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    Certificado de Depósito

    Certificados de Depósito
    Imagen de Pepi Stojanovski

    ¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

    Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por entes bancarios que proporciona una prima de tasa de interés a cambio de que el cliente acepte dejar un depósito de suma global sin movimiento durante un período de tiempo predeterminado. Depende de cada banco qué términos de CD desea ofrecer, cuánto más alta será la tasa en comparación con los productos de ahorro y mercado monetario del banco, y qué sanciones aplica por retiro anticipado.

    ¿Cómo funciona un CD?

    Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia es lo que acepta cuando. Una vez que haya comprado e identificado qué CD (s) va a abrir, completar el proceso lo bloqueará en cuatro cosas.

    1. La tasa de interés: las tasas bloqueadas son positivas ya que brindan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. El banco no puede cambiar la tasa más tarde y, por lo tanto, reducir sus ganancias.
    2. El término: Este es el período de tiempo que acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier multa. El periodo termina en la «fecha de vencimiento” cuando su CD haya vencido por completo y pueda retirar sus fondos sin penalización.
    3. El principal: con la excepción de algunos CD especiales, esta es la cantidad que acepta depositar cuando abre el CD.
    4. La institución: el banco o la cooperativa de crédito donde abre su CD determinará aspectos del acuerdo, como multas por retiro anticipado (EWP) y si su CD se re-invertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones en el momento del vencimiento.

    Una vez que su CD esté establecido y financiado, el ente bancario lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con períodos de estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta impresos o electrónicos y, por lo general, pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde el el interés se agravará

    ¿Por qué debería abrir un CD?

    A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los certificados de depósito ofrecen tasas de interés fijas, seguras y generalmente aseguradas por el gobierno federal, que a menudo pueden ser más altas que las tasas pagadas por muchas cuentas bancarias. Y las tasas de CD son generalmente más altas si está dispuesto a ahorrar dinero por períodos más largos.

    Los certificados de depósito se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que desean ganar más de lo que pagan la mayoría de las cuentas de ahorro, de cheques o del mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.

    Certificado de depósito contra cuenta de ahorros o de mercado monetario.

    Al igual que una cuenta de ahorros o del mercado monetario, un CD brinda una forma de guardar dinero para una meta de ahorro específica. Pero mientras que las cuentas de ahorro y del mercado monetario le permiten variar su saldo haciendo depósitos adicionales, así como hasta seis retiros por mes, los CD requieren un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta que alcanza su fecha de vencimiento. A cambio de ceder el acceso a sus fondos, los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario.

    ¿Cómo se determinan las tasas de los CDs?

    Cualquiera que haya estado siguiendo las tasas de interés sabe que las acciones de fijación de tasas de la Junta de la Reserva Federal son importantes en términos de lo que los ahorradores pueden ganar con sus depósitos.

    Cada seis a ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC por sus siglas en inglés) decide si subir, bajar o nivelar la tasa de fondos federales. Esta tasa representa el interés que pagan los bancos para pedir dinero prestado a través de la Junta de la Reserva Federal. Cuando El dinero de la Reserva Federal es barato, los bancos tienen menos incentivos para solicitar depósitos de los consumidores. Pero cuando la tasa de fondos federales es moderada o alta, los bancos pueden hacerlo mejor pagando a los consumidores una tasa competitiva por sus depósitos.

    ¿Son seguros los CD?

    Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros disponibles. Su tasa es fija y está garantizada, por lo que no hay riesgo de que el rendimiento de su CD se reduzca o incluso fluctúe.

    Las inversiones en CD también están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito. La FDIC ofrece seguros a los bancos y la NCUA ofrece seguros a las cooperativas de crédito. Cuando abre un CD con una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, hasta $ 250,000 de sus fondos depositados en esa institución están protegidos por el gobierno de los EE. UU.

    ¿Cuándo es una buena idea abrir un CD?

    Los certificados de depósito son útiles en algunas situaciones diferentes. Para usos a corto plazo, el mercado de valores generalmente no se considera una inversión adecuada, ya que podría perder dinero durante ese período de tiempo.

    Si bien los certificados de depósito no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones en acciones o deudas, tampoco conllevan el riesgo de recesiones. Por el dinero que desea asegurarse absolutamente aumentará de valor, aunque sea modestamente, los certificados de depósito pueden ajustarse a la factura.

    Una de las desventajas de los CD también puede ser una función útil para algunos ahorradores. Para aquellos que se preocupan por no tener la disciplina para evitar aprovechar sus ahorros, el plazo fijo de un CD, y la penalización asociada por retiro anticipado, disuaden el gasto que las cuentas regulares de ahorros y del mercado monetario no tienen.

    Una versión de esto es usar CD para su fondo de emergencia. Esto le permite asegurarse de tener siempre suficientes reservas a mano en caso de una emergencia porque la cantidad en el CD nunca disminuirá. Y aunque puede incurrir en una multa si tiene que utilizar sus fondos antes de tiempo, la idea es que solo haría esto en una verdadera emergencia, no por razones menores pero tentadoras. Mientras tanto, obtendrá un mejor rendimiento mientras se invierten los fondos que si los hubiera depositado en una cuenta de ahorros o del mercado monetario.

    Ventajas.

    • Ofrece una tasa más alta de la que puede ganar con una cuenta de ahorros o de mercado monetario
    • Paga una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que son posibles con acciones y bonos.
    • Tiene seguro federal si se abre con un banco de la FDIC o una cooperativa de crédito de la NCUA
    • Puede ayudar a evitar las tentaciones de gastar, ya que retirar los fondos anticipadamente genera una multa.

    Desventajas.

    • No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado
    • Normalmente gana menos de lo que pueden ganar las acciones y los bonos con el tiempo
    • Obtiene una tasa de rendimiento fija independientemente de si las tasas de interés aumentan durante el plazo

    ¿Dónde puedo conseguir un CD?

    Prácticamente todos los entes bancarios ofrecen al menos un certificado de depósito, y la mayoría ofrece una amplia gama de términos. Por lo tanto, no solo su banco físico local es un punto de venta, sino también todos los bancos o cooperativas de crédito de su comunidad, así como todos los bancos que aceptan clientes en todo el país a través de Internet.

    ¿Por qué es importante comparar tasas?

    Antes de Internet, sus opciones de CD se limitaban esencialmente a lo que podía encontrar en su comunidad. Pero con la explosión de la compra de tarifas en línea, más la proliferación de bancos de Internet y los bancos tradicionales que abren portales en línea, la cantidad de CD que se puede considerar es considerable. Ahora es posible comprar CD en unos 150 bancos que aceptan clientes en todo el país y permiten abrir una cuenta en línea o por correo.

    Sin embargo, el rango de tasas de CD en estas diferentes instituciones puede variar ampliamente. Es un error simplemente abrir un CD en el banco donde ya tiene una relación de cheques sin investigar cómo se comparan sus tasas con las que puede ganar en otros lugares.

    ¿Cuánto necesito para abrir un CD?

    Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir cada CD en su menú. A veces, un banco establecerá una política de depósito mínimo en todos los términos de CD que ofrece, mientras que algunos ofrecerán niveles de tasas, proporcionando un APY más alto para aquellos que cumplen con depósitos mínimos más altos.

    ¿Qué término de CD debo elegir?

