¿Qué es la independencia financiera, jubilación anticipada, (FIRE por sus siglas en inglés)?
Independencia Financiera, Jubilación Anticipada (FIRE) es un movimiento dedicado a un programa de ahorros e inversiones extremas que permite a los proponentes retirarse mucho antes de lo que los presupuestos y planes de jubilación tradicionales permitirían. Al dedicar hasta el 70% de los ingresos a los ahorros, los seguidores del movimiento FIRE pueden eventualmente dejar sus trabajos y vivir únicamente de pequeños retiros de sus carteras, décadas antes de la edad de jubilación convencional de 65 años.
Por supuesto, este no es un plan seguro, y deben considerarse tasas extremadamente altas de ahorro a expensas de la calidad de vida y el estilo de vida actuales.
¿Cómo funciona la independencia financiera y la jubilación anticipada?
Nacido del best-seller de 1992 «Your Money or Your Life» de Vicki Robin y Joe Domínguez, FIRE llegó a encarnar una premisa central del libro: yuxtaponer los gastos y el tiempo empleado en el trabajo contra las horas de tu vida. Cada gasto se compara con el tiempo que se pasa en el trabajo para ganar la compra.
En los últimos años, los millenials en particular han abrazado el movimiento FIRE con el objetivo de retirarse mucho antes de la tradicional edad de jubilación de 65 años. Los partidarios del estilo de vida de ahorro extremo a menudo comienzan por permanecer durante varios años en la fuerza de trabajo tradicional con el fin de ahorrar hasta el 70% de sus ingresos anuales. Una vez que sus ahorros alcanzan aproximadamente 30 veces sus gastos anuales, a menudo alrededor de un millón de dólares, pueden dejar sus trabajos diurnos o retirarse completamente de cualquier forma de empleo.
Para cubrir sus gastos de vida después de jubilarse a una edad temprana, los devotos del FIRE hacen pequeños retiros de sus ahorros, típicamente alrededor del 3% al 4% anual. Dependiendo del tamaño de los ahorros y del estilo de vida deseado, esto requiere una diligencia extrema para controlar los gastos y el mantenimiento continuo y la reasignación de sus inversiones.
Cuando los mercados bursátiles caen -como lo hicieron durante la pandemia del coronavirus- y/o las tasas de interés son bajas, el plan FIRE puede no ser suficiente.
Variaciones en el FIRE.
Dentro del movimiento FIRE hay varios estilos que dictan el estilo de vida que los seguidores pueden seguir:
Fat FIRE: un individuo con un estilo de vida más tradicional que ahorra más que el inversor medio de jubilación.
Lean FIRE: se refiere a la estricta adhesión a la vida minimalista y a los ahorros extremos, que requieren un estilo de vida mucho más restringido.
Barista FIRE: se refiere a los seguidores que han dejado su trabajo tradicional de horario de oficinas, pero que todavía emplean alguna forma de trabajo a tiempo parcial para cubrir los gastos actuales que de otra manera erosionarían su fondo de jubilación.
Coast FIRE: también se aplica a los seguidores con un trabajo a tiempo parcial, pero estos proponentes tienen suficiente dinero ahorrado para financiar su jubilación y los gastos de vida actuales.
¿Qué es una IRA Roth de puerta trasera (back door Roth IRA)?
Una cuenta Roth IRA «de puerta trasera» no es un tipo oficial de cuenta de jubilación. Realmente es un nombre informal para un método complicado sancionado por el IRS para que los contribuyentes de altos ingresos financien un Roth, incluso si sus ingresos son más altos que el máximo que el IRS permite para las contribuciones regulares de Roth. Los corredores que ofrecen IRA tradicionales y Roth IRA brindan asistencia con la estrategia, que básicamente implica convertir una IRA tradicional en la variedad Roth.
Comprendiendo las IRA Roth de puerta trasera.
