¿Qué es la Bancarrota?
La bancarrota es un procedimiento legal que involucra a una persona o empresa que no puede pagar sus deudas pendientes. El proceso de quiebra comienza con una petición presentada por el deudor, que es más común, o en nombre de los acreedores, que es menos común. Todos los activos del deudor se miden y evalúan, y los activos se pueden utilizar para pagar una parte de la deuda pendiente.
Entendiendo la bancarrota.
La bancarrota ofrece a un individuo o empresa la oportunidad de comenzar de nuevo al perdonar las deudas que simplemente no se pueden pagar y al mismo tiempo les da a los acreedores la oportunidad de obtener alguna medida de pago basada en los activos del individuo o de la empresa disponibles para liquidación. En teoría, la posibilidad de declararse en quiebra beneficia a la economía en general al permitir que las personas y las empresas tengan una segunda oportunidad de obtener acceso al crédito y proporcionar a los acreedores una parte del pago de la deuda. Una vez finalizado con éxito el procedimiento de quiebra, el deudor queda liberado de las obligaciones de deuda en las que incurrió antes de declararse en quiebra.
Todos los casos de quiebra en los Estados Unidos se manejan a través de los tribunales federales. Cualquier decisión en los casos de quiebra federal la toma un juez de quiebras, incluso si un deudor es elegible para presentar una solicitud y si debe ser liberado de sus deudas. La administración de los casos de quiebra a menudo es manejada por un fideicomisario, un funcionario designado por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos del Departamento de Justicia, para representar el patrimonio del deudor en el procedimiento. Por lo general, hay muy poco contacto directo entre el deudor y el juez. a menos que haya alguna objeción hecha en el caso por un acreedor.
Tipos de solicitudes de quiebra.
Las solicitudes de quiebra en los Estados Unidos caen bajo uno de varios capítulos del Código de Quiebras, incluido el Capítulo 7, que involucra la liquidación de activos; El capítulo 11, que trata de las reorganizaciones empresariales o individuales; y el Capítulo 13, que dispone el pago de la deuda con convenios de deuda reducidos o planes de pago específicos. Los costos de presentación de la quiebra varían, según el tipo de quiebra, la complejidad del caso y otros factores.
Capítulo 7 de bancarrota.
Las personas, y en algunos casos las empresas, con pocos o ningún activo, generalmente se declaran en bancarrota del Capítulo 7. Les permite disponer de sus deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas. Aquellos con bienes no exentos, como reliquias familiares (colecciones con valoraciones elevadas, como colecciones de monedas o sellos); segundas residencias; y el efectivo, las acciones o los bonos deben liquidar la propiedad para pagar parte o la totalidad de sus deudas no garantizadas. Una persona que se declara en bancarrota del Capítulo 7 básicamente está vendiendo sus activos para compensar su deuda. Las personas que no tienen activos valiosos y solo eximen propiedad, como artículos para el hogar, ropa, herramientas para sus oficios y un vehículo personal con un valor de hasta cierto valor, pueden terminar sin pagar parte de su deuda no garantizada.
Capítulo 11 de bancarrota.
Las empresas a menudo se declaran en quiebra del Capítulo 11, cuyo objetivo es reorganizarse, permanecer en el negocio y volver a ser rentables. La declaración de bancarrota del Capítulo 11 permite a una empresa crear planes de rentabilidad, reducir costos y encontrar nuevas formas de aumentar los ingresos. Las acciones preferentes, si los hay, aún pueden recibir pagos, aunque las acciones comunes no lo harán.
Por ejemplo, una empresa de limpieza que se declare en bancarrota del Capítulo 11 podría aumentar sus tarifas ligeramente y ofrecer más servicios para ser rentable. La bancarrota del Capítulo 11 permite que la empresa continúe realizando sus actividades comerciales sin interrupción mientras trabaja en un plan de pago de deuda bajo la supervisión del tribunal. En casos raros, las personas también pueden declararse en bancarrota del Capítulo 11.