    Hay dos consideraciones importantes a la hora de decidir cuánto tiempo es adecuado. El primero se centra en sus planes para el dinero. Si es para un objetivo o proyecto específico, el inicio esperado de ese proyecto lo ayudará a determinar la duración máxima de su CD. Por el contrario, si solo está guardando dinero en efectivo para el que no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo para maximizar su tasa de interés.

    En segundo lugar, querrá considerar lo que se espera que suceda con la tasa de la Junta de la Reserva Federal. Si se prevé que la Reserva Federal aumentará las tasas y, por lo tanto, es probable que aumenten las tasas de los CD de los bancos y las cooperativas de crédito, los CD a corto y medio plazo tendrán más sentido que los CD a largo plazo, ya que no querrá comprometerse con un tasa menor durante cinco años cuando aparecen tasas nuevas y más altas. Por el contrario, la expectativa de que las tasas disminuyan en el corto plazo puede hacer que desee obtener certificados de depósito a largo plazo, por lo que puede fijar las tasas más altas de hoy en los próximos años.

    ¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una?

    Los inversores en CD tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios de tipos a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama escalera de CD y le permite acceder a las tarifas más altas que ofrecen los plazos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. He aquí cómo hacerlo.

    Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego, coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otra quinta parte en un CD de 2 años superior, otra en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años.

    Luego, cuando el primer CD vence en un año, usted toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa máxima. Un año más tarde, su CD inicial de 2 años vencerá y usted invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos ganando APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todos estuvo encerrado durante cinco años completos.

    ¿Por qué debería estar abierto a los CD de plazo impar?

    Ya sea que esté creando una escalera de CD o esté ahorrando para un objetivo específico con una línea de tiempo conocida, mantenga la mente abierta a las mejores ofertas de CD que encuentre en lugar de obsesionarse con un plazo específico. La razón por la que esto es importante es que, cuando algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen un CD promocional para atraer nuevos clientes, pueden estipular un término no convencional.

    ¿Cómo se gravan las ganancias de los CDs?

    Cuando tenga un CD, el banco aplicará intereses a su cuenta a intervalos regulares. Por lo general, esto se hace mensualmente o trimestralmente y aparecerá en sus estados de cuenta como intereses devengados. Al igual que los intereses pagados en una cuenta de ahorros o del mercado monetario, se acumularán y se le informarán en el nuevo año como intereses devengados, para que pueda declararlos como ingresos cuando presente su declaración de impuestos.

    A veces, las personas se confunden con esto porque no pueden retirar y utilizar esas ganancias por intereses. Por lo tanto, su expectativa es que se les impongan impuestos sobre las ganancias cuando retiren los fondos de CD al vencimiento (o antes si lo hacen antes). Esto es incorrecto. Para fines de declaración de impuestos, las ganancias de su CD están sujetas a impuestos en el momento en que el banco las aplica a su cuenta, independientemente de cuándo retire los fondos de su CD.

    ¿Qué sucede con mi CD al vencimiento?

    En el mes o dos previos a la fecha de vencimiento de su CD, el ente bancario le notificará la fecha de finalización inminente. Su comunicación también incluirá instrucciones sobre cómo decirle qué hacer con los fondos vencidos. Normalmente, le ofrecerá tres opciones.

    1. Pase el CD a un nuevo CD en ese banco. Por lo general, estaría en un CD que se asemeje más al término de su CD en maduración.
    2. Transfiera los fondos a otra cuenta en ese banco. Las opciones incluyen una cuenta de ahorros, corriente o de mercado monetario.
    3. Retirar las ganancias. Pueden transferirse a una cuenta bancaria externa o enviarse por correo en un cheque de papel.

    En cualquier caso, la comunicación a usted estipulará un plazo para que usted dé instrucciones, con una indicación de lo que hará la institución en lugar de recibir su orientación. En muchos casos, su movimiento predeterminado será transferir sus ganancias a un nuevo certificado.

    ¿Debo dejar que mi CD se mueva?

    Como regla general, dejar que su CD se transfiera a un término de CD similar en la misma institución casi siempre es imprudente. Si aún no necesita el efectivo y está interesado en comenzar un nuevo CD, renovarlo es sin duda el camino de menor resistencia. Pero también prácticamente nunca el camino del máximo rendimiento.

    Como mencionamos, comparar precios es imperativo si desea obtener la tasa máxima en sus inversiones en CD. Y hay pocas probabilidades de que el banco en el que vence su CD sea actualmente un proveedor de primera entre los cientos de bancos y cooperativas de crédito entre los que puede elegir un CD. No es imposible que le vaya bien con un CD renovado, pero las probabilidades están en su contra y comparar precios es siempre su mejor opción.

    Incluso si encuentra que su banco actual es de hecho uno de los principales contendientes, podrá ingresar a ese CD a propósito y con la confianza de que ha hecho su tarea para obtener el mejor rendimiento posible.

    ¿Qué sucede si necesito retirar mi dinero antes de tiempo?

    Aunque abrir un CD implica aceptar mantener los fondos en depósito sin retiros durante el plazo, eso no significa que no tenga opciones si sus planes deben cambiar. Ya sea que se enfrente a una emergencia o un cambio en su situación financiera, o simplemente sienta que puede usar el dinero de manera más útil o lucrativa en otro lugar, todos los bancos y cooperativas de crédito han estipulado términos sobre cómo cobrar su CD antes de tiempo.

    La forma más común en que las instituciones financieras acomodan una terminación prematura es evaluando una multa por retiro anticipado (EWP por sus siglas en ingles) sobre los ingresos antes de que se distribuyan sus fondos, de acuerdo con los términos y cálculos específicos que se establecieron en su acuerdo de depósito cuando abrió el certificado por primera vez. Por lo general, el EWP se cobra como un interés de varios meses, con una mayor cantidad de meses para plazos más largos de CD y menos meses para CD más cortos.

    Es especialmente prudente estar atento a las políticas de retiro anticipado que pueden afectar a su capital. La política típica de EWP descrita anteriormente solo hará que gane menos de lo que ganaría si hubiera conservado el CD hasta su vencimiento. En general, seguirá teniendo ganancias, ya que el EWP generalmente solo consumirá una parte de los intereses devengados. Pero existen algunas sanciones particularmente onerosas en el mercado, donde se aplica una sanción de porcentaje fijo.

    CDs Especiales: reforzados, adicionales, sin penalidades, jumbo e IRA.

    El tipo de CD más común sigue la fórmula estándar de depositar sus fondos, dejarlos sin tocar hasta el final del plazo y retirarlos al vencimiento. Pero los bancos y las uniones de crédito también ofrecen una variedad de certificados especializados con diferentes estructuras y reglas.

    CD reforzados.

    Estos a veces se denominan certificados de aumento de tasa. Los CD reforzados ofrecen a los ahorradores la oportunidad de acceder a una tasa más alta, generalmente una vez durante su vigencia.

    CD adicionales.

    Los CD adicionales le permiten jugar con el monto de su depósito, en lugar de su tasa de interés. Aquí puede abrir el CD con una cantidad, pero hacer depósitos adicionales para aumentar su capital invertido.

    CD sin penalización.