Una IRA Roth permite a los contribuyentes reservar unos pocos miles de dólares en una cuenta especial de ahorros para la jubilación, en la que los activos crecen y, finalmente, pueden retirarse sin incurrir en impuestos sobre la renta. El problema es que las personas que ganan más de una cierta cantidad no pueden abrir o financiar una cuenta IRA Roth de acuerdo con las reglas habituales.
Si su ingreso bruto ajustado modificado supera las seis cifras, el IRS comienza a eliminar gradualmente la cantidad que puede contribuir; una vez que su ingreso anual supera un cierto umbral, no puede participar en absoluto. Los límites, que varían según su estado de contribuyente (soltero, casado que presenta declaración conjunta, etc.), se ajustan aproximadamente cada año por inflación.
Sin embargo, las cuentas IRA tradicionales no tienen estos límites de ingresos. Y desde 2010, el IRS no ha tenido límites de ingresos que restrinjan quién puede convertir una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth IRA. Como resultado, el Roth de puerta trasera se ha convertido en una opción para los contribuyentes de mayores ingresos que normalmente no podrían contribuir a un Roth.
¿Cómo crear una cuenta IRA Roth de puerta trasera?
Puede hacer una IRA Roth de puerta trasera de una de varias maneras. El primer método es contribuir con dinero a una cuenta IRA tradicional existente y luego transferir los fondos a una cuenta Roth IRA. O puede transferir el dinero de una IRA tradicional existente a una cuenta Roth, tanto como desee a la vez, incluso si es más que el monto de la contribución anual.
Otra forma es convertir toda su cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth. Su banco custodio de IRA o corretaje debería poder ayudarlo con la mecánica.
Una tercera forma de hacer una contribución Roth de puerta trasera es haciendo una contribución después de impuestos a un plan 401 (k) y luego transferirla a una IRA Roth.
Implicaciones fiscales de una IRA Roth de puerta trasera.
Tenga en cuenta que esta estrategia no es una de evasión fiscal. Aún debe pagar impuestos sobre cualquier dinero en su IRA tradicional que aún no haya sido gravado. Por ejemplo, si aporta $ 6,000 dólares a una cuenta IRA tradicional y luego convierte ese dinero en una Roth IRA, deberá impuestos sobre los $ 6,000. También deberá impuestos sobre el dinero que gane entre el momento en que contribuyó a la IRA tradicional y la conversión a una IRA Roth.
De hecho, la mayoría de los fondos que convierta a una cuenta IRA Roth probablemente contarán como ingresos, lo que podría llevarlo a una categoría impositiva más alta en el año en que realiza la conversión. Sin embargo, no tiene que pagar impuestos completos sobre el dinero; se aplica una regla de prorrateo.
Además, los fondos que invierte en el Roth se consideran fondos convertidos, no contribuciones. Eso significa que debe esperar cinco años para tener acceso sin penalización a sus fondos si es menor de 59.5 años. En este sentido, se diferencian de las contribuciones Roth IRA regulares, que puede retirar en cualquier momento sin impuestos. o sanciones.
En el lado positivo, un Roth IRA de puerta trasera le permite sortear estos límites:
Límites de ingresos de la IRA Roth: Para 2020, si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es superior a $ 139,000 si es soltero ($ 137,000 para 2019) o $ 206,000 si está casado y presenta una declaración conjunta ($ 203,000 para 2019) o viudo o viudo calificado , no puede contribuir a una Roth IRA.2 Estos límites no se aplican a las conversiones de puerta trasera de Roth IRA.
Límites de contribución de Roth IRA: para 2019 y 2020, puede contribuir $ 6,000 cada año ($ 7,000, si tiene 50 años o más) a una Roth IRA.5 Con una conversión de Roth IRA de puerta trasera, estos límites no se aplican.
Ventajas de una IRA Roth de puerta trasera.
Además de eludir los límites, ¿por qué los contribuyentes querrían dar los pasos adicionales necesarios para hacer el proceso de puerta trasera en una Roth IRA?
