuda a la compañía a evitar un golpe financiero sustancial o incluso la bancarrota, dependiendo de las finanzas de la compañía. Si usted o sus empleados están en el negocio de proporcionar asesoramiento profesional u otros servicios profesionales, el seguro de E&O podría ser digno de su consideración.

  • Nómina.

    ¿Qué es una nómina?

    La nómina es el total de todas las compensaciones que una empresa debe pagar a sus trabajadores durante un período de tiempo determinado o en una fecha determinada. Normalmente la gestiona el departamento de contabilidad o de recursos humanos de una empresa; las nóminas de las pequeñas empresas pueden ser gestionadas directamente por el propietario o un asociado. Cada vez más, la nómina de sueldos se subcontrata a empresas especializadas que se encargan de la tramitación de los cheques de pago, las prestaciones y los seguros de los empleados y las tareas de contabilidad, como la retención de impuestos.

    La nómina también puede referirse a la lista de empleados de una empresa y al importe de la compensación que se debe a cada uno de ellos. Es un gasto importante para la mayoría de las empresas y casi siempre es deducible, lo que significa que el gasto puede ser deducido de los ingresos brutos disminuyendo la renta imponible de la empresa. La nómina puede diferir de un período de pago a otro debido a las horas extras, el pago por enfermedad y otras variables.

    Entendiendo la nómina.

    La nómina es el proceso de pago a los trabajadores de una empresa, que puede incluir el seguimiento de las horas trabajadas, el cálculo de la remuneración del personal y la distribución de los pagos mediante depósito directo en su cuenta o mediante cheque. Sin embargo, las empresas también deben realizar funciones de contabilidad para registrar la nómina, los impuestos retenidos, los bonos, el pago de horas extras, el tiempo de enfermedad y el pago de vacaciones. Las compañías también deben apartar y registrar cualquier cantidad de dinero que se pague al gobierno por seguro médico (Medicare), Seguridad Social e impuestos de desempleo.

    Muchas empresas medianas y grandes contratan servicios externos de nómina para agilizar el proceso. Los empleadores llevan un registro del número de horas que cada empleado trabajó y transmiten esta información al servicio de nómina. El día de pago, el servicio de nómina calcula la cantidad bruta que se le debe al empleado en base al número de horas o semanas trabajadas durante el período de pago y la tasa de pago. El servicio deduce los impuestos y otras retenciones de los ingresos y luego paga a los empleados.

    Ventajas y desventajas de utilizar los servicios profesionales de nómina.

    Los servicios profesionales de nóminas ofrecen muchos beneficios y algunas desventajas. Uno de los principales beneficios de los servicios de nómina de sueldos es su capacidad de producir una variedad de informes que simplifican los procedimientos de contabilidad y ayudan a las empresas a asegurarse de que cumplen los requisitos legales y fiscales. El servicio de nómina de sueldos también puede mantener un registro de cuánto tiempo de vacaciones o tiempo personal han utilizado los empleados.

    En el lado negativo, cuando las empresas subcontratan su sistema de nómina de sueldos, deben confiar en personas ajenas a la empresa para la contabilidad exacta. En caso de error, el personal de la empresa en el lugar debe ocuparse de los empleados molestos. Las compañías también pueden enfrentar penalidades fiscales por el error del servicio de nómina. Además, los servicios de nómina son más caros que la gestión de la nómina en la empresa. Los servicios pueden cobrar una cuota mensual fija u ofrecer diferentes estructuras de pago para diferentes niveles de servicio. Debido a su costo, los servicios de nómina pueden no ser la mejor opción para las pequeñas empresas con presupuestos operativos ajustados.

    Programas de software de nómina.

    En lugar de usar servicios especializados de nómina, algunas empresas optan por confiar en programas de software de nómina. Una vez que la compañía compra el software, no hay cuotas mensuales adicionales. Los programas de software suelen incluir formularios de impuestos y tablas de retención imprimibles. Además de los ahorros financieros, los sistemas internos de nómina ayudan a las compañías a mantener la información financiera confidencial en privado. Sin embargo, los programas de software pueden consumir mucho tiempo, lo que puede suponer un problema para las empresas con poco personal.