    Estos suenan atractivos, ya que parecen proporcionar el beneficio de la tasa de interés de un certificado de depósito, pero con menos riesgo en caso de que necesite retirar dinero antes. De hecho, los CD sin penalización pueden cerrar la brecha entre una cuenta de ahorros totalmente accesible y un CD con una penalización por retiro anticipado.

    CD jumbo.

    Estos son otro producto que puede encontrar al comprar certificados. Los jumbos son simplemente CD con un gran depósito mínimo. Ningún órgano de gobierno prescribe la palabra para llamar a un CD un «jumbo», por lo que cada banco decide por sí mismo.

    CD de IRA.

    Los certificados de depósito también pueden ser un vehículo de ahorro útil para los fondos de jubilación. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD IRA. Algunas tienen un menú separado de CD que están disponibles como IRA, mientras que otras instituciones permiten que cualquiera de sus CD estándar se configure como CD de IRA. Una diferencia en ambos casos es que los CD de IRA deben mantenerse en una cuenta IRA designada oficialmente.

    Obtener un CD: CD directos vs. CD con corretaje.

    Si tiene una cuenta de corretaje, es posible que haya notado los CD que se ofrecen allí y se haya preguntado en qué se diferencian de los certificados de depósito abiertos directamente con un banco o cooperativa de crédito.

    El primer punto es que los CD negociados son CD bancarios, y la firma de corretaje actúa como intermediario para simplificar los procesos. Dicho esto, existen algunas diferencias importantes.

    Tasas más bajas.

    Aunque los CDs con intermediación ocasionalmente ofrecen tarifas competitivas con los certificados bancarios directos, por lo general las tasas de los CD con intermediación son más bajas. Si maximizar los retornos de su CD es una prioridad, generalmente será mejor que vaya directamente a la fuente.

    Mayor conveniencia.

    Abrir un CD negociado también es un poco más fácil. Como ya tiene una cuenta con la firma de corretaje, adquirirá el CD en su nombre. Esto le ahorra el papeleo bancario de abrir directamente un CD y los extractos adicionales que recibe después.

    … excepto si necesita retirarse temprano.

    Los retiros anticipados se tratan de manera muy diferente para los CD con intermediación que los certificados bancarios directos. Si necesita retirar anticipadamente un CD negociado, debe venderlo en el mercado secundario. Aunque el acceso a este mercado lo proporciona su empresa de corretaje y, en general, es fácil de navegar, no hay garantías sobre el precio que podrá obtener para su certificado. Los factores clave incluyen si está vendiendo durante un entorno de tasas de interés en alza o en disminución y el tiempo restante en su certificado.

    Vender en el mercado secundario no es necesariamente negativo, no siempre genera rendimientos inferiores. Pero a lo que renuncia es a cualquier garantía o previsibilidad sobre la cantidad de sus ganancias que retendrá.

    CDs especiales de su corredor.

    Además del CD con intermediación estándar, existen dos tipos de CDs especiales que generalmente se encuentran solo a través de firmas de corretaje:

    CD invocables,

    Un certificado invocable es un CD especializado, en el que el banco emisor se reserva el derecho de recuperar el CD en cualquier momento. Por lo tanto, mientras espera estar sujeto a una determinada tasa de interés durante un cierto número de años, en cualquier momento el banco puede decidir poner fin a ese acuerdo y devolverle sus fondos. Si bien esto no le ocasionará penalizaciones ni pérdidas, puede hacer que pierda la oportunidad de obtener una tasa favorable que estaba fijada para el futuro. Por este privilegio, el banco generalmente paga una tasa de interés algo más alta. Si este es un riesgo que desea evitar, busque en el listado de su firma de corretaje «CD no exigibles».

    CD de cupón cero.

    Otro CD especializado que puede encontrar en su firma de corretaje es un certificado de cupón cero. Estos CD tienen un valor nominal, al igual que un bono de ahorro, y se venden por un precio inicial más bajo. Lo más importante que debe saber acerca de los CD de cupón cero es que se le cobrarán impuestos sobre los intereses devengados cada año, aunque no se dará cuenta de la ganancia del certificado hasta que venza. Por tanto, se recomienda una planificación fiscal cuidadosa.

  • Las Mejores Cuentas Bancarias Para Pequeñas Empresas.

    Las Mejores Cuentas Bancarias Para Pequeñas Empresas.

    Nuestra guía para encontrar los mejores bancos para pequeñas empresas

    Ya sea que esté comenzando o haya estado operando durante años, tener una cuenta bancaria comercial adecuada es esencial. Es fundamental tener una cuenta bancaria comercial para las operaciones financieras de su empresa, ya que recibe depósitos de los clientes y realiza pagos a sus empleados y proveedores. También puede ser importante para llevar una contabilidad adecuada, informes de impuestos y por varias otras razones legales.

    No existe una cuenta bancaria comercial ideal: lo que necesita varía según el tipo de negocio que tenga, su tamaño y su complejidad. Dicho esto, existen ciertas características comunes que todos los propietarios de negocios, sin importar su campo, deben considerar al contratar una cuenta con una institución financiera. Hemos examinado las ofertas disponibles y hemos encontrado lo mejor en varias categorías.

    Las Mejores Cuentas Bancarias Comerciales.

    • Cuenta Corriente Chase Total Business: lo mejor para las recompensas
    • Cuenta Corriente U.S. Bank Silver Business: el mejor banco tradicional
    • Cuenta Corriente personalizada de Radius Bank: la cuenta corriente comercial que genera mas intereses
    • Cuenta Corriente Base Axos Bank: la mejor cuenta corriente comercial en línea
    • Cuenta Corriente Wells Fargo Platinum Business: la mejor opción para depósitos en efectivo

    Cuenta corriente Chase Total Business.

    Chase Bank, el brazo bancario y de consumo de J.P. Morgan Chase, tiene más de 2,6 billones de dólares en activos y operaciones en todo el mundo, con cerca de 4 900 sucursales y 16 000 cajeros automáticos. Ofrece varios tipos de cuentas comerciales, adaptadas al tamaño de su empresa. Las nuevas cuentas corriente comerciales de Chase Total, por ejemplo, pueden ganar un bono de $ 500 al depositar $ 2 500 dentro de los 20 días hábiles posteriores a la apertura de la cuenta. El saldo de $ 2 500 debe mantenerse durante 60 días y el titular de la cuenta debe completar cinco transacciones que califiquen dentro de los 60 días.

    Ventajas. 

    • Generosos bonos de cuenta nueva.
    • Características de los grandes bancos: tarjetas de crédito con recompensas, gran red de sucursales.
    • Ventajas al vincular cuentas personales.

    Desventajas.

    • Debe cumplir con el requisito de saldo dentro de los 20 días para obtener una bonificación.
    • Los saldos no pueden caer por debajo del mínimo durante 60 días o se perderá el bono.
    • Límites de transacción bajos antes de que se cobren tarifas.

    Cuenta corriente de U.S. Bank Silver Business.

    U.S. Bank es el quinto banco más grande de Estados Unidos con 74 000 empleados y 467 000 millones de dólares en activos. Fundado en 1863 y con sede en Minnesota, tiene más de 3 000 sucursales en 40 estados de los EE.UU. disponibles para clientes de pequeñas empresas (su especialidad). La cuenta corriente Silver Business no tiene tarifas mensuales y permite hasta 125 transacciones, lo que es adecuado para muchas pequeñas empresas.