Por un lado, las IRA Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD), lo que significa que los saldos de las cuentas pueden ver un crecimiento con impuestos diferidos mientras el titular de la cuenta esté vivo. Puede retirar tanto o tan poco como desee quieras cuando quieras, o déjalo todo para tus herederos.
Otra razón es que una contribución Roth de puerta trasera puede significar ahorros fiscales significativos a lo largo de las décadas desde que las distribuciones de IRA Roth, a diferencia de las distribuciones IRA tradicionales, no están sujetas a impuestos. La principal ventaja de un Roth IRA de puerta trasera, como ocurre con los Roth en general, es que paga impuestos por adelantado sobre sus contribuciones y todo lo que sigue está libre de impuestos. Esta característica es más beneficiosa si cree que las tasas impositivas van a aumentar en el futuro o que sus ingresos imponibles serán más altos después de jubilarse que ahora.
Consideraciones especiales para IRA Roth de puerta trasera.
Los contribuyentes deben asegurarse de calcular los números y considerar cuidadosamente los pros y los contras de un Roth de puerta trasera, especialmente si están convirtiendo toda su IRA tradicional existente. Dichas conversiones de IRA podrían revertirse en un proceso llamado recaracterización. Sin embargo, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 prohibió la estrategia de volver a caracterizar a un Roth a una IRA tradicional.
Cualquier profesional de la salud mental le dirá que compararse con otros no es bueno para su tranquilidad. Sin embargo, cuando se trata de los ahorros para la jubilación, tener una idea de lo que hacen los demás puede ser información útil.
Puede ser difícil determinar exactamente cuánto necesitará para sus propios días posteriores a la carrera, pero averiguar cómo están planificando los demás -o no- puede ofrecer un punto de referencia para establecer objetivos e hitos.
401(k): Promedios de la cuenta por generación.
La buena noticia es que los americanos han estado haciendo un esfuerzo para ahorrar más. Según Fidelity Investments, la empresa de servicios financieros que administra más de $ 7,3 billones de dólares en activos, el saldo promedio del plan 401(k) alcanzó los $ 112 300 dólares en el cuarto trimestre de 2019. Esto supone un aumento del 7 % con respecto a los $ 95 600 dólares del cuarto trimestre de 2019. Cabe señalar que las cantidades del primer trimestre de 2020 probablemente serán diferentes en función de la volatilidad económica causada por la pandemia mundial.
¿Cómo se desglosa eso por edad? Así es como Fidelity calcula las cifras:
Veinteañeros (20-29 años)
Saldo promedio de 401(k): $ 10 500 dólares
Tasa de contribución (% de los ingresos): 7 %
Treintañeros (30-39 años)
Saldo promedio de 401(k): $ 38 400 dólares
Tasa de contribución (% de los ingresos): 8 %
Entre los millenials (que Fidelity define como aquellos nacidos entre 1981-1997), las contribuciones a las cuentas individuales aumentaron un 21 % en comparación con el cuarto trimestre de 2018. Esta generación contribuyó con aproximadamente $ 373 millones de dólares a las cuentas individuales, un 46 % más que en el cuarto trimestre anterior. Las cuentas IRA de Roth representaron el 73 % de las contribuciones millenials.
Cuarentas (40–49 años)
Saldo promedio de 401(k): $ 93 400 dólares
Tasa de contribución (% de los ingresos): 8 %
El salto en el tamaño del balance de la cuenta para la Generación X podría reflejar el hecho de que esta gente ha registrado un buen par de décadas en la fuerza de trabajo, y han estado contribuyendo a los planes por más tiempo. La tasa de contribución ligeramente mayor puede reflejar el hecho de que muchos están en sus años de máxima ganancia.
Cincuentas (50–59 años)
Saldo medio de 401(k): $ 160 000 dólares
Tasa de contribución (% de los ingresos): 10 %
El aumento de la tasa de contribución de este grupo sugiere que muchos están aprovechando la disposición de recuperación de los 401(k), que permite a las personas de 50 años o más depositar más ($ 6 000 dólares adicionales en 2019 y $ 6 500 dólares en 2020) que la cantidad estándar.