Capítulo 13 de bancarrota.
Las personas que ganan demasiado dinero para calificar para la bancarrota del Capítulo 7 pueden presentarse bajo el Capítulo 13, también conocido como plan de asalariados. Permite a las personas, así como a las empresas, con ingresos constantes, crear planes de pago de deudas viables. Los planes de pago suelen ser a plazos en el transcurso de un período de tres a cinco años. A cambio de reembolsar a sus acreedores, los tribunales permiten que estos deudores se queden con todos sus bienes, incluidos los bienes que de otro modo no estarían exentos.
Otras presentaciones de quiebra.
Si bien el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13 son los procedimientos de quiebra más comunes, especialmente en lo que respecta a las personas, la ley también prevé varios otros tipos:
- La bancarrota del Capítulo 9 está disponible para municipios con dificultades financieras, incluidas ciudades, pueblos, aldeas, condados y distritos escolares. Según el Capítulo 9, los municipios no tienen que liquidar activos para pagar sus deudas, sino que se les permite desarrollar un plan para pagarlos con el tiempo.
- La bancarrota del Capítulo 10, que terminó efectivamente en 1978, fue una forma de bancarrota corporativa que ha sido suplantada por el Capítulo 11.
- La bancarrota del Capítulo 12 brinda alivio a las granjas familiares y la pesca. Se les permite mantener sus negocios mientras elaboran un plan para pagar sus deudas.
- La bancarrota del Capítulo 15 se agregó a la ley en 2005 para tratar los casos transfronterizos, que involucran a deudores, activos, acreedores y otras partes que pueden estar en más de un país. Este tipo de petición generalmente se presenta en el país de origen del deudor.
Liberación de la quiebra.
Cuando un deudor recibe una orden de condonación, ya no está legalmente obligado a pagar las deudas especificadas en la orden. Además, cualquier acreedor que figure en la orden de condonación no puede emprender legalmente ningún tipo de actividad de cobranza (como hacer llamadas telefónicas o enviar cartas) contra el deudor una vez que la orden de condonación esté en vigor.
Sin embargo, no todas las deudas califican para ser descargadas. Algunos de estos incluyen reclamos de impuestos, cualquier cosa que no haya sido enumerada por el deudor, pagos de manutención o pensión alimenticia, deudas por lesiones personales y deudas con el gobierno. Además, cualquier acreedor garantizado aún puede hacer cumplir un gravamen sobre la propiedad del deudor, siempre que el gravamen siga siendo válido.
Los deudores no necesariamente tienen derecho a una condonación. Cuando se ha presentado una petición de quiebra en la corte, los acreedores reciben un aviso y pueden objetar si así lo desean. Si lo hacen, deberán presentar una queja en el tribunal antes de la fecha límite. Esto conduce a la presentación de un procedimiento contradictorio para recuperar el dinero adeudado o hacer cumplir un gravamen.
La exoneración del Capítulo 7 generalmente se concede aproximadamente cuatro meses después de que el deudor presenta la solicitud de quiebra. Para cualquier otro tipo de quiebra, la liquidación puede ocurrir cuando sea práctico.
Ventajas y desventajas de la quiebra.
Declararse en quiebra puede ayudarlo a liberarse de su obligación legal de pagar sus deudas y salvar su hogar, negocio o capacidad para funcionar financieramente, según el tipo de petición de quiebra que presente. Pero también puede reducir su calificación crediticia, lo que dificulta obtener un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito, o comprar una casa o negocio, o alquilar un apartamento.
Si está tratando de decidir si debe declararse en quiebra, es probable que su crédito ya esté dañado. Pero vale la pena señalar que una presentación del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años, mientras que un Capítulo 13 permanecerá allí durante siete. Todos los acreedores o prestamistas a los que solicite una nueva deuda (como un préstamo de automóvil, tarjeta de crédito, línea de crédito o hipoteca) verán la cancelación en su informe, lo que puede evitar que obtenga crédito.