    Ventajas.

    • Sin cuotas mensuales.
    • Sin requisitos de saldo mínimo.
    • Hasta 125 transacciones permitidas mensualmente.

    Desventajas.

    • Cargo de $ 0.50 por cada transacción que exceda el máximo mensual de $ 125 dólares.
    • No ubicado en todos los estados.
    • Sin cuentas que devengan intereses.

    Cuenta corriente personalizada de Radius Bank.

    Radius Bank se fundó en 1987 como un banco solo en línea. Ofrece el mismo seguro de la FDIC que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero y ahora tiene más de $ 1.4 mil millones en activos. La cuenta corriente personalizada ofrece una tasa de interés del 0,75%, que es cuatro veces más que el promedio de la industria. Los beneficios para el cliente incluyen transacciones ilimitadas sin cargos, incluidos retiros gratuitos en cajeros automáticos (reembolsa cualquier recargo incurrido) y pago de facturas.

    Ventajas.

    • Reembolsos ilimitados de recargos por cajero automático.
    • Generoso interés en las cuentas (actualmente .75%).
    • Transacciones ilimitadas sin cargo.

    Desventajas.

    • Sin ramas físicas.
    • Sin intereses sobre saldos inferiores a $ 5 000.
    • Se requiere un saldo mínimo alto para renunciar a la tarifa mensual.

    Cuenta corriente Base Axos Bank.

    Axos Bank fue diseñado como un banco digital desde sus inicios en 2000. Una empresa que cotiza en bolsa, tiene casi $ 11,8 mil millones en activos. Su cuenta corriente comercial básica es «para el propietario de un negocio ocupado que tiene necesidades de cheques modestas«. La cuenta no tiene cargos mensuales por servicio y reembolso ilimitado de tarifas de cajeros automáticos nacionales.

    Ventajas.

    • Sin cargos de servicio mensuales.
    • Reembolso de tarifa de cajero automático nacional ilimitado.
    • El primer juego de 50 cheques es gratis.

    Desventajas.

    • Depósito mínimo de $ 1 000 para abrir una cuenta.
    • $ 0.30 por artículo después de las primeras 200 transacciones por mes.
    • Sin sucursales / interacción en persona.

    Cuenta corriente Wells Fargo Platinum Business.

    Wells Fargo, fundado en 1852, se ha convertido en el tercer banco más grande de los EE.UU. con $ 1,9 billones en activos. Cuenta con más de 7 400 ubicaciones y 13 000 cajeros automáticos en 32 países. La cuenta corriente comercial Platinum es la mejor para depositar efectivo porque las primeras 500 transacciones y $ 20 000 dólares en depósitos en efectivo por mes se incluyen sin cargo adicional.

    Ventajas.

    • Se permite una gran cantidad de transacciones mensuales.
    • Gran red de sucursales.
    • Sin cargos por suspensión de pagos, cheques de caja y otros servicios comerciales.

    Desventajas.

    • Alto cargo por servicio mensual / saldo alto para no aplicar tarifas.
    • Niveles de tasas de interés bajas.
    • $ 0.50 por artículo y $ 0.30 por $ 100 por encima de los límites de transacción.

    ¿Qué es una cuenta bancaria comercial?

    Una cuenta bancaria comercial es una cuenta corriente creada específicamente para ingresos y egresos comerciales, que permite a las personas mantener sus asuntos y transacciones financieros profesionales separados de los personales. Las cuentas comerciales a menudo ofrecen funciones que no son comunes para las cuentas individuales. Estas características incluyen iniciar transferencias electrónicas, delegar autoridad / privilegios de la cuenta a otras partes (como un empleado o contador) y herramientas de administración de efectivo como pago positivo.

    ¿Cuál es la diferencia entre una cuenta bancaria comercial y una cuenta bancaria personal?

    Aunque las cuentas bancarias comerciales y las cuentas bancarias personales son similares en muchos aspectos, tienen sus diferencias. Una cuenta bancaria comercial tiene más requisitos para abrir que una cuenta personal.

    Las tarifas y los saldos requeridos también tienden a ser más altos para las cuentas bancarias comerciales, mientras que las tasas de interés son más bajas. Las cuentas bancarias comerciales generalmente permiten un número limitado de transacciones antes de que el banco cobre tarifas adicionales.

    Dado que una cuenta bancaria comercial representa a la empresa y no a una persona, los firmantes autorizados se pueden agregar o eliminar en cualquier momento sin necesidad de cerrar la cuenta.

    ¿Qué necesita para abrir una cuenta bancaria comercial?

    Los requisitos para abrir una cuenta bancaria comercial varían según la institución financiera. Sin embargo, la mayoría de los bancos requieren lo siguiente:

    • Número de identificación del empleador EIN o número de seguro social para propietarios únicos.
    • Documentos de formación empresarial.
    • Acuerdos de propiedad.
    • Licencia de negocios.

    Los firmantes de la cuenta deben traer su identificación personal para abrir la cuenta. La mayoría de los bancos requieren un depósito inicial para financiar la cuenta cuando se abre; los requisitos mínimos de depósito inicial varían según el banco y pueden ser un factor clave, junto con los saldos mínimos de cuenta en curso, a considerar al elegir uno.

    ¿Puedo abrir una cuenta bancaria comercial en línea?

    Sí, hay muchos bancos que le permiten abrir una cuenta en línea en solo unos minutos. Varios de estos bancos se mencionan anteriormente. Para abrir su cuenta bancaria comercial en línea, el banco requerirá todos los mismos documentos que si hubiera abierto la cuenta en persona.

    ¿Puedo usar mi cuenta bancaria personal para mi pequeña empresa?

    Puede usar su cuenta bancaria personal para una pequeña empresa, como una empresa unipersonal. Sin embargo, es mejor no hacerlo. Tener una cuenta bancaria dedicada a su negocio le permite mantener los depósitos y gastos de su negocio separados de las transacciones personales. Esto es muy importante cuando se trata de declarar impuestos.

    ¿Necesito una cuenta comercial si trabajo por cuenta propia?

     No necesita una cuenta comercial separada si está operando su negocio con su propio nombre. Sin embargo, se recomienda que tenga una cuenta bancaria separada y dedicada para facilitar el seguimiento de los ingresos y gastos comerciales.

    ¿Es legal transferir dinero de una cuenta comercial a una cuenta bancaria personal?

     Sí, es legal transferir dinero de una cuenta comercial a una cuenta personal. Sin embargo, si tiene socios o accionistas en su empresa, no es recomendable realizar dicha transferencia sin su consentimiento por escrito. Todas las transacciones dentro y fuera de una cuenta comercial deben documentarse para un buen mantenimiento de registros, fines fiscales y en caso de una auditoría.

    Algunos bancos le permiten vincular sus cuentas personales y comerciales. Dependiendo de la estructura legal de su negocio, algunos bancos incluso permiten que sus cuentas comerciales y personales se vean en la misma pantalla de banca en línea. Esto hace que las transferencias entre cuentas sean simples y rápidas.

    Conclusión.

    Desde bonificaciones por registro hasta depósitos en efectivo fáciles, las características de las cuentas bancarias comerciales pueden variar mucho. Considere todas las características antes de elegir dónde realizar operaciones bancarias.