Sesentas (60–69 años)
Saldo promedio de 401(k): $ 182 100 dólares
Tasa de contribución (% de los ingresos): 11 %
En cuanto a los ahorros, es ahora o nunca para este grupo. El hecho de que la tasa de contribución sea tan alta a como lo es, sugiere que muchos baby boomers siguen trabajando durante esta década de sus vidas.
Setentas (70–79 años)
Saldo medio de 401(k): $ 171 400 dólares
Tasa de contribución (% de los ingresos): 12 %
A partir de enero de 2020, la Ley de Asignaciones Consolidadas Adicionales eliminó el límite de edad que hacía imposible que las personas de 75 años o mayores hicieran contribuciones a las cuentas individuales tradicionales. Esto abrió una opción adicional de ahorros para la jubilación para aquellos que actualmente trabajan o dirigen su propio negocio.
Por supuesto, estamos viviendo en un mundo muy diferente en 2020 de lo que estábamos en 2019. No se sabe con certeza cómo se verá afectada la capacidad de ahorro de cada generación para la jubilación por el impacto financiero de la pandemia de COVID-19.
Metas de ahorro para la jubilación.
Imagen de Pawel Czerwinski
¿A qué debería aspirar, a ahorrar? Fidelity tiene algunas ideas bastante concretas. A los 30 años, la empresa calcula que deberías haber ahorrado una cantidad igual a tu salario anual.
Si ganas $ 50 000 dólares a los 30 años, deberías tener $ 50 000 dólares en el banco para la jubilación. A los 40 años, deberías tener tres veces tu salario anual. A los 50 años, seis veces su salario; a los 60 años, ocho veces; y a los 67 años, 10 veces. Si llegas a los 67 años y ganas 75 000 dólares al año, deberías tener 750 000 dólares ahorrados.
También está la regla del 80 % de la vieja escuela: ahorra todo lo que necesites para tener el equivalente al 80% de tu salario durante unos 20 años.
Eso requeriría alrededor de 1,2 millones de dólares para la misma persona que gana 75 000 dólares si no se tiene en cuenta la inflación en la mezcla. Ese número sube a entre 1,5 y 1,8 millones de dólares dependiendo de cómo intente factorizarlo.
Como sea que decidas calcularlo, todos estamos de acuerdo en que es suficiente dinero.
Medición.
Si se comparan estos criterios con las cifras del saldo promedio de los 401(k) de Fidelity, parece que la mayoría de los estadounidenses están atrasados en el ahorro para la jubilación, incluso si tienen activos en cuentas distintas de sus 401(k).
Un estudio de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de 2019 encontró que casi el 48 % de los estadounidenses mayores de 55 años no tienen ningún fondo de reserva para la jubilación o un plan de pensiones tradicional.
Los que sí tienen fondos de jubilación no tienen suficiente dinero en ellos: Las personas de 56 a 61 años tienen un promedio de $ 163 577 dólares, y las de 65 a 74 años tienen incluso menos en ahorros. Cualquier planificador financiero estaría de acuerdo en que no es suficiente. En su 19ª encuesta anual, el Centro Transamericano de Estudios sobre la Jubilación encontró que los millenials tenían ahorros medios para la jubilación de aproximadamente $ 23 000 dólares, en comparación con $ 64 000 dólares para los de la Generación X y $ 144 000 dólares para los baby boomers.
Conclusiones similares provienen del Instituto de Política Económica: Estima que las personas de 32 a 37 años han ahorrado alrededor de $ 31 644 dólares, pero esa cifra aumenta sustancialmente a alrededor de $ 67 720 dólares para las personas de 38 a 43 años. Para los que tienen entre 44 y 49 años, el promedio de los ahorros para la jubilación es de $ 81 347 dólares. Por último, los que tienen entre 50 y 55 años han ahorrado un promedio de $ 124 831 dólares. Aunque estas cifras pueden parecer saludables, todas ellas están muy por debajo incluso de los objetivos más conservadores.