    Independientemente del beneficio o característica que más le importe, tener la cuenta bancaria comercial adecuada es fundamental para su negocio. Esta cuenta es donde se realizan sus depósitos y se pagan los gastos.

    Y, a medida que su negocio sigue creciendo, tiene sentido volver a evaluar su cuenta bancaria comercial cada año. Preste atención a los límites de transacciones, tarifas, restricciones y beneficios para asegurarse de que la cuenta de ayer sea la adecuada para su negocio hoy, y también mañana.

  • Los Mejores Bancos para tener una Cuenta de Ahorro.

    Los Mejores Bancos para tener una Cuenta de Ahorro.

    Las mejores cuentas de ahorro
    Imagen de Alexander Mils

    Guía para conseguir las mejores tasas de interés para cuentas de ahorro en los bancos para agosto del 2020.

    La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional es el 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY por sus siglas en inglés), ofrecido por el banco Affirm. Eso es más de 20 veces el promedio nacional para cuentas de ahorro y es solo una de las tasas más altas que puede encontrar en nuestra clasificación a continuación. Extraído de nuestra investigación de tasas semanal en más de 200 bancos y uniones de crédito que ofrecen cuentas de ahorro en todo el país, incluso la décima mejor tasa en la lista paga 1.05% APY.

    Las mejores Cuentas de Ahorro:

    1. Affirm – 1.30% APY
    2. SmartyPig – 1.25% APY
    3. Customers Bank – 1.25% APY
    4. CIBC USA – 1.05% APY
    5. Citi – 1.05% APY
    6. Fitness Bank – 1.05% APY
    7. CFG Bank – 1.04% APY
    8. Prime Alliance Bank – 1.01% APY
    9. Vio Bank – 1.01% APY
    10. SFGI Direct – 1.01% APY
    11. American Express – 1.00% APY
    12. Chime – 1.00% APY
    13. Virtual Bank – 1.00% APY
    14. First Foundation Bank – 1.00% APY

    A continuación, encontrará las mejores tarifas para cuentas de ahorro disponibles de nuestros socios, seguidas de nuestra clasificación completa de las mejores tarifas para cuentas de ahorro a nivel nacional.

    Las principales tasas de cuenta de ahorros de esta semana en el país se enumeran a continuación en orden de APY. Donde más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por aquellas que requieren el menor saldo mínimo continuo.

    Affirm, Cuenta de Ahorros – 1.30% APY

    • Nota: solo disponible y accesible a través de la aplicación móvil Affirm
    • Depósito inicial mínimo: cualquier monto
    • Saldo mínimo continuo: cualquier monto
    • Cuota mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas corrientes disponibles: No
    • Certificado de Depósito disponibles: No

     SmartyPig, Cuenta de Ahorros de Alto Rendimiento- 1.25% APY

    • Depósito inicial mínimo: $0
    • Saldo mínimo continuo: $0.01
    • Cuota mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas corrientes disponibles: No
    • Certificado de Depósito disponibles: No

     Customer Bank, Cuenta de Ahorros Ascent Money Market– 1.25% APY

    • Depósito inicial mínimo: $ 25,000
    • Saldo mínimo continuo: $ 25,000 para ganar APY declarado
    • Cuota mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas corrientes disponibles: Solo con cuenta de ahorros Ascent Money Market vinculada
    • Certificado de Depósito disponibles: Solo con cuenta de ahorros Ascent Money Market

     Citi, Cuenta de Ahorros – 1.05% APY

    • Depósito inicial mínimo: cualquier monto
    • Saldo mínimo continuo: $ 0
    • Cuota mensual: Ninguno con un saldo en curso de $ 500; de lo contrario, $ 4,50 / mes
    • Tarjeta de cajero automático: Si
    • Depósito de cheques móvil: Si
    • Cuentas corrientes disponibles: Si
    • Certificado de Depósito disponibles: Si

     Fitness Bank, Cuenta de Ahorros – 1.05% APY

    • Depósito inicial mínimo: $ 100
    • Saldo mínimo continuo: $ 100
    • Cuota mensual: Ninguno con un saldo en curso de $ 100; de lo contrario, $ 10 / mes
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas corrientes disponibles: No
    • Certificado de Depósito disponibles: No

     CFG Bank, Cuenta de Ahorros High Yield Money Market– 1.04% APY

    • Depósito inicial mínimo: $ 1,000
    • Saldo mínimo continuo: $ 25,000 para ganar APY establecido
    • Cuota mensual: Ninguno con un saldo en curso de $ 1,000; de lo contrario, $ 10 / mes
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Si
    • Cuentas corrientes disponibles: No
    • Certificado de Depósito disponibles: Si

    Prime Alliance Bank, Cuenta de Ahorros – 1.01% APY

    • Depósito inicial mínimo: cualquier monto
    • Saldo mínimo continuo: $ 0
    • Cuota mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: Solo con la cuenta corriente asociada
    • Depósito de cheques móvil: Si
    • Cuentas corrientes disponibles: Si
    • Certificado de Depósito disponibles: Si

    Vio Bank, Cuenta de Ahorros – 1.01% APY

    • Depósito inicial mínimo: $ 100
    • Saldo mínimo continuo: $ 0
    • Cuota mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Si
    • Cuentas corrientes disponibles: No
    • Certificado de Depósito disponibles: Si

     SFGI Direct, Cuenta de Ahorros – 1.01% APY

    • Depósito inicial mínimo: $ 500
    • Saldo mínimo continuo: $ 1
    • Cuota mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas corrientes disponibles: No
    • Certificado de Depósito disponibles: No

    Chime, Cuenta de Ahorros High Yield – 1.00% APY

    • Depósito inicial mínimo: cualquier monto
    • Saldo mínimo continuo: $ 0
    • Cuota mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Si
    • Cuentas corrientes disponibles: No
    • Certificado de Depósito disponibles: No

    First Foundation Bank, Cuenta de Ahorros Online– 1.00% APY

    • Depósito inicial mínimo: $ 1,000
    • Saldo mínimo continuo: cualquier monto
    • Cuota mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Si
    • Cuentas corrientes disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái
    • Certificado de Depósito disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái

    ¿Cuáles son las ventajas de una cuenta de ahorros bancaria?

    Abrir una cuenta de ahorros le permite maximizar lo que gana guardando el dinero que gana en un banco. Aunque algunas cuentas corrientes pagan intereses, la gran mayoría no lo hace.

    Entonces, para cualquier persona que tenga más dinero en el banco del necesario para cubrir las transacciones diarias de su cuenta corriente, una cuenta de ahorros brinda la oportunidad de mover el excedente de efectivo a una cuenta que paga una tasa de interés competitiva.

    Las cuentas de ahorro también pueden ayudar a frenar el gasto. Dado lo accesibles que son los fondos de su cuenta corriente, puede ser tentador usar ese dinero de manera impulsiva. Por el contrario, el dinero que ha desviado a una cuenta de ahorros implicará al menos un paso adicional para acceder, lo que podría ser un obstáculo mental suficiente como para pensarlo dos veces antes de echar mano de sus fondos para una compra no esencial.

    ¿Cómo ganan dinero los bancos con las cuentas de ahorro?