Parte del problema, según TransAmerica, podría ser la falta de comprensión y educación financiera. El 68 % de los trabajadores creen que no saben tanto sobre la jubilación como deberían. De hecho, el 37 % de los trabajadores dicen que no saben nada sobre la asignación de activos y alrededor del 22 % admite no saber cómo se invierte el dinero de su jubilación.
En este sentido, sólo el 20 % de los estadounidenses dice saber «mucho» sobre el Seguro Social, aunque casi el 74 % espera que sea una fuente significativa de ingresos cuando dejen de trabajar.
La Administración del Seguro Social afirma que sus beneficios de jubilación están diseñados para reemplazar sólo alrededor del 40 % del salario del trabajador promedio.
Cómo darle la vuelta.
Lo triste pero cierto es que la mayoría de los americanos no tienen ni de cerca suficientes ahorros para sostenerse hasta la jubilación.
¿Cómo se evita ese destino? Primero, convirtiéndose en un estudiante del proceso de ahorro para la jubilación. Aprende cómo funcionan el Seguro Social y Medicare, y lo que podrías esperar de ellos en términos de ahorros y beneficios.
Luego, averigua cuánto crees que necesitarás para vivir cómodamente después de que pasen sus nueve a cinco días de beneficios. Basándose en eso, intenta alcanzar una meta de ahorro y desarrolla un plan para llegar a la suma que necesitas cuando lo necesites.
Es importante que empieces lo antes posible. La jubilación puede parecer muy lejana, pero cuando se trata de ahorrar para ella, los días se reducen a unos pocos preciosos, y cualquier retraso cuesta más a largo plazo.
Guía para conseguir las mejores tasas de interés para cuentas de ahorro en los bancos para agosto del 2020.
La tasa máxima que puede ganar actualmente con una cuenta de ahorros disponible a nivel nacional es el 1.30% de rendimiento porcentual anual (APY por sus siglas en inglés), ofrecido por el banco Affirm. Eso es más de 20 veces el promedio nacional para cuentas de ahorro y es solo una de las tasas más altas que puede encontrar en nuestra clasificación a continuación. Extraído de nuestra investigación de tasas semanal en más de 200 bancos y uniones de crédito que ofrecen cuentas de ahorro en todo el país, incluso la décima mejor tasa en la lista paga 1.05% APY.
Las mejores Cuentas de Ahorro:
Affirm – 1.30% APY
SmartyPig – 1.25% APY
Customers Bank – 1.25% APY
CIBC USA – 1.05% APY
Citi – 1.05% APY
Fitness Bank – 1.05% APY
CFG Bank – 1.04% APY
Prime Alliance Bank – 1.01% APY
Vio Bank – 1.01% APY
SFGI Direct – 1.01% APY
American Express – 1.00% APY
Chime – 1.00% APY
Virtual Bank – 1.00% APY
First Foundation Bank – 1.00% APY
A continuación, encontrará las mejores tarifas para cuentas de ahorro disponibles de nuestros socios, seguidas de nuestra clasificación completa de las mejores tarifas para cuentas de ahorro a nivel nacional.
Las principales tasas de cuenta de ahorros de esta semana en el país se enumeran a continuación en orden de APY. Donde más de una institución tiene la misma tasa, hemos clasificado las cuentas por aquellas que requieren el menor saldo mínimo continuo.
Cuentas corrientes disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái
Certificado de Depósito disponibles: Sí en California, Nevada y Hawái
¿Cuáles son las ventajas de una cuenta de ahorros bancaria?
Abrir una cuenta de ahorros le permite maximizar lo que gana guardando el dinero que gana en un banco. Aunque algunas cuentas corrientes pagan intereses, la gran mayoría no lo hace.