    Una de las principales formas en que un banco genera ingresos es otorgar préstamos a consumidores y empresas y cobrar los pagos de los intereses resultantes, por lo tanto requieren un suministro de fondos para poder otorgar esos préstamos.

    Ofrecer cuentas corrientes, de ahorro, del mercado monetario y de certificados de depósito es una forma en que los bancos atraen el capital que necesitan para prestar dinero a otros clientes. También es la forma en que pueden mejorar su capacidad de obtener ganancias, ya que las tasas de interés que pagan los bancos en las cuentas de depósito son más bajas que las tasas que pueden cobrar por los préstamos.

    ¿Puedo abrir una cuenta de ahorros en línea?

    Tradicionalmente, los consumidores abrían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente principal. Y para muchos estadounidenses, este sigue siendo el caso. Sin embargo, con la llegada de Internet, las opciones de banca personal se han disparado y ahora las cuentas de ahorro más lucrativas están disponibles en línea.

    ¿Qué banco tiene la tasa más alta en una cuenta de ahorros?

    La tasa de cuenta de ahorros líder en el país puede fluctuar en cualquier momento, ya que los bancos tienen la libertad de ajustar sus tasas en las cuentas de ahorro cuando el cambio se adapte a sus propósitos. Sin embargo, lo que puede ver en nuestra clasificación actual de las tasas más altas es que muchos de los mejores APY provienen de bancos que solo operan por Internet. Completando los principales contendientes se encuentran algunas ramas en línea de los bancos tradicionales y algunas cooperativas de crédito que ofrecen una amplia elegibilidad de membresía a nivel nacional.

    Lo que también puede notar es la ausencia de los principales bancos que conoce. Chase Bank, Bank of America y Wells Fargo, tres de los cuatro bancos más grandes del país por activos, ofrecen tasas de cuenta de ahorros muy por debajo del promedio nacional. Competir fuertemente por los fondos de depósito es algo que simplemente no hacen, ya que su modelo de negocio y tamaño les permite asegurar suficiente capital de otras fuentes.

    Cómo usar una cuenta de ahorros.

    Si su cuenta de ahorros está en un banco que no sea el lugar donde realiza su cuenta corriente principal, una consideración importante es que mover su dinero entre cuentas corrientes y de ahorros no será instantáneo. Las transferencias entre los dos serán posibles a través de transferencias electrónicas de fondos, que a veces pueden tener lugar en un día, pero pueden llegar a demorar hasta entre dos y cuatro días, según el banco y la hora del día en que inicie la transferencia. Por lo tanto, será necesario un poco más de planificación anticipada siempre que necesite retirar fondos de los ahorros.

    ¿Puedo abrir dos cuentas de ahorro en el mismo banco?

    La mayoría de los bancos que ofrecen cuentas de ahorro le permitirán abrir más de una. ¿Por qué querría hacer esto? Supongamos que quiere guardar $ 10,000 en un fondo de emergencia. Pero también está haciendo depósitos mensuales desde su cuenta corriente para ahorrar para un gran viaje. Al abrir dos cuentas, puede mantener estos dos botes de dinero diferentes visual y mentalmente separados, lo que facilita ver cuánto ha acumulado para su objetivo de vacaciones. Algunos bancos incluso le permitirán darle a cada cuenta un apodo de su elección.

  • Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento

    Nuestra guía de las mejores cuentas de ahorro de alto interés (high-yield savings account).

    La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional en Estados Unidos es del 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY), ofrecido por Affirm. Esto es más de 20 veces el promedio nacional de las cuentas de ahorros y es sólo una de las tasas más altas que puede encontrar en la siguiente clasificación. De nuestra investigación semanal de las tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen cuentas de ahorro a nivel nacional, incluso la décima mejor tasa de la lista paga 1.15% APY.

    Las mejores tasas de cuentas de ahorro de alto rendimiento son:

    • Affirm – 1.30% APY
    • SmartyPig – 1.25% APY
    • Customers Bank – 1.25% APY
    • Vio Bank – 1.21% APY
    • Citi – 1.20% APY
    • First Foundation Bank – 1.20% APY
    • SFGI Direct – 1.16% APY
    • CFG Bank – 1.15% APY
    • CIBC USA – 1.15% APY
    • Vio Bank – 1.11% APY
    • Axos Bank – 1.10% APY
    • Bank5 Connect – 1.10% APY
    • ConnectOne Bank – 1.10% APY

    Importante: Observe que algunos bancos optan por llamar a sus cuentas de ahorro «cuentas del mercado monetario o “money market accounts«. Tradicionalmente, las cuentas del mercado monetario ofrecen la posibilidad de emitir cheques, mientras que las cuentas de ahorro no. Las cuentas que encontrará en este ranking funcionan como cuentas de ahorro, sin privilegios para emitir cheques, aunque el nombre pueda sugerir lo contrario.

    Las mejores tasas de cuentas de ahorros del país de esta semana se enumeran a continuación en orden de APY. Cuando más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por las que requieren el menor saldo mínimo en curso.

    Cuenta de Ahorro en Affirm – 1.30% APY

    • Depósito mínimo inicial: Cualquier monto.
    • Saldo mínimo en curso: Cualquier monto.
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • Certificados de Depósito disponibles: No
    • Nota: Solo disponible y accesible a través de la aplicación móvil de Affirm.

    Cuenta de Ahorro de alto rendimiento en SmartyPig – 1.25% APY

    • Depósito mínimo inicial: $0
    • Saldo mínimo en curso: $0.01
    • Tarifa mensual: ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: No
    • Nota: El APY anunciado se aplica sólo a los primeros $ 2,500 dólares del saldo de su cuenta, seguido de un nivel de tasa de interés más bajo de hasta $ 10,000 dólares, y finalmente un tercer APY en cantidades superiores a $ 10,000 dólares.

    Cuenta de Ahorro del Mercado Monetario Ascendente en Customers Bank – 1.25% APY

    • Cuenta de Ahorro acelerado en Citi– 1.20% APY
    • Depósito mínimo inicial: $0
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de mínimo de $500; de lo contrario $4.50 al mes.
    • Tarjeta de cajero automático: Sí
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    • CDs disponibles: Sí
    • Nota: Puede no estar disponible en todos los códigos postales.

    Cuenta de ahorro en línea de First Foundation Bank – 1.20% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguno
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí en California, Nevada y Hawái
    • CDs disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái.

    Cuenta de Ahorro en SFGI Direct– 1.16% APY

    • Depósito mínimo inicial: $500
    • Saldo mínimo en curso: $1
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: No

    Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento en CFG Bank– 1.16% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: $25,000 para ganar el APY establecido (CFG también ofrece una tasa competitiva por un balance mínimo de $1,000)
    • Tarifa mensual: Ninguna con un saldo de $1,000 en curso; de lo contrario, $10 al mes
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: Sí
    • Nota: Aunque esta cuenta refleja en su nombre “mercado monetario o money market” (por su nombre en inglés), no ofrece privilegios de escritura de cheques y en cambio funciona como una cuenta de ahorros.

    Cuenta de ahorro ágil en línea de CIBC USA – 1.15% APY

    • Depósito mínimo inicial: $1,000
    • Saldo mínimo en curso: Un centavo
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: No
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    •  CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento en Vio Bank – 1.11% APY

    • Depósito mínimo inicial: $100
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: No
    • CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro de alto rendimiento en Axos Bank – 1.10% APY

    • Depósito mínimo inicial: $250
    • Saldo mínimo en curso: $0
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: Sí
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Sí
    • CDs disponibles: Sí

    Cuenta de ahorro en línea en ConnectOne Bank– 1.10% APY

    • Depósito mínimo inicial: $2,500
    • Saldo mínimo en curso: 2,500 para ganar el APY establecido.
    • Tarifa mensual: Ninguna
    • Tarjeta de cajero automático: No
    • Depósito de cheques móvil: Sí
    • Cuentas de cheques disponible: Solo en los locales que cuentan con sucursales
    • CDs disponibles: Sí

    ¿Cómo funciona una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Si usted es uno de los muchos estadounidenses que tiene su cuenta corriente principal en un banco importante de los Estados Unidos, puede que haya notado que la tasa de ahorro de su banco es minúscula. Esto no es exclusivo de los grandes bancos, también puede encontrar tasas de ahorro ínfimas en instituciones más pequeñas, como bancos regionales y locales y cooperativas de crédito.

    Pero el hecho de que su banco ofrezca menos de un décimo de porcentaje en las cuentas de ahorro no significa que tenga que conformarse con eso. Considere las cuentas de ahorro de alto rendimiento o “high-yield savings accounts”.

    Estas cuentas suelen ofrecerse en línea, ya sea por un banco que opera sólo por Internet o por una institución de tipo «brick and mortar«, basándose en la idea de que tiene sentido mantener los ahorros dondequiera que pueda obtener un rendimiento competitivo, en lugar de limitarse a su banco principal o a las instituciones locales.

    Esto no significa que tenga que cambiar el lugar donde tiene su cuenta corriente. Es cierto que los estadounidenses suelen mantener sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco o cooperativa de crédito, y la mayoría aún lo hace, ya que la facilidad y la rapidez de mover el dinero entre dos cuentas en la misma institución no se puede superar. Pero ese modelo está siendo cada vez más cuestionado por las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que ofrecen tasas de interés dramáticamente más altas a cambio de mantener sus ahorros en un banco separado.

    Aunque esto significa que es probable que usted realice operaciones bancarias con más de una institución, es sencillo vincular una cuenta de ahorros de alto rendimiento a su cuenta principal, lo que le permite transferir fácilmente los fondos que necesite. Y cuando se comparan los tipos de interés, es fácil ver cómo hacer uso de esta flexibilidad vale la pena.

    ¿Cuánto puedo ganar con una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Estas cuentas de alto pago ofrecen una tasa de interés que es típicamente de 20 a 25 veces más alta que el promedio nacional de cuentas de ahorro de la FDIC, que actualmente se sitúa en un anémico 0,06%. Con las tasas más altas de esta semana que van del 1.61% al 1.40% APY, vale la pena aprender a encontrar y abrir una de estas cuentas de alto rendimiento.

    ¿Cómo pueden las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagar tanto?

    Puede que se pregunte: «¿Cuál es el truco?» Esta es una pregunta inteligente, ya que es raro que cualquiera pueda aumentar sus ganancias en más de un 2,000 %.

    Una razón es que los bancos que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento son a menudo una clase diferente de banco. Muchos son operaciones sólo por Internet, es decir, bancas en línea. Estas tienen presupuestos reducidos debido a que no tienen ninguna sucursal física para construir, contratar personal, operar y mantener sus sucursales.

    Asimismo, pueden ofrecer una línea de productos extremadamente limitada. De hecho, algunos bancos en línea sólo ofrecen como único producto una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esto difiere del modelo de servicio completo de tienda física o ladrillo y mortero (brick-and-mortar) al que muchos están acostumbrados, en el que se pueden obtener cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD), una tarjeta de crédito, préstamos para automóviles y viviendas, y mucho más, todo ello en la misma institución.

    Cabe mencionar que los bancos tradicionales también están entrando en el mercado de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Lo más común es que lo hagan operando una derivación separada sólo en línea para atender a los clientes de todo el país, aunque unos pocos simplemente ofrecen una cuenta de ahorros de alto rendimiento dentro de su gama regular de productos.

    Una segunda razón por la que las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son posibles es que estas cuentas ofrecen características limitadas. Los estados de cuenta electrónicos a menudo serán obligatorios o se cobrará una tarifa si opta por los estados de cuenta en papel. Y a menudo no se dispone de una tarjeta de cajero automático. Mientras que algunas tendrán una aplicación que ofrece el depósito de cheques por teléfono móvil, otras limitarán todas las entradas y salidas a transferencias electrónicas hacia y desde un banco externo.

    ¿Son seguras las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

    La gran mayoría de los bancos, ya sean físicos o en línea, tienen un seguro federal de la FDIC, que protege a los clientes bancarios asegurando hasta $ 250,000 dólares de sus depósitos en cualquier institución en caso de quiebra de la institución. El gobierno de EE.UU. también respalda a los clientes de las cooperativas de crédito por hasta $ 250,000 dólares proporcionando el seguro de la NCUA a la gran mayoría de las instituciones crediticias.

    Así que, si su institución tiene sucursales o es un banco sólo por Internet, sus depósitos están igualmente seguros y protegidos. Sólo asegúrese de verificar el logotipo de la FDIC o la NCUA antes de comenzar a hacer negocios con cualquier nueva institución financiera.

    ¿Con qué frecuencia cambian las tasas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento?

    El APY que paga una cuenta de ahorros el día que hace su depósito inicial no está garantizado. A diferencia de los instrumentos de tasa fija como los certificados de depósitos, las tasas de las cuentas de ahorros pueden cambiar en cualquier día y con cualquier frecuencia.

    Si la tasa sube o baja, y con qué frecuencia cambia, está en gran medida influenciado por la Reserva Federal. Cuando hace cambios en la tasa de los fondos federales, los bancos y las cooperativas de crédito a menudo siguen el mismo camino.

    Dicho esto, los cambios de tasa entre las cuentas de ahorro no son típicamente un evento diario o semanal. A menos que la Reserva Federal haga cambios recientes, las tasas a menudo permanecen al mismo nivel durante meses. Lo importante es recordar simplemente que no se puede contar con un APY garantizado, y a medida que el entorno de los tipos de interés avance, también lo harán la mayoría de los rendimientos de las cuentas de ahorro.

    Sin embargo, lo que se gana a cambio es la capacidad de mover su dinero dentro y fuera de la cuenta de ahorros más o menos a voluntad. Así que de la misma forma en que su tasa no es fija, sus fondos tampoco lo son.

    ¿Cuál es la diferencia entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento, las del mercado monetario y las de los certificados de depósitos (CDs)?

    Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario son primos cercanos. Ambas le permiten mover el dinero hacia adentro y hacia afuera a su gusto, y su función principal es proporcionarle una opción para que usted ahorre mientras gana intereses sobre su saldo. En ambos casos, el interés se pagará a su cuenta en algún ciclo regular, generalmente mensual.

    Además, la regulación federal que limita los retiros de la cuenta de ahorros a seis por mes se aplica también a las cuentas del mercado monetario.