Entonces, para cualquier persona que tenga más dinero en el banco del necesario para cubrir las transacciones diarias de su cuenta corriente, una cuenta de ahorros brinda la oportunidad de mover el excedente de efectivo a una cuenta que paga una tasa de interés competitiva.
Las cuentas de ahorro también pueden ayudar a frenar el gasto. Dado lo accesibles que son los fondos de su cuenta corriente, puede ser tentador usar ese dinero de manera impulsiva. Por el contrario, el dinero que ha desviado a una cuenta de ahorros implicará al menos un paso adicional para acceder, lo que podría ser un obstáculo mental suficiente como para pensarlo dos veces antes de echar mano de sus fondos para una compra no esencial.
¿Cómo ganan dinero los bancos con las cuentas de ahorro?
Una de las principales formas en que un banco genera ingresos es otorgar préstamos a consumidores y empresas y cobrar los pagos de los intereses resultantes, por lo tanto requieren un suministro de fondos para poder otorgar esos préstamos.
Ofrecer cuentas corrientes, de ahorro, del mercado monetario y de certificados de depósito es una forma en que los bancos atraen el capital que necesitan para prestar dinero a otros clientes. También es la forma en que pueden mejorar su capacidad de obtener ganancias, ya que las tasas de interés que pagan los bancos en las cuentas de depósito son más bajas que las tasas que pueden cobrar por los préstamos.
¿Puedo abrir una cuenta de ahorros en línea?
Tradicionalmente, los consumidores abrían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente principal. Y para muchos estadounidenses, este sigue siendo el caso. Sin embargo, con la llegada de Internet, las opciones de banca personal se han disparado y ahora las cuentas de ahorro más lucrativas están disponibles en línea.
¿Qué banco tiene la tasa más alta en una cuenta de ahorros?
La tasa de cuenta de ahorros líder en el país puede fluctuar en cualquier momento, ya que los bancos tienen la libertad de ajustar sus tasas en las cuentas de ahorro cuando el cambio se adapte a sus propósitos. Sin embargo, lo que puede ver en nuestra clasificación actual de las tasas más altas es que muchos de los mejores APY provienen de bancos que solo operan por Internet. Completando los principales contendientes se encuentran algunas ramas en línea de los bancos tradicionales y algunas cooperativas de crédito que ofrecen una amplia elegibilidad de membresía a nivel nacional.
Lo que también puede notar es la ausencia de los principales bancos que conoce. Chase Bank, Bank of America y Wells Fargo, tres de los cuatro bancos más grandes del país por activos, ofrecen tasas de cuenta de ahorros muy por debajo del promedio nacional. Competir fuertemente por los fondos de depósito es algo que simplemente no hacen, ya que su modelo de negocio y tamaño les permite asegurar suficiente capital de otras fuentes.
Cómo usar una cuenta de ahorros.
Si su cuenta de ahorros está en un banco que no sea el lugar donde realiza su cuenta corriente principal, una consideración importante es que mover su dinero entre cuentas corrientes y de ahorros no será instantáneo. Las transferencias entre los dos serán posibles a través de transferencias electrónicas de fondos, que a veces pueden tener lugar en un día, pero pueden llegar a demorar hasta entre dos y cuatro días, según el banco y la hora del día en que inicie la transferencia. Por lo tanto, será necesario un poco más de planificación anticipada siempre que necesite retirar fondos de los ahorros.
¿Puedo abrir dos cuentas de ahorro en el mismo banco?
La mayoría de los bancos que ofrecen cuentas de ahorro le permitirán abrir más de una. ¿Por qué querría hacer esto? Supongamos que quiere guardar $ 10,000 en un fondo de emergencia. Pero también está haciendo depósitos mensuales desde su cuenta corriente para ahorrar para un gran viaje. Al abrir dos cuentas, puede mantener estos dos botes de dinero diferentes visual y mentalmente separados, lo que facilita ver cuánto ha acumulado para su objetivo de vacaciones. Algunos bancos incluso le permitirán darle a cada cuenta un apodo de su elección.