    Tradicionalmente, lo que difiere entre las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario es que las cuentas del mercado monetario suelen incluir la opción de emitir cheques en la cuenta. Por el contrario, las cuentas de ahorro normalmente sólo permiten retirar fondos mediante transferencia electrónica, tarjetas de cajero automático (cuando se ofrecen) o visitas a las sucursales.

    Ambos tipos de cuentas difieren sustancialmente de los CDs. Mientras que las cuentas de ahorro y de mercado monetario representan un paso jerárquico por encima de las cuentas corrientes en términos de APY, los CDs son el siguiente paso para ganar más con sus ahorros.
    Un CD es esencialmente un contrato entre usted y el banco o la cooperativa de crédito. A diferencia de las cuentas de ahorro y del mercado monetario, donde la tasa puede cambiar en cualquier momento, los CDs ofrecen una tasa fija que permanece fija durante un período de tiempo determinado y el interés que puede ganar es generalmente más alto que el que pagan las cuentas de ahorro y del mercado monetario.

    La contrapartida es que su acuerdo con el banco implica mantener su dinero en el CD durante un período de vencimiento establecido, o plazo. Los CDs suelen tener una duración de tres meses, seis meses, un año, y así sucesivamente, hasta 10 años. Si decide que necesita retirar los fondos antes de que el certificado venza, pagará una multa por hacerlo.

    Contraste eso con la transferencia de fondos líquidos que puede arreglar en cualquier momento con una cuenta de ahorros o del mercado monetario, mientras que también observe que cuanto más compromiso esté dispuesto a tomar con sus fondos, mayor será el APY que puede ganar.

    ¿Cómo elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    El consejo más importante es buscar las tasas de interés más altas que pueda encontrar. Nuestro ranking siempre está disponible como un dedo en el pulso de cuánto pagan las cuentas de ahorro mejor pagadas del país en una semana determinada.

    Pero las cuentas varían en un número de otros factores además del APY, por lo que puede encontrar que personalmente es mejor elegir la quinta o décima mejor tasa del país en lugar de la tasa No. 1. Afortunadamente, incluso en el No. 10 de nuestra lista, usted todavía estará ganando el promedio nacional por una magnitud de casi 25.

    Entre las características más importantes de la cuenta a considerar después de la tasa son los requisitos de saldo y las tasas. Las cuentas de alto rendimiento sin tasas y sin saldos mínimos existen, en cuyo caso usted es libre de mantener tanto o tan poco en la cuenta como desee en cualquier momento. No obstante, muchas cuentas de alto rendimiento imponen límites, como un umbral de saldo mínimo. Si cae por debajo de él, es posible que no gane la tasa de alto rendimiento o que le cobren una comisión.

    Además de los requisitos de saldo mínimo, algunas cuentas requerirán un depósito inicial mínimo, por lo que también querrá comprobar si el depósito inicial necesario es adecuado para usted. Tenga en cuenta que, sí hay un depósito inicial mínimo, pero no hay un requisito de saldo mínimo en el futuro (o uno que sea inferior al requisito inicial), usted puede retirar los fondos del depósito inicial en cualquier momento.

    También tenga en cuenta las tarifas que se pueden cobrar a las diferentes cuentas. Los cargos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen pasar como un cargo mensual si su cuenta cae por debajo del requisito de saldo mínimo en cualquier día del ciclo de facturación mensual.

    Tome en cuenta también que puede incurrir en un cargo si realiza más de seis retiros de la cuenta en un mes. Recuerde que este límite de seis retiros máximos está estandarizado en la industria a través de la regulación federal, por lo que no hay forma de evitarlo. Pero la comisión que una institución cobra por violar la norma variará según el banco.

    Eche un vistazo también a cualquier otra característica que la cuenta o el banco ofrezca. Por ejemplo, si cree que querrá depositar cheques en esta cuenta de ahorros, asegúrese de elegir un banco que tenga una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca el depósito de cheques para móviles. Alternativamente, si desea poder emitir cheques en la cuenta, busque una cuenta de mercado monetario.

    También querrá comprobar las normas del banco con respecto a las transferencias bancarias externas. Algunos bancos son muy flexibles aquí, permitiendo más de una cuenta externa vinculada y también pudiendo vincularlas justo después de abrir la cuenta. Pero algunas cuentas de alto rendimiento sólo permiten una única cuenta externa o no permiten ningún cambio en la cuenta vinculada para la financiación inicial hasta que haya pasado un cierto número de días o meses.

    Por último, si no se siente cómodo con el banco donde tiene su cuenta corriente, el cambio a una nueva cuenta corriente siempre es una opción. Aunque puede ser un poco complicado si se han establecido acuerdos de depósito directo o de pago automático para la cuenta corriente, puede que decida que vale la pena establecer una cuenta corriente y una cuenta de ahorro de alto rendimiento en la misma institución. Si está potencialmente abierto a esto, busque cuentas de ahorro de alto rendimiento de bancos que también ofrezcan opciones de cheques.

    ¿Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

    Para prácticamente todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento, la apertura de su nueva cuenta será un proceso en línea. Después de que haya buscado las mejores tasas de las cuentas de ahorros y haya elegido la cuenta con las mejores características para sus necesidades, es el momento de iniciar su solicitud en línea.

    Si la cuenta que ha elegido tiene un requisito de depósito inicial, es probable que necesite vincular una cuenta externa durante el proceso de solicitud, de modo que tenga listos sus números de ruta y de cuenta para la cuenta que desea vincular. Sin embargo, otros bancos le permitirán abrir primero la cuenta y depositarle más tarde (normalmente en un plazo determinado de días).

    Una vez que haya completado el proceso de solicitud, podrá inscribirse en la banca en línea de inmediato o tendrá que esperar a recibir un correo electrónico o una carta por correo con la información de su nueva cuenta. En cualquier caso, una vez que haya establecido con éxito sus credenciales de banca en línea, puede descargar la aplicación del teléfono inteligente del banco e iniciar sesión para interactuar con su cuenta allí.

    En la aplicación, o mientras está conectado a la banca en línea en su computadora, también podrá decidir qué alertas de cuenta activar. Por ejemplo, es posible que desee que su teléfono le envíe un mensaje de texto o una notificación de la aplicación que le permita saber si un retiro o un depósito que supere un determinado umbral se ha contabilizado o cuando su estado de cuenta esté listo. Las alertas ofrecidas dependerán del banco.

    Un par de artículos adicionales también pueden ser de interés, pero es probable que sólo sean posibles dentro de la banca en línea, no de la aplicación. Una de ellas es nombrar beneficiarios para su cuenta, para que el banco sepa quién tiene derecho a sus fondos en caso de que usted fallezca. Otra es vincular cualquier cuenta externa adicional que desee utilizar para las transferencias en caso de que el banco permita más que la cuenta vinculada inicialmente.

    La clave para utilizar las cuentas de ahorro de alto rendimiento para su beneficio.

    Si está dispuesto a transferir todos o algunos de sus ahorros a una institución diferente de en la que tiene su cuenta corriente, la apertura de una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea es un movimiento de dinero inteligente, que probablemente le permita ganar entre 20 y 25 veces más intereses de los que paga su banco principal. La clave es hacer su tarea e investigar sobre cuáles son las mejores tasas disponibles y luego evaluar qué cuentas tienen los requisitos y características más convenientes para sus necesidades.

    ACTUALIZADO EN JULIO DEL 2020.